信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與欺詐偵測業(yè)務(wù)的培訓(xùn)材料

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控與欺詐偵測業(yè)務(wù)的培訓(xùn)材料目錄1、信用卡欺詐類型介紹2、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征

3、信用卡欺詐防控措施2刑法及其司法解釋涉及信用卡案件的罪名介紹（一）信用卡欺詐類型介紹--總體介紹我國《刑法》第一百七十七條、第一百九十六條及2009年12月兩高出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定了涉及信用卡犯罪的五種罪名，分別是：偽造金融票證罪

妨害信用卡管理罪信用卡詐騙罪非法經(jīng)營罪竊取、收買、非法提供信用卡信息罪上述五種犯罪涵蓋了復(fù)制他人信用卡，將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片，明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸、竊取、收買，非法提供他人信用卡信息資料，為信用卡申請人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，使用偽造的信用卡，使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人信用卡，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，惡意透支的違法行為。

3（一）信用卡欺詐類型介紹--總體介紹我行信用卡欺詐類型介紹

從信用卡業(yè)務(wù)角度，把信用卡欺詐類型劃分為：一、發(fā)卡業(yè)務(wù)端：虛假申請、偽卡欺詐、非面對面欺詐、未達(dá)卡、非法冒用（賬戶接管）等；二、收單業(yè)務(wù)端：商戶欺詐套現(xiàn)、POS違規(guī)移機(jī)、商戶側(cè)錄、偽冒交易合謀、卡號測試、惡意倒閉、洗單、網(wǎng)上收單商戶欺詐等。說明：此種信用卡欺詐類型分類，雖然沒有直接按照《刑法》及其司法解釋的罪名規(guī)定來劃分，但涵蓋了法律條文規(guī)定的各類罪狀形式，更加貼近信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，有助于銀行從業(yè)人員從所熟悉的日常工作角度迅速進(jìn)入案情，將案例所揭示的內(nèi)容與實(shí)際工作有效結(jié)合。4

盜刷

開卡

獲取卡片

申請卡片

竊取信息

?利用代辦卡片的機(jī)會，秘密留存被代辦人申請資料；?利用以虛假招聘為名騙取應(yīng)聘人員資料；?利用職務(wù)之便或親友關(guān)系獲取員工或親友資料；?通過互聯(lián)網(wǎng)購買身份資料。?通常利用銀行營銷人員急于完成營銷任務(wù)心理以批量申請或高端客戶申請為由誘使?fàn)I銷人員麻痹大意,“三親見”落實(shí)不到位,資信核查形同虛設(shè)。?利用郵局管理漏洞，偽造證件，假扮客戶、其親屬直接取件；?利用被偽冒人單位收發(fā)管理漏洞，截取卡片?往往熟悉銀行激活流利用已知的被冒辦人個(gè)人信息激活卡片。?通常到不法商戶套現(xiàn)或購買黃金飾品、高檔煙酒等易變現(xiàn)商品；?通常致電銀行客服要求臨時(shí)增額，以達(dá)到欺詐更多銀行資金的目的。1虛假申請定義:是指使用虛假身份或冒用他人身份獲取銀行卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。表現(xiàn)形式:當(dāng)發(fā)卡行證實(shí)該卡項(xiàng)下有交易發(fā)生，而持卡人申明從未申請過銀行卡或發(fā)卡行證實(shí)持卡人

提交的申請資料系偽造即被認(rèn)定為虛假申請。

欺詐手法:（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端52偽卡欺詐定義:是指按照銀行卡磁條信息格式寫磁、凸（平）印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。表現(xiàn)形式:客戶客觀聲明一直持有信用卡，并未遺失或被盜，但該卡項(xiàng)下發(fā)生了客戶不承認(rèn)的刷卡、取現(xiàn)等需卡片出現(xiàn)的交易。分類:按照盜刷地點(diǎn)不同可分為境外偽卡、境內(nèi)偽卡；

按照偽卡制作手法不同可分為賬號生成欺詐、克隆卡欺詐、白卡欺詐、變造卡欺詐。欺詐手法:

側(cè)錄?通過將一種可讀取并儲存持卡人資料及磁條信息設(shè)備安裝在ATM上或者POS機(jī)具上，秘密竊取卡片信息；?通過買通商戶收銀員、自行應(yīng)聘至商戶做收銀員或者在ATM機(jī)具安裝側(cè)錄裝置。制作“克隆卡”盜刷?雇用閑散人員喬裝后盜刷；?不法商戶相勾結(jié)進(jìn)行盜刷；?外籍或者臺灣籍不法分子入境盜刷。?利用空白卡、作廢的儲值卡等結(jié)合側(cè)錄得來持卡人信用卡的磁條代碼信息大量制造“克隆卡”。（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端6是指犯罪嫌疑人對合法銀行卡卡號進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，歸納出銀行卡卡號編排的規(guī)律，借助賬號生成軟件模擬發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡號生成系統(tǒng)生成非法卡號，以達(dá)到偽造銀行卡進(jìn)行欺詐的目的。是指在銀行卡刷卡交易時(shí)通過讀卡機(jī)具獲得或截取銀行卡所有磁條信息，將截獲的磁條信息復(fù)制到空白的銀行卡上進(jìn)行欺詐。

