貴州農(nóng)信社與農(nóng)商行發(fā)展比較研究-以獅溪鎮(zhèn)和婁山關(guān)鎮(zhèn)為例

貴州農(nóng)信社與農(nóng)商行發(fā)展比較研究——以獅溪鎮(zhèn)和婁山關(guān)鎮(zhèn)為例摘要：目前我國(guó)農(nóng)村金融體系中既存在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄，還存在各種形式的民間非正規(guī)金融。但是近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也逐漸轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在功能上只是一個(gè)糧食收購(gòu)資金供應(yīng)銀行，郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去多年的“只存不貸”導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。所以農(nóng)村信用社已逐漸成為農(nóng)村金融體系的支柱，在整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)中起著主導(dǎo)作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)信社;農(nóng)商行；發(fā)展模式；比較Abstract:Atpresent,thereareformalfinancialinstitutionsinChina'sruralfinancialsystem,suchasagriculturalDevelopmentBank,ABC,ruralcreditcooperatives,postalsavings,andvariousformsofinformalfinance.However,inrecentyears,AgriculturalBankofthegrassrootsbusinessnetworkhasbeenshrinking,businessobjectiveshavegraduallyshiftedtonon-agriculturalindustries.Asapolicybank,theAgriculturalDevelopmentBankisonlyagrainpurchasefundsupplybankinfunction,andthesavingsinthepastyearshasbeencausedbythelossofruralfunds.Sotheruralcreditcooperativeshavegraduallybecomethepillaroftheruralfinancialsystem,whichplaysaleadingroleinthewholeruralfinancialmarket.Keywords:RuralCreditCooperatives;Ruralcommercialbank;developmentmode;comparison

目錄第一章引言 引言1.1選題的背景貴州農(nóng)信社和農(nóng)商行是支持貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量,是保障農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的重要金融產(chǎn)品.2001年末，在江蘇省張家港市、江陰市、常熟市成立了全國(guó)第一批縣級(jí)農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行。2011年銀監(jiān)會(huì)表示將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。隨著越來(lái)越多的農(nóng)信社改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的占比逐年上升，截至2011年7月6日，貴州桐梓農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行）開(kāi)業(yè)掛牌儀式在桐梓總公司六樓會(huì)議室隆重舉行，標(biāo)志著桐梓縣的農(nóng)信社將相繼轉(zhuǎn)化為農(nóng)商行。在此背景下研究農(nóng)信社和農(nóng)商行的發(fā)展并進(jìn)行比較，分析農(nóng)商行較農(nóng)信社發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和潛力，將促進(jìn)桐梓縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1.2選題目的和意義農(nóng)村信用社一直秉承著立足“三農(nóng)”為立社之本，服務(wù)“三農(nóng)”為強(qiáng)社之基，支持“三農(nóng)”為發(fā)展之源，在新形勢(shì)下隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平提出了更高更新的要求。當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題有服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不能滿足各個(gè)層次的需求；人員素質(zhì)、學(xué)歷不過(guò)關(guān)；制度基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控能力不強(qiáng)等。而農(nóng)商行較之農(nóng)信社有如下好處：明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系,推進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)模式、增加大額貸款數(shù)量,建立區(qū)域資金流通機(jī)制,提高信用社盈利能力、確立“三會(huì)”在內(nèi)部治理的核心地位,減少政府部門對(duì)信用社的干預(yù),加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度、建立健全信用社監(jiān)管體制,逐漸形成一個(gè)有效的監(jiān)管體系、國(guó)家配套優(yōu)惠扶持政策,信用社自身建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力、完善農(nóng)村信用社法律法規(guī)體系,保證信用社進(jìn)一步改革的有法可依。比較地區(qū)間農(nóng)信社和農(nóng)商行的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)我縣持續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社向農(nóng)商行的改制有很好的實(shí)踐意義。1.3文獻(xiàn)綜述(1)從農(nóng)信社改制角度,吳建亞(2004),毛定榮(2008),張建軍(2009)},沈全峰(2009),蔣定之(2011)等國(guó)內(nèi)學(xué)者均認(rèn)為農(nóng)信社發(fā)展的終極目標(biāo)是改制成農(nóng)商行,作為我國(guó)農(nóng)村金融格局中的新生事物,首批成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行至今已運(yùn)行兩年多時(shí)間,其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),社會(huì)聲譽(yù)和知名度得到了前所未有的提高.實(shí)踐證明,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建模式和方案設(shè)計(jì)為其他農(nóng)信社的改革提供了借鑒.