供給側(cè)改革背景下我國金融監(jiān)管體制重構(gòu)的思考基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊分析

本科論文本科論文本科論文摘要供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，對(duì)我國金融監(jiān)管制度的重構(gòu)提出了新想法。金融市場穩(wěn)定與否與一個(gè)國家的監(jiān)管體系有很大關(guān)聯(lián)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)熱門產(chǎn)業(yè)，不僅帶動(dòng)了許多模式的誕生，同時(shí)也帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。與其聯(lián)系密切的傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下顯然處于不利地位。本文應(yīng)用SPSS分析驗(yàn)證隨著中國網(wǎng)絡(luò)使用人數(shù)的增加網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模也會(huì)隨之增加，為進(jìn)一步體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響提供有效的理論依據(jù)。本文從當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管出現(xiàn)的問題以及金融監(jiān)管體制改革等角度出發(fā)，然后分別從所需要采取的措施以及未來可能形成的金融監(jiān)管體制進(jìn)行論述，主要目的在于完善我國金融制度，加強(qiáng)市場的秩序，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。關(guān)鍵字：金融監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融

AbstractUnderthebackgroundofsupply-sidestructuralreform,newideasareputforwardforthereconstructionofChina'sfinancialsupervisionsystem.Whetherthefinancialmarketisstableornotiscloselyrelatedtoacountry'sregulatorysystem.Atpresent,Internetfinance,asahotindustry,hasnotonlyledtothebirthofmanymodels,butalsobroughtfinancialrisks.ThetraditionalfinancecloselyconnectedwithitisobviouslyatadisadvantageundertheimpactofInternetfinance.ThispaperappliesSPSSanalysistoverifythatthescaleofonlinepaymentuserswillalsoincreasewiththeincreaseofthenumberofonlineusersinChina,providingeffectivetheoreticalbasisforfurtherreflectingtheinfluenceofonlinefinanceontraditionalfinance.Inthispaper,beginningfromthecurrentdevelopmentofChina'sInternetfinance,theproblemsofthefinancialregulatorysystem,andthenfromtheneedtotakemeasuresandthepossiblefuturefinancialregulatorysystemtodiscuss,themainpurposeistoimproveChina'sfinancialsystem,strengthenmarketorderandbooststeadyeconomicgrowth.Keywords：Financialregulation,Financialrisk,Internetfinance 目錄 TOC\o"1-3"\u1緒論 21.1研究背景及意義 21.1.1研究背景 21.1.2研究意義 21.2國內(nèi)外研究綜述 21.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.2.2國外研究現(xiàn)狀 31.3論文結(jié)構(gòu) 42金融監(jiān)管概述 52.1金融監(jiān)管定義 52.2金融監(jiān)管制度的有效性衡量標(biāo)準(zhǔn) 52.3國際金融監(jiān)管制度的發(fā)展 63網(wǎng)絡(luò)金融的崛起及對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊 73.1網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模 73.2網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模與網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量線性分析 73.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響 113.3.1縮減傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量 113.3.2削弱傳統(tǒng)金融的金融配置 114網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管及監(jiān)管體制改革困境 134.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀分析 134.2實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問題 144.3中國體制改革面臨的困境 145金融監(jiān)管體制的預(yù)判和監(jiān)管問題的應(yīng)對(duì)策略 165.1英美監(jiān)管模式的對(duì)比對(duì)我國的啟迪 165.2完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的方法 175.3中國金融監(jiān)管體制改革策略 175.3.1推動(dòng)金融監(jiān)管的立法進(jìn)程 175.3.2推動(dòng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新 175.3.3完善現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管機(jī)制 18結(jié)論 19致謝 20前言互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，催生了各種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，用戶規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，也給金融監(jiān)管當(dāng)局帶來了巨大的挑戰(zhàn)。牽一發(fā)而動(dòng)全身的局面已經(jīng)形成，所以金融監(jiān)管制度的制定者必須做出改革，容不得一絲馬虎。金融監(jiān)管模式必須要能維護(hù)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，這是檢驗(yàn)監(jiān)管制度合理性的唯一標(biāo)準(zhǔn)。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，金融監(jiān)管體制的重構(gòu)成為社會(huì)大眾重點(diǎn)關(guān)注的問題，越來越多的研究圍繞這一話題進(jìn)行展開分析。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)金融造成影響是不可避免的。每一個(gè)行業(yè)都需要?jiǎng)?chuàng)新，傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營模式固化，勢必不會(huì)得到時(shí)代的認(rèn)可。穩(wěn)中求穩(wěn)的模式已經(jīng)不符合當(dāng)前的世界潮流，穩(wěn)中求發(fā)展才是大勢所趨。