是指通過對丟失、被盜卡、未達(dá)卡、過期卡等銀行卡進(jìn)行改造重新制卡或?qū)懘藕筮M(jìn)行交易的欺詐性行為。是指偽卡欺詐原始形式，卡片沒有被模仿，僅是在磁條中寫入真實(shí)的卡信息。通常是通過商戶與犯罪嫌疑人合謀完成的，表現(xiàn)為內(nèi)部作案和ATM取現(xiàn)。賬號生成欺詐卡號測試白卡欺詐變造卡欺詐（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端7偽卡欺詐類型介紹進(jìn)行交易

竊取信息

?利用職務(wù)之便或親友關(guān)系獲取員工或親友資料；?通過互聯(lián)網(wǎng)購買身份資料;?銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜;?黑客攻擊銀行卡組織客戶信息存儲系統(tǒng)。?通常采取網(wǎng)上交易、酒店預(yù)訂、電購郵購（MO/TO）等形式;?只使用信用卡的卡號、效期、CVV2等卡片信息即可完成交易。3非面對面欺詐（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端8定義:竊取真實(shí)持卡人卡片信息，以無需卡片出現(xiàn)的交易形式，利用他人信用卡的卡號、效期、CVV2

等卡片信息完成欺詐交易。表現(xiàn)形式:客戶客觀聲明一直持有信用卡并未遺失或被盜，但信用卡發(fā)生了客戶不承認(rèn)的非面對面交易。欺詐手法:

盜刷

開卡

竊取卡片

?利用郵局管理漏洞，偽造證件，假扮客戶其親屬直接取件；?利用被偽冒人單位收發(fā)管理漏洞，截取卡片；?郵局員工監(jiān)守自盜；?通常為持卡人同事、鄰居，甚至朋友。?知曉持卡人的個(gè)人身份信息，通過銀行激活流程開卡；?采取電話詐騙方式套取持卡人的信息；?常要求修改持卡人預(yù)留手機(jī)，防止持卡人在盜刷時(shí)收到交易短信。?通常到不法商戶套現(xiàn)或購買黃金飾品、高檔煙酒等易變現(xiàn)商品；?通常致電銀行客服要求臨時(shí)增額，以達(dá)到欺詐更多銀行資金的目的。4未達(dá)卡定義:未達(dá)卡是指真實(shí)客戶未收到信用卡，卡片在郵寄中被盜取，不法分子利用盜取的信用卡進(jìn)行欺詐

交易。表現(xiàn)形式:客戶客觀聲明曾向我行遞交了申請資料，一直未收到過卡片，但卡片已經(jīng)發(fā)生了交易。

欺詐手法:（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端9

盜刷

開卡

獲取卡片

掛失補(bǔ)卡

竊取信息

?利用職務(wù)之便或親友關(guān)系獲取員工或親友資料；?通過互聯(lián)網(wǎng)購買身份資料;?銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜;?黑客攻擊銀行卡組織客戶信息存儲系統(tǒng)。?雇傭與被接管賬戶持卡人性別、年齡、口音相同的社會閑散人員致電銀行客服；?掛補(bǔ)后新地址通常為不法分子經(jīng)常居住地；?利用郵局管理漏洞，偽造證件，假扮客戶或其親屬直接取件。?往往熟悉銀行激活流利用已知的被接管賬戶持卡人個(gè)人信息激活卡片。?通常到不法商戶套現(xiàn)或購買黃金飾品、高檔煙酒等易變現(xiàn)商品；?通常致電銀行客服要求臨時(shí)增額，以達(dá)到欺詐更多銀行資金目的。5非法冒用（賬戶接管）定義:是指欺詐分子獲取了真實(shí)持卡人信息全部或主要部分，并假冒真實(shí)持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，以達(dá)到欺詐消費(fèi)目的。表現(xiàn)形式:不法分子假冒真實(shí)持卡人修改預(yù)留（手機(jī)、宅電、單位），修改對賬單地址，并進(jìn)行掛失補(bǔ)卡（重置補(bǔ)卡），要求銀行按新地址郵寄補(bǔ)發(fā)新卡，“接管”客戶的賬戶，并用非法接管的新信用卡進(jìn)行欺詐交易。欺詐手法:（二）信用卡欺詐類型介紹--發(fā)卡業(yè)務(wù)端10套取現(xiàn)金

招攬客戶

騙領(lǐng)POS機(jī)

