客戶行為與中國(guó)金融業(yè)的機(jī)遇

客戶行為與中國(guó)金融業(yè)的機(jī)遇

自2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟(jì)逐漸脫離衰退階段。正當(dāng)老牌經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)們臥榻靜養(yǎng)之際,我國(guó)卻在全世界最困難的2009年里取得了驚人的8.7%的增長(zhǎng)速度。應(yīng)該說,這一來之不易的增長(zhǎng)足以讓我們引以為豪。站在后危機(jī)時(shí)代,我們回過頭來看我國(guó)取得的這一成績(jī)。首先,其得益于我國(guó)政府在雷曼兄弟倒閉之后,及時(shí)果斷行動(dòng),迅速出臺(tái)高達(dá)四萬億元的一攬子刺激政策措施。其次,得益于我國(guó)的銀行系統(tǒng)。2009年我國(guó)的銀行系統(tǒng)新增信貸投放達(dá)9.6萬億元之巨,為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇提供了充足的流動(dòng)性。這與西方世界的金融機(jī)構(gòu)普遍收縮信貸以修復(fù)資產(chǎn)負(fù)債表形成了鮮明的對(duì)照。正有鑒于此,世界上諸多研究中國(guó)經(jīng)濟(jì)問題的專家們懷著極其復(fù)雜的心情甚至是批評(píng)、諷刺的口吻來質(zhì)疑“中國(guó)如此大規(guī)模的信貸投放會(huì)不會(huì)釀成巨額不良資產(chǎn)從而造成席卷全球的中國(guó)式次貸危機(jī)”。縱觀近二三十余年,全世界有關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)崩潰論,有關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面言論等不絕于耳,但我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展讓所有的負(fù)面論斷一一不攻不破。而對(duì)于這次“中國(guó)式次貸危機(jī)”的質(zhì)疑,我國(guó)也將有力地回?fù)暨@些專家的臆斷之詞。在2009年如此困難的形勢(shì)下,由于我國(guó)銀行業(yè)強(qiáng)烈的放款意愿再配合經(jīng)濟(jì)實(shí)體強(qiáng)烈的貸款需求,所以我國(guó)才出現(xiàn)了用內(nèi)需擴(kuò)張?zhí)钛a(bǔ)外需萎縮的全世界絕無僅有的情況,從這個(gè)角度來說,我國(guó)銀行業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇居功至偉?；剡^頭,我們來看此次危機(jī)的始作俑者美國(guó)。由于美國(guó)是世界經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)袖,或者說是世界經(jīng)濟(jì)黨支部書記,所以以前我們研究改革、研究制度經(jīng)濟(jì)學(xué)時(shí)都把美國(guó)當(dāng)做典型國(guó)家、樣板國(guó)家加以學(xué)習(xí)。但對(duì)于此次格林斯潘所說的百年未遇的危機(jī),卻沒有幾個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)美國(guó)政府或全球進(jìn)行警示,或者說經(jīng)濟(jì)學(xué)家都沒有發(fā)現(xiàn)這次經(jīng)濟(jì)危機(jī),這是為什么?究其原因就在于最近幾十年里,美國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)開始向衍生化、虛擬化方向縱深發(fā)展。雖然金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),但毫不例外都是對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)不斷進(jìn)行打包、重組的過程,再配以復(fù)雜的數(shù)學(xué)包裝,最后由投資者購買。但投資者對(duì)這些衍生品的基礎(chǔ)資產(chǎn)的優(yōu)劣并不知情,因此,伴隨著某一金融鏈條的斷裂,金融危機(jī)接踵而至。反觀我國(guó),我國(guó)的銀行業(yè)主要是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的需求,因此,本次《銀行家》舉辦的金融營(yíng)銷獎(jiǎng)?wù)c我國(guó)銀行業(yè)的目標(biāo)相契合。我國(guó)的銀行業(yè)秉承服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念,不走衍生化、虛擬化道路,實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的矛盾在哪里,銀行業(yè)金融業(yè)的主要服務(wù)目標(biāo)就在哪里。所以本人覺得《銀行家》舉辦了多屆“中國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新高層論壇”,目的就是為了推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門,為全社會(huì),為中國(guó)城鄉(xiāng)的老百姓提供更好的服務(wù)。站在中立的立場(chǎng),給先進(jìn)者予以鼓勵(lì),給成功者予以榮譽(yù)。今天,金融服務(wù)營(yíng)銷與金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的領(lǐng)導(dǎo)、專家及業(yè)內(nèi)人士會(huì)聚一堂,進(jìn)行思想的碰撞與實(shí)踐的交流以期在今后的歲月里把銀行金融服務(wù)做得更好。楊再平:從多角度看銀行的社會(huì)責(zé)任最近,奧巴馬在重建之文的講話里,針對(duì)銀行尤其是對(duì)大銀行進(jìn)行責(zé)難與批評(píng),他認(rèn)為此次全球金融危機(jī)是由一些銀行不負(fù)責(zé)任的行為引發(fā)的。他認(rèn)為此次危機(jī)不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的失敗,而是華盛頓責(zé)任的失敗,是華爾街責(zé)任的失敗,是集體責(zé)任的失敗。所以,奧巴馬在重建之文中才強(qiáng)調(diào)要重建銀行的責(zé)任。銀行的一個(gè)重要的特點(diǎn)就是,即使這家銀行是完全私有化的銀行,其性質(zhì)也決定了它是一個(gè)準(zhǔn)公共部門,所以其責(zé)任關(guān)系重大。一個(gè)不負(fù)責(zé)任的銀行,其一旦垮臺(tái),它牽連的不止是這家銀行本身,也會(huì)拉垮其他好銀行,進(jìn)而會(huì)造成整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的連鎖反應(yīng),這是幾百年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。因此,強(qiáng)調(diào)銀行的責(zé)任是何等重要。我們談銀行的責(zé)任,或者談社會(huì)責(zé)任的時(shí)候,我們可能有一個(gè)比較狹隘的這種觀點(diǎn),認(rèn)為談社會(huì)責(zé)任,就是慈善事業(yè)、綠色信貸等等。其實(shí)不是這樣,本人覺得談銀行的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該有多維的角度。第一,銀行要對(duì)利益攸關(guān)者負(fù)責(zé)。銀行首先要對(duì)自己的利益攸關(guān)者負(fù)責(zé),這是銀行履行社會(huì)責(zé)任的最基本的內(nèi)容。而對(duì)利益攸關(guān)者負(fù)責(zé)也是銀行履行社會(huì)責(zé)任的一個(gè)重要組成部分,甚至是核心。一般而言,利益攸關(guān)者指的是銀行的客戶、員工及股東,對(duì)利益攸關(guān)者負(fù)責(zé)就是對(duì)客戶負(fù)責(zé),對(duì)員工負(fù)責(zé),對(duì)股東負(fù)責(zé)。首先,對(duì)客戶負(fù)責(zé)。對(duì)存款而言,銀行首先要做的就是保護(hù)存款人在銀行中的存款,這是最基本的底線。如果客戶的存款都得不到保證,那一切責(zé)任都將免談。對(duì)貸款而言,銀行應(yīng)該知曉貸款客戶的詳細(xì)情況,比如他的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)狀況、信用等等。然后根據(jù)他的需求設(shè)計(jì)出最恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。唯有這樣,才能叫對(duì)貸款客戶的負(fù)責(zé)。另外,銀行必須講誠(chéng)信,對(duì)于自己的客戶講誠(chéng)信,實(shí)際上是一種責(zé)任。比如現(xiàn)在的理財(cái)業(yè)務(wù),為什么出了這么多問題?很重要的一點(diǎn)就是銀行對(duì)其客戶的責(zé)任心不強(qiáng),甚至欺騙客戶,并沒有將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品賣給恰當(dāng)?shù)目蛻?。所?對(duì)客戶全方位負(fù)責(zé)是首要的。因?yàn)榭蛻羰倾y行的衣食父母,如果不能對(duì)客戶負(fù)責(zé),不能夠以負(fù)責(zé)任的心來服務(wù)自身的客戶,那么銀行的生存就成問題。因此本人認(rèn)為銀行首先要做的就是對(duì)客戶全方位的負(fù)責(zé)。其次,對(duì)員工負(fù)責(zé)。員工是銀行價(jià)值的創(chuàng)造者?，F(xiàn)在全社會(huì)都在講以人為本,對(duì)銀行業(yè)而言,就是如何讓員工在銀行里提升自己的才能和全方位的自我表現(xiàn)。通過在銀行的工作,如果說員工的能力得到了全方位的提升,職業(yè)生涯前景美好,也得到了相應(yīng)的報(bào)酬,在精神、物質(zhì)東西都得到了自我表現(xiàn)與實(shí)現(xiàn)。這就是對(duì)員工負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。