我國手機銀行發(fā)展研究

..我國手機銀行發(fā)展研究摘要手機銀行是利用現代電子信息技術，使銀行客戶可以在自己的手機上辦理業(yè)務的一種業(yè)務辦理模式。早在上個世紀末，我國銀行便推出了手機銀行業(yè)務，但是由于技術的不完善，手機銀行一直沒有被大眾所接受。近年來，電子信息技術快速發(fā)展，手機因為其越來越多的功能早就不是傳統(tǒng)意義上的通訊工具。伴隨著人們對手機依賴性的增強，手機銀行的發(fā)展步入了快速成長階段。銀行提供手機銀行業(yè)務不僅可以便利客戶辦理業(yè)務，還可以在節(jié)約成本的同時搶占市場份額。但是，同樣也是伴隨著電子信息技術的發(fā)展，手機銀行因為安全性等問題面臨著嚴峻的考驗。從現代科技發(fā)展的方向來看，手機銀行業(yè)務辦理模式必將成為以后銀行業(yè)務辦理的主流模式。所以，我過商業(yè)銀行想要在商業(yè)競爭日趨激烈的市場中站穩(wěn)腳跟，必須積極發(fā)展手機銀行業(yè)務。因此，對我國手機銀行發(fā)展的研究具有重大意義。關鍵詞：手機銀行；技術；發(fā)展-.目錄一、引言………………1（一）研究背景及意義……………1（二）國內外研究現狀……………11.國外研究現狀……………12.國內研究現狀……………1二、手機銀行概述……………………2（一）手機銀行的界定、特點……………………21.手機銀行的界定…………22.手機銀行的特點…………2（二）手機銀行業(yè)務功能介紹…………………21.賬戶查詢…………………32.轉賬匯款…………………33.繳費業(yè)務…………………34.信用卡……………………35.投資理財…………………3（三）手機銀行的種類，優(yōu)勢……………………31.手機銀行的種類…………32.手機銀行的優(yōu)勢…………5三、我國手機銀行的發(fā)展現狀及發(fā)展的主要制約因素……………5（一）我國手機銀行發(fā)展現狀……………………6（二）我國手機銀行發(fā)展的主要制約因素………61.安全因素…………………62.用戶資費過高……………63.支付功能不足……………64.高科技對老年人的限制…………………75.客戶推廣困難……………7四、我國發(fā)展手機銀行的必要性和可行性分析……7（一）推廣手機銀行的益處………71.銀行………………………72.運營商……………………83.消費者……………………8（二）我國手機銀行發(fā)展契機分析………………91.3G網絡的布局與4G網絡的推廣…………92.銀行排隊難………………93.移動電子商務的推動……………………94.行業(yè)政策高度重視………9五、推動我國手機銀行發(fā)展的對策建議……………10（一）銀行要加強對手機銀行的安全保障力度………………101.內部安全設置……………102.實時監(jiān)測系統(tǒng)……………103.技術服務體系……………10（二）銀行要降低手機銀行使用者的資費……10（三）增加手機銀行支付功能…………………10（四）建立良好的交易環(huán)境……………………11（五）加強對手機銀行的宣傳力度……………11（六）關注客戶需求，轉變服務理念…………11結論………………………12參考文獻……………13致謝……………14-.一、引言（一）研究背景及意義進入二十一世紀以來，網絡技術迅速發(fā)展，人們生活的方方面面都受到網絡帶來的改變。網絡技術的進步為我國銀行的發(fā)展也帶來了不小的變化，在過去的十年里，各家銀行紛紛推出了電子銀行的應用，這開辟了我國銀行發(fā)展的新道路。電子銀行包括網上銀行、電話銀行、手機銀行等多項業(yè)務。