商業(yè)銀行治理與創(chuàng)新發(fā)展主題演講

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第二是結(jié)合上海的實踐談?wù)勆虾ｃy行在治理方面的思考。

第三是通過公司治理方面的探索和實踐提出一些啟發(fā)性的意見，供大家思考。

談到城市商業(yè)銀行的治理，我們一定要談一談城市商業(yè)銀行在公司治理方面的背景，城市商業(yè)銀行的成立是在20世紀(jì)90年代中期之后組建的，成立之初城市商業(yè)銀行內(nèi)部的分支機構(gòu)都具有非常的獨立性的特征，即使城市商業(yè)銀行成立以后，一些城市商業(yè)銀行還是以內(nèi)部的、獨立的分值機構(gòu)作為法人進行運作。由此可能引發(fā)一系列公司治理的問題，比如缺少統(tǒng)一的價值準(zhǔn)則，內(nèi)部控制也是比較薄弱，從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，從國務(wù)院發(fā)展研究中心最新的研究報告顯示，國內(nèi)私有股東包括私有的非經(jīng)營企業(yè)和個人投資者對城市商行的平均持股比重為23.7%，國有資本達(dá)到76.3%，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)的缺陷，一是控股股東占比過高，可能會引發(fā)控股股東對城市商業(yè)銀行的國度參與，二是大股東之間缺乏有效的制衡，三是廣大的中小客戶的利益難以得到保障。

從公司架構(gòu)看，城市商行在公司治理方面的改革與成立之初相比有了明顯的改善但是三會議程的治理架構(gòu)仍然存在明顯的不足，政府的干預(yù)，內(nèi)部人控制的現(xiàn)在時有發(fā)生，股東大會、監(jiān)事會、理事會還沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。商業(yè)銀行約束機制的設(shè)立并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化的原則，還有一個突出的問題是信息披露問題，由于多種原因城市商行的信息披露工作仍然不夠完善很，難以做到全面、準(zhǔn)確、及時的將銀行的信息傳達(dá)給相關(guān)者。有效性降低，不利于城市商行公司治理水平提升等等。

這系基本問題怎么來解決。突破口在哪里。剛才洪佩麗局長講的非常重要，從我們的認(rèn)識來看，下一步公司治理方面要嚴(yán)格的研究劉明康主席在有關(guān)大銀行公司治理研討會上的講話，從監(jiān)管角度把公司治理定義為“董事會和高官層等為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運作而設(shè)立的科學(xué)的架構(gòu)和制度”，結(jié)合城商行在發(fā)展過程中的特點，我認(rèn)為健全城市商業(yè)銀行的公司治理至少應(yīng)該包括以下幾點：

一是公司的治理結(jié)構(gòu)，就是股東大會、董事會、監(jiān)事會為主體的組織架構(gòu)，是維護股東權(quán)益組織架構(gòu)的保障，必須是真正的到位的設(shè)立。

二是公司治理相關(guān)的制度安排，包括股東大會、董事會、高級管理層的組織規(guī)則、議事規(guī)則和相關(guān)運作規(guī)則，董事會的權(quán)利義務(wù)，以及確保權(quán)利義務(wù)有效的制度安排。能夠加強商業(yè)銀行的內(nèi)控制度的建設(shè)。

三是公司治理的機制，包括決策機制、激勵機制、約束機制，建立科學(xué)高效的決策激勵約束機制，這是城商行公司治理的動力和源泉。

對城市商業(yè)銀行來講，強化法人體系在公司治理中具有特殊的意義，我們前面說城市商業(yè)銀行都是在眾多的法人機構(gòu)基礎(chǔ)上合并組建而成的，舉行明顯的分散性的特征，所以必須體現(xiàn)一級法人的特征。為公司治理掃清障礙。上海銀行業(yè)一樣1995年12月成立，有99家城市信用社合并而成，建行之初也存在上面講的特征，不僅嚴(yán)重的影響著銀行的營運安全，而且事實上也阻礙了有效的公司治理，因此特殊的先天條件決定了上海銀行必須把強化一級法人作為公司治理的條件。

其次我們再造組織體系和業(yè)務(wù)流程，強化了垂直管理和節(jié)約化流程，體現(xiàn)了資金管理、營運、信貸的授權(quán)受信，使總行確定為全行的經(jīng)營管理中心、資金調(diào)度中心、領(lǐng)導(dǎo)指揮中心和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心，擁有全行的法人財產(chǎn)權(quán)，對全行經(jīng)營的安全性、流動性、效益性負(fù)權(quán)責(zé)，分支機構(gòu)在總行的統(tǒng)一下開展各自的營運。

第三，是要積極的推行并不斷的健全授權(quán)管理制度，規(guī)范經(jīng)營，增強防范和控制風(fēng)險的能力，確保總行對分制機構(gòu)有效的監(jiān)督、管理和控制。

通過強化一級法人體制建設(shè)，為完善上海銀行的公司治理制度奠定了一個堅實的平臺，使上海銀行在前景、戰(zhàn)略、目標(biāo)以及實現(xiàn)這些目標(biāo)的戰(zhàn)略方面達(dá)成了共識，建立了一級法人、兩級經(jīng)營的管理體制，逐步向一級法人一體化管理的經(jīng)營轉(zhuǎn)變，股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，因此股權(quán)結(jié)構(gòu)公司治理、經(jīng)營績效三者之間，存在著密切的關(guān)系，只有股權(quán)結(jié)構(gòu)合理才可能形成完善的公司治理機構(gòu)，保證公司良好的經(jīng)營績效。需要解決四個問題：一是股權(quán)的制衡，避免某個股東對公司運作的全面控制。二是價值驅(qū)動，激勵強大的股東發(fā)揮作用。三是價值取向，保證股東之間的合作和協(xié)調(diào)。四是股東資格，實現(xiàn)股東的目標(biāo)和企業(yè)的目標(biāo)相一致。

這幾張圖是上海銀行經(jīng)過兩次增資擴股以后股權(quán)的變化，首先通過引進外資股和擴大企業(yè)法人股，逐步實現(xiàn)了股權(quán)的多元化，這項工作得到了XX省政府的大力支持，保證了銀行自主的市場行為選擇權(quán)。其次上海銀行非常注重吸收價格驅(qū)動型的價值投資者，先后引進了國際金融公司、匯豐銀行、上海商業(yè)銀行的投資入股，使他們進入銀行的董事會或者監(jiān)事會，這些價值驅(qū)動力量強的股東為上海銀行帶來了境外商業(yè)銀行的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)支持。逐步的推動了銀行的觀念創(chuàng)新、進一步提升了管理的水平。

第三對新的股東，上海銀行非常注重他們的價值取向，盡量吸收價值取向一致的投資人入股，保證了不同股東之間良好的溝通協(xié)調(diào)和合作，保證了股東目標(biāo)與銀

行目標(biāo)一致性。

在現(xiàn)代企業(yè)的制度上，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)也出現(xiàn)了兩權(quán)分離，所有者與經(jīng)營者形成了委托代理的關(guān)系，因此通過一定的制度安排，合理的配置所有者與經(jīng)營者之間的全力與責(zé)任關(guān)系，是形成有效的公司治理的關(guān)鍵。正確的處理所有者與經(jīng)營者之間的關(guān)系需要解決的問題是，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的關(guān)系，既要做到兩權(quán)分離，又要保證不會出現(xiàn)落空和錯位。既要維護所有者的利益，又要維護經(jīng)營者的利益。

在實踐中上海銀行充分認(rèn)識到正確處理兩者關(guān)系的重要性，上海銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)進行了清晰的界定，確定了股東大會的權(quán)力地位。公司治理的目標(biāo)是保證股東利益的最大化，為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營者之間的利益，在行長對董事會負(fù)責(zé)、董事會對股東大會負(fù)責(zé)的框架下上海銀行在所有者與經(jīng)營者考核和分配問題上都進行了探索，建立了年度考核制度和薪酬方案的審批制度，實現(xiàn)了經(jīng)營者利益與企業(yè)利益掛鉤，完善了經(jīng)營激勵機制，維護了雙方的利益。

最后，是為了保證這種關(guān)系的鞏固，上海銀行特別重視制度化、規(guī)范化、程序化的建設(shè)，以公司法為依據(jù)，以證監(jiān)會上市公司指引等一系列法規(guī)為基本，重新制訂了公司章程，進一步確定了所有者與經(jīng)營者的獨立運作、有效制衡的標(biāo)準(zhǔn)，有效的保證了雙方權(quán)益、義務(wù)的落實，實際上這就是明確了董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層各自的職責(zé)、邊界。公司治理的核心問題是要充分發(fā)揮三者之間的作用，在現(xiàn)代公司制的企業(yè)中，董事會、監(jiān)事會要對股東大會負(fù)責(zé)，分別行駛決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，高級管理層在董事會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)本行的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理工作，并對董事會負(fù)責(zé)，充分發(fā)揮董事會對重大問題的決策監(jiān)視會有效監(jiān)督的作用，不斷提高高管層的管理水平，建立相互協(xié)調(diào)的環(huán)節(jié)，在公司治理中處于核心的位置。