在金融創(chuàng)新過程中必然會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局必須重視起來，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空區(qū)、重疊區(qū)。分業(yè)監(jiān)管的模式在我國依然是主要趨勢，由一行三會(huì)合并為一行兩會(huì)，減少了信息傳遞成本短期看確實(shí)有利于我國金融市場穩(wěn)定。但是從長遠(yuǎn)來看這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，金融監(jiān)管當(dāng)局必須進(jìn)行體制改革，預(yù)判可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定相應(yīng)的政策，減少時(shí)滯性帶來的損失。本文試圖通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及我國金融監(jiān)管體制應(yīng)該做出怎樣的改革為主題進(jìn)行討論。以在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的消極影響，以及未來傳統(tǒng)金融業(yè)何去何從為切入點(diǎn)進(jìn)行深刻分析。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下我國監(jiān)管體制必須擔(dān)負(fù)起責(zé)任，構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的監(jiān)管體系，為社會(huì)大眾提供安全可靠的服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長。1緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景在2015年習(xí)近平提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一理念，這一目標(biāo)的提出為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展灌注了新的活力。它要求從提高供給質(zhì)量出發(fā)，使用改革的手段推進(jìn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。但是在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程中會(huì)面臨諸多的問題，伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著科技的進(jìn)步也在飛速的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融造成沖擊是不可避免的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)在金融監(jiān)管方面存在著許多漏洞，這就使許多的投機(jī)利用這些漏洞為自己謀利，從而影響金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該清晰的認(rèn)識(shí)到金融市場存在著一些未知金融風(fēng)險(xiǎn)，制定出合理、適度的金融監(jiān)管制度，保持金融體系的穩(wěn)健運(yùn)轉(zhuǎn)，維護(hù)廣大社會(huì)公眾的合法權(quán)益。1.1.2研究意義金融監(jiān)管對(duì)于金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行有著不可忽視的作用，金融監(jiān)管的每一個(gè)規(guī)章制度都是金融市場穩(wěn)健運(yùn)行不可或缺的一部分。那么通過制定什么樣的監(jiān)管政策來控制金融風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的重中之重。大多數(shù)學(xué)者只針對(duì)金融監(jiān)管帶來的影響展開分析，并沒有對(duì)金融市場存在的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取什么樣的監(jiān)管措施提出建議。因此本文則基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，如何盡早發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，削弱風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成的損失，如何對(duì)未來金融監(jiān)管體制進(jìn)行重構(gòu)，如何保持金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行是本文研究的意義所在。1.2國內(nèi)外研究綜述1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的普及，我國對(duì)金融監(jiān)管方面越來越重視，許多國內(nèi)專家都對(duì)此做出了詳細(xì)的闡述。國內(nèi)著名學(xué)者趙紫劍和高潔云認(rèn)為大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用，必將會(huì)突顯金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成“羊群效應(yīng)”將會(huì)破壞掉現(xiàn)有的金融體系，他們建議建立多層次動(dòng)態(tài)的聯(lián)合監(jiān)管體系，加快對(duì)第三方支付平臺(tái)的信息監(jiān)管。武杰則認(rèn)為第三方支付平臺(tái)的存在對(duì)金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，由于在該領(lǐng)域的金融監(jiān)管不足，極易造成貪污受賄、非法轉(zhuǎn)移資金等行為。他呼吁完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度，出臺(tái)相應(yīng)的政策。楊杰欽認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在法律、制度、操作上的風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融復(fù)雜的多，并且比傳統(tǒng)金融更加難以防范。建議建立消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)，向大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，增強(qiáng)大眾金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。張曉樸認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不應(yīng)該制造過多的條條框框，應(yīng)該采取適度的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)通過一些創(chuàng)新增加金融市場的不確定性，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。鄒傳偉和謝平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，并對(duì)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融體系進(jìn)行補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)是必然的，但是大眾要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展抱有信心，政府部門應(yīng)該在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的完善監(jiān)管體制，保障金融體系的穩(wěn)健。著名學(xué)者毛玲玲則針對(duì)如何控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)展開分析，她提議提高互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系的數(shù)據(jù)的充分性和真實(shí)性，通過制定相關(guān)法律政策強(qiáng)制企業(yè)進(jìn)行信息披露，加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)制定，從而有效的進(jìn)行金融監(jiān)管。