我國汽車保險的現(xiàn)狀與發(fā)展分析

我國汽車保險的現(xiàn)狀與發(fā)展分析PAGEPAGE2汽車保險理賠（論文）題目學(xué)生姓名專業(yè)班級學(xué)號完成時間我國汽車保險的現(xiàn)狀與發(fā)展分析摘要

自2001年12月11日中國正式加入WTO以來，我國保險市場對外開放步入了一個新的歷史發(fā)展階段。我國汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使汽車保險業(yè)也進(jìn)入了一個全新的階段。車險體系的完善和發(fā)展對我國汽車工業(yè)的發(fā)展意義重大。文章針對我國車險的現(xiàn)狀,借鑒了國外在車險方面的先進(jìn)經(jīng)驗,找出存在的差距,并據(jù)此提出我國車險體系的未來發(fā)展趨勢：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車保有量不斷增加。中國汽車保險業(yè)將面臨嚴(yán)重的尋釁，汽車給人們出行帶來便利的同時，由于交通事故又引發(fā)了復(fù)為嚴(yán)重的社會問題。怎樣應(yīng)對這一尋釁，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的題目。經(jīng)過世界各國保險實戰(zhàn)證明，車輛保險是防范化解車輛風(fēng)險，解決社會問題的唯一有效辦法，并且因其效益和規(guī)模成為財險公司最重要的險種。中國車輛保險市場已具備一定規(guī)模和特色，但因發(fā)展歷史較短，還存在不足。本文通過對我國汽車保險市場現(xiàn)狀的分析，使人們能夠更加清楚地了解我國汽車保險市場。關(guān)鍵詞：汽車保險/現(xiàn)狀/防范化/不足/發(fā)展趨勢100萬以上六個檔次，最高不超過1000萬．但其賠償以每次事故為基礎(chǔ)。加之相當(dāng)一部分投保人往往從繳納保險費(fèi)多與少的角度選擇賠償限額。而非從保障角度考慮?？傮w賠償限額確定都相對較低。絕大部分為5萬元，以致一旦遇到多人傷亡的交通事故，保障的不完全性也就隨之凸現(xiàn)出來。反之，對于少數(shù)投保人有超過1000萬賠償限額的需求，在現(xiàn)有的車輛保險制度下也不能得到滿足。這也成為導(dǎo)致受害者不能得到足額補(bǔ)償?shù)脑蛑?。運(yùn)作的法律基礎(chǔ)薄弱，也導(dǎo)致這一結(jié)果。在《中華人民共和國道路交通安全法》頒布之前，我國并無任何強(qiáng)制責(zé)任保險的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責(zé)任保險．但從法律意義上說第三者責(zé)任保險還不屬于強(qiáng)制責(zé)任保險。比如說．當(dāng)交通事故認(rèn)清責(zé)任后，肇事者沒有上車輛保險。而且也沒有能力對受害者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。那么受害者就得不到他應(yīng)有的賠償．造成受害者必須自己承擔(dān)損失。在2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》實施之后，由于具體的強(qiáng)制保險的配套措施不完備。實際上目前仍以商業(yè)保險替代強(qiáng)制保險。從2006年1.2強(qiáng)制實施第三者責(zé)任險是一大進(jìn)步在我國，第三者責(zé)任險和汽車損失險構(gòu)成了汽車保險的基本險。車輛因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者責(zé)任的，賠償金額要依法確定。車主和第三者私下達(dá)成協(xié)議的任何賠償，保險公司均不予賠償。只有依法，也就是依照道路交通事故處理規(guī)定和其它有關(guān)的法律、法規(guī)，按照保險車輛承擔(dān)的事故責(zé)任比例所應(yīng)支付給第三者的賠償，保險公司才進(jìn)行賠償。簡言之，確定第三者責(zé)任險賠償金額的原則就是“依法賠償”原則。根據(jù)我國現(xiàn)行的《機(jī)動車保險條款》規(guī)定，除了深圳地區(qū)以外，我國的第三責(zé)任險包括保險標(biāo)的，保險責(zé)任，責(zé)任免除，保險金額、賠償限額，賠償處理和保險期限。第三者責(zé)任險的附加險主要有：車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保附加險。肇事逃逸也是原因之一[1]?！兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》規(guī)定保險公司有預(yù)付傷者搶救期間的醫(yī)療費(fèi)、死者喪葬費(fèi)的義務(wù)。面對交通肇事逃逸案件的大量出現(xiàn)，保險公司要承擔(dān)所有的肇事逃逸車輛預(yù)付資金的義務(wù)，不僅力不從心，而且也會損害廣大車險投保人和被保險人的利益。保險公司為了追求經(jīng)營利益必將會想辦法將這部分損失彌補(bǔ)回來，這樣會影響到車險保戶索賠時的利益。2.我國汽車保險制度的發(fā)展趨勢的分析隨著中國改革開放的進(jìn)一步加大，隨著全面建設(shè)小康的宏偉目標(biāo)正逐步實現(xiàn)，我國汽車工業(yè)和汽車保險業(yè)一定會有一個更加輝煌的明天。美國的汽車保險是目前世界上最完善的汽車保險之一。無論是保險制度還是監(jiān)管、保險種類,保險費(fèi)率都具有代表性2.1無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是歷史趨勢目前,無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險賠償。在此制度下,當(dāng)受害人在交通事故中受傷時,不管被保險人是否有過失,保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系,它的賠償額度是有限的。雖然無過失汽車保險并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車責(zé)任險,但它作為法定的基本給付,不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定限制,省略了不必要的舉證、訴訟等過程,與過失保險相輔相成。所以,無過失汽車責(zé)任保險雖然在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險,但為了適應(yīng)政策上的需要,一般將其列為強(qiáng)制保險或強(qiáng)制保險的一部分,以便最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險的事故損害補(bǔ)償功能。