我們首先是逐步的健全了董事會、監(jiān)事會的管理架構(gòu)，從這張圖上可以看到，2000年起上海銀行在董事會下設(shè)了6個專門委員會監(jiān)事會下面也設(shè)了兩個專門委員會，在行長下面也設(shè)了五個專門委員會，形成較為完善的治理架構(gòu)，第二是進一步完善議事程序，制訂了議事規(guī)則，董事會、監(jiān)事會的秘書規(guī)律條例，保證了董事會、監(jiān)事會工作的科學(xué)、規(guī)范、有序運行，為董事會行駛職責(zé)提供了制度保障。第三，上海銀行對董事、監(jiān)事會資格的人選比較重視，在上海銀監(jiān)局和XX省政府部門的支持幫助下，我們選聘了具有良好職業(yè)道德和銀行專業(yè)知識的人士來擔(dān)任我行的董事和監(jiān)事，目前我們董事會的成員分別來自有財政股、銀行內(nèi)部人士、外資股東、企業(yè)法人股東和獨立人士以及個人股東構(gòu)成的董事會成員。成員更加均衡涵蓋了執(zhí)行的董事、非執(zhí)行的董事和獨立董事各個層面戰(zhàn)爭。他們都擁有經(jīng)濟金融管理和戰(zhàn)略財務(wù)等方面以及法律等方面的專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗。

第四我們明確了戰(zhàn)略目標(biāo)，加強戰(zhàn)略管理，董事會作為上海銀行的決策機構(gòu)，重要的人物就時負(fù)責(zé)銀行的發(fā)展方向和戰(zhàn)略，我們經(jīng)過認(rèn)真的分析、研究，制訂了上海銀行戰(zhàn)略管理綱要，提出了在資本先導(dǎo)、差異化競爭、區(qū)位優(yōu)勢、服務(wù)強化，維護股東投資者的利益，所以信息披露是公司治理的一項重要的內(nèi)容，也是具有推動和保證作用。

當(dāng)前除了上市銀行以外，一般的商業(yè)銀行信息披露工作也已經(jīng)啟動，如何提供信息披露的有效性是我們公司治理的重要的人物首先要健全內(nèi)部的控制體系，上海銀行設(shè)立了獨立董事和外部監(jiān)事、聘請了按國內(nèi)會計準(zhǔn)則和國際會計準(zhǔn)則分別進行的兩家會計師事務(wù)所，主動接受監(jiān)事會的監(jiān)督，同時根據(jù)內(nèi)控的需要逐步健全了信貸、會計、結(jié)算、儲蓄，建立了集中管理的內(nèi)部審計體系和督導(dǎo)員的制度。

第二規(guī)范的信息披露工作提高了信息披露的有效性，上海銀行在編制年報過程中執(zhí)行了更高的標(biāo)準(zhǔn)，逐步明確了達(dá)到上市銀行標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)，從2002年年報開始，上海銀行信息披露不僅包括了中國銀監(jiān)會信息披露規(guī)范的基本內(nèi)容，同時補充了證監(jiān)會信息披露的重要內(nèi)容。

第三信息霹雷工作進一步精細(xì)化，除了披露工作治理的基本情況外，上海銀行還披露了決策體系、以及對高官人員考核激勵、約束機制的實施情況，病人把兩家會計師事務(wù)所的審計的報告都全面披露，在媒體上也進行了披露。

隨著我國金融體系的深入，商業(yè)銀行的公司治理成為了金融改革的一個重點下一步上海銀行將重點從以下幾各方面重點推進。一是保持境內(nèi)外投資者的持股比例，二是進一步明確董事會、監(jiān)事會和高官層次之的職責(zé)邊界，形成有效的內(nèi)部控制體系，三是建立在風(fēng)險調(diào)整后的回報率基礎(chǔ)上的考核機制，明確崗位職責(zé)和分責(zé)制，四是加強公司管理的信息系統(tǒng)建設(shè)，嚴(yán)格信息披露制度，發(fā)揮市場對金融管理的約束制度，五是以資本先導(dǎo)為引領(lǐng)，加強區(qū)位優(yōu)勢戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略的管理。

我的演講就到這里，謝謝大家。

主持人。下一位發(fā)言者是（李文泓），是北京銀監(jiān)會的官員，有請。

李文泓。各位女士、各位先生大家好，我是代表黃毅主任來做這個發(fā)言，今天我發(fā)言的題目是資產(chǎn)證券化銀行的視角，大家都知道資產(chǎn)證券化已經(jīng)經(jīng)過了多年的探討。我希望通過這個文化的探討和大家交流一下我們對于如何在我國銀行業(yè)規(guī)范的推進金融創(chuàng)新的一些想法。

剛才我已經(jīng)提到了，在我國的理論和學(xué)術(shù)界對資產(chǎn)證券化已經(jīng)進行了很多年的討論，所以微觀層面的意義大家已經(jīng)比較熟悉了，所以我今天不做深入的分析。我今天主要是想強調(diào)資產(chǎn)證券化在宏觀層面積極的作用，資產(chǎn)證券化這種結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品，實際上是把原來的風(fēng)險持有者轉(zhuǎn)移給了資產(chǎn)證券的投資者，實際上是把風(fēng)險進行了轉(zhuǎn)移，把沒有能力承擔(dān)風(fēng)險的一方轉(zhuǎn)移到了有能承擔(dān)風(fēng)險的一方，對風(fēng)險進行了有效配置，所以風(fēng)險的有效配置就能夠增強整個金融體系的穩(wěn)定性，提高整個經(jīng)濟體系的效益。不論是傳統(tǒng)的

資產(chǎn)證券化還是建立在信用延伸產(chǎn)品基礎(chǔ)上的資產(chǎn)證券化，都包含了很重要的理念和思想，就是通過風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移能夠大家風(fēng)險的有效配置，這對提高資產(chǎn)的效率具有重要的意義。

第二個方面簡單介紹一下對資產(chǎn)證券化實施監(jiān)管的國際經(jīng)驗，不論是否對資產(chǎn)證券化進行了立法，這些國家的銀行監(jiān)管都針對資產(chǎn)證券化進行了一系列的法規(guī)，對資產(chǎn)證券化實施監(jiān)管，為什么要監(jiān)管來源于對資產(chǎn)證券化存在的一個誤解，就是實施資產(chǎn)證券化必然能夠把銀行的資產(chǎn)以真實出售的方式轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表中，其實在其他國家，在資產(chǎn)證券化發(fā)展得初期，也存在這種誤解，大家比較熟悉的1988年的巴賽爾資本協(xié)議根本沒有涉及資產(chǎn)債券化業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)方面，各國的監(jiān)管機構(gòu)主要關(guān)注三個方面的問題，第一個問題就是風(fēng)險是不是轉(zhuǎn)移了，保留了多少風(fēng)險。第二個問題就是由于考慮到資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，參與的主體比較多，同一個機構(gòu)還可能擔(dān)當(dāng)多個角色及所以資產(chǎn)證券化隱蔽性比較強，各國也比較關(guān)注是不是在資產(chǎn)證券化中的各類風(fēng)險實施了有效的管理和控制，以及是否因為它擔(dān)當(dāng)了多種角色產(chǎn)生的風(fēng)險進行了相應(yīng)的控制。正因為銀行監(jiān)管者主要關(guān)注這三個方面的問題，我們可以看到，大多數(shù)國家都把資本監(jiān)管作為監(jiān)管資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容，也就是說如果風(fēng)險確實轉(zhuǎn)移了，銀行就不需要計停資本，同時各國的監(jiān)管當(dāng)局也針對銀行在資產(chǎn)債券化業(yè)務(wù)中扮演的不同的角色提出了一定的操作性和風(fēng)險管理的要求。

剛才我已經(jīng)簡單介紹了資產(chǎn)證券化監(jiān)管發(fā)展的過程，就是88年的資本協(xié)議基本上沒有涉及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，直到90年代后期，一些監(jiān)管當(dāng)局才陸續(xù)制訂了這些法規(guī)，這些資本要求是比較簡單零散的，缺乏風(fēng)險的敏感性，差別也比較大，所以巴賽爾委員會在指定新資本協(xié)議的初期把資產(chǎn)證券化作為一個新的課題，成立了專門的工作組進行了反復(fù)的討論形成了資產(chǎn)證券化的框架，提出了統(tǒng)一的資本計提標(biāo)準(zhǔn)框架，這也是資產(chǎn)證券化發(fā)展重要的里程碑。這個框架的第二個特點就是緊緊圍繞證券化交易的經(jīng)濟實質(zhì)，要求監(jiān)管者超過資產(chǎn)證券化的法律形式和會計處理方式來防細(xì)和判斷銀行是否有效轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。另外一方面，這部分風(fēng)險雖然可以移到資產(chǎn)負(fù)債表以外了，并不以為從監(jiān)管者角度看一定是實現(xiàn)了風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移，所以監(jiān)管者需要超越法律的形式和會計的方式做出獨立的判斷。這個框架的第三個特點就是，巴賽爾委員會有一個非常大的創(chuàng)新就是不再根據(jù)銀行在資產(chǎn)債券化中擔(dān)當(dāng)?shù)牟煌巧岢霾煌囊?，而是對所有的決策提出了統(tǒng)一的要求，就是證券化統(tǒng)一暴露，通過引入這個概念對銀行承擔(dān)的風(fēng)險實事承擔(dān)風(fēng)險，就是說你在整個交易過程中，是服務(wù)機構(gòu)、還是投資機構(gòu)也好，只要形成了風(fēng)險暴露，你就要計提資本。