陳麗貞則對(duì)我國金融監(jiān)管的有效性進(jìn)行實(shí)證研究，她認(rèn)為宏觀審慎的金融監(jiān)管體系的存在能夠彌補(bǔ)微觀審慎存在的缺陷。微觀審慎會(huì)帶來周期性風(fēng)險(xiǎn)囤積現(xiàn)象，宏觀經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管是對(duì)不確定的因素進(jìn)行的監(jiān)管從而可以減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。1.2.2國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者M(jìn)ichel認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然為人們的生活提供了便利，但是也帶了許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。又由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興產(chǎn)業(yè)，所以這些風(fēng)險(xiǎn)是很難被監(jiān)測到，對(duì)金融市場來說增加了許多的不確定性。Neil和Kareken認(rèn)為金融監(jiān)管是處于對(duì)社會(huì)大眾利益的考慮，需要維護(hù)人們對(duì)金融市場的信任。金融市場如果頻繁波動(dòng)，金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生，則會(huì)使民眾失去信心，從而導(dǎo)致整個(gè)金融市場瓦解。因此構(gòu)建一個(gè)完善的金融監(jiān)管體是十分有必要的。James和Paul對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持有積極意義，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在大大方便了人們的生活，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安全性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題，制定合理適度的金融監(jiān)管規(guī)則是非常有必要的。綜上所述，國內(nèi)學(xué)者研究金融監(jiān)管，主要從金融監(jiān)管的積極方面和消極方面進(jìn)行對(duì)比分析，主要從研究金融監(jiān)管制度應(yīng)該如何制定才能防范風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管是否能刺激經(jīng)濟(jì)增長入手，并對(duì)當(dāng)前如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出建議。國外的一些學(xué)者主要對(duì)金融監(jiān)管是否處在對(duì)社會(huì)大眾的利益角度出發(fā)，審視監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策是否合理，并對(duì)是否需要放松金融監(jiān)管展開分析討論。

本文將通過分析國內(nèi)外文獻(xiàn)，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度剖析，并對(duì)中國監(jiān)管體制改革面臨的困境進(jìn)行詳細(xì)的解析，針對(duì)當(dāng)前金融市場存在的風(fēng)險(xiǎn)為金融監(jiān)管當(dāng)局如何制定監(jiān)管措施提出建議。1.3論文結(jié)構(gòu)本文的研究對(duì)象為金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊背景下對(duì)如何重構(gòu)金融監(jiān)管制度進(jìn)行展開分析。從金融監(jiān)管立法的滯后性、金融監(jiān)管方式缺乏活力、以及金融監(jiān)管效率不高進(jìn)行展開分析，并針對(duì)這些問題提出建議與對(duì)策。本文共由五個(gè)章節(jié)構(gòu)成：第一章：緒論部分。第一章中進(jìn)行點(diǎn)明互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)金融背景下金融監(jiān)管制度如何重構(gòu)的主題，對(duì)本次研究的背景及意義、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述進(jìn)行了闡述。對(duì)國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于金融監(jiān)管如何重已有研究進(jìn)行歸納總結(jié)寫成文獻(xiàn)綜述，為本次研究提供一定的理論基礎(chǔ)。第二章：金融監(jiān)管概述部分。具體解釋了金融監(jiān)管的含義，以及金融監(jiān)管制度合理性的衡量標(biāo)準(zhǔn)。并通過對(duì)巴塞爾協(xié)議的演化進(jìn)程對(duì)金融監(jiān)管的重構(gòu)做出深度剖析。第三章：網(wǎng)絡(luò)金融的崛起對(duì)傳統(tǒng)金融的影響。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模數(shù)量的收集，分析網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)金融市場不穩(wěn)定性的影響程度。以及網(wǎng)絡(luò)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)金融所造成的消極影響。第四章：網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新帶來的問題及監(jiān)管體制改革的困境。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀分析，提出監(jiān)管體制存在的問題。提出我國目前金融體制面臨的金融監(jiān)管立法滯后、金融監(jiān)管缺乏活力、金融監(jiān)管效率不高等問題。第五章：英美金融監(jiān)管模式對(duì)比分析以及對(duì)我國家的啟迪。通過對(duì)比英美兩國監(jiān)管模式的不同，構(gòu)思我國未來可能出現(xiàn)的監(jiān)管模式。并針對(duì)第四章的問題，對(duì)構(gòu)建聯(lián)合監(jiān)管、完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、建立金融監(jiān)管督查委員會(huì)等解決方案進(jìn)行詳細(xì)的論述。

2金融監(jiān)管概述2.1金融監(jiān)管定義對(duì)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督是金融主管當(dāng)局依據(jù)法律的授權(quán)進(jìn)行的。國家之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，金融監(jiān)管應(yīng)該依據(jù)本國的國情，國家政府部門通過特定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融交易主體進(jìn)行限制使其符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及法律法規(guī)。需要注意的是金融監(jiān)管有兩面性，適度的金融監(jiān)管有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，僵化的監(jiān)管制度會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。狹義的金融監(jiān)管是指一國的央行根據(jù)法律的授權(quán)對(duì)本國所有金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。廣義金融監(jiān)管則是媒體的社會(huì)性監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性監(jiān)管等?？