客戶行為與中國金融業(yè)的機遇

客戶行為與中國金融業(yè)的機遇

自2008年全球金融危機爆發(fā)以來，全球經濟逐漸脫離衰退階段。正當老牌經濟強國們臥榻靜養(yǎng)之際,我國卻在全世界最困難的2009年里取得了驚人的8.7%的增長速度。應該說,這一來之不易的增長足以讓我們引以為豪。站在后危機時代,我們回過頭來看我國取得的這一成績。首先,其得益于我國政府在雷曼兄弟倒閉之后,及時果斷行動,迅速出臺高達四萬億元的一攬子刺激政策措施。其次,得益于我國的銀行系統(tǒng)。2009年我國的銀行系統(tǒng)新增信貸投放達9.6萬億元之巨,為我國的經濟快速復蘇提供了充足的流動性。這與西方世界的金融機構普遍收縮信貸以修復資產負債表形成了鮮明的對照。正有鑒于此,世界上諸多研究中國經濟問題的專家們懷著極其復雜的心情甚至是批評、諷刺的口吻來質疑“中國如此大規(guī)模的信貸投放會不會釀成巨額不良資產從而造成席卷全球的中國式次貸危機”?？v觀近二三十余年,全世界有關中國經濟崩潰論,有關中國經濟金融的負面言論等不絕于耳,但我國經濟的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展讓所有的負面論斷一一不攻不破。而對于這次“中國式次貸危機”的質疑,我國也將有力地回擊這些專家的臆斷之詞。在2009年如此困難的形勢下,由于我國銀行業(yè)強烈的放款意愿再配合經濟實體強烈的貸款需求,所以我國才出現(xiàn)了用內需擴張?zhí)钛a外需萎縮的全世界絕無僅有的情況,從這個角度來說,我國銀行業(yè)對我國經濟的復蘇居功至偉?；剡^頭,我們來看此次危機的始作俑者美國。由于美國是世界經濟的領袖,或者說是世界經濟黨支部書記,所以以前我們研究改革、研究制度經濟學時都把美國當做典型國家、樣板國家加以學習。但對于此次格林斯潘所說的百年未遇的危機,卻沒有幾個經濟學家對美國政府或全球進行警示,或者說經濟學家都沒有發(fā)現(xiàn)這次經濟危機,這是為什么?究其原因就在于最近幾十年里,美國的金融業(yè)已經開始向衍生化、虛擬化方向縱深發(fā)展。雖然金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),但毫不例外都是對基礎資產不斷進行打包、重組的過程,再配以復雜的數(shù)學包裝,最后由投資者購買。但投資者對這些衍生品的基礎資產的優(yōu)劣并不知情,因此,伴隨著某一金融鏈條的斷裂,金融危機接踵而至。反觀我國,我國的銀行業(yè)主要是服務于實體經濟部門的需求,因此,本次《銀行家》舉辦的金融營銷獎正與我國銀行業(yè)的目標相契合。我國的銀行業(yè)秉承服務實體經濟的理念,不走衍生化、虛擬化道路,實體經濟部門的矛盾在哪里,銀行業(yè)金融業(yè)的主要服務目標就在哪里。所以本人覺得《銀行家》舉辦了多屆“中國金融服務創(chuàng)新高層論壇”,目的就是為了推動我國銀行業(yè)為實體經濟部門,為全社會,為中國城鄉(xiāng)的老百姓提供更好的服務。站在中立的立場,給先進者予以鼓勵,給成功者予以榮譽。今天,金融服務營銷與金融產品創(chuàng)新等方面的領導、專家及業(yè)內人士會聚一堂,進行思想的碰撞與實踐的交流以期在今后的歲月里把銀行金融服務做得更好。楊再平:從多角度看銀行的社會責任最近,奧巴馬在重建之文的講話里,針對銀行尤其是對大銀行進行責難與批評,他認為此次全球金融危機是由一些銀行不負責任的行為引發(fā)的。他認為此次危機不是市場經濟的失敗,而是華盛頓責任的失敗,是華爾街責任的失敗,是集體責任的失敗。所以,奧巴馬在重建之文中才強調要重建銀行的責任。銀行的一個重要的特點就是,即使這家銀行是完全私有化的銀行,其性質也決定了它是一個準公共部門,所以其責任關系重大。一個不負責任的銀行,其一旦垮臺,它牽連的不止是這家銀行本身,也會拉垮其他好銀行,進而會造成整個經濟社會的連鎖反應,這是幾百年的經驗教訓。因此,強調銀行的責任是何等重要。我們談銀行的責任,或者談社會責任的時候,我們可能有一個比較狹隘的這種觀點,認為談社會責任,就是慈善事業(yè)、綠色信貸等等。其實不是這樣,本人覺得談銀行的社會責任應該有多維的角度。第一,銀行要對利益攸關者負責。銀行首先要對自己的利益攸關者負責,這是銀行履行社會責任的最基本的內容。而對利益攸關者負責也是銀行履行社會責任的一個重要組成部分,甚至是核心。一般而言,利益攸關者指的是銀行的客戶、員工及股東,對利益攸關者負責就是對客戶負責,對員工負責,對股東負責。首先,對客戶負責。對存款而言,銀行首先要做的就是保護存款人在銀行中的存款,這是最基本的底線。如果客戶的存款都得不到保證,那一切責任都將免談。對貸款而言,銀行應該知曉貸款客戶的詳細情況,比如他的業(yè)務、資產狀況、信用等等。然后根據(jù)他的需求設計出最恰當?shù)漠a品。唯有這樣,才能叫對貸款客戶的負責。另外,銀行必須講誠信,對于自己的客戶講誠信,實際上是一種責任。比如現(xiàn)在的理財業(yè)務,為什么出了這么多問題?很重要的一點就是銀行對其客戶的責任心不強,甚至欺騙客戶,并沒有將恰當?shù)漠a品賣給恰當?shù)目蛻?。所?對客戶全方位負責是首要的。因為客戶是銀行的衣食父母,如果不能對客戶負責,不能夠以負責任的心來服務自身的客戶,那么銀行的生存就成問題。因此本人認為銀行首先要做的就是對客戶全方位的負責。其次,對員工負責。員工是銀行價值的創(chuàng)造者?，F(xiàn)在全社會都在講以人為本,對銀行業(yè)而言,就是如何讓員工在銀行里提升自己的才能和全方位的自我表現(xiàn)。通過在銀行的工作,如果說員工的能力得到了全方位的提升,職業(yè)生涯前景美好,也得到了相應的報酬,在精神、物質東西都得到了自我表現(xiàn)與實現(xiàn)。這就是對員工負責的表現(xiàn)。再次,對股東的負責。就是股東把資本投入銀行后,至少要保證股東取得資本的平均利潤以上的利潤,否則股東會將其資本轉入別的行業(yè),所以銀行業(yè)要盡最大的努力使股東得到適當?shù)幕貓?。對于這三個責任,每家銀行對其排放次序可能會不一樣,但本人認為這三個方面都是銀行的核心責任。如果銀行對利益攸關者的責任都沒有得到很好的履行,那其他方面的責任,肯定也得不到很好的履行。第二,銀行要對社區(qū)和社會的發(fā)展負責。這次奧巴馬的重建之文就特別要求社區(qū)銀行發(fā)揮這方面的作用。每家銀行的所在位置都有社區(qū),所以說這家銀行要履行好自身的社會責任,那首先就要對所在社區(qū)負責,然后才是對整個社會的發(fā)展負責。