申請營業(yè)執(zhí)照

?不法分子通常到工商登記機(jī)關(guān)注冊公司法人但通常無辦公場所、無實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)，目的是取得營業(yè)執(zhí)照，申請POS機(jī)。?通常利用銀行營銷人員急于完成營銷任務(wù)心理，使?fàn)I銷人員麻痹，“三親見”落實(shí)不到位。?拉卡拉等家用POS機(jī)存在監(jiān)管空白，可能成非法套現(xiàn)主要渠道。?發(fā)布廣告招攬客戶；?通過網(wǎng)絡(luò)招攬客戶；?回頭客介紹客戶。?虛構(gòu)交易方式；?虛開價(jià)格方式；?現(xiàn)金退貨方式。5商戶欺詐套現(xiàn)定義:

是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身進(jìn)行虛假交易套取現(xiàn)金的行為。表現(xiàn)形式:商戶違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)

金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金。

欺詐手法:（二）信用卡欺詐類型介紹--收單業(yè)務(wù)端116POS違規(guī)移機(jī)定義:

是指商戶未經(jīng)收單機(jī)構(gòu)許可，擅自將POS機(jī)具從收單機(jī)構(gòu)登記的原始裝機(jī)地址轉(zhuǎn)移至另一地址

的行為。表現(xiàn)形式:包括但不限于移機(jī)后地址與原始裝機(jī)地址的省市、區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等行政區(qū)域，或與原始裝機(jī)

地址的道路名稱、門牌號碼、樓層、房間號、攤位號等不一致；同一商戶在多家分店之間自

行調(diào)換POS機(jī)具；使用固定POS機(jī)具進(jìn)行上門或流動(dòng)收款等業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)特征:（二）信用卡欺詐類型介紹--收單業(yè)務(wù)端地域性明顯?我行移機(jī)套現(xiàn)商戶地區(qū)分布主要集中于中西部省份。類型分布集中跨境移機(jī)增加?跨境移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯（多移至澳門、臺灣等地區(qū)），且移機(jī)套現(xiàn)商戶批量申辦信用卡進(jìn)行跨境資金轉(zhuǎn)移。?我行套現(xiàn)金額排名前十的商戶類別中，有8類為批發(fā)類商戶，占我行商戶套現(xiàn)總金額的62.71%。12商戶類型相對集中

地域性明顯

作案手法

?不法分子開設(shè)虛假商戶，誘使持卡人刷卡，并同時(shí)窺視密碼或用攝像頭盜攝密碼；?與商戶合謀或收買收銀員側(cè)錄；?偽裝成收單機(jī)構(gòu)工作人員，借維護(hù)、維修等名義在POS機(jī)上加裝側(cè)設(shè)備。?2011年，偵測排查出的境內(nèi)疑似側(cè)錄點(diǎn)58個(gè)（含ATM10個(gè)）其中，深圳27個(gè)，廣州18個(gè)，東莞3個(gè)，中山3個(gè)。

?

2011年，偵測排查出的境內(nèi)疑似商戶端側(cè)錄點(diǎn)48個(gè)，其中餐飲類商戶28個(gè)，占比為58.33%。7商戶側(cè)錄定義:

是指商戶或收銀員趁持卡人不備或使用欺騙手段，在惡意控制卡片期間，側(cè)錄盜取持卡人信用

卡磁道信息和/或密碼。表現(xiàn)形式:在該商戶刷卡消費(fèi)后，客戶聲明一直持有信用卡，并未遺失或被盜，但該卡項(xiàng)下發(fā)生了不

歸屬于本人的交易。

風(fēng)險(xiǎn)特征:（二）信用卡欺詐類型介紹--收單業(yè)務(wù)端13是指商戶與不法分子合謀（或非合謀），在商戶(或ATM機(jī)具)集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購買易變現(xiàn)商品，或享受相關(guān)服務(wù)。是指為測試遺失卡、盜竊卡、偽造卡、通過卡號生成軟件生成的卡號或其它非法獲取的卡號的有效性，不法分子使用該類卡在商戶進(jìn)行小額授權(quán)申請，如果交易通過，就用來進(jìn)行其它金額更大的欺詐交易。

是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶協(xié)議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。通過這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項(xiàng)。是指不法商戶在收單機(jī)構(gòu)開設(shè)了看似合法經(jīng)營的商戶賬戶，受理銀行卡。當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶立即關(guān)門，故意破產(chǎn)，負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)此后的退單損失。偽冒交易卡號測試惡意倒閉洗單8收單業(yè)務(wù)其他欺詐類型（二）信用卡欺詐類型介紹--收單業(yè)務(wù)端14信用卡欺詐特征及風(fēng)險(xiǎn)形勢預(yù)判

四、信用卡欺詐產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作且分工細(xì)致，形成了從源頭到批發(fā)零售、從現(xiàn)實(shí)到網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)業(yè)鏈；