偠灾O(jiān)管就是防止一些不法分子利用信息不對(duì)稱在金融市場上牟取暴利，造成金融市場混亂。建立一個(gè)高效的且能隨著形勢變化做出及時(shí)調(diào)整的金融監(jiān)管制度是我們應(yīng)該努力的方向。2.2金融監(jiān)管制度的有效性衡量標(biāo)準(zhǔn)（1）健全與完善監(jiān)管體系和制度金融業(yè)毋容置疑已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，中國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體有效的金融監(jiān)管是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的重要保障。金融監(jiān)管體制應(yīng)該統(tǒng)籌兼顧監(jiān)管目標(biāo)、方式、主體等要素，實(shí)現(xiàn)其內(nèi)在的統(tǒng)一。需要不斷加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，實(shí)現(xiàn)各個(gè)要素之間的統(tǒng)一性。（2）監(jiān)管體系可以推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展監(jiān)管和金融業(yè)的發(fā)展之間相輔相成，監(jiān)管的意義就是為了維護(hù)金融業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)定，減少信息不對(duì)稱，積極推動(dòng)金融業(yè)向所希望的方向發(fā)展。金融監(jiān)管還必須適合時(shí)代的需要，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，導(dǎo)致金融產(chǎn)品層出不窮，這就不利于金融市場穩(wěn)定，監(jiān)管體制有利于促進(jìn)金融行業(yè)前進(jìn)是驗(yàn)證金融監(jiān)管制度的有效性衡量的標(biāo)準(zhǔn)之一。（3）金融監(jiān)管體系應(yīng)該具備前瞻性金融創(chuàng)新使得金融體系變得極不穩(wěn)定，監(jiān)管一旦滯后于金融創(chuàng)新，就會(huì)使金融市場出現(xiàn)金融監(jiān)管的空檔，造成市場波動(dòng)，形成金融市場混亂的局面。這就需要金融監(jiān)管具備前瞻性，迅速適應(yīng)金融發(fā)展的變化形勢。而另一方面金融監(jiān)管政策的頻繁變更，也會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)正常運(yùn)行的不確定性。金融監(jiān)管的變更存在巨大的轉(zhuǎn)換成本，所以金融監(jiān)管制度必須具有一定的精準(zhǔn)性。有效的金融監(jiān)管制度必須具備良好的穩(wěn)定性，既要立足當(dāng)前也要展望未來，適時(shí)做出調(diào)整，以適應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融監(jiān)管制度。 （4）金融監(jiān)管體制必須符合基本國情雖然一些歐美發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管體系比較完善，但是并不完全適合我國金融業(yè)的發(fā)展，我們只能借鑒經(jīng)驗(yàn)，而不是去完全仿制。我國的經(jīng)濟(jì)正在從高速發(fā)展階段向高質(zhì)量發(fā)展階段過渡，這就需要當(dāng)政者依據(jù)此經(jīng)濟(jì)目標(biāo)設(shè)立符合本國國情的監(jiān)管手段。金融業(yè)的發(fā)展程度決定了金融監(jiān)管制度的發(fā)展，因此一條符合我國國情的監(jiān)管體制才是正確的選擇。2.3國際金融監(jiān)管制度的發(fā)展當(dāng)談及到國際金融監(jiān)管制度時(shí)，勢必離不開談?wù)摗栋腿麪枀f(xié)議》的不斷演變，尤其在今天經(jīng)濟(jì)全球化的局面離不開各個(gè)國家銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展，這就推動(dòng)了跨國金融監(jiān)管的存在?！栋腿麪枀f(xié)議》的存在使得各個(gè)國家的銀行體系安全穩(wěn)定的運(yùn)行，但是在風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重確定方法上還有許多漏洞，將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的公司劃分為一類，這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)比較大的公司通過更高的利率能獲取更多的貸款，從而導(dǎo)致了監(jiān)管套利，造成金融市場的不穩(wěn)定。拉美債務(wù)危機(jī)對(duì)世界各大銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，促使《巴塞爾協(xié)議=2\*ROMANII》的問世。第一“最低資本要求”，最低資本充足率為8%延續(xù)了《巴塞爾協(xié)議》，但是在風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方面又進(jìn)一步將市場和操作風(fēng)險(xiǎn)納入其中，這一規(guī)定減少了監(jiān)管套利行為的發(fā)生。第二為“監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管”，對(duì)銀行實(shí)行了更加嚴(yán)厲的監(jiān)管要求。第三“市場紀(jì)律”，其核心信息披露要求活躍度低的銀行半年進(jìn)行一次披露，較為活躍的大型銀行每季度進(jìn)行一次披露，從而有助于減少信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在國際金融危機(jī)以來，各國經(jīng)濟(jì)在遭受重創(chuàng)的背景下，巴塞爾委員會(huì)又發(fā)布了《巴塞爾協(xié)議=3\*ROMANIII》，對(duì)此前的缺陷做出了一次全面修改，加大了對(duì)占有重要地位的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。重要性金融機(jī)構(gòu)利用自身破產(chǎn)會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，波及市場穩(wěn)定，斷定政府會(huì)對(duì)其提供幫助從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)大的活動(dòng)，影響市場穩(wěn)定。此次協(xié)議就針對(duì)這種現(xiàn)象提出構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管框架，防范太大而不能倒導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。國際監(jiān)管制度的不斷完善，為經(jīng)濟(jì)全球化提供了保障。經(jīng)濟(jì)離不開監(jiān)管，只有制定符合時(shí)代潮流的監(jiān)管政策，才能引領(lǐng)世界經(jīng)濟(jì)走向正軌。

3網(wǎng)絡(luò)金融的崛起及對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊3.1網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及，網(wǎng)絡(luò)支付用戶的規(guī)模也在逐漸的擴(kuò)大。由圖3.1可以看出，在2019年的上半年我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶已經(jīng)高達(dá)6.3個(gè)億，比2016年底增長16000萬，占網(wǎng)民整體的74.1%。其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶為6.2個(gè)億，比2016年底增長15000萬，占手機(jī)網(wǎng)民的73.4%。網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，拓展了支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用前景。生物識(shí)別、ETC等電子科技技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的結(jié)合，大大推動(dòng)了無現(xiàn)金支付。使用網(wǎng)絡(luò)支付和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付的人數(shù)都在逐年遞增，側(cè)面反映了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，若互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成牽一發(fā)而動(dòng)全身的重大影響，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能防范于未然，保障億萬網(wǎng)民的支付安全。注：數(shù)據(jù)來源中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心圖3.1網(wǎng)絡(luò)支付用戶變化趨勢Fig.3.1Changing

