我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險與對策

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險與對策摘要：本文首先簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式,然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險。最后從當下實際出發(fā),探討了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理對策,以供相關(guān)人員參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融;風險管理;互聯(lián)網(wǎng)消費金融,實際上就是信用貸款業(yè)務(wù),主要運用于人們的日常消費中。就最近互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展形勢可以看出,該項業(yè)務(wù)的本質(zhì)是以消費為目的,信貸期限一般是1到2個月,金額通常在20萬以下,可分為現(xiàn)金貸與消費貸兩種。當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出較好的發(fā)展契機,大眾的消費需求開始升級,信貸需求水平也隨之上漲。但從另一個角度看,互聯(lián)網(wǎng)消費金融還存在著一些風險,需要找到科學的方式進行監(jiān)控和管理。一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式總體來看,目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式可分為如下四點。第一,網(wǎng)絡(luò)銀行。此種銀行即網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺,其也被稱作3A銀行。因為網(wǎng)絡(luò)銀行不會受到時間與空間的局限,可以在任何地點(Anywhere)、任何時間(Anytime),以任何方式(Anyway)給用戶提供服務(wù)。第二,第三方支付。買家把貨款付給第三方機構(gòu),由該機構(gòu)負責擔當中介角色,進行保管。并在收款方與付款方之間設(shè)置一個過渡賬戶,待雙方意見達成一致后,才決定資金的流向。第三,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。該項服務(wù)指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融服務(wù)領(lǐng)域中,并將服務(wù)金融機構(gòu)當作首要經(jīng)營模式,憑借網(wǎng)絡(luò)互動性、實時性以及信息量大的優(yōu)勢,提高服務(wù)效率并控制經(jīng)營成本,完成金融咨詢與金融搜索等多種服務(wù)。第四,網(wǎng)絡(luò)信貸。例如P2P貸款,就屬于網(wǎng)絡(luò)信貸模式,此類貸款是投資方經(jīng)由中介機構(gòu)將資金貸給借款方,之后由中介機構(gòu)來考查借款方的信用水平、經(jīng)濟狀況等,對整體信用風險進行評估,同時收取一定的服務(wù)費。二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險分析第一,法律風險。目前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的制度、條款、規(guī)范、標準等均還不夠完善,法律政策存在不確定性,且立法不完備,相應(yīng)的監(jiān)管法律缺失,給互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展埋下了較大隱患。第二,監(jiān)督管理風險。國內(nèi)金融監(jiān)管采用的是“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理”的形式,而互聯(lián)網(wǎng)消費金融則將不同金融領(lǐng)域之間的界限淡化了,因此難以避免會產(chǎn)生監(jiān)管真空的問題。第三,信用風險,又可稱作違約風險。也就是交易的一方未根據(jù)合同內(nèi)容履行自己的義務(wù),從而引發(fā)風險。比如在P2P平臺上,假如借款人出現(xiàn)貸款違約的行為,那么在缺少第三方抵押、擔保以及保險的情況下,投資者難以追回自己的本金與利息。第四,運營風險,也可稱為操作風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中,內(nèi)部管理可能會出現(xiàn)不完善的問題,再加之工作人員操作失誤,均會導致重大運營風險。第五,流動性風險。如果資金流量超出了實際需求范圍,就會產(chǎn)生資金閑置的局面。而貨幣是具有時間價值的,這便會使得資金利用率降低,經(jīng)濟效益下滑。例如第三方支付機構(gòu)可能會累積大量沉淀資金,這部分資金會面臨被挪用或濫用的風險。第六,技術(shù)風險。現(xiàn)階段,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)大多是采用購買系統(tǒng)模板的方式來進行系統(tǒng)維護,提供科技保障。但對于技術(shù)和應(yīng)急管理方面的投入,則顯得略為不足,一旦遭遇突發(fā)事件或黑客入侵時,就很容易陷入風險之中。三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理對策(一)從平臺角度進行風險管控首先,需要強化平臺風險管理體系的建設(shè)。各互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應(yīng)當合理利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,引入先進技術(shù)手段,構(gòu)建起科學有效的個人信用評級系統(tǒng),在此基礎(chǔ)上對風險控制系統(tǒng)進行完善,建立單獨的風險評估部門。通過這種方式,和央行的征信體系產(chǎn)生互補的效果,確保消費者的部分個人信用數(shù)據(jù)透明化。例如信用違約等情況,就應(yīng)公開出來,并不斷積累每位用戶的消費信用信息。