商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究目錄32561_WPSOffice_Level1摘要 14734_WPSOffice_Level1一、緒論 19739_WPSOffice_Level2（一）選題目的及意義 129300_WPSOffice_Level2（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 127064_WPSOffice_Level2（三）研究?jī)?nèi)容和方法 122882_WPSOffice_Level1二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 22353_WPSOffice_Level2（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的涵義 216331_WPSOffice_Level2（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)念?lèi)型 217052_WPSOffice_Level1三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 27234_WPSOffice_Level2（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景?? 210034_WPSOffice_Level2（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式 317449_WPSOffice_Level2（三）理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的情況分析 325501_WPSOffice_Level2（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)分析 421289_WPSOffice_Level1四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 418424_WPSOffice_Level2(一)?宏觀的經(jīng)濟(jì)約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 422434_WPSOffice_Level2(二)?商業(yè)銀行自身管理因素 529972_WPSOffice_Level2(三)?客戶因素? 613155_WPSOffice_Level1五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 7181_WPSOffice_Level2（一）爭(zhēng)取各個(gè)部門(mén)的大力支持? 723407_WPSOffice_Level2（二）?加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)? 712513_WPSOffice_Level2（三）建立綜合性管理系統(tǒng)及隊(duì)伍建設(shè)? 813978_WPSOffice_Level2（四）增加與外資銀行的合作機(jī)會(huì) 811894_WPSOffice_Level2（五）對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)? 86711_WPSOffice_Level2（六）加大營(yíng)銷(xiāo)力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)? 920900_WPSOffice_Level2（七）完善個(gè)人征信的系統(tǒng) 97487_WPSOffice_Level1六、結(jié)論 932507_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 1128716_WPSOffice_Level1致謝 13PAGEPAGEI商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究摘要現(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在不斷地發(fā)展，居民的生活水平也在同步的提高，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐步的增加，這就為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展空間，所以，個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的新起點(diǎn)，成為了此行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)最為強(qiáng)的一個(gè)項(xiàng)目，同時(shí)商業(yè)銀行改變了自身的經(jīng)營(yíng)理念，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納為自己吸引優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有額，提高個(gè)人業(yè)務(wù)的有效手段，但是，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展初期，也暴露出了不少問(wèn)題亟待解決。因此本文主要從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題進(jìn)行了分析和研究，并且根據(jù)我國(guó)的的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖艛?shù)等方面進(jìn)行了闡述和分析，總結(jié)出對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題提出相應(yīng)的建議性對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展PAGEPAGE13緒論選題目的及意義研究意義:現(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐步的提升，國(guó)民的生活質(zhì)量也在提高，人們將自己手里的資金逐步的向理財(cái)?shù)姆较蜻M(jìn)展，個(gè)人的理財(cái)意識(shí)也在不斷的提升，因此個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)的重視程度越來(lái)越高。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐日益加快，隨著社會(huì)的金融市場(chǎng)的不斷進(jìn)步，銀行本身的經(jīng)營(yíng)方式也在不斷的改變，個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)中心逐步的向提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力、拓展市場(chǎng)和增加盈利等方面進(jìn)軍。