農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須不斷完善公司治理機(jī)制,找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,完善服務(wù)“三農(nóng)”本色,并尋求體制創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新.(2)從農(nóng)商行發(fā)展戰(zhàn)略的角度,王葳(2007),宋光輝(2010),孫慧霞(2010),吳中超(2011),楊韶南,宋芋(2011)等分別從培育核心競(jìng)爭(zhēng)力,中小銀行發(fā)展方向和農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展方面進(jìn)行研究,指出農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略需要通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn),同時(shí)必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”,服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)個(gè)人的社區(qū)型零售銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,同時(shí)發(fā)展戰(zhàn)略又可以分為擴(kuò)張,重組和本土化三種.建立新的農(nóng)村金融體系,充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的金融作用,既是深化農(nóng)村信用改革的需要,也是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的需要.作為我國(guó)農(nóng)村金融格局中的新生事物,首批成立的三家農(nóng)村商業(yè)銀行至今已運(yùn)行兩年多時(shí)間,其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),社會(huì)聲譽(yù)和知名度得到了前所未有的提高.實(shí)踐證明,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建模式和方案設(shè)計(jì)為其他農(nóng)信社的改革提供了借鑒.（3）從農(nóng)信社改革的迫切性角度,王文鵬(2014),邊靜(2015),杜靖靖(2016),胡迎(2017)等分別從結(jié)構(gòu)單一產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明,供需情況不容樂(lè)觀,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足等方面論述了農(nóng)信社改革發(fā)展的急切性.農(nóng)村信用社一直承擔(dān)著支持“農(nóng)村,農(nóng)業(yè)和農(nóng)民”發(fā)展的巨大任務(wù),但是由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,經(jīng)營(yíng)效率低下,管理落后等多方面的原因,對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求已經(jīng)不能夠很好滿足.農(nóng)村信用社現(xiàn)有的品牌,科技和歷史包袱等制約了其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)以及支持"三農(nóng)"與地方經(jīng)濟(jì)的能力.農(nóng)村信用社只有通過(guò)股份制改革,改制成農(nóng)村商業(yè)銀行,才能從根本上提高法人治理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)自身全面可持續(xù)發(fā)展.在我國(guó)農(nóng)村金融體系中,農(nóng)村信用社一直發(fā)揮著主力軍的作用.農(nóng)村信用社能否穩(wěn)定有效的運(yùn)營(yíng),直接關(guān)系著我國(guó)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展.但是由于歷史原因以及農(nóng)村信用社自身發(fā)展過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題,農(nóng)村信用社要想最大限度的在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用就必須進(jìn)行改革.（4）從農(nóng)信社改革的現(xiàn)實(shí)意義角度,周密敏(2015),朱曉靜(2016),徐靜(2016),胡貽杰(2016),李景瑜(2017)等從解決“三農(nóng)”問(wèn)題,發(fā)揮農(nóng)村信用社職能,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)等實(shí)際出發(fā)探討改革的意義.將農(nóng)村信用社歷次制度變遷的問(wèn)題歸結(jié)于政府在制度變遷中的主導(dǎo)作用,并指出進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行的改革是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)發(fā)展的必由之路。1.4研究方法（1）文獻(xiàn)研究法：通過(guò)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，積累自己對(duì)農(nóng)信社和農(nóng)商行的認(rèn)識(shí)，了解農(nóng)農(nóng)信社和農(nóng)商行的背景知識(shí)。（2）文獻(xiàn)比較法：通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)之間的比較，可以總結(jié)出在什么樣的環(huán)境中做出什么樣的改變，并且深入剖析文獻(xiàn)中得出相同或不同的結(jié)果是什么原因（3）案例分析法：通過(guò)對(duì)婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)信社成功轉(zhuǎn)型為農(nóng)商行的研究，因地制宜的研究出適合獅溪鎮(zhèn)農(nóng)信社的轉(zhuǎn)型方向。2我國(guó)農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀分析和當(dāng)前問(wèn)題——以獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)為例2.1產(chǎn)權(quán)制度和發(fā)展模式目前我國(guó)農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面采取多樣化方針，各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來(lái)選擇不同的產(chǎn)權(quán)模式:經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的少數(shù)地區(qū)實(shí)行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對(duì)比較稠密或糧棉商品基地縣(市)，可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對(duì)其他還達(dá)不到條件的地區(qū)，可繼續(xù)實(shí)行原先的體制，同時(shí)通過(guò)降格、合并等手段，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)信用社進(jìn)行兼并和重組，并對(duì)嚴(yán)重資不抵債、機(jī)構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)較少的信用社，可考慮按照《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。