簡單的總結(jié)一下，我們可以看到，如果在銀行保留的風(fēng)險的情況下，如果還對她免除了資本的要求，就可以造成對銀行資本充足力的高估，而時我們根據(jù)已經(jīng)形成的證券化結(jié)構(gòu)來分析和判斷銀行承擔(dān)哪些風(fēng)險，提出相應(yīng)的資本要求，但是資本和稅收一樣可以構(gòu)成銀行的成本，這種監(jiān)管要求會形成一種激勵機制，所以監(jiān)管者在指定監(jiān)管政策的時候就需要提供非常好的激勵機制，因為今年資產(chǎn)證券化已經(jīng)走向?qū)嵺`我們就對資產(chǎn)證券化的監(jiān)管問題進行了比較廣泛的研究，我們是充分的吸收了新資本協(xié)議以及各國對資產(chǎn)證券化法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國進行現(xiàn)代證券資產(chǎn)化的試點，我們對這個辦法的目標(biāo)定位是在有關(guān)的法律行政法規(guī)比如說民法、信托法以及今年四月份人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的信貸資產(chǎn)證券化試點管理頒發(fā)確定的基本法律框架下由銀行監(jiān)管機構(gòu)指定的監(jiān)管業(yè)務(wù)的法規(guī)，這個和資產(chǎn)證券化的專門立法是不一樣的，專門立法解決的問題是要規(guī)范資產(chǎn)交易的規(guī)劃結(jié)構(gòu)、交易流程，而前面我也已經(jīng)提到了，銀行監(jiān)管者所關(guān)心的是在這個交易中，銀行到底承擔(dān)著哪些風(fēng)險，是不是進行了有效的管理核計提了相應(yīng)的資本，所以視角是不一樣的，目標(biāo)和解決的問題也是不一樣的。

在整個監(jiān)管辦法一共有七章，最核心的是第二章到第四章的內(nèi)容，我剛才提到了，目前只有少數(shù)國家和地區(qū)還對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實行了市場準(zhǔn)入管理。

同時我們對資產(chǎn)證券化的各個交易主體，首先是規(guī)定了一個統(tǒng)一的風(fēng)險管理的要求，也分別對各類機構(gòu)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，重點強調(diào)了兩個問題，一個是內(nèi)部風(fēng)險隔離的問題和風(fēng)險揭示的問題。所以我們要求各個參與主體都要向投資者充分的揭示他在資產(chǎn)證券化中到底承擔(dān)哪些責(zé)任和業(yè)務(wù)，以便于投資者充分的知曉和政策評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上做出理性的決策。

第三個方面就是和其他國家資產(chǎn)證券法規(guī)一樣，借鑒《新資本協(xié)議》和《新資本協(xié)議》頒布前國的資產(chǎn)證券化監(jiān)管法規(guī)從國際通行做法中選擇了相對寬松的資本計算方法，即符合審慎監(jiān)管原則，也兼顧了我國商業(yè)銀行資本充足水平普遍不高的現(xiàn)狀。

我們整體的目標(biāo)就是通過這個資本監(jiān)管建立一個良好的激勵機制，既要防止銀行簡單的認(rèn)為資產(chǎn)證券化必然會降低資本要求，盲目的開展業(yè)務(wù)，不樂于促進在我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

監(jiān)管辦法的頒布實施已經(jīng)確定了初步的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理框架。我們面臨很多挑戰(zhàn)最重要的就是在經(jīng)濟實質(zhì)原則在資產(chǎn)證券化監(jiān)管中的具體運用，將是對我國銀行監(jiān)管機構(gòu)的重大挑戰(zhàn)。另外在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)面臨特殊的法律風(fēng)險，最理想的方式是首先要有一個資產(chǎn)證券化的立法。

這個審批程序在一定程度上是阻礙了銀行的金融創(chuàng)新，這個問題的指出是具有很強的合理性，在國外的監(jiān)管當(dāng)局很少對業(yè)務(wù)實行市場準(zhǔn)入，但是他們?yōu)槭裁床粚I(yè)務(wù)實行市場準(zhǔn)入，就是國際的大銀行、先進的金融機構(gòu)內(nèi)部有一個非常嚴(yán)格的新業(yè)務(wù)的審批

第二篇：商業(yè)銀行治理與創(chuàng)新發(fā)展主題演講今年恰好是城市商業(yè)銀行成立10周年的日子，從1995年開始，一些大中城市在合并重組的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。建立完善的公司治理、有效的促進城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的重要的課題和重要的任務(wù)，我分三個部分做一個報告。第一是扼要談一下城市商業(yè)銀行公司治理的問題。

第二是結(jié)合上海的實踐談?wù)勆?/p>

海銀行在治理方面的思考。

第三是通過公司治理方面的探索和實踐提出一些啟發(fā)性的意見，供大家思考。

談到城市商業(yè)銀行的治理，我們一定要談一談城市商業(yè)銀行在公司治理方面的背景，城市商業(yè)銀行的成立是在20世紀(jì)90年代中期之后組建的，成立之初城市商業(yè)銀行內(nèi)部的分支機構(gòu)都具有非常的獨立性的特征，即使城市商業(yè)銀行成立以后，一些城市商業(yè)銀行還是以內(nèi)部的、獨立的分值機構(gòu)作為法人進行運作。由此可能引發(fā)一系列公司治理的問題，比如缺少統(tǒng)一的價值準(zhǔn)則，內(nèi)部控制也是比較薄弱，從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，從國務(wù)院發(fā)展研究中心最新的研究報告顯示，國內(nèi)私有股東包括私有的非經(jīng)營企業(yè)和個人投資者對城市商行的平均持股比重為23.7，國有資本達(dá)到76.3，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)的缺陷，一是控股股東占比過高，可能會引發(fā)控股股東對城市商業(yè)銀行的國度參與，二是大股東之間缺乏有效的制衡，三是廣大的中小客戶的利益難以得到保障。

從公司架構(gòu)看，城市商行在公司治理方面的改革與成立之初相比有了明顯的改善但是三會議程的治理架構(gòu)仍然存在明顯的不足，政府的干預(yù)，內(nèi)部人控制的現(xiàn)在時有發(fā)生，股東大會、監(jiān)事會、理事會還沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。商業(yè)銀行約束機制的設(shè)立并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化的原則，還有一個突出的問題是信息披露問題，由于多種原因城市商行的信息披露工作仍然不夠完善很，難以做到全面、準(zhǔn)確、及時的將銀行的信息傳達(dá)給相關(guān)者。有效性降低，不利于城市商行公司治理水平提升等等。

這系基本問題怎么來解決。突破口在哪里。剛才洪佩麗局長講的非常重要，從我們的認(rèn)識來看，下一步公司治理方面要嚴(yán)格的研究劉明康主席在有關(guān)大銀行公司治理研討會上的講話，從監(jiān)管角度把公司治理定義為“董事會和高官層等為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運作而設(shè)立的科學(xué)的架構(gòu)和制度”，結(jié)合城商行在發(fā)展過程中的特點，我認(rèn)為健全城市商業(yè)銀行的公司治理至少應(yīng)該包括以下幾點：

一是公司的治理結(jié)構(gòu)，就是股東大會、董事會、監(jiān)事會為主體的組織架構(gòu)，是維護股東權(quán)益組織架構(gòu)的保障，必須是真正的到位的設(shè)立。

二是公司治理相關(guān)的制度安排，包括股東大會、董事會、高級管理層的組織規(guī)則、議事規(guī)則和相關(guān)運作規(guī)則，董事會的權(quán)利義務(wù)，以及確保權(quán)利義務(wù)有效的制度安排。能夠加強商業(yè)銀行的內(nèi)控制度的建設(shè)。

三是公司治理的機制，包括決策機制、激勵機制、約束機制，建立科學(xué)高效的決策激勵約束機制，這是城商行公司治理的動力和源泉。

對城市商業(yè)銀行來講，強化法人體系在公司治理中具有特殊的意義，我們前面說城市商業(yè)銀行都是在眾多的法人機構(gòu)基礎(chǔ)上合并組建而成的，舉行明顯的分散性的特征，所以必須體現(xiàn)一級法人的特征。為公司治理掃清障礙。上海銀行業(yè)一樣1995年12月成立，有99家城市信用社合并而成，建行之初也存在上面講的特征，不僅嚴(yán)重的影響著銀行的營運安全，而且事實上也阻礙了有效的公司治理，因此特殊的先天條件決定了上海銀行必須把強化一級法人作為公司治理的條件。

