城鄉(xiāng)金融資源合理配置研究以甘肅為例

PAGEPAGEI目錄摘要： 1關(guān)鍵詞： 1Abstract 1一、城鄉(xiāng)金融資源相關(guān)概念 3（一）農(nóng)村金融的內(nèi)涵 3（二）金融資源 3二、甘肅城鄉(xiāng)金融資源協(xié)調(diào)配置的現(xiàn)狀 3（一）外部制度環(huán)境的營(yíng)造 3（二）金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)配置結(jié)構(gòu) 4三、甘肅城鄉(xiāng)間金融資源配置存在的問(wèn)題 4（一）貨幣資金配置不平衡 4（二）城鄉(xiāng)金融環(huán)境差距較大 5（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后 6四、甘肅城鄉(xiāng)金融資源合理配置的建議 7（一）提升政府對(duì)農(nóng)村的支持力度 71.加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 72.引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村 8（二）完善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 81.強(qiáng)化農(nóng)信社支農(nóng)力度 82.鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng) 93.推進(jìn)民間金融正規(guī)化 9（三）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境 101.健全企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng) 102.完善法律法規(guī)約束力度 103.建立信用擔(dān)保體系 10參考文獻(xiàn)： 11PAGE10城鄉(xiāng)金融資源合理配置研究——以甘肅省為例摘要：改革開(kāi)放開(kāi)始，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，在國(guó)內(nèi)外取得了不錯(cuò)的成績(jī)。居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，生活環(huán)節(jié)普遍達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定的水平。但城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定健康運(yùn)行，導(dǎo)致各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益重新分配。社會(huì)分層日益嚴(yán)重，黨的十九大明確指出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，其中優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就是其中的一個(gè)攻克關(guān)口。因?yàn)榇嬖陂L(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)構(gòu)架，城市居民，以及家庭在消費(fèi)支出，財(cái)富，醫(yī)療保健，教育等方面存在巨大差異，并且在持續(xù)的增加。城鄉(xiāng)差距已成為制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷順利進(jìn)展的重要因素。這不但會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行產(chǎn)生不良影響，而且會(huì)對(duì)社會(huì)的進(jìn)展產(chǎn)生十分巨大的后果，進(jìn)而制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。所以，中國(guó)城鄉(xiāng)財(cái)力合理配置的解決方案，已成為解決重大問(wèn)題的重中之重。本文先是介紹了城鄉(xiāng)財(cái)政資源的概念，分析了甘肅省城鄉(xiāng)財(cái)政資源配置的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并以甘肅為例提出了合理性建議。關(guān)鍵詞：甘肅;金融資源;合理配置AbstractSincethereformandopeningup,China'snationaleconomyhasachievedrapiddevelopment.Ithasachievedremarkableachievementsbothathomeandabroad.Theincomeofresidentshasbeenincreasing,andthelivingstandardhasreachedawell-offlevelingeneral.ButthepresentsituationoftheimbalancebetweenurbanandruraldevelopmentseverelyrestrictsthehealthyoperationofChina'seconomicandsocial,causedtheeconomicinterestsoftheredistributionbetweendifferentsocialgroups,socialstratificationbecomesmoreandmoreserious,thegapbetweenurbanandruralareas,andbetweenurbanandruralresidentsincomegapisjustoneofthemainaspectsofthegapbetweenurbanandruralareas.Duetothelongexistingdualeconomicstructure,urbanresidentsandfarmersintheconsumerinvestment,wealthconcept,therearemanydifferentinthemedicalandhealthcareandeducation,andpresentsthetrendofwidening.Gapbetweenurbanandruralareashasbecomeobstaclestothesustainabledevelopmentofeconomyofourcountryoneofthekeylink,notonlycanrunanegativeimpacttothehealthoftheeconomy,forthedevelopmentofthesocietyalsocancauseseriousconsequences,whichwillaffectthenationaleconomyandtherapidandsounddevelopmentofthesociety.Therefore,solvingthedualstructureproblembetweenurbanandruralareashasbecomeamajorissueinourcountry.Atfirst,thispaperexpoundstheconceptsoffinancialresourcesbetweenurbanandruralareas,andthentakinggansuprovinceasanexample,thefinancialresourceallocationbetweenurbanandruralareasingansuprovincestatusquoandtheexistingproblemsareanalyzed,andfinallyputsforwardsomeSuggestionsofgansururalfinancialresourcesallocation.Keywords:gansu;Financialresources;Theallocationofresources

