對當前農(nóng)村信用社實踐科學發(fā)展的幾點建議

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一、全面實踐科學發(fā)展觀，和諧發(fā)展，提高經(jīng)營效益

和諧發(fā)展是要務。科學發(fā)展觀的第一要務是發(fā)展，而發(fā)展必須是全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展.農(nóng)村信用社要想全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，就必須處理好堅持服務“三農(nóng)”的宗旨和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展市場化、商業(yè)化經(jīng)營的關系。服務“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是由農(nóng)村信用社生存發(fā)展的客觀基礎決定的，但同時農(nóng)村信用社作為現(xiàn)代金融企業(yè)也必須牢固樹立“風險可控，效益優(yōu)先”的市場化、商業(yè)化經(jīng)營理念。這就要糾正過去片面強調(diào)“支農(nóng)”服務而忽視自身效益的傾向，要把二者有機統(tǒng)一起來，即堅持服務“三農(nóng)”和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的市場化、商業(yè)化定位。

集約經(jīng)營是重點。農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，必須把科學發(fā)展觀落實到具體業(yè)務經(jīng)營之中，變粗放型經(jīng)營為集約型經(jīng)營，堅持以規(guī)模為基礎，以質(zhì)量為保障，以效益為中心，統(tǒng)籌兼顧，規(guī)模增長以效益的同步甚至更快增長為準則，把

1效益建立在保證質(zhì)量的基礎上，促進規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，走質(zhì)量效益型內(nèi)涵式發(fā)展道路。

（一）把規(guī)模建立在業(yè)務結構優(yōu)化增長上。在負債業(yè)務上，要不斷增加存款總量，提高低成本存款比重；在資產(chǎn)業(yè)務上，逐步實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，加大低風險權重貸款比重；在財務收益上，著力提高資產(chǎn)和資本的回報率，逐步增加中間業(yè)務收入。

（二）把質(zhì)量落實在不良資產(chǎn)“雙降”上。以風險責任管理為突破口，把優(yōu)化增量與盤活存量相結合。在優(yōu)化增量上，突出信貸向優(yōu)良產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)惠利率轉變；建立規(guī)范的信貸業(yè)務操作規(guī)程，突出信貸風險的流程管理，落實信貸風險管理責任，把新增貸款不良率控制在3%以內(nèi)。在盤活存量上，要因戶制宜，分類清收，加大崗位清收和責任清收力度，進一步強化對不良貸款的責任追究；同時，多策并舉，采取經(jīng)濟、行政、法律等多種手段，拓展不良資產(chǎn)清收處置的新路子，積極探索債權轉股權、招標清收等辦法；進一步加大呆賬貸款核銷力度，把不良貸款占比控制在銀行業(yè)監(jiān)管目標10%以下。

（三）把效益實現(xiàn)在持續(xù)增強盈利能力上。正確處理近期效益與遠期效益的關系，決不能為近期效益而損害農(nóng)村信用社長遠效益。持續(xù)增強農(nóng)村信用社盈利能力，必須克服急功近利的短期行為，強化成本效益觀念，把短期效益寓于長期效益之中。從而，推進業(yè)務規(guī)模擴大、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化、經(jīng)營效益提高的協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展。

二、全面實踐科學發(fā)展觀，創(chuàng)新風險管理機制，控制風

2險

（一）增強全員風險防范意識，進一步加強對合規(guī)風險、信用風險、市場風險和操作風險進行全面管理，積極探索、創(chuàng)新風險管理工具和方法，健全風險管理流程及持續(xù)改進機制，實施積極主動的風險管理，保持發(fā)展和風險控制的內(nèi)在有機統(tǒng)一。

（二）加強合規(guī)制度建設。建立健全包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督全過程，覆蓋所有風險點、重要崗位，主要風險環(huán)節(jié)相互制約、制衡的內(nèi)控制度，并建立健全績效考核制度，嚴格落實問責制度，強調(diào)崗位聯(lián)保，責任連帶，嚴防出現(xiàn)人情代替制度現(xiàn)象，使每項業(yè)務環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

（三）抓好稽核審計工作，建立嚴密有效的風險防范機制，大力推進合規(guī)文化建設，不斷增強全員合規(guī)合法經(jīng)營意識。

（四）深入推進案件專項治理和作風廉政建設，建立風險防范長效機制。一要加大力度，狠抓落實，真正把查防案件的各項責任落實到每一個工作崗位和每一個經(jīng)辦人員，努力降低案件發(fā)生。二要重點對行為異常員工加強監(jiān)督，要加強對員工特別是重要崗位人員的行為監(jiān)督。三要加強重要業(yè)務環(huán)節(jié)和風險點的管理，對案件易發(fā)的領域加強監(jiān)督，嚴肅糾正有章不循、違規(guī)操作行為，同時對監(jiān)督不力、管理失職的相關責任人員嚴肅追究責任。定期開展信貸、財務等的檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)、糾正違規(guī)經(jīng)營行為。

三、全面實踐科學發(fā)展觀，深化體制改革，提升競爭能力

深化改革是根本。體制機制問題是制約農(nóng)村信用社科學發(fā)展的根本性問題，加快推進體制機制的改革創(chuàng)新，是從根本上防控風險、激發(fā)活力、提升競爭力，實現(xiàn)農(nóng)村信用社又好又快發(fā)展的關鍵。

