普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析-以貴州省為例

普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析——以貴州省為例摘要：普惠金融體系是一個(gè)惠及貧困、低收入者的農(nóng)村金融體系，針對貴州地處山區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，貧困人口多的特點(diǎn)，加速發(fā)展普惠金融體系勢在必行。本文在對國內(nèi)外普惠金融研究的基礎(chǔ)上，對貴州省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及主要的發(fā)展模式進(jìn)行了綜合性的分析和總結(jié)。希望通過自己的努力，在貴州省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對貴州省普惠金融發(fā)展模式進(jìn)行思考與構(gòu)建，提出促進(jìn)普惠金融發(fā)展的優(yōu)化措施，為促進(jìn)貴州省發(fā)展出謀劃策。關(guān)鍵詞：普惠；金融；發(fā)展Abstract:Inclusivefinancialsystemisaruralfinancialsystemthatbenefitsthepoorandthelow-income.InviewofGuizhou'smountainousarea,theimbalanceofeconomicdevelopmentandthecharacteristicsofmanypoorpeople,itisimperativetoacceleratethedevelopmentofinclusivefinancialsystem.BasedontheresearchofInclusiveFinanceathomeandabroad,thispapermakesacomprehensiveanalysisandsummaryofthecurrentdevelopmentandmaindevelopmentmodesofGuizhouInclusiveFinance.Hopethatthroughtheirownefforts,onthebaseofanalyzingthedevelopmentstatusofGuizhouprovinceInclusiveFinanceandproblems,thinkingandconstructionofGuizhouProvinceonthedevelopmentofinclusivefinancialmodel,putforwardtheoptimizationmeasurestopromotethedevelopmentofInclusiveFinance,topromotethedevelopmentofGuizhouprovincetomakesuggestions.Keywords:Generalbenefit;finance;development.

目錄1前言 前言近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。在此背景下，貴州作為貧困省，普惠金融的發(fā)展對其具有重要意義。本文主要對貴州目前的普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析與思考，在此基礎(chǔ)上提出一些發(fā)展策略和建議，希望可以為我省普惠金融的發(fā)展提供一些新思路，能夠使貴州省普惠金融的發(fā)展更符合省情以及時(shí)代要求。2普惠金融相關(guān)概述2.1普惠金融的概念普惠金融一詞最早源于國際扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出的“建設(shè)普惠金融體系”構(gòu)想，該組織成員認(rèn)為“普惠金融體系”是指將微型金融納入正規(guī)金融體系的、為窮人服務(wù)的微型金融（2004）。2005年，聯(lián)合國認(rèn)為需要成立“普惠金融部門”幫助世界上的貧困和低收入家庭提供更多信貸、儲蓄、保險(xiǎn)、匯款和其他金融服務(wù)，使他們的生活更有保障，未來更有希望。因此，這一年是金融發(fā)展史上有意義的一年，被定為“小額信貸年”。2015年12月，中國國務(wù)院在總結(jié)多方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上明確了與中國國情相適應(yīng)的“普惠金融”概念，即在公平與商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能滿足全體社會成員的金融服務(wù)需求。普惠金融的本質(zhì)是包容金融，它強(qiáng)調(diào)的是不排斥、包容的理念，即人人應(yīng)有平等享受金融服務(wù)的權(quán)力。普惠金融具有其自身的特點(diǎn)，包括：一是覆蓋面廣，即強(qiáng)調(diào)要覆蓋所有的社會人群。二是具有可持續(xù)性，即金融服務(wù)包容性發(fā)展不僅追求可得性提高，還要追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，以保證有足夠的能力提供長期支持機(jī)制。僅靠自身財(cái)力不可持續(xù)、不可重復(fù)的金融服務(wù)模式，是一種慈善扶貧方式而非普惠金融應(yīng)有含義。三是金融服務(wù)的系統(tǒng)性，即普惠金融是一種全方位、各類金融服務(wù)齊備的服務(wù)方式，信貸服務(wù)，保險(xiǎn)、支付、理財(cái)、投資、證券金融服務(wù)等都是普惠金融應(yīng)有內(nèi)容。2.2普惠金融相關(guān)理論2.2.1農(nóng)村金融理論農(nóng)村金融理論經(jīng)歷了三個(gè)階段，依次是“信貸補(bǔ)貼理論”“市場金融理論”和“不完全競爭市場理論”。19世紀(jì)80年代之前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在學(xué)術(shù)界盛行，此理論的主要觀點(diǎn)是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定因素大、生產(chǎn)周期長、回報(bào)率低，多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了逐利而遠(yuǎn)離農(nóng)村市場。