[2]基于以上原因,以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補(bǔ)償功能的有效手段,是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。2.2強(qiáng)制汽車保險制度勢在必行由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的強(qiáng)制性,不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的目的是使受害人得到基本保障,受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力:直接追訴。第三者可以不受任何限制,直接向保險人直接求得賠償。求償權(quán)利不受保險單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險法的規(guī)定獨(dú)立取得。世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于1925年起草了保險史上舉世聞名的強(qiáng)制汽車保險，并于１９２７年公布并實施。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：（1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償。（2）求償權(quán)利不受保險單條款的限制。受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險法的規(guī)定獨(dú)立取得。（3）故意損害亦可求償。機(jī)動車賠償責(zé)任保險是一種負(fù)責(zé)人身傷亡賠償?shù)谋ｋU,也是一種強(qiáng)制責(zé)任保險。[2]我國于1984年提出第三者責(zé)任險為強(qiáng)制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度。第三者責(zé)任保險將成為機(jī)動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機(jī)動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。2.3從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點(diǎn),而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn),它的特點(diǎn)有:充分考慮了人的因素,易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性,對防止交通事故發(fā)生的作用明顯,具有獎優(yōu)罰劣的作用。保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費(fèi)率厘定的考慮范圍,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料科學(xué)計算,使得投保人的保險費(fèi)負(fù)擔(dān)比從車主義的汽車保險合理。采用從人主義的汽車保險制度,保險費(fèi)主要取決于駕駛員,發(fā)生交通事故,賠付得多,就要多交保險費(fèi),使得被保險人在謹(jǐn)慎駕車的同時,愿意選擇性能較好,事故率較低的汽車駕駛,從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險發(fā)展的必然趨勢。在美國,買全額保險時的保險費(fèi)從六七百美元到數(shù)千美元不等,保費(fèi)的差別因人而異。同一項保險,因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點(diǎn)等個人因素的不同而保費(fèi)也有差異。在日本,保險公司實行保費(fèi)的等級制度,即按照以往的理賠情況對投保人的保費(fèi)進(jìn)行劃分和調(diào)整。例如,客人在投保期間無事故,那么第二年就可以上升1個等級,保費(fèi)也隨之減少;而如果發(fā)生過索賠事故,則在續(xù)保時原則上會被調(diào)低3個等級。我國自新的保險法實施以來,各大車險公司為加大市場競爭力,紛紛加強(qiáng)了從人主義因素,如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費(fèi)優(yōu)待,以及保費(fèi)的制定。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏得廣大投保人的信任。關(guān)于費(fèi)率的制定,現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進(jìn)的國家都采取了保費(fèi)費(fèi)率的精算主義。如美國:美國絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費(fèi)率的基礎(chǔ),另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費(fèi)率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。主要因素有:車況是一個重要因素。那些質(zhì)量不過關(guān)的低檔車及出險頻率高的二手車費(fèi)率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費(fèi)率水平就低。地區(qū)因素。同樣一輛車在美國各州投保,車險費(fèi)率是不同的。車型因素。根據(jù)實際理賠情況來看,旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低,跑車的碰撞損失率最高大約為前者的4倍。心理因素。美國從70年代以來就使用儀器對駕駛員的適應(yīng)能力進(jìn)行判斷。該儀器分為A,B兩種類型。A型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。B型儀器分析人的心理適應(yīng)性,根據(jù)每個人不同的情況區(qū)分費(fèi)率，被保險車的數(shù)量。當(dāng)被保險車數(shù)量超過一輛時,被保險人會獲得超過一個車的折扣。國外的車險有完善的風(fēng)險分析和控制體系。發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險系數(shù)多達(dá)二三十種,每一種還有很多等級,車險費(fèi)用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國因費(fèi)率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展,以后要適應(yīng)市場,用精算來控制風(fēng)險和體現(xiàn)公平。