所以，國(guó)民的個(gè)人理財(cái)管理同時(shí)也隨之變化，為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提供了很大的發(fā)展空間。個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷的在迅速的發(fā)展。也推動(dòng)了更廣泛的居民積極加入到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新浪潮之中。但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)探索階段，同時(shí)也在發(fā)展中出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，例如產(chǎn)品過(guò)于單調(diào)、種類(lèi)少等，客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難，經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)分析研究力量薄弱，符合標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)理財(cái)人才嚴(yán)重匱乏等問(wèn)題。本文以中心銀行為例，對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，深入的探索出到底是什么原因?qū)е聜€(gè)人理財(cái)在發(fā)展中出現(xiàn)問(wèn)題，并且挖掘出相應(yīng)的對(duì)策來(lái)解決問(wèn)題，以保證個(gè)人理財(cái)平穩(wěn)的發(fā)展都具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題的研究，以及以中信銀行為例的案例中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，從而找出相應(yīng)的對(duì)策，來(lái)解決問(wèn)題，為我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展排憂解難，為個(gè)人理財(cái)提供一個(gè)保障，這使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)能夠順利的發(fā)展。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀著名學(xué)者馬科維茲提出了投資組合理論，指出風(fēng)險(xiǎn)和收益是相匹配的，高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益，在任何的投資行為都是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以投資者應(yīng)該將這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，基于該理論，威廉·夏普和約翰.林特納等人提出了資產(chǎn)定制的模型，改模型主要的研究的是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在市場(chǎng)上的定價(jià)，價(jià)值不單單只存在于這里。該模型可運(yùn)用到個(gè)人理財(cái)方面，資本資產(chǎn)定價(jià)模型中的證券市場(chǎng)線(SML-SecurityMarketLine)就可用來(lái)評(píng)價(jià)理財(cái)經(jīng)理的業(yè)績(jī)。在創(chuàng)新理論研究方面，熊彼得首次闡述了為了追求自身的利益而不斷變革生產(chǎn)方式和不斷將生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素進(jìn)行“新組合”，達(dá)到自身利益最大化。商業(yè)銀行要進(jìn)行制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新，進(jìn)行金融服務(wù)組合創(chuàng)新。正如霍爾曼和諾森布魯門(mén)論述的要依據(jù)個(gè)人實(shí)際的情況來(lái)向客戶提供多元化的理財(cái)工具，并且制動(dòng)專門(mén)的理財(cái)計(jì)劃和工具。（三）研究?jī)?nèi)容和方法文獻(xiàn)研究法，通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的查閱調(diào)查，從而全面地、正確地了解掌握商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題，了解其背景，現(xiàn)狀等方面。本文主要通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述、含義和種類(lèi)等方面，以及根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并且通過(guò)查閱大量的資料，來(lái)提出相應(yīng)的對(duì)策，以此來(lái)解決其中的因問(wèn)題的困擾。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的涵義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、等服務(wù)，在服務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，客戶要根據(jù)銀行提供的理財(cái)服務(wù)，作為基礎(chǔ)的條件來(lái)接受客戶的委托或者授權(quán)。接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和和形式，從而進(jìn)行資金的投入和自己弄得管理，投資的盈利和風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)都是由客戶與銀行按照一定的規(guī)定來(lái)進(jìn)行談判和制定的。