因此，該理論認(rèn)為政府應(yīng)該承擔(dān)發(fā)展農(nóng)村金融的重任，政府應(yīng)給予農(nóng)戶低息，從而減少高利貸在農(nóng)村盛行的局面。隨著財(cái)政負(fù)擔(dān)的日漸加重，導(dǎo)致信貸補(bǔ)貼難以推行。由此，該理論受到質(zhì)疑，其存在的主要問題就是缺乏可持續(xù)機(jī)制。隨之興起的是農(nóng)村市場金融理論，其觀點(diǎn)是農(nóng)村居民對貸款利息的敏感度較低，且通常具有一定的儲蓄，低息無法解決其貧困的根本。同時(shí)高利貸的存在是市場自由發(fā)展的產(chǎn)物，是合理的。因此，該理論認(rèn)為應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場化自由發(fā)展，政府需要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，保證信息公開、透明。不完全競爭市場結(jié)合了上述兩種理論的觀點(diǎn)，相關(guān)學(xué)者認(rèn)為發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場存在廣泛的信息不對稱情況，放貸者難以完全掌握借款人的信息，為避免市場失靈，政府應(yīng)適當(dāng)干預(yù)，即發(fā)展政府介入的農(nóng)村市場化金融體系。2.2.2金融排斥理論金融排斥最早由LeshonandThrift于1993年提出，他認(rèn)為金融服務(wù)排斥是由地理排斥、評估排斥等6大因素導(dǎo)致。其中，地理排斥是指居住在偏遠(yuǎn)村莊的農(nóng)戶由于距離遠(yuǎn)、交通不便無法輕易從事金融活動(dòng)；條件排斥是指對使用金融產(chǎn)品或服務(wù)加以條件限制，包括擔(dān)保、抵押等條件，將不具備上述條件的金融需求者排除在外；評估排斥是指金融機(jī)構(gòu)在金融市場進(jìn)行信貸配給時(shí)會對客戶進(jìn)行審慎性風(fēng)險(xiǎn)評估，而鄉(xiāng)村居民收入薄弱，經(jīng)濟(jì)來源單一，因此常常無法通過風(fēng)險(xiǎn)評估；營銷排斥是指金融機(jī)構(gòu)工作人員在進(jìn)行金融產(chǎn)品營銷時(shí)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、產(chǎn)業(yè)化程度低，信貸發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)大，因此會主觀忽視，即地區(qū)歧視和客戶歧視；價(jià)格排斥是指金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品定價(jià)較高，低收入水平人群通常難以接受與負(fù)擔(dān)，因此被排斥在外；自我排斥是指農(nóng)民自身金融產(chǎn)品知識匱乏，覺得金融服務(wù)申請過程復(fù)雜且不易通過，便主動(dòng)放棄，導(dǎo)致這些客戶自行將自己排斥在外。目前，金融排斥相關(guān)研究在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一，但學(xué)者們一致的意見是金融排斥指某些社會群體難以獲得金融系統(tǒng)的服務(wù)。2.2.3普惠金融理論金融排斥關(guān)注了社會低收入群體被排斥的經(jīng)濟(jì)社會現(xiàn)實(shí)，并分析了有關(guān)原因與解決措施，而普惠金融則是建設(shè)性的，著眼于社會各群體享受金融服務(wù)的現(xiàn)狀與問題，評估不同地區(qū)金融服務(wù)水平的差異，從各個(gè)層面尋求提升金融服務(wù)水平以及享受金融服務(wù)的政策措施。進(jìn)一步而言，金融排斥與普惠金融均涵蓋于更廣泛的概念系統(tǒng)之中，分別與社會排斥和包容性社會相對應(yīng)。普惠金融體系構(gòu)建的設(shè)想來源于人們希望通過金融手段提高低收入群的生活水平，改善其生活狀態(tài)。在普惠金融的探索過程中，經(jīng)歷了最初政策性貸款的失敗——局部公益性小額貸款成功——全球性小額信貸商業(yè)化發(fā)展的過程，對應(yīng)的，普惠金融理論經(jīng)歷了小額信貸——微型金融——普惠金融的發(fā)展過程。3貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析3.1貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的主要載體，金融機(jī)構(gòu)的增加是緩解農(nóng)民貸款難、激活農(nóng)村金融活力的有效途徑。在貴州省，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵儲銀行，隨著農(nóng)村金融改革的推行，其數(shù)量均有所增長。十二五期間，貴州省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由2967家增至3058家，年均增長18家；從業(yè)人員從34778人增至42116人，年均增長1467人；總資產(chǎn)由5421.4增至8194.7億元，年均增長554.7億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增51家，年均增長率為48%；從業(yè)人員從501人增至2563人，年均增長412人；總資產(chǎn)新增192.93億元，年均增長56.7%。郵儲銀行作為支農(nóng)重要金融機(jī)構(gòu)，數(shù)量也在不斷增加，由1191家增至1220家，年均增長6家，但2014年大幅下降；總資產(chǎn)由1680.06億元增至2256.8億元，年均增長115億元。但三者總資產(chǎn)合計(jì)在貴州省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比變化不大。貴州省主要服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員和總資產(chǎn)的增加使得農(nóng)村金融服務(wù)可得性提高，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。