會計財務(wù)管理-“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向分析

PAGEPAGEIII“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型方向分析摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展已成為明顯的現(xiàn)實，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)+對金融市場的影響，特別是商業(yè)銀行的影響已經(jīng)開始逐漸顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大影響。在信息化時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)、第三方支付平臺資源等方面占據(jù)著先天優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息化轉(zhuǎn)型方面還存在一定滯后性，無法搶占市場先機(jī)，面臨著中低端市場急劇萎縮的窘境。因此，銀行在新時代背景下保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵是深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響，并以此為基礎(chǔ)制定合理應(yīng)對策略。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；影響

Abstract:Atpresent,Internet+developmenthasbecomeanobviousreality.Atthesametime,theimpactofInternet+onfinancialmarkets,especiallytheimpactofcommercialbanks,hasbeguntoemerge.ThroughthedevelopmentoftheInternetandthedevelopmentofChina'scommercialbanks,thispaperisdividedintofourpartsforanalysis.ThefirstpartanalyzesthedevelopmentstatusofcommercialbanksinChina'sInterneteraandtheproblemsinthedevelopment.ThesecondpartstudiestheInternetera.TheimpactandimpactofChina'scommercialbanks,thethirdpartbasedonthedevelopmentofforeigncommercialbanks,analysisandsummaryofthedevelopmentexperienceofChina'scommercialbanks,thefourthpartisthedevelopmentdirectionofChina'scommercialbanksintheInternet.Keywords:Internet+；CommercialBanks;impact

目錄緒論 1一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀 1（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 1（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題 21.缺乏網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系 22.信息化建設(shè)有待完善 33.信息不對稱影響銀互合作的深度 34.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管初期寬松影響公平競爭 3二、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式對我國商業(yè)銀行的沖擊及影響 4（一）我國商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊 4（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式對我國商業(yè)銀行的影響分析 51.互聯(lián)網(wǎng)+金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊 52.信息化促使銀行智能化、流程化 7三、國外商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展對我國的經(jīng)驗啟示 7（一）花旗銀行建立創(chuàng)新實驗室探索區(qū)塊鏈技術(shù) 7（二）西班牙對外銀行創(chuàng)設(shè)風(fēng)投基金嵌入金融科技生態(tài)圈 8（三）澳大利亞聯(lián)邦銀行架構(gòu)雙速 9四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向 9（一）國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變 9（二）拓展商業(yè)銀行營銷渠道 10（三）注重客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)思維 11結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 11致謝 12PAGE6緒論近些年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式的快速推進(jìn)和持續(xù)發(fā)展，使得金融服務(wù)方式更便捷、更富創(chuàng)意、更人性化。