再次,對(duì)股東的負(fù)責(zé)。就是股東把資本投入銀行后,至少要保證股東取得資本的平均利潤(rùn)以上的利潤(rùn),否則股東會(huì)將其資本轉(zhuǎn)入別的行業(yè),所以銀行業(yè)要盡最大的努力使股東得到適當(dāng)?shù)幕貓?bào)。對(duì)于這三個(gè)責(zé)任,每家銀行對(duì)其排放次序可能會(huì)不一樣,但本人認(rèn)為這三個(gè)方面都是銀行的核心責(zé)任。如果銀行對(duì)利益攸關(guān)者的責(zé)任都沒有得到很好的履行,那其他方面的責(zé)任,肯定也得不到很好的履行。第二,銀行要對(duì)社區(qū)和社會(huì)的發(fā)展負(fù)責(zé)。這次奧巴馬的重建之文就特別要求社區(qū)銀行發(fā)揮這方面的作用。每家銀行的所在位置都有社區(qū),所以說這家銀行要履行好自身的社會(huì)責(zé)任,那首先就要對(duì)所在社區(qū)負(fù)責(zé),然后才是對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展負(fù)責(zé)。我國(guó)是以銀行主導(dǎo)融資體系的國(guó)家,在整個(gè)社會(huì)融資中,銀行的融資占80%以上,銀行業(yè)在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中一直占據(jù)主導(dǎo)作用。這次金融危機(jī)之后,我國(guó)經(jīng)濟(jì)能實(shí)現(xiàn)V形反轉(zhuǎn),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的九萬多億的信貸發(fā)揮了極其重要的作用。這是銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的生動(dòng)寫照。第三,銀行要支持環(huán)保事業(yè)。在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、支持社區(qū)和社會(huì)發(fā)展的過程中如何去支持環(huán)保已擺在銀行面前。如今低碳經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為世界潮流,我國(guó)也已有相應(yīng)的承諾。銀行在這方面也已經(jīng)開始在行動(dòng),本人認(rèn)為銀行應(yīng)在以下幾個(gè)領(lǐng)域做出一些成績(jī)。首先,應(yīng)減少“兩高一資”產(chǎn)業(yè)的支持,將騰移出來的資金用于支持環(huán)保事業(yè),支持綠色產(chǎn)業(yè)。其次,銀行自身應(yīng)大力發(fā)展電子銀行。電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行大力發(fā)展后,能節(jié)省諸如能源、交通、銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等事項(xiàng)的支出,而這也是對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)的重要方面。比如客戶將不用再到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù),而只需在網(wǎng)上辦理。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的問題不在于技術(shù),而在于銀行自身宣傳力度不夠。對(duì)安全擔(dān)心的客戶往往是一些以前沒有用過網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶,因而銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾的金融宣傳教育,使更多的人了解電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,讓更多的人使用網(wǎng)絡(luò),對(duì)于這一重任,銀行業(yè)責(zé)無旁貸。第四,銀行要做慈善、公益事業(yè)。當(dāng)然,銀行在這方面已經(jīng)做得很不錯(cuò)。自2005年以來,銀行業(yè)對(duì)公益事業(yè)、慈善事業(yè)的捐贈(zèng)分別為:2005年1.55億元,2006年2.74億元,2007年6.43億元,2008年10億元,幾乎是每年翻一番。2008年對(duì)社會(huì)捐贈(zèng)前五名的企業(yè)都是銀行,說明銀行在慈善、公益事業(yè)方面已經(jīng)做得不錯(cuò)。雖然銀行業(yè)在對(duì)社會(huì)發(fā)展的支持,對(duì)慈善、公益事業(yè)的捐贈(zèng)等方面做得不錯(cuò),但回過頭來我們應(yīng)該問問,銀行業(yè),或者是整個(gè)金融機(jī)構(gòu),對(duì)自身的利益攸關(guān)者做的怎么樣,唯有切實(shí)的履行好利益攸關(guān)者的責(zé)任,其他方面的責(zé)任才能持續(xù),否則將不具有持續(xù)性。所以本人覺得全方位高度負(fù)責(zé)的銀行是金融穩(wěn)定最核心的微觀基礎(chǔ),在后危機(jī)時(shí)代,對(duì)于銀行業(yè)最需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn),本人認(rèn)為還是在于銀行業(yè)全方位的社會(huì)責(zé)任,唯有這樣,銀行業(yè)才能穩(wěn)健運(yùn)行,我國(guó)的金融體系才能更加的完善。易會(huì)滿:金融創(chuàng)新,立行之本這次金融危機(jī)伴隨著全球經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇而漸漸離去,但引發(fā)危機(jī)的爭(zhēng)論還沒有停息,客觀分析危機(jī)演變的全過程充分印證了金融創(chuàng)新尤如雙刃劍。如果控制得好,其將是金融發(fā)展的動(dòng)力;如果過度的濫用就會(huì)引致風(fēng)險(xiǎn),甚至誘發(fā)危機(jī)。同時(shí)也表明,金融創(chuàng)新的重要性并不會(huì)因?yàn)槲C(jī)的產(chǎn)生而被磨滅。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)永遠(yuǎn)是一個(gè)創(chuàng)造性的破壞過程,它不斷從內(nèi)部革新,不斷破壞舊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),不斷創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開創(chuàng)新,金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新,應(yīng)該說沒有創(chuàng)新也就沒有商業(yè)銀行。從我們國(guó)家來看,金融發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)并不存在金融的過度創(chuàng)新,而是金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。我們不能因?yàn)榻鹑谖C(jī)的爆發(fā)就因噎廢食,更不能否定和抑制我國(guó)的金融創(chuàng)新。如果不鼓勵(lì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,我國(guó)銀行跟西方一些好銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的差距可能會(huì)越拉越大,可能使我國(guó)的銀行業(yè)重新回到落后的經(jīng)營(yíng)方式,陷入低層次的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。面對(duì)目前的環(huán)境,即便有美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)金融業(yè)的沖擊,我們也要客觀地對(duì)中國(guó)金融業(yè)進(jìn)行分析,鼓勵(lì)和探索我們的金融創(chuàng)新,從目前的趨勢(shì)來看,我們對(duì)金融創(chuàng)新的重視確實(shí)不夠。作為工商銀行,這些年始終堅(jiān)持把為客戶提供更好更優(yōu)的產(chǎn)品作為義不容辭的責(zé)任,把金融創(chuàng)新放在全行重要的地位來認(rèn)識(shí)。目前工商銀行共有2400多種產(chǎn)品,可以說是國(guó)內(nèi)門類最齊全的金融機(jī)構(gòu)。回顧這些年的產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐,本人認(rèn)為產(chǎn)品創(chuàng)新是滿足客戶的需求,實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵,是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本。以工商銀行為例,我們主要堅(jiān)持了以下五點(diǎn)。第一,明確以客戶中心的產(chǎn)品創(chuàng)新理念。本人覺得任何新產(chǎn)品的出現(xiàn)都是由客戶率先提出的,所以這些年工商銀行始終堅(jiān)持以客戶為中心的理念,在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),也讓客戶真正的了解該產(chǎn)品。此次次貸危機(jī)形成的原因之一就是客戶根本不了解其所投資的產(chǎn)品,甚至有些產(chǎn)品銀行自身都不了解。所以工行從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始就增加了客戶產(chǎn)品體驗(yàn)中心。根據(jù)客戶的體驗(yàn)來不斷改進(jìn)產(chǎn)品,真正做到以客戶為中心。第二,堅(jiān)持科技引領(lǐng)的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。從1999年至今,在這11年的時(shí)間里工行將全行的數(shù)據(jù)進(jìn)行了集中處理,相繼投入了自主研發(fā)的三代核心應(yīng)用系統(tǒng)。整個(gè)科技服務(wù)能力在金融業(yè)內(nèi)還是比較先進(jìn)的。