3.1.2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)意識不斷增強(qiáng)第一，涉農(nóng)貸款余額不斷增加。十二五期間，貴州省涉農(nóng)貸款余額在不斷增加，2011-2015年，由4390億元增至7399億元，年均增長率為13.7%。截至2015年底，涉農(nóng)貸款在各項(xiàng)人民幣貸款余額中的占比達(dá)39.8%，高于全國28.1%的水平，表現(xiàn)出貴州省金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村區(qū)域的持續(xù)不斷支持。但從涉農(nóng)貸款新增額來看，總體呈下降趨勢，2011-2015年由1021億元減至110.7億元。結(jié)合貴州省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在不斷增加，尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，說明涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款額筆均在不斷降低，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在下沉。第二，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。為滿足農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的“額度小”的特殊需求，貴州省各地金融機(jī)構(gòu)都努力探索微型信貸產(chǎn)品。貴州晉中太谷縣積極創(chuàng)新，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等列入抵押物范圍，將農(nóng)業(yè)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具列為質(zhì)押物范圍，為解決農(nóng)戶因無抵、質(zhì)押物無法申請貸款打開了思路。晉中市吉縣農(nóng)村信用社則創(chuàng)新推出“富農(nóng)貸”和“強(qiáng)民貸”等系列小額信貸產(chǎn)品，滿足了農(nóng)戶貸款資金少的貸款需求特征。郵儲銀行貴州分行是農(nóng)村普惠金融的重要參與者，近年來積極開展小微貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新出“富民貸”、“助保貸”等與農(nóng)戶相適應(yīng)的小額貸款產(chǎn)品，為支農(nóng)、支小做出顯著貢獻(xiàn)。第三，創(chuàng)新金融模式。為提高農(nóng)村居民的誠信意識，尤其是貧困農(nóng)戶的誠信意識，貴州省各級人民銀行積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)探索新型小額貸款模式，具體包括：“公司+基地+農(nóng)戶”的共贏發(fā)展模式、“5231”聯(lián)保模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、“專業(yè)大戶+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)模式、公務(wù)員、黨員擔(dān)保模式、保險(xiǎn)抵押擔(dān)保模式、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式和“一卡通”資金擔(dān)保模式。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷受到重視。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害和市場波動(dòng)的影響，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低自然災(zāi)害及市場波動(dòng)對農(nóng)戶帶來的損失，因此在農(nóng)村普及生產(chǎn)經(jīng)營性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分必要。自2010年以來，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入總體上呈上升趨勢，截至2016年9月，由5822萬元增至57000萬元，實(shí)現(xiàn)了較快增長，其中2016年前三季度同比增長21個(gè)百分點(diǎn)。至2016年底，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共為412萬戶農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)430億元，其中116萬戶收益4.5億元，戶均388元，在一定程度上降低了農(nóng)戶的損失。3.1.3配套普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)不斷完善第一，農(nóng)村信用體系逐步完善。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，其高效運(yùn)轉(zhuǎn)需要完善的信用體系作基礎(chǔ)。為響應(yīng)黨中央和人民銀行金融扶貧的相關(guān)政策，人民銀行十分重視該省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，并成立領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)相關(guān)工作。至2016年上半年底，貴州建農(nóng)戶信用檔案的農(nóng)戶共有414萬，是全省農(nóng)戶數(shù)量的一半以上。農(nóng)村信用體系的逐步完善，有利于打造良好的金融環(huán)境，必然吸引金融機(jī)構(gòu)下沉開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)村支付環(huán)境日益優(yōu)化。