經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問(wèn)題

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)問(wèn)題

體制機(jī)制創(chuàng)新的壓力較大,地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)嚴(yán)重滯后金融生態(tài)環(huán)境是金融生活和發(fā)展的內(nèi)在環(huán)境。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,良好的金融生態(tài)環(huán)境在一定意義上意味著和諧、統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活。打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境,將有助于營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境,降低金融風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面健康持續(xù)發(fā)展。近年來(lái),在宏觀環(huán)境趨緊的背景下,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新,積極實(shí)施大企業(yè)重組、大項(xiàng)目建設(shè)、大招商和環(huán)境整治等一系列關(guān)鍵性措施,推動(dòng)市域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了恢復(fù)性增長(zhǎng)。以牡丹江市為例,“十五”期間,牡丹江經(jīng)濟(jì)與金融的融合度為歷史最高,經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展伴隨著銀行的高支持,實(shí)現(xiàn)了相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性互動(dòng)。但是,應(yīng)當(dāng)清醒地看到,目前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)體制性障礙遠(yuǎn)未消除,歷史性負(fù)擔(dān)依然沉重,潛在的矛盾和困難依然很多,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭不甚強(qiáng)勁。特別是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)尚屬初級(jí)階段,地方政府對(duì)信用環(huán)境建設(shè)一度重視不夠,一些企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù),導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化,不良貸款居高不下,大量信貸資金被占?jí)?致使銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)缺乏持續(xù)的潛力。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)(一)企業(yè)規(guī)模小、質(zhì)量不高經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)目前正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型時(shí)期,過(guò)去占有重要地位的國(guó)有企業(yè)雖已完成改制,但民營(yíng)企業(yè)還需要一個(gè)發(fā)育成長(zhǎng)期。一是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)普遍存在資信度差、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、水平低、制度不健全等先天不足。據(jù)調(diào)查,大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全,財(cái)務(wù)行為不規(guī)范,財(cái)務(wù)信息失真,經(jīng)營(yíng)者短期行為嚴(yán)重,直接影響了金融機(jī)構(gòu)的授信。二是民營(yíng)企業(yè),尤其是個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的規(guī)模小,資產(chǎn)負(fù)債率偏高,效益不穩(wěn)定,市場(chǎng)淘汰率高。三是民營(yíng)企業(yè)粗放經(jīng)營(yíng),深加工產(chǎn)品、高附加值產(chǎn)品、名優(yōu)產(chǎn)品少,從而制約了民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)拓展能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。四是民營(yíng)企業(yè)大多分布在批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域,技術(shù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力較弱。民營(yíng)企業(yè)自身存在的這些問(wèn)題,增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),致使金融部門對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款發(fā)放不得不持謹(jǐn)慎態(tài)度。(二)主要信貸的擴(kuò)張與支持歷史上和現(xiàn)實(shí)中的一些企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù),導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化,嚴(yán)重影響了銀行自身的經(jīng)營(yíng)效益和財(cái)務(wù)盈余能力,波及到對(duì)失信的中小企業(yè)的信貸擴(kuò)張與支持力度。牡丹江市從1999年開(kāi)始到目前,通過(guò)劃轉(zhuǎn)、剝離、核銷等方式,消化國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及改制后的小企業(yè)等不良資產(chǎn)達(dá)120億元,這些不良資產(chǎn)如果還在賬面上的話,我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款占比將近60%。消化完這些數(shù)字后,我市銀行業(yè)歷史包袱與全國(guó)、全省同質(zhì)同類銀行相比,仍處于下游,仍是全國(guó)不良貸款高發(fā)區(qū)。(三)以欠債為榮,成實(shí)力的證明多年來(lái),由于缺乏良好的誠(chéng)信環(huán)境,導(dǎo)致企業(yè)還貸意識(shí)淡薄,一些企業(yè)和個(gè)人把銀行當(dāng)作了“提款機(jī)”盯住不放,想盡辦法騙取銀行的信任,貸款到手就沒(méi)有作償還的打算,甚至想方設(shè)法、絞盡腦汁逃廢銀行債務(wù)?！耙郧穫鶠闃s,當(dāng)成實(shí)力的證明;以還債為恥,視為無(wú)能的表現(xiàn)”在社會(huì)上相當(dāng)盛行。這種不守信用的惡劣行為使銀行信貸資金遭受嚴(yán)重?fù)p失,也成為地方誠(chéng)信建設(shè)的一大頑疾。據(jù)統(tǒng)計(jì),近幾年該市黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、公職人員及其他自然人逃廢銀行債務(wù)金額達(dá)7.72億元,占全市銀行業(yè)不良貸款總額的15.14%。