其次我們再造組織體系和業(yè)務(wù)流程，強化了垂直管理和節(jié)約化流程，體現(xiàn)了資金管理、營運、信貸的授權(quán)受信，使總行確定為全行的經(jīng)營管理中心、資金調(diào)度中心、領(lǐng)導(dǎo)指揮中心和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心，擁有全行的法人財產(chǎn)權(quán)，對全行經(jīng)營的安全性、流動性、效益性負(fù)權(quán)責(zé)，分支機構(gòu)在總行的統(tǒng)一下開展各自的營運。

第三，是要積極的推行并不斷的健全授權(quán)管理制度，規(guī)范經(jīng)營，增強防范和控制風(fēng)險的能力，確保總行對分制機構(gòu)有效的監(jiān)督、管理和控制。

通過強化一級法人體制建設(shè)，為完善上海銀行的公司治理制度奠定了一個堅實的平臺，使上海銀行在前景、戰(zhàn)略、目標(biāo)以及實現(xiàn)這些目標(biāo)的戰(zhàn)略方面達(dá)成了共識，建立了一級法人、兩級經(jīng)營的管理體制，逐步向一級法人一體化管理的經(jīng)營轉(zhuǎn)變，股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)，因此股權(quán)結(jié)構(gòu)公司治理、經(jīng)營績效三者之間，存在著密切的關(guān)系，只有股權(quán)結(jié)構(gòu)合理才可能形成完善的公司治理機構(gòu)，保證公司良好的經(jīng)營績效。需要解決四個問題：一是股權(quán)的制衡，避免某個股東對公司運作的全面控制。二是價值驅(qū)動，激勵強大的股東發(fā)揮作用。三是價值取向，保證股東之間的合作和協(xié)調(diào)。四是股東資格，實現(xiàn)股東的目標(biāo)和企業(yè)的目標(biāo)相一致。

這幾張圖是上海銀行經(jīng)過兩次增資擴股以后股權(quán)的變化，首先通過引進外資股和擴大企業(yè)法人股，逐步實現(xiàn)了股權(quán)的多元化，這項工作得到了XX省政府的大力支持，保證了銀行自主的市場行為選擇權(quán)

。其次上海銀行非常注重吸收價格驅(qū)動型的價值投資者，先后引進了國際金融公司、匯豐銀行、上海商業(yè)銀行的投資入股，使他們進入銀行的董事會或者監(jiān)事會，這些價值驅(qū)動力量強的股東為上海銀行帶來了境外商業(yè)銀行的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)支持。逐步的推動了銀行的觀念創(chuàng)新、進一步提升了管理的水平。

第三對新的股東，上海銀行非常注重他們的價值取向，

盡量吸收價值取向一致的投資人入股，保證了不同股東之間良好的溝通協(xié)調(diào)和合作，保證了股東目標(biāo)與銀行目標(biāo)一致性。

在現(xiàn)代企業(yè)的制度上，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)也出現(xiàn)了兩權(quán)分離，所有者與經(jīng)營者形成了委托代理的關(guān)系，因此通過一定的制度安排，合理的配置所有者與經(jīng)營者之間的全力與責(zé)任關(guān)系，是形成有效的公司治理的關(guān)鍵。正確的處理所有者與經(jīng)營者之間的關(guān)系需要解決的問題是，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的關(guān)系，既要做到兩權(quán)分離，又要保證不會出現(xiàn)落空和錯位。既要維護所有者的利益，又要維護經(jīng)營者的利益。

在實踐中上海銀行充分認(rèn)識到正確處理兩者關(guān)系的重要性，上海銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)進行了清晰的界定，確定了股東大會的權(quán)力地位。公司治理的目標(biāo)是保證股東利益的最大化，為協(xié)調(diào)所有者與經(jīng)營者之間的利益，在行長對董事會負(fù)責(zé)、董事會對股東大會負(fù)責(zé)的框架下上海銀行在所有者與經(jīng)營者考核和分配問題上都進行了探索，建立了年度考核制度和薪酬方案的審批制度，實現(xiàn)了經(jīng)營者利益與企業(yè)利益掛鉤，完善了經(jīng)營激勵機制，維護了雙方的利益。

最后，是為了保證這種關(guān)系的鞏固，上海銀行特別重視制度化、規(guī)范化、程序化的建設(shè)，以公司法為依據(jù)，以證監(jiān)會上市公司指引等一系列法規(guī)為基本，重新制訂了公司章程，進一步確定了所有者與經(jīng)營者的獨立運作、有效制衡的標(biāo)準(zhǔn)，有效的保證了雙方權(quán)益、義務(wù)的落實，實際上這就是明確了董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層各自的職責(zé)、邊界。公司治理的核心問題是要充分發(fā)揮三者之間的作用，在現(xiàn)代公司制的企業(yè)中，董事會、監(jiān)事會要對股東大會負(fù)責(zé)，分別行駛決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，高級管理層在董事會領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)本行的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理工作，并對董事會負(fù)責(zé)，充分發(fā)揮董事會對重大問題的決策監(jiān)視會有效監(jiān)督的作用，不斷提高高管層的管理水平，建立相互協(xié)調(diào)的環(huán)節(jié)，在公司治理中處于核心的位置。

我們首先是逐步的健全了董事會、監(jiān)事會的管理架構(gòu)，從這張圖上可以看到，2000年起上海銀行在董事會下設(shè)了6個專門委員會監(jiān)事會下面也設(shè)了兩個專門委員會，在行長下面也設(shè)了五個專門委員會，形成較為完善的治理架構(gòu)，第二是進一步完善議事程序，制訂了議事規(guī)則，董事會、監(jiān)事會的秘書規(guī)律條例，保證了董事會、監(jiān)事會工作的科學(xué)、規(guī)范、有序運行，為董事會行駛職責(zé)提供了制度保障。第三，上海銀行對董事、監(jiān)事會資格的人選比較重視，在上海銀監(jiān)局和XX省政府部門的支持幫助下，我們選聘了具有良好職業(yè)道德和銀行專業(yè)知識的人士來擔(dān)任我行的董事和監(jiān)事，目前我們董事會的成員分別來自有財政股、銀行內(nèi)部人士、外資股東、企業(yè)法人股東和獨立人士以及個人股東構(gòu)成的董事會成員。成員更加均衡涵蓋了執(zhí)行的董事、非執(zhí)行的董事和獨立董事各個層面戰(zhàn)爭。他們都擁有經(jīng)濟金融管理和戰(zhàn)略財務(wù)等方面以及法律等方面的專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗。

第四我們明確了戰(zhàn)略目標(biāo)，加強戰(zhàn)略管理，董事會作為上海銀行的決策機構(gòu)，重要的人物就時負(fù)責(zé)銀行的發(fā)展方向和戰(zhàn)略，我們經(jīng)過認(rèn)真的分析、研究，制訂了上海銀行戰(zhàn)略管理綱要，提出了在資本先導(dǎo)、差異化競爭、區(qū)位優(yōu)勢、服務(wù)強化，維護股東投資者的利益，所以信息披露是公司治理的一項重要的內(nèi)容，也是具有推動和保證作用。

當(dāng)前除了上市銀行以外，一般的商業(yè)銀行信息披露工作也已經(jīng)啟動，如何提供信息披露的有效性是我們公司治理的重要的人物首先要健全內(nèi)部的控制體系，上海銀行設(shè)立了獨立董事和外部監(jiān)事、聘請了按國內(nèi)會計準(zhǔn)則和國際會計準(zhǔn)則分別進行的兩家會計師事務(wù)所，主動接受監(jiān)事會的監(jiān)督，同時根據(jù)內(nèi)控的需要逐步健全了信貸、會計、結(jié)算、儲蓄，建立了集中管理的內(nèi)部審計體系和督導(dǎo)員的制度。

第二規(guī)范的信息披露工作提高了信息披露的有效性，上海銀行在編制年報過程中執(zhí)行了更高的標(biāo)準(zhǔn)，逐步明確了達(dá)到上市銀行標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)，從2002年年報開始，上海銀行信息披露不僅包括了中國銀監(jiān)會信息披露規(guī)范的基本內(nèi)容，同時補充了證監(jiān)會信息披露的重要內(nèi)容。

第三信息霹雷工作進一步精細(xì)化，除了披露工作治理的基本情況外，上海銀行還披露了決策體系、以及對高官人員考核激勵、約束機制的實施情況，病人把兩家會計師事務(wù)所的審計的報告都全面披露，在媒體上也進行了披露。

隨著我國金融體系的深入，商業(yè)銀行的公司治理成為了金融改革的一個重點下一步上海銀行將重點從以下幾各方面重點推進。一是保持境內(nèi)外投資者的持股比例，二是進一步明確董事會、監(jiān)事會和高官層次之的職責(zé)邊界，形成有效的內(nèi)部控制體系，三是建立在風(fēng)險調(diào)整后的回報率基礎(chǔ)上的考核機制，明確崗位職責(zé)和分責(zé)制，四是加強公司管理的信息系統(tǒng)建設(shè)，嚴(yán)格信息披露制度，發(fā)揮市場對金融管理的約束制度，五是以資本先導(dǎo)為引領(lǐng)，加強區(qū)位優(yōu)勢戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略的管理。