商業(yè)銀行的發(fā)展也深受“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式的影響，希望尋求新的服務(wù)模式以替代傳統(tǒng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與社會各個領(lǐng)域都有緊密結(jié)合，金融領(lǐng)域也不例外，二者相輔相成使銀行業(yè)有了翻天覆地的變化，商業(yè)銀行只有在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，探索出更加適合新時代的發(fā)展道路，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融中得以生存，想要更加強(qiáng)大，商業(yè)銀行只有加快轉(zhuǎn)型。2012年11月，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念在國內(nèi)首次提出，經(jīng)過幾年的深入研究和探索，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已深入到各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融用第三方支付的方式以及眾籌、P2P、大數(shù)據(jù)等快速的發(fā)展金融市場是從2013年開始到現(xiàn)在發(fā)展起來的，它的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了黃金時期，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著巨大的危機(jī)，究其原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅成本低、效率高，而且對商業(yè)銀行造成了巨大的打擊。因此，探求商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的轉(zhuǎn)型策略是非常有必要的。一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀首先，在客戶準(zhǔn)入方面，商業(yè)銀行需要了解貸款客戶的信用狀況以及資產(chǎn)狀況，商業(yè)銀行需要了解資本市場的需求偏好以及潛在客戶的一些信息，但是對于商業(yè)銀行而言，這些數(shù)據(jù)的獲得需要大量的人力物力成本，而且還容易存在掌握信息不完全或者是不真實的現(xiàn)象。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)+金融公司在這方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，采用云計算和大數(shù)據(jù)的分析可以使互聯(lián)網(wǎng)+金融公司以比商業(yè)銀行更方便和更具成本效益的方式實現(xiàn)這一目標(biāo)。其次，在產(chǎn)品營銷中，商業(yè)銀行通常使用自己的網(wǎng)點進(jìn)行推廣，或者使用電話營銷或短信推薦上市。這些方法不僅耗時且勞動強(qiáng)度大，而且效率低?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融企業(yè)就與其方式不同，在這方面，它采用的方法更為優(yōu)越，他們通過自己的電子商務(wù)平臺與第三方支付平臺等組織合作，能夠有效的篩選出目標(biāo)客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融更加有效的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎功能和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，使其在營銷上更為標(biāo)準(zhǔn)化。最后，風(fēng)險管理層面，商業(yè)銀行一直使用的傳統(tǒng)的信用模式，這個是比較保守的方法，因此商業(yè)銀行對客戶信息的準(zhǔn)確收集受到了人力和物力的影響，同時收集到的企業(yè)相關(guān)經(jīng)營狀況是會存在一些人為的誤差，從而導(dǎo)致調(diào)查不準(zhǔn)確。面對這種狀況，商業(yè)銀行是采取放棄的策略，互聯(lián)網(wǎng)+金融公司是不同的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司則會利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，檢索收集客戶的信息，在收集信息的過程中可以比較全面的對客戶信息進(jìn)行篩選，也可以建立一個新的客戶信用評估的系統(tǒng)，“利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的信用情況進(jìn)行鑒別，對于違約的客戶進(jìn)行公正公開的降級處理，同時對違約的客戶要求賠償違約費(fèi)用，從而更加有效的控制金融風(fēng)險”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動渠道作為新的渠道形式已經(jīng)成為大多數(shù)客戶支付結(jié)算、申請個人貸款、抵押貸款和信用款的新方式，商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售網(wǎng)點關(guān)停速度正在加快。隨著消費(fèi)者對移動手機(jī)依賴性不斷增強(qiáng)，網(wǎng)點對消費(fèi)者的吸引力越來越小，消費(fèi)者更希望通過平板或手機(jī)辦理自己所需業(yè)務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)利用好線下網(wǎng)點的優(yōu)勢，優(yōu)化創(chuàng)新傳統(tǒng)網(wǎng)點布局方案顯得極為重要。商業(yè)銀行的客戶以及業(yè)務(wù)量都出現(xiàn)了一定程度的損失是因為商業(yè)銀行采用的方式比較傳統(tǒng)，在客戶支付、結(jié)算、融資等過程中不能滿足客戶的需求，會受到客觀因素的制約，這就導(dǎo)致客戶傾向于接受互聯(lián)網(wǎng)+金融產(chǎn)品以及服務(wù)。