近年來，隨著城鎮(zhèn)化腳步越來越快，貴州省外出打工的農(nóng)民越來越多，為解決異地轉(zhuǎn)賬、取款等資金支付問題，郵儲行借助物理網(wǎng)點(diǎn)眾多的有利條件，加大卡類產(chǎn)品開發(fā)力度，開發(fā)“綠卡通福農(nóng)卡”、“金暉卡”、“金融社保IC卡”，分別發(fā)放29萬張、82萬張和270萬張，極大的便利了農(nóng)戶享受金融服務(wù)。貧困縣是發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)，為加快全省普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，貴州省十分重視貧困地區(qū)支付環(huán)境的建設(shè)。截至2016年底，全省貧困地區(qū)發(fā)放銀行卡2500余萬張，每人平均擁有2.4張；自動(dòng)取款機(jī)擺放2000余。第三，建立農(nóng)村金融服務(wù)站。農(nóng)村金融服務(wù)站通常會放置ATM機(jī)，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)業(yè)務(wù)辦理，可解決農(nóng)村居民需求較多的轉(zhuǎn)賬、支付、存取款等業(yè)務(wù)。自2016年以來，人民銀行貴州中支已在各村莊設(shè)立了23700余個(gè)服務(wù)站，其中700余家與本區(qū)域電商、代理服務(wù)站等體系聯(lián)網(wǎng)，極大的便利了農(nóng)戶的生活。3.1.4政策支持力度持續(xù)增大近年來，貴州省政府和人民銀行貴州省中支積極落實(shí)黨中央支農(nóng)、支小的政策目標(biāo)，通過貸款貼息、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、完善保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和加大支農(nóng)再貸款等一系列財(cái)稅、金融政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。截至2015年底，貴州省58個(gè)貧困縣共下達(dá)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2.33億元，有效鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)投放小額貸款共計(jì)11.91億元。2015年期間，人民銀行貴州省支行為支持全省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，全年實(shí)施5次“降準(zhǔn)”政策，釋放流動(dòng)性796.4億元。此外，央行還通過發(fā)放再貸款資金和進(jìn)行再貼現(xiàn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小，對實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展意義重大。3.2貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題3.2.1農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配農(nóng)村居民信貸需求旺盛，但金融供給狀況不容樂觀。目前，對于農(nóng)村居民而言，存、取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)雖然不如城市居民便捷，但門檻并不高。相比較而言，貸款服務(wù)可得性較低，也是農(nóng)村居民較渴望的金融服務(wù)。近年來，貴州省農(nóng)村居民消費(fèi)在收入中占比較高，在70%-90%之間，高額的消費(fèi)支出導(dǎo)致結(jié)余很少，只有較少部分可用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，信貸需求明顯。但由于銀行借貸門檻較高，大多數(shù)農(nóng)村居民只能選擇通過小農(nóng)經(jīng)濟(jì)或外出務(wù)工來維持生活，難以擺脫拮據(jù)的生活。在貴州省，農(nóng)村居民人口占比50%左右，金融市場潛力巨大。3.2.2鄉(xiāng)村資金流失嚴(yán)重從調(diào)查結(jié)果可以看出，農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)的時(shí)候，會更愿意去農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和農(nóng)合社，但從貴州省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存貸比來看，雖然在上升，但總體水平較低，說明農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村吸收的大量的存款卻未用于鄉(xiāng)村，而是流向其他商業(yè)銀行，資金流失嚴(yán)重。而其他商業(yè)性銀行也由于股東逐利性不愿意涉足風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)村市場，更多的也是吸收外出打工者的存款，而未對應(yīng)的為其提供貸款服務(wù)。3.2.3金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村市場參與度較低從目前來看，貴州省農(nóng)村地區(qū)設(shè)置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或布放ATM機(jī)的甚少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)僅有農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合社）和郵儲行的網(wǎng)點(diǎn)，而政策性銀行中僅有農(nóng)發(fā)行在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。整體來看，中行、工行、建行雖在縣域設(shè)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)很少且?guī)缀醵荚诳h城，農(nóng)戶業(yè)務(wù)占比很?。