一、信用卡欺詐案件數(shù)量和涉案金額增長速度加快，類型多樣化；五、利用網(wǎng)絡(luò)、家庭自助終端、手機(jī)支付等新型支付平臺進(jìn)行的信用卡欺詐呈多發(fā)態(tài)勢；

六、跨行、跨地區(qū)、跨境的作案手法成為信用卡欺詐的重要特點(diǎn)，我國逐漸從跨國、跨境欺詐犯罪的后臺加工基地演變?yōu)榍岸藢?shí)施地。

二、信用卡欺詐手段智能化加強(qiáng)，運(yùn)用高科技且常常緊跟防范措施的變化和新業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷推陳出新；三、信用卡欺詐往往以團(tuán)伙作案為主，并形成了以地緣性、家族性、跨境犯罪團(tuán)伙為骨干的不斷發(fā)展、變化的犯罪團(tuán)體；（三）信用卡欺詐類型介紹--小結(jié)我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢15目錄1、信用卡欺詐類型介紹2、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征

3、信用卡欺詐防控措施16信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)定義介紹–摘自《中國銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材》我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)、外部不法分子，使用虛假申請資料騙領(lǐng)信用卡、通過各種途徑盜取信用卡賬戶信息偽造信用卡、盜用郵寄中的信用卡、惡意透支等各種欺詐手段，以信用卡為介質(zhì)謀取非法利益，致使銀行、持卡人和特約商戶遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)損失金額和比率看，遠(yuǎn)小于信用風(fēng)險(xiǎn)。但由于涉及社會層面和客戶層面廣，社會影響和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大，而受到國家監(jiān)管機(jī)關(guān)、公安部門、新聞媒體、社會公眾的高度關(guān)注。因此，信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理正逐漸成為個(gè)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。以下對主要信用卡欺詐類型的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行介紹：

（一）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征--總體介紹17偽卡欺詐取代虛假申請，成為發(fā)卡業(yè)務(wù)端最主要的風(fēng)險(xiǎn)類型；商戶欺詐套現(xiàn)是收單業(yè)務(wù)端主要欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型，我行商戶套現(xiàn)率迅速增長；無論是發(fā)卡端，還是收單端，網(wǎng)上交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)均迅速上升。（三）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征--小結(jié)我行信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征29目錄1、信用卡欺詐類型介紹2、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征

3、信用卡欺詐防控措施305信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)從制度、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)信息共享和跨部門聯(lián)動(dòng)等方面采取了相應(yīng)措施，多措并舉，打造全方位、立體化、精細(xì)化信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系。（一）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--總體介紹31發(fā)卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理32建立行內(nèi)外、跨部門、總分行之間廣泛聯(lián)合協(xié)作的防控信用卡欺詐與違法犯罪工作機(jī)制，加大對欺詐高風(fēng)險(xiǎn)事件與犯罪案件打擊力度，共同防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。包括：反欺詐申請?jiān)u分技術(shù)；日常交易實(shí)時(shí)短信確認(rèn)；敏感信息修改上行短信；掛失補(bǔ)卡等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)預(yù)警；高風(fēng)險(xiǎn)欺詐交易行為評分和可疑交易實(shí)時(shí)在線監(jiān)控、預(yù)警技術(shù)；可疑交易動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)控技術(shù)等。包括：本行信用卡審批、催收、欺詐偵測等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)之間和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間的信息共享；總分行之間風(fēng)險(xiǎn)信息的共享；本行與監(jiān)管機(jī)關(guān)、公檢法部門、國內(nèi)外銀行卡組織之間風(fēng)險(xiǎn)信息共享等。包括：發(fā)卡營銷前端落實(shí)“三親見”監(jiān)管制度；審批環(huán)節(jié)的反欺詐申請、資信核查制度；卡片郵寄和激活環(huán)節(jié)的客戶身份核實(shí)制度；卡戶可疑交易的監(jiān)控制度；風(fēng)險(xiǎn)卡戶及風(fēng)險(xiǎn)事件（包括涉案事件）的調(diào)查處置制度等。制度風(fēng)險(xiǎn)信息共享跨部門聯(lián)動(dòng)技術(shù)（一）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--總體介紹收單欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理33加大與公安機(jī)關(guān)合作，加大對實(shí)體和網(wǎng)上商戶收單欺詐等違法違規(guī)行為的打擊力度，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。目前，我行建立了以總行集中收單EACQ系統(tǒng)為基礎(chǔ)的7×24小時(shí)收單商戶交易欺詐偵測系統(tǒng)，將商戶交易納入總行集中業(yè)務(wù)平臺實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)控管理；并實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)分析、篩選、下傳功能，將風(fēng)險(xiǎn)商戶數(shù)據(jù)提供給分支行，支持風(fēng)險(xiǎn)防控需要。包括：總分行之間風(fēng)險(xiǎn)信息的共享；本行與監(jiān)管機(jī)關(guān)、公檢法部門、國內(nèi)外銀行卡組織之間風(fēng)險(xiǎn)信息共享等。加強(qiáng)與卡組織業(yè)務(wù)合作，充分利用卡組織收單風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，提升商戶收單風(fēng)險(xiǎn)防控水平。包括：針對實(shí)體商戶及網(wǎng)上商戶的商戶準(zhǔn)入審批制度；商戶收單業(yè)務(wù)協(xié)議簽訂及權(quán)限；MCC碼設(shè)置；商戶日常交易監(jiān)控制度；商戶和POS機(jī)具日常維護(hù)巡檢管理；風(fēng)險(xiǎn)商戶處置與退出機(jī)制等。制度風(fēng)險(xiǎn)信息共享跨部門聯(lián)動(dòng)技術(shù)（一）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--總體介紹總行欺詐偵測系統(tǒng)（PRM）介紹（二）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)34我行發(fā)卡欺詐偵測系統(tǒng)于2005年初投產(chǎn)上線。該系統(tǒng)基于專家規(guī)則模型作業(yè)模式，通過欺詐偵測業(yè)務(wù)人員7*24小時(shí)對持卡人的用卡交易行為進(jìn)行準(zhǔn)實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分析，并及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控管措施，最大程度地降低我行銀行卡欺詐交易損失。欺詐偵測系統(tǒng)我行于2007年初率先引入了收單欺詐偵測系統(tǒng)。系統(tǒng)同樣基于專家規(guī)則模型及7*24小時(shí)的工作模式進(jìn)行準(zhǔn)實(shí)時(shí)收單風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控。截至2011年12月，進(jìn)入商戶欺詐偵測系統(tǒng)進(jìn)行接受統(tǒng)一的欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控商戶數(shù)量已經(jīng)累計(jì)達(dá)到23萬余家。同業(yè)先驅(qū)2010年率先推出欺詐偵測數(shù)據(jù)模型建設(shè)，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，舉一反三的效果，有效推進(jìn)總分行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有針對性的排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高全轄欺詐風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)防御能力；

