個人理財畢業(yè)論文選修課

淺談個人投資理財存在的問題

姓

名

XXXXX

學

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xxxxxxx

系

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投

資

系

專

業(yè)

投資經(jīng)濟管理

時間：-05-16淺談個人投資理財存在的問題

【摘要】：隨著人們生活水平的提高，金融市場的完善，理財意識的加強，個人投資理財正在成為流行潮流，普通理財者對如何對的進行理財這方面的指導需求也越來越強烈。本文正是將國外先進的理財觀念通過適宜調(diào)節(jié)引入到我國個人投資理財活動中來，通過走訪調(diào)查，從理財目的、理財辦法、理財工具和理財觀念四個方面選用和歸納了我國普通理財者在理財過程中出現(xiàn)的某些典型問題，進一步分析這些問題會對理財計劃造成的影響，并提出指導性的解決辦法和原則性的理財建議。

本文能夠初步協(xié)助缺少理財經(jīng)驗的普通理財者合理進行理財規(guī)劃，也能夠作為其它學者在個人理財這個新興領(lǐng)域繼續(xù)進一步研究和不停完善的開端和基礎(chǔ)。

【核心詞】：個人理財，理財目的，投資多元化，風險收益率

個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將本身所擁有的多個資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達成計劃所規(guī)定的目的。個人理財在我國是一種新興領(lǐng)域，即使專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的規(guī)定出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。對于普通人如何進行個人理財，有關(guān)這方面的資料極少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都但愿能夠得到有關(guān)的指導，以協(xié)助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是但愿通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的某些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的某些理財工具入手進行分析，協(xié)助和加深個人理財者對某些對的理財原則的印象，并給出有關(guān)的理財建議供其參考。二、個人投資理財存在的問題（一）目的不明確影響理財計劃制訂

1.投資理財目的不明確投資理財首先需要擬定好一種理財目的，我們?yōu)槭裁匆M行理財？擬定好了目的，成果也就成功了二分之一。而對于理財目的，諸多人都會這樣說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目的。您與否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準備什么時候買房子呢？我們在選定理財目的的時候，諸多時候只給出一種較為含糊的概念，其理財成果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目的的期限，而這樣一種含糊的概念往往只能使我們處在空想狀態(tài)，無法制訂出適宜的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相稱的盲目和空洞。

2.個人目的收益盼望過高每個理財人都會制訂出自己的理財目的，都但愿通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非全部目的都是能夠?qū)崿F(xiàn)的，有些目的對于許多人來說卻是遙不可及。例如一種月收入只有多元的小職工，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。即使這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之因此理財人在制訂理財目的時會過高的預期收益是由于每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目的盼望首先不符合實際，會造成理財者始終處在空想狀態(tài)，沒有與之相對應的計劃能夠去實現(xiàn)這個目的，另首先它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵照的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3.經(jīng)常僅為單一目的進行理財理財目的有多個各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目的是我們一生中都會碰到的問題。然而在普通的理財過程中，往往會將這些目的獨立分開，即僅僅為單一目的進行理財，這也是理財人在制訂理財目的時經(jīng)常犯的一種錯誤。由于這些目的都處在我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是由于該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其它潛在需求，只有等我們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。我們所缺少的正是從人整個一生的角度去制訂理財目的，因此許理財成果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>

二）辦法不對的使理財過程缺少控制

1.沒有具體的收入支出賬簿賬簿是統(tǒng)計我們收支狀況的最佳工具，它不僅能夠具體地反映出我們收入支出狀況，更能夠協(xié)助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，極少再有人從事這項麻煩的工作。本身工作繁忙是一種因素，電子賬單的泛濫也是一種不可無視的要素。電子賬單上有具體貨品名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺仿佛能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，并且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整頓。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，并且由于沒有細化賬簿，將其分類解決，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費忽然增多的因素。

2.理財過程缺少控制和調(diào)節(jié)理財計劃一旦擬定下來，理財人就認為萬事大吉，每月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購置保險，也不管理財賬戶中尚有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管與否存在新的收益風險率更高的理財產(chǎn)品。由于我們所關(guān)心的僅僅是理財成果。但有時，理財?shù)膶嶋H狀況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，例如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的狀況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。