（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)念?lèi)型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是依據(jù)對(duì)客戶分析來(lái)對(duì)客戶授權(quán)和接受客戶資金的方式來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分，可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行想客戶提供專業(yè)化服務(wù)，例如：財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，與客戶商談好后，按照在商談中約定好的計(jì)劃和方式進(jìn)行投資，綜合性的理財(cái)主要包含兩大類(lèi)型，第一就是理財(cái)計(jì)劃和私人銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)計(jì)劃主要的對(duì)象是客戶群體，然而私人的銀行主要針對(duì)凈值高的客戶群體，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)客戶類(lèi)型的業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)有理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、私人銀行這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)主要面對(duì)的是比較普通的客戶類(lèi)型，財(cái)富管理主要針對(duì)中高端的客戶，私人銀行主要面對(duì)高端客戶。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景??商業(yè)銀行在全球的金融改革的影響下，不斷地更新和完善自己的體制，從而使得個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)得以良好的發(fā)展空間，據(jù)資料報(bào)告，在以往的幾年中，美國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)平均每年的盈利都可以達(dá)到百分之30多，從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)來(lái)看，它是具有風(fēng)險(xiǎn)低、需求大、范圍廣和收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，可以在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中占有一席，現(xiàn)我國(guó)的港澳臺(tái)地區(qū)，個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸的成為了競(jìng)爭(zhēng)的要點(diǎn)，許多的商業(yè)銀行都粉粉的出臺(tái)了許多的優(yōu)惠政策和活動(dòng)套餐，針對(duì)不同的客戶提供不一樣的針對(duì)性的服務(wù)，提高了整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式在用人民幣理財(cái)?shù)某跗谥饕耐顿Y項(xiàng)目針對(duì)的是銀行的國(guó)債、票據(jù)等相對(duì)固定的資金收益工具，從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講，相比外幣的理財(cái)產(chǎn)品，人民幣相對(duì)更為的穩(wěn)定，最起碼客戶與銀行之間的資金關(guān)系是不關(guān)聯(lián)的，在這個(gè)時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行之間的關(guān)系比較的熟悉，并且能夠運(yùn)用傳統(tǒng)理財(cái)方式的優(yōu)勢(shì)來(lái)完善自己產(chǎn)品的銷(xiāo)售、配置等分配的職能，但在這個(gè)時(shí)期招之后，由于銀行債券的利率走向下坡以及隨著到來(lái)的就是資本市場(chǎng)的走向強(qiáng)大，這是商業(yè)銀行都不斷地改變與創(chuàng)新自己的理財(cái)產(chǎn)品以順應(yīng)這樣的趨勢(shì)，主要有以下幾個(gè)方面，第一用信用平臺(tái)接入股票市場(chǎng)，從而進(jìn)行投資，在這樣的投資渠道中，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)不斷地更新，第二與國(guó)外金融公司合作打造出的理財(cái)產(chǎn)品，主要是為了占領(lǐng)全球市場(chǎng)的一種投資管理，面對(duì)這么大的市場(chǎng)的需求，至今日，在國(guó)內(nèi)許多銀行都沒(méi)有停下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更新的腳步，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為了銀行盈利的主要手段，中外銀行各自退出自己的理財(cái)產(chǎn)品的品牌，并且在個(gè)人高端的客戶和金融產(chǎn)品的市場(chǎng)大力的推廣，提升自己=競(jìng)爭(zhēng)能力與地位。（三）理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的情況分析1.理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)取決于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，人們的生活收入逐步的提高，消費(fèi)的水平和意識(shí)也在不斷地改變，同時(shí)人們資金的存儲(chǔ)量也在上升，許多的消費(fèi)者都不在局限于假期中消費(fèi)，手中資金從原來(lái)的為養(yǎng)老的或者應(yīng)急的存款，逐漸的向盈利的方向進(jìn)軍，人們?yōu)榱双@取更多的利益，將購(gòu)買(mǎi)購(gòu)買(mǎi)更多的理財(cái)產(chǎn)品，期待未來(lái)更多的回報(bào)。隨著人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越大，金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品也在不斷的更新，創(chuàng)出許多的新產(chǎn)品，種類(lèi)也在不斷的攀升，當(dāng)然人們隨著國(guó)家的教育不斷地進(jìn)步，人們對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)在不斷地提升，所以人們對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面的知識(shí)也有所了解，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷(xiāo)兩旺的井噴勢(shì)頭。??2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品的相似度太高，當(dāng)下我國(guó)許多的商業(yè)銀行理財(cái)方式和規(guī)模等都與真正意義上的理財(cái)中心還是有一段距離，還有就是理財(cái)產(chǎn)品具有非常高的模仿能力，新的只要一出來(lái)，馬上就有類(lèi)似的產(chǎn)品也同樣出來(lái)，所以，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是一個(gè)模樣，說(shuō)明一點(diǎn)就是銀行的自主創(chuàng)新能力不足，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)留下來(lái)的，閑雜我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的主體呈現(xiàn)多樣化，需求也變得多種多樣，再加上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這一切都在不斷地要求理財(cái)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，要具有特色、有效益的新產(chǎn)品。