我國是以銀行主導融資體系的國家,在整個社會融資中,銀行的融資占80%以上,銀行業(yè)在支持經濟增長中一直占據(jù)主導作用。這次金融危機之后,我國經濟能實現(xiàn)V形反轉,銀行業(yè)金融機構的九萬多億的信貸發(fā)揮了極其重要的作用。這是銀行業(yè)履行社會責任的生動寫照。第三,銀行要支持環(huán)保事業(yè)。在支持經濟增長、支持社區(qū)和社會發(fā)展的過程中如何去支持環(huán)保已擺在銀行面前。如今低碳經濟已經成為世界潮流,我國也已有相應的承諾。銀行在這方面也已經開始在行動,本人認為銀行應在以下幾個領域做出一些成績。首先,應減少“兩高一資”產業(yè)的支持,將騰移出來的資金用于支持環(huán)保事業(yè),支持綠色產業(yè)。其次,銀行自身應大力發(fā)展電子銀行。電子銀行、網絡銀行大力發(fā)展后,能節(jié)省諸如能源、交通、銀行網點建設等事項的支出,而這也是對低碳經濟做出貢獻的重要方面。比如客戶將不用再到營業(yè)網點排隊辦理業(yè)務,而只需在網上辦理。如今網絡銀行的問題不在于技術,而在于銀行自身宣傳力度不夠。對安全擔心的客戶往往是一些以前沒有用過網絡銀行的客戶,因而銀行應加強對公眾的金融宣傳教育,使更多的人了解電子銀行、網絡銀行,讓更多的人使用網絡,對于這一重任,銀行業(yè)責無旁貸。第四,銀行要做慈善、公益事業(yè)。當然,銀行在這方面已經做得很不錯。自2005年以來,銀行業(yè)對公益事業(yè)、慈善事業(yè)的捐贈分別為:2005年1.55億元,2006年2.74億元,2007年6.43億元,2008年10億元,幾乎是每年翻一番。2008年對社會捐贈前五名的企業(yè)都是銀行,說明銀行在慈善、公益事業(yè)方面已經做得不錯。雖然銀行業(yè)在對社會發(fā)展的支持,對慈善、公益事業(yè)的捐贈等方面做得不錯,但回過頭來我們應該問問,銀行業(yè),或者是整個金融機構,對自身的利益攸關者做的怎么樣,唯有切實的履行好利益攸關者的責任,其他方面的責任才能持續(xù),否則將不具有持續(xù)性。所以本人覺得全方位高度負責的銀行是金融穩(wěn)定最核心的微觀基礎,在后危機時代,對于銀行業(yè)最需要強調的一點,本人認為還是在于銀行業(yè)全方位的社會責任,唯有這樣,銀行業(yè)才能穩(wěn)健運行,我國的金融體系才能更加的完善。易會滿:金融創(chuàng)新,立行之本這次金融危機伴隨著全球經濟逐步復蘇而漸漸離去,但引發(fā)危機的爭論還沒有停息,客觀分析危機演變的全過程充分印證了金融創(chuàng)新尤如雙刃劍。如果控制得好,其將是金融發(fā)展的動力;如果過度的濫用就會引致風險,甚至誘發(fā)危機。同時也表明,金融創(chuàng)新的重要性并不會因為危機的產生而被磨滅。市場經濟永遠是一個創(chuàng)造性的破壞過程,它不斷從內部革新,不斷破壞舊的經濟結構,不斷創(chuàng)造新的經濟結構。市場經濟離不開創(chuàng)新,金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新,應該說沒有創(chuàng)新也就沒有商業(yè)銀行。從我們國家來看,金融發(fā)展滯后于經濟的發(fā)展,我國并不存在金融的過度創(chuàng)新,而是金融創(chuàng)新嚴重不足。我們不能因為金融危機的爆發(fā)就因噎廢食,更不能否定和抑制我國的金融創(chuàng)新。如果不鼓勵我國銀行業(yè)進行金融產品創(chuàng)新,我國銀行跟西方一些好銀行在金融服務領域的差距可能會越拉越大,可能使我國的銀行業(yè)重新回到落后的經營方式,陷入低層次的同質競爭當中。面對目前的環(huán)境,即便有美國次貸危機對中國金融業(yè)的沖擊,我們也要客觀地對中國金融業(yè)進行分析,鼓勵和探索我們的金融創(chuàng)新,從目前的趨勢來看,我們對金融創(chuàng)新的重視確實不夠。作為工商銀行,這些年始終堅持把為客戶提供更好更優(yōu)的產品作為義不容辭的責任,把金融創(chuàng)新放在全行重要的地位來認識。目前工商銀行共有2400多種產品,可以說是國內門類最齊全的金融機構?；仡欉@些年的產品創(chuàng)新實踐,本人認為產品創(chuàng)新是滿足客戶的需求,實現(xiàn)金融轉型,轉變發(fā)展方式的關鍵,是提高核心競爭力的根本。以工商銀行為例,我們主要堅持了以下五點。第一,明確以客戶中心的產品創(chuàng)新理念。本人覺得任何新產品的出現(xiàn)都是由客戶率先提出的,所以這些年工商銀行始終堅持以客戶為中心的理念,在產品創(chuàng)新的同時,也讓客戶真正的了解該產品。此次次貸危機形成的原因之一就是客戶根本不了解其所投資的產品,甚至有些產品銀行自身都不了解。所以工行從產品設計開始就增加了客戶產品體驗中心。根據(jù)客戶的體驗來不斷改進產品,真正做到以客戶為中心。第二,堅持科技引領的產品創(chuàng)新戰(zhàn)略。從1999年至今,在這11年的時間里工行將全行的數(shù)據(jù)進行了集中處理,相繼投入了自主研發(fā)的三代核心應用系統(tǒng)。整個科技服務能力在金融業(yè)內還是比較先進的。以電子銀行為例,截至2009年底,工行的電子銀行對傳統(tǒng)業(yè)務的替代率是50.1%,就是指每兩筆業(yè)務里面有一筆業(yè)務通過電子銀行渠道辦理。三年內工行的渠道分流能力能達到70%左右,其對銀行是一個很大的革命。最近幾年工行的業(yè)務量每年增長20%以上,但是營業(yè)網點這幾年并沒有增加,甚至近五年里還減少了不少網點,這三年一直維持在16000左右個網點。工行之所以能取得如此成績,靠的就是電子銀行渠道。所以說科技引領對工行的創(chuàng)新起到非常重要的意義。第三,設立有利的創(chuàng)新機制。工行設立了產品創(chuàng)新委員會和創(chuàng)新部門,而工行的軟件中心在全國設了五個基地,對產品創(chuàng)新提供配套支持服務。在總行就有3500個軟件工程師,專門為工行的產品提供技術服務。本人認為工商銀行的最大核心競爭力在于信息科技,而信息科技的核心競爭力就在于全行11000名科技人員和全行的軟件工程師。這為產品創(chuàng)新提供非常好的體制和機制的保障。第四,打造一支高素質的產品創(chuàng)新隊伍。從業(yè)務到科技能夠高度的融合。第五,構建一套較好的營銷體制。