(四)關(guān)于金融業(yè)的改革任何國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展,都離不開(kāi)銀行業(yè)的有力支撐,但經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最大隱患也往往是金融風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)幾輪不良資產(chǎn)處置后,銀行已經(jīng)深知責(zé)任追究之重,要把風(fēng)險(xiǎn)可控作為頭等大事來(lái)抓。承擔(dān)了大量改革成本,正在處理歷史包袱和解決機(jī)制問(wèn)題的銀行業(yè),雖然完成了形式上的專業(yè)銀行向商業(yè)銀行、向股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變,但在實(shí)質(zhì)上要脫胎換骨,最主要的是要防止資產(chǎn)的再度惡化,不再重蹈覆轍,走向市場(chǎng)后以達(dá)到股份制改造賺錢之目的。伴隨著以往不良貸款數(shù)字的消化,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一批做過(guò)信貸工作的經(jīng)辦人員受到了責(zé)任追究。如果企業(yè)素質(zhì)和放貸環(huán)境不佳,銀行的“惜貸”和“慎貸”情緒會(huì)一直存在。如果企業(yè)貸款理念和誠(chéng)信觀念不改變,只能迫使銀行放款心有余悸,寧肯保本上存資金也不放款,客觀上造成上存資金越來(lái)越大。(五)商業(yè)銀行不良貸款管理現(xiàn)狀面對(duì)目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款存量大,貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度高有實(shí)際情況,今后的清收工作任務(wù)將更加艱巨。一是不良貸款總量大,截止目前,該市不良貸款余額仍達(dá)54億元,占比仍達(dá)26%。二是不良貸款中可疑、損失貸款占比偏高,余額達(dá)36億元,占全部不良貸款的66%。三是存量不良貸款清收沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。四是新增不良貸款較多。主要原因是清理處置歷史遺留包袱,不良貸款反映滯后。目前各國(guó)有商業(yè)銀行正在加快改革步伐,對(duì)存量貸款進(jìn)行了重新分類,調(diào)低了部分貸款等級(jí),暴露出了一些歷史問(wèn)題,致使不良貸款“浮出水面”,導(dǎo)致目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然突出。特別是農(nóng)村信用社和縣級(jí)城市信用社不良貸款占比高、歷年虧損掛賬難以消化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)潛在的高風(fēng)險(xiǎn)狀況并沒(méi)有從根本上得到改善,監(jiān)管工作形勢(shì)不容樂(lè)觀,任務(wù)仍很艱巨。構(gòu)建和諧的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展(一)建立良性互動(dòng)機(jī)制,發(fā)揮政府引導(dǎo)與引導(dǎo)作用要全面理解國(guó)家宏觀調(diào)控政策,準(zhǔn)確把握市域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn),切實(shí)做到“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”。正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展業(yè)務(wù)和支持地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系,在著力搞好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí),適度增加有效信貸投放,建立起金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性互動(dòng)機(jī)制。一是要在繼續(xù)保持貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策成果的基礎(chǔ)上,正確審視經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,過(guò)熱跡象不明顯的地域特征,在加強(qiáng)調(diào)控的同時(shí),要注重引導(dǎo)支持,防止信貸的過(guò)度萎縮。二是增強(qiáng)宏觀意識(shí),跟進(jìn)研究經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化趨勢(shì),準(zhǔn)確把握銀行業(yè)運(yùn)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況,指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)市場(chǎng)分析,避免貸款投放的盲目性,傾力防范和化解各種風(fēng)險(xiǎn)。三是繼續(xù)調(diào)整與優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),支持地方經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)、適度地調(diào)整和優(yōu)化信貸投向,積極向上爭(zhēng)取授信額度,適當(dāng)放寬對(duì)企業(yè)的評(píng)信標(biāo)準(zhǔn)和限制,降低門檻,進(jìn)一步擴(kuò)大信貸投放,在調(diào)整和改造過(guò)程中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),發(fā)現(xiàn)和培育新的經(jīng)濟(jì)“亮點(diǎn)”和“綠洲”,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(二)強(qiáng)化銀企合作關(guān)系,加大政府的扶持力度實(shí)踐證明,一個(gè)金融生態(tài)環(huán)境良好的地區(qū),必然是最吸引資金的“洼地”。構(gòu)建和優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,首先要建設(shè)一個(gè)良好的信用環(huán)境,要培養(yǎng)信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提高全社會(huì)的金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。重塑新型銀企關(guān)系,對(duì)改制后中小企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化管理的同時(shí),要樹(shù)立起新的、長(zhǎng)期、互信的銀企關(guān)系,對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲制裁,從根本上杜絕逃、廢、賴債劣跡的發(fā)生,維護(hù)銀行債權(quán)。其次要建設(shè)良好的政策環(huán)境。將銀行業(yè)作為地方的一個(gè)優(yōu)勢(shì)行業(yè),把支持銀行業(yè)的發(fā)展作為擴(kuò)大招商引資的一項(xiàng)重要舉措,支持銀行業(yè)提高資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益,為金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)行爭(zhēng)取更多的信貸規(guī)模,開(kāi)辟信貸投放綠色通道提供政策環(huán)境。