小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展三年來的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和未來思路

小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展三年來的

經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和創(chuàng)新思路

北京盈科律師事務(wù)所

孫自通通律師TEL、典型案例引發(fā)的思考案例一：某電動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)，以其技術(shù)先進(jìn)，成本低廉的優(yōu)勢在西南地區(qū)頗有市場。為彌補(bǔ)生產(chǎn)資金缺口，向重慶某貸款公司申請三個(gè)月流動(dòng)資金貸款1000萬元。項(xiàng)目人員調(diào)查后發(fā)現(xiàn)該企業(yè)土地和廠房均以抵押給銀行，無法提供足值的擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)評審時(shí)，有人提出企業(yè)產(chǎn)品節(jié)能環(huán)保，受國家政策扶持力度大，預(yù)期發(fā)展很好。可以發(fā)放貸款。擔(dān)保措施采取買賣合同的方式向企業(yè)采購電動(dòng)車。到時(shí)候企業(yè)不還款，我們可以直接提車銷售，反正這種車銷路好。該建議得到大家一致同意。于是按照該方案操作。思考：業(yè)務(wù)創(chuàng)新與法律1.這種貸款操作模式是不是擔(dān)保貸款？2.貸款公司與借款企業(yè)簽訂了借款合同和買賣合同。你能說清楚他們的法律關(guān)系嗎？3.貸款逾期，企業(yè)說，你來提車吧，再把購車款付給我?；蛘哔J款不用還了，咱們各自的債務(wù)相互抵銷。這個(gè)說法有道理嗎？4.如果真要采取買賣方式作擔(dān)保，你能給出個(gè)合法、可行，又可以防范風(fēng)險(xiǎn)的操作方案嗎？案例二：某公司，由兄弟三人操持，麾下有地產(chǎn)、旅游、商場、酒店等多元化產(chǎn)業(yè)。凈資產(chǎn)規(guī)模近5億元。集團(tuán)業(yè)務(wù)管理得當(dāng)，有條不紊。在當(dāng)?shù)叵碛惺⒚?。適逢集團(tuán)麾下子公司一筆800萬銀行貸款到期沖貸。期限一個(gè)月。由于集團(tuán)各公司資金正直占用高峰，無法抽調(diào)資金還款。集團(tuán)要求其自行短期融資，集團(tuán)可提供保證擔(dān)保，但且融資利息不得高于銀行同期貸款利息的四倍。在融資時(shí)，某貸款公司提出擔(dān)保要求為：（1）母公司連帶責(zé)任保證擔(dān)保；（2）核實(shí)貸款銀行貸款批復(fù)；（3）子公司或母公司拿出適量的不動(dòng)產(chǎn)抵押。但借款人答復(fù)前兩者都可滿足，唯抵押難以落實(shí)。原因是民營企業(yè)為盤活資產(chǎn)，增加流動(dòng)資金，各產(chǎn)業(yè)內(nèi)的不動(dòng)產(chǎn)都作為抵押向銀行進(jìn)行了融資，不可能再提供擔(dān)保。由于時(shí)間緊迫，借款人另找民間渠道，棄貸款公司而去。思考：風(fēng)險(xiǎn)與法律1.風(fēng)險(xiǎn)控制與法律審查的關(guān)系？2.法律控制措施可代替風(fēng)險(xiǎn)控制手段？3.貸款公司沿襲銀行審貸模式的思考？二、小貸公司發(fā)展三年來的結(jié)癥1.客戶市場：

①高不成、低不就；②經(jīng)營次級貸款。

2.資金來源：

①資本渠道單一、流動(dòng)性受制；②融資渠道受阻。3.利息收益：

①利息設(shè)定受監(jiān)管嚴(yán)格；②其他收益難以陽光化。4.風(fēng)險(xiǎn)控制：①信息不暢，手段薄弱；②監(jiān)管措施難以到位。5.戰(zhàn)略定位

①經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的取舍；②戰(zhàn)略目標(biāo)：村鎮(zhèn)銀行還是簡單的商業(yè)盈利模式。③什么因素決定我們的戰(zhàn)略？6.人力資源①人難找，人才更難找?、阢y行從業(yè)人員是首選？③有沒有小貸公司真正建立員工團(tuán)隊(duì)的長久培養(yǎng)成長機(jī)制？④組合的團(tuán)隊(duì)為什么老打架——如何架構(gòu)公司管理機(jī)制？三、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索1.單筆貸款比例：

案例：某地產(chǎn)公司因支付工程款需要，向小貸公司申請貸款2000萬，愿意以正在預(yù)售的市值4000多萬的商品房抵押擔(dān)保，期限二個(gè)月。待已經(jīng)預(yù)售的商品房銀行按揭貸款到位后即可歸還。小貸公司面臨的問題：（1）單筆貸款比例不得超過10%。（2）如貸款拆分成兩筆，抵押將無法落實(shí)。A公司：借款1000萬B公司：借款1000萬A公司預(yù)售房資產(chǎn)4000萬為A公司抵押擔(dān)保為B公司抵押擔(dān)保由A公司為B公司提供連帶保證抵押物創(chuàng)新思路