（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)分析1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展??現(xiàn)在理財(cái)斗志死在理論的層面，例如咨詢、計(jì)劃以及策劃方案等內(nèi)容上，還算不上契合實(shí)際的理財(cái)。????2.組織運(yùn)行機(jī)制保障不完善??理財(cái)業(yè)務(wù)的涉及面非常的廣泛，幾乎包括所有的銀行資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容，而上述的業(yè)務(wù)內(nèi)容中是由人人銀行業(yè)務(wù)、中間等部門(mén)進(jìn)行控制的，這就造成了對(duì)各部門(mén)進(jìn)行分割，沒(méi)有給予客戶一個(gè)完整的金融服務(wù)。??3.資金持有者風(fēng)險(xiǎn)防范不穩(wěn)定?像這樣的狀態(tài)比較的常見(jiàn)，一些客戶還是為了應(yīng)急將資金進(jìn)行了保留，這樣的操作行為潛移默化的就就會(huì)將資金的創(chuàng)造價(jià)值就會(huì)失去，有些客戶會(huì)將全部的資產(chǎn)投入到股票或者其他的理財(cái)產(chǎn)品中，這樣的話應(yīng)急的措施就會(huì)沒(méi)有了，同時(shí)也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這兩種極端的行為是不提倡采取，在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，就需結(jié)合自己本身的家庭或者工作的情況來(lái)綜合性的考慮，這樣的做法比較契合實(shí)際。??4.4.全能性理財(cái)人才的缺失理財(cái)?shù)膶I(yè)人才應(yīng)該就收更加的專業(yè)化的培訓(xùn)，不單單只是了解銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能和信息等情況那么簡(jiǎn)單，更應(yīng)該去掌握證券、保險(xiǎn)等相關(guān)方面的信息，在獲取專業(yè)性的資格認(rèn)證后，不能因?yàn)樽陨淼氖挛飳?dǎo)致客戶的投資失敗，在國(guó)內(nèi)中，就算是金融崗位一線的或者是高校金融專業(yè)的人，都不能很好的提供一個(gè)全能性的理財(cái)人才。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題(一)?宏觀的經(jīng)濟(jì)約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展1.金融體制的約束在國(guó)內(nèi)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式極大的約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，目前來(lái)看，我國(guó)執(zhí)行的是分業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，銀行因?yàn)闆](méi)有涉及到分業(yè)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，所以只能代理他們的產(chǎn)品，而且主要的業(yè)務(wù)執(zhí)行就是咨詢或者介紹產(chǎn)品信息等，銀行無(wú)法從中得到利益或者有事，所以，銀行無(wú)法與非銀行的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地合作，無(wú)法采用綜合性的理財(cái)工具來(lái)進(jìn)行實(shí)施。導(dǎo)致銀行無(wú)法從客戶方面獲取信息和利益的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面，因此制定個(gè)性化的理財(cái)管理方案能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資金等方面的不同配置，這樣來(lái)達(dá)到客戶的滿意。2.理財(cái)產(chǎn)品的界定模糊，相關(guān)制度不完善?理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)跟別的業(yè)務(wù)不一樣，它是由銀行發(fā)出的，主要是為了提高銀行的收益為主，但是直到現(xiàn)在對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)還是沒(méi)有一個(gè)清楚的界定，到底是投資還是存款的業(yè)務(wù)啊，這個(gè)問(wèn)題導(dǎo)致銀行無(wú)法給客戶提供一個(gè)提前支取等明確的金融服務(wù)，所以在一定的程度上將理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)降低了在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。3.個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的不完善?個(gè)人貸款是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確衡量個(gè)人的信用程度和還貸能力。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起步，沒(méi)有個(gè)人信用制度，銀行在對(duì)個(gè)人開(kāi)展理財(cái)服務(wù)時(shí)心存顧慮為防范風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽運(yùn)作。個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢(qián)，汽車(chē)貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以得到滿足，客觀上也影響了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。