上海市消費者循環(huán)信用與小額分期付款使用行為研究

上海市消費者循環(huán)信用與小額分期付款使用行為研究

一、國外信用負債發(fā)展的歷史卡結(jié)算的出現(xiàn)改變了人們的生活方式，創(chuàng)造了新的商業(yè)機會，提高了商業(yè)運行效率。同時,由于信用卡在攜帶上的便利性、安全性和使用上的方便性和無痛性(Eastwood,1975)使得信用卡的使用已經(jīng)得到了社會的普遍接受(Merskin,1998;Watkins,2000;Weller,1997),并且消費者也漸漸依賴于信用卡來安排生活。西方社會消費行為的推動力量是享樂主義價值以及不斷增長的現(xiàn)在消費導(dǎo)向(Presentorientation)(Wood,1998),因此信用使用對個人來說不再意味著是對將來的投資,而其促使消費者對奢侈品、汽車、度假以及其他服務(wù)的消費更加容易(LivingstonandLunt,1992;Norton,1993)。除此之外,后現(xiàn)代社會所提倡的強迫性消費的出現(xiàn)(Neuneretal.,2005;Tokunaga,1993),使得信用消費的可獲得性不斷提高。信用卡對消費者購物欲望的刺激(FeinbergR.A.,1986),提高了消費者的消費需求,而消費需求的粘性(Veblen1994)進一步拉大了收入和消費之間的差距,從而使得信用負債在所難免。信用負債是從19世紀80年代隨著信用卡在西方社會的普及而出現(xiàn)的。在美國家庭信用負債的程度已經(jīng)相當高了(Maki,1999);在法國消費者信用有待償還的債務(wù)的數(shù)量從1990到2003年已經(jīng)翻番了(COFIDIS,2004);在英國和德國這種增長趨勢已經(jīng)超過了其他經(jīng)濟增長指標(Brownetal.,2005);在歐盟新的成員國中,消費者渴望西方的生活標準使用信用的欲望在不斷膨脹(Babeau,2004)。隨著信用負債的不斷出現(xiàn),美國頒布了《消費者個人破產(chǎn)法案》,從而使很多學(xué)者開始關(guān)注信用負債。本研究主要在回顧和總結(jié)以往對信用負債成因解釋的基礎(chǔ)上,從消費者的個人價值觀—個人現(xiàn)代性/傳統(tǒng)性入手,探討消費者信用負債產(chǎn)生的內(nèi)在機制。二、文獻回顧(一)消費者貸款負債累累的分析1.生命周期各階段的收入分配和消費經(jīng)濟學(xué)家以古典經(jīng)濟理論來解釋信用負債。古典經(jīng)濟學(xué)家提出的生命周期假說認為,在年輕時期,家庭收入低,但因為未來收入會增加,因此,在這一階段,個體往往會把家庭收入的絕大部分用于消費,有時甚至舉債消費,導(dǎo)致消費大于收入。進入中年階段后,家庭收入會增加,但消費在收入中所占的比例會降低,收入大于消費,這是因為該階段一方面要償還青年階段的負債,另一方面還要把一部分收入儲蓄起來用于防老。退休以后,收入下降,消費又會超過收入。同時,持久收入假說認為消費者的消費是基于其持久收入的。因此,在生命周期的不同階段,由于消費者不是基于當期收入消費。年輕階段可能會有大量的信用負債,但這不會是長期的,在年老時消費者會有足夠的收入償還。另一方面,也有不少的研究(Courant,GramlichandLaitner,1984;Mokhtari,1990;Thaler,1990)指出古典經(jīng)濟學(xué)派提出的生命周期假說和持久收入假說與現(xiàn)實并不相同。他們的研究結(jié)果與古典經(jīng)濟理論相反,人們實際上在他們生命的早期和晚期的時候是消費不足的并且在他們收入較高的時候是過度消費的,因此,消費者的效用函數(shù)是動態(tài)的,并非像古典經(jīng)濟學(xué)派所認為的那樣是靜態(tài)的。更加重要的是,他們發(fā)現(xiàn)消費者的消費更多的是受到社會的影響而不是收入最大化的影響。這從本質(zhì)上推翻了古典經(jīng)濟理論的根基,所以該理論對信用負債成因的解釋力度也受到了質(zhì)疑。2.對女性消費者的心理安排模式:從人本主義、人本學(xué)派、精神學(xué)派的觀點,以信用卡的使用為例(1)Veblen的解釋。根據(jù)Veblen的理論,信用消費并不是標準的花費引導(dǎo)消費的,而是超越我們財務(wù)限度的那些項目。因此,在那些過度使用信用卡的消費者中有很大一部分消費者是因為他們獲得信用卡很容易,而使得他們沒有考慮自己是否能夠處理信用問題。Veblen(1994)指出,大多數(shù)人希望能夠享受比他們當前的社會地位更高的那一社會階層的生活。但是,當前家庭由于各種原因被限于他們當前的社會層次而不能觸及更高一層的社會層。信用卡使得很多人能夠過更高的社會層的生活,其使得人們能購買任何產(chǎn)品:昂貴的衣服,別致的度假,以及奢華的賓館,這些平日只能被有錢人享受的當前都可以被任何持有信用卡的人享受。同時其認為消費者隨著他們的收入的提高會很快提高消費水平,但是當收入降低時他們卻抵制降低消費。(2)基于上癮理論的解釋。從Freeman(1992)對上癮行為的解釋我們可以看出,信用卡濫用從而導(dǎo)致信用負債完全具備其所闡述的適應(yīng)模式和生活模式的要求。信用消費現(xiàn)象和從行為學(xué)派、人本學(xué)派以及精神學(xué)派提出的上癮的成因不謀而合。行為學(xué)派認為上癮是一種操作性制約反映,每次物質(zhì)使用后所產(chǎn)生的愉悅感不斷地增強消費者的上癮行為。上癮者行為與行為后果之間增強的安排模式,是讓行為快速并長久持續(xù)的機制之一,賭博、網(wǎng)絡(luò)上癮都具有這種心理安排模式(Wallace,19992001)。而信用卡使用行為亦是如此,消費者漸漸地從“現(xiàn)在購買,將來付款”中得到好處,滿足了他們即時的需要,而且信用卡支付的痛苦遠遠小于用現(xiàn)金支付的痛苦(1)(Eastwood,1975)。