日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)模型建設(shè)管理創(chuàng)新通過風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則對信用卡交易及特約商戶采取7*24小時(shí)準(zhǔn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；我行率先應(yīng)用信用卡全新的欺詐偵測模式開展信用卡發(fā)卡端、商戶端欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理；通過管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)偵測、批量偵測、專家偵測、專項(xiàng)偵測的交叉運(yùn)營模式，達(dá)到對信用卡及特約商戶自發(fā)卡、建戶以來的全量交易偵測。欺詐偵測業(yè)務(wù)運(yùn)營模式（二）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)35欺詐偵測業(yè)務(wù)處理流程--發(fā)卡業(yè)務(wù)端（二）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)36欺詐偵測業(yè)務(wù)處理流程--收單業(yè)務(wù)端（二）信用欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)37（二）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)38風(fēng)險(xiǎn)專家偵測業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專家偵測業(yè)務(wù)通過DW數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)對已偵測出的風(fēng)險(xiǎn)特征交易搭建數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行多維度的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析，透視風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)來源，進(jìn)一步深度挖掘高風(fēng)險(xiǎn)交易，從而加強(qiáng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性防御能力，最大限度地降低我行潛在資金損失。定期匯總高風(fēng)險(xiǎn)止付卡片信息，發(fā)現(xiàn)發(fā)卡端共性風(fēng)險(xiǎn)特征構(gòu)建共性風(fēng)險(xiǎn)特征模型，透視風(fēng)險(xiǎn)來源，鎖定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)反查詢情況，發(fā)布發(fā)卡線上風(fēng)險(xiǎn)提示發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)專家偵測收單風(fēng)險(xiǎn)專家偵測定期匯總高風(fēng)險(xiǎn)止付卡片信息，發(fā)現(xiàn)收單端共性風(fēng)險(xiǎn)特征構(gòu)建共性風(fēng)險(xiǎn)特征模型，透視風(fēng)險(xiǎn)來源，鎖定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)反查詢情況，發(fā)布收單線上風(fēng)險(xiǎn)提示欺詐偵測特色業(yè)務(wù)介紹一欺詐偵測特色業(yè)務(wù)介紹二（二）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)39統(tǒng)計(jì)規(guī)則偵測風(fēng)險(xiǎn)模型偵測準(zhǔn)實(shí)時(shí)偵測根據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢，研判欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征，制訂線外專項(xiàng)偵測方案，有針對性的利用DW數(shù)據(jù)倉庫歷史交易建立風(fēng)險(xiǎn)特征模型，從而篩查出風(fēng)險(xiǎn)交易，有效動(dòng)態(tài)跟蹤銀行卡欺詐犯罪形勢、手段、特點(diǎn)，并據(jù)此動(dòng)態(tài)優(yōu)化偵測系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)則，提高欺詐系統(tǒng)監(jiān)控精度和效率。通過制訂對信用卡或特約商戶三個(gè)月內(nèi)任意時(shí)段的平均交易量、平均交易額等歷史交易特征與當(dāng)日批量交易情況進(jìn)行比較規(guī)則模型，對于觸發(fā)規(guī)則的報(bào)警交易分配至偵測員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷并處理，有效地回顧持卡人或特約商戶的歷史交易，找出隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過不斷匯總分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),優(yōu)化專家規(guī)則模,提升對信用卡或特約商戶準(zhǔn)實(shí)時(shí)交易監(jiān)控效果,對于觸發(fā)規(guī)則的報(bào)警交易分配至偵測員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷并處理，最大限度的為持卡人提供了安全的用卡環(huán)境及信譽(yù)保障。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)即通過準(zhǔn)實(shí)時(shí)偵測、統(tǒng)計(jì)規(guī)則偵測、風(fēng)險(xiǎn)模型偵測三項(xiàng)子業(yè)務(wù)，進(jìn)行多維度定期回顧總結(jié)發(fā)卡、收單風(fēng)險(xiǎn)特征變化情況，并相應(yīng)調(diào)整偵測系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)模交易型、專家規(guī)則，提高欺詐系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的精度與準(zhǔn)度。風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)欺詐偵測業(yè)務(wù)工作成果（二）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--欺詐偵測系統(tǒng)40發(fā)卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控收單欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控