近年來，智能手機的普及為手機銀行的發(fā)展提供了契機，手機銀行已經被大多數人所接受，并樂于使用。手機銀行不僅方便了客戶業(yè)務辦理，銀行方面也在提高效率的同時節(jié)省了大量的成本，這種業(yè)務辦理模式深受銀行和大眾的喜愛。新興的電子商務模式帶給人們的方便，在其受喜愛程度上顯而易見。從長遠角度看，網絡上的便捷自助服務模式會成為市場份額的主力。因此，手機銀行必將逐漸成為人們辦理銀行業(yè)務的主要方式。手機銀行的便利性和其廣闊的發(fā)展前景，使得對手機銀行的研究具有重大的意義。手機銀行的發(fā)展目前正處于快速發(fā)展階段，其發(fā)展方式和發(fā)展方向對銀行的同行之間競爭力有著重大影響。正確地發(fā)展方向不僅可以提高我國銀行的競爭力，而且可以節(jié)約人力成本，提高人們對銀行的喜愛度。因此，我們可以通過對我國手機銀行發(fā)展現狀的分析，找到其發(fā)展中存在的問題，給出相應地解決對策，從而使得我國的手機銀行服務平臺可以持續(xù)健康的發(fā)展。（二）國內外研究現狀1.國外研究現狀國外的學者側重于研究年齡、文化等差異對手機銀行接受度的影響，把手機銀行的未來發(fā)展趨勢的分析建立在手機銀行的有用性和使用便利程度的基礎之上。他們從心理學出發(fā)對手機銀行發(fā)展前景進行研究并探討對策，并認為手機銀行在推廣過程中，主要存在三大障礙，分別是使用障礙、風險障礙已經影響程度最大的價格障礙。這三種障礙其實跟人們對普通產品接受程度一致，其中價格障礙對手機銀行發(fā)展前景的影響最大，價位的適中與否始終最能影響人們接受度的最大因素。研究成果還發(fā)現，手機銀行推廣以來雖然得到了一定的發(fā)展，但是人們辦理業(yè)務時還是更樂意使用傳統(tǒng)方式，這種習慣上的改變仍然需要時間。2.國內研究現狀相較于國外從心理學角度出發(fā)分析手機銀行發(fā)展前景的研究，我國學者更傾向于從商業(yè)角度出發(fā)，從完善產業(yè)鏈角度提出有利于手機銀行發(fā)展的建議。我國國內對于手機銀行的研究主要是國內外手機銀行的現狀分析，從現實情況中找到發(fā)展中存在的缺陷，比較多種商業(yè)模式的優(yōu)劣，最后給出相應的建議。二、手機銀行概述（一）手機銀行的界定、特點1.手機銀行的界定手機銀行是利用現代電子信息技術，主要是低靠手機或同類隨身的電子產品隨時隨地辦理銀行業(yè)務的應用，所以也可以被叫做移動銀行。人們依靠手機銀行可以在移動網絡的基礎上，通過移動通信技術在手機自主端，自助完成多項業(yè)務。這種業(yè)務辦理模式不僅貨幣電子化的有點，還因為移動信息技術的使用又增加了很大的便利性。相較于ATM、POS，手機銀行可以辦理的業(yè)務種類更多，而且在業(yè)務辦理時具有更加直觀的界面。手機銀行是銀行在業(yè)務拓展方面的又一偉大突破，這一新型業(yè)務辦理模式因為其多方面的優(yōu)勢，隨著信息科技的發(fā)展必將為成為未來銀行業(yè)務辦理的主要模式。2.手機銀行的特點手機銀行作為一種新興的業(yè)務辦理模式，其電子化的自助辦理業(yè)務模式不僅給可惡帶來了方便，同樣也為銀行節(jié)約了大量成本。相較于銀行其他業(yè)務辦理模式，手機銀行主要具有以下特點：第一，功能便利。銀行銀行利用電子信息技術，使客戶可以依靠移動網絡在自己的手機上完成多種業(yè)務的辦理，比如賬戶信息的查詢、賬戶間的轉賬、手機付款、購買金融理財產品等等。便利性是手機銀行最突出的特征，客戶可以依據自己的時間，隨時隨地的辦理業(yè)務，節(jié)約了來去銀行以及在銀行排隊辦理業(yè)務的時間，大大提高工作生活的效率。