秽]儲行雖有大量網(wǎng)點(diǎn)，但多年只存不貸的體制導(dǎo)致其放貸能力有限；農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合社）是參與農(nóng)村市場最深也是最廣的金融機(jī)構(gòu)，但近年來改制為農(nóng)商行后，逐利性明顯增強(qiáng)，有業(yè)務(wù)向縣域之外拓展的傾向；部分縣域雖有村鎮(zhèn)銀行，但總體實(shí)力不強(qiáng)，宣傳度較低，農(nóng)民的認(rèn)可度較低；小額貸款公司的脫農(nóng)傾向非常嚴(yán)重?？梢姡F州省農(nóng)村金融市場開發(fā)程度較弱，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉力度不足。3.2.4農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少目前，貴州省農(nóng)村居民資金缺乏的主要原因是因病因?qū)W或小規(guī)模經(jīng)營中急需資金周轉(zhuǎn)，一般來說資金的缺口都在5-10萬元左右，而期限大都在半年至5年之間。而金融機(jī)構(gòu)為了降低成本，更愿意設(shè)計(jì)期限長、額度大的金融產(chǎn)品，與農(nóng)村居民的需求不匹配。雖然近年來，晉城銀行等城商行也不斷創(chuàng)新小額金融產(chǎn)品，但推廣度降低，服務(wù)范圍有限。此外，因?yàn)槿狈Φ?、質(zhì)押品無法通過傳統(tǒng)金融審核的農(nóng)戶人數(shù)居多，吉縣等地雖已開始探索“土地承包經(jīng)營權(quán)”等以農(nóng)戶所有資產(chǎn)為標(biāo)的物的貸款產(chǎn)品，但進(jìn)展很慢，效果一般，多數(shù)農(nóng)戶仍無法順利享受有效的金融服務(wù)。3.2.5農(nóng)村普惠金融環(huán)境仍有待提高第一，貴州省農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)、政策性擔(dān)保是解決農(nóng)村居民缺乏抵押物、質(zhì)押物的重要手段。但是貴州省目前仍未建立完善的農(nóng)村信用體系，這對于發(fā)展信用貸款而言是非常不利的；而政策性擔(dān)保公司雖已成立，但管理人員積極性不高，不利于改善農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境。第二，農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)與支持不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定性極大，這是不可否認(rèn)的，因此政策上應(yīng)向?yàn)檗r(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)傾斜。雖然已有貼息、減免稅等優(yōu)惠政策，但貼息會擾亂市場信號，不適宜長期發(fā)展；減免稅收政策以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行，不利于金融機(jī)構(gòu)真正為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，會導(dǎo)致其向風(fēng)險(xiǎn)更小的農(nóng)村基建等大項(xiàng)目集聚；而對于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金等舉措仍未大面積推廣。4優(yōu)化貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策與建議4.1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善普惠金融公共服務(wù)體系一是完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完善的道路體系。道路通暢是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保障，可方便農(nóng)村與城市的聯(lián)系，有利于農(nóng)村居民更容易進(jìn)城享受較為全面的金融服務(wù)，也有利于金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村提供廣泛的金融服務(wù)。二是加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。城鎮(zhèn)一體化是解決農(nóng)村布局金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成本過高的方法之一，使農(nóng)村居民享受城市的溢出效應(yīng)。同時(shí)，規(guī)劃好新農(nóng)村可以改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村居民提高收入，縮小城鄉(xiāng)差距，保證金融服務(wù)可得性的均等，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。4.2政府加大支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村一是積極貫徹金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)減稅、免稅政策。貴州省政府應(yīng)制定相應(yīng)的制度，簡化支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)申請與審批減免稅收程序，并嚴(yán)令各市縣積極落實(shí)，讓支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)真正得到政策優(yōu)惠，增強(qiáng)其涉農(nóng)積極性。二是實(shí)施差異化、梯次性的財(cái)政政策。例如根據(jù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的深度和廣度設(shè)計(jì)差異化的財(cái)政支持政策，服務(wù)程度越深的給予越大程度的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉，吸引更多資本向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。