（一）加快向股份制、商業(yè)化、社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行改革。進一步深化產(chǎn)權制度改革，調(diào)整優(yōu)化股權結構，努力增加投資股特別是法人投資股占比，著力解決股東分散、股金不穩(wěn)定、內(nèi)部人控制以及股東對經(jīng)營漠不關心的問題，強化來自產(chǎn)權的內(nèi)生性約束力量；在此基礎上，構建“形式靈活、結構規(guī)范、運行科學、治理有效”的法人治理結構。

（二）加快機構網(wǎng)點、用人用工、薪酬分配機制轉換。在機構網(wǎng)點上，要打破單純按照行政區(qū)劃設置機構網(wǎng)點的傳統(tǒng)做法，建立以效益為導向的網(wǎng)點優(yōu)化調(diào)整機制。在用人用工上，以建立對干部員工的全面績效考核制度為突破口，通過責任落實、優(yōu)勝劣汰，形成干部能上能下、員工能進能出的用人用工動態(tài)管理機制。在薪酬分配上，按照責權利相匹配的原則，建立起工效掛鉤、正向激勵為主的可持續(xù)發(fā)展的工資分配制度。運用科技手段，進一步深化行業(yè)管理體制改革，加強銀行業(yè)的現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督。

四、全面實踐科學發(fā)展觀，以人為本，提高員工素質(zhì)

科學發(fā)展觀的核心內(nèi)容是“以人為本”。要辯證地認識物質(zhì)財富的增長和人的全面發(fā)展的關系，轉變重物輕人的發(fā)

4展觀念。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣資金的企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模固然重要，而人才則是比資產(chǎn)規(guī)模更重要的資源。目前，農(nóng)村信用社已經(jīng)擁有了一支龐大的員工隊伍，為此，應著重抓好以下幾項工作：

（一）加快人事、收入分配制度的改革，實行員工能上能下、能進能出、待遇能高能低、公平競爭、注重績效，建立健全有利于人盡其才的使用機制和有利于調(diào)動員工積極性的激勵機制；

（二）通過多種形式、多種渠道，不拘一格發(fā)現(xiàn)和選聘提拔對業(yè)務發(fā)展能起重要作用的優(yōu)秀人才，并委以重任，形成一種尊重知識、尊重人才的氛圍，為人才的脫穎而出和施展才能營造良好的環(huán)境；

（三）建立完善的培訓和考核體系，通過對從業(yè)人員特別是業(yè)務骨干開展全方位、多角度、多學科的知識培訓，強制充電，以實現(xiàn)員工隊伍知識結構的優(yōu)化和整體素質(zhì)的提高。

五、全面實踐科學發(fā)展觀，加強企業(yè)文化建設，樹立良好的企業(yè)形象

（一）開展弘揚敬業(yè)精神，爭創(chuàng)一流佳績的系列活動，用正面的引導，規(guī)范員工思想和行動，使員工與時俱進，珍惜職業(yè)生涯；

（二）開展作風整頓，通過扁平化改革，實現(xiàn)全行為客戶的目標；

（三）培育、挖掘和大力宣揚各類先進典型，創(chuàng)造“比、學、趕、幫、超”的氛圍；

（四）打造先進的金融企業(yè)文化，轉變員工觀念，提升隊伍的品位和品質(zhì)，增強核心競爭力。執(zhí)行力的提高，則更需要領導班子和全體員工以時不我待的精神共同努力。在深入學習中央各項經(jīng)濟

5政策、金融政策的過程中，員工對自己的價值觀、生存觀有了新的認識，員工把個人職業(yè)生涯與所在銀行的發(fā)展壯大緊密聯(lián)系起來的自覺性強了，員工的執(zhí)行力、隊伍的戰(zhàn)斗力也就可以很快得到提高。隊伍的執(zhí)行力有了很快的提升，也一定能夠促使員工更有精氣神兒，隊伍搏擊市場、有效經(jīng)營和防范風險的能力也就會更強大。

要加強企業(yè)文化建設。常言道。“樹有根而堅固茂盛，水因有源而長久不息?！逼髽I(yè)文化建設要以人為本，以塑農(nóng)信精神、揚職業(yè)道德，樹立良好形象為重點，內(nèi)強素質(zhì)、外塑形象，增強農(nóng)信社發(fā)展信心和動力，促進農(nóng)村信用社穩(wěn)步、健康發(fā)展。

第二篇：對農(nóng)村信用社業(yè)務的建議對農(nóng)村信用社業(yè)務的建議

在農(nóng)村信用社實習的將近兩個月來，讓我學到了很多東西包括信用社基本業(yè)務流程和操作規(guī)范等等。同時也看到許多地方都存在漏洞有很大的改善空間。就我所了解的內(nèi)容對信用社業(yè)務的幾點小小的建議。

第一。信用社基層網(wǎng)點的建設落后。很多農(nóng)村網(wǎng)點簡陋，網(wǎng)點分布也不合理，難以適應農(nóng)村金融發(fā)展。我們不要求信用社多么富麗堂皇但作為農(nóng)村金融的主力軍，代表的是農(nóng)村，首先應當做到整潔便利。展現(xiàn)農(nóng)村的新面貌。