在針對(duì)于獅溪鎮(zhèn)與婁山關(guān)鎮(zhèn)的調(diào)查之中，2015年7月20日第一屆社員代表大會(huì)第十三次會(huì)議通過(guò)，桐梓縣聯(lián)社將改制組建為貴州桐梓農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司依據(jù)法律規(guī)定及社員代表大會(huì)決議，需對(duì)桐梓縣聯(lián)社原社員股金進(jìn)行清理。對(duì)符合貴州桐梓農(nóng)商銀行發(fā)起人條件的桐梓縣聯(lián)社社員（股東）股份，按照自愿原則轉(zhuǎn)換為貴州桐梓農(nóng)商銀行股份；對(duì)不符合貴州桐梓農(nóng)商銀行發(fā)起人條件或不愿轉(zhuǎn)換為貴州桐梓農(nóng)商銀行股份的社員所持股金進(jìn)行處置,以明晰相關(guān)股金的權(quán)屬和確定貴州桐梓農(nóng)商銀行的有效發(fā)起人。這樣，我國(guó)農(nóng)村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式：農(nóng)村信用社制度框架內(nèi)重組模式、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式，各地都有不同選擇。但在管理模式上，除北京、天津、上海外，各地基本上都選擇組建了省級(jí)聯(lián)社。當(dāng)前問(wèn)題：首先，當(dāng)前的農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面是一種混合產(chǎn)權(quán)模式，出資方主要是各級(jí)政府，監(jiān)管方面還是以政府指導(dǎo)為主，產(chǎn)權(quán)沒(méi)有明確的界定，信用社的性質(zhì)還存有“官辦”金融機(jī)構(gòu)的跡象。其次，在管理模式上，各省級(jí)地方政府都無(wú)一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式，這造成了信用社不是對(duì)股東和社員負(fù)責(zé)，而是對(duì)上一級(jí)的聯(lián)社負(fù)責(zé)，同時(shí)也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。最后，在股權(quán)設(shè)置方面，農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問(wèn)題日益突出，出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象，改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標(biāo)。2.2資金運(yùn)營(yíng)情況資產(chǎn)情況。2000年以后，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信增資規(guī)模擴(kuò)大，但并未達(dá)到國(guó)家要求的8%的標(biāo)準(zhǔn)，從2004年以來(lái)，農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴(kuò)股高峰，資本充足率有明顯提高趨勢(shì)，可以預(yù)見(jiàn)資本不足的問(wèn)題不久將會(huì)得到解決。不良貸款近年來(lái)也有所好轉(zhuǎn)，但由于獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的原貸款較多，而且該地區(qū)較于貧困，當(dāng)年的貸款已轉(zhuǎn)為不良貸款，很難被追回，兩個(gè)地方的不良貸款率分別達(dá)高了17.9%與20.1%，由于這種現(xiàn)象的存在，使得農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)困難。表1獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)信社資產(chǎn)情況與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比表單位：%項(xiàng)目獅溪鎮(zhèn)農(nóng)信增資婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)信增資國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)獅溪鎮(zhèn)貸款不良率婁山關(guān)鎮(zhèn)貸款不良率國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)20043.33.4815.813.810.620053.63.5813.517.510.620064.14.2817.920.110.6(2)負(fù)債情況。從目前獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的信用社的負(fù)債總體來(lái)看，農(nóng)民仍然是最主要的儲(chǔ)蓄者，其存款額大約占到信用社總存款的75%。從存款流動(dòng)性和結(jié)構(gòu)來(lái)看，信用社保持較高的流動(dòng)性水平，但流動(dòng)性較高的同時(shí)也削弱了信用社的盈利能力，尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。(3)盈利情況。農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來(lái)后，一方面被轉(zhuǎn)嫁了許多沉重歷史包袱，制約了其進(jìn)一步發(fā)展：另一方面行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大，擠壓了信用社的盈利空間，而其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨使得社盈利水平長(zhǎng)期處于低位。2.3內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)(1)1996年中國(guó)農(nóng)村信用社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，農(nóng)村信用社按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求，建立了農(nóng)村信用社社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)三權(quán)分立的核心治理制度。理事會(huì)負(fù)責(zé)日常事務(wù)的決策并向信用社經(jīng)營(yíng)層提出經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略方針：監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)營(yíng)層的監(jiān)督管理。代表大會(huì)負(fù)責(zé)理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的選舉，理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)對(duì)代表大會(huì)負(fù)責(zé)。三會(huì)之間權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互制約。農(nóng)村信用社體系上自上而下分為四個(gè)層級(jí)，分別是國(guó)家級(jí)、省級(jí)、縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，該體系的采用自下而上的所有權(quán)控股方式。