第二，使用區(qū)域廣泛。隨著電子科技的發(fā)展和移動信息技術的完善，移動通訊網絡可以覆蓋的地方遠比銀行建立網點輻射作用的區(qū)域要大得多。這樣一來，手機銀行業(yè)務便無形中擴大了可辦理銀行業(yè)務辦理的區(qū)域。第三，安全性好。手機銀行給用戶提供的安全保護系統(tǒng)安全系數很高，客戶通過手機向銀行傳遞的信息都是經銀行加密過的信息，也就是說哪怕數據在傳輸中被攔截也無法獲取客戶主要信息。第四，可以進行二次交易。銀行可以利用短信通知等方式，讓用戶對消費情況進行核對，也就是所謂的進行二次交易。（二）手機銀行業(yè)務功能介紹當前階段，我國的商業(yè)銀行的手機銀行應用所能提供的服務主要有下面幾種：1.賬戶查詢客戶通過手機銀行查詢賬戶信息時，首先要將自己賬戶下面的信用卡、借記卡、存折等進行關聯，在開通手機銀行業(yè)務之后，變可以查詢某個賬戶下面所有的卡、存折以及與該銀行相關的理財業(yè)務的信息。2.轉賬匯款手機銀行在轉賬匯款方面將其便利性體現到了極致?？蛻粼谑褂迷擁椆δ軙r只需要確認對方同樣開通了手機銀行的業(yè)務，并且知道對方的手機號碼，就可以從自己的活期賬戶中轉錢到對方的賬戶。業(yè)務辦理結束的同時，匯款方和收款方都可以收到相應的短信通知，這也方便了客戶對交易結果的確認。3.繳費業(yè)務客戶還可以通過手機銀行進行一些繳費業(yè)務，如繳納水電煤費、學費、保險費等等。并且，手機銀行會在客戶繳費后自動保留繳費信息，以便于下次繳費?？蛻粢部梢愿鶕约旱男枰O定到期自動繳費，避免因忘記繳費而帶來生活的不便。4.信用卡手機銀行的出現提升了客戶對自己信用卡使用情況的了解度。傳統(tǒng)方式下銀行通過每個月給客戶寄信用卡賬單來告知客戶自己信用卡信息，這種信息傳遞方式有很多不便，如客戶地址的更換時，就需要再次通知銀行更改地址。但是通過手機銀行，客戶不僅能夠隨時隨地地查詢自己的信用卡賬單，還可以通過關聯自己儲蓄賬戶，進行自動還款。除此之外，銀行近期還推出了信用卡積分網上兌換商城的業(yè)務，客戶可以通過移動端自主地選擇可以兌換產品，大大提高了客戶使用信用卡的積極性。5.投資理財手機銀行同樣可以實時查詢一些理財產品的信息，這樣的信息獲取方式有助于客戶把握好理財投資的動向和時機。在這種基礎上，給客戶帶來的好處就除了便利性，還有實質性的回報。（三）手機銀行的種類，優(yōu)勢1.手機銀行的種類當前階段，我國商業(yè)銀行所推出手機銀行有多種模式，它們在技術使用、操作方式等方面具有較大區(qū)別。（1）STK卡手機銀行STK卡手機手機銀行是國內最早推出的手機銀行模式。STK卡由銀行發(fā)行，寫滿銀行服務菜單的卡片，用戶在使用手機銀行業(yè)務時需要將手機用來通信的SIM卡取下來，換上STK卡。STK卡具有很多缺點。首先，換卡前需特別到移動通信部門提出申請，并且換卡比較繁瑣，對手機也有一定的傷害性。其次，STK卡的成本比較高，用戶在開通手機銀行業(yè)務的同時需要自己花錢購買STK卡，這對用戶的接受度影響很大。最后，由于STK卡是由每個銀行各自推出發(fā)行的，各銀行之間沒有聯系，所以一張STK卡只能對應進行一家銀行的業(yè)務，這就使得手機銀行最為突出的便利性大打折扣。STK卡雖然是我國國內最早推出的手機銀行模式，但是由于技術的不完善并沒有達到人們期望的便利性，并且相較于的成本投入，STK卡手機銀行并沒有得到廣泛的應用。（2）SMS手機銀行SMS手機銀行是目前最容易接受的手機銀行模式。