第二。信用社經(jīng)營的品種形式單一，經(jīng)營的品牌業(yè)務較為呆滯，同業(yè)之間缺少競爭優(yōu)勢。首先農(nóng)村信用社要在夾縫中求生存、求發(fā)展，就必須充分利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡和人力資源，在大力發(fā)展中間業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務品種。首先要拓展中間業(yè)務。中間業(yè)務成本低、風險小、收益高，是農(nóng)村信用社新的經(jīng)營領域和盈利源泉，不僅能提高農(nóng)信社的知名度、樹立良好的社會形象，而且能帶動其他業(yè)務的發(fā)展、改善經(jīng)營結構，是各金融機構競爭的焦點。

1〉做好融資業(yè)務，積極為符合條件的企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票、開辦貼現(xiàn)業(yè)務，以此來推動低成本存款和收益的增長。

2〉做好代理業(yè)務，農(nóng)村信用社要抓住各大商業(yè)銀行退出有關領域中間業(yè)務的契機，搶占陣地，逐步發(fā)展金融代理、信息咨詢、投資管理、資產(chǎn)評估、財務顧問等多種業(yè)務，把代理稅收、代理電信收費、財政預算外資金、醫(yī)保繳費，代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電等公用事業(yè)收費、征訂報刊等作為主攻業(yè)務，在獲取豐厚的中間業(yè)務收入的同時，增加與客戶的接觸，打下良好的合作基礎。

其次要創(chuàng)新業(yè)務品種。提升市場競爭力除了在傳統(tǒng)業(yè)務上做好服務，還需要不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新和做好差別化服務，創(chuàng)新是推動農(nóng)村信用社發(fā)展的源泉和動力。

1〉進行金融工具創(chuàng)新，盡快開辦農(nóng)村信用社卡類業(yè)務，在結算手段和配套技術上提高含金量，啟動高技術和高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品，為客戶提供服務，招攬客戶，穩(wěn)定儲源。

2〉創(chuàng)新公司化業(yè)務，要適應民營經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、集約化經(jīng)營、公司化發(fā)展明顯加快的形勢，對信譽好、經(jīng)營實力強、還款有保證的“農(nóng)業(yè)龍頭”企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶和其他企業(yè)進行授信，開辦流動資產(chǎn)抵押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款，如應收帳款質(zhì)押、提單質(zhì)押、保單質(zhì)押等貸款。開發(fā)與結算有關的各種新產(chǎn)品，鞏固發(fā)展一批穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)信貸客戶。

3〉創(chuàng)新個人業(yè)務，首要的是進一步推行農(nóng)戶小額貸款，提高農(nóng)戶貸款比例、額度和市場份額，積極發(fā)展助學貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款。同時，將服務目標擴大到中等收入以上的家庭，搶抓個人理財業(yè)務先機，大力發(fā)展綜合代理業(yè)務及住房按揭貸款等各類信貸業(yè)務。

4〉加快發(fā)展國際業(yè)務，積極開辦結售匯、非貿(mào)易結算、代理外匯買賣、利率及貨幣的互換等中間業(yè)務聯(lián)系，促進人民幣業(yè)務的聯(lián)動發(fā)展。

第三。信用社信貸風險較大。在貸款管理方面，存貸比例失調(diào)，貸款營銷落后；貸款管理的制度執(zhí)行不到位，考核辦法缺少依據(jù)；信貸人員經(jīng)營過程中主觀因素嚴重，評估、判斷能力缺乏依據(jù)。這種貸款營銷現(xiàn)狀，阻礙了信用社的發(fā)展。應當制定完善的貸款管理操作程序。嚴格執(zhí)行貸款業(yè)務的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強對大額貸款合規(guī)合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責任追究制和賠償制的考核辦法。

第四。目前信用社存折質(zhì)量太差，尤其是磁條處。管理或存放有誤都宜造成損壞給存取款業(yè)務造成不便。加之目前手機等的普遍使用都宜出現(xiàn)消磁現(xiàn)象。建議加強磁條處質(zhì)量的處理方便客戶。

以上是我對信用社的個人看法。作為參考意見。

第三篇：對當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的分析對當前農(nóng)村信用社改革發(fā)展中存在問題的

分析

近幾年來，農(nóng)村信用社在改革發(fā)展中取得了明顯的成效，但由于受產(chǎn)權制度、管理體制等多方面因素的影響，仍積累了大量的歷史包袱，并日益表現(xiàn)出了一些問題，制約著農(nóng)村信用社自身的改革發(fā)展。因此，本人試結合XX省靖州縣農(nóng)村信用聯(lián)社的實際作如下分析，以正視問題，分析成因，探討對策，促進工作。

一、存在的困難

（一）資產(chǎn)質(zhì)量差。XX省靖州為湘桂黔接邊處的經(jīng)濟欠發(fā)達革命老區(qū)縣，不良貸款居高不下始終是困擾農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一大頑疾。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社進不了票據(jù)兌付條件“門檻”的不良貸款仍然沉積較多，票據(jù)兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大。二是涉政類貸款因社會牽涉面廣，情況復雜，清收困難。如該縣由政1府協(xié)調(diào)貸款支持的某水泥廠，長期拖欠信用社貸款2530萬元，拒絕接受貸后檢查，政1府出于維穩(wěn)在未通知信用社參與的情況下，將其改制，造成債務懸空，使信用社處于被動尷尬局面。三是貸款管理機制不合理，粗放型經(jīng)營，形成不良貸款前清后增現(xiàn)象。由于貸款調(diào)查不充分，信息采集不完全，存在項目評估憑經(jīng)驗和感覺，質(zhì)量不高。且抵押物變現(xiàn)和處臵難，潛在不良資產(chǎn)隨時有可能出現(xiàn)反彈。目前，該縣信用社賬面不良貸款余額占比高達16.71%，但不含正常貸款中潛在的不良貸款7182萬元，不良貸款反彈的風險增加，清收的壓力加大。