以電子銀行為例,截至2009年底,工行的電子銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代率是50.1%,就是指每?jī)晒P業(yè)務(wù)里面有一筆業(yè)務(wù)通過電子銀行渠道辦理。三年內(nèi)工行的渠道分流能力能達(dá)到70%左右,其對(duì)銀行是一個(gè)很大的革命。最近幾年工行的業(yè)務(wù)量每年增長(zhǎng)20%以上,但是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)這幾年并沒有增加,甚至近五年里還減少了不少網(wǎng)點(diǎn),這三年一直維持在16000左右個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。工行之所以能取得如此成績(jī),靠的就是電子銀行渠道。所以說科技引領(lǐng)對(duì)工行的創(chuàng)新起到非常重要的意義。第三,設(shè)立有利的創(chuàng)新機(jī)制。工行設(shè)立了產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)和創(chuàng)新部門,而工行的軟件中心在全國(guó)設(shè)了五個(gè)基地,對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新提供配套支持服務(wù)。在總行就有3500個(gè)軟件工程師,專門為工行的產(chǎn)品提供技術(shù)服務(wù)。本人認(rèn)為工商銀行的最大核心競(jìng)爭(zhēng)力在于信息科技,而信息科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于全行11000名科技人員和全行的軟件工程師。這為產(chǎn)品創(chuàng)新提供非常好的體制和機(jī)制的保障。第四,打造一支高素質(zhì)的產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍。從業(yè)務(wù)到科技能夠高度的融合。第五,構(gòu)建一套較好的營(yíng)銷體制。要把我國(guó)金融業(yè)做好做大,要把一家銀行辦成百年老店,本人覺得創(chuàng)新是基礎(chǔ),創(chuàng)新基礎(chǔ)的核心還是提供好的產(chǎn)品,所以說創(chuàng)新是提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本,核心在于銀行自身的產(chǎn)品。張燕玲:構(gòu)建優(yōu)秀的金融品牌形象聽到金融界各們同仁的演講,本人深受啟發(fā)。今天想就金融行業(yè)品牌形象的建設(shè)談一些看法。金融行業(yè)品牌形象化是大勢(shì)所趨。2008年的金融危機(jī)使得中國(guó)的銀行業(yè)有了很大的發(fā)展。特別是在全球前十大銀行中我國(guó)占有3家,這在全世界歷史上是沒有的,特別是工行,穩(wěn)居第一。過去我們銀行去演講,去爭(zhēng)奪一些話語權(quán),西方人是很看不起我們的,但現(xiàn)在卻是讓他們刮目相看,而且過去有很多偏袒西方的國(guó)際慣例,現(xiàn)在都讓我們修改過來,讓他們目瞪口呆。這說明什么呢?就是說我們中國(guó)的銀行,我們的品牌,在金融危機(jī)的情況下,當(dāng)其他國(guó)家的銀行都不行了,中國(guó)的銀行卻逆勢(shì)而上,而且是一年比一年好,所以在這一點(diǎn)上,這個(gè)時(shí)候我們中國(guó)的金融界就應(yīng)該加強(qiáng)我們的品牌建設(shè),要牢牢站在先進(jìn)銀行之林,不能重蹈20世紀(jì)80年代日本銀行的覆轍。所以中國(guó)的金融界,現(xiàn)在就一定要加強(qiáng)銀行自身的品牌建設(shè)。以中國(guó)銀行為例,本人在中國(guó)銀行工作了33年,中國(guó)銀行的國(guó)際化品牌形象深深地讓我感動(dòng)。辛亥革命勝利以后,孫中山先生親自將大清洋行命名為中國(guó)銀行。中國(guó)銀行1917年在香港成立分行,1929年在倫敦成立分行,1936年在美國(guó)紐約和新加坡成立分行,1942年在悉尼和馬來西亞成立分行,1950年在澳門成立分行。總之,中國(guó)銀行在解放前就在很多國(guó)家設(shè)立了分行,特別是東南亞國(guó)家。截至目前,中國(guó)銀行已經(jīng)在香港地區(qū)、澳門地區(qū),以及其他28個(gè)國(guó)家一共擁有80多家分支機(jī)構(gòu),海外機(jī)構(gòu)的員工達(dá)2.6萬人,占全行員工的10%,遍布四大洲,而且當(dāng)?shù)氐膯T工高達(dá)98%,特別是海外的很多機(jī)構(gòu),其一把手都由外籍人士來擔(dān)當(dāng)。第二,金融業(yè)品牌建設(shè)的核心是為客戶創(chuàng)造價(jià)值。銀行業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)行業(yè),以客戶為向?qū)?為客戶提供滿意周到的服務(wù),才能贏得良好的聲譽(yù)。與其他的服務(wù)行業(yè)不同,金融業(yè)的服務(wù)首先要講誠(chéng)信;其次要能提供專業(yè)的高水平全方位的金融服務(wù);第三要有責(zé)任心,還要勇于承擔(dān)起社會(huì)的重任。1916年,當(dāng)時(shí)的袁世凱政府發(fā)布“袁大頭”停兌令,而當(dāng)時(shí)還是國(guó)家銀行的中國(guó)銀行就不執(zhí)行這個(gè)命令,最后導(dǎo)致政府派了很多兵力來鎮(zhèn)壓。這事件最終成為全世界銀行守信譽(yù)的一個(gè)楷模。在那個(gè)動(dòng)蕩的年代,中國(guó)銀行的前輩們就敢于冒著生命危險(xiǎn),違抗政府的命令來保護(hù)人民的利益,最終成為全世界銀行講誠(chéng)信的一個(gè)楷模。在提供專業(yè)化服務(wù)方面,中國(guó)銀行不斷追求產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,創(chuàng)造了很多中國(guó)銀行業(yè)的第一。1984年第一家在海外發(fā)債,1985年發(fā)行中國(guó)第一張銀行卡,1998年做了第一筆銀團(tuán)貸款,2006年開辦了飛機(jī)經(jīng)營(yíng)租賃公司,2007年第一家在瑞士成立了私人銀行,2009年首筆跨境人民幣結(jié)算服務(wù),并陸續(xù)在東南亞、南美地區(qū)、非洲地區(qū),開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù),國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)到1.4萬億美元,繼續(xù)位居世界第一。說起責(zé)任,中國(guó)銀行在2004年成為北京奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)唯一銀行合作伙伴,在之后的4年中,為了兌現(xiàn)奧運(yùn)服務(wù)的責(zé)任,不斷完善服務(wù)流程,提高服務(wù)品質(zhì),做了大量的工作,全面兌現(xiàn)服務(wù)承諾,圓滿完成了奧運(yùn)各項(xiàng)服務(wù),創(chuàng)下了客戶零投訴,服務(wù)零差錯(cuò)的佳績(jī),獲得了國(guó)內(nèi)外客戶的一致好評(píng)。很多外國(guó)的運(yùn)動(dòng)員和教練員都說,中國(guó)創(chuàng)造了奧運(yùn)史上無以倫比的奧運(yùn)會(huì)。在銀行服務(wù)方面,也沒有任何一家能趕得上中國(guó)銀行,所以英國(guó)的倫敦市長(zhǎng)跟本人開玩笑說:“如果我早知道是這樣,我也選中國(guó)銀行倫敦分行作為奧運(yùn)合作伙伴。”杜江龍:履行社會(huì)責(zé)任,任重而道遠(yuǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任是企業(yè)在追求自己本身利益最大化的同時(shí),從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)出發(fā),為其他的利益關(guān)系人履行某些方面的社會(huì)責(zé)任。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,它的活動(dòng)關(guān)系到社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面,所以注定了它在社會(huì)責(zé)任方面與一般企業(yè)相比,應(yīng)該更加突出。本人想就以下幾個(gè)方面談個(gè)人的認(rèn)識(shí)。第一,企業(yè)的社會(huì)責(zé)任隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)越來越重要。經(jīng)濟(jì)是社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ),離開經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),談企業(yè)的社會(huì)責(zé)任也將是空中樓閣,但企業(yè)如果不注重社會(huì)責(zé)任,最終也將被社會(huì)所拋棄。近30年來,改革開放為中國(guó)的銀行,尤其是國(guó)有銀行的發(fā)展,搭建了非常好的舞臺(tái),所以現(xiàn)在銀行在利潤(rùn)、資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí),也到了回報(bào)社會(huì)的時(shí)候。第二,企業(yè)的社會(huì)責(zé)任對(duì)象。本人認(rèn)為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任可以分為兩個(gè)層次。一是直接對(duì)象,其主要關(guān)系到一些直接利益關(guān)聯(lián)人,包括股東、自身員工和客戶。銀行經(jīng)營(yíng)的好壞,與這些利益關(guān)聯(lián)人密切相關(guān)。二是間接對(duì)象,以交通銀行為例,比如現(xiàn)在交通銀行倡導(dǎo)的綠色信貸,實(shí)際上就是一家銀行對(duì)社會(huì)和環(huán)境的負(fù)責(zé),又如交通銀行給予的大量社會(huì)捐助,也體現(xiàn)了交行的社會(huì)責(zé)任。