SMS手機銀行只要是能夠收發(fā)短信的手機便可以開通，用戶通過發(fā)送短信與銀行進行信息交流，完成相關業(yè)務的辦理。這種業(yè)務辦理模式因為操作簡單，開通手機銀行準入門檻低很容易被大眾接受。但是也是因為其準備入門檻低、操作簡單，在辦理較為復雜業(yè)務時因為短信輸入的不便會極其麻煩。并且，從安全角度考慮，用戶通過短信向銀行傳遞信息時不能透露自己賬號密碼等個人信息，所以所辦的業(yè)務范圍有限。綜合考慮多種因素，SMS手機銀行對于簡單銀行業(yè)務的辦理還是具有一定的便利性，但是若所需辦理業(yè)務較為復雜或是涉及資金較大時，便不能適用。（3）K-JAVA手機銀行K-JAVA手機銀行是前幾年開始流行起來的手機銀行模式，這種手機銀行模式使得手機銀行的用戶數量激增，為手機銀行的推廣做出了很大的貢獻。K-JAVA手機銀行是只用手機JAVA程序端，通過移動網絡與銀行進行信息傳輸完成相關業(yè)務的辦理。K-JAVA手機銀行優(yōu)點是操作界面非常的直觀，用戶進行業(yè)務辦理時入手很快、操作方便。但是由于不同的手機需要設計不同的JAVA程序，這不僅限制了客戶的使用，同時也增加了銀行開發(fā)程序的成本。并且，這種手機銀行運行模式需要銀行程序端進行日常維護，在給銀行增加成本的同時也增加了大量的工作量。（4）WAP手機銀行WAP手機銀行與網上銀行非常的相似，用戶不用特地下載與自己手機型號匹配的手機銀行客戶端，可以直接通過手機自帶的Internet瀏覽器連接到銀行。2.手機銀行的優(yōu)勢（1）功能豐富手機雖然小巧，但是手機銀行的功能卻很豐富，它業(yè)務范圍其實跟網上銀行相差無幾，但是在使用便利性方面卻是優(yōu)于網上銀行。手機銀行的業(yè)務范圍涵蓋賬戶查詢、轉賬匯款以及繳費和投資理財等等。并且隨著技術的完善，客戶可以享受更多不同的服務。（2）貼身性強手機銀行有一個非常貼切形象的比喻——貼身金融管家。手機銀行相較于其他自助銀行業(yè)務辦理方式，貼身性強是一個非常特殊的性能。在現階段社會，手機因為其小巧和多功能性是人們的隨身必備品。并且隨著信息技術的發(fā)展，隨處可見的WIFI使得人們在對金融信息的掌握上更加及時，這有助于外出頻繁的商務人士在投資理財中抓住時機。（3）私密性較強由于手機銀行業(yè)務是綁定在自己手機號碼上的，所以安全性和私密性得到了很好地保障。此外，由于銀行通過移動網絡進行信息傳輸時，對信息采用了加密手段，就算是移動網絡的運營商也無法獲知客戶的個人信息。在這樣的雙重保障下，客戶的個人信息得到了有效地保護。（4）銀行主動性強從銀行方面看，銀行的主動性有所增強。過去傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理模式下，只有當客戶到銀行咨詢相關業(yè)務時，銀行才會給客戶提供相關信息。現在通過手機銀行，銀行可以定期主動向客戶推送一些信息。銀行還可以根據客戶的個人情況，有針對性的給客戶提供建議推送信息，這樣不僅有利于銀行業(yè)務的發(fā)展，更有利于拉近銀行跟客戶之間的距離。手機銀行推送信息的功能不僅改變了用戶的信息獲取模式，同時也使得銀行其他業(yè)務得到了有效的宣傳。（5）市場潛力巨大現今社會，手機對人們的重要性不言而喻。并且隨著現代科技的發(fā)展，手機的功能得到了充分地挖掘。現在，手機不僅可以當做鑰匙、會員卡，還可以當做電子錢包來使用。這就使得手機銀行的市場得到了進一步的擴大。據數據顯示，我國手機網民在總體網民中所占的比例逐年提高。激增的手機網民數量，預示手機銀行的廣闊發(fā)展前景。