（二）歷史包袱重。2012年11月末，該縣信用社有歷年掛帳虧損余額1982萬元，財務包袱800萬元，撥備缺口為2418萬元，撥備覆蓋率僅為28%，資本充足率為2.21%，遠低于銀監(jiān)部門監(jiān)管標準。其原因主要是因不良貸款清收和處臵難，導致經(jīng)營效益上升難;其次是待處理財產(chǎn)損失和歷史遺留應收款難收回，主要是墊付訴訟費和改制、倒閉企業(yè)應收利息等，無法收回。

（三）競爭實力弱。農(nóng)村信用社因主要從事涉農(nóng)金融業(yè)務，比較效益低，且自負盈虧，靠自身積累難以在短時期內(nèi)改變基礎設施差、服務手段落后的狀況，致使農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點電子化程度不高，業(yè)務品種單一，技術含量低，創(chuàng)新能力弱，整體社會形象差，以致業(yè)務拓展難，優(yōu)質(zhì)客戶流失多等問題。尤其最為直觀的是該縣信用社辦公樓形象差，設備簡陋。該縣信用聯(lián)社和基層網(wǎng)點辦公樓多是上個世紀80年代初興建的樓房，樓層矮、操坪和營業(yè)間縱深面積狹小、墻體滲漏脫落，無法按上級聯(lián)社要求進行規(guī)范化裝修，且與周圍樓房比較，明顯破落，企業(yè)形象嚴重受損，競爭實力明顯不足。

（四）貸款營銷難。原因主要表現(xiàn)為。一是社會誠信低。一些人將貸款當民政救濟款看待，認為不用還，也不想還。特別是部分黨政干部自借和擔保及行政干預貸款到期不還，負面效應大，社會影響壞。企業(yè)改制大量逃廢債務行為，地方政1府出于維穩(wěn)而措手無策，賴賬戶欠帳有理、認借不認還行為明目張膽。二是不良債權依法處臵難。因依法清收和處臵費用高、執(zhí)法時間長，致使法律的威懾性打折，違信行為有恃無恐，清收處臵難，嚴重挫傷金融支農(nóng)積極性。三是抵押擔保難。農(nóng)村土地使用權、林權、房屋所有權等受到諸多法律法規(guī)的約束，因位臵偏僻，管理和處臵變現(xiàn)難，且登記、鑒定、評估等中間收費過高，又缺乏有效的擔保機構和保險品種，因此抵押融資受到很大限制。目前，該縣尚未有擔保機構，保險部門涉農(nóng)險種少，一些有經(jīng)濟實力的經(jīng)濟組織或個人不愿為他人提供擔保。四是管理機制亟待完善。因監(jiān)管要求嚴，考核壓力大，信貸員存在怕?lián)?，造成貸款手續(xù)繁多或惜貸行為。因監(jiān)管部門限定了農(nóng)貸比例底線，針對農(nóng)貸需求不旺，經(jīng)濟欠發(fā)達的該縣實際，尋找優(yōu)質(zhì)信貸項目難，且競爭激烈，造成貸款營銷饑不擇食，自降標準。

二、面臨的問題

（一）員工整體素質(zhì)較低，水平不高。人作為提供服務的主體，其素質(zhì)的高低直接決定著服務質(zhì)量的優(yōu)劣，影響著企業(yè)良好形象的樹立。該縣信用社208名在崗員工，有大專以上文化的有131人，其中從普通高校畢業(yè)的僅28人，且基本都是非金融專業(yè)畢業(yè)的，其它的均是在職培訓文1憑。取得在職培訓文1憑人員中，有相當一部分第一文1憑僅為初中，有的甚至還未達初中畢業(yè)。因學歷層次較低，知識結構單一，只能憑感覺和經(jīng)驗進行簡單的應付操作，缺乏對政策制度的正確理解和領會以及對先進管理方式的使用和開拓創(chuàng)新，使得經(jīng)營管理粗放，僅處于維持或“滅火式”管理狀態(tài)，且人員老化，后繼乏人，管理人才斷層問題已經(jīng)出現(xiàn)。