這些問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行開始審視自身的問題，其意識到移動金融將是金融業(yè)未來的發(fā)展重心。在這種前提下商業(yè)銀行也展開了對新的銷售渠道的拓展，并且加大了對手機(jī)銀行以及支付業(yè)務(wù)的重視程度。（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題1.缺乏網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系包括生態(tài)主體（subject）、生態(tài)環(huán)境（environment）與生態(tài)模式（pattern）三部分；其中，生態(tài)主體涵蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者；生態(tài)環(huán)境涉及信用、系統(tǒng)、法制、監(jiān)管等方面；生態(tài)模式即互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的運(yùn)營模式，如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等。商業(yè)銀行還在使用傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了自己的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。（如螞蟻金服擁有支付寶、余額寶、招財寶、娛樂寶、芝麻信用、網(wǎng)商銀行等諸多品牌，所構(gòu)建的金融生態(tài)體系也趨于完善。）通過網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)，則可以結(jié)合眾多場景下的用戶需求，精準(zhǔn)創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品從而進(jìn)行有針對性的精準(zhǔn)營銷。網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系的缺乏影響銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，同時創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)價值也難以凸顯。2.信息化建設(shè)有待完善我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)存在一定的滯后性，主要體現(xiàn)在單一的建設(shè)目標(biāo)，不良的界面經(jīng)驗，缺乏功能擴(kuò)張，運(yùn)營效率低，數(shù)據(jù)質(zhì)量低，覆蓋率差，缺乏信息再利用等方面，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的激勵措施不顯著。一方面，受體制內(nèi)認(rèn)知的限制，銀行的科技支持部門可能在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)方面不甚熟練；另一方面，對于新興科技的認(rèn)知和思維不及市場化互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)從業(yè)人員。而引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)同時受到嚴(yán)格財務(wù)控制。此外，不同條線的跨部門對接存在溝通協(xié)調(diào)的成本，信息數(shù)據(jù)相對難以互通。相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用也不夠充分。3.信息不對稱影響銀互合作的深度商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)、融資、客戶獲取、風(fēng)險控制、信用報告等方面進(jìn)行合作，結(jié)合各自的優(yōu)勢來創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的升級和更新。但是，在實際操作中，由于對同行業(yè)競爭的疑慮，互聯(lián)網(wǎng)公司只提供一些商家的基本信息，如賣家在平臺上發(fā)布的產(chǎn)品數(shù)量，到商店的訪問量等；對于核心數(shù)據(jù)，例如交易者的交易數(shù)據(jù)等等很少向銀行開放。由于銀行的參與，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)公司的增長，并且傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)受到了影響。使得銀行與數(shù)據(jù)之間的相互合作不公平公開，影響了后續(xù)合作的擴(kuò)展。4.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管初期寬松影響公平競爭風(fēng)控一直是商業(yè)銀行的重中之重，監(jiān)管層面對銀行的監(jiān)管政策和力度也非常嚴(yán)格。作為一個“后起之秀”的互聯(lián)網(wǎng)金融，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的初始階段，整體監(jiān)管環(huán)境相對寬松，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以在早期成功，利用了天時地利人和，可以在相對較快的條件下實現(xiàn)快速創(chuàng)新和發(fā)展監(jiān)管環(huán)境。同時這對銀行來說，會造成某些程度的不公平競爭。目前，隨著監(jiān)管制度的日益完善、監(jiān)管力度的逐步加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向規(guī)范、理性的發(fā)展路徑。