對(duì)于獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)而言，第一層控股模式就是以鎮(zhèn)級(jí)的村民控股為主，其次是縣級(jí)、省級(jí)、國(guó)家級(jí)層層監(jiān)督。(2)當(dāng)前問(wèn)題。首先，農(nóng)村信用社“三會(huì)”制度形同虛設(shè)。社員代表大會(huì)沒(méi)有成為真正的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，自身受到信用社的控制和操縱。理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的規(guī)范制度還沒(méi)有建立，理事會(huì)受到上級(jí)的控制，監(jiān)事會(huì)流于形式，無(wú)法發(fā)揮有效的內(nèi)部監(jiān)管，信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更多依靠行政命令的方式開(kāi)展。其次，省級(jí)聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機(jī)制相互矛盾。農(nóng)村信用合作社的三權(quán)分立模式，解決了農(nóng)村信用社、信用社股東和政府之間的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分配問(wèn)題。但改革中將信用社的管理權(quán)下放給省級(jí)政府，造成了各省都毫無(wú)例外的建立了農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社，這為地方政府控制農(nóng)村信用合作社和地方金融提供了機(jī)遇，制約了不同產(chǎn)權(quán)主體共同參與決策的權(quán)力。最后，管理水平有限，管理效率不高。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高，在放貸時(shí)不能準(zhǔn)確有效的向農(nóng)戶傳達(dá)信貸信息，同時(shí)存在機(jī)構(gòu)冗余、人員龐雜的現(xiàn)象，行政成本高而經(jīng)營(yíng)效率低下。針對(duì)于獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社而言，當(dāng)?shù)卮迕袢鄙傩刨J意識(shí)，對(duì)于農(nóng)信社的信貸服務(wù)并不了解，而且農(nóng)信社員工也沒(méi)有著相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)，以至于很多情況下，村民通過(guò)某種方式了解到信貸之后，在農(nóng)信社進(jìn)行詳細(xì)咨詢時(shí)并得不到相應(yīng)滿意的答案，久而久之則則只有很少一部分可以了解到信貸的具體情況，從而向銀行借取。2.4監(jiān)管狀況(1)建國(guó)之初，農(nóng)村信用合作社工作主要由中國(guó)人民銀行和供銷社共同監(jiān)管，監(jiān)管的內(nèi)容多是對(duì)一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后，農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，監(jiān)管手段多是強(qiáng)制性的行政式命令。1996年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社開(kāi)始逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行的附屬地位。(2)2003年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會(huì)經(jīng)國(guó)務(wù)院審批下發(fā)的《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權(quán)責(zé)分工的通知》經(jīng)一步將監(jiān)管體制中各級(jí)政府、省級(jí)管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)的權(quán)責(zé)明確。(3)當(dāng)前問(wèn)題。首先，沒(méi)有有效的執(zhí)行對(duì)省級(jí)聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國(guó)家將農(nóng)村信用社的權(quán)力逐步下放給省級(jí)政府，省級(jí)聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國(guó)家機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理，這方面銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管不完善，管理基本還是流于形式。目前是否應(yīng)當(dāng)建立專門的全國(guó)性信用社監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需討論。其次，信用社與監(jiān)管部門關(guān)系不暢，沒(méi)有建立適當(dāng)?shù)臏贤C(jī)制。當(dāng)前信用社還處于改革發(fā)展初期，很多業(yè)務(wù)還不規(guī)范，因此對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存有戒心。而監(jiān)管者也沒(méi)有主動(dòng)建立與各級(jí)信用社的有效溝通機(jī)制。在獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)中，其農(nóng)信社的管理方面存在著一些問(wèn)題，其中的柜臺(tái)人員服務(wù)態(tài)度較為不好，而且效率低，鎮(zhèn)中對(duì)于農(nóng)信社的監(jiān)管程度較低，并沒(méi)有達(dá)到發(fā)達(dá)城市的對(duì)于員工服務(wù)的各項(xiàng)要求。3改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的原因——以獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)為例農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。1997年以來(lái)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，各項(xiàng)工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。但是，也應(yīng)看到，當(dāng)前農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還存在諸多急需解決的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，需要通過(guò)不斷地深化改革，在發(fā)展中逐步予以解決。3.1農(nóng)村信用社的入股管理不當(dāng)在獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社的改革過(guò)程中，其自身的發(fā)展與國(guó)家資金密切聯(lián)系，其改革目標(biāo)與政府的資金扶持相結(jié)合，政府激勵(lì)農(nóng)村信用社通過(guò)各種途徑，以減少其貸款，增加資本。但由于獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的不足，如資產(chǎn)質(zhì)量不高、虧損掛賬多及資本的補(bǔ)充率低等，這些均使獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，難以實(shí)現(xiàn)資本充足的目的。