我的演講就到這里，謝謝大家。

主持人。下一位發(fā)言者是（李文泓），是北京銀監(jiān)會的官員，有請。

李文泓。各位女士、各位先生大家好，我是代表黃毅主任來做這個發(fā)言，今天我發(fā)言的題目是資產(chǎn)證券化銀行的視角，大家都知道資產(chǎn)證券化已經(jīng)經(jīng)過了多年的探討。我希望通過這個文化的探討和大家交流一下我們對于如何在我國銀行業(yè)規(guī)范的推進金融創(chuàng)新的一些想法。

剛才我已經(jīng)提到了，在我國的理論和學(xué)術(shù)界對資產(chǎn)證券化已經(jīng)進行了很多年的討論，所以微觀層面的意義大家已經(jīng)比較熟悉了，所以我今天不做深入的分析。我今天主要是想強調(diào)資產(chǎn)證券化在宏觀層面積極的作用，資產(chǎn)證券化這種結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品，實際上是把原來的風(fēng)險持有者轉(zhuǎn)移給了資產(chǎn)證券的投資者，實際上是把風(fēng)險進行了轉(zhuǎn)移，把沒有能力承擔(dān)風(fēng)險的一方轉(zhuǎn)移到了有能承擔(dān)風(fēng)險的一方，對風(fēng)險進行了有效配置，所以風(fēng)險的有效配置就能夠增強整個金融體系的穩(wěn)定性，提高整個經(jīng)濟體系的效益。不論是傳統(tǒng)的資產(chǎn)證券化還是建立在信用延伸產(chǎn)品基礎(chǔ)上的資產(chǎn)證券化，都包含了很重要的理念和思想，就是通過風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移能夠大家風(fēng)險的有效配置，這對提高資產(chǎn)的效率具有重要的意義。

第二個方面簡單介紹一下對資產(chǎn)證券化實施監(jiān)管的國際經(jīng)驗，不論是否對資產(chǎn)證券化進行了立法，這些國家的銀行監(jiān)管都針對資產(chǎn)證券化進行了一系列的法規(guī)，對資產(chǎn)證券化實施監(jiān)管，為什么要監(jiān)管來源于對資產(chǎn)證券化存在的一個誤解，就是實施資產(chǎn)證券化必然能夠把銀行的資產(chǎn)以真實出售的方式轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表中，其實在其他國家，在資產(chǎn)證券化發(fā)展得初期，也存在這種誤解，大家比較熟悉的1988年的巴賽爾資本協(xié)議根本沒有涉及資產(chǎn)債券化業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)方面，各國的監(jiān)管機構(gòu)主要關(guān)注三個方面的問題，第一個問題就是風(fēng)險是不是轉(zhuǎn)移了，保留了多少風(fēng)險。第二個問題就是由于考慮到資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，參與的主體比較多，同一個機構(gòu)還可能擔(dān)當(dāng)多個角色及所以資產(chǎn)證券化隱蔽性比較強，各國也比較關(guān)注是不是在資產(chǎn)證券化中的各類風(fēng)險實施了有效的管理和控制，以及是否因為它擔(dān)當(dāng)了多種角色產(chǎn)生的風(fēng)險進行了相應(yīng)的控制。正因為銀行監(jiān)管者主要關(guān)注這三個方面的問題，我們可以看到，大多數(shù)國家都把資本監(jiān)管作為監(jiān)管資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容，也就是說如果風(fēng)險確實轉(zhuǎn)移了，銀行就不需要計停資本，同時各國的監(jiān)管當(dāng)局也針對銀行在資產(chǎn)債券化業(yè)務(wù)中扮演的不同的角色提出了一定的操作性和風(fēng)險管理的要求。

剛才我已經(jīng)簡單介紹了資產(chǎn)證券化監(jiān)管發(fā)展的過程，就是88年的資本協(xié)議基本上沒有涉及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，直到90年代后期，一些監(jiān)管當(dāng)局才陸續(xù)制訂了這些法規(guī)，這些資本要求是比較簡單零散的，缺乏風(fēng)險的敏感性，差別也比較大，所以巴賽爾委員會在指定新資本協(xié)議的初期把資產(chǎn)證券化作為一個新的課題，成立了專門的工作組進行了反復(fù)的討論形成了資產(chǎn)證券化的框架，提出了統(tǒng)一的資本計提標(biāo)準(zhǔn)框架，這也是資產(chǎn)證券化發(fā)展重要的里程碑。這個框架的第二個特點就是緊緊圍繞證券化交易的經(jīng)濟實質(zhì)，要求監(jiān)管者超過資產(chǎn)證券化的法律形式和會計處理方式來防細(xì)和判斷銀行是否有效轉(zhuǎn)移了風(fēng)險。另外一方面，這部分風(fēng)險雖然可以移到資產(chǎn)負(fù)債表以外了，并不以為從監(jiān)管者角度看一定是實現(xiàn)了風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移，所以監(jiān)管者需要超越法律的形式和會計的方式做出獨立的判斷。這個框架的第三個特點就是，巴賽爾委員會有一個非常大的創(chuàng)新就是不再根據(jù)銀行在資產(chǎn)債券化中擔(dān)當(dāng)?shù)牟煌巧岢霾煌囊?，而是對所有的決策提出了統(tǒng)一的要求，就是證券化統(tǒng)一暴露，通過引入這個概念對銀行承擔(dān)的風(fēng)險實事承擔(dān)風(fēng)險，就是說你在整個交易過程中，是服務(wù)機構(gòu)、還是投資機構(gòu)也好，只要形成了風(fēng)險暴露，你就要計提資本。

簡單的總結(jié)一下，我們可以看到，如果在銀行保留的風(fēng)險的情況下，如果還對她免除了資本的要求，就可以造成對銀行資本充足力的高估，而時我們根據(jù)已經(jīng)形成的證券化結(jié)構(gòu)來分析和判斷銀行承擔(dān)哪些風(fēng)險，提出相應(yīng)的資本要求，但是資本和稅收一樣可以構(gòu)成銀行的成本，這種監(jiān)管要求會形成一種激勵機制，所以監(jiān)管者在指定監(jiān)管政策的時候就需要提供非常好的激勵機制，因為今年資產(chǎn)證券化已經(jīng)走向?qū)嵺`我們就對資產(chǎn)證券化的監(jiān)管問題進行了比較廣泛的研究，我們是充分的吸收了新資本協(xié)議以及各國對資產(chǎn)證券化法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國進行現(xiàn)代證券資產(chǎn)化的試點，我們對這個辦法的目標(biāo)定位是在有關(guān)的法律行政法規(guī)比如說民法、信托法以及今年四月份人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布的信貸資產(chǎn)證券化試點管理頒發(fā)確定的基本法律框架下由銀行監(jiān)管機構(gòu)指定的監(jiān)管業(yè)務(wù)的法規(guī)，這個和資產(chǎn)證券化的專門立法是不一樣的，專門立法解決的問題是要規(guī)范資產(chǎn)交易的規(guī)劃結(jié)構(gòu)、交易流程，而前面我也已經(jīng)提到了，銀行監(jiān)管者所關(guān)心的是在這個交易中，銀行到底承擔(dān)著哪些風(fēng)險，是不是進行了有效的管理核計提了相應(yīng)的資本，所以視角是不一樣的，目標(biāo)和解決的問題也是不一樣的。

在整個監(jiān)管辦法一共有七章，最核心的是第二章到第四章的內(nèi)容，我剛才提到了，目前只有少數(shù)國家和地區(qū)還對資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)實行了市場準(zhǔn)入管理。

同時我們對資產(chǎn)證券化的各個交易主體，首先是規(guī)定了一個統(tǒng)一的風(fēng)險管理的要求，也分別對各類機構(gòu)制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，重點強調(diào)了兩個問題，一個是內(nèi)部風(fēng)險隔離的問題和風(fēng)險揭示的問題。所以我們要求各個參與主體都要向投資者充分的揭示他在資產(chǎn)證券化中到底承擔(dān)哪些責(zé)任和業(yè)務(wù)，以便于投資者充分的知曉和政策評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上做出理性的決策。

第三個方面就是和其他國家資產(chǎn)證券法規(guī)一樣，借鑒《新資本協(xié)議》和《新資本協(xié)議》頒布前國的資產(chǎn)證券化監(jiān)管法規(guī)從國際通行做法中選擇了相對寬松的資本計算方法，即符合審慎監(jiān)管原則，也兼顧了我國商業(yè)銀行資本充足水平普遍不高的現(xiàn)狀。

我們整體的目標(biāo)就是通過這個資本監(jiān)管建立一個良好的激勵機制，既要防止銀行簡單的認(rèn)為資產(chǎn)證券化必然會降低資本要求，盲目的開展業(yè)務(wù)，不樂于促進在我國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

監(jiān)管辦法的頒布實施已經(jīng)確定了初步的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理框架。我們面臨很多挑戰(zhàn)最重要的就是在經(jīng)濟實質(zhì)原則在資產(chǎn)證券化監(jiān)管中的具體運用，將是對我國銀行監(jiān)管機構(gòu)的重大挑戰(zhàn)。另外在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)面臨特殊的法律風(fēng)險，最理想的方式是首先要有一個資產(chǎn)證券化的立法。