(二)?商業(yè)銀行自身管理因素1.沒(méi)有一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)操作體系?個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)是一種為客戶提供一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)的行為，它能夠順利的展開(kāi)主要是依賴于銀行的前后臺(tái)的結(jié)合，但是在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作主要是由業(yè)務(wù)部來(lái)進(jìn)行分配的，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的涉及面比較的廣泛，幾乎包含了整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)方面，而個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)主要是由銀行的業(yè)務(wù)部等多個(gè)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)管理的，這就造成了前臺(tái)業(yè)務(wù)的分離現(xiàn)象，五發(fā)我客戶提供一個(gè)綜合性的一站式的金融服務(wù)，加上金融體質(zhì)的限制，又制約了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。?2.客戶的信息缺乏，商業(yè)銀行無(wú)法合理規(guī)劃?現(xiàn)在的大部分的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式都主要的建立在賬戶的資源上，而不是客戶的資源之上，客戶的資源是有限的，所以無(wú)法有效的利用這些資源，也就沒(méi)法確定一個(gè)目標(biāo)群體，商業(yè)銀行之間還有其他公司之間的客戶信息都是不能共享，這就不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好地發(fā)展。?3．缺少高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理的人才在理財(cái)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，更多的是人才之間的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是一項(xiàng)非常綜合性的業(yè)務(wù)活動(dòng)，它要求必須的滲入得了了解理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息等方面，同時(shí)還需要掌握其他的保險(xiǎn)、基金等金融方面的知識(shí)，當(dāng)然我們換藥了解客戶本身，了解他們的家庭背景、資產(chǎn)情況的等方面，然后才根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的執(zhí)行由經(jīng)理來(lái)進(jìn)行與客戶之間的溝通，并且結(jié)合當(dāng)今的金融市場(chǎng)、投資等進(jìn)行合理的投資。當(dāng)然也有一部分是由一些年輕有為的員工完成的金融定向選擇，金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。因此這種復(fù)合型人才的匱乏，已成為制約國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。4．理財(cái)產(chǎn)品單一化，收益率比較低在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加上受著投資渠道的緊張等因素的影響，同樣商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力比較弱，現(xiàn)在的人民幣的理財(cái)產(chǎn)品等各種的投資項(xiàng)目五花八門(mén)，基于這樣的環(huán)境下，各種商業(yè)銀行都在不斷推出新的產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品大都是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的組合以打包的形式來(lái)呈現(xiàn)給客戶，產(chǎn)品的種類(lèi)和樣式都不太適合客戶自身的情況，沒(méi)有量身定做，有些的銀行的收益過(guò)高導(dǎo)致背離了理財(cái)?shù)某踔校@就造成了人民幣存款利率的過(guò)高，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)進(jìn)入一個(gè)白熱化的階段，理財(cái)產(chǎn)品的收益就會(huì)逐步的降低，理財(cái)產(chǎn)品的中心思想就是合理的分配資產(chǎn)和收益，用這樣的方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)陌踩?、流?dòng)性和高收益的目標(biāo)。參與個(gè)人理財(cái)?shù)挠?jì)劃不僅要考慮財(cái)富值的多少，還要考慮未來(lái)生活的規(guī)劃，為了自己身的保障，所以，銀行部門(mén)應(yīng)該創(chuàng)新的自己的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品多樣化，以供客戶去自由的選擇，同時(shí)還可以為客戶本身進(jìn)行量身定做的理財(cái)產(chǎn)品，符合客戶的情況，用這樣的方式來(lái)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)水平。?5．理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，導(dǎo)致投訴頻發(fā)?有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品的高收益，對(duì)客戶所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不予明示，從而極易誤導(dǎo)投資者。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險(xiǎn)品種時(shí)，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品功能夸大其辭，言過(guò)其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)銀行樹(shù)立的誠(chéng)信形象受到損害。?6．