因此,當新的購物刺激出現(xiàn)時,消費者會產(chǎn)生強烈的購物欲望(FeinbergR.A.,1986;Roberts,2007)。漸漸的消費者的購物欲望也會逐漸變強(Soman,2001,Bernthal,Crocketteal.,2005),而這不斷增強的購物欲望往往是導(dǎo)致消費者負債累累的主要原因。從人本主義觀點出發(fā),信用卡使用導(dǎo)致的購物上癮是因為信用卡的使用不僅滿足了消費者對生活必需品的基本生理需求(Howells,1990)而且可以使消費者通過所擁有的物品顯示自己的社會地位從而滿足自我實現(xiàn)的需求。精神學(xué)派認為上癮的行為在于滿足愿望與減少沖突(游森期,2002),上癮者通過濫用藥物或酒精來保護自己免于面對不可抗拒的焦慮、憂慮和慚愧等負面情緒(Thombs,1994,1996)。當前很多消費者,尤其是女性消費者把購物作為緩解壓力、排解憂愁的一種方式。沉浸于購物中,能使消費者忘記工作的煩惱,同時信用消費使得購物不再受到自身資金的限制,同時也使得購物花費帶來的痛苦大大減小了。(3)延遲享樂理論的解釋。很多學(xué)者提出消費者信用消費是因為消費者對當前消費的偏好高于延遲消費(Mischel&Grusec,1967;YatesandWatts1975;OrtendahlandSjoberg,1979)。消費者之所以偏好當前的消費,最早的解釋認為人們常常對將來的價值有固定的折扣(Fisher,1930;Koopmans,1960)。但是,后來學(xué)者發(fā)現(xiàn)消費者對將來價值的折扣是隨著情景而改變的,并不是一成不變的(Loewenstein,1988)。學(xué)者指出,由于信用卡支付的無痛性(Eastwood,1975)和未來的不確定性,使得消費者更加偏好當前消費。當今,很多消費者都不愿意延遲享樂,而選擇“今朝有酒今朝醉”的生活方式,這種生活方式促使消費者物質(zhì)主義傾向膨脹,而炫耀性消費進一步加劇了消費者信用消費的程度和偏好,從而,消費負債在所難免。然而,本文作者認為無論是經(jīng)濟學(xué)視角的解釋還是心理學(xué)的解釋,并沒有清楚地給出消費者信用負債的產(chǎn)生和發(fā)展的整個路徑過程。本研究從消費者的個人價值觀入手,探討了個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性是如何影響金錢態(tài)度、負債態(tài)度、信用負債,進而影響消費者的循環(huán)信用和小額分期付款使用行為,而最終出現(xiàn)負債的。(二)中國消費者的傳統(tǒng)性和現(xiàn)代性1.傳統(tǒng)性心理特征的減弱根據(jù)楊國樞(Yang,1996)綜合各項與個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性的相關(guān)研究結(jié)果指出,中國人心理變遷主要的特征有以下三類:動機特征、價值與態(tài)度特征和氣質(zhì)特征。個人在傳統(tǒng)性心理特征上的減弱與現(xiàn)代性心理特征的增強,反映了華人傳統(tǒng)的吃苦耐勞,節(jié)儉持家的生活和消費方式,隨著時代的進步而不斷的在減弱,逐漸呈現(xiàn)出追求享樂型、自我放縱與感官享樂生活和消費方式。而在新加坡(Changetal.,2003)與中國內(nèi)地(Zhangetal.,2003)等地所做的研究也發(fā)現(xiàn)個人傳統(tǒng)性隨著社會現(xiàn)代化的發(fā)展其對生活和行為方式的影響力在逐漸減弱,個人現(xiàn)代性的影響力在逐漸的增強,而且在某些領(lǐng)域,如經(jīng)濟和消費方面,個人現(xiàn)代性基本占據(jù)了主導(dǎo)。2.孝親敬祖與一般素質(zhì)相關(guān)的因素有經(jīng)過楊國樞等學(xué)者長達20年的研究,研究結(jié)果發(fā)現(xiàn),中國人的傳統(tǒng)性有5個主要成分:遵從權(quán)威、孝親敬祖、安分守成、宿命自保以及男性優(yōu)越;個人現(xiàn)代性也有5個主要成分:平權(quán)開放、獨立自顧、樂觀進取、尊重感情及兩性平等。除此之外,這兩組成分之間還有一些相關(guān)關(guān)系。就傳統(tǒng)性成分看來(楊國樞,1993),遵從權(quán)威、安分守成及男性優(yōu)越與個人現(xiàn)代性的平權(quán)開放成負向相關(guān),男性優(yōu)越又與兩性平等成負向相關(guān);孝親敬祖主要與獨立自顧成負相關(guān),與樂觀進取成正相關(guān);宿命自保與獨立自顧成正向相關(guān)。以個人現(xiàn)代性維度來看,尊重情感與5個傳統(tǒng)成分皆無明顯的相關(guān)。而且楊國樞等學(xué)者指出,傳統(tǒng)性特征與現(xiàn)代性特征是多維度的,同時也是多向度的兩組心理特征(楊國樞、余安邦、也明華,1991;Yang,1996),并非同一連續(xù)譜的兩端具有獨立性?；蛟S在長時間的社會變遷下,個人心理與行為的轉(zhuǎn)變是可以預(yù)期的,也是為適應(yīng)現(xiàn)代生活所做的合理改變,對現(xiàn)代社會的個人而言現(xiàn)代性的價值觀會顯著地高于傳統(tǒng)性的價值觀,個人還是可以擁有傳統(tǒng)價值觀念的知識(Changetal.,2003)?？梢?傳統(tǒng)性的價值觀雖然重要性與影響力減低,但不會因此消失。而相關(guān)的研究表明個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性的部分內(nèi)涵事實上是可以并存的(楊國樞,1993;Yang1996),在現(xiàn)代社會下無論是年輕人還是年長者,個人仍舊可以同時擁有傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性的價值觀念(Luetal.,2001;Changetal.,2003;Zhangetal.2003),心理上并不相違背與沖突。