外部榮譽(yù)2009年至2011年欺詐偵測發(fā)卡端累計(jì)止付高風(fēng)險(xiǎn)信用卡12,938張，涉及風(fēng)險(xiǎn)金額9,820萬元，止損風(fēng)險(xiǎn)敞口2.36億元。2009年至2011年累計(jì)偵測交易6.92億筆；報(bào)警交易1,048萬筆，報(bào)警率1.51%。2009年至2011年收單端累計(jì)交易量10.01億筆，報(bào)警交易量238萬筆，報(bào)警率0.15%。2009年至2011年收單端共偵測出高風(fēng)險(xiǎn)商戶3,852家，中行主動(dòng)調(diào)查及時(shí)關(guān)閉2,908家；違規(guī)操作提出警告642家；業(yè)務(wù)差錯(cuò)再培訓(xùn)302家。2010年榮獲中國人民銀行、公安部聯(lián)合打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)“成績突出單位獎(jiǎng)”。（公經(jīng)〔2010〕800號）2011年獲得公安部頒發(fā)的“2011-天網(wǎng)行動(dòng)—打擊銀行卡套現(xiàn)最佳風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)”。1虛假申請※發(fā)卡營銷環(huán)節(jié)，認(rèn)真落實(shí)“三親見”（即“親見客戶、親見簽名、親見證件”）的基本要求，從源頭防范虛假申請案件發(fā)生；※進(jìn)件審批環(huán)節(jié)，認(rèn)真落實(shí)人行征信核查及公安身份信息核查流程；外呼電話核查與卡戶營銷崗位分離，杜絕一手清；在審批系統(tǒng)嵌入反欺詐申請系統(tǒng)；※卡片郵寄和激活環(huán)節(jié)，認(rèn)真落實(shí)客戶身份核實(shí)制度；※定期從虛假申請案件風(fēng)險(xiǎn)特征入手，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查工作；※風(fēng)險(xiǎn)暴露后，加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)合作，打擊銀行卡欺詐犯罪，積極保全我行資產(chǎn)，維護(hù)我行聲譽(yù)。

風(fēng)險(xiǎn)防控措施2010年8月至2011年5月，犯罪嫌疑人燕×伙同楊×偽造、騙取他人身份信息，偽造收入證明，并利用與分行員工，相熟關(guān)系，以幫助完成辦卡任務(wù)為幌子，虛假申請卡片39張并在當(dāng)?shù)厝疑虘暨M(jìn)行非法套現(xiàn)交易。同時(shí)為掩人耳目他們采取了極為隱蔽的作案方式：一方面犯罪嫌疑人辦卡時(shí)間跨度長，每次只辦理2-3張卡，而非一次性12

典型案例直至2011年5月30日，客戶王×到行反映其未辦理中行的信用卡但收到金額為49，992.5元人民幣的交易短信，才導(dǎo)致燕×等人虛假申請罪行敗露。提供39份虛假申請資料辦卡；另一方面，在用卡時(shí)通常采取在賬單到期日前一天全額還款，下一個(gè)賬單周期第一天再全額套現(xiàn)的辦法隱蔽作案。（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)措施--具體措施412偽卡欺詐（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--具體措施

風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1、2012年3月，分行營業(yè)部ATM清機(jī)時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑吞卡,疑為不法分子克隆境外銀行卡后在我行ATM機(jī)取款之用。

