儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行

如何“讓錢(qián)生錢(qián)”？第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇學(xué)會(huì)理財(cái)---你不理財(cái)，財(cái)不理你6.1儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇---p46王嬸，66歲，在外打工的兒子給留了8000元貼補(bǔ)家用。王嬸暫時(shí)用不著，覺(jué)得放在家里又不安全，決定存到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。

王嬸的這種活動(dòng)叫什么？?jī)?chǔ)蓄存款一、儲(chǔ)蓄存款1.儲(chǔ)蓄存款的含義：---p46是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。注意：①在我國(guó),儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象是居民個(gè)人，政府和企事業(yè)單位的錢(qián)存入銀行一般稱為對(duì)公存款，不是儲(chǔ)蓄存款。②居民的存款必須是合法的擁有的,非法擁有的存款是不受法律保護(hù)的。(儲(chǔ)蓄存款具有合法性)③在我國(guó),居民儲(chǔ)蓄存款實(shí)行實(shí)名制。2.為什么要把錢(qián)存入銀行？---p46目的:為孩子上學(xué)作準(zhǔn)備，購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)，養(yǎng)老，資金安全，獲得利息。儲(chǔ)蓄存款直接的目：利息(儲(chǔ)蓄存款的唯一的收益)(2)影響利息的三個(gè)因素：(3)計(jì)算公式：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）(1)利息的含義---它是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率利息＝本金×利息率×存款期限。3.儲(chǔ)蓄存款的利息---p47提示：1）存款的基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行擬定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。---p47（利率由央行制定，不是市場(chǎng)化形成）2）一般來(lái)說(shuō)，利率上升則收益增加；利率下降則收益下降。利率漲幅高于物價(jià)漲幅時(shí)，存款儲(chǔ)蓄才有實(shí)際收益。反之，存款收益縮水，甚至實(shí)際收益為負(fù)。辨析：

國(guó)家大幅度下調(diào)銀行存貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會(huì)影響居民儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益。（1）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，從而增強(qiáng)其活力。（2）存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價(jià)漲幅時(shí)，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有當(dāng)物價(jià)漲幅等于或高于存款利率水平時(shí)，存款者的實(shí)際收益才不復(fù)存在。注：利率變動(dòng)的影響(1)當(dāng)物價(jià)持續(xù)上漲，出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，一般上調(diào)利率。上調(diào)存款利率，居民儲(chǔ)蓄增多，上調(diào)貸款利率，貸款數(shù)量減少，從而可以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價(jià)增長(zhǎng)。(2)當(dāng)物價(jià)持續(xù)低迷，出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，一般下調(diào)利率。存款利率下調(diào)，會(huì)使儲(chǔ)蓄減少，有利于促進(jìn)消費(fèi)。也會(huì)使居民改變投資方向。貸款利率下調(diào)，會(huì)減小借款成本，刺激貸款，有利于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。公民存款儲(chǔ)蓄的最終目的是多種多樣的，但直接動(dòng)機(jī)和目的是:A.為了更好的消費(fèi)B.為了支援現(xiàn)代化建設(shè)

C.為了獲得利息收益D.為子女籌備教育費(fèi)用答案C人們參加儲(chǔ)蓄的目的各不相同，有的是為孩子上學(xué)做準(zhǔn)備，有的是為了購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)，有的是為了養(yǎng)老，還有的是為了資金安全。但最直接的目的和動(dòng)機(jī)還是因?yàn)榇婵顑?chǔ)蓄是一種理財(cái)?shù)氖侄?，人們可以通過(guò)儲(chǔ)蓄獲得資產(chǎn)的增值。故應(yīng)選C項(xiàng)。

