江蘇省中小企業(yè)融資問題研究

江蘇省中小企業(yè)融資問題研究

改革開放以來，江蘇省的中小企業(yè)快速發(fā)展。它不僅為市場經(jīng)濟體制提供了動力，而且是當?shù)厝丝趧?chuàng)造和提高收入的主要來源。更為重要的是,它已成為全省國民經(jīng)濟中的一支重要力量并發(fā)揮著重大的作用。然而,目前江蘇中小企業(yè)依然存在著融資難,尤其是高風(fēng)險的高新技術(shù)中小企業(yè)融資更難。為此,研究如何解決中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中的融資難問題,更好地促進中小企業(yè)的發(fā)展顯得尤為必要,對于江蘇省制定金融支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展路徑及其相應(yīng)的引導(dǎo)政策有重要意義。一、金融支持高新技術(shù)江蘇中小企業(yè)在全省社會經(jīng)濟生活中占有重要地位。江蘇中小企業(yè)包括集體企業(yè)、個體私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營科技企業(yè)以及年產(chǎn)5億元以下的國有企業(yè)。中小企業(yè)在全省面廣量大,數(shù)量占全省總數(shù)的90%,銷售額占全省銷售總額的40%,安置就業(yè)人數(shù)占全省的70%以上;2003年,全省中小企業(yè)數(shù)量達185.9萬戶,連續(xù)兩年在全國數(shù)量上位居第一,總產(chǎn)值2880.4億元,占全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值的23.1%,已成為推動全省國民經(jīng)濟發(fā)展、促進社會穩(wěn)定的重要力量,在實現(xiàn)科技創(chuàng)新、優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用。根據(jù)2004年省政協(xié)科技委員組織部分委員赴南京、無錫、常州、南通、揚州、鹽城、宿遷等市進行專題調(diào)查研究報告,“十五”以來,江蘇省中小企業(yè)的科技投入和技術(shù)創(chuàng)新以及實現(xiàn)的產(chǎn)值呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢,科技投入、工業(yè)企業(yè)技術(shù)進步對工業(yè)生產(chǎn)的貢獻率在蘇南最高,像蘇州一些企業(yè)達到40%以上,其次為蘇中,蘇北最低。江蘇省中小企業(yè)發(fā)展在社會經(jīng)濟生活中的重要地位與全省的金融支持密不可分。在蘇南地區(qū),2007年第一季度,僅蘇州一地中小企業(yè)融資擔(dān)保就突破300億元。蘇州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)呈現(xiàn)出投資規(guī)模持續(xù)增大、擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長、防范風(fēng)險能力不斷增強、運行質(zhì)量穩(wěn)步提高的發(fā)展態(tài)勢。這一舉動累計為1.1萬家中小企業(yè)提供了1.3萬多筆融資擔(dān)保,擔(dān)保金額達306.3億元。在蘇北地區(qū),2007年首季連云港市190家中小企業(yè)獲擔(dān)保貸款。據(jù)統(tǒng)計,一季度納入市中小企業(yè)局統(tǒng)計范圍的14家擔(dān)保機構(gòu)共為190戶企業(yè)提供了200筆貸款擔(dān)保,擔(dān)保貸款總額達2.4億元,助推了一大批中小企業(yè)快速發(fā)展,成為全市經(jīng)濟新的增長點。在蘇南人民銀行無錫支行,該行對無錫首批150家中小企業(yè)進行信用等級評定,評級后的企業(yè)將獲得一張信用“身份證”,企業(yè)憑它可在全市各家銀行授信、利率、結(jié)算等方面獲得優(yōu)先優(yōu)惠。不僅如此,近年來,江蘇省農(nóng)村信用社致力于解決中小企業(yè)“貸款難”。截至2006年9月,全省農(nóng)村信用社中小企業(yè)貸款余額達1045億元,較年初增加220億元,增長14.7%,有7萬多戶中小企業(yè)得到了該社信貸支持。在農(nóng)村信用社的支持下,江蘇省以糧食、棉花、油料、蠶繭、蔬果等為原料的農(nóng)村中小加工企業(yè),實現(xiàn)了農(nóng)副產(chǎn)品的就地轉(zhuǎn)化,有效提高了農(nóng)副產(chǎn)品的增加值。泗陽農(nóng)聯(lián)社投入5030萬元支持全縣推廣意楊種植和加工,使該縣成為全國縣級最大的意楊科研基地、良種繁育基地、原木生產(chǎn)加工基地和產(chǎn)品集散基地。盱眙農(nóng)合行管鎮(zhèn)支行為350多個糧食加工大戶解決流動資金貸款7800萬元,促進了農(nóng)產(chǎn)品增值,并轉(zhuǎn)移勞動力500人。針對高新技術(shù)中小企業(yè)融資難的問題,江蘇省通過簽訂“銀政合作”協(xié)議,有效地解決高新技術(shù)中小企業(yè)的融資困難。如南京市科技局啟動科技人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金等專項科技計劃,以有限資源引導(dǎo)帶動全社會投入,共同推動科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。