在這樣的環(huán)境中,互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺就可以高效利用相關(guān)信用數(shù)據(jù)庫,對消費者實施授信。其次,互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺需要全面落實大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析工作,密切追蹤每一位消費者的使用情況,并經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)購物信息、物流地理信息等展開追查。此外,平臺還應(yīng)建立起實體追討機制,同時結(jié)合平臺的內(nèi)部數(shù)據(jù),安排專職人員負責電商消費區(qū)域。若是某區(qū)域內(nèi)產(chǎn)生了惡意透支的現(xiàn)象,就要馬上派專員進行追討。(二)從客戶角度進行風險管控從客戶這一方面來看,首先應(yīng)當把消費者的實名認證工作落實到位。例如螞蟻花唄,消費者在申請開通的時候就和在銀行辦理信用卡差不多,需提供本人的身份證照片,再接受視頻回答認證,最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對消費者的身份進行核實,保障其是本人親自操作,維護消費者信用安全,以免有證件被盜用的情況發(fā)生。其次,要利用大數(shù)據(jù)對消費者的信用等級進行評估。互聯(lián)網(wǎng)消費金融有兩大極為明顯的特點,即網(wǎng)絡(luò)化與信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺可充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,把各大平臺的數(shù)據(jù)信息同傳統(tǒng)征信方式融合起來,展開多維度的用戶數(shù)據(jù)分析。之后再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù),對用戶展開信用評估并分級,依照其具體的資信等級,給予其相應(yīng)的授信額度及信貸利率。最后,還應(yīng)重點強化針對大學生的網(wǎng)絡(luò)誠信教育。從目前的情況來看,大學生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的主要客戶群體之一,必須著重對大學生開展網(wǎng)絡(luò)誠信理念宣傳及教育,讓其知曉自己的權(quán)利和義務(wù),并了解可能會產(chǎn)生的風險后果。作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺,可以通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系商家,讓其在寄出商品時附上一封誠信理念倡議書,做好宣傳教育工作,鼓勵大學生按時還款,誠信交易,避免其有拖欠或惡意拒還的現(xiàn)象發(fā)生。(三)從政府角度進行風險管控首先,政府需要不斷完善相關(guān)法律,打造良好的征信環(huán)境?，F(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融仍在持續(xù)快速地發(fā)展,相關(guān)政府及監(jiān)督機構(gòu)需對此實施正確引導,作出科學的規(guī)范,如若發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)境內(nèi)出現(xiàn)問題,就要馬上制止并解決。同時,政府還應(yīng)當制定出相應(yīng)的法律法規(guī),確保監(jiān)督管理條例具有較強的時效性。一旦有監(jiān)管不到位的情況發(fā)生,就要讓銀監(jiān)會做出規(guī)定,避免條例滯后的問題。此外還要對風險較大的金融產(chǎn)品實施嚴格監(jiān)督管理,盡量弱化其不穩(wěn)定性。其次,還應(yīng)建立并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系。政府可以憑借大數(shù)據(jù)、云計算之類的新型手段,不斷完善并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系,并在該體系中樹立起統(tǒng)一的標準,確保傳統(tǒng)指標、動態(tài)指標、靜態(tài)指標以及網(wǎng)絡(luò)評估指標都能實現(xiàn)全方位的結(jié)合。在此條件下,互聯(lián)網(wǎng)征信體系就能在多個領(lǐng)域中得到普及與運用,從而達到良好的跨領(lǐng)域征信數(shù)據(jù)使用效果。(四)打造一支高水平的人才隊伍互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)需要加快速度打造一支高水平、高素質(zhì)的人才隊伍,確保能夠充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融浪潮的發(fā)展。要積極引入國外先進的風險管理理念,配合本機構(gòu)的業(yè)務(wù)特征,有針對性地實施人才風險管理系統(tǒng)培訓。要集中力量培養(yǎng)員工的風險意識和防范意識,保證機構(gòu)可以在業(yè)務(wù)發(fā)展的多個環(huán)節(jié)中獲取豐富的風險信息,將其整合起來并進行評估。在此基礎(chǔ)上,優(yōu)化相應(yīng)的風險管理措施。與此同時,還需重視對人才隊伍的道德建設(shè),避免有違反金融準則的犯罪行為發(fā)生,以此確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融活動得以順利、有序地進行。另外,相關(guān)機構(gòu)一定要樹立起以風險管理理念為核心的企業(yè)戰(zhàn)略,并讓這一思想深入到每位員工心里,在員工團隊中把風險管理及防范置于首要位置。要求人員對于所有業(yè)務(wù)都需實施事前、事中以及事后的有效監(jiān)督管理,把風險管理工作滲透到全部流程與環(huán)節(jié)中。讓所有人員都建立統(tǒng)一的風險管理觀念,打造管理能力強大的人才團隊,以便更好地帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。結(jié)語綜合來看,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形