老王已存了20000元的活期，現(xiàn)將之轉(zhuǎn)為定期三年，按照年息4.77

%的利率計(jì)算：3年到期后的利息總額是多少？所得利息：20000×4.77％×3＝2862（元）注：在我國(guó)，利息收入現(xiàn)在已經(jīng)免收利息稅。易錯(cuò)點(diǎn)---利息計(jì)算有失誤提醒靈活運(yùn)用利息的計(jì)算公式：利息＝本金×利率×存款期限。某商業(yè)銀行發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品期限為133天，認(rèn)購(gòu)金額在5萬(wàn)至10萬(wàn)元之間的預(yù)計(jì)到期年化收益率(即當(dāng)前收益率換算成年收益率)為6.20%。一市民購(gòu)買(mǎi)7萬(wàn)元該產(chǎn)品，其預(yù)期收益的計(jì)算方法為A．70000×6.20%B．70000×6.20%÷365C．70000×6.20%÷365×133D．70000×6.20%×133答案C解析由題意可知，該理財(cái)產(chǎn)品的年收益為70000×6.20%，所以每天收益為70000×6.20%÷365。由于該理財(cái)產(chǎn)品期限為133天，所以其預(yù)期收益為70000×6.20%÷365×133。故選C項(xiàng)。4.儲(chǔ)蓄類(lèi)型---p47活期儲(chǔ)蓄---儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定存期、存款金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金儲(chǔ)蓄。定期儲(chǔ)蓄---事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。存期有限定，流動(dòng)性較差。在活期儲(chǔ)蓄與國(guó)債這兩種投資對(duì)象之間，某投資者如果選擇活期儲(chǔ)蓄，那么，他看中的是活期儲(chǔ)蓄的（）A、流動(dòng)性強(qiáng)B、風(fēng)險(xiǎn)小C、收益率高D、信用度高A5.儲(chǔ)蓄投資的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

特點(diǎn)：儲(chǔ)蓄存款靈活方便，收益比較低的，風(fēng)險(xiǎn)也較低。風(fēng)險(xiǎn)：1）在通貨膨脹情況下，存款可能貶值。

2）定期存款如果提前支取，有損失利息的風(fēng)險(xiǎn)，注：（因?yàn)殂y行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息。）儲(chǔ)蓄存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎？有什么風(fēng)險(xiǎn)？王嬸在存錢(qián)的路上看到了以下機(jī)構(gòu)：郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民銀行和農(nóng)商銀行。王嬸不知道能把錢(qián)存到哪里。

請(qǐng)你告訴王嬸，他不能把錢(qián)存到哪家銀行？

中國(guó)人民銀行是我國(guó)中央銀行，是重要的政府機(jī)關(guān)，不是商業(yè)銀行。我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有很多，主要是各商業(yè)銀行。1.商業(yè)銀行的含義---p48

是指吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。(金融企業(yè)法人)2.商業(yè)銀行的地位---p48

我國(guó)商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。二、我國(guó)的商業(yè)銀行3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)---p48（1）存款業(yè)務(wù)（2）貸款業(yè)務(wù)（3）結(jié)算業(yè)務(wù)——基礎(chǔ)業(yè)務(wù)——主體業(yè)務(wù)，營(yíng)利的主要來(lái)源——銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源銀行利潤(rùn)=貸款利息-存款利息-經(jīng)營(yíng)成本。

李先生到銀行申請(qǐng)買(mǎi)車(chē)貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無(wú)法在銀行貸到款。原來(lái)兩年前在辦理住房貸款時(shí)，李先生沒(méi)有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會(huì)從銀行貸到任何款項(xiàng)?？磥?lái)實(shí)現(xiàn)“轎車(chē)夢(mèng)”的日子只有延期了。為什么李先生貸不到款呢？商業(yè)銀行貸款原則：貸款時(shí)，銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。---p48債券買(mǎi)賣(mài)及兌付代理買(mǎi)賣(mài)外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱代收相關(guān)費(fèi)用商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)：4.商業(yè)銀行的作用:（A）為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。（

蓄水池）（B）掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。（C）對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。

（調(diào)節(jié)器）（氣象站）

課本：專家點(diǎn)評(píng)---p49儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的影響：（居民儲(chǔ)蓄存款越多越好？）

（利、弊）(1)居民適度的存款有利于居民培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。還可以為國(guó)家和企業(yè)積累資金，服務(wù)現(xiàn)代化建設(shè)。（2）居民存款儲(chǔ)蓄過(guò)高增長(zhǎng)，會(huì)抑制居民消費(fèi)和生活水平提高。不利于消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，會(huì)制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。拓展---如何看待居民儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的現(xiàn)象儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的原因：（1）、我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增加，儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)。(根本原因)（2）、儲(chǔ)蓄存款能獲得利息收入，比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低；(3)、社會(huì)保障體系不健全，居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期不樂(lè)觀，不敢花錢(qián)。(4)、投資體系不夠健全，居民投資渠道單一。(5)、傳統(tǒng)觀念、攢錢(qián)養(yǎng)老等思想觀念影響拓展：1）存款準(zhǔn)備金--