三是建立政策性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金。金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)業(yè)的重要原因就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不確定性風(fēng)險(xiǎn)較高，貴州省政府從地方財(cái)政中撥出部分資金建立政策性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的動(dòng)力。四是鼓勵(lì)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是吸引金融資源的重要方式，貴州省政府應(yīng)該結(jié)合各市縣的特色，積極打造“一村一品”特色項(xiàng)目，引導(dǎo)金融資源流入。4.3建立多層次普惠金融機(jī)構(gòu)體系第一層次是由國開行、農(nóng)發(fā)行設(shè)立政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為那些不吸儲或自身吸儲量小但放貸能力強(qiáng)、運(yùn)營良好的機(jī)構(gòu)提供再貸款、再擔(dān)保、再保險(xiǎn)以及批發(fā)供資服務(wù)，并引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金和民間資本流入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中，改變農(nóng)村地區(qū)資金外流嚴(yán)重的情況。此外，國開行還應(yīng)積極為農(nóng)商行（農(nóng)信社、農(nóng)合行）、村鎮(zhèn)銀行和小貸公司在信貸技術(shù)引進(jìn)與改造、信貸產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員培訓(xùn)、IT系統(tǒng)建設(shè)和批發(fā)供應(yīng)資金等領(lǐng)域提供服務(wù)。第二層次是大型商業(yè)銀行。大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，有足夠的實(shí)力去發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。但由于農(nóng)業(yè)貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高，為降低成本，大型商業(yè)銀行可采取打包貸款、聯(lián)合貸款等形式為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)等上規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)。第三層次是由城商行、農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合社）、郵儲行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等普惠金融中堅(jiān)力量構(gòu)成。城市商業(yè)銀行了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，運(yùn)營靈活，是為一個(gè)地區(qū)提供金融服務(wù)的重要金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)信社、農(nóng)商行和郵儲行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，支農(nóng)是其主要責(zé)任之一；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力、服務(wù)意識更占優(yōu)勢，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的補(bǔ)充力量。以上金融機(jī)構(gòu)是最適合服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的，應(yīng)該向農(nóng)村下沉，挖掘農(nóng)村金融市場這片“藍(lán)海”。第四層次是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)金融服務(wù)提供的可能性，解決了在農(nóng)村設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)成本高與地域限制的問題。因此，貴州省政府應(yīng)該積極推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及，便利農(nóng)戶的生活。此外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融，可為農(nóng)產(chǎn)品上鄉(xiāng)、其他生活用品下鄉(xiāng)提供新渠道，縮小了農(nóng)村與城市的差距，加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4.4創(chuàng)新多元化農(nóng)村普惠金融技術(shù)和產(chǎn)品農(nóng)村居民需要的信貸產(chǎn)品具有無擔(dān)保、無抵押、貸款額度小、周期短等特點(diǎn)，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品往往無法滿足這些特點(diǎn)。因此涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須采用新技術(shù)，創(chuàng)新與農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，才能真正滿足其金融服務(wù)需求。一是金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新適用于農(nóng)戶的微型信貸產(chǎn)品。