trend

of

online

payment

users3.2網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模與網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量線性分析（1）線性回歸模型創(chuàng)建為探索網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模與網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的關(guān)系，利用SPSS軟件進(jìn)行了相關(guān)性分析，步驟如下：=1\*GB3①據(jù)研究目的確定自變量和因變量。以網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量為自變量X，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模為因變量Y，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。=2\*GB3②判斷有無異常值。表3.1案例診斷aTab3.1casediagnosis案例數(shù)目標(biāo)準(zhǔn)殘差網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模預(yù)測值殘差11.3861.37.9205.449512.0051.671.6684.001573-.4302.212.3496-.139594-1.4512.603.0708-.470825-1.3713.043.4849-.444866.4764.164.0058.154257.5244.754.5801.169948.5625.315.1277.182349.3016.005.9023.09768a.因變量:網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理判斷結(jié)論：如上表3.1所示，每個(gè)個(gè)案標(biāo)準(zhǔn)殘差的絕對(duì)值均小于3,無異常值。（2）判斷數(shù)據(jù)是否滿足簡單線形回歸模型假設(shè)條件。=1\*GB3①繪制散點(diǎn)圖，判斷因變量和自變量是否屬于線性關(guān)系。如圖3.2所示：注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理圖3.2散點(diǎn)圖Fig.3.2scatterdiagram結(jié)果：網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模與網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量之間大致存在線性相關(guān)關(guān)系。表3.2模型匯總bTab3.2themodelsummary模型RR方調(diào)整R方標(biāo)準(zhǔn)估計(jì)的誤差Durbin-Watson1.983a.967.962.32439.947a.預(yù)測變量:(常量),網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量。b.因變量:網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理結(jié)論：由于德賓-沃森值為0.947，介于0-4之間，通過獨(dú)立性檢驗(yàn)。注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理圖3.3直方圖Fig.3.3histogram結(jié)論：由圖3.3直方圖可得，此模型近似正態(tài)分布。注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理圖3.4回歸標(biāo)準(zhǔn)化殘差的標(biāo)準(zhǔn)P-P圖Fig.3.4standardP-Pgraphofstandardizedresiduals結(jié)論：由圖3.4可以得出所有點(diǎn)均勻分布于直線Y=X兩側(cè)，具有方差齊性。（3）建立線性回歸方程表3.3系數(shù)aTab3.3coefficient模型非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)tSig.共線性統(tǒng)計(jì)量B標(biāo)準(zhǔn)誤差試用版容差VIF1(常量)-5.183.616-8.411.000網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量1.336.094.98314.242.0001.0001.000a.因變量:網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理如表3.3系數(shù)所示，我們可以得出,自變量（網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量）X與因變量（網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模）Y之間的關(guān)系可表示為：Y=1.336X-5.183=1\*GB3①對(duì)模型進(jìn)行假設(shè)檢驗(yàn)表3.4方差分析Tab3.4Anovaa模型平方和df均方FSig.1回歸21.342121.342202.822.000b殘差.7377.105總計(jì)22.0798a.因變量:網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模b.預(yù)測變量:(常量),網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量。注：數(shù)據(jù)來源SPSS軟件分析結(jié)果整理F檢驗(yàn)結(jié)果：如表3.4方差分析圖所示，F(xiàn)=202.822，P<0.05，模型具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。t檢驗(yàn)結(jié)果：如表3.3系數(shù)圖所示，回歸系數(shù)和常數(shù)項(xiàng)的P值均小于0.05，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響3.3.1縮減傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使網(wǎng)上銀行也變的越來越方便快捷，使得客戶足不出戶，隨時(shí)隨地的就可以辦理各種業(yè)務(wù)，因此網(wǎng)上銀行會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的融資產(chǎn)生巨大沖擊。另一方面，商業(yè)銀行的貸款手續(xù)極其復(fù)雜不便，這就使許多人開始選擇網(wǎng)上銀行貸款。第三方支付的出現(xiàn)改變了人們的支付方式，在日常生活中越來越多的人會(huì)選擇使用支付寶、微信支付，極少的選擇現(xiàn)金支付。第三方支付方式的出現(xiàn)大大弱化了傳統(tǒng)金融的現(xiàn)金支付方式。其中以支付寶為代表的支付方式正逐漸的滲透到日常生活中來，使顧客更加方便快捷的完成支付。因此傳統(tǒng)金融的結(jié)算方式受到了巨大沖擊。網(wǎng)絡(luò)貸款模式逐漸成熟，網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)簡便，不需要做抵押。