商業(yè)銀行拓展黃金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行拓展黃金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、紙黃金業(yè)務(wù)實施從2009年9月底到2009年9月底，陜西省共有9家商業(yè)銀行開展了黃金業(yè)務(wù)，其中8家商業(yè)銀行開展了實物金融業(yè)務(wù)，5家商業(yè)銀行開展了紙黃金業(yè)務(wù)。1-9月,全省商業(yè)銀行累計成交實物金7150.73公斤,同比增長81.4%,占全部交易量的21.3%,交易金額107721.3萬元;累計成交紙黃金26499.12公斤,同比增長152.7%,占全部交易量的78.7%,交易金額43138.2萬元。(一)配合我國商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù),積極拓展實體金傳統(tǒng)業(yè)務(wù)平臺受美國次貸危機(jī)、國際經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響,2008年下半年以來黃金保值能力突顯,客戶對黃金業(yè)務(wù)的關(guān)注度不斷提高,為陜西省商業(yè)銀行發(fā)展黃金業(yè)務(wù)提供了有利的契機(jī),開辦黃金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行日益增多。2008年末,股份制商業(yè)銀行實物金業(yè)務(wù)量首次超越國有商業(yè)銀行,成為黃金業(yè)務(wù)開展的主力軍。2009年1-9月,股份制商業(yè)銀行實物金交易量占比為95.24%,僅興業(yè)銀行西安分行一家占比就達(dá)到60.85%。(二)針對個人金融資金進(jìn)行交易的形式調(diào)查了解到,工行陜西省分行推出的帳戶金業(yè)務(wù),黃金價格緊盯上海黃金交易所價格,分別為AU9999和AU9995兩類,個人投資者可以通過個人黃金帳戶進(jìn)行紙黃金交易;中行陜西省分行推出的黃金寶業(yè)務(wù),價格盯住國際金價,換算為本幣報價,本幣結(jié)算;建行陜西省分行推出的龍鼎金業(yè)務(wù),是建行的專屬品牌,包括帳戶金、實物金和投資金條;華夏銀行推出的“金盈”系列,屬于實物金投資業(yè)務(wù),包含AU9999和AU100g兩類,投資者既可以把這兩款產(chǎn)品當(dāng)作普通投資產(chǎn)品買賣,也可以在需要時提取黃金實物。(三)多種方式進(jìn)行金融交易一是黃金交易品種的多元化帶動了黃金業(yè)務(wù)交易方式逐漸多元化,客戶可以通過柜臺、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多種方式進(jìn)行黃金交易。二是黃金交易網(wǎng)點也逐漸增多,其中,工行、中行、建行陜西省分行的黃金業(yè)務(wù)涵蓋全轄所有營業(yè)網(wǎng)點,客戶進(jìn)行黃金交易更為便捷。三是黃金交易的進(jìn)入門檻逐步降低,以吸引更多投資者參與黃金交易。據(jù)調(diào)查,商業(yè)銀行實物金最低交易量多為10克,農(nóng)業(yè)銀行更是開發(fā)出3克的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。(四)隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新的加強(qiáng)，黃金業(yè)務(wù)進(jìn)入了分裂發(fā)展階段。隨著黃金作為“天然貨幣”的投資、儲存和規(guī)避能力的日益意識，銀行開始關(guān)注投資者的需求，加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)二、國際黃金價格的大幅上漲對商業(yè)銀行的黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響(一)等市場價格大幅下滑,引發(fā)客戶的投資熱情在全球金融危機(jī)背景下,國際金融市場持續(xù)動蕩,證券、商品、外匯等市場價格紛紛大幅下挫,黃金的避險保值功能得到充分體現(xiàn),極大刺激了客戶的黃金投資熱情。此外,2008年下半年以來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)回暖升溫,居民收入不斷增長,客戶對黃金產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)上漲趨勢。(二)金融資本和金權(quán)是市場主要增長產(chǎn)品目前,客戶能夠參與的黃金投資品種包括實物黃金、紙黃金以及黃金期貨等。紙黃金業(yè)務(wù)跟蹤國際金價走勢,沒有杠桿交易,相對比較安全,但無法分享金價波動帶來的機(jī)會。在金價寬幅震蕩的行情中,具有雙向操作和杠桿功能特性的黃金期權(quán)產(chǎn)品,顯示出優(yōu)越性,逐漸受到市場青睞。然而,紙黃金和黃金期權(quán),畢竟還是賬面上的虛擬黃金,更多的投資者傾向于投資金條等實物黃金。今年以來,建設(shè)銀行的龍鼎金金章、金條,和招商銀行的“傳世之寶”黃金產(chǎn)品,受到市場投資者的熱捧。(三)大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新隨著國際現(xiàn)貨黃金價格調(diào)整幅度的加深和金融危機(jī)影響的逐漸擴(kuò)散,市場對黃金的需求明顯增加,市場投資的巨大增長潛力激化了商業(yè)銀行間黃金業(yè)務(wù)競爭。