要把我國金融業(yè)做好做大,要把一家銀行辦成百年老店,本人覺得創(chuàng)新是基礎,創(chuàng)新基礎的核心還是提供好的產品,所以說創(chuàng)新是提升銀行核心競爭力的根本,核心在于銀行自身的產品。張燕玲:構建優(yōu)秀的金融品牌形象聽到金融界各們同仁的演講,本人深受啟發(fā)。今天想就金融行業(yè)品牌形象的建設談一些看法。金融行業(yè)品牌形象化是大勢所趨。2008年的金融危機使得中國的銀行業(yè)有了很大的發(fā)展。特別是在全球前十大銀行中我國占有3家,這在全世界歷史上是沒有的,特別是工行,穩(wěn)居第一。過去我們銀行去演講,去爭奪一些話語權,西方人是很看不起我們的,但現(xiàn)在卻是讓他們刮目相看,而且過去有很多偏袒西方的國際慣例,現(xiàn)在都讓我們修改過來,讓他們目瞪口呆。這說明什么呢?就是說我們中國的銀行,我們的品牌,在金融危機的情況下,當其他國家的銀行都不行了,中國的銀行卻逆勢而上,而且是一年比一年好,所以在這一點上,這個時候我們中國的金融界就應該加強我們的品牌建設,要牢牢站在先進銀行之林,不能重蹈20世紀80年代日本銀行的覆轍。所以中國的金融界,現(xiàn)在就一定要加強銀行自身的品牌建設。以中國銀行為例,本人在中國銀行工作了33年,中國銀行的國際化品牌形象深深地讓我感動。辛亥革命勝利以后,孫中山先生親自將大清洋行命名為中國銀行。中國銀行1917年在香港成立分行,1929年在倫敦成立分行,1936年在美國紐約和新加坡成立分行,1942年在悉尼和馬來西亞成立分行,1950年在澳門成立分行?？傊?中國銀行在解放前就在很多國家設立了分行,特別是東南亞國家。截至目前,中國銀行已經在香港地區(qū)、澳門地區(qū),以及其他28個國家一共擁有80多家分支機構,海外機構的員工達2.6萬人,占全行員工的10%,遍布四大洲,而且當?shù)氐膯T工高達98%,特別是海外的很多機構,其一把手都由外籍人士來擔當。第二,金融業(yè)品牌建設的核心是為客戶創(chuàng)造價值。銀行業(yè)的本質是服務行業(yè),以客戶為向導,為客戶提供滿意周到的服務,才能贏得良好的聲譽。與其他的服務行業(yè)不同,金融業(yè)的服務首先要講誠信;其次要能提供專業(yè)的高水平全方位的金融服務;第三要有責任心,還要勇于承擔起社會的重任。1916年,當時的袁世凱政府發(fā)布“袁大頭”停兌令,而當時還是國家銀行的中國銀行就不執(zhí)行這個命令,最后導致政府派了很多兵力來鎮(zhèn)壓。這事件最終成為全世界銀行守信譽的一個楷模。在那個動蕩的年代,中國銀行的前輩們就敢于冒著生命危險,違抗政府的命令來保護人民的利益,最終成為全世界銀行講誠信的一個楷模。在提供專業(yè)化服務方面,中國銀行不斷追求產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和服務創(chuàng)新,創(chuàng)造了很多中國銀行業(yè)的第一。1984年第一家在海外發(fā)債,1985年發(fā)行中國第一張銀行卡,1998年做了第一筆銀團貸款,2006年開辦了飛機經營租賃公司,2007年第一家在瑞士成立了私人銀行,2009年首筆跨境人民幣結算服務,并陸續(xù)在東南亞、南美地區(qū)、非洲地區(qū),開展跨境貿易人民幣結算業(yè)務,國際結算業(yè)務量達到1.4萬億美元,繼續(xù)位居世界第一。說起責任,中國銀行在2004年成為北京奧運會和殘奧會唯一銀行合作伙伴,在之后的4年中,為了兌現(xiàn)奧運服務的責任,不斷完善服務流程,提高服務品質,做了大量的工作,全面兌現(xiàn)服務承諾,圓滿完成了奧運各項服務,創(chuàng)下了客戶零投訴,服務零差錯的佳績,獲得了國內外客戶的一致好評。很多外國的運動員和教練員都說,中國創(chuàng)造了奧運史上無以倫比的奧運會。在銀行服務方面,也沒有任何一家能趕得上中國銀行,所以英國的倫敦市長跟本人開玩笑說:“如果我早知道是這樣,我也選中國銀行倫敦分行作為奧運合作伙伴?！倍沤?履行社會責任,任重而道遠企業(yè)社會責任是企業(yè)在追求自己本身利益最大化的同時,從國民經濟和社會發(fā)展的目標出發(fā),為其他的利益關系人履行某些方面的社會責任。金融是現(xiàn)代經濟的核心,它的活動關系到社會、經濟等各個方面,所以注定了它在社會責任方面與一般企業(yè)相比,應該更加突出。本人想就以下幾個方面談個人的認識。第一,企業(yè)的社會責任隨著經濟的發(fā)展會越來越重要。經濟是社會責任的基礎,離開經濟基礎,談企業(yè)的社會責任也將是空中樓閣,但企業(yè)如果不注重社會責任,最終也將被社會所拋棄。近30年來,改革開放為中國的銀行,尤其是國有銀行的發(fā)展,搭建了非常好的舞臺,所以現(xiàn)在銀行在利潤、資產規(guī)?？焖僭鲩L的同時,也到了回報社會的時候。第二,企業(yè)的社會責任對象。本人認為企業(yè)的社會責任可以分為兩個層次。一是直接對象,其主要關系到一些直接利益關聯(lián)人,包括股東、自身員工和客戶。銀行經營的好壞,與這些利益關聯(lián)人密切相關。二是間接對象,以交通銀行為例,比如現(xiàn)在交通銀行倡導的綠色信貸,實際上就是一家銀行對社會和環(huán)境的負責,又如交通銀行給予的大量社會捐助,也體現(xiàn)了交行的社會責任。第三,企業(yè)的社會責任應該是分層次的。其內容非常豐富,不僅僅指某一個方面。我覺得它可以分成幾個層次,一個是最低層次的,或者說任何一家企業(yè)從成立之日起,一定要履行的社會責任。比如遵紀守法,合法經營。之后就是當企業(yè)發(fā)展到一定程度后,要回報社會,回報廣大的對企業(yè)非常支持的客戶和員工。而后追求更高層次的社會責任,比如綠色信貸、社會捐助等。在過去的兩年中,交通銀行制訂了“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,就是走國際化、中國化的道路,建立以財富管理為特色的一流公眾持股的銀行集團。具體來說主要包括以下幾個方面。(1)在支持經濟發(fā)展方面,交通銀行在2009年全面落實國家的宏觀調控政策,積極的支持配合國家4萬億元經濟刺激的實施,支持國家重點經濟建設方面、中小企業(yè)、“三農”等一些重點領域的信貸投放,并且根據(jù)國家的宏觀調控政策的變化,合理的調控信貸投放節(jié)奏。(2)在財富管理方面,目前已經形成了對公的“運通財富”,對私的“我的財富”、“交銀理財”、“交銀快速理財”等分層次的品牌,應該說品牌的形象和市場的美譽度得到市場的普遍認可。