與外資銀行之間合作較少外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢(shì)合作，商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分來(lái)自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務(wù)的管制，使他們無(wú)法接觸中國(guó)富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。同時(shí)，各商業(yè)銀行缺乏合作，加大了客戶理財(cái)?shù)某杀?，影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。(三)?客戶因素?1.盲目攀登高收益，忽視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方法這樣的行為大部分都是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的結(jié)果，加上人們對(duì)金融產(chǎn)品的了解甚少和對(duì)其的理解，所以，俗話說(shuō)的好天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高收益必經(jīng)高風(fēng)險(xiǎn)的伴隨，在面對(duì)金錢(qián)的誘惑中，人們都是沒(méi)有看到高收益背后的風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較差。2.目光短淺國(guó)家銀行發(fā)布加利息的信息之后，客戶存款的行為逐漸頻繁，其實(shí)這樣的沖動(dòng)行為不是一種真正意義上的理財(cái)意識(shí)行為和態(tài)度，理財(cái)不是摘了東墻補(bǔ)西墻，而是一定要有一個(gè)良好的規(guī)劃，對(duì)理財(cái)有一個(gè)了解的階段，將風(fēng)險(xiǎn)降低或者能夠避免的方案進(jìn)行計(jì)劃一下，這樣才能在金融市場(chǎng)中去競(jìng)爭(zhēng)，所以現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)的人們都還是處在一個(gè)比較目光短淺的階段。?3．忽略了個(gè)性化的需求對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品和其他的業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要區(qū)別于業(yè)務(wù)的主動(dòng)性的發(fā)揮，在存款業(yè)務(wù)中，只能是一種被動(dòng)的接受，但是理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品則不痛，人們可以按照自己的喜好去自由的選擇，但是在現(xiàn)在來(lái)看，客戶是缺乏這樣的理財(cái)意識(shí)的，還是像以前一樣喜歡選擇被動(dòng)，主要是人們的心理不愿意自己承受風(fēng)險(xiǎn)的壓力，或者購(gòu)買(mǎi)一些像人民幣的理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)定低收益的，這種對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)已經(jīng)嚴(yán)重的阻礙了消費(fèi)的有效性。4.政策性的預(yù)期缺少人們之所以能夠?qū)π庐a(chǎn)品的喜歡主要是因它們的高收益的回報(bào)的誘惑，都相比其他的銀行收益都高，但是人們都沒(méi)有理性的去預(yù)算加息的周期的到來(lái)，一次加息的現(xiàn)象就會(huì)讓利率逐步的上升，在未來(lái)加息的期間，理財(cái)產(chǎn)品與定期存款的收益差距就會(huì)逐步的變大，甚至可能消除，所以，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的宏觀層面上人們還是缺少對(duì)政策性的預(yù)測(cè)，單單的只看收益是不行，顯得人們沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）爭(zhēng)取各個(gè)部門(mén)的大力支持?政府管理部門(mén)應(yīng)該逐漸的將分業(yè)經(jīng)營(yíng)等模式進(jìn)行消除，減少他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的的束縛，這樣才能讓商業(yè)銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)有一個(gè)良好的發(fā)展空間，同時(shí)政府應(yīng)該大力的鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為，積極的拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且政府應(yīng)該倡導(dǎo)各行各業(yè)都逐步的成立一個(gè)規(guī)范的理財(cái)管理委員會(huì)來(lái)進(jìn)行運(yùn)作和管理等工作環(huán)節(jié)，為了客戶提供一個(gè)政府政策允許下的金融服務(wù)，央行應(yīng)該大力的鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資一些保險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品，鼓勵(lì)證券公司進(jìn)行同業(yè)上的拆借市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，從而推動(dòng)銀行信貸的的業(yè)務(wù)發(fā)揮在那，同時(shí)還可以將人民幣兌換的活動(dòng)進(jìn)行，拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促使銀行能夠開(kāi)發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，央行還應(yīng)花大力氣完善金融市場(chǎng)，如順應(yīng)目前的金融形式建立對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快監(jiān)管制度改革，防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)銀行盈利能力，提高客戶滿意度。?（二）?加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)?