在2010年，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社希望通過(guò)認(rèn)為房市來(lái)短期內(nèi)佳大資本的充足，也就是將準(zhǔn)備到期或期限已到但無(wú)法實(shí)時(shí)收回的賬款，采用展期或借新還舊的方法，將這些貸款轉(zhuǎn)變?yōu)檎ＹJ款，以減少不良的貸款。單由于其款項(xiàng)不足的原因，并未實(shí)現(xiàn)。但也從中體現(xiàn)出農(nóng)信社的入股管理不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，若其管理得當(dāng)，則不會(huì)產(chǎn)生如此的不足。3.2農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸屬不明確獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社順利發(fā)展的基本條件在于制定歸屬清晰的產(chǎn)權(quán)制度，目的是為了在合作金融中的所有成員間構(gòu)建一項(xiàng)密切聯(lián)系的產(chǎn)權(quán)制度。然而目前我國(guó)的農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度至今尚未得到正確落實(shí)，造成我國(guó)的農(nóng)村信用社還存在很多問(wèn)題。針對(duì)于獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社而言，入股方式較為簡(jiǎn)單，但其中的規(guī)劃農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)歸屬方面較為不明確。社員入股的金額一致，享有保息分紅并可隨時(shí)退股等，這些與原本的存款差距不大，造成社員未能形成單獨(dú)的產(chǎn)權(quán)，難以和農(nóng)村信用社建立固定的利益約束制度。3.3農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)首先，農(nóng)商行的資金來(lái)源廣于農(nóng)信社。基于我國(guó)農(nóng)商行的制度為股份制，因此，隨著股份制的改革，其為我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)提供良好機(jī)遇，我國(guó)農(nóng)商行的資金來(lái)源將更加廣泛，不再僅限于農(nóng)信社的成員資金。若農(nóng)信社的發(fā)展迅速，符合上市的要求，我國(guó)的農(nóng)商行將申請(qǐng)上市，以收集更多的資金，擴(kuò)大資金來(lái)源，利于資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而滿足“三農(nóng)”的需要。其次，我國(guó)農(nóng)商行的服務(wù)質(zhì)量高于農(nóng)信社。由于我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施當(dāng)代企業(yè)的管理方式，要求提高員工的素質(zhì)，改善服務(wù)質(zhì)量。重視客戶服務(wù)，為客戶提供更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。如，北京農(nóng)商行為滿足客戶購(gòu)買國(guó)債的需要，銷售一定數(shù)量的國(guó)債，為農(nóng)民提供良好的投資渠道。因此，基于上述因素，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社改制為農(nóng)商行是必然趨勢(shì)。4農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的過(guò)程——以獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)為例獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的改革主要包括以下幾個(gè)方面：首先，優(yōu)化信用社的管理階層，信用社的內(nèi)部管理階層應(yīng)盡量減少，以確保管理層的高效管理。努力適應(yīng)于行政體制及行政區(qū)域，加快發(fā)展，以提前反映行政體制的變化趨勢(shì)。其次，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社在改革過(guò)程中，應(yīng)不斷加快生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，以擴(kuò)大信用社的發(fā)展規(guī)模，從而提高防御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，按照農(nóng)村商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展規(guī)律，促進(jìn)農(nóng)村信用社的體制改革進(jìn)程。依照農(nóng)村信用社的基本原則，將獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，建立省縣兩級(jí)的法人結(jié)構(gòu)。4.1農(nóng)村信用社改制的結(jié)構(gòu)目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)多為縣級(jí)的法人結(jié)構(gòu)，消除鄉(xiāng)級(jí)的法人結(jié)構(gòu)，有助于機(jī)構(gòu)的精簡(jiǎn)，擴(kuò)大個(gè)體結(jié)構(gòu)的規(guī)模，提高其生產(chǎn)效率?；跇I(yè)務(wù)考慮，城市市區(qū)內(nèi)未設(shè)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，因此，部分地級(jí)市未存有法人機(jī)構(gòu)。此外，現(xiàn)有的行政體制為省管縣的體制，將有利于效率的最大化。目前，縣級(jí)行政體制的成立，標(biāo)志著我國(guó)對(duì)農(nóng)村區(qū)域?qū)嵤┳钔暾暮暧^調(diào)控。建立縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，有助于我國(guó)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)過(guò)程。而建立省級(jí)法人機(jī)構(gòu)將我國(guó)的省級(jí)信用社改制為省級(jí)農(nóng)商行，利于擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。我國(guó)農(nóng)商行的組織結(jié)構(gòu)為總行、省級(jí)分行、縣支行。由此以來(lái)獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)信社需要建立以桐梓縣為主的縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)，并消除鎮(zhèn)級(jí)的法人機(jī)構(gòu)。這樣以來(lái)進(jìn)行更好的改制為農(nóng)商行。4.2解決好農(nóng)信社的人員短缺問(wèn)題基于各種原因，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社的用人及分配制度已難以適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)要求。