(3)在支持“三農”方面,交通銀行結合自身網點布局的特點,以工業(yè)返補農業(yè)的特點,加強對農業(yè)龍頭的支持。2009年其涉農貸款突破了2000億元,比2008年有較大幅度的增長,在支持農業(yè)發(fā)展的同時,也促進了農業(yè)的增收和農村的社會和諧。(4)在促進小企業(yè)發(fā)展方面,交行將支持小企業(yè)發(fā)展作為履行社會責任的重要舉措,通過集團化營銷和供應鏈金融的方式發(fā)展小企業(yè)業(yè)務。2009年小企業(yè)的信貸余額已經400億元,比2008年增長75%。(5)在推進綠色信貸方面,交通銀行是首家提出綠色信貸理念的銀行,目前已經進入實施綠色信貸的第三年,嚴格按照綠色信貸的要求,加大了對“兩高一資”企業(yè)的退出力度。(6)在產品創(chuàng)新方面,交行加快步伐以滿足客戶多層次的需求。交行是做第一單跨境貿易結算的銀行,還推出了一些新型的結算產品,新一代手機銀行,太平洋薪金卡,并開通個人客戶買賣外匯期權等業(yè)務。齊逢昌:如何看待金融業(yè)的社會責任談到社會責任,本人想談談自己的幾個觀點。第一,社會責任和社會義務是兩個概念。社會義務是屬于法律范疇,社會責任是屬于社會道德范疇,也就是說一家企業(yè)如果不履行社會義務,將會受到法律的制裁。但是如果不履行社會責任,就會受到社會道德的譴責,這是兩個不同的概念。比如說,監(jiān)管當局要求銀行準干這個,不準干那個,那是規(guī)定銀行的義務,如果不干會受到處罰。但是在自由裁量的范圍之內,至于資金的投向和利率的選擇等,無不體現(xiàn)了企業(yè)履行社會責任與否。第二,履行社會責任是要有成本的。一家企業(yè)如果連自己的生存都保證不了,那履行社會責任也只能是空談,因此社會責任和企業(yè)發(fā)展是并存的,相互影響的?？v觀國際上百年老店,沒有一家不是十分注重自己的形象,注重自己是否在履行社會責任。再看看我們國家歷史上的知名的民族企業(yè)家,比如胡雪巖,他們這些人也十分注重自己履行社會責任。從大的方面來講,企業(yè)履行社會責任,包括國家的統(tǒng)一、民族的團結、經濟的發(fā)展等,凡是這些大方面遇到問題的時候,企業(yè)應該主動的站出來,比如汶川發(fā)生地震以后,很多企業(yè)就主動站出來出一份力。那么在日常的工作中,銀行營銷什么樣的產品,有什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略等,在這些方面都體現(xiàn)了一家企業(yè)是不是在自覺地履行社會責任。當然履行社會責任,是要花一定的成本。但是從長期來看,認真履行了社會責任,會提高自身的社會形象,并打造一個好的產品品牌,反過來社會又回報于這家企業(yè)。第三,講社會責任,應該說政府社會組織,經濟組織和個人,都有自己履行社會責任的方方面面。如果我們每一個組織或每一個人都注重履行社會責任,那么這個社會肯定是一個負責任的社會,是和諧社會。如果大家都不負責任,只掃門前雪,而不管他人瓦上霜,這個社會肯定是不和諧的。本人借這個機會也談談濱海農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和產品的營銷。第一,在發(fā)展戰(zhàn)略上,濱海農村商業(yè)銀行立足濱海地區(qū),以自身的經營體現(xiàn)東部資金向中西部轉移,城市資金向農村轉移。這種投向也正體現(xiàn)濱海農村商業(yè)銀行切實履行社會責任。比如2008年成立了喀什支行,2009年年底成立庫爾勒支行。第二,在產品的營銷上,濱海農村商業(yè)銀行在創(chuàng)新理念中,始終堅持以下幾點:一是改變銀行先取后予這種傳統(tǒng)做法,濱海農村商業(yè)銀行先予后取,包括產品設計。這次“農家樂”產品,我們將過去按季收息改為按年收息,存貸分戶改為存貸合戶管理,從而解決了貸款難的問題。濱海農村商業(yè)銀行在原來十家金融共同體的基礎上,根據(jù)農民的具體情況,深入農村又開發(fā)出新的農業(yè)產品。比如存貸合一賬戶,就體現(xiàn)一個余額,這都是借鑒了貸記卡的經驗。二是產品的設計必須基于資金供求基本平衡上考慮。針對這一點,本人到美國后深有體會,在美國有一個人房子剛定下來,就有五六家銀行向該人介紹自身的優(yōu)惠條件。而我國在高速發(fā)展的時候,資金始終處于求大于供的的狀況,盡管是有一些霸王條款,銀行從業(yè)人員自己感覺也很正常,但這并不是在資金供求基本平衡下,各方參與的利益結合點上去設計的。2009年濱海農村商業(yè)銀行發(fā)行了大概十幾批理財產品,盡管有很多家銀行承諾了很高的回報率,但濱海農村商業(yè)銀行在設計理財產品時始終堅持保本、保值、保息。如果說替別人打理財產,最后連本都打理沒了,這肯定是不行的。有的大銀行有豐富的經驗,有足夠的人才,可以贏下這個市場,因而其可以承諾很高的回報率,但濱海農村商業(yè)銀行沒有這些優(yōu)勢,因而特別強調保本。保值就是收益率至少要高于當年當季的通貨膨脹率。2010年,濱海農村商業(yè)銀行規(guī)定以后再設計產品時收益部分要把保險買了。這樣的理財產品,濱海農村商業(yè)銀行沒有一筆是違約的。在這當中,濱海農村商業(yè)銀行堅持不進入資本市場,堅持將理財產品用到實業(yè)中去,這也體現(xiàn)為公眾負責的態(tài)度。盡管這樣,濱海農村商業(yè)銀行的報價與其他行相比不占有優(yōu)勢,但是在市場上卻贏得了公眾的信任。因此,一家企業(yè)的有序發(fā)展,產品的不斷發(fā)展,在方方面面無不體現(xiàn)了企業(yè)是不是講究社會責任,是不是在保證公眾利益不受侵害的條件下,最大限度的營造企業(yè)效益。羅焱:中信銀行,打造特色營銷之路第一,始終堅持正確的營銷理念。這幾年在行領導的帶領下,中信銀行無論是經營業(yè)績還是管理水平每年都實現(xiàn)一次跨越,究其原因是中信銀行在實踐當中不斷深化改革,比如在堅持效益質量規(guī)模協(xié)調發(fā)展,追求平均利潤,追求穩(wěn)定增長的市值方面,都努力走在中外銀行的前列。因此,圍繞這些經營理念,中信銀行在品牌廣告訴求和傳播渠道上下了大量功夫,直到今天,“中信銀行給你支持的力量”依然是中信銀行堅持的信念。第二,堅持特色營銷。有業(yè)內同行問本人:“中信銀行每年的體育營銷活動是不是一種策略?”本人認為,體育營銷應該是企業(yè)傳播中的重要形式,發(fā)揮好體育營銷的作用對形象的提升是其他形式所不能替代的。