第三,企業(yè)的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該是分層次的。其內(nèi)容非常豐富,不僅僅指某一個(gè)方面。我覺得它可以分成幾個(gè)層次,一個(gè)是最低層次的,或者說任何一家企業(yè)從成立之日起,一定要履行的社會(huì)責(zé)任。比如遵紀(jì)守法,合法經(jīng)營(yíng)。之后就是當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度后,要回報(bào)社會(huì),回報(bào)廣大的對(duì)企業(yè)非常支持的客戶和員工。而后追求更高層次的社會(huì)責(zé)任,比如綠色信貸、社會(huì)捐助等。在過去的兩年中,交通銀行制訂了“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,就是走國(guó)際化、中國(guó)化的道路,建立以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股的銀行集團(tuán)。具體來說主要包括以下幾個(gè)方面。(1)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面,交通銀行在2009年全面落實(shí)國(guó)家的宏觀調(diào)控政策,積極的支持配合國(guó)家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激的實(shí)施,支持國(guó)家重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面、中小企業(yè)、“三農(nóng)”等一些重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放,并且根據(jù)國(guó)家的宏觀調(diào)控政策的變化,合理的調(diào)控信貸投放節(jié)奏。(2)在財(cái)富管理方面,目前已經(jīng)形成了對(duì)公的“運(yùn)通財(cái)富”,對(duì)私的“我的財(cái)富”、“交銀理財(cái)”、“交銀快速理財(cái)”等分層次的品牌,應(yīng)該說品牌的形象和市場(chǎng)的美譽(yù)度得到市場(chǎng)的普遍認(rèn)可。(3)在支持“三農(nóng)”方面,交通銀行結(jié)合自身網(wǎng)點(diǎn)布局的特點(diǎn),以工業(yè)返補(bǔ)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn),加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭的支持。2009年其涉農(nóng)貸款突破了2000億元,比2008年有較大幅度的增長(zhǎng),在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí),也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的增收和農(nóng)村的社會(huì)和諧。(4)在促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展方面,交行將支持小企業(yè)發(fā)展作為履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措,通過集團(tuán)化營(yíng)銷和供應(yīng)鏈金融的方式發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)。2009年小企業(yè)的信貸余額已經(jīng)400億元,比2008年增長(zhǎng)75%。(5)在推進(jìn)綠色信貸方面,交通銀行是首家提出綠色信貸理念的銀行,目前已經(jīng)進(jìn)入實(shí)施綠色信貸的第三年,嚴(yán)格按照綠色信貸的要求,加大了對(duì)“兩高一資”企業(yè)的退出力度。(6)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,交行加快步伐以滿足客戶多層次的需求。交行是做第一單跨境貿(mào)易結(jié)算的銀行,還推出了一些新型的結(jié)算產(chǎn)品,新一代手機(jī)銀行,太平洋薪金卡,并開通個(gè)人客戶買賣外匯期權(quán)等業(yè)務(wù)。齊逢昌:如何看待金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任談到社會(huì)責(zé)任,本人想談?wù)勛约旱膸讉€(gè)觀點(diǎn)。第一,社會(huì)責(zé)任和社會(huì)義務(wù)是兩個(gè)概念。社會(huì)義務(wù)是屬于法律范疇,社會(huì)責(zé)任是屬于社會(huì)道德范疇,也就是說一家企業(yè)如果不履行社會(huì)義務(wù),將會(huì)受到法律的制裁。但是如果不履行社會(huì)責(zé)任,就會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé),這是兩個(gè)不同的概念。比如說,監(jiān)管當(dāng)局要求銀行準(zhǔn)干這個(gè),不準(zhǔn)干那個(gè),那是規(guī)定銀行的義務(wù),如果不干會(huì)受到處罰。但是在自由裁量的范圍之內(nèi),至于資金的投向和利率的選擇等,無不體現(xiàn)了企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任與否。第二,履行社會(huì)責(zé)任是要有成本的。一家企業(yè)如果連自己的生存都保證不了,那履行社會(huì)責(zé)任也只能是空談,因此社會(huì)責(zé)任和企業(yè)發(fā)展是并存的,相互影響的。縱觀國(guó)際上百年老店,沒有一家不是十分注重自己的形象,注重自己是否在履行社會(huì)責(zé)任。再看看我們國(guó)家歷史上的知名的民族企業(yè)家,比如胡雪巖,他們這些人也十分注重自己履行社會(huì)責(zé)任。從大的方面來講,企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任,包括國(guó)家的統(tǒng)一、民族的團(tuán)結(jié)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等,凡是這些大方面遇到問題的時(shí)候,企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)的站出來,比如汶川發(fā)生地震以后,很多企業(yè)就主動(dòng)站出來出一份力。那么在日常的工作中,銀行營(yíng)銷什么樣的產(chǎn)品,有什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略等,在這些方面都體現(xiàn)了一家企業(yè)是不是在自覺地履行社會(huì)責(zé)任。當(dāng)然履行社會(huì)責(zé)任,是要花一定的成本。但是從長(zhǎng)期來看,認(rèn)真履行了社會(huì)責(zé)任,會(huì)提高自身的社會(huì)形象,并打造一個(gè)好的產(chǎn)品品牌,反過來社會(huì)又回報(bào)于這家企業(yè)。第三,講社會(huì)責(zé)任,應(yīng)該說政府社會(huì)組織,經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人,都有自己履行社會(huì)責(zé)任的方方面面。如果我們每一個(gè)組織或每一個(gè)人都注重履行社會(huì)責(zé)任,那么這個(gè)社會(huì)肯定是一個(gè)負(fù)責(zé)任的社會(huì),是和諧社會(huì)。如果大家都不負(fù)責(zé)任,只掃門前雪,而不管他人瓦上霜,這個(gè)社會(huì)肯定是不和諧的。本人借這個(gè)機(jī)會(huì)也談?wù)劄I海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品的營(yíng)銷。第一,在發(fā)展戰(zhàn)略上,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行立足濱海地區(qū),以自身的經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)東部資金向中西部轉(zhuǎn)移,城市資金向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。這種投向也正體現(xiàn)濱海農(nóng)村商業(yè)銀行切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。比如2008年成立了喀什支行,2009年年底成立庫爾勒支行。第二,在產(chǎn)品的營(yíng)銷上,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新理念中,始終堅(jiān)持以下幾點(diǎn):一是改變銀行先取后予這種傳統(tǒng)做法,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行先予后取,包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)。這次“農(nóng)家樂”產(chǎn)品,我們將過去按季收息改為按年收息,存貸分戶改為存貸合戶管理,從而解決了貸款難的問題。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在原來十家金融共同體的基礎(chǔ)上,根據(jù)農(nóng)民的具體情況,深入農(nóng)村又開發(fā)出新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。比如存貸合一賬戶,就體現(xiàn)一個(gè)余額,這都是借鑒了貸記卡的經(jīng)驗(yàn)。二是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須基于資金供求基本平衡上考慮。針對(duì)這一點(diǎn),本人到美國(guó)后深有體會(huì),在美國(guó)有一個(gè)人房子剛定下來,就有五六家銀行向該人介紹自身的優(yōu)惠條件。