網(wǎng)絡(luò)貸款備受各大中小微型企業(yè)的青睞，其中以阿里貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款大大沖擊了傳統(tǒng)金融賴以為生的貸款業(yè)務(wù)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)吞并了一些傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)，因此傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量大大減少。3.3.2削弱傳統(tǒng)金融的金融配置互聯(lián)網(wǎng)金融利用理財(cái)產(chǎn)品和第三方支付方式的快速發(fā)展，吸引客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄金額的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)和市場的監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)快速的發(fā)展，然而傳統(tǒng)銀行受到利率的限制較多，因此許多客戶將較多的資金投放到互聯(lián)網(wǎng)金融中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在可以降低信息的不對(duì)稱性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的公開化、透明化。傳統(tǒng)金融未能將信息進(jìn)行有效的分類，難以將信息數(shù)據(jù)得到高效的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則可以使交易雙方通過搜集信息，了解對(duì)方的信用情況，從而更有效的降低信息不對(duì)稱。傳統(tǒng)金融不能使交易雙方實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接。在傳統(tǒng)金融模式下資金供給方找不到信用高的企業(yè)進(jìn)行貸款，資金需求方也找不到合理法人資金來源渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用自己的信用在網(wǎng)上搭建平臺(tái)，客戶可以選擇合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)行投資、融資等活動(dòng)。

4網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管及監(jiān)管體制改革困境4.1網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付模式已經(jīng)不僅僅局限在支付服務(wù)，而是向跨行業(yè)、相互融合方向發(fā)展。金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是絡(luò)繹不絕，僅靠我國的第三方監(jiān)管體系很難維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展。針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)可能私自挪用客戶備付金，而造成用戶承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，我國中央銀行出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。要求支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金專門賬戶，并且對(duì)備付金的存放、劃轉(zhuǎn)等做出嚴(yán)格的規(guī)定。中央銀行作為我國支付體系的組織者、建立者、監(jiān)管者時(shí)刻為維護(hù)市場的有序進(jìn)行而著想。為了進(jìn)一步規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，人民銀行又下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)處理通知》。要求從2018年起支付機(jī)構(gòu)所有業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須接入“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”。支付機(jī)構(gòu)所獲得的所有客戶備付金必須上繳網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。這一政策的實(shí)施使客戶備付金更加安全，極大程度保障了客戶權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來了以下幾個(gè)問題：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理問題網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付活動(dòng)原本就存在著多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)，例如虛擬幣的管理、支付系統(tǒng)安全隱患問題、非法套現(xiàn)等問題。作為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的產(chǎn)物電子商務(wù)存在著誘導(dǎo)消費(fèi)、模糊概念等問題。在跨界業(yè)務(wù)方面尚未有明確的追蹤定位監(jiān)管，并且與傳統(tǒng)金融相比網(wǎng)絡(luò)金融在安全穩(wěn)健運(yùn)行，內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在著很大的差距。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模帶來的風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，千家萬戶都使用上了互聯(lián)網(wǎng)，特別是隨著4G與5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用更是加快了信息的流通。這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)帶來特大等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。金融概念中的“羊群效應(yīng)”會(huì)更加明顯，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的安全穩(wěn)定運(yùn)行。由于我國起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的軟件技術(shù)大多來自西方發(fā)達(dá)國家，對(duì)外技術(shù)存在依賴性。特別是中美貿(mào)易戰(zhàn)的演變，將會(huì)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)模的龐大，也說明了網(wǎng)絡(luò)安全是不可忽視的重大問題。網(wǎng)絡(luò)金融多方參與，使得不同群體有機(jī)會(huì)通過不同的渠道參與我國金融發(fā)展，掌握金融信息資源。容易造成用戶信息泄露，國家信息遭到監(jiān)聽等多種安全風(fēng)險(xiǎn)，這些均應(yīng)該引起監(jiān)管當(dāng)局的重視。及時(shí)制定相關(guān)金融監(jiān)管政策，將規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。4.2實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問題第一、基層監(jiān)管薄弱，行業(yè)協(xié)會(huì)并不成熟。中央銀行僅靠現(xiàn)有的資源以及監(jiān)管能力很難滿足當(dāng)前的市場監(jiān)管需求。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)是既競爭又合作的關(guān)系，追求收益最大化是其共同目標(biāo)，讓其互相監(jiān)督管理可能存在一定紕漏。網(wǎng)絡(luò)世界的虛擬性、開放性，給金融監(jiān)管帶來了更大的難題，比如很難核實(shí)客戶身份、交易真實(shí)性、以及洗錢等行為。第二、保護(hù)第三方支付消費(fèi)者合法權(quán)益存在滯后性。