中信銀行和體育營銷的結緣并沒有特殊的原因,只是體育運動體現(xiàn)出的陽光、大氣和積極向上的精神符合中信銀行的形象,更強、更快、更高的奧運精神也和中信銀行貼得很緊密。長期以來,中信銀行持續(xù)對中國自行車大賽、高爾夫球賽、奧運會等重大賽事的支持,不僅能將企業(yè)形象和運動的結合,給消費者深刻的印象,而且客戶也可以通過各種渠道參與到其中,并逐步形成中信銀行的品牌特色。第三,品牌建設的核心和基礎是社會責任。2008年汶川地震發(fā)生后,中信銀行立刻加入到賑災行列中,并以最快的速度制作了共度為難、加油中國等不同的廣告片在央視播放,體現(xiàn)了中信銀行的社會責任感。同時中信銀行還在尋找聯(lián)合參與的項目,與東方衛(wèi)視聯(lián)合舉辦加油2008,以發(fā)信息的方式募集善款。當時本人認為,持續(xù)3個月能募集多少錢,是一千萬還是兩千萬?畢竟一元一元的贊助是太不容易了,但最后看到結果的時候本人大為震驚?？窟@種募捐方式居然募捐了足足3億多元用以汶川地震災后重建,想不到品牌建設,想不到社會責任能有如此大的力量。許寧躍:創(chuàng)新,北京銀行的內在動力聽到各位同仁的精彩發(fā)言,本人感觸頗深,想借此機會談談個人的看法。第一,創(chuàng)新為北京銀行的發(fā)展提供重要的動力。北京銀行14年以前剛剛成立的時候,僅中關村銀行就有67億元不良損失,如果沒有改革創(chuàng)新,也就沒有北京銀行的今天。正是在嚴董事長的帶領下,通過改革創(chuàng)新,北京銀行獲得了新生。2004年更名為北京銀行,2005年引入了戰(zhàn)略投資者,2006年開始跨區(qū)域經營,2007年在上海A股上市。最近兩年,北京銀行在綜合化上進行積極的探索,再保險公司的混業(yè)經營已經得到了國務院和監(jiān)管機構的批準,而且消費金融公司也已經獲得審批,在適當時候就會正式營業(yè)。第三,產品的創(chuàng)新。個人零售業(yè)務有“個人管家”、“社區(qū)銀行”;中小企業(yè)業(yè)務有“小巨人”品牌。在發(fā)展過程中,北京銀行和北京市勞動社保局積極支持社會保障卡。社會保障卡建成后達到1000萬張,將極大的方便北京地區(qū)的市民。另外北京銀行與中國慈善協(xié)會一起發(fā)行大愛卡,并得到了社會很好的支持。此外,北京銀行加大對各種活動的贊助,比如汶川地震災后重建贊助1000萬元,2009年贊助斯諾克中國公開賽。通過參與這些活動,極大地提高了自身的品牌。應該說北京銀行的產品開發(fā)是自身的發(fā)展、客戶的需求和社會的責任相結合的產物。作為一家上市銀行,在金融產品創(chuàng)新過程中,北京銀行將如何有序的發(fā)展?第一,北京銀行是秉承為客戶創(chuàng)造價值,為股東創(chuàng)造收益,為員工創(chuàng)造未來,為社會創(chuàng)造財富,這是北京銀行的企業(yè)文化和價值觀。本人始終認為,作為一家上市銀行,只有不斷的創(chuàng)新才能面對社會的發(fā)展,面對2010年這種適度寬松、復雜的經濟金融環(huán)境,北京銀行只有不斷的去創(chuàng)新,把握好風險、速度、比例、結構等之間的關系,保持一種均衡。第二,在產品方面要適應當前環(huán)境的需求。在當前復雜的環(huán)境下,原來單一的產品已經不能能滿足客戶的需求。北京銀行現(xiàn)在的做法就是將公司業(yè)務、零售業(yè)務和金融市場業(yè)務相結合以滿足不同層次的需求。作為一個團隊,北京銀行現(xiàn)在提出以客戶為中心,以北京銀行的理念不斷地為客戶需求設計產品,為客戶創(chuàng)造價值。王世豪:變革中金融企業(yè)的社會責任本人認為銀行最大的社會責任仍然是信貸資產的安全性。銀行存在的價值是因為受到別人的信任,國家、企業(yè)和私人把錢存入銀行,那么銀行最大的社會責任是保證這些錢不受損失。2010年初,奧巴馬政府提出了最新的銀行業(yè)監(jiān)管政策,從而引起全球銀行業(yè)的高度重視,其核心有三條。第一條,限制受政府援助的銀行從事對沖基金業(yè)務及私募股權交易,即不可以從事高風險的業(yè)務。第二條,限制銀行的規(guī)模。由于諸如花旗銀行、美國銀行等大型銀行涉及到整個國家的國民利益,不能讓它大到不能死,因而需要限制銀行的規(guī)模。第三條,向銀行業(yè)收取0.15%的額外稅款。這三條監(jiān)管政策的本質是什么?在這次金融危機中,銀行闖了大禍,在15000億美元的壞賬中銀行業(yè)就高達7000億美元,這才有保爾森財長為了救銀行而在眾議院向議員下跪的一幕。世界銀行的發(fā)源地英國,其央行也在研究監(jiān)管的變革,對商業(yè)銀行風險程度不同的資產,制訂不同的資本充足率,提取差異化的準備金。本人認為,這將成為世界銀行業(yè)的監(jiān)管潮流,銀行最大的社會責任依然是銀行資產的安全性。中國銀行業(yè)的歷史和現(xiàn)實都證明了,保障銀行資產的安全性是銀行的最大社會責任。第一,最近十年,中共中央開了三次金融工作會議。第一次為四大國有銀行剝離壞賬14000億元,注資2700億元;第二次為中、工、建三大行剝離不良資產,注資600億美元,相當于5000億元人民幣;第三次為農業(yè)銀行剝離不良資產8000億元,為光大銀行及國開行等剝離1000多億元,注資600億美元。在這十年當中,城商行由各地方政府注資上千億元,剝離至少1000億元以上,因為沒有確切統(tǒng)計數(shù)字,但本人覺得至少有1000億元以上。如果這樣計算,在這十幾年當中,政府為銀行業(yè)剝離的不良資產高達35000億元,注資14000億元,兩者合計49000億元,按一美元兌七元人民幣來計算,將達到7000億美元,那么中國近十幾年來對銀行的救助和這次次貸危機美國所有金融危機的損失總額相當。第二,首家倒閉的中國國有銀行是中國投資銀行,首家倒閉的股份制商業(yè)銀行是海南發(fā)展銀行,首家倒閉的城市商業(yè)銀行是廣東汕頭銀行,均因不良資產而轟然倒下。再看看銀行的風險,最大的搶竊風險發(fā)生在若干年前的河南,歹徒炸開金庫盜走4000多萬元現(xiàn)金;最大的詐騙案發(fā)生在若干年前哈爾濱河松街支行,卷款10億元;最近十幾年來政府更是為銀行業(yè)剝離了高達35000億元的信用風險損失。歷史證明,今天銀行業(yè)的信用風險在迅速擴張,銀行的信用風險中最大的將是信貸風險。信貸統(tǒng)計數(shù)余額截至2009年底,正好為40萬億。從1949年到2001年,歷經52年完成了第一個10萬億元的信貸投放。