2006年分別與交通銀行南京分行、工商銀行江蘇分行南京營業(yè)部簽訂協(xié)議,逐步擴大民營科技企業(yè)貸款擔(dān)保資金規(guī)模,為16家科技企業(yè)提供貸款擔(dān)保,擔(dān)?？傤~達2940萬元。盡管如此,江蘇省仍然沒有達到“十五”科技規(guī)劃的要求,特別是在中小企業(yè)的科技投入和企業(yè)自主創(chuàng)新方面,與北京、上海、浙江等省市存在一定差距。例如,對于民營科技企業(yè),特別是處于創(chuàng)業(yè)期的中小民營科技企業(yè),從銀行等金融部門獲得貸款難度較大。江蘇最大的民營科技企業(yè)銷售收入還不足10億元,缺少向北京方正、紫光等有能力參與國際竟爭的大型民營科技企業(yè)。這與江蘇科技經(jīng)濟大省的地位極不相稱。同時,近幾年來江蘇省工業(yè)企業(yè)每年的研發(fā)費用欠帳數(shù)額巨大,各市科技、財政部門普遍感到投入不足,經(jīng)費困難,地方財政和省財政科技投入增幅下降,這種現(xiàn)狀遠遠不能適應(yīng)全省“十一五”可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展的需要。另據(jù)江蘇省2004—2005統(tǒng)計年鑒顯示,全省中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營景氣指數(shù)呈趨緩下降之勢,主要問題是企業(yè)技術(shù)落后競爭力減弱。推進技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進步,離不開科技投入。在這種情況下,發(fā)揮金融對中小企業(yè)的支持作用迫在眉睫。二、擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)不健全中小企業(yè)發(fā)展,關(guān)鍵在于技術(shù)創(chuàng)新。具體來講,金融支持江蘇中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面的特點和問題主要表現(xiàn)在:1.江蘇省、市、縣三級多層次信用擔(dān)保體系初步建立,中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新等融資難問題得到部分緩解早在2002年江蘇經(jīng)貿(mào)委提出加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),突出強調(diào)要按照“政府主導(dǎo),社會參與,市場運作,規(guī)范管理”的原則,按照“一體兩翼三層”的目標,加快推進全省企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。省、市、縣(市、區(qū))都要在近期內(nèi)建立以政府出資為主的信用擔(dān)保機構(gòu)。2004年,全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)為2萬戶中小企業(yè)進行擔(dān)保,這為中小企業(yè)獲取銀行貸款創(chuàng)造了條件。但由于擔(dān)保體系不健全,特別是省內(nèi)成立的一些擔(dān)保聯(lián)合組織,多數(shù)屬于政府行為,而中小企業(yè)相互擔(dān)?；颢@得大企業(yè)的擔(dān)保常流于形式,這種擔(dān)保體系的不健全,使得中小企業(yè)取得銀行貸款依然較為困難。例如,目前南通市民營經(jīng)濟對GDP的貢獻率已占全市1/3以上,但是在全市的銀行信貸資產(chǎn)中,直接發(fā)放給中小企業(yè)的比重仍然不夠高,其主要原因是沒有建立起有效的貸款擔(dān)保體系。目前,各級金融機構(gòu)對民營科技企業(yè),尤其是民營科技中小企業(yè)的信貸支持十分有限,現(xiàn)有的信用擔(dān)保服務(wù)機構(gòu)也遠不能滿足民營科技企業(yè)大的擔(dān)保需求,民營科技企業(yè)普遍存在貸款難、擔(dān)保難的現(xiàn)象?？偟膩砜?由于全省中小企業(yè)的情況較為復(fù)雜,發(fā)展水平參差不齊,又由于中小企業(yè)提供的抵押物不規(guī)范,不能設(shè)定抵押;小企業(yè)抗風(fēng)險能力差,不能擇為貸款對象;擔(dān)保單位擔(dān)保能力有限,不具備條件。因此,造成江蘇中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的外部金融支持力度并未獲得預(yù)期的目標,從而不能及時保證產(chǎn)品系列開發(fā)所需的資金,一些企業(yè)科技創(chuàng)新更是無從談起。2.高新技術(shù)中小企業(yè)融資困難,鼓勵風(fēng)險投資的金融體制有待完善高技術(shù)產(chǎn)業(yè)是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè),只有風(fēng)險資本才能滿足這一要求。根據(jù)OECD的定義,風(fēng)險資本就是追逐高額利潤,投資科技含量高、有高成長潛力企業(yè)的資本。發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)就要重視中小企業(yè)的發(fā)展。目前存在的問題是中小企業(yè)融資難,而高風(fēng)險的高新技術(shù)中小企業(yè)融資更難,制度建設(shè)落后于技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)實阻礙了企業(yè)向縱深繼續(xù)發(fā)展。