（二）培訓教育學習機制不健全，實用性不強。一是培訓形式和內(nèi)容不重效果，不切實際。農(nóng)村信用社的培訓現(xiàn)多為一些概念知識和書面知識的培訓，形式以會議學習為主，缺少具體實踐和操作能力的培訓，指導性和實用性不強，未能達到“授人以漁”的目的。二是自身培訓體制和制度不健全。由于歷史因素，許多老員工文化素質(zhì)相對不高，雖然在長期的工作過程中，一部分人通過在崗歷練和業(yè)余自學，使自身知識層次和業(yè)務素質(zhì)有了一定程度的提高，但是受固有體制因素和后期培訓制度的影響，目前存在只注重對新員工的培訓而忽視對老員工的再培訓，以致工作上出現(xiàn)老員工在看、新員工在干的怪相，未能充分發(fā)揮各自潛能。三是培訓層面不夠開闊。農(nóng)村信用社的培訓多限于系統(tǒng)內(nèi)部的經(jīng)驗和知識，缺少向發(fā)展較完善的其他金融機構的學習和借鑒，橫向交流和學習的機會少，致使培訓層面較窄，效果不佳。四是缺少自身的培訓機構和專業(yè)的師資力量。長期以來，農(nóng)村信用社因忙于業(yè)務，缺少精通相關專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的師資力量，外請專業(yè)人員實用性和針對性不強，且費用高，導致培訓收效甚微。

（三）制度執(zhí)行乏力，追責難到位。近年來，該縣聯(lián)社雖加強了對各項內(nèi)控制度的健全和完善，強化了對制度執(zhí)行情況的稽核、檢查、監(jiān)督和處罰力度，但仍然存在制度執(zhí)行不力，追責未到位現(xiàn)象。一是部分管理人員和基層社主任的作風不扎實。工作僅滿足于只求無過，被動或應付，不敢認真履職盡責，缺乏開拓創(chuàng)新意識和帶頭作用，影響了信用社工作的開展。二是對違規(guī)人員追責不到位。由于怕得罪人，對制度的監(jiān)控不力，對違規(guī)人員追責處罰不嚴、不科學等原因，使得處罰機制顯得“疲軟乏力”。三是考核、監(jiān)督機制欠科學。存在文件制度要求嚴，實際落實執(zhí)行少，制度約束性不強，員工動力不足，追責流于形式，存在“大鍋飯”思想。四是員工防范意識差，僥幸思想嚴重。在制度執(zhí)行上，敷衍了事，漠視制度、逃避制度，心存僥幸，從而留下案件隱患。

（四）經(jīng)營理念模糊，沒有形成共識。一是只注重短期效益行為，滿足于追求“階段性成果”，缺乏長期奮斗目標和經(jīng)營理念。二是只注重傳統(tǒng)業(yè)務市場，忽視金融產(chǎn)品開發(fā)和金融服務手段創(chuàng)新的思想。三是只注重服務形式和外在形象的樹立，而忽視服務質(zhì)量和效果的提高。以致出現(xiàn)一邊存款公關，一邊冷漠待客；一邊上門催貸，一邊怠慢客戶現(xiàn)象，一些配套服務和管理滯后，直接造成工作低效的狀況。四是只注重業(yè)務經(jīng)營，而忽視思想政治和業(yè)務素質(zhì)的培訓學習及員工潛能的激發(fā)。只有強調(diào)共識，全員參與，集思廣益，才能使科學的決策和管理建立在全員智慧與經(jīng)驗的基礎上，促進工作的開展。

三、工作的思路

（一）圍繞業(yè)務抓發(fā)展。信用社面對嚴峻的經(jīng)營形勢，應不等不靠不要，不講客觀講主觀，充分挖掘現(xiàn)有潛力，圍繞業(yè)務發(fā)展，強化作風轉變。狠抓任務落實，創(chuàng)新考核機制。

實現(xiàn)工資收入與服務管理相對接，與業(yè)務經(jīng)營指標完成相對應，做實各項工作，充分激發(fā)員工的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，實現(xiàn)業(yè)務指標在量和質(zhì)上有新的突破。

（二）圍繞發(fā)展抓改革。農(nóng)村信用社只有通過改革，才能使法人治理結構將進一步得到規(guī)范，管理水平得到進一步提高，經(jīng)濟效益得到進一步改善，社會形象和地位得到進一步提升。隨著改革的不斷深入，金融競爭的態(tài)勢逐漸形成，緊迫感、危急感和責任感逐漸增強。面對各地農(nóng)信社迅猛發(fā)展的勢頭，形勢喜人，形勢也逼人。因此，深化改革是加快發(fā)展的唯一選擇，唯有勵精圖治，勇敢跳出束縛發(fā)展的籬笆，抓住稍縱即逝的發(fā)展機遇，從管理體制和經(jīng)營機制上改革和完善，才能搶占市場，促進業(yè)務的發(fā)展，加快實現(xiàn)改革目標。

（三）圍繞改革抓成效。一是加速推進不良貸款清收“攻堅戰(zhàn)”步伐。由于歷史積累形成等原因，農(nóng)村信用社的不良貸款數(shù)額大、占比高，清收任務十分艱巨，抓緊完成不良貸款清收任務已成為制約農(nóng)村信用社改革成敗的關鍵。應采取行政、法律、經(jīng)濟等各種手段，責任落實，加大清收處臵力度，設法減輕包袱、優(yōu)化財務指標，為加快改革發(fā)展奠定良好的基礎。二是精心組織，做好各項基礎工作，確保改革目標能夠順利實現(xiàn)。進一步明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結構，健全內(nèi)部控制制度，強化規(guī)范經(jīng)營管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。三是堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。創(chuàng)新服務手段和經(jīng)營理念，增強支農(nóng)服務功能，通過支持新農(nóng)村和地方經(jīng)濟建設，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