從2002年到2006年,完成了第二個10萬億的信貸,歷時六年。2007年到2008年完成了第三個10萬億元的信貸,花了兩年時間。而第四個10萬億元只花了一年。實際上銀行所有信貸資產的50%是最近三年內投放的,但是問問所有的銀行,自身的信貸管理人員、資源的投入、科技的投入等有沒有增加一倍?第三,今天銀行業(yè)的社會責任體現(xiàn)在資產的安全性,那么資產總量到底是多少?央行承擔了23000億美元外匯資產的安全性,所有的商業(yè)銀行承擔了80萬億元的資產,60萬億元的存款及40萬億元的貸款。銀行要保護4萬億股東的權益和這4筆鈔票的安全。2010年對銀行業(yè)社會責任沖擊最大的風險在哪里?本人認為有五大挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)之一:2010年75000億元信貸增量的投向挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會已經把政府融資平臺、房地產等這些銀行已巨額信貸投放的行業(yè)列為高風險的行業(yè),如果銀行開始收緊這些行業(yè)的信貸,銀行75000億元將投向何方?挑戰(zhàn)之二:資本充足率10%以上的挑戰(zhàn)。根據(jù)統(tǒng)計,僅14家上市銀行,其資本補充至少需要5000億元以上。一個行業(yè)就要融資5000億元,那么1700多家上市企業(yè)要融資多少?所以說,銀行想在股市中融資5000億元,不可能的。那銀行的資本補充從何而來?挑戰(zhàn)之三:中長比的挑戰(zhàn)。由于近幾年路溝橋,鐵公基的貸款業(yè)務,很多銀行在中長比上都接近60%的界限。樊新鴻:金融領域四大反思本人想就金融營銷、保險營銷、企業(yè)戰(zhàn)略與企業(yè)形象、保險監(jiān)管等方面進行反思。第二,保險營銷反思。以前很多銀行同志很謙虛的跟本人說,說我們要向你們保險學習。學什么呢?最值得學習的就是你們的保險營銷,要向保險業(yè)學習保險營銷。保險營銷里面有一句經典的話叫做保險是賣出去的。很簡單但有深刻的道理。打個比方,我今天敲你們家門,明天再敲你們家門,后天還要敲你們家門,我的目標就是把我的保險賣出去。我今天給你打電話,明天再給你打電話,后天還要給你打,我就是要你買這個產品,這種方式合適嗎?現(xiàn)行的保險營銷體制就是千方百計地調動營銷員的積極性,用沉重的壓力和各種激勵以便讓他不顧一切地銷售產品。這合適嗎?本人也聽過一些客戶說,自從買了保險后,保險公司像消失了一樣。保險公司從來沒有給他發(fā)過生日賀卡,或者說下大雪時保險公司從來沒有向其客戶問候一聲平安。因此本人覺得保險營銷文化要反思。董克:心存善,水潤物至于如何樹立品牌形象,經過這幾年來,南充市商業(yè)銀行逐步摸索出“心存善,水潤物”的六字方針。這六個字很簡單,但蘊含著很樸素的理念。善就是善良、善待和友愛。銀行天生與錢打交道,一提到錢,大家便想到奸商、銅臭,與善良相距甚遠。南充市商業(yè)銀行提出要善待客戶、善待股東、善待員工,要做成讓客戶尊重,讓股東尊重,讓員工尊重的銀行。水潤物。水,生命之源,善的東西體現(xiàn)在實物當中就是水,水又是剛柔相濟。小銀行要成長,那必須把工作當做事業(yè)來做,用心盡力,做成讓客戶滿意,客戶放心,股東滿意,股東放心,員工滿意,員工放心的安全銀行。沈文京:切實做好金融與科技的結合正如我國的銀行業(yè),2009年我國的科技事業(yè)在很多領域內取得了突破性的進展。2009年全社會科技投入占GDP的比例達到1.54%,這個比例雖然不高,但總量卻非常之大,在全球名列前茅。比如武廣鐵路,新能源汽車及許多高科技產業(yè),其科技水平都居于世界前列。我本人,包括高科技企業(yè)都是金融的用戶,科技的發(fā)展離不開金融的支持。2009年黨中央非常重視科技工作的投入,在推進科技工作的各項工作當中大量運用科技工具,科技部跟央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會建立了非常緊密的合作關系,并出臺了一系列支持自主創(chuàng)新,支持企業(yè)發(fā)展的科技金融方面的政策。2009年萬鋼部長和銀監(jiān)會劉主席就支持科技創(chuàng)新,支持中小企業(yè)發(fā)展進行了多次會晤和協(xié)商?？萍疾筷懤m(xù)出臺了支持中小企業(yè)發(fā)展,以及科技專家參與銀行信貸評審和咨詢服務的兩個文件,即37號文件和64號文件。本人希望在今后的時間里,科技部能與金融機構保持一個長期互動的合作。基于金融與科技的結合,本人想談三點建議。第二,時下,我國正大力鼓勵和支持金融的創(chuàng)新、金融產品的創(chuàng)新、金融模式的創(chuàng)新,這為科技企業(yè)的發(fā)展帶來重大的機遇。2009年,科技部和銀監(jiān)會密切關注一批銀行分支機構和科技部門結合。比如說科技部與中國銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行、光大銀行等銀行的一些分支機構開展創(chuàng)新性的模式。2010年科技部將就如何進一步加大對科技和金融結合的創(chuàng)新模式、創(chuàng)新產品的政府支持與銀監(jiān)會及國家財政部門進行協(xié)商。第三,科技創(chuàng)新的問題。科技部通過國家科技計劃,多年支持銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會開展行業(yè)共性基礎研究工作。調研中我們也切深的感受到,中國銀行業(yè)使用國產自主知識產權的產品和技術亟待提高。我國銀行業(yè)采購的大量設備基本上是國外品牌,因此,我們希望通過與金融機構的合作,進一步提高銀行設備的國有化程度。顏勇:產品創(chuàng)新,以客戶為本管理大師比德·德魯克說過:“企業(yè)最大的目標是創(chuàng)造客戶?！睙o論是銀行業(yè),還是保險業(yè),又或是整個金融行業(yè),其本質都是企業(yè)。企業(yè)的目標是創(chuàng)造客戶,而創(chuàng)造客戶有兩個手段,一個是創(chuàng)新,另一個是營銷。通過創(chuàng)新和營銷,企業(yè)獲得客戶,然后再獲得生存,這是整個經營理念最核心的東西。2008年到2009年的國際金融風暴對國內的金融行業(yè)及實體行業(yè)影響非常大。提及創(chuàng)新,本人想以興業(yè)銀行的“隨薪供”產品為例,這個產品是在以前產品基礎上做了一個非常小的改進。