如公司債券市場,多數(shù)中小高新技術(shù)企業(yè)受《證券法》的限制根本無法進入融資;而在資本市場上進行股票融資有最低資本規(guī)模和經(jīng)營年限的要求,對中小高新技術(shù)企業(yè)來講顯然“門檻”太高;風(fēng)險投資的發(fā)展雖然在一定程度上緩解了中小高新技術(shù)企業(yè)外部融資的困難,但其規(guī)模有限,對投資方向、運行機制等有著嚴格的規(guī)定,通常指向特定的經(jīng)濟部門和行業(yè),這自然會使許多中小高新技術(shù)企業(yè)難以獲得風(fēng)險投資。總之,現(xiàn)有的證券市場根本不適合中小企業(yè)公開上市。目前江蘇還沒有真正建立起鼓勵風(fēng)險投資的金融體制,已有的風(fēng)險投資主要以政府和商業(yè)銀行為主,投資資金的規(guī)模普遍偏小,難以達到分散風(fēng)險的目的,特別是基層商業(yè)銀行由于信貸支持規(guī)模有限,支持中小民營企業(yè)還僅限于商業(yè)流動資金貸款,銀行對有發(fā)展前景的中小民營企業(yè)的高風(fēng)險項目總是避而遠之。這很大程度上限制了風(fēng)險投資基金對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持。除此而外,主要是江蘇民營科技企業(yè)以中小型企業(yè)居多,百萬元以下的企業(yè)占57.3%;而目前已經(jīng)形成的規(guī)模近30億元的風(fēng)險投資基金,但分散在多個部門,運作情況不一,未能形成合力,對民營科技企業(yè)孵化、扶持的效果不盡如人意。在美國風(fēng)險資本主要來源于機構(gòu)投資者,其次是國外基金和大公司,再次是銀行和保險公司。日本和德國實行風(fēng)險投資公司的母公司以商業(yè)銀行為中心的模式。江蘇省要借鑒國外的先進經(jīng)驗,建立起符合全省實際情況的鼓勵風(fēng)險投資的金融體制,這樣才能更好地發(fā)揮風(fēng)險投資基金對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的積極作用。3.金融機構(gòu)貸款仍是中小企業(yè)融資的主要渠道,其他融資方式如內(nèi)部集資、民間借款和票據(jù)貼現(xiàn)等只占據(jù)輔助地位,專供江蘇中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的融資渠道不暢據(jù)無錫市對201戶中小企業(yè)的問卷調(diào)查,有79.4%和90.4%的企業(yè)選擇了“銀行信貸”的融資方式解決固定資產(chǎn)投資和企業(yè)流動資金問題。但多數(shù)中小企業(yè)仍然離不開親友借貸、職工內(nèi)部集資等方式進行融資,以解決發(fā)展中的資金問題。不僅如此,江蘇中小企業(yè)融資難存在的難易程度還具有結(jié)構(gòu)上的不平衡。一方面規(guī)模大、發(fā)展好,基本不存在資金短缺問題,融資容易;一方面規(guī)模小,處于成長、發(fā)展期的企業(yè)融資卻相對困難,銀行對貸款的審查也比較嚴格。另外,從江蘇省金融機構(gòu)及其運行機制自身的發(fā)展不足來看,以專門為中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供貸款服務(wù)的金融機構(gòu)如民生銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等多傾向于向大企業(yè)貸款,以期減少信貸風(fēng)險;全省近年來構(gòu)建的中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新信貸擔(dān)保機構(gòu),覆蓋面小,機制還有待完善;已經(jīng)設(shè)立的各類風(fēng)險投資基金,規(guī)模普遍較小,運作不規(guī)范,退出機制也不健全。必須從根本上完善對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的金融支持體系。4.銀行的貸款結(jié)構(gòu)與企業(yè)的資金需求結(jié)構(gòu)不配套一般而言,在企業(yè)資金需求中,用于技改投入和技術(shù)創(chuàng)新投入資金需求數(shù)量大,用于臨時性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金需要的數(shù)量不大,但時間緊,對便利性要求很高。而目前江蘇省商業(yè)銀行對這兩種資金需求的層層審批機制手續(xù)煩瑣復(fù)雜、時間較長,尤其是臨時性資金需求,這種審批常常錯失企業(yè)的市場機會。為此,中小企業(yè)對信貸服務(wù)中抵押、擔(dān)保難和貸款程序復(fù)雜、手續(xù)煩瑣意見較大。為了解決江蘇省中小企業(yè)對信貸服務(wù)中抵押、擔(dān)保難和貸款程序復(fù)雜、手續(xù)煩瑣的問題,江蘇省有必要借鑒發(fā)達國家的先進做法與經(jīng)驗,抓緊制定一部以簡單、高效、低成本為原則的銀行貸款程序,要符合企業(yè)的資金需求結(jié)構(gòu),與之相配套?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟中企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新離不開科技投入,僅僅依靠自身的積累是遠遠不夠的,必須通過外部融資才能滿足技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金,中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新尤其需要外部金融的支持。