3.代際對消費文化的影響Katona(1975)研究指出:“美國消費者在信用卡使用上出現(xiàn)了全國性的變化,存在房屋抵押貸款,信用卡債務(wù)是不可避免的”。同樣的,在其后的很多研究發(fā)現(xiàn),美國消費者對信用消費和信用負債的接受度在不斷的提高,從而出現(xiàn)了“負債文化”(LeighPemberton,1989)。一些研究者也指出了對信用消費和信用負債的態(tài)度在代際之間出現(xiàn)了很大的改變。傳統(tǒng)觀念對債務(wù)的厭惡已經(jīng)不再明顯,甚至不存在。當前一代是生長在很容易獲得信用的年代,他們對信用負債的容忍度也較他們的父輩有了很大的改變。這些研究成果都說明了當前的消費文化已經(jīng)成為一種強有力的力量重塑著個體的價值觀(Robert&Sepulveda,1999a)。這種文化對消費者個人價值觀的影響使得美國消費者從珍惜儲蓄向崇尚消費轉(zhuǎn)變(Rittzer,1995;Zuckerman,2000)。楊國樞教授對中國個人價值觀的變遷研究中也發(fā)現(xiàn),中國傳統(tǒng)的個人價值觀中的經(jīng)濟價值觀、自我節(jié)制與謹慎傾向在不斷的減少,而這些傳統(tǒng)價值觀正是中國消費者“量入為出”、“先儲蓄后消費”等消費行為的支柱。同時,中國個人價值觀中不斷增長的舒適生活,現(xiàn)在與未來,時間觀念,自我放縱與感官享樂,以及功利主義價值觀在一定程度上是消費者使用信用卡以及信用負債的主要推動力。三、消費者的個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性我們將從影響消費者循環(huán)信用和小額分期付款使用行為的三大態(tài)度變量(2):金錢態(tài)度、負債態(tài)度、信用卡態(tài)度入手,探討消費者的傳統(tǒng)性和現(xiàn)代性對消費者信用負債的影響機制。圖1為本研究的概念模型。本研究主要探討的是中國消費者的個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性。根據(jù)楊國樞等教授的定義,個人現(xiàn)代性是指在現(xiàn)代社會中個人所常具有的一套認知態(tài)度、思想觀念、價值取向以及行為模式,而個人傳統(tǒng)性則是指傳統(tǒng)社會中個人所具有的認知態(tài)度、思想觀念與價值取向、氣質(zhì)特征及行為模式(楊國樞、余安邦、也明華,1991)。但是,本研究對個人現(xiàn)代性和傳統(tǒng)性的定義是建立在楊國樞等教授的基礎(chǔ)上,個人現(xiàn)代性主要是指中國消費者對現(xiàn)代社會個體在認知、思想觀念、價值取向和行為模式的認可程度,而傳統(tǒng)性是指中國消費者對傳統(tǒng)社會個體在認知、思想觀念、價值取向和行為模式的認可程度。(一)金錢態(tài)度的轉(zhuǎn)變在我們發(fā)現(xiàn)在金錢態(tài)度的4個維度中,唯有權(quán)利威望和維持保留對循環(huán)信用和小額分期付款使用頻率有影響,因此在本研究中,我們對金錢態(tài)度中只討論權(quán)利威望和維持保留維度。以往研究指出,權(quán)利威望維度得分高的個體往往將金錢作為影響其他人或給其他人印象的工具并把其作為成功的象征(WalkerandGerman,1992)。消費者通過自己的物質(zhì)財富證實他們的社會影響力,因為財富是當今社會權(quán)利的象征(Bell,1998)。傳統(tǒng)消費倫理以“禮”的等級化分來規(guī)范社會成員的消費觀念、消費行為和消費方式。但是,隨著市場經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展,出身和身份的特權(quán)在社會各個方面都明顯衰落,而金錢的特權(quán)在越來越多的地方卻看得見和摸得著。這種由身份本位的消費向金錢本位的消費轉(zhuǎn)變,一方面打破了封建等級特權(quán),表現(xiàn)為歷史發(fā)展的一種進步,另一方面又會導(dǎo)致過度消費,進而強化人們對金錢的崇拜。特別是近代社會,金錢作為貨幣功能的單一作用逐漸喪失,而慢慢演化成衡量社會其他現(xiàn)象的標準之一。當前由于金錢是現(xiàn)代商品社會的一個支配性權(quán)力,金錢是社會分層的標志,金錢是現(xiàn)代社會購買各種商品和服務(wù)的憑證?！霸谏鐣?人們把金錢與權(quán)力、地位、威望緊密聯(lián)系在一起,甚至認為金錢是個人價值的股市,即用個人收入的高低作為判斷個人社會地位和價值高低的準繩”。同時,在現(xiàn)代化發(fā)展過程中,中國消費者過分強調(diào)金錢的工具理性的作用,而忽視了價值理性的意義。因此,我們認為:H1a1:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其在金錢態(tài)度的權(quán)利威望得分越低。H1a2:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其在金錢態(tài)度的權(quán)利威望得分越高。在金錢態(tài)度的維持保留維度方面,Yamauchi和Templer(1982)指出該維度高的消費者傾向謹慎地使用金錢以及提早對未來做財務(wù)規(guī)劃。這類消費者往往對金錢的使用比較謹慎而且傾向于傳統(tǒng)的“先儲蓄后消費”。中國傳統(tǒng)個人價值觀以“崇儉黜奢”而著稱,大多數(shù)思想家將節(jié)儉歸之于善,將奢侈歸之于惡?？鬃诱J為,“奢則不孫,儉則固。與其不孫也,寧固”(《論語·述而》)。他認為奢不只是經(jīng)濟上支出多少的問題,而更嚴重的是奢會刺激人的消費欲望,使人對自己的消費行為失去約束力,動搖其道德人格的根基,從而破壞“禮”的等級消費規(guī)范,造成人心渙散,世風日下,家庭、民族和國家的紐帶將被破壞。