因此，應(yīng)加以完善獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)信社的用人制度，以促進(jìn)農(nóng)商行的改制過(guò)程。首先，提高農(nóng)信社的人員素質(zhì)，按照工作要求，積極培訓(xùn)現(xiàn)有人員?？己宿r(nóng)村信用社的人員技能，使其憑自身實(shí)力，找準(zhǔn)自身的位置，進(jìn)行精確的定位。其次，建立健全的人員管理制度，采用當(dāng)代的人員管理方法，在各管理階層中實(shí)施經(jīng)理制度，設(shè)立更多等級(jí)的人才機(jī)構(gòu)。最后，積極建設(shè)金融企業(yè)的文化，認(rèn)真建設(shè)學(xué)習(xí)型的企業(yè)，使任何一位職員在工作中學(xué)有所成。樹(shù)立員工愛(ài)崗敬業(yè)、勇于拼搏、大膽創(chuàng)新、吃苦耐勞的精神，為獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展作為應(yīng)有貢獻(xiàn)。4.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化問(wèn)題根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，我國(guó)農(nóng)村的商業(yè)銀行應(yīng)依法開(kāi)辦發(fā)放貸款、公眾存款及辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，明確農(nóng)商行中各機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，以及明確農(nóng)商行的法律主體地位。但在我國(guó)人民銀行的相關(guān)文件中，農(nóng)村商業(yè)銀行的這些法律義務(wù)并未得到體現(xiàn)，因此，如何解決我國(guó)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的法律邊緣化問(wèn)題成了其中關(guān)鍵。首先，明確農(nóng)村商業(yè)銀行的法律主體地位，保障其法律權(quán)益。重新修改我國(guó)現(xiàn)行的《公司法》及《商業(yè)銀行法》，明確我國(guó)農(nóng)商行建設(shè)股份制商業(yè)銀行的法律地位，結(jié)合農(nóng)商行的實(shí)際情況，有效規(guī)定農(nóng)商行中組織結(jié)構(gòu)的設(shè)立。其次，依照我國(guó)《公司法》與《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，制定有效可行的《農(nóng)村商業(yè)銀行法》，防止我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行具體政策的隨意調(diào)整，保證其的可靠性。4.4堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則考慮到一些地區(qū)的農(nóng)村信用社雖然已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，但與其他商業(yè)銀行相比，其服務(wù)區(qū)域、對(duì)象以及其發(fā)展基礎(chǔ)仍有較大差異，特別是它們主要還是以服務(wù)農(nóng)民為主。因此，獅溪鎮(zhèn)以及婁山關(guān)鎮(zhèn)若要將農(nóng)村信用社改制為商業(yè)銀行，就必須要妥善處理好商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)系，不能因農(nóng)村信用社改制而造成對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的沖擊。改制為商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社僅限于大中城市和其他經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度較高、對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較少的少數(shù)地區(qū)。具體條件是：（1）有較強(qiáng)的管理能力；（2）全轄農(nóng)村信用社資產(chǎn)總規(guī)模10億元以上；（3）不良貸款比例15%以下；（4）組建后資本金不低于5000萬(wàn)元，資本充足率達(dá)到8%。4.5獅溪鎮(zhèn)與婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀由于陳舊的農(nóng)信社的觀念深入人心，使得對(duì)于獅溪鎮(zhèn)與婁山關(guān)鎮(zhèn)農(nóng)商行發(fā)展有著一定的影響，在改制結(jié)構(gòu)中存在一些瑕疵，需要人們?nèi)ブ饾u的適應(yīng)。對(duì)于農(nóng)信社的人員問(wèn)題，通過(guò)對(duì)于老員工的培訓(xùn)以及新員工的入職培訓(xùn)中所教學(xué)的內(nèi)容，使得員工可以以更好的面貌來(lái)面對(duì)工作，使得現(xiàn)如今的農(nóng)商行較之以前的農(nóng)信社而言有著很大的改進(jìn)，在服務(wù)態(tài)度方面讓人感覺(jué)到溫暖、體貼，在工作效率方面相較以前迅速了不止一倍。對(duì)于信貸方面，由于剛剛進(jìn)行系統(tǒng)性的培訓(xùn)以及認(rèn)知，存在著一定性的壞賬問(wèn)題，使得農(nóng)商行的信貸質(zhì)量較低。單相較于以前而言有著很大的進(jìn)步。5農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題5.1產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)不健全由于農(nóng)村信用社舊體制的慣性影響，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行，其法人治理結(jié)構(gòu)無(wú)法有效運(yùn)行。農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)歸全體股東所有，但在實(shí)際操作過(guò)程中，作為農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)所有者的小股東往往缺乏行使權(quán)利的動(dòng)力和能力。股東的決策權(quán)大小取決于出資額占總股本的比例，農(nóng)村商業(yè)銀行的所有權(quán)歸眾多小股東所有，股東數(shù)量過(guò)多，股權(quán)過(guò)于分散，多數(shù)股東因?yàn)槠洚a(chǎn)權(quán)微小，自身利益與銀行利益相關(guān)性不大，無(wú)意識(shí)去行使對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)的占有、使用、收益、和處分權(quán)，導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”現(xiàn)象突出。5.2政策意圖與商業(yè)本質(zhì)不統(tǒng)一作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無(wú)形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。國(guó)家長(zhǎng)期依靠行政權(quán)利干預(yù)信用社的正常經(jīng)營(yíng)，政府對(duì)農(nóng)村信用社資金的來(lái)源與運(yùn)用都具有壟斷性的支配權(quán)，更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，卻以自身利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。