因此,“十一五”期間,江蘇省應(yīng)在充分調(diào)動企業(yè)和財政的基礎(chǔ)上,進一步激活中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)方面的金融支持力度顯得尤為重要。要通過加大金融支持力度,促進中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,并增加中小企業(yè)的科技含量,發(fā)展一批適應(yīng)新世紀要求的高科技產(chǎn)業(yè),迅速壯大中小企業(yè)規(guī)模,增強其參與市場競爭的能力,以實現(xiàn)江蘇經(jīng)濟快速持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。當然,造成金融支持江蘇省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新力度不夠,全省中小企業(yè)自身和金融體系構(gòu)建方面都有其原因。從企業(yè)自身看,主要是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力低下,大多數(shù)在社會公共關(guān)系上下功夫,而不注重企業(yè)戰(zhàn)略,忽視經(jīng)營管理能力的提升,缺乏真正敢于創(chuàng)新、敢于創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家精神,造成企業(yè)增長乏力,盈利低,抗風(fēng)險能力弱,從而贏得金融支持力度不夠;從金融體系構(gòu)建角度看,主要是金融市場和金融中介體系的不完善,造成金融對中小企業(yè)的支持不足。三、支持江蘇省中小企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的路徑選擇1.進一步完善有利于我國中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的市場化金融結(jié)構(gòu)分區(qū)域確定金融支持中小企業(yè)技術(shù)進步的重點和目標,第一,蘇中和蘇北地區(qū),特別是蘇北地區(qū)的中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展,必須以采取各種相應(yīng)的扶持政策為主,同時進一步擴大蘇北和蘇中金融對外開放,在此基礎(chǔ)上逐步完善蘇中和蘇北的金融體系結(jié)構(gòu)。第二,對于蘇南地區(qū),主要形成以市場建設(shè)為核心、以金融機構(gòu)、民間資本為主體的金融支持機制,進一步完善有利于中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的市場化的金融體系結(jié)構(gòu)。此外,還可以分行業(yè)或產(chǎn)業(yè)確定金融支持中小企業(yè)技術(shù)進步的重點和目標,確定產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)展順序和規(guī)定政策傾斜支持的優(yōu)先次序等具體思路。2.科技創(chuàng)新方面這是目前江蘇省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新外源融資的主要方式。這表現(xiàn)在:首先,要完善和發(fā)展能為大多數(shù)中小企業(yè)融資的大批中小型、地方性民營金融機構(gòu),使大批中小企業(yè)走上科技創(chuàng)新之路,這是構(gòu)建金融中介支持江蘇省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的主要原則。因為大銀行不愿或忽視對中小企業(yè)的貸款,證券市場又不能為大多數(shù)中小企業(yè)融資。其次,加強國有商業(yè)銀行改革,鼓勵國有銀行在融資方式上大膽創(chuàng)新,滿足對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的信貸支持。3.加大科技創(chuàng)新支持力度,創(chuàng)造戰(zhàn)略市場環(huán)境,為科技融資創(chuàng)造更有利的條件重點需要解決兩個問題:一是加強中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革與中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的直接融資支持路徑。加強公有或私有中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系的改革和融資機制的創(chuàng)新,有利于改善江蘇中小企業(yè)資金來源和資金來源結(jié)構(gòu),更好地促進其技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。二是構(gòu)建江蘇省多層次的資本市場體系與中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的直接融資支持路徑。應(yīng)對江蘇省證券市場和證券品種不斷進行創(chuàng)新,形成低風(fēng)險、次風(fēng)險、高風(fēng)險性的證券品種交易的多層次格局,從而滿足大、中、小型企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的融資需求。