新形勢下如何實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)

新形勢下如何實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)

在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢下，金融部門面臨著前所未有的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。金融部門以利息為重點(diǎn)的資產(chǎn)回收困難，嚴(yán)重制約了金融部門的發(fā)展。因此，為了更好地發(fā)揮金融部門在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，有必要分析和研究當(dāng)前金融部門的障礙，制定適當(dāng)?shù)拇胧Ｒ?、目前，金融債?wù)法的實(shí)現(xiàn)存在三個(gè)主要障礙1、要從《關(guān)于各國合同》第4條規(guī)定,我國法上有多個(gè)債權(quán)人,當(dāng)前的司法解釋不一給金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來一些不便。在信貸業(yè)務(wù)中,金融部門普遍采取抵押貸款的做法來保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)楦鶕?jù)《民事訴訟法》第203條規(guī)定:“已作為銀行貸款等債權(quán)的抵押物或者其他擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn),銀行和其他債權(quán)人享有就該抵押物或者其他擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利?！钡罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人是否有效問題的批復(fù)》明確規(guī)定:“債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人的情況下簽定抵押合同,不論是用全部財(cái)產(chǎn)還是部分財(cái)產(chǎn),均不得損害其他債權(quán)人的利益,否則抵押合同無效?！彼痉ń忉屌c法律規(guī)定的沖突,使得金融部門在實(shí)際操作中無所適從。2、從長遠(yuǎn)效益看,金融部門、企業(yè)間關(guān)系的不穩(wěn)定在國有中小型企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中,不少地方出現(xiàn)了借改制之機(jī)懸空、逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象,致使金融部門大量債權(quán)懸空,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降,國有資產(chǎn)流失嚴(yán)重,破壞了社會信用關(guān)系,削弱了金融部門對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度,從長遠(yuǎn)看必將危害到金融的穩(wěn)定。有的地方政府從本地區(qū)、本部門利益出發(fā),認(rèn)為金融部門是中央的,而企業(yè)是地方的,縱容甚至支持改制企業(yè)隨意地逃廢銀行債務(wù),造成金融部門資產(chǎn)損失,損害了銀企關(guān)系。隨著改制的全面推開,此現(xiàn)象已不是個(gè)別地區(qū)、個(gè)別企業(yè)特有的現(xiàn)象。這種有目的、有計(jì)劃、有組織地逃廢金融債務(wù),也是當(dāng)前金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙之一。3、資產(chǎn)破產(chǎn)問題金融部門往往是企業(yè)最大的債權(quán)人,金融債務(wù)也往往是企業(yè)最大的負(fù)擔(dān),有的企業(yè)為了達(dá)到逃廢金融債務(wù)的目的,挖空心思,費(fèi)盡心機(jī),使出十八般招術(shù),其中有一招就是搞“假破產(chǎn)”。繼國務(wù)院在若干城市進(jìn)行企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),建立和完善企業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制的試點(diǎn)以來,企業(yè)破產(chǎn)案件上升幅度很大。債務(wù)人利用破產(chǎn)逃廢債務(wù),諸如隱匿、私分或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),壓價(jià)出售財(cái)產(chǎn),對未到期債務(wù)提前清償及放棄債權(quán),對原來沒有抵押的債務(wù)重新設(shè)立抵押,在有多個(gè)債權(quán)人的情況下,債務(wù)人和個(gè)別債權(quán)人惡意串通將其全部或大部分財(cái)產(chǎn)抵押給一個(gè)債權(quán)人,從而喪失了履行其他債務(wù)的能力,對資產(chǎn)低值高估或高值低估等現(xiàn)象比較嚴(yán)重。狹隘的地方保護(hù)主義,成為債務(wù)人有恃無恐,弄虛作假的保護(hù)傘,可以講“假破產(chǎn)”最大的受害者就是金融部門。