險種的多樣化和個性化趨勢3.汽車保險市場營銷的缺陷我國汽車保險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風(fēng)險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導(dǎo)致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取8％的返利，但實際中往往更高。由于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商掌握市場客戶約至80％。幾乎獨(dú)掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴(kuò)大市場占有率的動機(jī)．往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費(fèi)大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不大容易出險的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”名義掛賬。一年保險期限過去．如果車主不出險保費(fèi)就進(jìn)了代理人的腰包，而如果出險。保險公司又會以沒有收到保費(fèi)為由拒絕理賠，使車主蒙受損失.車險發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高。其原因有二：第一。保費(fèi)增長速度低于承保車輛的增長速度。第二，新手增多，這直接導(dǎo)致了賠付率的上升。賠付率的上升，則連帶著導(dǎo)致車險利潤的下降。車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20％一3O％，其中相當(dāng)大的部分是騙保、詐保。虛報零件賠付價格。由于制度的不完善使保險公司個別理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通。通過向正規(guī)汽車零件商詢問價格作為參照，多報，虛報價格，以次充好，向保險公司報出進(jìn)口或國產(chǎn)正常產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣的產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。在現(xiàn)實中．這種現(xiàn)象比較普遍。通過以上分析不難看出，我國汽車保險市場問題的嚴(yán)重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善，追求完美的過程4.汽車保險的市場趨勢4.1以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引顧客現(xiàn)在車險在險種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保?！胺?wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會責(zé)任，也帶來了效益。2009年平安保費(fèi)的強(qiáng)勁增長與服務(wù)提升密切相關(guān)?！逼桨伯a(chǎn)險運(yùn)營中心車險理賠部副總經(jīng)理曹陽說，2009年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付”車險服務(wù)承諾出臺后，又恰逢國家出臺促進(jìn)汽車消費(fèi)的各項措施，從去年二季度開始車險業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長，遠(yuǎn)超過市場平均水平。據(jù)統(tǒng)計，2009年平安車險保費(fèi)收入296.01億元，同比大增52.7％，市場份額升至13.7％。保險公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務(wù)的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務(wù)。4.2加強(qiáng)監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善“見費(fèi)出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運(yùn)行?？梢灶A(yù)計，今年我國車險的經(jīng)營情況將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)?！爱a(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會2008年8月出臺的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》在2009年得到全面落實，尤其是占保險費(fèi)規(guī)模70％的車險市場?！北１O(jiān)會從源頭上加強(qiáng)對市場行為的剛性約束，通過實施“見費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪用保費(fèi)等風(fēng)險得到遏制。同時，通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車險信息平臺、規(guī)范費(fèi)率浮動因子使用和出險違章控制等業(yè)務(wù)流程，車險市場價格無序競爭的空間得以壓縮?！耙郧埃诓灰?guī)范的市場競爭中，可能會出現(xiàn)保費(fèi)滯留在中介人、客戶手中，或是演化成競爭手段，甚至變相返還給客戶。見費(fèi)出單制度出臺后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。由于監(jiān)管力度的加強(qiáng)，整個市場更加規(guī)范?！倍谔嵘碣r服務(wù)方面，保監(jiān)會也下發(fā)了規(guī)范車險理賠工作的《關(guān)于防范車險理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險的通知》，要求公司要對客戶進(jìn)行理賠服務(wù)回訪，提高理賠工作的透明度和社會監(jiān)督力度。同時，針對群眾反映的理賠難問題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時效管理，結(jié)案時間大幅度降低，平安產(chǎn)險公司更是將理賠時效指