第一重新來(lái)講結(jié)構(gòu)和分工的組織，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要有以一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)，通過(guò)構(gòu)造一個(gè)專業(yè)換的綜合性的部門(mén)專門(mén)的來(lái)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)每位客戶提供一個(gè)良好的一站式金融服務(wù)。并做好理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)工作。二是加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)個(gè)人品德、文化水平、從事行業(yè)、收入情況、家庭情況等綜合因素評(píng)定個(gè)人信用評(píng)級(jí)。另外依據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每一位客戶在加入花旗銀行之前都會(huì)與它簽訂一些相關(guān)的合同，所以我國(guó)的銀行應(yīng)該建立在一個(gè)規(guī)范的制度下進(jìn)行，避免不必要的糾紛和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。規(guī)范客戶投訴處理流程，對(duì)于客戶的投訴，進(jìn)行綜合評(píng)議，明確各方責(zé)任，有利于客戶服務(wù)的完善?；ㄆ煦y行的業(yè)務(wù)之所能夠成功，最終的就是it和客戶經(jīng)理這兩個(gè)方面，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，高端的客戶群體已經(jīng)離不開(kāi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的高科技得勁數(shù)支持了，專門(mén)的理財(cái)系統(tǒng)必須配置形影的金融服務(wù)，并且結(jié)合相應(yīng)的茶品、客戶交流區(qū)等板塊，能夠?yàn)榭蛻艚?jīng)理提供一個(gè)良好的交流環(huán)境。?（三）建立綜合性管理系統(tǒng)及隊(duì)伍建設(shè)?1.?加大理財(cái)軟件系統(tǒng)投入建設(shè)。?據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的兩個(gè)因子是IT系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來(lái)越離不開(kāi)高科技的支持，專門(mén)的理財(cái)軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財(cái)分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。?2.加大對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，并建立科學(xué)的考核分配機(jī)制。?理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)主要是客戶經(jīng)理和客戶之間交流談判完成的，所以，客戶經(jīng)理的素質(zhì)很大的程度上絕地了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶經(jīng)理不單單要具有豐富的知識(shí)，還要具有非常重要的交流能力的水平，因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)等行業(yè)之間的培訓(xùn)工作，同時(shí)還要對(duì)客戶經(jīng)理開(kāi)展針對(duì)性的崗位交流培訓(xùn)，促使他們能夠通過(guò)實(shí)踐來(lái)不斷的完善自己的不足之處，從而提高自己的綜合性能力。除此之外，還應(yīng)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理還應(yīng)該進(jìn)行物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，以此鼓勵(lì)他們的積極性。?3.建立完善的資格認(rèn)證體系為增加理財(cái)人員素質(zhì)樹(shù)立行業(yè)的整體形象，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。目前美國(guó)的注冊(cè)cfp資格認(rèn)證的程序已經(jīng)成了國(guó)際上公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)中國(guó)的首批cfp正式的在理事會(huì)的指導(dǎo)下順利正式開(kāi)展。為了規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)的人文環(huán)境，（四）增加與外資銀行的合作機(jī)會(huì)共同來(lái)加強(qiáng)外資銀行和國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行之間的合作，來(lái)展示各自的長(zhǎng)處，外資銀行有著很高的管理技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力技術(shù)，但由于國(guó)內(nèi)換額米有將金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財(cái)服務(wù)必須是有針對(duì)性的，使得它在人民幣業(yè)務(wù)上有管制，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行則在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和人民幣理財(cái)產(chǎn)品上有著天然的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論，如果二者開(kāi)展合作，則會(huì)比目前各自在戰(zhàn)場(chǎng)上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時(shí)有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。?（五）對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)?