三、我國手機銀行的發(fā)展現狀及發(fā)展的主要制約因素（一）我國手機銀行發(fā)展現狀當下，是手機銀行快速發(fā)展的時期。在這一階段，由于電子信息技術的發(fā)展，人們對手機的依賴越來越強。手機使用度的提高，為手機銀行的發(fā)展開辟了道路。手機銀行發(fā)展迅速，各銀行相繼推出了手機銀行的業(yè)務。并且隨著各大銀行之間的競爭，手機銀行逐漸由功能單一、操作機械、價格高昂向功能多元化、操作人性化和價格低廉的方向發(fā)展。銀行在搶占市場份額的同時，深刻地明白創(chuàng)新對手機銀行業(yè)務發(fā)展的重要性，不斷地在原有功能的基礎上開發(fā)新功能、優(yōu)化界面，提高產品質量。并且由于網絡運營商的發(fā)展，4G時代的到來進一步推進了手機銀行的發(fā)展。現在是手機銀行的成長期，手機銀行發(fā)展迅速，各大銀行之間為了搶占市場份額競爭激烈。當手機銀行業(yè)務隨著各大銀行之間的競爭日漸完善的時候，手機銀行用戶數量的增長率將變得緩慢，企業(yè)也會在激烈的優(yōu)勝劣汰后開始穩(wěn)定發(fā)展。（二）我國手機銀行發(fā)展的主要制約因素1.安全因素當涉及財產時，用戶最關心的永遠是安全問題，安全性也應該是手機銀行設計時主要考慮的問題。由著名的艾瑞咨詢集團打造的艾瑞網，在2014對我國手機銀行使用率的影響因素進行了調查。調查結果顯示，在我國沒有使用手機銀行業(yè)務的網民中，63.5%的人主要是出于對手機銀行安全度的不確定。不過事實也是如此，雖然現在手機銀行的安全保護系統(tǒng)做的很好，但還是存在很多的風險。電子信息在傳遞的過程中，信息安全主要依靠技術的保障。而現今階段，網絡技術的發(fā)展速度快得無法想象，今天可以確保安全的技術不久就可能被找到漏洞。所以，用戶出于安全角度的考慮而不使用手機銀行是可以理解的。2.用戶資費過高大多數銀行在向客戶提供手機銀行業(yè)務時，都是現提供免費的試用服務，但是當使用期結束后，銀行便會按月向用戶收取手機銀行的服務費。這一收費行為在很大程度上影響了用戶使用手機銀行的積極性。對用戶來說，相較于每月收取費用的手機銀行，他們更傾向于完全免費或一次性收費的網上銀行服務。并且由于手機銀行并未在大范圍內普及開來，用戶會因為服務費而產生抵觸。對大多數辦理銀行業(yè)務不頻繁的客戶，按月收費的手機銀行服務的可接受度顯然是很低的。3.支付功能不足據數據顯示，手機銀行最吸引客戶的功能便是支付功能?？墒乾F今階段，手機銀行支付功能不足，手機銀行的支付功能主要是針對網上購物，或者是數字產品的購買。在現實生活中，使用手機銀行進行實物購買的功能還未在商家普及。調查顯示有80.9%的用戶期望可以使用手機銀行進行實物購買，也就是在現實生活中直接使用手機銀行付錢，但是實際上使用這一功能的網民比例只有37.7%。手機銀行支付功能還不能達到大眾的預期水平，這也是阻礙手機銀行發(fā)展的一個重要因素。手機銀行只有能做到可以在現實生活購買實物時進行支付的時候，才能真正地打開發(fā)展的局面，在日新月異的科技進步中站穩(wěn)腳跟。4.高科技對老年人的限制老年身體移動不變，去銀行網點排隊辦理業(yè)務很是麻煩，手機銀行正好可以解決這一問題。近年來，銀行在手機銀行發(fā)展方向上主要朝著手機應用上發(fā)展。但是，本應該是手機銀行最大受益群體的老年人卻因為不會使用新型的智能手機，而沒辦法接受銀行所提供的手機銀行業(yè)務。5.客戶推廣困難手機銀行進入快速發(fā)展階段已有八年時間，雖然大多數人對手機銀行都有一定了解，可是真正使用的人數卻不是很多。這主要是因為人們習慣了傳統(tǒng)的業(yè)務辦理模式，長期養(yǎng)成的習慣很難改變。