而儉則不然,儉雖然不免顯得寒磣,但它能使人對各種自發(fā)的物質(zhì)欲望進行節(jié)制,奠定了其道德自律的基礎(chǔ),因而更符合“禮”的等級消費規(guī)范。楊國樞教授指出,傳統(tǒng)性的消費者更加自我節(jié)制和傾向謹慎。隨著改革開放,我國消費者的消費價值觀發(fā)生了重要的變化。由等級本位的消費轉(zhuǎn)向個人為本的消費。以個人為本位的消費倫理視個人生活權(quán)益、個人生活質(zhì)量的提升及生活目標的實現(xiàn)為最高目標。當前個人本位的生活價值觀,即追求個人的美好生活,追求有個性的生活消費,追求個人的自由選擇等,已經(jīng)被多數(shù)年輕人所認同,從而促使消費者由節(jié)儉知足型的消費轉(zhuǎn)向奢侈享樂型的消費。傳統(tǒng)中國價值觀是“量入為出,略有節(jié)余”。而當前“及時行樂”、“今朝有酒今朝醉”的價值觀逐漸成為一種現(xiàn)代價值觀的主流。因此,我們認為:H1b1:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其在金錢態(tài)度的維持保留得分越高。H1b2:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其在金錢態(tài)度的維持保留得分越低。(二)狀況性得分ha,多為自傳統(tǒng)性負債,低的實體社會對于負債的態(tài)度以往對信用消費的研究指出,當今現(xiàn)代社會信用使用已經(jīng)到了一定的程度,而且信用的使用與傳統(tǒng)存在著很大的差別(Katona,1975)。同時研究指出,在現(xiàn)代社會中,消費者對信用負債的接受程度在逐漸提升,并且出現(xiàn)了“負債文化”的現(xiàn)象。一些學(xué)者指出,代際之間在負債態(tài)度上存在著顯著的差異。傳統(tǒng)價值觀中對債務(wù)的仇視態(tài)度已經(jīng)消失,隨著80后消費者獲得信用容易程度的提高,現(xiàn)代消費者對債務(wù)的容忍度已經(jīng)大大提高,而且一改對債務(wù)的仇視態(tài)度(Leaetal.,1995;Zuckerman,2000),為了即時擁有即使負債也無所謂。傳統(tǒng)意義上,人們認為背有負債是不體面的,從而盡量避免借錢。而當前,隨著信用卡的使用,消費者愿意將“明天的錢”提前到今天來花,而且為了避免向周圍的親朋好友因為借錢而“丟面子”,消費者非常樂意去使用循環(huán)信用和小額分期付款。因此,我們認為:H2a:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其對負債持有更高的負面態(tài)度。H2b:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其對負債持有更高的正面態(tài)度。(三)個人現(xiàn)代性與信用卡情感態(tài)度在以往的研究中,我們看到當前使用信用卡的主力軍是具有鮮明“現(xiàn)代性”烙印的消費者。在情感方面,具有現(xiàn)代性的消費者對信用卡情有獨鐘,一方面是因為信用卡的便利性,另一方面,是因為信用卡不再讓他們?yōu)橄M犯難。他們喜歡使用信用卡。同時,信用卡刷卡會帶來很多實惠,兌換積分,兌換飛行里程等等,這也讓生活具有強烈現(xiàn)代特征的個體,更加偏愛信用卡。在認知方面消費者往往并不能認識到信用卡促使其消費增長的現(xiàn)狀。正如孔子所認為,“奢則不孫,儉則固。與其不孫也,寧固”。信用卡自身的便利性無可厚非,關(guān)鍵是消費者對其缺乏認知,從而導(dǎo)致需求不斷飆升,從而最終導(dǎo)致負債累累。在行為方面,年輕一代的具有較高現(xiàn)代性的消費者往往愿意擁有多張信用卡,從而體驗各個銀行提供的各種特色服務(wù)。而處于50歲以上的消費者,即使使用信用卡他們也只是基于信用卡的便利性而擁有1~2張信用卡而已。因此,我們認為:H3a1:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其對信用卡情感態(tài)度得分更低。H3a2:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其對信用卡情感態(tài)度得分更高。H3b1:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其對信用卡認知態(tài)度得分更高。H3b2:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其對信用卡認知態(tài)度得分更低。H3c1:個人傳統(tǒng)性得分越高的個體,其對信用卡行為態(tài)度得分更低。H3c2:個人現(xiàn)代性得分越高的個體,其對信用卡行為態(tài)度得分更高。(四)金錢態(tài)度的“給藥量”研究發(fā)現(xiàn)在權(quán)利威望維度得分高的個體往往將金錢作為影響其他人或者給其他人印象的工具并且把其作為成功的象征。對于很多人來說,金錢意味著權(quán)利,金錢代表了對商品和服務(wù)的占有以及其象征著一定的社會地位(WalkerandGerman,1992)。消費者通過自己的物質(zhì)財富顯示他們的社會影響力,因為財富是當今社會權(quán)利的象征(Bell1998)。Tokunaga(1993)的研究發(fā)現(xiàn),重度信用卡持有者往往會將金錢看作是權(quán)利和威望的來源。Hayhoe等(2000)研究結(jié)果顯示,未持有信用卡的學(xué)生在金錢態(tài)度的“迷惑”(3)維度得分較高。當個體的收入不能滿足自己對權(quán)利和威望的追求的需求時,信用卡的信貸功能對這類消費者而言就會變得相對比較重要。這類消費者通過購買自己并不能承受的奢侈品,高檔商品獲得其所追求的社會地位。因此,我們認為:H4a1:消費者金錢態(tài)度中的權(quán)利威望維度得分越高,消費者循環(huán)信用使用頻率越高。