（四）圍繞成效抓保障。一是提高認識，堅持必勝信念，敢于攻堅克難，在思想上提供信心保障。二是加大稽核、檢查和監(jiān)督力度，履職盡責，做好規(guī)范經(jīng)營，提高制度執(zhí)行效率，切實防范案件風險，確保制度執(zhí)行和內(nèi)控管理上的制度保障。三是明確工作目標，求真務實，獎勤罰懶，加大考核力度，激發(fā)員工潛能，大樹典型模范形象，在組織和考核機制上提供激勵保障。四是狠抓學習培訓，提高員工業(yè)務、法律法規(guī)和思想政治素質(zhì)，增強經(jīng)營管理和開拓創(chuàng)新能力，在員工能力上提供素質(zhì)保障。

（五）圍繞保障抓提高。為保障信用社改革和發(fā)展的穩(wěn)步推進及經(jīng)營效益的不斷提升，我們應嚴格按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社的要求，查漏補缺，找出問題和不足，及時做好整改落實，通過建立健全各項內(nèi)控管理制度，確保在工作作風上進一步改進，在工作措施上進一步完善，在經(jīng)營管理上進一步加強，在風險化解和案件防范力度上進一步加大，在經(jīng)營指標的優(yōu)化上進一步提升。

四、工作的對策

（一）抓重點，狠抓不良資產(chǎn)的清收、處臵和規(guī)范。一是嚴格規(guī)范新放貸款。認真落實貸款“三查”制度，強化風險防范措施，準確把握貸款投向，加強風險排查，嚴防出現(xiàn)風險轉嫁和新的不良貸款。促進依法合規(guī)操作，繼續(xù)開展信貸違規(guī)十條規(guī)定落實情況的專項檢查和開展假名冒名貸款、違規(guī)抵押質(zhì)押貸款、違規(guī)核銷貸款的“三項整治”工作。二是大力壓降不良資產(chǎn)。創(chuàng)新清收方式和考核方式，完善不良貸款臺賬管理，實行更加過硬的措施，將“清非壓降”作為工作的重中之重，爭取通過改革，依靠政1府支持和市場手段，加快不良貸款清收和歷史包袱消化的進度。

（二）抓中心，圍繞深化改革和風險防控做文章。按照銀監(jiān)部門和上級聯(lián)社的改革要求和該縣聯(lián)社“兩年三步走”方案目標，2013年該縣聯(lián)社必須統(tǒng)一思想，提高認識，群策群力，扎實做好改革各項基礎工作，實現(xiàn)組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列核心指標達標，重點是不良貸款率達標、股份制改造完成以及籌建、開業(yè)申報等工作。同時，加強風險防控，加大對制度執(zhí)行力的監(jiān)督檢查，確保對重點領域、關鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)督制約到位。加強違規(guī)整改和責任追究，促進增強合規(guī)意識。加強案件防控業(yè)務技能培訓，規(guī)范各項業(yè)務操作的風險要點和流程，努力確保案件防控檢查的有效性。

（三）抓基礎，確保業(yè)務發(fā)展、機制考核、制度執(zhí)行、案防保衛(wèi)、教育培訓、基礎建設等方面穩(wěn)步推進。一是狠抓存貸款規(guī)模的持續(xù)擴張，搶占市場份額，優(yōu)化存貸款結構。二是狠抓“三大工程”的全面實施，加大對“三農(nóng)”XX縣區(qū)域經(jīng)濟的支持力度，促進自身經(jīng)濟實力的不斷增強和社會地位的不斷提升。三是狠抓信息、電子化和技術平臺建設，強化和推廣新業(yè)務產(chǎn)品在實際工作中的運用，努力提升中間業(yè)務水平。四是狠抓創(chuàng)收能力和經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升，確保風險防控能力增強和風險指標的不斷改善。五是狠抓內(nèi)控制度的建設和完善，加強對業(yè)務規(guī)范操作和制度執(zhí)行情況的檢查以及對存在問題的整改落實和責任追究，嚴防各類案件的發(fā)生。六是加強管理機制創(chuàng)新，堅持以效益為目標，責任、風險、利益相一致，用工作自主激勵機制來調(diào)動員工的積極性。七是加強教育培訓。有針對性地開辦各種內(nèi)容和形式的培訓班，注重實用性和有效性，同時有選擇地招錄有一定專長的大學生，優(yōu)化人員結構。八是加強基礎建設。針對該縣情況，應盡快抓好聯(lián)社新建辦公樓的征地立項和開工、基層網(wǎng)點辦公設施的改善、衛(wèi)生環(huán)境的整治、企業(yè)形象的宣傳、企業(yè)文化的加強、服務質(zhì)量的提升等，確保信用社整體形象明顯好轉。

第四篇。對農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年來的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的社區(qū)性地方金融機構，活躍在各地金融資本市場上。但由于歷史原因，在改革不斷進行的同時，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進一步探索，加快改革的步伐，以適應日新月異的金融市場。

一

吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實現(xiàn)資金流動性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營運資金，則銀行業(yè)是很難擴展的。我省農(nóng)村信用社存款突破2000億，是我省農(nóng)村信用社不斷強大，不斷成熟的標志。但可喜的背后，我們更應該思索潛在的危機。