全省要創(chuàng)造各種條件啟動創(chuàng)業(yè)板市場,滿足成長性中小企業(yè)特別是高科技企業(yè)直接融資。同時,進一步完善風(fēng)險投資基金,推進科技型中小企業(yè)的技術(shù)進步和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。風(fēng)險投資即創(chuàng)業(yè)投資(VentureCapital),其關(guān)鍵是建立風(fēng)險投資機制和完善股票市場。為此,應(yīng)當在努力規(guī)范全省主板市場的同時,創(chuàng)造條件開放二板市場。4.改善創(chuàng)新環(huán)境,與民間資本相結(jié)合江蘇省在財政、金融轉(zhuǎn)型中政府經(jīng)濟職能的創(chuàng)新,將直接關(guān)系到全省新型政府政策創(chuàng)新體系的構(gòu)建。這種政策創(chuàng)新能夠為擔(dān)保機構(gòu)健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。此外,與民間投資相結(jié)合是中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的必由之路。目前江蘇民間資本充裕,正在積極尋求投資機會,這為解決資金不足,促進中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供了良好機遇。然而,啟動民間投資關(guān)鍵不僅在于找準啟動的支點,同時實現(xiàn)啟動民間投資與促進中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的雙贏才能真正實現(xiàn)二者有效結(jié)合。四、金融支持江蘇省中小企業(yè)創(chuàng)新對策的研究1.以市場為導(dǎo)向,培育市場化的金融支持環(huán)境蘇中、蘇北、蘇南要實行有差別的財政、金融優(yōu)惠政策。蘇南重在通過政策的規(guī)范、制度的創(chuàng)新,營造市場化的金融支持環(huán)境和運作機制。蘇北和蘇中(尤其是蘇北)重在政策扶植中逐步培育市場化的金融支持環(huán)境,如加大地方和省政府財政支持力度,特別是通過對本省大企業(yè)實行優(yōu)惠的財政、金融政策,引導(dǎo)中小企業(yè)與大企業(yè)進行生產(chǎn)上的協(xié)作,從而促進蘇北中小企業(yè)在配套服務(wù)中實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新;省政府還要制定專門服務(wù)于中小企業(yè)科技投入和技術(shù)進步的投資引導(dǎo)政策,促進國內(nèi)外資本參與蘇北、蘇中開發(fā)及其中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。2.明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)從長遠來看,今后債券融資在全省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中會發(fā)揮越來越重要的作用。因此,一要加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),從一元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)向多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,只有這樣,才能逐步提高債券融資在中小企業(yè)直接融資結(jié)構(gòu)中的地位;二要創(chuàng)造條件,鼓勵中小企業(yè)在國內(nèi)外上市融資,尤其是在國外的上市融資;三要加大力度培育風(fēng)險資本市場,進一步完善以政府基金為引導(dǎo)的風(fēng)險投資管理和運行機制,構(gòu)建體系多層次、主體多元化的風(fēng)險投資新格局。3.不斷加大財政金融支持力度一是鑒于目前間接金融對江蘇省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的的重要性以及中小金融規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱的狀況,要提高對中小企業(yè)的融資能力,全省要率先從中小金融機構(gòu)著手,進行建立金融機構(gòu)存款保險制度試點。二是健全江蘇省中小金融機構(gòu)信貸擔(dān)保體系,繼續(xù)籌建信貸擔(dān)保公司,但不應(yīng)將其辦成全靠各級政府財政作保險的事業(yè)性單位。三是加快全省中小商業(yè)銀行和信用社的體制轉(zhuǎn)型步伐。允許和支持中小銀行和信用社實現(xiàn)股權(quán)多元化,允許績優(yōu)中小銀行和信用聯(lián)社發(fā)行中長期金融債券來擴充自身實力,繼續(xù)讓具備條件的股份制銀行上市,這既能增加中小銀行的實力和發(fā)展后勁,又能為全省中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供資金投入。四是要給予中小金融機構(gòu)一定范圍和幅度的存款利率自主決定權(quán),同時,按照市場化原則擴大中小金融機構(gòu)貸款利率浮動幅度。五是加強全省國有商業(yè)銀行信貸管理體制的改革,進一步改進銀行內(nèi)部的授權(quán)授信制度,把對中小企業(yè)貸款