銀行在推廣手機銀行時，主要依靠宣傳手段。他們主要對用戶進行利益驅動，給予用戶免費試用，可是通常情況下用戶只是在免費使用的條件下開通手機銀行的業(yè)務，而沒有真正使用。更有甚者是因為銀行承諾的免費充話費等條件才開通的手機銀行業(yè)務，而等到受到手機話費時就立刻取消了手機銀行業(yè)務。四、我國發(fā)展手機銀行的必要性和可行性分析（一）推廣手機銀行的益處1.銀行（1）降低經營成本，提高盈利能力據國外金融研究機構調查：在辦理一項銀行業(yè)務時，通過銀行柜員辦理銀行所需成本為1.07美元。但是通過手機銀行辦理銀行所需成本僅0.16美元。因為，手機銀行不僅可以減少人力投入，還可以大大降低經營成本，提高盈利能力。（2）拓展服務方式，增強銀行競爭力服務是銀行的核心競爭力。為客戶提供方便快捷、優(yōu)質高效、全面安全的服務，銀行才能在競爭日卻激烈的市場上站穩(wěn)腳跟。手機銀行就是銀行在網上銀行的基礎上開拓的新型銀行業(yè)務辦理模式。手機銀行的便捷性深受用戶的喜愛，并且因為業(yè)務的辦理不受時間地點的限制，滿足了廣大客戶的要求。所以銀行提供優(yōu)質的手機銀行服務時，相應地增強了銀行的競爭力，搶占了市場份額。（3）增加營銷手段，形成良性循環(huán)手機銀行可以在給銀行客戶提供業(yè)務辦理的同時，向客戶推送一些銀行其他業(yè)務的信息。在推送信息時，可以根據客戶的需要，及時推送一些金融理財產品的信息，這種做法可以拉近銀行和客戶之間的距離。這就使得銀行在發(fā)展手機銀行的同時，其他業(yè)務也能夠得到帶動發(fā)展。相應的，銀行也可以在用戶辦理傳統(tǒng)業(yè)務過程中向用戶強調手機銀行的便捷性。這樣相互營銷的模式，可以整體上推動銀行的發(fā)展。2.運營商（1）推進數據業(yè)務發(fā)展SMS手機銀行作為最容易被用戶接受的手機隱含模式，在手機銀行使用中是最為主要的服務模式，同時SMS手機銀行給移動運營商帶來的利潤也是非?？陀^的。所以，運營商與銀行合作，幫助銀行大力推廣手機銀行業(yè)務，會為自己的發(fā)展開辟廣闊的空間。同樣可以給運營商帶來利潤的WAP手機銀行因為安全性還不能達到客戶要求，始終得不到很好地發(fā)展。但是，隨著技術的進步，當安全問題可以得到解決時，WAP手機銀行便會因為其提供功能的多樣性和操作界面的直觀性取代SMS手機銀行，成為手機銀行的主要服務模式。（2）提高移動用戶忠誠度手機銀行業(yè)務是以手機為載體，所以手機銀行與運營商息息相關。當某個銀行選擇和某個運營商合作，也就代表選擇該銀行的客戶將會使用該運營商的產品。在客戶增加的同時，運營商可以通過高質量的服務進一步鞏固客戶，從而帶動自己業(yè)務的發(fā)展。（3）促進移動運營商與其他服務提供商合作手機銀行其實是一個產業(yè)品臺，它將運營商、服務業(yè)、金融業(yè)等各個行業(yè)聯系了起來。比如說，水電煤等事業(yè)部門本來與運營商毫無聯系，但是在手機銀行上進行水電煤交費時就有了相互聯系的地方。手機銀行促進移動運營商與其他服務提供商合作，打破了行業(yè)間的限制，為經濟的發(fā)展開拓了新局面。3.消費者手機銀行的發(fā)展為消費者生活工作帶來了極大的便利。銀行客戶一些業(yè)務不必再去銀行網點排隊辦理業(yè)務，不僅省了很多時間，而且由于時間地點不受限制，用戶可以隨時隨地地辦理業(yè)務，提高了工作效率。與此同時，隨著手機銀行的發(fā)展，手機銀行可以給用戶提供的功能越來越豐富，比如繳費、手機充值、訂車票等服務都大大便利了人們的生活。