二、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式對我國商業(yè)銀行的沖擊及影響（一）我國商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊商業(yè)銀行是支付結(jié)算、投融資等金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其支付功能是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是實現(xiàn)其收入來源的主要功能。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型主要為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要為貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)主要為存款、借入款和銀行資本。中間業(yè)務(wù)主要為代理業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展及產(chǎn)品的開發(fā)如網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)、第三方支付等對我國的商業(yè)銀行的相對應(yīng)的業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，使得銀行業(yè)務(wù)范圍大量萎縮，主要體現(xiàn)在第三方支付、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、代理及理財業(yè)務(wù)等方面。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更加對銀行金融服務(wù)方式造成了顛覆性的影響。（1）對支付功能的沖擊第三方支付快速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊甚至有被替代的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式受到了第三方支付的巨大沖擊。隨著以淘、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)的發(fā)展，實體商店的經(jīng)營業(yè)績受到了網(wǎng)絡(luò)商店的巨大沖擊，越來越多的資金流動轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付產(chǎn)品隨而取代了原有支付市場的POS機(jī)刷卡和現(xiàn)金支付?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)中的大佬們?yōu)榱四芊质郴ヂ?lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕，爭先恐后地推出了種類豐富、形式多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，客戶可以不需要開通網(wǎng)上銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付就可以實現(xiàn)在線支付，從而降低了商業(yè)銀行的支付頻率。（2）收入來源受到互聯(lián)網(wǎng)+金融的沖擊首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用貸款更為方便，它能夠提供額度適合、辦理便捷、準(zhǔn)入門檻低的小額信用貸款產(chǎn)品，搶走了銀行個人信貸業(yè)務(wù)的部分目標(biāo)客戶群，成功獲得了可觀的市場份額，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利差收入。其次，第三方支付的業(yè)務(wù)覆蓋面的增大不可避免地對商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了巨大影響。如A農(nóng)村商業(yè)銀行為了搶占市場，目前推出的支付業(yè)務(wù)的促銷措施為手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免，手機(jī)銀行進(jìn)行水電氣等生活繳費(fèi)立減活動等，降低了A農(nóng)村商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入業(yè)務(wù)模塊的利潤率。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品減少了商業(yè)銀行的資金來源。隨著網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品交易量及交易總額的急速增長，獲得資金越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過協(xié)議存款的形式與商業(yè)銀行合作，將互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金成本間接轉(zhuǎn)移到了商業(yè)銀行身上，從而增加了商業(yè)銀行融資成本負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是銀行通過向資金需求者發(fā)放貸款從而獲得一定利息收入的經(jīng)濟(jì)活動?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融出現(xiàn)以后，資金需求者有了更多的選擇，P2P網(wǎng)貸以及眾籌融資的出現(xiàn)與發(fā)展提高了資金融通的效率、節(jié)約了時間、降低了成本、提高了速度，同時有效地控制了交易過程中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)貸款已逐漸向供應(yīng)鏈以及小微企業(yè)等領(lǐng)域快速擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融在未來的發(fā)展中將會越來越成熟、規(guī)范，將會沖擊銀行的核心業(yè)務(wù)，減少銀行的營業(yè)收入。