這個審批程序在一定程度上是阻礙了銀行的金融創(chuàng)新，這個問題的指出是具有很強的合理性，在國外的監(jiān)管當(dāng)局很少對業(yè)務(wù)實行市場準(zhǔn)入，但是他們?yōu)槭裁床粚I(yè)務(wù)實行市場準(zhǔn)入，就是國際的大銀行、先進的金融機構(gòu)內(nèi)部有一個非常嚴(yán)格的新業(yè)務(wù)的審批程序，他們要開展新業(yè)務(wù)之前，內(nèi)部首先要對這個新業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險進行非常充分的分析和論證，各個相關(guān)的部門要對這個新業(yè)務(wù)審核以后，才能推出這項新業(yè)務(wù)，而我國的金融機構(gòu)商業(yè)銀行風(fēng)險感覺和內(nèi)部控制是比較薄弱的，還沒有建立起完善的內(nèi)部審批的政策和程序?qū)嶋H上是把新業(yè)務(wù)的審批從內(nèi)部遷移到了監(jiān)管機構(gòu)，我們相信，隨著我國銀行監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部審批機構(gòu)的完善和內(nèi)部控制逐步的加強，我們的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該是可以逐步的淡出對新業(yè)務(wù)的控制。

第三篇：商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向策劃商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向策劃

一、現(xiàn)狀分析

近年來，我國各家商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，不少銀行把電子銀行作為未來主要的發(fā)展方向。其業(yè)務(wù)范圍主要指通過手機、電視、電話、電腦、atm等電子渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程，業(yè)務(wù)營業(yè)額已在我國商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中占有重要的地位。

據(jù)《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：中國網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量同期高速增長。此外，網(wǎng)上銀行對于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的替代性也進一步提升。全國范圍內(nèi)，個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%；在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長，比2007年增長了10.3個百分點。從不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶總體發(fā)展情況看，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例越高。

縱觀國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)這幾年來的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，電子銀行的優(yōu)勢已經(jīng)越來越明顯。從經(jīng)濟效益上講，電子銀行能夠有效分流柜臺壓力，節(jié)省人力、物力，大大降低經(jīng)營管理成本，從而達(dá)到增收節(jié)支的作用。據(jù)一些銀行內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本往往占經(jīng)營收入的60％，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15％～20％。兩者相比，電子銀行極具優(yōu)勢。

但是，在電子銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展的同時，作為新生事物，其在發(fā)展過程中遭遇的阻礙因素也很多。

（1）、目標(biāo)客戶群體狹窄

在我國電子銀行業(yè)務(wù)中明顯存在高低端客戶比例失衡等問題，客戶結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整。個人客戶主要集中在20～35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中，但依然無法一網(wǎng)打盡真正的高端客戶。企業(yè)客戶由于相對比較重視，拓展則比較容易。但是普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占用銀行柜臺資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，要全面實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟仍需假以時日。

（2）、管理工作比較薄弱

從經(jīng)營運作層面上來看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，如果缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，將很容易造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政、管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)支持、產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理間難以協(xié)調(diào)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以上升。目前，國內(nèi)許多銀行的電子銀行系統(tǒng)在立項、開發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面都缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法。

（3）、產(chǎn)品與功能尚未完善

在現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)中，許多銀行存在經(jīng)營特色不足、產(chǎn)品業(yè)務(wù)覆蓋面不廣、產(chǎn)品功能與便利性不強、以及且注冊手續(xù)復(fù)雜、客戶等候時間長、操作不便、銀行專業(yè)術(shù)語難懂等問題。

（4）、交易安全保證不組

我國大多數(shù)電子銀行業(yè)務(wù)采用的證書認(rèn)證機制，應(yīng)該說是比較先進和安全的，至今尚未發(fā)生過這一方面的重大問題，但是其安全的使用方式也在一定程度上影響了客戶方便性。而有些采用簡單的ssl加密模式的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然方便了客戶使用，但由于無法保證交易過程中的身份識別、交易數(shù)據(jù)和其他記錄的安全性，又產(chǎn)生了很大的安全隱患。與此同時，銀行還要確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)不受黑客侵犯等外來風(fēng)險攻擊，及降低內(nèi)部技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員方面的人為因素風(fēng)險。

（5）、風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新薄弱

國外銀行業(yè)對市場風(fēng)險的管理應(yīng)用最廣泛的是風(fēng)險價值法（var）。var利用科學(xué)規(guī)范的數(shù)理統(tǒng)計方法建立風(fēng)險衡量模型，需要大量的數(shù)據(jù)，但由于中國金融數(shù)據(jù)相對有限，因此var在中國的應(yīng)用也十分有限。此外，中國銀行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)測分析系統(tǒng)還未完善，缺少對風(fēng)險信息綜合分析和使用，尚未建立起基于風(fēng)險測算的風(fēng)險資本配置管理。

（6）、缺乏信用體系尚不完善

我國至今尚未就電子銀行業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一的信用體系，嚴(yán)重削弱了電子銀行在電子商務(wù)中電子支付的作用。

（7）、銀行間缺乏良好合作

隨著電子銀行業(yè)務(wù)日益被客戶接受，業(yè)務(wù)范疇逐漸擴大，在認(rèn)識到電子銀行業(yè)務(wù)重要性的同時，各商業(yè)銀行都積極拓展自身的電子銀行業(yè)務(wù)，但是在拓展的過程中，各銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。不但銀行與銀行之間的相連性和兼容性存在很大的問題，甚至連各商業(yè)銀行自身的統(tǒng)一性都不盡如人意，總行與各地分行在系統(tǒng)上不統(tǒng)一，分行之間、總行和分行之間互聯(lián)性都較差，甚至存在總行網(wǎng)上銀行和分行自建網(wǎng)上銀行沖突的現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行電子銀行創(chuàng)新發(fā)展方向

（一）、管理及制度創(chuàng)新

1、加快信息技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建銀行管理信息化基礎(chǔ)

堅持“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的方針，倡導(dǎo)“科技興行”戰(zhàn)略，努力追逐世界先進的金融科技應(yīng)用，規(guī)劃目標(biāo)，連續(xù)投入，逐年推進，不斷創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建起強大的信息技術(shù)基礎(chǔ)。充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)對電子銀行的

發(fā)展和經(jīng)營管理流程進行改革與創(chuàng)新，縮小與現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理上的差距，集成先進的信息技術(shù)，努力實現(xiàn)管理信息化，現(xiàn)代化目標(biāo)。

2、控制內(nèi)外風(fēng)險，建立統(tǒng)一信用體系

與傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)由于其獨特的虛擬性和廣域性，在為客戶提供高效便捷服務(wù)的同時，銀行也要面對來自外部、內(nèi)部的各種風(fēng)險，并因此導(dǎo)致客戶對電子銀行業(yè)務(wù)存在信用疑惑風(fēng)險，只有在控制好外部入侵風(fēng)險、內(nèi)部員工人為風(fēng)險以及客戶道德風(fēng)險的基礎(chǔ)上，才能確立統(tǒng)一的信用體系，促進電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3、制定并完善相關(guān)法規(guī)

目前，由于電子銀行屬于新型的產(chǎn)物，相關(guān)的法律法規(guī)條文等非常缺乏，電子銀行的發(fā)展缺乏可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。健全的法律體系是防范和化解電子銀行風(fēng)險的重要手段。雖然目前我國已出臺了電子簽名法，但還遠(yuǎn)沒有形成體系，因此我國應(yīng)加快立法進程，盡快構(gòu)筑完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發(fā)展提供充分的法律保護。其次，應(yīng)加大對金融犯罪的打擊力度。我國公安部門要適應(yīng)形勢變化的需要，提高對高科技犯罪的偵破能力。同時電信、金融行業(yè)要主動提供相關(guān)的信息資料，積極配合公安部門偵破犯罪案件，采取各種有效措施，加大對電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

4、以渠道帶動產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

以往由于受到柜臺業(yè)務(wù)的局限性。商業(yè)銀行可提供的產(chǎn)品與服務(wù)相當(dāng)有限，電子銀行的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行提供了一種新型的服務(wù)渠道。與柜臺業(yè)務(wù)的手工服務(wù)相對應(yīng)的，其業(yè)務(wù)依賴信息系統(tǒng)得以實現(xiàn)，由機器代替了人工，業(yè)務(wù)可通過手機、pda、電腦等終端實現(xiàn)，渠道更加多樣化。所以客戶通過電子銀行應(yīng)當(dāng)不但可以獲取銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)種類，還應(yīng)享受到更具創(chuàng)新的新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式。因此，電子銀行應(yīng)著重通過交易多渠道性來促進后臺產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而帶動業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

5、重視科技依托，與金融制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與其所處的經(jīng)濟發(fā)展階段和金融環(huán)境相適應(yīng)。每一時期的金融產(chǎn)品都是在宏觀經(jīng)濟環(huán)境的背景下作出的創(chuàng)新，因此中國銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新也必須和宏觀金融制度創(chuàng)新相結(jié)合。宏觀金融制度創(chuàng)新，如金融市場的完善、相應(yīng)法規(guī)的健全，將為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造寬松、公平的環(huán)境，政府應(yīng)實行全面風(fēng)險監(jiān)管和功能性監(jiān)管，使商業(yè)銀行成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體。

