關于加強破產(chǎn)及逃廢債企業(yè)貸款清收保全的思考

關于加強破產(chǎn)及逃廢債企業(yè)貸款清收保全的思考

近年來，一些公司盡一切努力避免貸款債務，這給銀行不良資產(chǎn)的管理帶來了很大困難。如果這些公司不加區(qū)別地起訴，不僅很難回收和有效維護貸款，還會“補償”部分法律糾紛。2003年以來,農(nóng)行江蘇省泰州市分行針對這一難題,主動出擊,有的放矢,做到具體情況具體對待,加強了訴訟案件的授權(quán)管理,對基層行訴訟標的50萬元以上案件,必須報經(jīng)市分行分析、評估、批準后方可起訴,同時,該市分行法律事務處直接參與案件的起訴和執(zhí)行全過程,本著使案件處理有利于農(nóng)行,有利于最大限度地收回、保全貸款本息的原則,選擇相應的依法收貸策略。2003年以來,該行共依法起訴、處理各類破產(chǎn)及逃廢債企業(yè)經(jīng)濟糾紛案件82件,涉案標的11769萬元,勝訴率達100%,收回現(xiàn)金3562萬元,依法取得各類資產(chǎn)859萬元,保全不良資產(chǎn)債權(quán)4429萬元,三項合計占涉案標的75.2%,有力地促進了不良貸款清收工作的開展?？偨Y(jié)農(nóng)行泰州市分行依法維權(quán)的經(jīng)驗,可概括為以下十種方法。(一)實踐訴訟機制針對基層行專職法務人員少、處理經(jīng)濟糾紛案件能力相對欠缺、部分訴訟案件易受地方干預、效果差的特點,農(nóng)行泰州分行從2003年7月開始,與泰州市中級人民法院聯(lián)合在全市開展了金融案件集中訴訟、統(tǒng)一會戰(zhàn)活動?；顒悠陂g,凡農(nóng)行起訴的案件緩交一半受理費、保全費及全部執(zhí)行費用,待執(zhí)行終結(jié)后視情況繳納全部費用。同時,凡農(nóng)行起訴案件均由一個合議庭集中辦理,盡量縮短訴訟流程并限期執(zhí)行到位。至目前,農(nóng)行泰州分行經(jīng)過仔細篩選,先后以市分行名義起訴了11個案情復雜、處理棘手且支行獨立訴訟較為困難的賴債戶,累計訴訟標的近3000萬元。目前,這批案件已審結(jié)10起,全部勝訴,收回現(xiàn)金729萬元、實物273萬元。(二)理論上界定了虛假事務所的責任過去,銀行在處理借款糾紛案件時,僅將被告鎖定為借款人和擔保人,一旦借款人、擔保人喪失還款能力,則貸款難以收回。農(nóng)行泰州分行在處理此類案件上,以借款人為核心,以其經(jīng)營活動范圍為半徑,瞄準往來客戶尋找亮點、篩選被告,抓住有代償能力的關聯(lián)人,最大限度地追償農(nóng)行債權(quán)。泰興市某摩托車銷售有限責任公司欠農(nóng)行貸款130萬元,久拖不還。經(jīng)過調(diào)查了解,該戶因虛報注冊資本,法定代表人已被判刑,加之公司經(jīng)營不善,虧損嚴重,處于關停狀態(tài)。如直接起訴,不但“贏了官司,拿不到錢”,而且還會白白賠進去一筆訴訟費。為此,農(nóng)行泰州分行調(diào)整思路,多方尋找新的突破口。在案件調(diào)查過程中,他們發(fā)現(xiàn)該公司成立時據(jù)以驗資的3張銀行進賬單共計150萬元,系法定代表人蔣某與泰興某銀行一職員串通偽造,而注冊會計師事務所在既無真實注冊資金、又無真實經(jīng)營場所的情況下,出具了驗資報告。根據(jù)最高人民法院有關司法解釋,泰興某銀行與會計師事務所應在虛假驗資范圍內(nèi)對該公司的債務承擔連帶清償責任,據(jù)此,農(nóng)行泰州分行果斷地將它們列為被告,提起訴訟。目前,此案已一審結(jié)束,法庭支持了農(nóng)行泰州分行的全部訴訟請求。(三)委托南京律師事務所代理起訴,案件應具有管轄權(quán)對額度大、案情復雜、處置時間長、清收保全難度大的不良資產(chǎn),農(nóng)行泰州分行發(fā)揮知名律師事務所與司法部門聯(lián)系面廣、案件處理經(jīng)驗較為豐富的優(yōu)勢,委托其進行風險代理。20世紀90年代,無錫市某度假區(qū)發(fā)展總公司通過購買國債形式向農(nóng)行泰州分行轄內(nèi)的姜堰支行借款2000萬元。該發(fā)展總公司是無錫地區(qū)有名的“逃債高手”,雖經(jīng)農(nóng)行泰州分行多年來不間斷地催收,仍有1500多萬元借款拖欠不還,且惡意逃債行為十分囂張,是農(nóng)行泰州分行不良資產(chǎn)清收的“老大難”。該案如果直接由本行人員處理,不僅要牽扯大量的人力、財力和精力,而且處置效果也不好。