目前關(guān)于我國的第三方支付系統(tǒng)的維權(quán)機(jī)制不健全，消費(fèi)者在維權(quán)過程中存在劣勢狀態(tài)，特別是近年來一些共享單車破產(chǎn)，導(dǎo)致用戶的押金不能及時(shí)取回，可以看出我國在這一方面的監(jiān)管還不完善。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管不到位，容易造成一些區(qū)域出現(xiàn)真空監(jiān)管。P2P本是一種間接融資平臺(tái)，但是近年來卻逐漸演化成直接融資平臺(tái)，增大了市場風(fēng)險(xiǎn)，這都是監(jiān)管不到位造成的。第三、監(jiān)管者對(duì)廣大消費(fèi)者特別是地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)者的第三方支付知識(shí)宣傳力度不夠。農(nóng)村地區(qū)的一些群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)了解很少，并且極易受到不法分子的蠱惑，購買一些所謂的高利率的理財(cái)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致這些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們上當(dāng)受騙，這些都需要引起廣大部門的重視。4.3中國體制改革面臨的困境（1）金融監(jiān)管立法與金融市場需求不同步金融市場的穩(wěn)健發(fā)展依賴于金融法律法規(guī)的完善程度，當(dāng)前金融市場進(jìn)行不斷的創(chuàng)新僅僅依靠現(xiàn)有的央行金融管理?xiàng)l例、外匯管理法、信托法等法律法規(guī)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。金融創(chuàng)新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于法律法規(guī)的出臺(tái)、實(shí)施的速度，造成當(dāng)下司法不嚴(yán)的尷尬局面。金融監(jiān)管立法的滯后性，在很大程度上影響著金融管理體制的推進(jìn)。（2）金融監(jiān)管方式缺乏活力在多元化背景下，使我國實(shí)行了以市場為導(dǎo)向下的金融監(jiān)管模式。但是我國金融監(jiān)管在一定程度上還是依靠政府為導(dǎo)向的監(jiān)管，這就導(dǎo)致金融監(jiān)管缺乏活力，難以創(chuàng)造出新的監(jiān)管模式。特別對(duì)于個(gè)別地方、部門之間利益集團(tuán)來說容易形成利益壁壘，直接影響金融監(jiān)管制度的深度推進(jìn)。特別是影子銀行的發(fā)展，金融壓抑和監(jiān)管空白等問題出現(xiàn)都是由現(xiàn)有監(jiān)管分工不愿意進(jìn)入其他監(jiān)管者轄區(qū)，整個(gè)鏈條式的監(jiān)管原則不能得到落實(shí)造成的。（3）金融監(jiān)管效率不高為了滿足金融市場發(fā)展需求，我國將銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并成銀保監(jiān)會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)構(gòu)成我國兩大監(jiān)督機(jī)構(gòu)。這在很大程度上對(duì)我國金融監(jiān)管體制的改革有一定的推動(dòng)作用。但是這兩大機(jī)構(gòu)各自為政，調(diào)節(jié)機(jī)制不完善，造成資金無法自由流通，不利于形成基于風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)一致的價(jià)格，并且很大程度上削弱了金融資源配置效率。綜上所述，我國金融監(jiān)管的主要問題在于分業(yè)監(jiān)管模式下，一行兩會(huì)各自為政，甚至以鄰為壑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和中國混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，要想使得金融市場保持穩(wěn)定，我國的金融監(jiān)管模式必須做出改變。

5金融監(jiān)管體制的預(yù)判和監(jiān)管問題的應(yīng)對(duì)策略5.1英美監(jiān)管模式的對(duì)比對(duì)我國的啟迪英美作為世界上最為發(fā)達(dá)的兩個(gè)國家，其金融領(lǐng)域開始較早，監(jiān)管制度相對(duì)于其他國家而言也比較完善，對(duì)我們國家未來金融監(jiān)管制度的發(fā)展有巨大的借鑒意義。英國采用的是一元化監(jiān)管制度，即以中央銀行一家為主實(shí)施對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管。英格蘭銀行作為英國的中央銀行擁有金融監(jiān)管的職權(quán)，它可以對(duì)任何一家銀行進(jìn)行監(jiān)管，并進(jìn)行審查。英國在金融危機(jī)之后，為了促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又設(shè)立了金融行為監(jiān)管局和審慎監(jiān)管局形成“雙峰監(jiān)管”，在當(dāng)時(shí)取得了重大成效，并且還吸引了歐洲各國的效仿。美國則不同，它實(shí)行的是多元監(jiān)管模式。不同的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)分別由不同的監(jiān)管機(jī)關(guān)來實(shí)施監(jiān)管，各個(gè)州都擁有一定的監(jiān)管權(quán)力。這種更為細(xì)分的監(jiān)管模式可以形成更加縝密的監(jiān)管，使用有龐大金融體系的美國能更好的維護(hù)金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)對(duì)英美兩個(gè)國家監(jiān)管模式的對(duì)比分析，我國的金融監(jiān)管體制未來可能實(shí)行以下幾種模式：（1）“頂層協(xié)調(diào)”方案是指在高層次設(shè)立中央金融工作委員會(huì)，與現(xiàn)有的“一行兩會(huì)”金融監(jiān)管進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。但是這樣會(huì)延長決策時(shí)間，降低決策效率，增加傳遞成本。單獨(dú)的“頂層協(xié)調(diào)”方案不利于解決實(shí)際的問題，反而會(huì)增加協(xié)調(diào)的成本，降低監(jiān)管效率。在2017年我國成立的“金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)”就是類似“頂層協(xié)調(diào)”方案舉措。2018年重組銀保監(jiān)會(huì)，在金融監(jiān)管體制上又更邁出一步?！绊攲訁f(xié)調(diào)”方案利弊并存，只要將優(yōu)勢發(fā)揮最大化，缺點(diǎn)最小化才能實(shí)現(xiàn)其意義。（2）將兩會(huì)合并為國家金融監(jiān)管委員會(huì)，并與中央銀行組成“一行一會(huì)”的新監(jiān)管模式。該方案的實(shí)施可以消除分業(yè)監(jiān)管的弊端，并且有利于建立統(tǒng)一的金融市場和綜合金融監(jiān)管，縮減金融監(jiān)管的真空區(qū)域。缺點(diǎn)是會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)比較強(qiáng)勢的部門，可能造成重復(fù)監(jiān)管以及履行職責(zé)的矛盾。（3）中央銀行與兩會(huì)合并為兼顧金融監(jiān)管以及貨幣調(diào)控的“單一央行”。有利于更好的協(xié)調(diào)貨幣政策、金融穩(wěn)定的關(guān)系，解決貨幣調(diào)控傳導(dǎo)困難問題。但是由于貨幣政策的制定和實(shí)施與金融監(jiān)管之間存在沖突，不利于政策的制定。各個(gè)方案之間各有利弊，金融監(jiān)管體制的重構(gòu)關(guān)鍵在于有利于實(shí)現(xiàn)改革的目標(biāo)。金融監(jiān)管體系的重構(gòu)應(yīng)以下原則為基礎(chǔ)。首先，要打破分業(yè)監(jiān)管的格局，建立統(tǒng)一監(jiān)管的金融市場。