電子商務的發(fā)展不僅提高了人們工作生活的效率，也拉進了人與人之間的距離。手機銀行是電子商務發(fā)展的一個小的縮影，它在帶給客戶全新的生活體驗的同時，便利了人們的生活，是這個時代不可缺少的業(yè)務，也必將是以后辦理銀行業(yè)務的主要模式。（二）我國手機銀行發(fā)展契機分析1.3G網絡的布局與4G網絡的推廣進入二十一世紀以來，移動網絡以人們不可置信的速度快速發(fā)展。3G時代的到來，使得人們對手機的依賴性增強?，F如今，手機早就不是簡單的通訊工具，而是集很多娛樂功能和生活助手功能為一體的機械設備，手機已經成為了人們隨身必備品。手機銀行的發(fā)展是電子科技發(fā)展中的必然產物，3G網絡為手機銀行推廣開辟了道路，我國手機銀行用戶激增的時段也是在2009年運營商發(fā)布3G之后的一段時間。可以預見，4G時代下手機銀行也會隨著網絡信息的進步而更快地發(fā)展。2.銀行排隊難近年來，隨著人們生活雖平的提高，銀行業(yè)務的增多，在銀行辦理業(yè)務所需的等待時間越來越長。并且由于國有銀行的企業(yè)改制，銀行柜臺有所減少，客戶在銀行網點辦理業(yè)務排隊等待時間越來越長。銀行排隊困難甚至已經成為了一種社會現象。所以，手機銀行的出現正好緩解了銀行排隊難的現象，一些經常去銀行辦理業(yè)務的客戶很快就接受了手機銀行這一項業(yè)務。3.移動電子商務的推動現代金融市場競爭激烈，電子商務也隨著快速發(fā)展。電子商務雖然興起不久，但是發(fā)展勢頭非常猛烈，現在已經具有相當大的規(guī)模。隨著電子商務的興起，手機銀行作為支付手段也被帶動發(fā)展起來。移動電子商務的發(fā)展，大大推動了手機銀行的發(fā)展進程，為手機銀行的推廣墊定了良好基礎。4.行業(yè)政策高度重視由于行業(yè)領導部門對手機銀行的重視，以及各個方面對手機銀行的大量投入，使得手機銀行在電子信息產品眾多且競爭激烈的情況下快速地發(fā)展起來。多年以來，很多銀行的手機銀行廣告長期占據銀行廣告牌的主要位置，工行、建行等國有銀行甚至把手機銀行的發(fā)展提升到了戰(zhàn)略高度。所以，行業(yè)的高度重視對手機銀行的發(fā)展也起了很大的推動作用。五、推動我國手機銀行發(fā)展的對策建議（一）銀行要加強對手機銀行的安全保障力度銀行可以從以下三個方面來提高手機銀行的安全性：1.內部安全設置在內部網設定SSL的方式可以提高銀行系統(tǒng)的安全性，同時加密通信技術可以運用于手機銀行的客戶服務端。內部信息的開放權限需要實行等級制，每個人有不同程度的監(jiān)督職責，盡量不讓普通員工接觸到內部敏感數據。2.實時監(jiān)測系統(tǒng)手機銀行系統(tǒng)的運營情況較為復雜，普通的監(jiān)督管理并不能有效地保證手機銀行的安全性，這就需要專門的檢測系統(tǒng)進行實時檢測，及時發(fā)現并處理系統(tǒng)內的異常數據。同時，實時檢測系統(tǒng)也可以為手機銀行提供安全漏洞修補并保持其運行流暢。3.技術服務體系部門手機銀行客戶存在密碼泄漏被盜的情況，這就需要銀行為其提供技術服務來解決信息泄漏問題，保證手機銀行用戶的資金安全，這種咨詢式的服務方式為很多不懂信息安全的手機銀行用戶提供了極大的便利。（二）銀行要降低手機銀行使用者的資費隨著手機銀行的普及，手機銀行產品也不斷地得到優(yōu)化升級，在此基礎上，銀行應該適當降低手機銀行的使用資費，以便吸引更多的客戶使用手機銀行。同時，銀行應該規(guī)范手機銀行的收費標準，根據市場形勢來實行靈活收費。