2、分行營業(yè)部立即連夜排查，在轄內(nèi)ATM錄像資料中發(fā)現(xiàn)一名20歲左右的中國男子形跡可疑。

3、分行營業(yè)部立即聯(lián)合該行保衛(wèi)部，根據(jù)疑犯的作案特點(diǎn)對全轄網(wǎng)點(diǎn)制定了嚴(yán)密的布控措施。

4、次日，當(dāng)疑犯再次在該分行某ATM出現(xiàn)時(shí)，該行保衛(wèi)人員立即趕赴現(xiàn)場，配合公安機(jī)關(guān)一舉將犯罪嫌疑人抓獲。

典型案例※加強(qiáng)警銀合作、銀保聯(lián)動(dòng)，利用“破案會戰(zhàn)”契機(jī)共同打擊偽卡類犯罪；※盡快完善CPP側(cè)錄點(diǎn)偵測系統(tǒng)，加強(qiáng)對CPP點(diǎn)打擊力度，加強(qiáng)與公安部、銀監(jiān)會、人民銀行等外部機(jī)構(gòu)的合作，加大聯(lián)合防范、強(qiáng)化防控措施；

※建議發(fā)卡端加快EMV改造完成，同時(shí)主動(dòng)向銀聯(lián)報(bào)送欺詐交易數(shù)據(jù)，CPP側(cè)錄點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)商戶；

※建議收單端強(qiáng)化商戶管理，提高商戶的偽卡防范意識和識別能力，我行特約商戶日常巡查和風(fēng)險(xiǎn)商戶排查清理工作；※加強(qiáng)對持卡人用卡安全的宣傳力度，提示持卡人加強(qiáng)用卡安全意識。423非面對面欺詐

風(fēng)險(xiǎn)防控措施

2011年6月17日，在對偵測到的高風(fēng)險(xiǎn)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)反查詢過程中發(fā)現(xiàn)，我行一網(wǎng)上商戶“易×付”（WWW.D××××G.COM）在6月11日至6月16日的交易中出現(xiàn)大量運(yùn)通卡大金額失敗交易。交易呈現(xiàn)以下特征：所有涉及的信用卡均為運(yùn)通卡；失敗交易量較高，失敗金額較大，且占比大；失敗交易量及失敗交易金額整體呈現(xiàn)遞增趨勢。相關(guān)分行立即調(diào)取該商戶6月1日-17日期間所有交易數(shù)據(jù)，分析信用卡支付訂單受理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)特征，并采取關(guān)閉該商戶運(yùn)通卡交易功能、責(zé)令商戶及時(shí)修正交易監(jiān)控系統(tǒng)參數(shù)、對風(fēng)險(xiǎn)期間所有卡片成功交易主動(dòng)發(fā)起退款、將惡意訂單賬戶加入黑名單等案件控制措施。

典型案例※加強(qiáng)對這類新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)形勢的研究，深化典型風(fēng)險(xiǎn)事件研究，為全轄風(fēng)險(xiǎn)管理提供動(dòng)態(tài)前沿信息及工作指導(dǎo)；對研究中發(fā)現(xiàn)的一些問題及時(shí)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示有針對性地提出應(yīng)對策略；※總結(jié)分行、同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)在全轄傳導(dǎo)、分享；并強(qiáng)化與公安部、銀監(jiān)會、人民銀行等外部機(jī)構(gòu)的合作，參考外部機(jī)構(gòu)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)形勢總結(jié)與風(fēng)險(xiǎn)趨勢預(yù)警，加大聯(lián)合防范、強(qiáng)化防控措施；※重視信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)判，防范犯罪分子利用產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的安全缺口、風(fēng)險(xiǎn)漏洞，從事信用卡犯罪。43（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--具體措施4未達(dá)卡※在發(fā)卡營銷等環(huán)節(jié)，應(yīng)加大對信用卡信息保護(hù)的宣傳力度，本著“以客戶為中心”的工作精神，提示持卡人防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，做好信用卡接收工作，降低未達(dá)卡發(fā)生的可能性；※卡片郵寄和激活環(huán)節(jié)，認(rèn)真落實(shí)客戶身份核實(shí)制度；※積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)激活電話綁定，限制為客戶申請用卡時(shí)預(yù)留的聯(lián)系電話。內(nèi)容完善信息修改業(yè)務(wù)流程，增加安全信息核實(shí)，使信息核實(shí)工作切實(shí)有效的發(fā)揮作用。