5.3信貸質(zhì)量不高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理方法與手段農(nóng)村商業(yè)銀行在利益動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，有信貸擴(kuò)張動(dòng)力，但缺乏對(duì)自身行為的約束，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。其經(jīng)營(yíng)方式和手段落后，員工整體素質(zhì)不高，對(duì)于利率市場(chǎng)化不能適應(yīng)。利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段的滯后，導(dǎo)致現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理方面有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的欠缺。由于農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收人欠缺，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，投資渠道少，承受利率變化能力弱，應(yīng)對(duì)措施缺乏。在利率變動(dòng)情況下，往往出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虧損。6對(duì)改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制措施針對(duì)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行后存在的風(fēng)險(xiǎn)，建議從以下幾個(gè)方面加以防范：6.1對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。首先，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)資金的來(lái)源和運(yùn)用進(jìn)行合理科學(xué)的安排，統(tǒng)籌規(guī)劃，對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行密切關(guān)注，及時(shí)的調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，按照人民銀行的規(guī)定提取法定存款準(zhǔn)備和一般存款準(zhǔn)備，按照相關(guān)的財(cái)務(wù)管理規(guī)定計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款投向應(yīng)該定位于“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的短期融資，提高資產(chǎn)的流動(dòng)線，根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，及時(shí)的調(diào)整和優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)大額貸款的監(jiān)督控制，對(duì)相關(guān)的授權(quán)授信行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格的執(zhí)行相關(guān)的操作規(guī)程，采取多種方式對(duì)不良貸款進(jìn)行化解。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該募股充實(shí)自身的資本金，達(dá)到相關(guān)資本和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例要求，在今后的經(jīng)營(yíng)管理中形成有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部管理放在重點(diǎn)的位置上，建立健全監(jiān)督機(jī)制，建立有效規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，設(shè)置相關(guān)的內(nèi)部監(jiān)督崗位和機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格處罰機(jī)制，準(zhǔn)確的掌握處罰力度，及時(shí)的做出處罰處理。6.2對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范。一方面，對(duì)于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該努力的開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，推進(jìn)在工具、技術(shù)和市場(chǎng)等個(gè)方面的創(chuàng)新，在較為完善的產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮自身的服務(wù)特色，建立自己的產(chǎn)品品牌和服務(wù)品牌，推進(jìn)管理、制度和組織創(chuàng)新，不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率，擴(kuò)大市場(chǎng)，爭(zhēng)取客戶。另一方面，對(duì)于行業(yè)的自身風(fēng)險(xiǎn)，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該遵循審慎的原則，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為內(nèi)部管理的重點(diǎn)和核心，自覺(jué)的接受相關(guān)部門的監(jiān)督檢查，做到強(qiáng)化管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，盡量防范各種風(fēng)險(xiǎn)。6.3對(duì)政策性風(fēng)險(xiǎn)的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的政策性風(fēng)險(xiǎn)和其他各種的不可抗力，例如：自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等具有很強(qiáng)的不可控性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)相關(guān)渠道密切的關(guān)注外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，掌握國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及銀監(jiān)局等相關(guān)部門的及時(shí)溝通，努力做好對(duì)貨幣政策和利率政策的走向及趨勢(shì)分析，及時(shí)的調(diào)整自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)策略，盡可能的提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。6.4對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)的防范。一方面，組建后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該立足中小銀行的地位，通過(guò)科學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)策略來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。