對于運營商的收費，銀行應該與其深入溝通，加強互相的合作關系，爭取確立靈活的收益分配方案，降低運營商對手機銀行使用者的收費，這樣手機銀行的市場才能不斷發(fā)展壯大。（三）增加手機銀行支付功能手機銀行的市場需求還取決于手機銀行的功能豐富程度，在這個方面，銀行應該主動尋求突破，努力研發(fā)新型支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，在保證支付安全的基礎上，擴大支付渠道，并加強與網絡運營商、設備服務商、軟件制作商、第三方支付平臺等移動支付企業(yè)的合作，確保手機的支付功能在手機銀行中發(fā)揮作用，讓客戶享受到隨時隨地的支付體驗。（四）建立良好的交易環(huán)境手機銀行系統(tǒng)內的交易需要得到一定的技術保證，央行的相關部門應該及時推出手機銀行的建設標準，發(fā)布電子銀行交易的標準化程序。同時，在手機銀行的交易層面上，我國的法律法規(guī)并不健全，并沒有明確的法律法規(guī)來保障手機銀行的合法權益，尤其是個人信息保護法的缺失。（五）加強對手機銀行的宣傳力度宣傳手機銀行通常是在銀行的營業(yè)部進行，宣傳的效果主要取決于宣傳內容，手機銀行的有用性和易用性是大家最關注的，同時還要給一些風險意識較高的客戶指出手機銀行的安全性能，特別是要宣傳銀行對手機銀行用戶的安全保障承諾。在宣傳渠道的層面上，銀行還應該利用好現今的社交網絡，比如微信朋友圈，各大論壇欄目等，這些也是十分有效的宣傳渠道。（六）關注客戶需求，轉變服務理念手機銀行的產生給銀行客戶帶來了極大的便利，改變了傳統(tǒng)的銀行服務模式，自助性的操作節(jié)省了客戶以及銀行的時間，業(yè)務效率得到了很大的提升，但是面對不同的客戶，手機銀行提供的服務顯得很單一，并沒有對客戶進行細分，許多有著個性化需求的銀行客戶就對手機銀行產生不良情緒，認為手機銀行沒有實際用處，這就要求我們做到：第一，認清手機銀行的功能定位。手機銀行應該致力于滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求，保證轉賬匯款、網絡支付和投資理財的順利進行，并且擴大服務的內容，為客戶提供更加便捷的服務。第二，要注重服務創(chuàng)新。一是通過新型的服務方式來提升手機銀行的用戶體驗。比如個性化的頁面設置、投資理財的網絡咨詢服務等，這些創(chuàng)新型服務可以提高手機銀行的易用性；二是為客戶提供一個咨詢、投訴、發(fā)表建議的平臺，這樣有利于銀行提升自身的服務，也為可以提高客戶的滿意度。第三，豐富產品功能。根據最新的市場需求來調整手機銀行上的業(yè)務產品，并通過市場調研來了解銀行客戶的個性化服務需求，加強與運營商之間的合作來開發(fā)手機銀行業(yè)務產品。六、結論近年來，手機銀行迅速發(fā)展，在電子商務中逐漸有了一定的地位。手機銀行雖然優(yōu)勢突出，但是并不是獨當一面，它與網上銀行、柜面銀行共同合作，相互補充共同為銀行客戶提供優(yōu)質的服務。在科技信息快速發(fā)展的今天，手機銀行作為一種新型的銀行業(yè)務辦理模式，仍然存在的很多問題。首先是手機銀行的技術投入有有待增強，功能不全面、安全性得不到保障是目前制約手機銀行發(fā)展的主要因素。其次，銀行在推廣手機銀行時所采用方式還有待改善，銀行必須從客戶需求出發(fā)來定位產品，這樣才能提高手機銀行的接受度。我們相信，隨著技術的進步、政府的支持以及銀行各方面的共同努力，必將會為手機銀行的發(fā)展開拓新的局面，手機銀行一定會成為未來銀行業(yè)務辦理的主要方式。參考文獻[1]白璇，趙倩茹，朱坤昌，李永強.手機銀行使用意愿的影響因素研究[J].科學決策，