風(fēng)險(xiǎn)防控措施

典型案例2012年3月3日10時(shí)10分，不法分子在當(dāng)?shù)匾粩?shù)碼類商戶盜刷消費(fèi)；10時(shí)30分，持卡人包某發(fā)現(xiàn)自己手機(jī)被停機(jī)，恢復(fù)后收到消費(fèi)短信。2011年底，客戶包某申請辦理一張中行信用卡并要求銀行將卡片寄送至其家庭住址。2012年3月3日10時(shí)3分，不法分子致電當(dāng)?shù)仉娦挪块T，為持卡人手機(jī)辦理停機(jī)業(yè)務(wù)，企圖阻止持卡人接收盜刷消費(fèi)短信，掩蓋不法行為。2012年2月，由于負(fù)責(zé)寄送卡片郵遞員未能聯(lián)系到包某本人，就將“掛號信領(lǐng)取通知單”張貼在包某自家門上提示其自行到郵局上門領(lǐng)卡。不法分子看到領(lǐng)取通知單后,偽造證件到郵局冒領(lǐng)包某的卡片。2012年3月2日,不法分子利用已知包某姓名及家庭住址，設(shè)法套取了持卡人其他個(gè)人信息，而后致電總行客服核對信息正確后，成功將卡片激活。44（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--具體措施5非法冒用（賬戶接管）※定期總結(jié)典型賬戶接管案例，對坐席員進(jìn)行培訓(xùn)，提高坐席員的案件防控意識；※梳理優(yōu)化掛失補(bǔ)卡處理流程，推動(dòng)敏感信息修改上行短信、掛失補(bǔ)卡等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)預(yù)警等系統(tǒng)功能上線；※重視信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)的防范與預(yù)判，防范犯罪分子利用產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的安全缺口風(fēng)險(xiǎn)漏洞，從事信用卡犯罪；※完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)客戶資料和信息保管工作；※做好客戶安全用卡宣傳和教育工作，本人信用卡不得出借他人使用；※提高卡片活動(dòng)率，增強(qiáng)持卡客戶粘度，提升卡片質(zhì)量，以業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控效果提升。

風(fēng)險(xiǎn)防控措施

2011年8月，我行客服中心在例行抽聽客戶來電錄音過程中偶然發(fā)現(xiàn)今年6月17日至26日，同一手機(jī)號多次致電客服修改多張?zhí)詫毧ǔ挚ㄈ诵畔?，疑為不法分子接管我行持卡人賬戶。后經(jīng)總分行數(shù)據(jù)篩查、調(diào)查核實(shí)，共確認(rèn)涉及此次賬戶接管卡片共69張，其中46張已發(fā)生持卡人否認(rèn)交易。與以往帳戶接管案件相比該案件呈現(xiàn)新特征：一是不法分子全面掌握持卡人個(gè)人信息和卡片信息，對我行客服電核流程熟悉，作案手法十分專業(yè)；二是不再局限于通過掛失補(bǔ)卡流程接管實(shí)體卡片，而是利用淘寶卡無卡支付特點(diǎn)，修改預(yù)留手機(jī)號、支付寶賬號、紙質(zhì)賬單改為短信賬單后通過支付寶的卡通支付功能直接在網(wǎng)上進(jìn)行欺詐交易；三是被接管卡片持卡人分布在北京、遼寧等十三個(gè)省市，相互沒有直接社會關(guān)系，但出生日期集中于1971年1月1日至6日，被接管的卡片均為具有卡通無卡支付功能的淘寶卡。

典型案例45（三）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施--具體措施6商戶欺詐套現(xiàn)

風(fēng)險(xiǎn)防控措施案例一：2011年10月，總行欺詐偵測系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)某分行30張信用卡在其所轄4家商戶，集中連續(xù)發(fā)生多筆整數(shù)大金額交易，初判為疑似集體非法套現(xiàn)。經(jīng)查，涉嫌套現(xiàn)4家商戶并無實(shí)際經(jīng)營業(yè)務(wù)，開戶日期集中在2011年7-10月。其中一家法人代表為謝某，另外三家法人代表為龔某，兩人系夫妻關(guān)系。而30張信用卡的辦卡聯(lián)系人絕大部分為謝某鋒，是謝某的侄子。開卡時(shí)間集中在2011年5-9月，自開卡后輪換在上述4家商戶非法套現(xiàn)。

典型案例案例二：

2008年9月至2010年12月，胡×等15名不法分子在我市注冊成立20家公司，向4家商業(yè)銀行申領(lǐng)37臺POS機(jī)，通過網(wǎng)站發(fā)布廣告帖、回頭客介紹等方式收攬客戶，在海淀區(qū)百×賓館、國×賓館包下房間作為場地，以獲取非法利益為目的，以虛構(gòu)交易的方式，使用POS機(jī)為信用卡持卡人刷卡套現(xiàn)，并指使持卡人為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”，向無力還款持卡人發(fā)放高利貸等，累計(jì)刷卡套現(xiàn)近35000筆，刷卡金額近5億元人民幣，非法獲利800余萬元。※嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入制度，增強(qiáng)二級行商戶經(jīng)理在拓展商戶的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和責(zé)任心，從源頭防治套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；※增強(qiáng)欺詐偵測精度和準(zhǔn)度，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)形勢變化動(dòng)態(tài)優(yōu)化專家規(guī)則，提升欺詐偵測