在此情況下,農(nóng)行泰州分行決定委托南京一家律師事務所代理該案,并約定按收回貸款本息一定的比例支付代理費。該案向泰州市中級人民法院提起訴訟后,被告向江蘇省高級人民法院提出管轄權(quán)異議,在這種情況下,代理該案的律師事務所充分利用與江蘇省高級人民法院聯(lián)系密切、便于溝通的有利條件,配合農(nóng)行泰州分行向江蘇省高級人民法院充分闡明泰州市中級人民法院對此案有管轄權(quán)的法律依據(jù),最終,江蘇省高級人民法院裁定駁回被告上訴,認定泰州市中級人民法院對此案具有管轄權(quán),為該案的公正判決和執(zhí)行到位奠定了基礎。目前,該案已執(zhí)行收回現(xiàn)金169萬元,房產(chǎn)586萬元。(四)抵押登記無效,應依法嚴格認定對于地方政府干預、地方法院錯判的案件,農(nóng)行泰州分行不迫于壓力接受事實,而是鍥而不舍地尋找更為有利、有力的證據(jù)、條款,以不可辯駁的事實,向上級法院申請復議。姜堰市某公司欠農(nóng)行貸款1080萬元,以一幢營業(yè)大樓設定抵押擔保,并按照當時的有關規(guī)定在工商行政管理部門辦理了抵押登記手續(xù)。2001年12月21日,該公司因經(jīng)營管理不善,虧損嚴重,資不抵債,向法院申請破產(chǎn)。農(nóng)行泰州分行獲知信息后,立即向法院申報了貸款債權(quán),同時要求對抵押物享有別除權(quán)。但當?shù)胤ㄔ阂怨ど绦姓芾砭植荒苻k理房地產(chǎn)抵押登記為由,認定農(nóng)行貸款抵押登記無效,不享有優(yōu)先受償權(quán)。農(nóng)行泰州分行研究后認為,這是一起典型的企業(yè)不規(guī)范破產(chǎn)逃廢銀行債務案,此舉一旦成功,不僅加大農(nóng)行貸款損失,而且會助長逃廢銀行債務的歪風。為此,農(nóng)行泰州分行迅速成立了貸款債權(quán)維護工作小組,多方搜集證據(jù),咨詢法律專家,在精心準備的基礎上,依法向江蘇省高級人民法院提起復議申請,并最終獲得了支持,江蘇省高級人民法院啟動審判監(jiān)督程度對該案進行了有效監(jiān)督,要求地方法院撤銷其錯誤裁定,認定農(nóng)行抵押有效,并以抵押物處置所得優(yōu)先受償農(nóng)行債權(quán),目前已現(xiàn)金受償貸款本息500萬元。(五)企業(yè)貸款財產(chǎn)抵押后,雙方主動反應,達成和解協(xié)議對部分不配合貸款催收的逃債戶,農(nóng)行泰州分行在摸清其資產(chǎn)的情況下,以訴訟促使企業(yè)坐到談判桌上來。靖江市某公司于1997年10月16日與農(nóng)行簽訂最高額抵押擔保借款合同一份,雙方在該市房地產(chǎn)管理處辦理了合法有效的抵押物登記手續(xù),農(nóng)行依約累計向其貸款178萬元。但貸款到期后,農(nóng)行多次催收,借款人態(tài)度均較為惡劣,拒不履行還貸付息義務。農(nóng)行泰州分行依法向法院提起訴訟。企業(yè)在抵押財產(chǎn)被查封、經(jīng)營難以為繼的情況下,主動與農(nóng)行接觸,愿意協(xié)商解決。鑒于借款人態(tài)度轉(zhuǎn)變,農(nóng)行泰州分行與被告在法院的主持下達成了和解協(xié)議。借款人承擔了案件訴訟費,變賣部分抵押物,先償還貸款本息100多萬元,其余部分于年內(nèi)全部歸還。(六)實踐中的借款對一些即將破產(chǎn)且對農(nóng)行貸款保全、收回不利的企業(yè),農(nóng)行泰州分行在企業(yè)申請破產(chǎn)前,積極爭取其協(xié)議以資抵債,最大限度地減少損失。20世紀90年代,珠海某證券公司以證券回購的形式向農(nóng)行泰州分行轄內(nèi)城中支行借款3000萬元,并將款項全部投資于房地產(chǎn),后公司因經(jīng)營管理不善,陷入破產(chǎn)的境地,如果實施破產(chǎn),城中支行3000萬元借款將無法收回。泰州分行獲知信息后,先后多次赴珠海與該公司談判,終于爭取到該公司以121套房產(chǎn)抵償了所欠農(nóng)行全部債務。其后,農(nóng)行泰州分行指定專人在珠海負責處置抵債資產(chǎn),在爭取當?shù)赜嘘P部門及抵債方支持的基礎上,處置收回房屋銷售款815萬元,減少了信貸資產(chǎn)損失。(七)如果被訴前保全,則則認為,系對部分有資產(chǎn)、具有一定還款能力,但惡意逃廢債務的企業(yè),農(nóng)行泰州分行爭取法院對企業(yè)有效資產(chǎn)進行訴前保全,采取先控制資產(chǎn)后訴訟的方法。