3.理財計劃往往難以堅持制訂一種好的理財計劃我們費盡心思，耗費了諸多的人力、物力和財力，也預期獲得一種心目中的理財成果。在投資理財早期，我們都會熱情高漲，由于向往著心儀的理財目的，感覺自己在完畢一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時由于出現(xiàn)意外狀況，當月耗費忽然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但狀況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種狀況是由于理財目的的實現(xiàn)是一種比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目的離自己仍舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。

（三）工具選擇隨意性增加理財風險

1.投資方向重要憑借本身偏好個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，重要是由于自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應手，并且平時由于對其感愛好而時常關(guān)注其走勢，能夠較為精確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被某些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財辦法卻存在著一種非常大的缺點。如果你擅長的是股票等風險和收益都較大的理財工具，那么我們的最后收益會有很大的不擬定性，也就無法擬定出我們的理財目的，并且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。

2.極少運用低風險高收益工具理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風險性和收益性（由于理財是個長久行為，流動性暫不考慮），從而從中選擇風險收益率最大的理財工具進行投資。幾乎全部人都但愿自己選擇的理財工具收益最佳大一點，風險最佳小一點，但往往某些收益大風險小的理財產(chǎn)品在推出早期受到無視。銀行存款利息較低是公認的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風險的狀況下其收益要高于普通存款，但國債在推行之初居然無人響應，不得不行政指派購置。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在確保收益的狀況下分散了風險。而我們直到近來才開始認識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在與否還存在比這更加好的理財工具被我們所無視呢？

3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司予以一定的經(jīng)濟賠償，協(xié)助理財人度過難關(guān)。應當說保險是防止意外，轉(zhuǎn)移投資理財風險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻極少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。首先是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另首先，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。

（四）觀念狹隘限制理財收益率

1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域理財工含有哪些？我們能夠在那些領(lǐng)域進行投資理財？理財人在回答這些問題時，諸多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問尚有哪些新的領(lǐng)域我們能夠進行投資理財時，理財人預計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域由于這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面含有很大的擬定性和可預見性，但其收益率都已靠近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些盼望較高但還合理的理財目的諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。

2.盲目跟風成為理財潮流個人理財人在投資理財方面知識較少，也極少能夠抽出時間來研究多個理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這樣一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，成果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式造成大多數(shù)人的市值只剩余投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但近來在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當今理財界是一種潮流，但潮流的東西未必都是可靠的。

3.投資理財時常被投機取代投資是在確保資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增加，而投機普通是以小搏大，甘愿冒者巨大的風險和做出犧牲的心態(tài)盼望獲得更大的收益，即使這種概率相稱的低。理財應當是一種投資行為，但諸多狀況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡樸的例子，做股票的人之因此剛開始都能賺點，但如果從長久來看基本上都有所虧損，一種非常重要的因素就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，并且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。

三、個人投資理財建議

（一）制訂全方面恰當?shù)睦碡斈康?/p>

1.集思廣益全盤考慮理財計劃我們在制訂理財計劃，擬定理財目的時為了能夠周密細致，最佳采用“頭腦風暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭全部組員，大家坐下來，把自己心中全部愿望和目的都寫下來，然后通過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目的。這不僅是一種非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目的較好的整頓和匯總。理財目的要涉及長久目的和短期目的，短期目的比較容易想到，由于這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長久目的普通是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的普通目的重要涉及結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，兒女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，固然有時還會有某些特別的計劃，例如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新潮流的品牌手機。只有將這些目的合起來考慮，才干不留遺憾，面面俱到，我們才干夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才干夠更加好地確保我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美妙。

2.制訂理財目的應與個人收入相匹配當我們將全部理財目的匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最佳的方法就是盡量將理財目的進行細化和量化。細化的程度最佳精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就能夠?qū)⒛康呐c現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相稱大，則闡明我們制訂的理財目的不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目的進行調(diào)節(jié)。一種辦法是全盤否認，重新制訂目的，即使這種辦法比較徹底，但耗費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，普通不推薦應用。另一種辦法就是對理財目的進行適宜的修改，首先將理財目的按重要性和時間性進行排序，能夠?qū)⒗碡斮Y金首先運用到最重要及最先需要達成的目的，次要目的能夠考慮進行篩選排除，但是后達成的目的也應當在開始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂理財目的時必須考慮本身財務(wù)狀況，保存適宜的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才干夠協(xié)助我們真正實現(xiàn)夢想。