興業(yè)銀行推出的“隨薪供”產品,是針對2008年到2009年的金融風暴中可能對客戶產生短期的資金壓力,為客戶提供一種在1～3年之內不用還本金只還利息的貸款。這一小小的創(chuàng)新,適應了市場的發(fā)展,也適應了時代的需要和客戶的需要。截至2009年年底,這款產品的影響面不算大,客戶大概為200多個,涉及資金為8000多萬元,但這一創(chuàng)新舉動為興業(yè)銀行樹立了良好的企業(yè)形象。很多媒體紛紛報道,興業(yè)銀行站在客戶的角度,跟客戶共同抱團取暖,體現(xiàn)了企業(yè)的社會責任,并贏得非常好的社會責任贊譽。陳泊君:以渠道贏得勝利張肅建:以營銷創(chuàng)新助企業(yè)成長對銀行營銷創(chuàng)新的認識,本人想談一點個人體會。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的最根本動力。中國銀行業(yè)正在走向全面開放,要想占有一席之地,唯有培養(yǎng)自己的核心競爭力。本人認為,創(chuàng)新是培養(yǎng)核心競爭力的必由之路,營銷創(chuàng)新是銀行創(chuàng)新的組成部分,包括品牌服務的創(chuàng)新。以客戶為導向,是金融創(chuàng)新的基本法則,立足客戶需求并滿足其需求從而實現(xiàn)多贏。河北銀行始終秉承中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位,中小企業(yè)客戶群體的需求也是河北銀行創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點。成長中的中小企業(yè)是國民經濟中一支最活躍最具生命力的力量,具有巨大的發(fā)展?jié)摿统渥愕陌l(fā)展后勁,正因如此,這部分群體對金融的需求非常大,而且希望能從銀行獲得更多的幫助?；谶@樣的探索和籌劃,河北銀行開展“小巨人”培育工程,選取一批小企業(yè)中的優(yōu)秀企業(yè)作為小企業(yè)VIP客戶,并為其提供綜合的金融方案。2007年河北銀行實施小企業(yè)的培育工程,由河北銀行發(fā)起和組織實施吸納了具有扶持中小企業(yè)發(fā)展職能的部門、公司、協(xié)會并整合了多方資源,提供小企業(yè)發(fā)展需要的營養(yǎng)?！靶【奕恕迸嘤柟こ?實現(xiàn)了政府性的資金與信貸結合,包括創(chuàng)業(yè)輔導與服務,中小企業(yè)資金勞動密集型企業(yè)財政貼息貸款,科研農資等,在幫助企業(yè)整合資源的同時,河北銀行也為這些企業(yè)提供更多的培植服務。隨著“小巨人”培育工程的深入發(fā)展,河北銀行將各類信貸業(yè)務、中間業(yè)務產品進行了相應的整合和創(chuàng)新,以適應不同企業(yè)的融資需求,并創(chuàng)新?lián)７绞?為小企業(yè)客戶提供信息咨詢,靈活組合授信條件等增值服務。李啟明:金融產品的創(chuàng)新對于金融產品的創(chuàng)新,本人想談三點。第一,監(jiān)管部門要提供一個支持創(chuàng)新的平臺,要寬容創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、服務創(chuàng)新,為創(chuàng)新提供一個寬松的環(huán)境。第三,銀行要抓住這個難得的發(fā)展機遇,壯大自己。造成這次金融海嘯的根源是過度的金融創(chuàng)新,我們作為金融海嘯中的受益者,國外的一些金融創(chuàng)新產品值得我國銀行業(yè)的借鑒,取其精華,去其糟粕。在增強硬實力的同時,也要在軟實力上做足文章。哈爾濱銀行這次有兩個產品獲獎,其中一個產品就是在美國的富國銀行的風險評估基礎上完成的。王松奇:中國金融業(yè),居安思危第三,中國銀行的品牌源自于企業(yè)文化的百年沉淀。在金融業(yè)產品和服務日益同質化的今天,如何樹立自己獨樹一幟的企業(yè)形象和品牌便是擺在各大銀行面前的課題。本人認為中國銀行獨具特色的企業(yè)文化是永葆生機的內在源泉。文化是軟實力,更是生命力。優(yōu)秀的企業(yè)訓詞有利于凝聚士氣形成合力。20世紀30年代中國銀行的老一輩中,以恪守良好的銀行信譽而盛名遠播。40年代中國銀行有一個訓詞,樸實又深刻:“鞏固行基,健全組織,推進業(yè)務,改進技術,言行即和,便利社會,羅致專家,配制后進,合理待遇,獎罰分明,明察秘訪,事事通靈,協(xié)力合作,聯(lián)絡感情,嚴正持己,和寬待人,先國后行,勤勉努力”。新中國成立以后,中國銀行積極倡導愛國愛行的企業(yè)文化。改革開放后,20世紀90年代提出“愛行敬業(yè)、誠實守信、依法合規(guī)”的基本職業(yè)規(guī)范,涌現(xiàn)出一大批愛行敬業(yè)的楷模。近年來中國銀行以追求卓越為企業(yè)的核心價值觀,堅持以人為本,倡導誠信、績效、責任、創(chuàng)新、和諧的企業(yè)文化,以誠信經營為基礎,以提升業(yè)績?yōu)樽谥?以增強責任為核心,以學習創(chuàng)新為動力,促進和諧為目標,推進了各項事業(yè)又快又好的發(fā)展。2009年中國銀行提出商業(yè)銀行為核心,多元化服務,海內外一體化發(fā)展的大型跨國經營銀行集團的戰(zhàn)略定位,全面啟動了建立全面一流銀行新的征程。本人相信百年傳承、底蘊深厚的企業(yè)文化,必將在中國銀行創(chuàng)立國際化品牌的道路上發(fā)揮重大作用。同時也相信,中國必將有更多的銀行屹立于世界優(yōu)秀金融企業(yè)之林。第四,企業(yè)履行社會責任的最終受益人。從表面上看,企業(yè)履行社會責任,其直接受益人可能涉及到一些員工,一些直接利益相關人,也涉及到一些間接的利益相關人。如果一家企業(yè)善待員工,善待客戶,善待投資者和股東,善待社會,善待環(huán)境,那么最終所有的這一切都將回報于企業(yè)自身。就是說,企業(yè)社會責任履行的越好,那么社會也將回報這家企業(yè)越多,從而形成一種良性循環(huán)。正是本著這種理念,交通銀行高度重視企業(yè)社會責任的履行。(7)在公益事業(yè)方面,長期以來交行一直非常熱心支持社會公益事業(yè),努力促進國家教育事業(yè)的發(fā)展,支持各項文體藝術活動和社區(qū)建設。向中國殘疾人聯(lián)合會捐贈1億元,設立殘疾青少年助學計劃,幫助殘疾青少年掌握更多的技能,提高生活質量,為殘疾人事業(yè)做出了比較大的貢獻。