H4a2:消費者金錢態(tài)度中的權(quán)利威望維度得分越高,消費者小額分期付款使用頻率越高。維持保留:Yamauchi和Templer(1982)指出,該維度高的消費者傾向謹慎地使用金錢以及提早對未來做財務(wù)規(guī)劃。這類消費者往往對金錢的使用比較謹慎而且傾向于傳統(tǒng)的“先儲蓄后消費”。因此,我們認為:H4b1:消費者金錢態(tài)度中的維持保留維度得分越高,消費者循環(huán)信用使用頻率越低。H4b2:消費者金錢態(tài)度中的維持保留維度得分越高,消費者小額分期付款使用頻率越低。(五)信用卡認知態(tài)度與信用負債的關(guān)系在信用卡使用方面的研究指出信用卡使用者相比非使用者對信用卡和債務(wù)帶有更加正面的態(tài)度(DaviesLea,1995)。Xiao等(1995)指出,不僅信用態(tài)度是導(dǎo)致信用使用的因素(LivingstonandLunt,1992),而且還有對已有的債務(wù)的適應(yīng)性也會影響信用的使用(WebleyandNyhus,2001)。但是信用卡態(tài)度與信用負債的關(guān)系在以往的研究中并沒有得出一致的結(jié)論。Berthoud和Kempson(1992)的研究結(jié)果,正面的信用卡態(tài)度和信用負債有較強的聯(lián)系。那些負債較多的消費者往往對信用具有更加正面的態(tài)度,同時并不厭惡債務(wù)。DaviesLea(1995)對大學(xué)生信用負債的研究指出,負債的學(xué)生對信用的態(tài)度往往比較正面。Walker(1996)的研究再次證明了對信用的態(tài)度是和負債呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。Chien和DeVaney(2001)用一個指數(shù)去測量消費者對信用使用的具體的態(tài)度,發(fā)現(xiàn)信用態(tài)度指數(shù)和信用債務(wù)存在著顯著的正向關(guān)系。然而,Tokunaga(1993)的研究發(fā)現(xiàn),與沒有信用負債和不使用信用卡的家庭相比,有負債和使用信用卡的家庭往往對信用卡的正面態(tài)度較低。同時,Zhu和Meek(1994)并沒有發(fā)現(xiàn)信用態(tài)度與信用行為和負債之間存在任何關(guān)系。以往的這些研究說明了態(tài)度和行為之間復(fù)雜的關(guān)系(AjzenandFishbein,1977)。CeliaRayHayhoe(2005)的研究指出,如果消費者在信用卡的認知態(tài)度上得分高意味著消費者對信用卡是如何運作的較為熟悉。信用卡的情感態(tài)度上得分很高意味著消費者喜歡擁有信用卡并且喜歡使用信用卡。而如果消費者在信用卡的行為態(tài)度得分很高意味著他們愿意申請更多的信用卡。因此,我們假設(shè):H5a1:信用卡認知態(tài)度維度得分越高,其循環(huán)信用使用頻率越低。H5a2:信用卡認知態(tài)度維度得分越高,其分期付款使用頻率越低。H5b1:信用卡情感態(tài)度維度得分越高,其循環(huán)信用使用頻率越高。H5b2:信用卡情感態(tài)度維度得分越高,其分期付款使用頻率越高。H5C1:信用卡行為態(tài)度維度得分越高,其循環(huán)信用使用頻率越高。H5C2:信用卡行為態(tài)度維度得分越高,其分期付款使用頻率越高。(六)利用負債造成的杠桿效應(yīng)早在1974年Herendeen就指出,今后消費者對債務(wù)的態(tài)度就如同企業(yè)對債務(wù)的態(tài)度一樣,他們會適當?shù)谋３忠欢ㄘ搨?消費者會像企業(yè)一樣充分地利用負債帶來的杠桿效應(yīng)。Lea和Webley(1995)的研究發(fā)現(xiàn):消費者認為如果他們的朋友知道他們負債也不會大驚小怪。這在一定程度上說明了,消費者正面的債務(wù)態(tài)度使得他們對信用負債變得無所謂。而正是他們?nèi)绱说膽B(tài)度,往往會使得他們在信用負債的泥潭中越陷越深。因此,本研究認為:H6a:消費者對負債態(tài)度上得分越高,其循環(huán)信用使用頻率越高。H6b:消費者對負債態(tài)度上得分越高,其小額分期付款使用頻率越高。(七)小額分期使用頻率信用債務(wù)在美國主要有分期付款債務(wù)和信用卡債務(wù)(非分期付款債務(wù))即信用卡循環(huán)信用負債。Moss(1999)曾指出,相比其他類型的債務(wù),信用卡債務(wù)(循環(huán)信用債務(wù))是導(dǎo)致消費者個人破產(chǎn)的最重要的原因。循環(huán)信用和小額分期付款不能如期償還,將會直接導(dǎo)致消費者信用負債的增加。但是,消費者使用二者的動機以及影響消費者使用二者的因素不盡相同。循環(huán)信用的使用更加籠統(tǒng),更加宏觀,只要是因為消費者不能按時還款必然會導(dǎo)致出現(xiàn)使用循環(huán)信用。因此,循環(huán)信用產(chǎn)生的直接原因是消費者消費過度。消費者往往是購買一些耐用品和電子產(chǎn)品會導(dǎo)致消費者使用小額分期付款。從這個角度上來看,循環(huán)信用的使用往往很難控制,而小額分期付款的使用可以直接控制產(chǎn)品類型而降低其使用程度。因此我們假設(shè):H7a:循環(huán)信用使用頻率越高,消費者信用負債的數(shù)額越大。H7b:小額分期付款使用頻率越高,消費者信用負債的數(shù)額越大。H7c:循環(huán)信用使用對信用負債的影響作用比小額分期付款使用對信用負債影響作用更大。四、研究設(shè)計(一)消費者的信用債務(wù)測量本研究在問卷設(shè)計時包括了消費者個人傳統(tǒng)性、現(xiàn)代性兩個不同版本的問卷。