3.理財目的的實現(xiàn)要有階段性擬定好適宜的理財目的后，接下來就要將理財目的按階段進行劃分。由于要實現(xiàn)一種理財目的不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目的可能長達三十年，因此我們必須要將理財目的像切蛋糕同樣分成一小塊一小塊，即在大目的的基礎(chǔ)上準時間次序制訂小目的。這樣一來就能夠掌控目的的完畢狀況，并且還能由于經(jīng)常完畢階段性目的而給我們很大的激勵去堅持。并且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目的不同，收入和消費也會有很大的差別。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目的都集中在這一周期內(nèi)需要完畢，如果不進行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目的的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而耗費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌辦。因此說我們不能只是將理財資金按照年份平均分派到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將全部的理財目的按階段進行分類，不同的目的在不同的階段完畢不同的比例。

（二）時時管理和監(jiān)控理財賬戶

1.勤統(tǒng)計巧分類善分析理財首先也是最佳的辦法莫過于勤于記賬，記賬能夠統(tǒng)計個人收入支出狀況，進而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟構(gòu)造。固然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們能夠以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但我們能夠?qū)⒏鱾€項目進行簡樸的分組。收入能夠分成工作收入（工資獎金補貼福利），投資收入（利息分紅租金）和其它收入（中獎禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用食住行醫(yī)），投資支出和其它支出。這樣做的目的是能夠讓我們在此后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的因素，從而才干采用適宜的手段進行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應當經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，普通一種季度一次為宜。分析時要注意技巧，能夠按月份進行縱向比較，而更為精確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。由于在不同月份，收入和指出并非始終保持均衡，例如年終會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初由于過年因素會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時我們應當將其考慮在內(nèi)。

2.時時監(jiān)控你的理財賬戶當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免風險，最佳就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應當獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應保持持續(xù)增加的趨勢，首先從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另首先為原先資金投資所獲得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，特別是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目的進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達成我們分解后的預期目的，我們就要分析其縮水因素，并快速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提示我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更加好的投資理財工具來協(xié)助我們獲得更大的收益或減少更多的風險。

3.投資理財貴在堅持做任何事情都應堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的20%作為理財資金，我們就應當堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是多個來源的全部收入都應當提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。我們能夠把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別狀況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已有了那么大一筆財富了。其實理財資金的重要來源構(gòu)成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，因此如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現(xiàn)我們的理財目的。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增加，漫長的時間是催化劑，當量的積累達成一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)。可見，堅持投入往往是理財成功最重要的因素。

（三）選擇多元化的理財工具1.投資組合多元化分散風險投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達成最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一種錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡樸的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”精確地應當說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說即使你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達成分散風險的目的。那我們應當如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應當是多少呢？其實這并非存在一種擬定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來擬定。普通如果三年期的存款利率能夠達成3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更加好的則是購置某些利率差不多的理財產(chǎn)品，由于后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能擬定利率與否能繼續(xù)保持在這個高度。固然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應確保其收益在5%以上，由于它的持有期限普通都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)節(jié)帶來的風險。而選股票不如選基金，固然也能夠自己投資于不同類別的股票，這樣才干確保我們的理財資金安全和收益并存。

2.理財工具的選擇更重視長久效果投資理財是一種長久的過程，而我們選擇理財工具時也應當更加關(guān)注其長久收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不停更換理財工具，這不僅風險很大，并且頻繁操作所造成的決策失誤的概率也會大大增加。尚有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更加好的機會，決定將它用于購置年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年六個月利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素造成的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一種時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡樸的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找適宜的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。固然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長久收益，以達成我們的最后目的。

3.建立健全人身保障機制即使我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，特別是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果碰到什么意外，盡管這種可能性還是相稱的小，將會對一種家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，并且為此后的生活發(fā)明了一種良好的環(huán)境。固然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位