而我國(guó)在高速發(fā)展的時(shí)候,資金始終處于求大于供的的狀況,盡管是有一些霸王條款,銀行從業(yè)人員自己感覺也很正常,但這并不是在資金供求基本平衡下,各方參與的利益結(jié)合點(diǎn)上去設(shè)計(jì)的。2009年濱海農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行了大概十幾批理財(cái)產(chǎn)品,盡管有很多家銀行承諾了很高的回報(bào)率,但濱海農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)始終堅(jiān)持保本、保值、保息。如果說替別人打理財(cái)產(chǎn),最后連本都打理沒了,這肯定是不行的。有的大銀行有豐富的經(jīng)驗(yàn),有足夠的人才,可以贏下這個(gè)市場(chǎng),因而其可以承諾很高的回報(bào)率,但濱海農(nóng)村商業(yè)銀行沒有這些優(yōu)勢(shì),因而特別強(qiáng)調(diào)保本。保值就是收益率至少要高于當(dāng)年當(dāng)季的通貨膨脹率。2010年,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)定以后再設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)收益部分要把保險(xiǎn)買了。這樣的理財(cái)產(chǎn)品,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行沒有一筆是違約的。在這當(dāng)中,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持不進(jìn)入資本市場(chǎng),堅(jiān)持將理財(cái)產(chǎn)品用到實(shí)業(yè)中去,這也體現(xiàn)為公眾負(fù)責(zé)的態(tài)度。盡管這樣,濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的報(bào)價(jià)與其他行相比不占有優(yōu)勢(shì),但是在市場(chǎng)上卻贏得了公眾的信任。因此,一家企業(yè)的有序發(fā)展,產(chǎn)品的不斷發(fā)展,在方方面面無不體現(xiàn)了企業(yè)是不是講究社會(huì)責(zé)任,是不是在保證公眾利益不受侵害的條件下,最大限度的營(yíng)造企業(yè)效益。羅焱:中信銀行,打造特色營(yíng)銷之路第一,始終堅(jiān)持正確的營(yíng)銷理念。這幾年在行領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下,中信銀行無論是經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)還是管理水平每年都實(shí)現(xiàn)一次跨越,究其原因是中信銀行在實(shí)踐當(dāng)中不斷深化改革,比如在堅(jiān)持效益質(zhì)量規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展,追求平均利潤(rùn),追求穩(wěn)定增長(zhǎng)的市值方面,都努力走在中外銀行的前列。因此,圍繞這些經(jīng)營(yíng)理念,中信銀行在品牌廣告訴求和傳播渠道上下了大量功夫,直到今天,“中信銀行給你支持的力量”依然是中信銀行堅(jiān)持的信念。第二,堅(jiān)持特色營(yíng)銷。有業(yè)內(nèi)同行問本人:“中信銀行每年的體育營(yíng)銷活動(dòng)是不是一種策略?”本人認(rèn)為,體育營(yíng)銷應(yīng)該是企業(yè)傳播中的重要形式,發(fā)揮好體育營(yíng)銷的作用對(duì)形象的提升是其他形式所不能替代的。中信銀行和體育營(yíng)銷的結(jié)緣并沒有特殊的原因,只是體育運(yùn)動(dòng)體現(xiàn)出的陽光、大氣和積極向上的精神符合中信銀行的形象,更強(qiáng)、更快、更高的奧運(yùn)精神也和中信銀行貼得很緊密。長(zhǎng)期以來,中信銀行持續(xù)對(duì)中國(guó)自行車大賽、高爾夫球賽、奧運(yùn)會(huì)等重大賽事的支持,不僅能將企業(yè)形象和運(yùn)動(dòng)的結(jié)合,給消費(fèi)者深刻的印象,而且客戶也可以通過各種渠道參與到其中,并逐步形成中信銀行的品牌特色。第三,品牌建設(shè)的核心和基礎(chǔ)是社會(huì)責(zé)任。2008年汶川地震發(fā)生后,中信銀行立刻加入到賑災(zāi)行列中,并以最快的速度制作了共度為難、加油中國(guó)等不同的廣告片在央視播放,體現(xiàn)了中信銀行的社會(huì)責(zé)任感。同時(shí)中信銀行還在尋找聯(lián)合參與的項(xiàng)目,與東方衛(wèi)視聯(lián)合舉辦加油2008,以發(fā)信息的方式募集善款。當(dāng)時(shí)本人認(rèn)為,持續(xù)3個(gè)月能募集多少錢,是一千萬還是兩千萬?畢竟一元一元的贊助是太不容易了,但最后看到結(jié)果的時(shí)候本人大為震驚?？窟@種募捐方式居然募捐了足足3億多元用以汶川地震災(zāi)后重建,想不到品牌建設(shè),想不到社會(huì)責(zé)任能有如此大的力量。許寧躍:創(chuàng)新,北京銀行的內(nèi)在動(dòng)力聽到各位同仁的精彩發(fā)言,本人感觸頗深,想借此機(jī)會(huì)談?wù)剛€(gè)人的看法。第一,創(chuàng)新為北京銀行的發(fā)展提供重要的動(dòng)力。北京銀行14年以前剛剛成立的時(shí)候,僅中關(guān)村銀行就有67億元不良損失,如果沒有改革創(chuàng)新,也就沒有北京銀行的今天。正是在嚴(yán)董事長(zhǎng)的帶領(lǐng)下,通過改革創(chuàng)新,北京銀行獲得了新生。2004年更名為北京銀行,2005年引入了戰(zhàn)略投資者,2006年開始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),2007年在上海A股上市。最近兩年,北京銀行在綜合化上進(jìn)行積極的探索,再保險(xiǎn)公司的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)得到了國(guó)務(wù)院和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),而且消費(fèi)金融公司也已經(jīng)獲得審批,在適當(dāng)時(shí)候就會(huì)正式營(yíng)業(yè)。第三,產(chǎn)品的創(chuàng)新。個(gè)人零售業(yè)務(wù)有“個(gè)人管家”、“社區(qū)銀行”;中小企業(yè)業(yè)務(wù)有“小巨人”品牌。在發(fā)展過程中,北京銀行和北京市勞動(dòng)社保局積極支持社會(huì)保障卡。社會(huì)保障卡建成后達(dá)到1000萬張,將極大的方便北京地區(qū)的市民。另外北京銀行與中國(guó)慈善協(xié)會(huì)一起發(fā)行大愛卡,并得到了社會(huì)很好的支持。此外,北京銀行加大對(duì)各種活動(dòng)的贊助,比如汶川地震災(zāi)后重建贊助1000萬元,2009年贊助斯諾克中國(guó)公開賽。通過參與這些活動(dòng),極大地提高了自身的品牌。應(yīng)該說北京銀行的產(chǎn)品開發(fā)是自身的發(fā)展、客戶的需求和社會(huì)的責(zé)任相結(jié)合的產(chǎn)物。作為一家上市銀行,在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中,北京銀行將如何有序的發(fā)展?第一,北京銀行是秉承為客戶創(chuàng)造價(jià)值,為股東創(chuàng)造收益,為員工創(chuàng)造未來,為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富,這是北京銀行的企業(yè)文化和價(jià)值觀。本人始終認(rèn)為,作為一家上市銀行,只有不斷的創(chuàng)新才能面對(duì)社會(huì)的發(fā)展,面對(duì)2010年這種適度寬松、復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境,北京銀行只有不斷的去創(chuàng)新,把握好風(fēng)險(xiǎn)、速度、比例、結(jié)構(gòu)等之間的關(guān)系,保持一種均衡。第二,在產(chǎn)品方面要適應(yīng)當(dāng)前環(huán)境的需求。在當(dāng)前復(fù)雜的環(huán)境下,原來單一的產(chǎn)品已經(jīng)不能能滿足客戶的需求。北京銀行現(xiàn)在的做法就是將公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)相結(jié)合以滿足不同層次的需求。作為一個(gè)團(tuán)隊(duì),北京銀行現(xiàn)在提出以客戶為中心,以北京銀行的理念不斷地為客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品,為客戶創(chuàng)造價(jià)值。王世豪:變革中金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任本人認(rèn)為銀行最大的社會(huì)責(zé)任仍然是信貸資產(chǎn)的安全性。銀行存在的價(jià)值是因?yàn)槭艿絼e人的信任,國(guó)家、企業(yè)和私人把錢存入銀行,那么銀行最大的社會(huì)責(zé)任是保證這些錢不受損失。2010年初,奧巴馬政府提出了最新的銀行業(yè)監(jiān)管政策,從而引起全球銀行業(yè)的高度重視,其核心有三條。第一條,限制受政府援助的銀行從事對(duì)沖基金業(yè)務(wù)及私募股權(quán)交易,即不可以從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。第二條,限制銀行的規(guī)模。由于諸如花旗銀行、美國(guó)銀行等大型銀行涉及到整個(gè)國(guó)家的國(guó)民利益,不能讓它大到不能死,因而需要限制銀行的規(guī)模。第三條,向銀行業(yè)收取0.15%的額外稅款。這三條監(jiān)管政策的本質(zhì)是什么?在這次金融危機(jī)中,銀行闖了大禍,在15000億美元的壞賬中銀行業(yè)就高達(dá)7000億美元,這才有保爾森財(cái)長(zhǎng)為了救銀行而在眾議院向議員下跪的一幕。世界銀行的發(fā)源地英國(guó),其央行也在研究監(jiān)管的變革,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)程度不同的資產(chǎn),制訂不同的資本充足率,提取差異化的準(zhǔn)備金。