如圖3-1所示，以中國建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行在近幾年的數(shù)據(jù)如圖2-1所示，2017年的建行利息的凈收入1195.44億元，增長率為13.5%，相比于上年的增長率有所回升，但從2014年開始增長率呈下降趨勢，形成這個趨勢最主要的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。圖2-1建行利息凈收入及同比增長率資料來源：建行各年度年報（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式對我國商業(yè)銀行的影響分析1.互聯(lián)網(wǎng)+金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊目前，以阿里金融為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。2007年，第一個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在上海成立，隨后P2P網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)出野蠻增長的態(tài)勢，截至2018年7月底，P2P在線借貸行業(yè)擁有1,600多個正常運(yùn)營平臺。截至2018年11月底，網(wǎng)上貸款歷史交易量合計近8萬億元。經(jīng)過市場調(diào)整和政府規(guī)范性整頓后，大量P2P貸款公司或因資金鏈斷裂倒閉或因違法違規(guī)被勒令關(guān)閉，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)新平臺的增長率有所下降。但是，從整體趨勢來看，整個行業(yè)的營業(yè)總額仍在增長。大多數(shù)私人P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款產(chǎn)品年化利率約為12%-22%，為了逃避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，其貸款產(chǎn)品的名義利率控制在銀行同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍以內(nèi)。然而，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺使用補(bǔ)貼政策獎勵投資者。根據(jù)市場反饋的信息表明，雖然企業(yè)需要承擔(dān)更高的貸款利率，但大多數(shù)小微企業(yè)主更愿意接受這種方便、快捷的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款業(yè)務(wù)便對原貸款市場的格局進(jìn)行了洗牌重新布局，其市場份額占比及市場影響力不容小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的利息更高、期限更靈活、起存門檻低，由此成為了許多消費(fèi)者進(jìn)行財富管理的優(yōu)先選擇。其占據(jù)商業(yè)銀行活期存款的份額是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主要影響。這里以余額寶為例，余額寶成立于2013年，截至2017年底，該平臺的累計用戶數(shù)為4.74億，截至2018年3月31日，其余額規(guī)模為16891.84億元。從搜集到的數(shù)據(jù)來看，選擇網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中58.6%的網(wǎng)民選擇余額寶進(jìn)行理財投資。大量消費(fèi)者之所以選擇余額寶因為余額寶起存門檻低，一元錢便可進(jìn)行投資理財;投資渠道方便，消費(fèi)者可隨時隨地通過支付寶將閑錢轉(zhuǎn)賬到余額寶;其收益高于銀行同期存款利率;余額寶的期限靈活，隨存隨取，沒有銀行結(jié)構(gòu)性存款的期限要求，且按日計息;余額寶投資操作流程十分簡單、方便;相對其他的P2P理財平臺，余額寶的安全性更高。商業(yè)銀行通過代理銷售保險公司及基金公司的產(chǎn)品便可以獲得不菲的利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、社交網(wǎng)絡(luò)平臺的迅速崛起，基金公司和保險公司意識到了線上市場的潛力及利潤空間，積極調(diào)整市場營銷策略，開通了產(chǎn)品的線上營銷渠道。如很多保險公司通過抖音對其公司的保險產(chǎn)品進(jìn)行推送，通過專業(yè)人員制作的產(chǎn)品推送視頻可以更為專業(yè)、形象地將產(chǎn)品展示在消費(fèi)者眼前，引發(fā)消費(fèi)者的購買欲望，同時采取線上推送、線下跟蹤的線上線下聯(lián)合營銷策略，更有利于銷售達(dá)成。隨著支付寶和微信支付等第三方支付功能的開通，沖破了銀行在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域原有的壟斷地位，不再是必須通過銀行卡進(jìn)行支付，這將不可避免地影響了商業(yè)銀行POS機(jī)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付功能的覆蓋面越來越廣，如支付寶和微信，均包含了生活繳費(fèi)，手機(jī)充值，購買火車票和電影票等功能，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行代收水電氣費(fèi)、代發(fā)工資等一系列代收代付業(yè)務(wù)，迅速降低了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量。