就全國而言我們**經(jīng)濟相對比較落后，無可厚非金融業(yè)就相對不發(fā)達，對于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時、地利、人和。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說是活躍在農(nóng)村市場中唯一的金融機構，有壟斷的傾向。農(nóng)村可以說是作為我省乃至全國最大的市場，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國金融危機的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關產(chǎn)業(yè)的萎縮，國內(nèi)經(jīng)濟生活將要發(fā)生一定的改變，大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國家對農(nóng)村土地實行“流轉制”，大量資本將會涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；貙⒃谵r(nóng)村興起，外來的農(nóng)村市場必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動性較強，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對較高。

天時、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場上具有明顯優(yōu)勢，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、個體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應占有相應的比例。

2、悲的是我們應該看到金融機構對有限的金融市場的不斷擴張、爭奪。去年省銀監(jiān)局已批準在我省XX縣區(qū)和XX縣區(qū)籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場獨霸一方的格局，二級城市的爭奪更是有增無減，除國有四大銀行以及郵政儲蓄在我省二級城市、縣級區(qū)域設立分支機構，中信銀行現(xiàn)進軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽泉正在籌建設立支行，交通銀行已在晉中設立了支行，并進一步擴張。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時期農(nóng)行在農(nóng)村設立營業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務質(zhì)量較差，服務意識較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡銀行更是一片空白，我們應認識到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢，發(fā)揮潛在優(yōu)勢，去應對這場爭奪戰(zhàn)。

二、貸款是銀行資本運作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務基本上沒有，更不能談投資等其它項目，收入單一，抵御風險能力較弱，這就要我們加強內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風險。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業(yè)銀行的經(jīng)營中一直是個普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國為代表的五級分法，即正常、關注、次級、可疑和損失，但我們卻沒有根據(jù)自身的實際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實際上存在隱形的問題，風險是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認定，計提其呆賬準備，來化解風險。

美國的金融危機爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質(zhì)量的好壞直接關系到銀行的安全性、盈利性，對于我們信用社來說更應該加大關注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補和抵御已經(jīng)得到識別或隱藏的信用分險，我們應該嚴格計提專項準備金，加大計提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計提的方式不能以平均方式計提，應嚴格劃分，例如美國，正常類0～1.5%，關注類5～10%，次級類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據(jù)我們的實際情況，嚴格劃分，重新認定，嚴格計提，而且在這一基礎上計提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營處在穩(wěn)固的基礎之上。

三、發(fā)展中間業(yè)務，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務不需要運用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費，它是一種無風險業(yè)務，中間業(yè)務收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達的西方金融機構的中間業(yè)務收入比重將近50%。而我們信用社網(wǎng)絡

系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實現(xiàn)通存通兌，更何況全國，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對較低，嚴重制約了其發(fā)展，在金融市場爭奪中處于劣勢。

這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學習，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒有電信營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)通網(wǎng)點以及移動網(wǎng)點，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強合作

，去代理收費，以獲得手續(xù)費。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，當你走在城市的街上，你會發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎?；①提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務水平掛鉤，經(jīng)常進行員工業(yè)務水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施；②改善營業(yè)網(wǎng)點硬件設施，當你進入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點，你會感覺到整個營業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質(zhì)獎勵，以此來加強宣傳，吸引顧客，以社會效應來刺激經(jīng)濟效益。

金融產(chǎn)品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產(chǎn)品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個小額信用卡部門進行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強風險的管理，以此減少各網(wǎng)點的風險。金融產(chǎn)品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團隊，不斷地去創(chuàng)新，去適應金融市場，去滿足顧客的需求。

這只是個人的一點看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經(jīng)看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。

第五篇：科學把握當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展形勢當前我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展形勢

摘要：在中國這個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的狀況直接影響到我國農(nóng)村改革，從而影響到整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。經(jīng)過中國農(nóng)民半個多世紀的艱辛探索，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)過曲折的變革與發(fā)展，在集體所有的土地上重建了農(nóng)戶經(jīng)濟，終于解決了農(nóng)民的溫飽問題，繼而向小康社會邁進，市場化改革取得了很大的進展。農(nóng)業(yè)發(fā)展進入了一個新階段，正朝著現(xiàn)代化方向前進。可以預料，隨著知識經(jīng)濟和可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟時代的到來，21世紀中國農(nóng)業(yè)將要經(jīng)歷一場新的科學技術、發(fā)展模式及經(jīng)營方式的深刻變革，呈現(xiàn)出一系列新的特點和新的趨勢。關鍵詞：農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢

1.我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀是家庭分割制度，既按人口分地，每家只有幾畝或十幾畝的小塊天地，這就十分不利于田地的統(tǒng)一管理和合理開發(fā)。不過，這主要是因為中國農(nóng)民的人口眾多，無其他大塊的經(jīng)濟來源。

2.21世紀中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢

依我個人理解及查閱資料，我認為我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新動向、新層面表明，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展將出現(xiàn)以下的新趨勢或是我的個人建議。

2.1改變農(nóng)村農(nóng)業(yè)的經(jīng)營承包方式

現(xiàn)在，中國的農(nóng)村仍然是小塊分割制度，既浪費資源又不好管理，效益不是很高。雖然養(yǎng)活了幾億的農(nóng)村人口，可并不能使他們致富，處于一種中間狀態(tài)，反而束縛了勞動力。若改為大塊承包方式，不僅好管理，提高效率，而且使一部分人徹底從農(nóng)業(yè)中解脫出來專心從事其他行業(yè)發(fā)展。但有一個必要的前提，就是大塊經(jīng)營技術，這就需要人才的投入和國家的支持。不過，現(xiàn)在許多國家已有了先例，比如美國、俄羅斯，我們可以借鑒他們的經(jīng)驗。