本人認(rèn)為,這將成為世界銀行業(yè)的監(jiān)管潮流,銀行最大的社會(huì)責(zé)任依然是銀行資產(chǎn)的安全性。中國(guó)銀行業(yè)的歷史和現(xiàn)實(shí)都證明了,保障銀行資產(chǎn)的安全性是銀行的最大社會(huì)責(zé)任。第一,最近十年,中共中央開了三次金融工作會(huì)議。第一次為四大國(guó)有銀行剝離壞賬14000億元,注資2700億元;第二次為中、工、建三大行剝離不良資產(chǎn),注資600億美元,相當(dāng)于5000億元人民幣;第三次為農(nóng)業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)8000億元,為光大銀行及國(guó)開行等剝離1000多億元,注資600億美元。在這十年當(dāng)中,城商行由各地方政府注資上千億元,剝離至少1000億元以上,因?yàn)闆]有確切統(tǒng)計(jì)數(shù)字,但本人覺得至少有1000億元以上。如果這樣計(jì)算,在這十幾年當(dāng)中,政府為銀行業(yè)剝離的不良資產(chǎn)高達(dá)35000億元,注資14000億元,兩者合計(jì)49000億元,按一美元兌七元人民幣來計(jì)算,將達(dá)到7000億美元,那么中國(guó)近十幾年來對(duì)銀行的救助和這次次貸危機(jī)美國(guó)所有金融危機(jī)的損失總額相當(dāng)。第二,首家倒閉的中國(guó)國(guó)有銀行是中國(guó)投資銀行,首家倒閉的股份制商業(yè)銀行是海南發(fā)展銀行,首家倒閉的城市商業(yè)銀行是廣東汕頭銀行,均因不良資產(chǎn)而轟然倒下。再看看銀行的風(fēng)險(xiǎn),最大的搶竊風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在若干年前的河南,歹徒炸開金庫盜走4000多萬元現(xiàn)金;最大的詐騙案發(fā)生在若干年前哈爾濱河松街支行,卷款10億元;最近十幾年來政府更是為銀行業(yè)剝離了高達(dá)35000億元的信用風(fēng)險(xiǎn)損失。歷史證明,今天銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)在迅速擴(kuò)張,銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)中最大的將是信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)余額截至2009年底,正好為40萬億。從1949年到2001年,歷經(jīng)52年完成了第一個(gè)10萬億元的信貸投放。從2002年到2006年,完成了第二個(gè)10萬億的信貸,歷時(shí)六年。2007年到2008年完成了第三個(gè)10萬億元的信貸,花了兩年時(shí)間。而第四個(gè)10萬億元只花了一年。實(shí)際上銀行所有信貸資產(chǎn)的50%是最近三年內(nèi)投放的,但是問問所有的銀行,自身的信貸管理人員、資源的投入、科技的投入等有沒有增加一倍?第三,今天銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任體現(xiàn)在資產(chǎn)的安全性,那么資產(chǎn)總量到底是多少?央行承擔(dān)了23000億美元外匯資產(chǎn)的安全性,所有的商業(yè)銀行承擔(dān)了80萬億元的資產(chǎn),60萬億元的存款及40萬億元的貸款。銀行要保護(hù)4萬億股東的權(quán)益和這4筆鈔票的安全。2010年對(duì)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任沖擊最大的風(fēng)險(xiǎn)在哪里?本人認(rèn)為有五大挑戰(zhàn)。挑戰(zhàn)之一:2010年75000億元信貸增量的投向挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)把政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等這些銀行已巨額信貸投放的行業(yè)列為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),如果銀行開始收緊這些行業(yè)的信貸,銀行75000億元將投向何方?挑戰(zhàn)之二:資本充足率10%以上的挑戰(zhàn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì),僅14家上市銀行,其資本補(bǔ)充至少需要5000億元以上。一個(gè)行業(yè)就要融資5000億元,那么1700多家上市企業(yè)要融資多少?所以說,銀行想在股市中融資5000億元,不可能的。那銀行的資本補(bǔ)充從何而來?挑戰(zhàn)之三:中長(zhǎng)比的挑戰(zhàn)。由于近幾年路溝橋,鐵公基的貸款業(yè)務(wù),很多銀行在中長(zhǎng)比上都接近60%的界限。樊新鴻:金融領(lǐng)域四大反思本人想就金融營(yíng)銷、保險(xiǎn)營(yíng)銷、企業(yè)戰(zhàn)略與企業(yè)形象、保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行反思。第二,保險(xiǎn)營(yíng)銷反思。以前很多銀行同志很謙虛的跟本人說,說我們要向你們保險(xiǎn)學(xué)習(xí)。學(xué)什么呢?最值得學(xué)習(xí)的就是你們的保險(xiǎn)營(yíng)銷,要向保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)營(yíng)銷。保險(xiǎn)營(yíng)銷里面有一句經(jīng)典的話叫做保險(xiǎn)是賣出去的。很簡(jiǎn)單但有深刻的道理。打個(gè)比方,我今天敲你們家門,明天再敲你們家門,后天還要敲你們家門,我的目標(biāo)就是把我的保險(xiǎn)賣出去。我今天給你打電話,明天再給你打電話,后天還要給你打,我就是要你買這個(gè)產(chǎn)品,這種方式合適嗎?現(xiàn)行的保險(xiǎn)營(yíng)銷體制就是千方百計(jì)地調(diào)動(dòng)營(yíng)銷員的積極性,用沉重的壓力和各種激勵(lì)以便讓他不顧一切地銷售產(chǎn)品。這合適嗎?本人也聽過一些客戶說,自從買了保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司像消失了一樣。保險(xiǎn)公司從來沒有給他發(fā)過生日賀卡,或者說下大雪時(shí)保險(xiǎn)公司從來沒有向其客戶問候一聲平安。因此本人覺得保險(xiǎn)營(yíng)銷文化要反思。董克:心存善,水潤(rùn)物至于如何樹立品牌形象,經(jīng)過這幾年來,南充市商業(yè)銀行逐步摸索出“心存善,水潤(rùn)物”的六字方針。這六個(gè)字很簡(jiǎn)單,但蘊(yùn)含著很樸素的理念。善就是善良、善待和友愛。銀行天生與錢打交道,一提到錢,大家便想到奸商、銅臭,與善良相距甚遠(yuǎn)。南充市商業(yè)銀行提出要善待客戶、善待股東、善待員工,要做成讓客戶尊重,讓股東尊重,讓員工尊重的銀行。水潤(rùn)物。水,生命之源,善的東西體現(xiàn)在實(shí)物當(dāng)中就是水,水又是剛?cè)嵯酀?jì)。小銀行要成長(zhǎng),那必須把工作當(dāng)做事業(yè)來做,用心盡力,做成讓客戶滿意,客戶放心,股東滿意,股東放心,員工滿意,員工放心的安全銀行。沈文京:切實(shí)做好金融與科技的結(jié)合正如我國(guó)的銀行業(yè),2009年我國(guó)的科技事業(yè)在很多領(lǐng)域內(nèi)取得了突破性的進(jìn)展。2009年全社會(huì)科技投入占GDP的比例達(dá)到1.54%,這個(gè)比例雖然不高,但總量卻非常之大,在全球名列前茅。比如武廣鐵路,新能源汽車及許多高科技產(chǎn)業(yè),其科技水平都居于世界前列。我本人,包括高科技企業(yè)都是金融的用戶,科技的發(fā)展離不開金融的支持。2009年黨中央非常重視科技工作的投入,在推進(jìn)科技工作的各項(xiàng)工作當(dāng)中大量運(yùn)用科技工具,科技部跟央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)建立了非常緊密的合作關(guān)系,并出臺(tái)了一系列支持自主創(chuàng)新,支持企業(yè)發(fā)展的科技金融方面的政策。2009年萬鋼部長(zhǎng)和銀監(jiān)會(huì)劉主席就支持科技創(chuàng)新,支持中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)行了多次會(huì)晤和協(xié)商?？萍疾筷懤m(xù)出臺(tái)了支持中小企業(yè)發(fā)展,以及科技專家參與銀行信貸評(píng)審和咨詢服務(wù)的兩個(gè)文件,即37號(hào)文件和64號(hào)文件。本人希望在今后的時(shí)間里,科技部能與金融機(jī)構(gòu)保持一個(gè)長(zhǎng)期互動(dòng)的合作?；诮鹑谂c科技的結(jié)合,本人想談三點(diǎn)建議。第二,時(shí)下,我國(guó)正大力鼓勵(lì)和支持金融的創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融模式的創(chuàng)新,這為科技企業(yè)的發(fā)展帶來重大的機(jī)遇。2009年,科技部和銀監(jiān)會(huì)密切關(guān)注一批銀行分支機(jī)構(gòu)和科技部門結(jié)合。比如說科技部與中國(guó)銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、光大銀行等銀行的一些分支機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新性的模式。2010年科技部將就如何進(jìn)一步加大對(duì)科技和金融結(jié)合的創(chuàng)新模式、創(chuàng)新產(chǎn)品的政府支持與銀監(jiān)會(huì)及國(guó)家財(cái)政部門進(jìn)行協(xié)商。第三,科技創(chuàng)新的問題?？萍疾客ㄟ^國(guó)家科技計(jì)劃,多年支持銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)開展行業(yè)共性基礎(chǔ)研究工作。