其次，要使行業(yè)發(fā)展目標(biāo)與行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)之間進(jìn)行分離，金融監(jiān)管部門應(yīng)該集中在監(jiān)管上而不是推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。最后，在提升監(jiān)管效率與權(quán)力制衡之間找到平衡點(diǎn)，既要減少信息傳遞成本，又要防止一家獨(dú)大。5.2完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的方法（1）構(gòu)造聯(lián)合監(jiān)管模式。中央銀行應(yīng)該調(diào)整對(duì)待第三方支付的監(jiān)管模式，在積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的同時(shí)也要號(hào)召社會(huì)公眾遵紀(jì)守法、加強(qiáng)行業(yè)自律，整合內(nèi)部力量，對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)實(shí)時(shí)跟蹤，預(yù)測可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，避免因監(jiān)管缺位、市場失靈造成金融市場混亂。另外也需要增加網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品報(bào)備和消費(fèi)者互動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，以針對(duì)雇傭水軍惡意在淘寶刷好評(píng)吸引消費(fèi)者的不齒行為等，彌補(bǔ)監(jiān)管不到位帶來的失責(zé)。（2）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。第三方支付已經(jīng)成為了每個(gè)人生活的必須品，使人們真真切切享受到了電子支付帶來的便利。金融服務(wù)延伸到電子支付領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢所在，因此我們應(yīng)該通過立法保護(hù)第三方支付體系的消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者制度的建設(shè)，通過各種媒體向社會(huì)公眾普及第三方支付的知識(shí)，以及有關(guān)法律方面的知識(shí)。要確保第三方支付體系的消費(fèi)者有投訴渠道，并且要確保投訴渠道切實(shí)有效。（3）建立金融監(jiān)管督查委員會(huì)。金融創(chuàng)新產(chǎn)品絡(luò)繹不絕的出現(xiàn)會(huì)對(duì)金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行帶來沖擊，這就需要金融監(jiān)管督查委員會(huì)通過追蹤新技術(shù)的發(fā)展以確保監(jiān)管者在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面具有前沿性，從風(fēng)險(xiǎn)防控角度做出判斷，及時(shí)制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。對(duì)金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)形成完整的理論體系，對(duì)新的金融監(jiān)管成員進(jìn)行培訓(xùn)，從而可以提高金融監(jiān)管隊(duì)伍水平。5.3中國金融監(jiān)管體制改革策略近年來深化供給側(cè)改革，追求高質(zhì)量發(fā)展理念的提出，對(duì)金融監(jiān)管體制改革的重新構(gòu)造產(chǎn)生了重大影響。維護(hù)中國金融市場的穩(wěn)定，是我國金融監(jiān)管制度發(fā)展的重中之重。5.3.1推動(dòng)金融監(jiān)管的立法進(jìn)程金融監(jiān)管立法進(jìn)程緩慢是我國體制改革所面臨的重大問題。注冊制的提出為公司上市提供了方便，注冊制需要更完備的市場體系作為保障和較完善的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督。但是我國法律制度還不成熟，需要出臺(tái)更為嚴(yán)格的法律規(guī)章制度保障注冊制的運(yùn)行。我國應(yīng)該以金融市場的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，出臺(tái)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，確保全方位的監(jiān)管。5.3.2推動(dòng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品出現(xiàn)不斷創(chuàng)新的態(tài)勢，增加了金融市場的震蕩。金融監(jiān)管方式要以金融創(chuàng)新為導(dǎo)向，深化金融監(jiān)管體制改革。這就要求摒棄老化的行政審批監(jiān)管方式，大力發(fā)展“服務(wù)型”的金融監(jiān)管方式。金融監(jiān)管手段應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)手段為基礎(chǔ)，逐步完善電子化、信息化等金融監(jiān)管的手段。這樣就有利于提高金融監(jiān)管的效率，夯實(shí)金融監(jiān)管體制改革。5.3.3完善現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管機(jī)制我國金融監(jiān)管實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，但是分業(yè)監(jiān)管存在著諸多弊端。例如分業(yè)經(jīng)營使證券公司和商業(yè)銀行缺乏優(yōu)勢互補(bǔ)、不利于我國銀行進(jìn)行公平的國際競爭。這就需要逐步完善分業(yè)監(jiān)管機(jī)制，提高各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)性，明確每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空區(qū)、重疊區(qū)的現(xiàn)象。培養(yǎng)金融監(jiān)管方面的專業(yè)人才，以適應(yīng)當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管機(jī)制的需求。

結(jié)論金融監(jiān)管與金融業(yè)發(fā)展看似是一對(duì)矛盾的概念，其實(shí)并非如此，二者相輔相成，金融監(jiān)管的存在促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展又反過來要求金融監(jiān)管的存在。金融市場上風(fēng)起云涌，各種矛盾、風(fēng)險(xiǎn)不斷，所以這就要求金融監(jiān)管體制重構(gòu)以適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展，這樣才會(huì)使金融市場發(fā)展的更好。傳統(tǒng)金融所受金融管制較多，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)金融監(jiān)管不到位，這就形成了兩極分化的局面，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成沖擊。從側(cè)面印證了當(dāng)前的金融監(jiān)管體系的不完善和急需要重構(gòu)的思考。當(dāng)前應(yīng)該削弱對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管，加大力度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，形成二者勢均力敵的局面，從而有利于刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。金融監(jiān)管應(yīng)該具備前瞻性，預(yù)測金融市場可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定相應(yīng)的政策，減少時(shí)滯性貸來的損失。中國的金融監(jiān)管體制重構(gòu)刻不容緩，應(yīng)該在學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上去其糟粕取其精華，制定出適合我國金融發(fā)展的監(jiān)管體制。

參考文獻(xiàn)[1]馬鴻雁,高斯瑀,楊睿琦.我