商業(yè)銀行為了與第三方支付一樣推出了線上的中間業(yè)務(wù)，線上代收繳業(yè)務(wù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融又推出了新的產(chǎn)品，支付寶、微信已經(jīng)搶先占領(lǐng)了線上代收代繳市場，用戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時會習(xí)慣使然選擇支付寶或者微信，商業(yè)銀行只能通過繳費(fèi)立減等優(yōu)惠活動來吸引客戶，從而降低了銀行中間業(yè)務(wù)的利潤。2.信息化促使銀行智能化、流程化隨著當(dāng)今社會信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新日新月異。為了應(yīng)對生活環(huán)境的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)對低效運(yùn)營的依賴程度越來越低。自1990年以來，各大國際銀行開展了流程再造，將銀行的回報率提升到了一個新的水平。流程再造為降低運(yùn)營成本，提高差異化定價水平以及適應(yīng)客戶需求做出了巨大貢獻(xiàn)。消費(fèi)方面，中國的商業(yè)銀行改變其成本基礎(chǔ)，實現(xiàn)這一過程迫在眉睫。隨著資本市場的不斷完善，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品總數(shù)從2004年的76個迅速增加到2011年的22，441個；各類產(chǎn)品總規(guī)模達(dá)到16.99萬億元。無論規(guī)模或類型如何，都取得了重大突破和改進(jìn)。根據(jù)WindInfo的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2012年第三季度末，銀行共擁有22，476種理財產(chǎn)品，其中中國建設(shè)銀行的流通量居世界首位。共有近1899個種，其次是中國銀行，招商銀行，中國工商銀行。其次，投資領(lǐng)域的變化也是近些年理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一大顯著變化，在最終的投資活動中基本上是以債券幣場以及貨幣市場的產(chǎn)品為主，但是目前就是通過擴(kuò)展發(fā)展規(guī)模來實行，它不僅有利于提高資產(chǎn)回報率，而且有利于提高資產(chǎn)的效率和流動性。三、國外商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展對我國的經(jīng)驗啟示（一）花旗銀行建立創(chuàng)新實驗室探索區(qū)塊鏈技術(shù)花旗銀行創(chuàng)新實驗室多年來一直在測試區(qū)塊鏈分布式總類帳技術(shù)，創(chuàng)建了三個內(nèi)部獨(dú)立系統(tǒng)（區(qū)塊鏈）和自己的電子貨幣（Citicoin），用于測試不同的應(yīng)用場景。作為全球銀行，花旗非常關(guān)注區(qū)塊鏈在支付和跨境交易方面的應(yīng)用。在支付方面，花旗銀行與肯尼亞電信運(yùn)營商Safaricom合作，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)手機(jī)點對點支付。需要注意的是，區(qū)塊鏈僅為技術(shù)手段，其應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，并未改變金融業(yè)務(wù)本身。在理論層面，區(qū)塊鏈可以達(dá)成點對點交易，且由于躍過中間環(huán)節(jié)，極大的提高了交易效率。但在現(xiàn)實層面，由于受到目前區(qū)塊鏈技術(shù)水平及穩(wěn)定性的制約，尚不能滿足金融級別的清算。但是，樂觀來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行內(nèi)部管理方面仍具備廣闊的應(yīng)用空間。經(jīng)驗借鑒：我國商業(yè)銀行可參考花旗對區(qū)塊鏈的探索路徑，首先從策略層面明確對區(qū)塊鏈的布局和應(yīng)用；其次是加快商業(yè)銀行的應(yīng)用場景的試點建設(shè);最后可采用“小投入、廣撒網(wǎng)”的方式布局投資。（二）西班牙對外銀行創(chuàng)設(shè)風(fēng)投基金嵌入金融科技生態(tài)圈西班牙對外銀行是一家國際性的銀行，在西班牙銀行中排第二，隸屬于綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)于4700萬的客戶，在其他國家也設(shè)有分行，總部在馬德里。歐洲及南美地區(qū)集中了該行的大部分業(yè)務(wù)，在中國上海設(shè)有其一家分行。主營業(yè)務(wù)包括零售業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)銀行。BancoBilbaoVizcayaArgentaria通過建立BBVAVenture為制造商和金融科技初創(chuàng)企業(yè)提供財務(wù)和資源支持，充分利用顛覆性金融服務(wù)的發(fā)展。聚焦的投資陣地包括：新技術(shù)方面，側(cè)重改善客戶體驗、變革基礎(chǔ)設(shè)施；成果方面，側(cè)重新產(chǎn)品、新服務(wù)。該行采用廣撒網(wǎng)，同時限制單筆投入規(guī)模的方式積極布局新科技，進(jìn)而嵌入Fintech生態(tài)圈。典型投資涵蓋：比特幣公司Coinbase、在線資管與投顧平臺PersonalCapital、P2P網(wǎng)貸平臺Prosper、數(shù)字化銀行Simple。此外，西班牙對外銀行積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型（在業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、文化氛圍等方面），為客戶提供智能、高效的綜合金融服務(wù)。經(jīng)驗借鑒：我國商業(yè)銀行可參考西班牙對外銀行（BBVA）的舉措，通過并購或者投資合作，知悉最新科技動向，掌握最前沿的科技應(yīng)用。