三是要建設(shè)良好的法制環(huán)境。嚴(yán)厲打擊涉及金融領(lǐng)域的各類違法行為,加大案件執(zhí)行力度,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供良好的法制環(huán)境。四是建設(shè)良好的輿論環(huán)境,充分利用新聞部門的輿論宣傳優(yōu)勢(shì),堅(jiān)持從正面宣傳報(bào)道金融政策、金融環(huán)境和金融經(jīng)營(yíng)管理情況,為金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論環(huán)境。(三)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的監(jiān)督、管理力度一是由政府牽頭做大、做強(qiáng)現(xiàn)有的擔(dān)保公司,完善擔(dān)保機(jī)制,健全貸款擔(dān)保制度,積極引導(dǎo)和推進(jìn)形式多樣的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),鼓勵(lì)具備條件的社會(huì)法人,特別是那些有一定規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常,負(fù)債率低的民營(yíng)企業(yè)之間成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù),發(fā)揮對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資的橋梁紐帶作用,鼓勵(lì)解決民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。要督促有關(guān)部門簡(jiǎn)化抵押評(píng)估、登記、公證等手續(xù),降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),努力解決民營(yíng)企業(yè)抵押難的問(wèn)題。二是政府要協(xié)調(diào)各經(jīng)濟(jì)管理、司法、新聞宣傳和金融等部門,扎實(shí)開(kāi)展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作,教育企業(yè)強(qiáng)化信用意識(shí),重諾守信,在全社會(huì)努力營(yíng)造“誠(chéng)實(shí)守信”的良好氛圍。三是建立民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu),根據(jù)全市民營(yíng)企業(yè)信用信息,對(duì)民營(yíng)企業(yè)做出綜合評(píng)價(jià),實(shí)現(xiàn)信用信息共享,逐步完善信用登記、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)管理等企業(yè)信用評(píng)價(jià)功能。對(duì)于通過(guò)國(guó)企改制來(lái)的民營(yíng)企業(yè),要將改制后的民營(yíng)企業(yè)與改制前的信用區(qū)別開(kāi)來(lái),注重考察新企業(yè)的信用。四是加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的管理,鼓勵(lì)組建行業(yè)自律性組織,如行業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)商會(huì)等,對(duì)民營(yíng)企業(yè)自身行政管理、財(cái)務(wù)管理等進(jìn)行培訓(xùn)。要監(jiān)督和管理民營(yíng)企業(yè),注重增加積累,提升技術(shù)含量和產(chǎn)品檔次,切實(shí)提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。要幫助民營(yíng)企業(yè)努力提高自身素質(zhì),增強(qiáng)駕馭市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本領(lǐng),從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)策略、組織管理、自身素質(zhì)等多方面進(jìn)行提高,技術(shù)改造和產(chǎn)品更新,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部企業(yè)的聯(lián)保作用,從根本上改善區(qū)域融資環(huán)境。(四)提高金融資產(chǎn)資產(chǎn)管理,加大不良貸款清收力度,進(jìn)一步發(fā)揮主導(dǎo)作用一是要緊緊抓住振興東北老工業(yè)基地的歷史機(jī)遇,用好、用足、用活中央已給政策,采取超常規(guī)手段加快處置不良資產(chǎn),消化歷史包袱。要拓寬信息渠道,抓住政策導(dǎo)向,及時(shí)向上級(jí)行反映實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)程度,積極爭(zhēng)取核呆指標(biāo),最大限度處置不良貸款。二是在國(guó)家政策允許的范圍內(nèi),采取轉(zhuǎn)讓、打折出售、打包處理、租賃、招標(biāo)、拍賣等方式直接處置不良貸款。同時(shí)加強(qiáng)與地方政府合作,推動(dòng)區(qū)域性資產(chǎn)重組和置換,盤活不良資產(chǎn)。三是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),落實(shí)相關(guān)責(zé)任,堅(jiān)持常規(guī)手段“抓降”,加大不良貸款清收力度。四是加強(qiáng)貸款分類監(jiān)管,要真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量,既要敢于亮底,又要積極處置,我們要進(jìn)一步加大對(duì)惡意隱瞞不良貸款行為的處罰力度,切實(shí)防范不良貸款反映失實(shí)造成的風(fēng)險(xiǎn)。(五)建立完善的信用評(píng)級(jí)制度針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、發(fā)展快、資金需求量大的實(shí)際,建立與之相適應(yīng)的信貸管理機(jī)制。一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要明確中小企業(yè)信貸職能部門,培養(yǎng)中小企業(yè)信貸專門人才,完善適合中小企業(yè)信貸人員的業(yè)績(jī)考評(píng)和績(jī)效掛鉤體系。二是建立適合中小企業(yè)的資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),對(duì)中小企業(yè)的評(píng)估和信用評(píng)級(jí)應(yīng)以定性為主、定量為輔,注重對(duì)成長(zhǎng)性指標(biāo)考核,突出對(duì)業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)級(jí)以及對(duì)其所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境的評(píng)價(jià)。三是完善授權(quán)授信制度,改變目前從建立信貸關(guān)系到每筆融資都要上級(jí)行審批的辦法,根據(jù)各基層行的決策、管理水平和所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及企業(yè)融資狀況,分層次明確融資審批權(quán)限,減少貸款審批環(huán)節(jié),提高辦事效率。四是推進(jìn)信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新,