不僅如此，產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，重視依托科技進行產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，和與金融的結(jié)合日益緊密，銀行業(yè)的發(fā)展也越來越依賴于科技創(chuàng)新。中國銀行業(yè)應(yīng)進一步加大科技投入，促進技術(shù)創(chuàng)新，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)，加強產(chǎn)品信息系統(tǒng)建設(shè)，創(chuàng)新科技含量高的產(chǎn)品，提高銀行核心競爭力。

6、設(shè)立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，推行產(chǎn)品經(jīng)理制，培養(yǎng)專業(yè)化人才

現(xiàn)有的銀行職能分工都把產(chǎn)品創(chuàng)新職能分散于銀行各部門之間，沒有統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)，隨意性較強，這是造成產(chǎn)品創(chuàng)新效率低下的一個重要原因。

商業(yè)銀行應(yīng)盡早考慮設(shè)立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，并建立考核激勵機制。該部門根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，對產(chǎn)品創(chuàng)新進行全面規(guī)劃和監(jiān)督，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系；密切跟蹤市場反應(yīng)，重視產(chǎn)品的后續(xù)維護，對產(chǎn)品及時進行改進或再開發(fā)。

考核激勵機制可以參照發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)做法，培養(yǎng)成本收益分析觀念，建立一套科學(xué)、完整的產(chǎn)品創(chuàng)新考核指標(biāo)體系，對全行產(chǎn)品定價、計劃預(yù)算管理、業(yè)績等各個環(huán)節(jié)進行全面考核。

除了設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新職能部門外，還應(yīng)積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，培養(yǎng)專業(yè)化人才。產(chǎn)品經(jīng)理參與產(chǎn)品需求調(diào)研，設(shè)計開發(fā)、目標(biāo)市場細(xì)分、營銷及后續(xù)服務(wù)支持、產(chǎn)品評價意見收集、產(chǎn)品升級換代等全過程的管理?，F(xiàn)代商業(yè)銀行要積極引進國內(nèi)外專業(yè)人才，加快建立一支以客戶為中心，以金融產(chǎn)品為主線，集產(chǎn)品

研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。

（二）、產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新的策略

金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新力是銀行核心競爭力的一個重要方面，銀行應(yīng)從自身出發(fā)選擇提升金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的有效途徑，進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，開發(fā)新技術(shù)。基于上述觀察，現(xiàn)階段，可采取如下策略：

（1）、建立金融技術(shù)研發(fā)中心

銀行業(yè)應(yīng)建立金融技術(shù)研發(fā)中心，加大資金投入，增加設(shè)備，改善設(shè)施。要運用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等現(xiàn)代化手段設(shè)計開發(fā)出先進的金融技術(shù)，降低研發(fā)成本，縮短開發(fā)周期，特別是要研發(fā)出金融技術(shù)專利，提升銀行自主創(chuàng)新能力。

（2）、全面推進數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)是制約銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的根本性因素。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)堅持?jǐn)?shù)據(jù)大集中的方向，在各一級分行數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，按照統(tǒng)一規(guī)范，進一步改造、整合、挖掘現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以“成本、風(fēng)險、靈活”三要素架構(gòu)而成的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另一方面，建立一個全面基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能智能型系統(tǒng)，支持銀行可持續(xù)發(fā)展。該系統(tǒng)將資金鏈、財務(wù)、產(chǎn)品系統(tǒng)、客戶關(guān)系、決策分析系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險管理。

電子商務(wù)全方面集合起來，從而實現(xiàn)信息的自動收集、管理和基本的數(shù)據(jù)處理功能，有選擇地進行數(shù)據(jù)分析，完成數(shù)據(jù)向有價值信息的轉(zhuǎn)換，最終對決策與實施形成支持力，通過系統(tǒng)提供全方位的智能分析手段，滿足各種銀行業(yè)務(wù)分析需求，進一步反映了銀行技術(shù)創(chuàng)新的力。

（3）、培育技術(shù)創(chuàng)新保障機制

銀行業(yè)要加速技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展進程，必然營造鼓勵創(chuàng)新的良好內(nèi)部環(huán)境。技術(shù)創(chuàng)新涉及到系統(tǒng)的建設(shè)與開發(fā)，這就要求商業(yè)銀行擁有一支具備業(yè)務(wù)素質(zhì)、掌握計算機運用技術(shù)的研發(fā)隊伍，為技術(shù)創(chuàng)新提供強大的支持。從這一要求出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)積極培養(yǎng)和引進復(fù)合型技術(shù)人才，探索出一套有利于吸收人才、留住

人才的人力資源管理機制，同時建立起激勵考核機制，調(diào)動人才的創(chuàng)新積極性，強化科技人員的分工，最大化地保障技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。

三、結(jié)束語

從上述我們可以得知，商業(yè)銀行電子銀行是銀行業(yè)發(fā)展大勢所趨，不可抵擋的歷史潮流，但是在前進道路并不平坦，處處充滿了坎坷，時時面臨著艱難與險阻，但是新事物有其強大的生命率，盡管困難重重，但前景會非常的美好。

第四篇：金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

“創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展”是當(dāng)下時政中最熱門的話題。轉(zhuǎn)型發(fā)展，不是對原有發(fā)展模式進行微調(diào)，而是對傳統(tǒng)發(fā)展模式進行全面轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)非線性的發(fā)展跨越，因此必須依靠創(chuàng)新驅(qū)動。要解放思想，轉(zhuǎn)變理念，打破深層次的制度瓶頸，擺脫模式化的路徑依賴。而金融創(chuàng)新，則是上?！笆濉币?guī)劃乃至全國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。本文將以商業(yè)銀行為主體，淺析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動因與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇。

一、創(chuàng)新驅(qū)動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

近幾年來，商業(yè)銀行面臨了多重挑戰(zhàn)，經(jīng)濟發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式無法持續(xù)；利率市場化加快推進，貸款利率無下限，商業(yè)銀行以存貸利差為主的主要經(jīng)營盈利模式受到進一步挑戰(zhàn)；金融市場深化發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨沖擊；審慎監(jiān)管成為主流，商業(yè)銀行外部資本約束日趨強化；市場競爭不斷加劇，商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營格局難以持續(xù)；客戶需求深刻變革，商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)能力亟待提高……

伴隨著這些挑戰(zhàn)的加劇，銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動呈現(xiàn)出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。同時，推動商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，作為提升銀行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力的重要方式也成為銀行監(jiān)管部門的工作重點。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)新或引進的新事物。事實表明，金融創(chuàng)新是國際金融業(yè)幾十年來持

續(xù)發(fā)展的動力，也是當(dāng)前我國銀行業(yè)求生存、謀發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是我國銀行業(yè)不斷提高服務(wù)水平、提升競爭力的迫切需要。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略選擇

當(dāng)代金融創(chuàng)新主要分為三個層次。金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略同樣要從制度、組織結(jié)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)這三方面著手。

（一）商業(yè)銀行專業(yè)化經(jīng)營管理制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)積極推進經(jīng)營體制創(chuàng)新。經(jīng)營體制創(chuàng)新的核心內(nèi)容是專業(yè)化，通過探索銀行的專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)內(nèi)部的公司化運作，對業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方式進行重新專業(yè)化整合。另外，近些年，我國商業(yè)銀行積極推進管理制度創(chuàng)新，構(gòu)建了新的內(nèi)部經(jīng)營管理體系，加快了以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，提高商業(yè)銀行的整體專業(yè)化經(jīng)營管理能力。

一是堅持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，根據(jù)區(qū)域特點和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按贏利、客戶及市場原則，在中等及以下城市銀行，建立扁平化或矩陣式組織體系。二是探索條線管理體制，將大客戶由總部集中經(jīng)營，中小客戶由分行集中經(jīng)營，網(wǎng)點作為結(jié)算平臺和零售經(jīng)營責(zé)任中心的模式可以增加銀行綜合競爭力。同時，要建立以業(yè)務(wù)條線責(zé)任體系為基礎(chǔ)的目標(biāo)體系、考核機制和激勵約束機制，按照對公條線、個人業(yè)務(wù)銷售、個人貸款、職能部門分別經(jīng)營計劃目標(biāo)、配置資源、明確激勵約束機制。三是調(diào)整內(nèi)部組織機構(gòu)，全面整合銀行經(jīng)營流程，明確各部門的職責(zé)權(quán)限，建立嚴(yán)明的內(nèi)部權(quán)責(zé)制度。四是建立和完善

專業(yè)化經(jīng)營模式。加強銀行內(nèi)部個貸中心、小企業(yè)中心、財富管理中心建設(shè)；并把這些機構(gòu)真正轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營實體、責(zé)任中心和利潤中心，實現(xiàn)各經(jīng)營中心贏利能力的快速提高。

（二）商業(yè)銀行扁平化組織結(jié)構(gòu)的再造

一個合理、高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)架構(gòu)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有效運行至關(guān)重要。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新中，總行應(yīng)成為經(jīng)營決策中心、分行成為利潤中心、支行成為產(chǎn)品服務(wù)中心。以此形成一個扁平化的組織結(jié)構(gòu)。