每一種測量問卷共包含6個部分:第一部分,主要測量了消費者的個人傳統(tǒng)性或現(xiàn)代性,該量表來自于楊國樞等(1993)研究中開發(fā)和驗證過的成熟量表;第二部分,是對消費者金錢態(tài)度的測量,該量表來自于Yamauchi和Templer(1982)并通過作者多次實證研究的量表;第三部分,是消費者的信用卡態(tài)度的測量,該量表來自于Xiao(1995)精簡版的三維度信用卡態(tài)度量表;第四部分是對循環(huán)信用和小額分期付款使用行為的測量,該部分測量本研究是通過作者的深度訪談并借鑒了董萍博士的博士論文的測量語句,所不同的是本研究只測量頻率并非準確的次數(shù),因為對于消費者準確的記住次數(shù)是比較困難的,而且容易產(chǎn)生偏差;第五部分,我們以消費者填寫自己當前信用卡尚未償還的負債額度以及這些債務(wù)已經(jīng)持續(xù)的時間(月份),我們計算出消費者每個月的債務(wù)數(shù)量作為消費者的信用債務(wù)的指標;第六部分是被試者的個人信息。(二)初測數(shù)據(jù)與信度分析在正式問卷之前我們對變量進行了初測試來考察本研究的研究變量測量是否有效。因為在該研究之前我們對金錢態(tài)度、信用卡態(tài)度、負債態(tài)度進行了一系列的研究,因此在初測試中我們主要考察了消費者個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性。本次測試的樣本主要來自于一些周末來參加學(xué)習(xí)的在職工作人員、MBA學(xué)生以及本科生。問卷分為傳統(tǒng)性問卷和現(xiàn)代性問卷兩份不同類型的問卷。兩種不同的問卷以2∶1∶1的比例在在職工作人員、學(xué)生以及MBA中發(fā)放各發(fā)放400份。最終獲得個人傳統(tǒng)性有效問卷346份,現(xiàn)代性352份。首先,我們進行的是信度分析。從初測試的結(jié)果總體來說,個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性總體的信度分別為0.930和0.810。而且個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性的各個維度的信用多數(shù)高于0.7,唯有現(xiàn)代性的獨立自顧為0.668略低于0.7,然后,我們通過探索性因子分析進行了效度分析,并且依據(jù)相關(guān)原則對變量進行了因子分析調(diào)整。然后,我們進行了正式測試。五、數(shù)據(jù)分析和結(jié)論(一)關(guān)于有效問卷的接收本研究的研究樣本必須具備如下幾個條件:一是受訪者必須曾經(jīng)或者正在使用信用卡,二是受訪者曾經(jīng)不止一次地使用過循環(huán)信用或小額分期付款行為。因此,我們通過某銀行對其信用卡持卡人中具有循環(huán)信用和小額分期付款使用行為的持卡人進行了問卷調(diào)查。在問卷調(diào)查時,我們告知被試,我們希望通過了解消費者的一些態(tài)度問題從而來設(shè)計和開發(fā)適合不同持卡人的信用卡。為了提高問卷回收率,該銀行給返回問卷的消費者贈送了禮品和積分。問卷收集持續(xù)了3個月,2008年8月~11月。我們發(fā)出個人傳統(tǒng)性和現(xiàn)代性各2000份。收回問卷2276份。對問卷進行審核,對漏選的問卷或有明顯邏輯錯誤的問卷予以剔除,最終得到的有效問卷是904份,其中個人傳統(tǒng)性有效問卷474份,個人現(xiàn)代性有效問卷430份。所以,總的來說我們各個樣本完全符合了樣本數(shù)與測量問項5∶1的比例。由于本研究是通過銀行對實際消費者發(fā)放問卷,盡管我們采取了很多刺激措施希望提高回收率,但是我們的總體回收率不足25%,但據(jù)銀行方面透漏這在該行回收率已經(jīng)算比較高,而且社會統(tǒng)計學(xué)研究顯示社會樣本的回收率一般在30%以下。因此,在收回問卷之后,我們首先對未回復(fù)問卷的消費者和回復(fù)的消費者進行了人口統(tǒng)計特征。從現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫字段來看,未回復(fù)者和回復(fù)者在性別、年齡上沒有顯著差異(銀行數(shù)據(jù)庫中可用的人口統(tǒng)計變量只有這兩項)。接下來,我們根據(jù)銀行提供的持卡人信息和銀行工作人員一起對沒有回復(fù)問卷的消費者進行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)很多消費者提供的電話已經(jīng)停機或銷號,而有些消費者提供的住址已經(jīng)發(fā)生了變更。因此總的來說,本研究樣本不存在回復(fù)誤差(responsebiased)。(二)職業(yè)、職業(yè)和收入方面本研究于2008年8~11月收集數(shù)據(jù),我們一共收到904份有效問卷。在性別方面,現(xiàn)代性問卷男女比例機會相等,而傳統(tǒng)性問卷中女性比例為56.96%,高于男性比例。年齡方面,19~24、25~35歲的消費者在兩個類型的問卷中都占了90%左右。教育程度方面大學(xué)以上學(xué)歷占了較大的比例,分別占現(xiàn)代性和傳統(tǒng)性有效樣本的80.46%和78.69%(包括MBA)。職業(yè)方面,企業(yè)職員和大學(xué)生占現(xiàn)代性和傳統(tǒng)性有效樣本的71.39%和79.75%。收入方面,1000~6000元之間的消費者在每個水平上所占的比例接近,但是高于6000元以上的消費者比例較少,只分別占29.53%和31.01%。生命周期方面,比較而言處于各個生命階段的消費者所占的比率很接近。信用卡在中國出現(xiàn)有7個年頭,盡管全國對信用卡的接受率很高,但是對于信用卡多數(shù)個體是方便型消費者,而使用循環(huán)信用和小額分期付款這些特殊信用形式的個體一般比較年輕,而且收入往往不高。所以,從總體來說,調(diào)查樣本是符合本研究的研究對象的。