建立健全對(duì)資本的管理，完善有效的資本金的補(bǔ)充機(jī)制，不斷增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)力和規(guī)模，根據(jù)環(huán)境的變化不斷的改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠有效的適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重視對(duì)特定客戶群體的營(yíng)銷，突出自身的服務(wù)特色，建立自己的產(chǎn)品和品牌；積極的與國(guó)內(nèi)的大銀行以及外資銀行等大的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“雙贏”；通過(guò)對(duì)人事制度進(jìn)行改革并進(jìn)行系統(tǒng)的人才發(fā)展規(guī)劃，培養(yǎng)并吸納優(yōu)秀的金融人才。另一方面，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該從工作環(huán)境、薪酬福利以及思想道德等方面加強(qiáng)對(duì)員工的管理，改善激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)實(shí)施合理科學(xué)的激勵(lì)和績(jī)效考評(píng)辦法，使農(nóng)村商業(yè)銀行的員工在晉級(jí)提升、收入分配以及安全保障等方面都能得到公正合理的待遇，調(diào)動(dòng)他們維護(hù)銀行利益的積極性；加強(qiáng)思想教育，開(kāi)展對(duì)員工的職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)理想以及職業(yè)作風(fēng)的教育，使其樹(shù)立正確科學(xué)的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，給農(nóng)村商業(yè)銀行提供精神保障。7促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議7.1健全內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來(lái)構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，不僅要考慮公司價(jià)值的最大化，更要注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運(yùn)行。要強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制的完善，通過(guò)內(nèi)部管理控制機(jī)制優(yōu)化銀行的治理行為。要完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會(huì)為核心，由監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。同時(shí)，要建立健全各項(xiàng)內(nèi)部控制制度，明確每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，通過(guò)制度的有效運(yùn)作提高業(yè)務(wù)開(kāi)展的透明度，切實(shí)防范可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。7.2協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)“改制不改向”是農(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，也要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。作為以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要確立正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，積極尋求政策和市場(chǎng)的最佳結(jié)合點(diǎn)，通過(guò)支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來(lái)促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立一種自身經(jīng)營(yíng)管理和支農(nóng)業(yè)務(wù)相互依存、相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的社會(huì)效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。7.3優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的決策要由經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)化、民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性、定量分析，為貸款項(xiàng)目提供必要性、安全性、效益性的科學(xué)依據(jù)；要抓住由原來(lái)的多級(jí)法人轉(zhuǎn)化為一級(jí)法人的有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)貸款管理由粗放式管理轉(zhuǎn)向集約式管理，同時(shí)貸款監(jiān)督由單項(xiàng)靜態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)全方位監(jiān)測(cè)；要實(shí)施審貸分離，發(fā)揮制約機(jī)制；借貸方式要由信用擔(dān)保轉(zhuǎn)向質(zhì)押、抵押擔(dān)保，用以減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；要委派業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員擔(dān)任信貸工作，實(shí)行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，獎(jiǎng)罰分明。7.4引進(jìn)高層次人才，提高員工綜合素質(zhì)在內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是大力進(jìn)行人力資本投資，不僅要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)，更為重要的是應(yīng)制定高層次人才引進(jìn)戰(zhàn)略，通過(guò)靈活多樣的激勵(lì)措施，大力從外部引進(jìn)高層次人才，調(diào)整員工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，努力營(yíng)造管好、用好人才和吸引人才的良好機(jī)制。這是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，提高其科技水平、研究開(kāi)發(fā)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平的重要舉措?？偨Y(jié)語(yǔ)總而言之，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村信用社已無(wú)法適應(yīng)其發(fā)展要求，因此，農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行的過(guò)程已成為一種必然的趨勢(shì)。雖當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村信用社在改制過(guò)程中還存在一定問(wèn)題，信用社的產(chǎn)權(quán)尚未明確，以及資產(chǎn)充足率不