為了搶占更多的市場份額,各商業(yè)銀行積極拓展黃金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一方面,大力做好宣傳輔導(dǎo)工作,利用現(xiàn)有的客戶資源,以短信、宣傳冊、講座等方式宣傳黃金產(chǎn)品,聘請國內(nèi)外專家進(jìn)行培訓(xùn)輔導(dǎo);另一方面,提高黃金業(yè)務(wù)的辦理效率和營銷能力,密切關(guān)注客戶投資動向,采取措施鼓勵客戶經(jīng)理開展市場營銷。三、商業(yè)銀行目前的主要問題是資產(chǎn)管理(一)監(jiān)管不力,監(jiān)管政策不明確一是市場監(jiān)管制度缺失,1983年頒布的《金銀管理條例》已過去了20多年,不適應(yīng)當(dāng)前黃金市場發(fā)展的需要;二是存在多頭管理現(xiàn)象,黃金市場產(chǎn)品實際運作中,人民銀行、銀監(jiān)局均承擔(dān)管理職能,部門多頭管理的同時由于彼此之間缺少協(xié)調(diào),導(dǎo)致監(jiān)管缺位或多頭監(jiān)管;三是監(jiān)管政策不明確,目前場外非標(biāo)準(zhǔn)金交易仍然處于灰色監(jiān)管狀態(tài),對交易是否違規(guī)仍處于不符合黃金管理政策和偷逃稅款之間,缺乏明確的政策規(guī)定;四是缺乏對境內(nèi)外地下炒金活動的監(jiān)管手段,難以有效杜絕通過內(nèi)地網(wǎng)站等進(jìn)行的黃金推銷和詐騙行為。(二)專業(yè)金融資金風(fēng)險缺乏調(diào)查中了解到,目前黃金市場的參與者普遍認(rèn)識不到風(fēng)險,在缺乏專業(yè)黃金投資人員政策引導(dǎo)和風(fēng)險提示的情況下,很容易使投資形成極端認(rèn)識,要么認(rèn)為黃金市場賺錢容易沒有風(fēng)險,要么認(rèn)為黃金市場風(fēng)險太大,不適合投資,從而影響黃金市場的持續(xù)健康發(fā)展。(三)專業(yè)分析及市場引導(dǎo)黃金業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項專業(yè)的投資業(yè)務(wù),具有知識面廣、專業(yè)性強(qiáng)等特點,對于經(jīng)辦和交易人員有較高的專業(yè)要求,特別是市場行情分析及投資策略指引等對于商業(yè)銀行推廣黃金業(yè)務(wù)顯得尤為重要。調(diào)查中,各商業(yè)銀行反映,作為在陜分支機(jī)構(gòu),各行主要是總行黃金業(yè)務(wù)的銷售終端,負(fù)責(zé)黃金業(yè)務(wù)推動與營銷,而黃金產(chǎn)品研究與交易由總行交易中心負(fù)責(zé)。因此,各商業(yè)銀行省級分支機(jī)構(gòu)普遍缺少與其職責(zé)相適應(yīng)的專業(yè)黃金理財經(jīng)理。四、陜西省分行的轉(zhuǎn)型政策和措施(一)將金融債券交易納入法律框架適應(yīng)當(dāng)前黃金市場發(fā)展?fàn)顩r,盡快出臺黃金市場管理和交易方面的法律法規(guī),將黃金市場監(jiān)管統(tǒng)一納入法律框架,規(guī)范市場交易,打擊場外違法交易行為,為黃金市場平穩(wěn)健康發(fā)展提供有力的法律支撐。(二)構(gòu)筑全方位的監(jiān)管體系結(jié)合當(dāng)前黃金業(yè)務(wù)監(jiān)管中存在的薄弱環(huán)節(jié),加強(qiáng)監(jiān)管部門間的協(xié)作,形成高效協(xié)調(diào)的監(jiān)管機(jī)制。明確監(jiān)管主體及責(zé)任,避免無人監(jiān)管或多頭監(jiān)管現(xiàn)象;加強(qiáng)對市場主體準(zhǔn)入、交易規(guī)則、操作流程、交易數(shù)據(jù)信息以及產(chǎn)品創(chuàng)新等的監(jiān)測,構(gòu)筑全方位的監(jiān)管體系;加強(qiáng)與公安、司法部門的協(xié)作,嚴(yán)厲打擊地下炒金活動,營造良好的黃金市場健康發(fā)展的外部環(huán)境。(三)建立同業(yè)間、生態(tài)合作機(jī)制借鑒國際經(jīng)驗,積極鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)市場需求主動開展黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,并針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況,由監(jiān)管部門及時出臺相應(yīng)的管理辦法和監(jiān)管政策,規(guī)范市場交易,通過協(xié)同建立同業(yè)間業(yè)務(wù)交流機(jī)制和信息溝通機(jī)制,推動黃金業(yè)務(wù)有序開展。(四)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)平臺建立人民銀行與上海黃金交易所市場交易信息共享機(jī)制,構(gòu)筑黃金市場信息采集平臺,并通過一定方式反饋商業(yè)銀行;同時加強(qiáng)人民銀行對商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)發(fā)展情況的實時監(jiān)測分析,針對黃金市場發(fā)展中的突出變化,加強(qiáng)政策指導(dǎo),適時反饋政策和市場信息,規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)銀行黃金業(yè)務(wù)的深度發(fā)展。(五)提升商業(yè)銀行黃金市場業(yè)務(wù)人員水平通過內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)等