4、要對抵押物的審查不夠,容易導(dǎo)致債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)當(dāng)前普遍存在“以貸還貸”的現(xiàn)象,實(shí)屬違法經(jīng)營,從法律上難以追究保證人的擔(dān)保責(zé)任。在“以貸還貸”中,借款人和貸款人往往對保證人隱瞞借款的真正用途(歸還舊貸款),簽定借款合同,以新還舊,自以為手段高明,而在民法理論上,這種行為屬于對保證人的欺詐行為,根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,在這種情況下?lián)：贤瑹o效,保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。在辦理抵押貸款過程中,對抵押物審查不嚴(yán),也會導(dǎo)致債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。抵押的目的是為了保證金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn),但抵押物的法定限制很多。如《海關(guān)法》規(guī)定:三資企業(yè)免稅進(jìn)口的自用的汽車、計(jì)算機(jī)、空調(diào)器等二十四種監(jiān)控物資禁止抵押,如需設(shè)立抵押必須報(bào)原批準(zhǔn)進(jìn)口的海關(guān)批準(zhǔn)同意,否則,該抵押合同無效?！稉?dān)保法》第三十七條規(guī)定了六大類財(cái)產(chǎn)不得實(shí)行抵押。如果不認(rèn)真審查抵押人是否對該項(xiàng)抵押物已經(jīng)設(shè)置過抵押,也會導(dǎo)致將來金融債權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。由于金融部門的自身過錯(cuò),而使金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生障礙的情形有許多,這里不再一一贅述。究其原因,除了經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)水平有待進(jìn)一步提高外,當(dāng)前金融部門之間的競爭日趨激烈,金融部門風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全,經(jīng)營手段背離市場規(guī)律,過多強(qiáng)調(diào)開拓業(yè)務(wù),而對貸款回收的可行性研究不深、不透,以及發(fā)放“關(guān)系貸款”“人情貸款”。近年來金融部門違法犯罪案件的發(fā)案率居高不下,幾乎都與金融部門自身有關(guān),有法不依,有章不循,違法經(jīng)營,無序競爭,都影響著金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。其他的如當(dāng)前金融體制不順,金融從業(yè)人員事業(yè)心、責(zé)任心不強(qiáng),依法收貸不及時(shí),企業(yè)因種種原因造成的效益下降,社會轉(zhuǎn)型期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)間不平衡、法院執(zhí)行力度不夠等也是金融債權(quán)實(shí)現(xiàn)的障礙。二、在當(dāng)前的法制環(huán)境下，筆者認(rèn)為，要盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融部門的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)金融債務(wù)，必須從以下幾個(gè)方面研究對策1、注重金融政策法規(guī)的學(xué)習(xí),提高業(yè)務(wù)能力,確保貸款發(fā)放的合法性金融部門是國民經(jīng)濟(jì)的要害部門,信貸工作的好壞,直接關(guān)系到國有資金的安全,有必要對金融部門廣大干部職工進(jìn)行法制宣傳,增強(qiáng)法制意識,有系統(tǒng)、有組織地進(jìn)行普法教育和金融政策法規(guī)的專門教育,尤其是組織信貸人員學(xué)習(xí)專業(yè)知識,確保貸款發(fā)放合法性。貸款發(fā)放前,嚴(yán)格把關(guān),認(rèn)真審核,審查合同的主體是否合法,條款是否完備,內(nèi)容是否合法,抵押物手續(xù)是否完備,借款人和保證人的資信情況和履約能力,防微杜漸,立足于“防”。最后,還應(yīng)加強(qiáng)貸后的跟蹤檢查,只有加強(qiáng)管理,依法管貸,才能避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。對各種破壞金融管理秩序的違法行為嚴(yán)肅查處,發(fā)現(xiàn)一個(gè),查處一個(gè),決不姑息養(yǎng)奸,從嚴(yán)治行,在當(dāng)前金融違法犯罪現(xiàn)象居高不下的情況下尤為必要。2、公民、法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織實(shí)踐表明,擔(dān)?？梢杂行У胤乐菇鹑陲L(fēng)險(xiǎn),在金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)方面有不可估量的作用,根據(jù)法律規(guī)定:“保證人應(yīng)當(dāng)是具有代償能力的公民、法人以及其他經(jīng)濟(jì)組織。”