(三)模型評估與檢驗根據(jù)Bollen(2000)的建議,研究測量模型的評估可以逐個部分進行檢驗。因此,本研究部分將變量分為3個子集,分別是個人傳統(tǒng)性、個人現(xiàn)代性和態(tài)度變量分別建立測量模型,并分別進行驗證性因子分析。1.測量模型檢驗我們通過運行AMOS7.0軟件,采用固定載荷法和極大似然估計法(ML),對個人傳統(tǒng)性和現(xiàn)代性測量模型分別進行評估。結(jié)果如表1所示。從表1可以看出,無論是傳統(tǒng)性測量模型還是現(xiàn)代性多數(shù)指標達到了令人滿意的標準,唯有傳統(tǒng)性測量量表GFI和AGFI沒有高于0.9,沒有達到較理想的標準。但盡管如此,我們還是可以認為測量模型擬合情況還是比較良好的,我們可以接受這兩個測量模型。首先每個項目的標準化因子載荷都大于0.707,而只有現(xiàn)代性中N3、N22、N31的標準化因子載荷為0.699、0.699、0.697低于0.707,但是低的程度有限,因此我們認為是尚可以接受的。每個項目的信度指標大多數(shù)大于0.5,滿足Bagozzi和Yi(1988)提出要求。同時測量因在的復(fù)合效度都在0.5以上,說明了測量因子的復(fù)合效度是可以接受的(BagozziandYi,1988)。我們從平均方差抽取量(AVE)來檢驗判別效度和收斂效度。每個因子的AVE都大于0.5,說明了構(gòu)建的量表具有良好的收斂效度(BagozziandYi,1988)。在判別效度方面,我們采用Fornell和Larcker(1981)建議的方法檢驗判別效度,結(jié)果如表2所示,對角線下方的相關(guān)系數(shù)遠遠小于對角線上的AVE的平方根,這說明了本問卷具有良好的判別效度。2.測量因子的復(fù)合信度檢驗鋼勞基因我們通過運行AMOS7.0軟件,采用固定載荷法和極大似然估計法(ML),對態(tài)度變量測量模型分別進行評估。結(jié)果如表3所示。首先每個項目的標準化因子載荷都大于0.707,從而使得每個項目的信度指標都大于0.5,滿足(BagozziandYi,1988)提出的要求。同時測量因子的復(fù)合信度都在0.5以上,說明了測量因子的復(fù)合信度是可以接受的(BagozzandYi,1988)。我們從平均方差抽取量(AVE)來檢驗判別效度和收斂效度。每個因子的AVE都大于0.5,說明了構(gòu)建的量表具有良好的收斂效度(BagozziandYi,1988)。在判別效度方面,我們采用Fornell和Larcker(1981)建議的方法檢驗判別效度,我們在表4中發(fā)現(xiàn),態(tài)度變量之間存在一定的相關(guān)性,但是相關(guān)系數(shù)不高于0.5,而表3中AVE的最小值都大于0.5,從而AVE的平方根最小值大于0.707,因此所有變量的相關(guān)系數(shù)均小于AVE的平方根,從而說明變量具有很高的判別效度。(四)結(jié)構(gòu)模型分析本研究主要討論消費者傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性對信用負債的影響研究。而人口統(tǒng)計特征中的很多變量可能會使本研究涉及的價值觀變量以及態(tài)度變量產(chǎn)生共生變量。因此,在進行結(jié)構(gòu)方程模型分析之前,我們通過多元方差分析探討了人口統(tǒng)計變量(包括,性別、年齡、職業(yè)、教育、收入、生命周期)是否在我們的目標變量上存在差異。多元方差分析結(jié)果表明,只有性別對這些變量具有顯著的影響。多元比較結(jié)果如表5所示。從表5看出,在傳統(tǒng)性的分析中,性別會造成消費者在傳統(tǒng)性、金錢態(tài)度維持保留維度以及信用卡行為態(tài)度和負債態(tài)度上的差異。而本研究的其他目標變量在其他人口統(tǒng)計變量上并沒有顯著的差異。在現(xiàn)代性分析中,性別會造成消費者在負債態(tài)度上的差異,教育程度不同會造成消費者在信用卡的認知態(tài)度上的差異以及收入會造成消費者在情感態(tài)度上的差異。通過事后檢驗(PostHocTest),我們發(fā)現(xiàn),在教育程度方面本科以上的消費者會與本科教育以下的消費者在信用卡的認知態(tài)度上產(chǎn)生差異,而收入在1000元以上的消費者會與收入在1000元以下的消費者在信用卡態(tài)度的情感態(tài)度上產(chǎn)生差異。而本研究的其他目標變量在其他人口統(tǒng)計變量上并沒有顯著的差異。但是,由于本研究樣本收入在1000元以下以及10000元以上的消費者所占比例非常小,因此,在結(jié)構(gòu)模型分析中,我們重點控制了年齡、教育程度變量。(1)個人傳統(tǒng)性對態(tài)度變量的影響。本節(jié)首先對個人傳統(tǒng)性對態(tài)度變量的影響進行實證研究。運用AMOS7.0,就總體樣本,對個人傳統(tǒng)性對態(tài)度變量影響的結(jié)構(gòu)模型進行結(jié)構(gòu)方程模型估計,結(jié)構(gòu)模型詳細的參數(shù)估計結(jié)果及擬合指標情況如表6所示。從表6中可以看出,各個指標均達到了滿意的標準,因此模型擬合情況較好。表6結(jié)果顯示個人傳統(tǒng)性和金錢態(tài)度權(quán)利威望維度的回歸系數(shù)顯著為負,因此支持了我們的假設(shè)H1a1。而個人傳統(tǒng)性和金錢態(tài)度維持保留維度的回歸系數(shù)顯著為正,因此驗證了我們的假設(shè)H1b1。我們發(fā)現(xiàn)個人傳統(tǒng)性與消費者信用卡態(tài)度中的情感態(tài)度的回歸系數(shù)為負但是并不顯著,與認知態(tài)度的回歸系數(shù)顯著為正,與行為態(tài)度的回歸系數(shù)為正,但是并不顯著,因此假設(shè)H2b1得到了驗證,而假設(shè)H2a1和H2c1沒有得到驗證。