我國的商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展建立金融專屬基金，可以對我國的金融科技公司進(jìn)行投資，比如：大數(shù)據(jù)、移動支付、網(wǎng)上貸款等。（三）澳大利亞聯(lián)邦銀行架構(gòu)雙速IT適應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求澳大利亞聯(lián)邦銀行是澳洲最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在悉尼。澳大利亞銀行主營業(yè)務(wù)涵蓋金融與保險，金融理財，網(wǎng)上銀行，個人銀行，商業(yè)銀行，零售銀行，信用卡，房貸，私人股權(quán)投資，投資管理等。澳大利亞聯(lián)邦銀行已經(jīng)建立了一個完整的“雙速IT”架構(gòu)，這意味著現(xiàn)有系統(tǒng)中增加了一個新的技術(shù)層。新技術(shù)層更靈活，同時與舊系統(tǒng)形成有效互動，通過新舊層的“雙向互動”，為客戶提供全新的敏捷技術(shù)和“無縫式”用戶體驗。一方面，在前端渠道和客戶管理開發(fā)模塊中，以追求終極體驗，實時分析為目標(biāo)，創(chuàng)建快速渠道，并建立跨職能開發(fā)團(tuán)隊，通過這種方式信息和技術(shù)，實現(xiàn)客戶滿意度，實現(xiàn)敏捷運(yùn)營和交付;另一方面，在涉及交易系統(tǒng)及后臺的傳統(tǒng)模塊，則側(cè)重控制成本，形成直通式處理，最終產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。整體來講，憑借持續(xù)整合、模塊化、簡潔化、測試導(dǎo)向的開發(fā)，在加強(qiáng)穩(wěn)定度的同時，實現(xiàn)時效提升。“雙速IT”架構(gòu)有助于改善傳統(tǒng)IT模式下出現(xiàn)的開發(fā)流程長、結(jié)構(gòu)僵化、人才匱乏等問題。經(jīng)驗教訓(xùn)：中國的商業(yè)銀行應(yīng)該做好數(shù)字化、系統(tǒng)、機(jī)制和文化轉(zhuǎn)型，把“雙速IT”列入議事日程。中國的商業(yè)可以通過建立與客戶互動的產(chǎn)品設(shè)計策略，這樣可以更好的關(guān)注客戶的使用體驗，從而更加優(yōu)化產(chǎn)品。技術(shù)開發(fā)的方向，獲得新的能力，并實現(xiàn)新的創(chuàng)新；另一方面，中國的商業(yè)銀行必須在實踐過程中保持頭腦清醒，不能盲目創(chuàng)新或創(chuàng)新。四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向（一）國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變由于我國國情的特殊性，在創(chuàng)新國內(nèi)商業(yè)銀行時，不僅要吸收納入國外的先進(jìn)經(jīng)驗與技術(shù)，還應(yīng)該把國內(nèi)具體狀況聯(lián)系起來，發(fā)展中國特色的組織架構(gòu)，符合國內(nèi)國情。把國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模作為關(guān)鍵，根據(jù)穩(wěn)健的金融手段來進(jìn)行擴(kuò)展。擴(kuò)張的過程中也應(yīng)當(dāng)分清主次，腳踏實地的一步一步的發(fā)展。并且根據(jù)規(guī)模擴(kuò)張逐漸占據(jù)市場主要地位，從而減少成本支出，加強(qiáng)其競爭力與抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使金融體系全面穩(wěn)定的運(yùn)作。在當(dāng)前階段，壯大商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較可行的一個重要手段在于兼收并購，在這個過程中需要遵循注重效率園區(qū)，保持長遠(yuǎn)目光，按照國家當(dāng)前的政策措施，最終達(dá)到多元化的混合并購目的。面對于我國商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新可以從以下兩方面著手：（1）組織架構(gòu)。目前我國銀行業(yè)尤其是四大國有銀行都呈現(xiàn)出機(jī)構(gòu)數(shù)量過多而人員分配不均的狀況，這樣就造成前臺營銷服務(wù)人員不足，但是后臺管理人員卻過剩的情形，使得人員沒有的到合理利用，浪費(fèi)資源，降低了辦事效率。由此可見，當(dāng)重新建構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)組織時，需要注重市場的特征，要提高辦事效率，提高人才的利用率，讓各個部門都有足夠數(shù)量的人員來工作，尤其是一線的理財營銷隊伍中，從而真正成為把客戶當(dāng)成重點的組織結(jié)構(gòu)。為了做到上述內(nèi)容，不僅需要引進(jìn)國際商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)組織的相關(guān)經(jīng)驗技術(shù)，還需要結(jié)合國內(nèi)具體情況，部門的設(shè)立不應(yīng)該多于10個，將業(yè)務(wù)部門進(jìn)行有效整合，劃分成業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部與資金業(yè)務(wù)部三個板塊，同時幕后的后勤和輔助部門被整合到風(fēng)險管理部門，財務(wù)控制部門，人力資源部門，審計部門，信息技術(shù)部門，戰(zhàn)略發(fā)展部門和法律事務(wù)部門，以實現(xiàn)精簡組織并進(jìn)一步提高工作效率。（2）內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制。首先，應(yīng)建立起多樣化、透明度高的激勵體制。其次，應(yīng)把核算體系變?yōu)榭梢粤炕捏w制，對于銀行內(nèi)部可以實行獎罰分明的制度，加強(qiáng)政策的激勵作用，公平、公開、公正的進(jìn)行考核。