,認(rèn)真審查擔(dān)保人的資信情況和主體資格,國家機(jī)關(guān)、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位,社會團(tuán)體以及企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人,重點(diǎn)審查擔(dān)保人是否有代償能力,可以向工商、稅務(wù)部門了解其經(jīng)營納稅情況,可以從貸款證上審查其還貸能力,可以向其客戶和內(nèi)部人員了解其目前經(jīng)營情況,多渠道了解,全方位掌握,力爭降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。3、要對企業(yè)不動產(chǎn)進(jìn)行審查法律允許當(dāng)事人采用財(cái)產(chǎn)抵押的方式擔(dān)保債務(wù)的履行,抵押一旦成立,有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)優(yōu)于無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的其他債權(quán),可以有效地避免和減少因破產(chǎn)而造成的重大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在審查抵押物時(shí),應(yīng)注意:(1)、抵押人對抵押物是否享有所有權(quán),抵押物是否明確,手續(xù)是否完備;(2)、是否符合《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定,有無該法規(guī)定的不得為抵押的情形,有無辦理登記手續(xù);(3)、共有財(cái)產(chǎn),有無經(jīng)其他共有人書面承諾同意抵押;(4)、對國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押,有無主管部門的批準(zhǔn)文件;(5)、有無將企業(yè)全部資產(chǎn)抵押的情形;(6)、有無重復(fù)抵押的情形;(7)、要求抵押人設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),防止抵押物意外滅失。在抵押期間,加強(qiáng)跟蹤檢查,及時(shí)調(diào)整債權(quán)債務(wù)關(guān)系。4、要及時(shí)糾正或重新確定金融債權(quán)債務(wù)關(guān)系目前借改制逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象已引起國務(wù)院的高度重視,根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于在國有中小型企業(yè)和集體企業(yè)改制過程中加強(qiáng)金融債權(quán)管理的通知》精神,要切實(shí)加強(qiáng)對企業(yè)改制的指導(dǎo)和監(jiān)督,改制企業(yè)要依法落實(shí)金融債務(wù),金融債權(quán)債務(wù)未落實(shí)的企業(yè)不得進(jìn)行改制,有關(guān)部門不得為其辦理有關(guān)改制的審批和登記手續(xù),也不得頒發(fā)新的營業(yè)執(zhí)照,已經(jīng)發(fā)生逃廢金融債務(wù)的改制企業(yè),必須立即糾正并重新確定金融債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國有中小型企業(yè)和集體企業(yè)改制的工作涉及金融機(jī)構(gòu)債權(quán)時(shí),必須有債權(quán)金融機(jī)構(gòu)參加,金融機(jī)構(gòu)要加大債權(quán)清收力度。由于目前有關(guān)改制方面的法律依據(jù)不足,這份《通知》可以作為金融部門在改制中維護(hù)合法權(quán)益的“尚方寶劍”,依靠黨和政府,堅(jiān)決制止各種逃廢金融債務(wù)的行為。5、對破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的破產(chǎn)案件目前破產(chǎn)企業(yè)想方設(shè)法利用現(xiàn)有的政策法律空子,在地方政府主管部門的支持下,搞惡意破產(chǎn),坑害金融部門的合法權(quán)益,帶有濃烈的地方保護(hù)主義色彩,加之歷史造成的產(chǎn)權(quán)不清社會保障制度不健全,破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)難,缺乏完善配套的法律制度等問題,使得這一類案件處理難度較大。對破產(chǎn)案件,金融部門應(yīng)派遣精兵強(qiáng)將,據(jù)理力爭,將損失降低到最小。金融部門可以根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋,積極參加債權(quán)申報(bào)工作,嚴(yán)防假破產(chǎn),真逃債的情況發(fā)生,因此,金融部門要積極與司法、政府、人民銀行等機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通、聯(lián)系,當(dāng)前特別要處理好地方政府和銀行之間的關(guān)系,既要反對行政干預(yù),又要切實(shí)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。6、立法有空白完善的金融法律、法規(guī)、規(guī)章制度是金融安全的法律保證,盡管我國已經(jīng)出臺了一系列的金融方面的基本法,如《商業(yè)銀行法》、