在負債態(tài)度方面,我們看到消費者的個人傳統(tǒng)性和負債態(tài)度的回歸系數(shù)為顯著的負數(shù),假設(shè)H3a得到了驗證。(2)個人現(xiàn)代性對態(tài)度變量的影響。本節(jié)對個人現(xiàn)代性對態(tài)度變量的影響進行實證研究。運用AMOS7.0,就總體樣本,對個人現(xiàn)代性對態(tài)度變量影響的結(jié)構(gòu)模型進行結(jié)構(gòu)方程模型估計,結(jié)構(gòu)模型詳細的參數(shù)估計結(jié)果及擬合指標情況如表7所示。從表7中可以看出,除了RMSEA略微大于0.08,以及NFI略小于0.9之外,其他的指標均達到了滿意的標準,因此模型擬合情況良好。如表7消費者個人現(xiàn)代性與金錢態(tài)度的權(quán)利威望維度回歸系數(shù)顯著為正,假設(shè)H1a2得到了支持。在維持保留維度方面,消費者個人現(xiàn)代性與金錢態(tài)度維持保留維度的回歸系數(shù)顯著為負,假設(shè)H1b2得到了支持。信用卡態(tài)度方面,我們發(fā)現(xiàn)個人現(xiàn)代性與消費者信用卡態(tài)度中的情感態(tài)度的回歸系數(shù)顯著為正,與認知態(tài)度的回歸系數(shù)顯著為負,與行為態(tài)度的回歸系數(shù)顯著為正。因此假設(shè)H2a2、H2b2和H3c2都得到驗證。在負債態(tài)度方面,我們看到消費者的個人現(xiàn)代性和負債態(tài)度的回歸系數(shù)為顯著的正數(shù)。假設(shè)H3b得到了驗證。(3)態(tài)度變量對循環(huán)信用小額分期付款使用及信用負債的影響。我們通過運用AMOS7.0,就總體樣本,對態(tài)度變量的影響過程模型進行了分析,結(jié)構(gòu)模型詳細的參數(shù)估計結(jié)果及擬合指標情況如表8所示。從表8中可以看出,只有NFI指標數(shù)據(jù)沒有達到理想的標注,略小于0.9之外,其他的指標均達到了滿意的標準,因此模型擬合情況較好。金錢態(tài)度的權(quán)利威望維度與循環(huán)信用使用行為的回歸系數(shù)為正,假設(shè)H4a1得到了驗證。權(quán)利威望與小額分期付款使用行為回歸系數(shù)為負且不顯著,說明假設(shè)H4a2沒有得到驗證。維持保留維度與循環(huán)信用使用行為的回歸系數(shù)為負,假設(shè)H4b1得到了驗證。維持保留與小額分期付款使用行為回歸系數(shù)為負,假設(shè)H4b2得到了驗證。在對信用卡的態(tài)度方面,認知態(tài)度與循環(huán)信用使用行為的回歸系數(shù)為負,情感態(tài)度與循環(huán)信用的使用行為的回歸系數(shù)為正,行為態(tài)度與循環(huán)信用使用行為的回歸系數(shù)為正,假設(shè)H5a1、H5b1、H5c1全部得到了驗證。消費者情感態(tài)度與小額分期付款使用頻率回歸系數(shù)為正,但不顯著,假設(shè)H5a2沒有得到驗證。在行為態(tài)度方面,回歸系數(shù)為正,假設(shè)H5c2得到了驗證。在認知態(tài)度方面,回歸系數(shù)為負,因此假設(shè)H5b2得到了驗證。在負債態(tài)度方面,負債態(tài)度與循環(huán)信用回歸系數(shù)正,而且顯著性水平較高,假設(shè)H6a得到了驗證。負債態(tài)度與小額分期付款使用頻率回歸系數(shù)為正,假設(shè)H6b得到了驗證。而在循環(huán)信用和小額分期付款使用頻率與信用負債的關(guān)系上,我們看到,消費者循環(huán)信用和信用負債的回歸系數(shù)為顯著的正數(shù),假設(shè)H7a得到了驗證。而消費者小額分期付款使用行為和信用負債的回歸系數(shù)為正,在顯著性水平0.1上我們認為假設(shè)H7b得到了驗證。同時,從回歸系數(shù)的大小上來看,小額分期付款對信用負債的回歸系數(shù)遠遠小于循環(huán)信用對信用負債的回歸系數(shù),假設(shè)H7c得到了驗證。同時,我們根據(jù)Baron和Kenny(1986)對中介變量的檢驗方法檢驗態(tài)度變量是個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性對循環(huán)信用使用、小額分期付款以及信用負債過程的中介變量。具體結(jié)果見表9。通過該分析,驗證了態(tài)度變量在個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性對信用負債行為的影響過程中起完全中介作用。因此,通過對測量模型、結(jié)構(gòu)模型以及態(tài)度變量的檢驗,我們的概念模型基本得到了較好的支持。六、循環(huán)信用與小額收款使用路徑根據(jù)實證檢驗由于影響循環(huán)信用使用和小額分期付款使用的因素并不相同,從而個人傳統(tǒng)性/現(xiàn)代性通過態(tài)度變量對循環(huán)信用使用和小額分期付款使用的路徑也并不相同。同時,我們發(fā)現(xiàn)雖然循環(huán)信用和小額分期付款使用都會導(dǎo)致信用負債,但是相比而言,循環(huán)信用對信用負債的影響更大。根據(jù)實證檢驗的結(jié)果修正以后的模型如圖2所示。(一)信用卡使用行為因數(shù)正如楊國樞等學(xué)者指出的,個人傳統(tǒng)性和現(xiàn)代性并不是同一連續(xù)譜的兩極,它們是兩個不同的構(gòu)念,雖然有對照,但是并不是完全相反的構(gòu)念。本研究發(fā)現(xiàn),個人傳統(tǒng)性僅僅影響金錢態(tài)度的權(quán)利威望維度、維持保留維度以及信用卡態(tài)度的認知維度以及負債態(tài)度,而個人現(xiàn)代性對金錢態(tài)度的權(quán)利威望、維持保留維度、信用卡態(tài)度