調(diào)研中我們也切深的感受到,中國(guó)銀行業(yè)使用國(guó)產(chǎn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品和技術(shù)亟待提高。我國(guó)銀行業(yè)采購的大量設(shè)備基本上是國(guó)外品牌,因此,我們希望通過與金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步提高銀行設(shè)備的國(guó)有化程度。顏勇:產(chǎn)品創(chuàng)新,以客戶為本管理大師比德·德魯克說過:“企業(yè)最大的目標(biāo)是創(chuàng)造客戶?！睙o論是銀行業(yè),還是保險(xiǎn)業(yè),又或是整個(gè)金融行業(yè),其本質(zhì)都是企業(yè)。企業(yè)的目標(biāo)是創(chuàng)造客戶,而創(chuàng)造客戶有兩個(gè)手段,一個(gè)是創(chuàng)新,另一個(gè)是營(yíng)銷。通過創(chuàng)新和營(yíng)銷,企業(yè)獲得客戶,然后再獲得生存,這是整個(gè)經(jīng)營(yíng)理念最核心的東西。2008年到2009年的國(guó)際金融風(fēng)暴對(duì)國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)及實(shí)體行業(yè)影響非常大。提及創(chuàng)新,本人想以興業(yè)銀行的“隨薪供”產(chǎn)品為例,這個(gè)產(chǎn)品是在以前產(chǎn)品基礎(chǔ)上做了一個(gè)非常小的改進(jìn)。興業(yè)銀行推出的“隨薪供”產(chǎn)品,是針對(duì)2008年到2009年的金融風(fēng)暴中可能對(duì)客戶產(chǎn)生短期的資金壓力,為客戶提供一種在1～3年之內(nèi)不用還本金只還利息的貸款。這一小小的創(chuàng)新,適應(yīng)了市場(chǎng)的發(fā)展,也適應(yīng)了時(shí)代的需要和客戶的需要。截至2009年年底,這款產(chǎn)品的影響面不算大,客戶大概為200多個(gè),涉及資金為8000多萬元,但這一創(chuàng)新舉動(dòng)為興業(yè)銀行樹立了良好的企業(yè)形象。很多媒體紛紛報(bào)道,興業(yè)銀行站在客戶的角度,跟客戶共同抱團(tuán)取暖,體現(xiàn)了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,并贏得非常好的社會(huì)責(zé)任贊譽(yù)。陳泊君:以渠道贏得勝利張肅建:以營(yíng)銷創(chuàng)新助企業(yè)成長(zhǎng)對(duì)銀行營(yíng)銷創(chuàng)新的認(rèn)識(shí),本人想談一點(diǎn)個(gè)人體會(huì)。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的最根本動(dòng)力。中國(guó)銀行業(yè)正在走向全面開放,要想占有一席之地,唯有培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。本人認(rèn)為,創(chuàng)新是培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路,營(yíng)銷創(chuàng)新是銀行創(chuàng)新的組成部分,包括品牌服務(wù)的創(chuàng)新。以客戶為導(dǎo)向,是金融創(chuàng)新的基本法則,立足客戶需求并滿足其需求從而實(shí)現(xiàn)多贏。河北銀行始終秉承中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位,中小企業(yè)客戶群體的需求也是河北銀行創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。成長(zhǎng)中的中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一支最活躍最具生命力的力量,具有巨大的發(fā)展?jié)摿统渥愕陌l(fā)展后勁,正因如此,這部分群體對(duì)金融的需求非常大,而且希望能從銀行獲得更多的幫助?；谶@樣的探索和籌劃,河北銀行開展“小巨人”培育工程,選取一批小企業(yè)中的優(yōu)秀企業(yè)作為小企業(yè)VIP客戶,并為其提供綜合的金融方案。2007年河北銀行實(shí)施小企業(yè)的培育工程,由河北銀行發(fā)起和組織實(shí)施吸納了具有扶持中小企業(yè)發(fā)展職能的部門、公司、協(xié)會(huì)并整合了多方資源,提供小企業(yè)發(fā)展需要的營(yíng)養(yǎng)。“小巨人”培訓(xùn)工程,實(shí)現(xiàn)了政府性的資金與信貸結(jié)合,包括創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)與服務(wù),中小企業(yè)資金勞動(dòng)密集型企業(yè)財(cái)政貼息貸款,科研農(nóng)資等,在幫助企業(yè)整合資源的同時(shí),河北銀行也為這些企業(yè)提供更多的培植服務(wù)。隨著“小巨人”培育工程的深入發(fā)展,河北銀行將各類信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了相應(yīng)的整合和創(chuàng)新,以適應(yīng)不同企業(yè)的融資需求,并創(chuàng)新?lián)７绞?為小企業(yè)客戶提供信息咨詢,靈活組合授信條件等增值服務(wù)。李啟明:金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,本人想談三點(diǎn)。第一,監(jiān)管部門要提供一個(gè)支持創(chuàng)新的平臺(tái),要寬容創(chuàng)新、支持創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新,為創(chuàng)新提供一個(gè)寬松的環(huán)境。第三,銀行要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇,壯大自己。造成這次金融海嘯的根源是過度的金融創(chuàng)新,我們作為金融海嘯中的受益者,國(guó)外的一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品值得我國(guó)銀行業(yè)的借鑒,取其精華,去其糟粕。在增強(qiáng)硬實(shí)力的同時(shí),也要在軟實(shí)力上做足文章。哈爾濱銀行這次有兩個(gè)產(chǎn)品獲獎(jiǎng),其中一個(gè)產(chǎn)品就是在美國(guó)的富國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上完成的。王松奇:中國(guó)金融業(yè),居安思危第三,中國(guó)銀行的品牌源自于企業(yè)文化的百年沉淀。在金融業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)日益同質(zhì)化的今天,如何樹立自己獨(dú)樹一幟的企業(yè)形象和品牌便是擺在各大銀行面前的課題。本人認(rèn)為中國(guó)銀行獨(dú)具特色的企業(yè)文化是永葆生機(jī)的內(nèi)在源泉。文化是軟實(shí)力,更是生命力。優(yōu)秀的企業(yè)訓(xùn)詞有利于凝聚士氣形成合力。20世紀(jì)30年代中國(guó)銀行的老一輩中,以恪守良好的銀行信譽(yù)而盛名遠(yuǎn)播。40年代中國(guó)銀行有一個(gè)訓(xùn)詞,樸實(shí)又深刻:“鞏固行基,健全組織,推進(jìn)業(yè)務(wù),改進(jìn)技術(shù),言行即和,便利社會(huì),羅致專家,配制后進(jìn),合理待遇,獎(jiǎng)罰分明,明察秘訪,事事通靈,協(xié)力合作,聯(lián)絡(luò)感情,嚴(yán)正持己,和寬待人,先國(guó)后行,勤勉努力”。新中國(guó)成立以后,中國(guó)銀行積極倡導(dǎo)愛國(guó)愛行的企業(yè)文化。改革開放后,20世紀(jì)90年代提出“愛行敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)”的基本職業(yè)規(guī)范,涌現(xiàn)出一大批愛行敬業(yè)的楷模。近年來中國(guó)銀行以追求卓越為企業(yè)的核心價(jià)值觀,堅(jiān)持以人為本,倡導(dǎo)誠(chéng)信、績(jī)效、責(zé)任、創(chuàng)新、和諧的企業(yè)文化,以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ),以提升業(yè)績(jī)?yōu)樽谥?以增強(qiáng)責(zé)任為核心,以學(xué)習(xí)創(chuàng)新為動(dòng)力,促進(jìn)和諧為目標(biāo),推進(jìn)了各項(xiàng)事業(yè)又快又好的發(fā)展。2009年中國(guó)銀行提出商業(yè)銀行為核心,多元化服務(wù),海內(nèi)外一體化發(fā)展的大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略定位,全面啟動(dòng)了建立全面一流銀行新的征程。本人相信百年傳承、底蘊(yùn)深厚的企業(yè)文化,必將在中國(guó)銀行創(chuàng)立國(guó)際化品牌的道路上發(fā)揮重大作用。同時(shí)也相信,中國(guó)必將有更多的銀行屹立于世界優(yōu)秀金融企業(yè)之林。第四,企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的最終受益人。從表面上看,企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任,其直接受益人可能涉及到一些員工,一些直接利益相關(guān)人,也涉及到一些間接的利益相關(guān)人。如果一家企業(yè)善待員工,善待客戶,善待投資者和股東,善待社會(huì),善待環(huán)境,那么最終所有的這一切都將回報(bào)于企業(yè)自身。就是說,企業(yè)社會(huì)責(zé)任履行的越好,那么社會(huì)也將回報(bào)這家企業(yè)越多,從而形成一種良性循環(huán)。正是本著這種理念,交通銀行高度重視企業(yè)社會(huì)責(zé)任的履行。