某供銷社欠貸款本息585萬元,該社雖然有一定的還款能力,但拒不還本付息。為此,農(nóng)行泰州分行決定對其進行訴訟,并申請法院對該社位于城區(qū)欲拆遷的房產(chǎn)進行了訴前保全,同時向房管部門、拆遷辦送達了協(xié)助執(zhí)行通知書。而該社為了達到逃廢債務的目的,竟然私下炮制假手續(xù),欲將保全資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。獲知這一信息后,農(nóng)行法務人員立即會同法院執(zhí)行人員趕至交易現(xiàn)場,正告交易雙方該房產(chǎn)是已被訴前保全的財產(chǎn),未經(jīng)法院許可,任何單位、個人均不得擅自出售、轉(zhuǎn)讓,否則將承擔由此引發(fā)的一切法律后果。同時告知房產(chǎn)受讓人如欲購買,必須協(xié)助法院執(zhí)行,將購房款轉(zhuǎn)到該供銷社賬戶。最終農(nóng)行收回現(xiàn)金150萬元,同時,對其余貸款,該社以其他資產(chǎn)重新設定了抵押擔保。(八)有效降低貸款抵押物流失,降低訴訟成本支付令具有流程短、成本低、見效快的優(yōu)點,只要被申請人15日內(nèi)不提出異議,申請人便可申請強制執(zhí)行。對違反抵押擔保合同、擅自處置抵押財產(chǎn)的企業(yè),農(nóng)行泰州分行通過支付令迫使企業(yè)將處置資金收入用于歸還貸款本息,不僅有效地遏制了貸款抵押物的流失,同時與普通民事訴訟案件從審理到判決、執(zhí)行相比,大大縮短了流程,降低了訴訟成本。2003年以來,農(nóng)行泰州分行共申請10起支付令,已收回現(xiàn)金328萬元。(九)提高清收效率仲裁作為國際上通行的解決爭端方式之一,具有便捷、自主、保密、成本低、方式靈活等優(yōu)勢,有利于提高清收效率。2003年下半年以來,農(nóng)行泰州分行加強了與泰州仲裁委的溝通和協(xié)調(diào),雙方簽訂了合作協(xié)議書,仲裁委承諾每個仲裁案件從審理到結(jié)案不超過7個工作日,仲裁費用只相當于法院訴訟的一半,目前,全行通過仲裁方式已收回現(xiàn)金431萬元。(十)訴訟調(diào)解階段訴訟調(diào)解作為解決糾紛的一種手段,具有公平、自愿和終局的特點。經(jīng)過與法院的溝通,雙方達成共識,可以緩和雙方矛盾、提高訴訟效率、便于案件執(zhí)行。為此,農(nóng)行泰州分行爭取法院支持,針對案件的實際情況,積極采用訴訟調(diào)解方式,對調(diào)解的案件,從有利于農(nóng)行最大限度清收保全信貸資產(chǎn)、有利于減少對方當事人異議、提高結(jié)案率和執(zhí)行率出發(fā),逐一制定和解方案。2003年以來,農(nóng)行泰州分行通過調(diào)解方式結(jié)案17起、標的額1543萬元,全部確認了農(nóng)行債權(quán)和抵押權(quán),目前,借款人按調(diào)解協(xié)議自愿履行的現(xiàn)金已達332萬元。綜上所述,可以看出,農(nóng)行泰州分行依法維權(quán)的成功經(jīng)驗有以下幾點:1.新時代策略下的策略每個破產(chǎn)戶、逃債戶都是貸款清收保全中一個難啃的“骨頭”,要達到依法維權(quán)的目的,首先,必須敢于攻堅克難,千萬不能遇到困難就打“退堂鼓”,只要咬定目標,講究策略,迎難而上,最終必將能夠取得較好效果。其次,必須有鍥而不舍的精神,破產(chǎn)、逃廢債企業(yè)案件審結(jié)、執(zhí)行時間跨度長,有的甚至歷時幾年之久,銀行清收人員要有打“持久戰(zhàn)”的思想準備,同時,要密切關注案件進展和動態(tài),不間斷地盯住被告人,加強與法院聯(lián)系,千萬不能半途而廢。2.要熟悉相關法律依法維權(quán)的過程也是與逃廢債企業(yè)“斗智斗勇”的過程,這就要求清收人員要研究和熟悉相關法律,千方百計地尋找對己有利的法律依據(jù),堅持依法辦事。在此基礎上,要針對每個企業(yè)的特點,創(chuàng)新工作思路,靈活運用各種依法維權(quán)方式,才能提高貸款清收、保全效果。3.案件處理過程依法清收破產(chǎn)、逃廢債企業(yè)貸款不僅難度大,而且工作量很大、要求也很高。在案件起訴前,需要進行全面、周密、細致、準確的調(diào)查,力求從第一手資料中尋找有利證據(jù);案件審理中,需要與法院保持密切