在申請信貸資金的過程中困擾農(nóng)村居民的主要原因就是擔(dān)保物與抵押物，要解決這一問題，貴州省金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒微型信用貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，如南充美興推出的微型信用貸款。要解決信息不對稱問題，可采用小組聯(lián)保（此處可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式）、現(xiàn)場調(diào)查等技術(shù)。二是加快農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作。土地使用權(quán)、農(nóng)民住房、林地是農(nóng)村居民普遍擁有的資產(chǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為這些資產(chǎn)不易轉(zhuǎn)手和變現(xiàn)，因此不太認(rèn)可其作為抵押物。貴州省政府應(yīng)該盡快完成這些資產(chǎn)的確權(quán)工作，使農(nóng)戶有資產(chǎn)可抵押，以順利得到金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。此外，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心運(yùn)營機(jī)制，加快農(nóng)戶資產(chǎn)的有效流轉(zhuǎn)，增加其實(shí)際價(jià)值。三是創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。農(nóng)信社、郵儲行、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終堅(jiān)持服務(wù)農(nóng)村的遵旨，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場中獲得市場份額。如開發(fā)信貸產(chǎn)品時(shí)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相適應(yīng)的貸款年限、額度和還款期限、方式等等，此外還可結(jié)合電商探索供應(yīng)鏈金融，并開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押貸款等。4.5鼓勵(lì)保險(xiǎn)類、證券類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼力度增強(qiáng)農(nóng)民購買意愿；盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金降低承保企業(yè)潛在損失以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場為農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收入提供保障。二是鼓勵(lì)大型農(nóng)企在區(qū)域性股權(quán)交易所上市融資。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)具有較強(qiáng)的帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)增收的能力，鼓勵(lì)其在區(qū)域性股權(quán)交易所掛牌交易可解決其資金短缺、融資成本過高等問題，有利于其規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營。貴州省政府通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資，為其開辟“綠色通道”，以豐富農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是農(nóng)村普惠性金融發(fā)展更加全面。4.6營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境貴州省農(nóng)村居民金融知識普遍匱乏，會致使貸款違約率增高，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，不利于吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，削弱金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)積極性。因此，貴州省政府應(yīng)該牽頭加大金融知識在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和信用意識，為金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。結(jié)論本文通過現(xiàn)狀分析及研究發(fā)現(xiàn)：貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平較低，存在信貸供需不匹配、金融機(jī)構(gòu)參與積極性低、產(chǎn)品適合性低和金融環(huán)境差等問題。通過實(shí)證分析進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)其發(fā)展程度低下的主要原因包括：農(nóng)村居民收入水平低、農(nóng)戶金融知識匱乏和農(nóng)村金融配套服務(wù)不完善等等。因此下一步，貴州省政府應(yīng)該出臺金融支農(nóng)財(cái)稅優(yōu)惠政策；建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新技術(shù)產(chǎn)品；完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，建立普惠金融公共服務(wù)體系和提高農(nóng)村居民的金融知識等方式來推動(dòng)農(nóng)村普惠金融向前發(fā)展。

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