2.2推廣生態(tài)農(nóng)業(yè)

我國生態(tài)農(nóng)業(yè)是按照生態(tài)學和生態(tài)經(jīng)濟學原理，應用系統(tǒng)工程方法，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)技術和

現(xiàn)代先進農(nóng)業(yè)技術相結合，充分利用當?shù)刈匀缓蜕鐣Y源優(yōu)勢，因地制宜地規(guī)劃、設計和組織實施的綜合農(nóng)業(yè)體系。它以發(fā)展大農(nóng)業(yè)為出發(fā)點，按照整體協(xié)調(diào)的原則，實行農(nóng)、林、牧、副等統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)調(diào)發(fā)展，并使各業(yè)互相支持，相得益彰，促進農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)物質(zhì)、能量的多層次利用和良性循環(huán)，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展?！吨袊?1世紀議程》正確地總結了20世紀80年代以來我國發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗，明確指出：“生態(tài)農(nóng)業(yè)作為一種可持續(xù)農(nóng)業(yè)模式，也正在逐步試驗推廣，目前試驗已從生態(tài)農(nóng)業(yè)戶、村、鄉(xiāng)發(fā)展到生態(tài)農(nóng)業(yè)縣?！币虼?，中國生態(tài)農(nóng)業(yè)和國際可持續(xù)農(nóng)業(yè)是一致的。我國各地生態(tài)農(nóng)業(yè)建設經(jīng)驗已經(jīng)證明，它是具有中國特色的農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式，為21世紀中國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村現(xiàn)代化建設發(fā)展開辟了新的有效途徑。

2.3重視海洋農(nóng)業(yè)

海洋農(nóng)業(yè)是一種利用海洋這一巨大的資源寶庫，發(fā)展以海洋捕撈、海洋養(yǎng)殖為重點的新型農(nóng)業(yè)。因此，像對待地力一樣提高“海力”，促進水產(chǎn)養(yǎng)殖、向集約化、農(nóng)牧化方向發(fā)展，營造“海洋農(nóng)場”、“海洋牧場”、“海洋林場”，開發(fā)海洋生物資源。創(chuàng)建海洋農(nóng)業(yè)目前方興未艾，發(fā)展海洋農(nóng)業(yè)已成為21世紀農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方向，是實現(xiàn)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。目前，我國海洋農(nóng)牧化技術的開發(fā)與應用尚處于初級階段，海洋農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅熬皬V闊。在海洋開發(fā)方面，應該把發(fā)展海洋農(nóng)業(yè)放在重中之重的地位。

2.4探索基因農(nóng)業(yè)

在知識經(jīng)濟時代，生物技術將得到廣泛應用?？寺〖夹g、新的尖端生物加工法的應用與發(fā)展，給人類帶來無限憧憬。生物技術突破了動物、植物和微生物之間與物種之間的界限，實現(xiàn)了基因的界間轉移，極大地拓寬了生物界種質(zhì)優(yōu)勢的利用。人們不僅可以利用基因工程技術改良現(xiàn)有的農(nóng)作物品種，而且可以根據(jù)自己的意愿創(chuàng)造新的動植物品種。近10多年來，我國在轉基因抗蟲、抗病毒和品質(zhì)改良農(nóng)作物與林木方面，對轉基因大豆、棉花、煙草、馬鈴薯、小麥、玉米、甜椒、花生、菠菜等進行田間試驗。其中，抗葉病毒的轉基因煙草已大面積生產(chǎn)應用，抗棉鈴蟲的轉基因棉花已進入大面積應用示范階段，取得了可喜的成績。隨著農(nóng)業(yè)生物技術的迅速發(fā)展，基因農(nóng)業(yè)必然成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新的增長點。不過，這是把雙刃劍，處理不好，小則帶來食品安全，既轉基因作物會對身體產(chǎn)生危害，大則帶來物種和生態(tài)危機。

2.5建立網(wǎng)上農(nóng)業(yè)

在知識經(jīng)濟時代，農(nóng)業(yè)各個方面的信息進入電腦網(wǎng)絡。氣候、土壤、水與物種等環(huán)境資源信息，生產(chǎn)資料供求信息，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、價格信息，科技、教育、政策法規(guī)等信息，通過計算機聯(lián)網(wǎng)，成為人類共享資源。中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)站已于1998年開通，主要欄目有：科技教育信息網(wǎng)、菜籃子信息網(wǎng)、畜牧獸醫(yī)信息網(wǎng)、花卉信息網(wǎng)、果業(yè)信息網(wǎng)、包裝信息網(wǎng)、氣象信息、供求熱線、農(nóng)業(yè)信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品資訊等。越來越多的農(nóng)民已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)用途廣泛、使用方便，而且充滿樂趣。如河南、山東的農(nóng)民種植的蘋果、花生等農(nóng)副產(chǎn)品，不但通過網(wǎng)絡打開銷路，產(chǎn)品還飄洋過海賣給了外國人。信息網(wǎng)絡化使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營突破地域限制而走向國際化、全球化成為可能。