最后，制定出相應(yīng)的計劃，明確發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，有步驟的進(jìn)行分解，實現(xiàn)真正地可操作。（二）拓展商業(yè)銀行營銷渠道當(dāng)今社會，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)、云計算等信息技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行要在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展首先要在運(yùn)營模式上創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)流程，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，充分利用金融大數(shù)據(jù)，加快智慧銀行建設(shè)。積極借鑒國外商業(yè)銀行的客戶導(dǎo)向經(jīng)營方式，針對不同客戶群體提供一攬子服務(wù)，進(jìn)而提升業(yè)務(wù)的整體競爭力。創(chuàng)新金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行拓展市場、提升銀行效益、增強(qiáng)銀行核心競爭力的重要因素。商業(yè)銀行只有融入到創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)中，才能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而不斷的擴(kuò)展?fàn)I銷渠道，不斷豐富金融產(chǎn)品的種類和數(shù)量，做到互聯(lián)網(wǎng)線上和線下同步進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同消費(fèi)人群個性化的金融需求，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，加快普惠金融建設(shè)。（三）注重客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)思維在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時代，商業(yè)銀行要想滿足客戶的需求，就必須緊跟時代發(fā)展的步伐，商業(yè)銀行就不能僅僅滿足于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以建立用戶體驗指標(biāo)體系，提高用戶的參與度。突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行“開發(fā)產(chǎn)品，尋找客戶，銷售產(chǎn)品”的業(yè)務(wù)流程，打造C2B的業(yè)務(wù)模式，可以讓用戶群體自己參與到銀行的產(chǎn)品研發(fā)中，共同研究適合客戶的產(chǎn)品，提高客戶的參與度，可以發(fā)展?jié)撛诘目蛻簦瑢崿F(xiàn)“長尾金融效應(yīng)”。利用大數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類繁多、價值密度低、處理速度的特征，將其運(yùn)用到金融領(lǐng)域，可以有效地推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。銀行作為我國金融業(yè)的核心領(lǐng)域，積累了大量的信息數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以利用客戶的資源信息，通過大數(shù)據(jù)的分析檢索出目標(biāo)客戶，對客戶信息進(jìn)行管理。將客戶的賬戶信息，行為偏好以及生活背景結(jié)合起來進(jìn)行分析，形成精細(xì)的客戶分類與檔案管理，實施“精準(zhǔn)營銷”和“精細(xì)管理”策略。大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的有效應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)自身信息技術(shù)的全面升級，同時積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將競爭焦點由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場轉(zhuǎn)至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場。一方面，銀行應(yīng)當(dāng)重在線支付模式的發(fā)展與完善，通過自身的安全、資本優(yōu)勢搶占在線支付市場。另一方面，銀行需要借助先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供更好的服務(wù)體驗，以提高客戶滿意度的形式來留住及爭取客戶。在收集整理客戶信息的同時，可以通過互聯(lián)網(wǎng)的社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)交流平臺分享信息，拓寬營銷渠道，獲得更多的客戶信息，也可以通過設(shè)立銀行的品牌形象，在節(jié)假日進(jìn)行宣傳優(yōu)惠活動。結(jié)論我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速崛起，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間較短，但對商業(yè)銀行的影響依舊勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行在發(fā)展時，應(yīng)互相取長補(bǔ)短，傳統(tǒng)銀行業(yè)在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大潮時，應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融積極合作，