(7)在公益事業(yè)方面,長(zhǎng)期以來交行一直非常熱心支持社會(huì)公益事業(yè),努力促進(jìn)國(guó)家教育事業(yè)的發(fā)展,支持各項(xiàng)文體藝術(shù)活動(dòng)和社區(qū)建設(shè)。向中國(guó)殘疾人聯(lián)合會(huì)捐贈(zèng)1億元,設(shè)立殘疾青少年助學(xué)計(jì)劃,幫助殘疾青少年掌握更多的技能,提高生活質(zhì)量,為殘疾人事業(yè)做出了比較大的貢獻(xiàn)。偉大的企業(yè)是敢于承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)。交通銀行在履行社會(huì)責(zé)任方面,應(yīng)該說取得了一些成績(jī),也得到了社會(huì)普遍的認(rèn)可。但是,社會(huì)責(zé)任還有很長(zhǎng)的路需要走,還有很多的事情要做。正所謂路漫漫其修遠(yuǎn)兮,吾將上下而求索。從中信銀行自身的發(fā)展和經(jīng)歷來看,應(yīng)該說,中信銀行營(yíng)銷理念的培養(yǎng)過程深度還不夠。卓越的企業(yè)形象的樹立,除了自身要完成應(yīng)有的提升投資者價(jià)值,給股東創(chuàng)造最大回報(bào)以外,更重要的還在于銀行要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。一家好銀行的形象打造可能需要幾十年甚至上百年的時(shí)間,但要?dú)У粢患毅y行的形象可能只需短短數(shù)年。中信銀行從1987年成立到今共走過23年歷程,我們?cè)?jīng)也有思想上的沖突,僅僅追求利益最大化,認(rèn)為企業(yè)社會(huì)責(zé)任和品牌形象并不是銀行所要追求的目標(biāo),但這種觀念在之后的發(fā)展中慢慢得到了更正。這幾年中信銀行在企業(yè)形象和品牌營(yíng)銷上獲得了一些進(jìn)步和成功,尤其是2005年后,中信實(shí)業(yè)銀行更名為中信銀行,在企業(yè)形象的塑造和品牌營(yíng)銷上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和探索,走出了一條有中信銀行自身特色的品牌營(yíng)銷之路,在此想就這一點(diǎn)談?wù)剛€(gè)人的看法。隨著深入的發(fā)展,中信銀行加深了企業(yè)形象與品牌營(yíng)銷的認(rèn)識(shí),認(rèn)識(shí)到品牌營(yíng)銷不僅是構(gòu)建企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)遠(yuǎn)需要,也是客觀需要,更是走特色發(fā)展之路的現(xiàn)實(shí)需要。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改制上市陸續(xù)完成,股份制銀行實(shí)力的明顯增強(qiáng),以及城市商業(yè)銀行的不斷崛起,國(guó)內(nèi)各種商業(yè)銀行都加快了品牌建設(shè)的步伐,尤其是經(jīng)過2008奧運(yùn)年的品牌營(yíng)銷的洗禮,各家銀行對(duì)企業(yè)形象的重視程度,對(duì)突發(fā)事件的反應(yīng)速度,對(duì)品牌營(yíng)銷的力度都有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。在這樣一個(gè)珍惜企業(yè)形象的時(shí)代中,企業(yè)要想走向強(qiáng)大和卓越,不僅僅是為了傳播而傳播,更重要的是將企業(yè)的品牌理念融入每個(gè)員工心中,再通過服務(wù)進(jìn)入客戶心中,這樣才能使得我們的品牌得到發(fā)展。第二,在機(jī)制和體制上做了諸多創(chuàng)新,尤其是在履行社會(huì)責(zé)任方面。針對(duì)中小企業(yè),建立了中小企業(yè)事業(yè)部,前中后臺(tái)分離,建立了獨(dú)立的團(tuán)隊(duì),獨(dú)立的考核,獨(dú)立的指標(biāo),獨(dú)立的審批,獨(dú)立的產(chǎn)品,獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)和團(tuán)隊(duì)。應(yīng)該說,這些方面也是北京銀行積極探索的結(jié)果。2009年在北京地區(qū)專門成立了郊區(qū)管理部,服務(wù)于北京地區(qū)的“三農(nóng)”,2009年對(duì)“三農(nóng)”貸款新增將近160億元。2009年對(duì)中小企業(yè)貸款達(dá)到了350億元,增幅為65%。正因?yàn)樵谶@些方面進(jìn)行了創(chuàng)新,使北京銀行的發(fā)展速度大大加快。第三,從組織架構(gòu)上創(chuàng)新。北京銀行現(xiàn)在成立了創(chuàng)新產(chǎn)品委員會(huì),各條業(yè)務(wù)線都有創(chuàng)新產(chǎn)品的專業(yè)人員。無論是總行還是分行,都有負(fù)責(zé)創(chuàng)新的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理,并把客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理相結(jié)合,從而有效地推動(dòng)北京銀行創(chuàng)新的發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜的工程,是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。北京銀行有信心在接下來的3年里再創(chuàng)一個(gè)北京銀行,同時(shí)打造具有高度的社會(huì)責(zé)任感,具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和服務(wù)領(lǐng)先的商業(yè)銀行。挑戰(zhàn)之四:存貸比的挑戰(zhàn)。許多銀行的存貸比,從以前的60%左右上升到如今的70%以上,離監(jiān)管當(dāng)局的75%的紅線非常接近。挑戰(zhàn)之五:銀行信貸均衡投放的挑戰(zhàn)。2010年1月的第一周,信貸投放高達(dá)6000億元,第二周積累至11000億元,將突破2009年1月份信貸總量12000億元的紀(jì)錄,所以均衡投放會(huì)是一個(gè)非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。展望中國(guó),載人航天,實(shí)現(xiàn)了中國(guó)千年嫦娥奔月的夢(mèng)想。2008年奧運(yùn)會(huì)成功舉辦,實(shí)現(xiàn)了1908年南開大學(xué)校長(zhǎng)中國(guó)人何時(shí)能辦奧運(yùn)會(huì)的百年之夢(mèng)想。2010年,上海世博會(huì)的舉辦,實(shí)現(xiàn)了中國(guó)人百年舉辦世博會(huì)的夢(mèng)想。中國(guó)銀行業(yè)臥薪嘗膽60余年,工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行已占據(jù)世界三甲,實(shí)現(xiàn)了金融大國(guó)的夢(mèng)想。本人認(rèn)為再花40年,一定能夠?qū)崿F(xiàn)從金融大國(guó)向金融強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。第一,金融營(yíng)銷反思。金融危機(jī)之后,全球做了大量深入的反思。但有一個(gè)方面本人覺得反思得好像還不夠,即金融營(yíng)銷是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。本人覺得我國(guó)的金融文化、金融營(yíng)銷是從發(fā)達(dá)國(guó)家傳播過來的,或者說是從華爾街傳過來的,然而我們對(duì)華爾街文化反思的可能太少。本人以布魯金斯學(xué)會(huì)的金靴獎(jiǎng)為例,1975年有一個(gè)營(yíng)銷員把一個(gè)微型的錄音機(jī)賣給了尼克松,當(dāng)時(shí)獲得了金靴獎(jiǎng);26年后的2001年,一個(gè)叫喬治的營(yíng)銷員憑借其把爺爺用過的又老又舊的斧子賣給了小布什從而贏得了金靴獎(jiǎng),但小布什買的這把斧子是否有用我們便不得而知。本人覺得如今的金融營(yíng)銷文化,并不是把產(chǎn)品賣給合適的人,而是千方百計(jì)地將它賣出去。這也是金融危機(jī)爆發(fā)的一個(gè)重要原因。當(dāng)我們把產(chǎn)品賣出去后,我們應(yīng)該問問自己,對(duì)于這一產(chǎn)品,客戶的感受是什么,終端消費(fèi)者的感受是什么,是不是給他們創(chuàng)造了價(jià)值,而不能以產(chǎn)品賣出去就算完成任務(wù)了,不能以營(yíng)銷數(shù)量論英雄。第三,企業(yè)戰(zhàn)略與企業(yè)社會(huì)形象的反思。企業(yè)在做戰(zhàn)略時(shí),文字可以說得很漂亮,戰(zhàn)略可以說得很宏大,社會(huì)責(zé)任可以描寫得很光明。但是我們應(yīng)該反思,我們是不是把企業(yè)形象建立到客戶的心里去了。商道的精髓就在于人心,經(jīng)商實(shí)際上是在經(jīng)營(yíng)人心。無論華爾街還是諸多的金融大鱷,其雖然有雄厚的資本,但卻經(jīng)不起倫理道德的拷問,經(jīng)不起良心的譴責(zé)。本人認(rèn)為當(dāng)企業(yè)在談戰(zhàn)略時(shí),要問問自己的良心,要問問老百姓的人心。因此,本人覺得所要做的第三個(gè)反思就是看人心,要把企業(yè)形象做到老百姓的心里去;把企業(yè)戰(zhàn)略立足于為客戶創(chuàng)造價(jià)值,立足于幫助客戶實(shí)現(xiàn)成功的價(jià)值當(dāng)中去,這樣才真正可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值。第四,保險(xiǎn)監(jiān)管反思。從監(jiān)管來看,需要反思什么。保險(xiǎn)行業(yè)為什么而存在,到底要做什么?打個(gè)比方,如果說某人想掙錢,其實(shí)路很多,但如果從事金融行業(yè),本人非常認(rèn)同強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任。就是說,不應(yīng)把掙錢放在第一位,而應(yīng)該兼顧到社會(huì)責(zé)任的履行。如果僅僅只是為了掙錢,那最好不要從事金融行業(yè)?，F(xiàn)在保監(jiān)會(huì)有