偉大的企業(yè)是敢于承擔責任的企業(yè)。交通銀行在履行社會責任方面,應該說取得了一些成績,也得到了社會普遍的認可。但是,社會責任還有很長的路需要走,還有很多的事情要做。正所謂路漫漫其修遠兮,吾將上下而求索。從中信銀行自身的發(fā)展和經歷來看,應該說,中信銀行營銷理念的培養(yǎng)過程深度還不夠。卓越的企業(yè)形象的樹立,除了自身要完成應有的提升投資者價值,給股東創(chuàng)造最大回報以外,更重要的還在于銀行要承擔起社會責任。一家好銀行的形象打造可能需要幾十年甚至上百年的時間,但要毀掉一家銀行的形象可能只需短短數(shù)年。中信銀行從1987年成立到今共走過23年歷程,我們曾經也有思想上的沖突,僅僅追求利益最大化,認為企業(yè)社會責任和品牌形象并不是銀行所要追求的目標,但這種觀念在之后的發(fā)展中慢慢得到了更正。這幾年中信銀行在企業(yè)形象和品牌營銷上獲得了一些進步和成功,尤其是2005年后,中信實業(yè)銀行更名為中信銀行,在企業(yè)形象的塑造和品牌營銷上進行不斷的創(chuàng)新和探索,走出了一條有中信銀行自身特色的品牌營銷之路,在此想就這一點談談個人的看法。隨著深入的發(fā)展,中信銀行加深了企業(yè)形象與品牌營銷的認識,認識到品牌營銷不僅是構建企業(yè)核心競爭力的長遠需要,也是客觀需要,更是走特色發(fā)展之路的現(xiàn)實需要。隨著國有商業(yè)銀行改制上市陸續(xù)完成,股份制銀行實力的明顯增強,以及城市商業(yè)銀行的不斷崛起,國內各種商業(yè)銀行都加快了品牌建設的步伐,尤其是經過2008奧運年的品牌營銷的洗禮,各家銀行對企業(yè)形象的重視程度,對突發(fā)事件的反應速度,對品牌營銷的力度都有了突飛猛進的發(fā)展。在這樣一個珍惜企業(yè)形象的時代中,企業(yè)要想走向強大和卓越,不僅僅是為了傳播而傳播,更重要的是將企業(yè)的品牌理念融入每個員工心中,再通過服務進入客戶心中,這樣才能使得我們的品牌得到發(fā)展。第二,在機制和體制上做了諸多創(chuàng)新,尤其是在履行社會責任方面。針對中小企業(yè),建立了中小企業(yè)事業(yè)部,前中后臺分離,建立了獨立的團隊,獨立的考核,獨立的指標,獨立的審批,獨立的產品,獨立的風險和團隊。應該說,這些方面也是北京銀行積極探索的結果。2009年在北京地區(qū)專門成立了郊區(qū)管理部,服務于北京地區(qū)的“三農”,2009年對“三農”貸款新增將近160億元。2009年對中小企業(yè)貸款達到了350億元,增幅為65%。正因為在這些方面進行了創(chuàng)新,使北京銀行的發(fā)展速度大大加快。第三,從組織架構上創(chuàng)新。北京銀行現(xiàn)在成立了創(chuàng)新產品委員會,各條業(yè)務線都有創(chuàng)新產品的專業(yè)人員。無論是總行還是分行,都有負責創(chuàng)新的產品經理和客戶經理,并把客戶經理、產品經理和風險經理相結合,從而有效地推動北京銀行創(chuàng)新的發(fā)展。產品創(chuàng)新是一項復雜的工程,是一項長期的工作。北京銀行有信心在接下來的3年里再創(chuàng)一個北京銀行,同時打造具有高度的社會責任感,具有較強的風險管控能力和服務領先的商業(yè)銀行。挑戰(zhàn)之四:存貸比的挑戰(zhàn)。許多銀行的存貸比,從以前的60%左右上升到如今的70%以上,離監(jiān)管當局的75%的紅線非常接近。挑戰(zhàn)之五:銀行信貸均衡投放的挑戰(zhàn)。2010年1月的第一周,信貸投放高達6000億元,第二周積累至11000億元,將突破2009年1月份信貸總量12000億元的紀錄,所以均衡投放會是一個非常嚴峻的挑戰(zhàn)。展望中國,載人航天,實現(xiàn)了中國千年嫦娥奔月的夢想。2008年奧運會成功舉辦,實現(xiàn)了1908年南開大學校長中國人何時能辦奧運會的百年之夢想。2010年,上海世博會的舉辦,實現(xiàn)了中國人百年舉辦世博會的夢想。中國銀行業(yè)臥薪嘗膽60余年,工商銀行、中國銀行、建設銀行已占據(jù)世界三甲,實現(xiàn)了金融大國的夢想。本人認為再花40年,一定能夠實現(xiàn)從金融大國向金融強國轉變。第一,金融營銷反思。金融危機之后,全球做了大量深入的反思。但有一個方面本人覺得反思得好像還不夠,即金融營銷是要把合適的產品賣給合適的人。本人覺得我國的金融文化、金融營銷是從發(fā)達國家傳播過來的,或者說是從華爾街傳過來的,然而我們對華爾街文化反思的可能太少。本人以布魯金斯學會的金靴獎為例,1975年有一個營銷員把一個微型的錄音機賣給了尼克松,當時獲得了金靴獎;26年后的2001年,一個叫喬治的營銷員憑借其把爺爺用過的又老又舊的斧子賣給了小布什從而贏得了金靴獎,但小布什買的這把斧子是否有用我們便不得而知。本人覺得如今的金融營銷文化,并不是把產品賣給合適的人,而是千方百計地將它賣出去。這也是金融危機爆發(fā)的一個重要原因。當我們把產品賣出去后,我們應該問問自己,對于這一產品,客戶的感受是什么,終端消費者的感受是什么,是不是給他們創(chuàng)造了價值,而不能以產品賣出去就算完成任務了,不能以營銷數(shù)量論英雄。第三,企業(yè)戰(zhàn)略與企業(yè)社會形象的反思。企業(yè)在做戰(zhàn)略時,文字可以說得很漂亮,戰(zhàn)略可以說得很宏大,社會責任可以描寫得很光明。但是我們應該反思,我們是不是把企業(yè)形象建立到客戶的心里去了。商道的精髓就在于人心,經商實際上是在經營人心。無論華爾街還是諸多的金融大鱷,其雖然有雄厚的資本,但卻經不起倫理道德的拷問,經不起良心的譴責。本人認為當企業(yè)在談戰(zhàn)略時,要問問自己的良心,要問問老百姓的人心。因此,本人覺得所要做的第三個反思就是看人心,要把企業(yè)形象做到老百姓的心里去;把企業(yè)戰(zhàn)略立足于為客戶創(chuàng)造價值,立足于幫助客戶實現(xiàn)成功的價值當中去,這樣才真正可以實現(xiàn)企業(yè)價值。第四,保險監(jiān)管反思。從監(jiān)管來看,需要反思什么。保險行業(yè)為什么而存在,到底要做什么?打個比方,如果說某人想掙錢,其實路很多,但如果從事金融行業(yè),本人非常認同強調社會責任。就是說,不應把掙錢放在第一位,而應該兼顧到社會責任的履行。如果僅僅只是為了掙錢,那最好不要從事金融行業(yè)?，F(xiàn)在保監(jiān)會有