個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財(cái)服務(wù)必須是有針對(duì)性的、所以需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行一個(gè)仔細(xì)的分析，主要是將商業(yè)銀行的客戶群體進(jìn)行實(shí)際的情況來(lái)分類(lèi)，相同類(lèi)型和不相同類(lèi)型的客戶進(jìn)行細(xì)分，這樣能夠促使商業(yè)銀行對(duì)不同類(lèi)型的客戶進(jìn)行針對(duì)性金融服務(wù)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是針對(duì)客戶的獲取量來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的，以此來(lái)追求市場(chǎng)利益的最大化，然而市場(chǎng)的細(xì)分，主要是對(duì)池昌中沒(méi)有開(kāi)發(fā)的地方就行開(kāi)發(fā)，按照人口、地理等變量驚醒對(duì)客戶的溝通合作，了解客戶的背景和續(xù)期逅，從而在制定符合客戶實(shí)際的方案，同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，不僅要區(qū)分不同消費(fèi)者的需求，還要區(qū)分他們?cè)谏鐣?huì)中的地位等各種方面的資料情況，從而市場(chǎng)中客戶進(jìn)行不同類(lèi)型進(jìn)行安排部署，并且針對(duì)不同情況的客戶進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)，一道道最優(yōu)化的利益，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)金融服務(wù)的差異化。（六）加大營(yíng)銷(xiāo)力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)?1．加強(qiáng)運(yùn)用傳統(tǒng)手段營(yíng)銷(xiāo)。?各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門(mén)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，挖掘更多的潛在客戶，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的便利性和實(shí)用性。?2．充分利用科技化手段營(yíng)銷(xiāo)。?隨著金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平的提高，各家銀行應(yīng)該積極地?cái)U(kuò)大電子營(yíng)銷(xiāo)的途徑，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或者各種各樣的APP來(lái)為客戶提供最方面的服務(wù)，從而也能降低投入的成本。?3.運(yùn)用市場(chǎng)化手段進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。?銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。通過(guò)組織理財(cái)知識(shí)講座、產(chǎn)品推介、廣告宣傳等形式，使理財(cái)服務(wù)深入百姓生活，刺激和增強(qiáng)百姓的理財(cái)意識(shí)。?（七）完善個(gè)人征信的系統(tǒng)征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是促進(jìn)企業(yè)二和個(gè)人的信用度，從而幫助企業(yè)防范信用的風(fēng)險(xiǎn)，以此保證資金的安全性，促使金融可持續(xù)發(fā)展，在2012年12中旬中，央行開(kāi)始采用征信的體系來(lái)進(jìn)行對(duì)各個(gè)地區(qū)進(jìn)行調(diào)查和收集，對(duì)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)開(kāi)展了聯(lián)網(wǎng)查詢的功能，個(gè)人真心實(shí)現(xiàn)了它們之間的有效聯(lián)系，分個(gè)人咋全國(guó)任何一家銀行的信息都能夠銅鼓身份證來(lái)進(jìn)行查看，對(duì)自己的貸款、車(chē)貸等方面的信息都可以通過(guò)手機(jī)軟件進(jìn)行調(diào)查，這就意味著在此之后，我們個(gè)人的信用如果在某一個(gè)地方出現(xiàn)，就會(huì)在全國(guó)的任何一家銀行都會(huì)顯示出來(lái)，從而影響我們的銀行業(yè)務(wù)的辦理，個(gè)人征信系統(tǒng)從2006年1月開(kāi)始在全國(guó)正式運(yùn)行。目前，央行已出臺(tái)“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理。?個(gè)人征信系統(tǒng)是防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的后顧之憂，同時(shí)將促進(jìn)零售銀行細(xì)份客戶，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。結(jié)論毋庸置疑，人們總希望自己的錢(qián)越來(lái)越多，窮的人期望得到錢(qián)滿足溫飽，溫飽的人期望得到錢(qián)來(lái)享受更美好的生活。然而人的欲望是永無(wú)止境的，對(duì)錢(qián)的渴望也永無(wú)止境。，所以對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也會(huì)越來(lái)越多。本文通過(guò)對(duì)其背景、概念等的了解，得出缺乏國(guó)家政策支持、國(guó)民理財(cái)觀念差、處于初級(jí)階段、缺乏專業(yè)人才、購(gòu)買(mǎi)方式不方便等問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決方案:完善國(guó)內(nèi)金融管理的策略，提高過(guò)命的理財(cái)管理，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，建立理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，完善我們細(xì)細(xì)遺漏的制度建設(shè)和建議。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)—參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)一、中文部分[1]當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)[J].金夢(mèng)媛.大眾理財(cái)顧問(wèn).2017(11)[2]不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平——專訪中原銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)竇榮興[J].韓曉宇.銀行家.2017(08)[3]淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yí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