在組織結(jié)構(gòu)的再造中，個人認(rèn)為有兩大關(guān)鍵點。一是營銷組織體系的集約化。營銷集約化是指圍繞全行統(tǒng)一營銷策略，建立相對集中、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、總分行聯(lián)動、高效運轉(zhuǎn)的新的營銷體制和方式。營銷集約化主要分為營銷產(chǎn)品的集約化和營銷力量的集約化。營銷產(chǎn)品的集約化是指產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)一體化，全方位服務(wù)客戶的營銷方式。實行品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、理念綜合營銷。營銷力量的集約化是建立新的總分行兩級營銷機制，實行客戶經(jīng)理、營業(yè)機構(gòu)和客服中心“三位一體”，以總分行為營銷工作中心的新的營銷方式。

二是理順中后臺與前臺之間的關(guān)系，保證業(yè)務(wù)部門更好地對外營銷并提升內(nèi)部管理質(zhì)量。在專業(yè)化的大背景下，前臺業(yè)務(wù)部門的設(shè)置一定是全面化和綜合化，要求較強的綜合能力和服務(wù)技能；而中后臺是為前臺提供服務(wù)的，中后臺的崗位設(shè)置和技術(shù)要求的專業(yè)化，前臺分工越全面、綜合，后臺分工越細(xì)、越專業(yè)。這種關(guān)系能保證前臺更好地對外營銷，提高內(nèi)部部門之間的服務(wù)質(zhì)量和效率。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國股份制商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略定位基本上是完全趨同的，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上也一直面臨批發(fā)與零售的兩難選擇。近幾年來，在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)軌和創(chuàng)新中，各商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型紛紛采取了相同的向零售銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。招行把銀行零售銀行業(yè)務(wù)作為重中之重，中信銀行緊跟著設(shè)立了零售銀行業(yè)務(wù)總部，民生銀行制定了大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略決策，開始改革零售業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行組建兩個核心業(yè)務(wù)總部——公司業(yè)務(wù)總部和零售銀行總部；交通銀行將個人金融部分拆成四個獨立部門——產(chǎn)品部、營銷部、制度部和內(nèi)控部，各部門總經(jīng)理直接向副行長匯報。興業(yè)銀行、華夏銀行、光大銀行等也紛紛提出向零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

這里，要弄清兩個問題。一是提高零售銀行業(yè)務(wù)占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系；二是零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新要有助于特色化和差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免重新導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。

提高零售銀行業(yè)務(wù)占比和向零售銀行轉(zhuǎn)型是兩個概念。所謂的零售銀行，并不是指商業(yè)銀行僅僅從事零售銀行業(yè)務(wù)，而是指在整個銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成和利潤構(gòu)成中，零售銀行業(yè)務(wù)占有重要甚至主導(dǎo)地位。國際銀行業(yè)衡量零售銀行的標(biāo)準(zhǔn)是：零售業(yè)務(wù)的收入貢獻和利潤貢獻應(yīng)占到整個銀行收入和利潤的40%以上。因此，我國股份制商業(yè)銀行目前做的僅僅是提高零售業(yè)務(wù)占比的工作，距離真正向零售銀行轉(zhuǎn)型還有很長的路要走。所以商業(yè)銀行在進行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新時要把握好目標(biāo)和目前定位的關(guān)系，審慎地確定創(chuàng)新目標(biāo)，以確保創(chuàng)新目標(biāo)的實

現(xiàn)。

要實現(xiàn)向零售銀行的轉(zhuǎn)型，需要建立先進的信息技術(shù)平臺；需要進行組織架構(gòu)的調(diào)整；需要進行產(chǎn)品線的重新構(gòu)造；需要建立龐大的零售銀行業(yè)務(wù)人員體系；需要進行宏大的機構(gòu)網(wǎng)點安排和技術(shù)安排；需要進行激勵機制的重新設(shè)計。在這一過程中，一定要有所為有所不為，在戰(zhàn)略導(dǎo)向、戰(zhàn)略方向、戰(zhàn)略舉措上實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略，防止新的同質(zhì)化。每個商業(yè)銀行應(yīng)該圍繞自身的特點制定發(fā)展戰(zhàn)略，從而形成不同的發(fā)展模式，這可能是我國商業(yè)銀行的必須思考的問題。

三、人才是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略實施的關(guān)鍵

創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型發(fā)展，根本要靠人才。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵是人才戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要本著業(yè)務(wù)能力和經(jīng)營業(yè)績相結(jié)合、現(xiàn)任崗位和發(fā)展?jié)摿ο嘟Y(jié)合、定向培養(yǎng)與動態(tài)管理相結(jié)合的原則，推進專業(yè)人才后備梯隊建設(shè)。

能否有效地調(diào)動廣大金融人才的積極性，能否有效地培養(yǎng)和造就大批高水平創(chuàng)新型人才，是衡量金融創(chuàng)新和商業(yè)銀行改革成效的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。近年來，多家商業(yè)銀行在人事制度上的重大改革，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊伍建設(shè)，建立有效的激勵約束機制；積極拓展員工晉升通道，加快新員工的履崗能力提升，放寬老員工的聘任條件，給各層面員工以更多的發(fā)展機會。

我們農(nóng)業(yè)銀行一直被譽為人才培養(yǎng)基地，近期又強化了客戶經(jīng)理隊伍和轉(zhuǎn)型內(nèi)訓(xùn)師隊伍的培訓(xùn)。我們相信，只有完善專業(yè)人才發(fā)現(xiàn)和

培養(yǎng)機制，建設(shè)一支優(yōu)良的金融骨干隊伍，才能為銀行長遠(yuǎn)發(fā)展提供堅實的人力資源保障，銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略才能真正落實。

第五篇：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管.河南理工大學(xué)

《我國銀行金融亂象分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管》

學(xué)院：財經(jīng)學(xué)院專業(yè)班級：金融1403學(xué)號：1姓名：1老師：1電話：1時間：2017年6月

我國商業(yè)銀行金融亂象，分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要。近幾年，我國金融市場蓬勃發(fā)展，銀行同業(yè)市場、理財業(yè)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，交叉式金融產(chǎn)品存在層層嵌套，參與機構(gòu)存在業(yè)務(wù)行為等不規(guī)范，由此，商業(yè)銀行金融亂象頻發(fā)。為了促使金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就要使金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管兩者在博弈中發(fā)揮作用。本文就以商業(yè)銀行金融亂象，重點分析金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。

關(guān)鍵詞：金融亂象金融創(chuàng)新金融監(jiān)管

金融是一國經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的存在和發(fā)展對經(jīng)濟的影響深遠(yuǎn)。各市場主體不斷金融創(chuàng)新來維持競爭力，從某種程度來說，金融創(chuàng)新誘發(fā)了金融亂象的出現(xiàn)，因此需要金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象，2017年4月7日，銀監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場經(jīng)濟亂象整治工作的通知》，大力集中整治銀行業(yè)存在的金融亂象，對于違規(guī)行為，銀監(jiān)會也加大處罰力度。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示金融機構(gòu)有什么問題就排查什么問題，排查出來什么問題就去整治什么問題，有什么問題就解決什么問題。以此可以看出銀監(jiān)會已經(jīng)下定決心要去整治金融亂象。

銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式涵蓋股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法和非法金融等十大方面。這十大金融亂象對于我國經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的健康發(fā)展起著不利的影響。隨著郭樹清就任銀監(jiān)會主席，金融監(jiān)管由喊話式轉(zhuǎn)向行動實戰(zhàn)，金融市場整治正式拉開帷幕。郭樹清執(zhí)掌銀監(jiān)會以來4月份就出臺了至少7份監(jiān)管文件，如《關(guān)于開展銀行違法違規(guī)違章行為專項整治工作的通知》、《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》等文件，體現(xiàn)了“強監(jiān)管、強問責(zé)”的理念。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就作出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元。處罰責(zé)任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。僅在3月29日，銀監(jiān)會便作出了25件行政處罰，處罰17家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款金額合計4290萬元。從后來銀監(jiān)會披露的25項處罰信息來看，信貸資產(chǎn)及相關(guān)分公司和相關(guān)人員共涉及13項行政處罰，包括違規(guī)收購個人貸款;收購金融機構(gòu)非不良資產(chǎn);收購不良資產(chǎn)未按規(guī)定通知債務(wù)人;為同業(yè)投資行為違規(guī)提供隱性擔(dān)保等，機構(gòu)處罰資金共計360萬元。在銀監(jiān)會的處罰中，也不乏“巨額罰單”。比如，平安銀行因非真實轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，銷售對公非保本理財產(chǎn)品出具回購承諾、承諾保本，為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保等被罰款1670萬元。恒豐銀行則因騰挪表內(nèi)風(fēng)險資產(chǎn)，將代客理財資金違規(guī)用于本行自營業(yè)務(wù)，減少加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)計提，以及變更持有股份總額5%以上的股東未按規(guī)定報銀監(jiān)會審批等被罰款800萬元。華夏銀行也因理財產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)總額占上一年度審計報告披露總資產(chǎn)比例超過監(jiān)管要求等，收到1190萬元罰