保險業(yè)調(diào)查報告

保險業(yè)調(diào)查報告保險業(yè)調(diào)查報告

近年來，隨著人民生活水平的提高理財變得越來越流行，漸漸已經(jīng)成為社會的一種風(fēng)氣，保險業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是現(xiàn)在保險業(yè)終究如何？其面臨的問題又有哪些？下列是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近某些保險公司及業(yè)務(wù)人員所完畢的保險業(yè)方面的調(diào)查報告。

一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所獲得的成果

(一)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)進展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。xx年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加緊進展，越要重視誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至xx年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)進展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健進展”為公司宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信譽體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信譽體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證，獲得了aaa級信譽等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)進展中含有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素養(yǎng)較低，誠信水平不高，社會形象較差出如今社會公眾面前。通過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯削減，失信行為初步得到掌握。營銷員隊伍數(shù)量浩大，且直接面對公眾，因此能夠說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在必定程度上闡明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、現(xiàn)在我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在xx年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，尚有諸多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大都市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。某些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上體現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。特別在某些中小都市，在某些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防備困難。近年來，我國保險學(xué)問普及程度有所提高，但有的人在理解保險后，竟打起了騙保騙賠的想法。投保時不推行照實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。xx年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，某些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是由于無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)緣由分析

1.社會信譽基礎(chǔ)單薄影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信譽體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信譽資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信譽法規(guī)缺少，失信行為得不到有效懲辦。單薄的社會信譽基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信譽法規(guī)建設(shè)滯后妨礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信譽法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速進展的保險業(yè)帶來許諸多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比方“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)遵法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到準(zhǔn)時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)擴散。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失首先體現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另首先則體現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是自然?存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信譽管理機制，管理者就不得不為人的素養(yǎng)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能確保營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永久存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實精確與否無從評定。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了確保保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之因此能夠得逞，其中一項重要緣由是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款確保保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充足，投保人無法把握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面理解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)?，F(xiàn)在國內(nèi)某些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，造成了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，造成了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，固然這也有保險公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完畢保費收入指標(biāo)(且不管這個指標(biāo)與否通過科學(xué)測算，與否實事求是)不僅有物質(zhì)嘉獎，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲處，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目的，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、減少費率，弱化對營銷員的誠信教育等.

5.保險公司保險代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，許多代理人的專業(yè)素養(yǎng)和誠信問題，本身對條款不是很熟識，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清晰，造成最后客戶覺得上當(dāng)被騙了，而延長到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間互相攻訐，讓客戶覺得代理人的素養(yǎng)低下。許多客戶由于本身學(xué)問

缺少，未能準(zhǔn)時的使用本身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能準(zhǔn)時全方面的給客戶一種解答，因此客戶未能準(zhǔn)時理解本身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業(yè)的快速進展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本緣由。自然會造成騙保，尚有投保簡樸理賠難的狀況。

〔三〕解決方式

我認(rèn)為，要轉(zhuǎn)變這些現(xiàn)狀，首先保險公司聘任代理人時應(yīng)當(dāng)更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素養(yǎng)和道德誠信作為聘任的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更加好的理解保險條款，避免產(chǎn)生某些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對客戶灌輸一種對的的保險理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險，認(rèn)同保險。由于在權(quán)利對比上，客戶是出于劣勢的，因此如今國家的保險法也在不停完善，制訂了更多有助于客戶利益的條款。比方新的