一、城鄉(xiāng)金融資源相關(guān)概念（一）農(nóng)村金融的內(nèi)涵“農(nóng)村金融”之“農(nóng)村”不僅是地理意義上的“縣級(jí)及縣級(jí)以下”的概念，更重要的是要具有服務(wù)“農(nóng)村”之實(shí)，同時(shí)“農(nóng)村金融”內(nèi)涵也絕非僅僅指服務(wù)于產(chǎn)業(yè)意義上的“農(nóng)林牧漁業(yè)”，更涵蓋了滿足以上條件的第二、第三產(chǎn)業(yè)。從功能上看，“農(nóng)村金融”是和“城市金融”掛鉤的，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和所有金融體系的一個(gè)交叉體系。其發(fā)展目標(biāo)旨在是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，甚至是農(nóng)村社會(huì)的進(jìn)展。（二）金融資源金融資源不僅是資源，而且也是資源的屬性。并且，它們是中間資源，可以重新配置為其他資源。在經(jīng)濟(jì)核心，只有有效配置財(cái)力，才可以達(dá)到一般社會(huì)資源配置，增經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最后達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)。什么是金融分配，指的是運(yùn)用具體的方法，以及措施，來(lái)控制和使用財(cái)務(wù)資源的方向，以及數(shù)量，以達(dá)到擴(kuò)張金融資源，以及提高財(cái)務(wù)資源使用效率的目標(biāo)，使它們可以相應(yīng)水平的實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要。資金的配置對(duì)投融資結(jié)構(gòu)有很大程度的影響，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，和經(jīng)濟(jì)構(gòu)架中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。二、甘肅城鄉(xiāng)金融資源協(xié)調(diào)配置的現(xiàn)狀（一）外部制度環(huán)境的營(yíng)造甘肅省城鄉(xiāng)綜合配套改革試點(diǎn)總體規(guī)劃可見(jiàn)，甘肅省未來(lái)的政策將圍繞以下16個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)：市域主體功能區(qū)布局；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌公共財(cái)政框架構(gòu)建；建立城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展體系；統(tǒng)籌城鄉(xiāng)行政管理體系構(gòu)建；城鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)制的健全；城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系建立；均衡城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)；農(nóng)用地大規(guī)模集約運(yùn)作：新土地使用與征地補(bǔ)償體系；城鄉(xiāng)生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)；農(nóng)村綜合服務(wù)體系的完善；高效的“三農(nóng)”投入機(jī)制的建立；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善；探索內(nèi)陸開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。從外部政策看，試驗(yàn)區(qū)既享有國(guó)家給予的許多具有高含金量的政策扶持，同時(shí)又是中央給予的“創(chuàng)新機(jī)制和體制”的平臺(tái)。試點(diǎn)地區(qū)將享受國(guó)家特殊財(cái)政補(bǔ)貼，稅收，銀行貸款，金融市場(chǎng)改革，土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)，以及基礎(chǔ)設(shè)施投資等方面的優(yōu)惠政策。這為甘肅省城鄉(xiāng)財(cái)力配置帶來(lái)了樂(lè)觀的外部宏觀條件。甘肅省在此平臺(tái)上根據(jù)自身實(shí)際出臺(tái)的改革試驗(yàn)總體方案又在全市總體層面為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，為城鄉(xiāng)金融配置提供清晰，綜合的指導(dǎo)，帶來(lái)有助于城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)配置財(cái)政資源的健康外部體系條件。（二）金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)配置結(jié)構(gòu)城市金融部分機(jī)制由銀行，以及非銀行金融部分構(gòu)成，通常涵蓋政策性銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，股份制城市商業(yè)銀行等一系列金融部門，信托投資企業(yè)，證券企業(yè)，以及保險(xiǎn)企業(yè)。直至二零一六年底，甘肅省共有金融部門分支單位4732個(gè)，職員達(dá)到74327人，資產(chǎn)總額4723.41億元。金融部門人民幣存款余額達(dá)到4149.69億元，貸款余額達(dá)到3072.63億元。前四大國(guó)有商業(yè)銀行是總分行系統(tǒng)的主要銀行。根據(jù)行政地區(qū)的結(jié)構(gòu)，大部分分支部門都處于城市。城市金融部門的類型完善，配置健全，構(gòu)成了合理的競(jìng)爭(zhēng)條件。每個(gè)部門爭(zhēng)奪顧客進(jìn)行產(chǎn)品改革，并帶來(lái)更有效的金融業(yè)務(wù)。三、甘肅城鄉(xiāng)間金融資源配置存在的問(wèn)題（一）貨幣資金配置不平衡從圖3-1能夠得出，甘肅省城鄉(xiāng)存貸款余額發(fā)展相對(duì)快，但城鎮(zhèn)存貸款余額上漲大大快于農(nóng)村區(qū)域。城鎮(zhèn)金融部門存款余額，從一九九零年的98.55億元增加到二零一七年的3,550.68億元，上漲了339.54倍，貸款余額由一九九零年的188.51億元，上漲到二零一七年的21.08391億元，上升了110.84倍。農(nóng)村金融部門存款余額，由一九九零年的15.02億元，增加到二零一七年的1136.92億元，上漲了74.69倍。貸款余額由一九九零年的17.91億元增加至二零一七年的4,877.41億元，上漲了271.32倍。能夠得出，甘肅省農(nóng)村的存款總額，以及貸款總額大大低過(guò)城鎮(zhèn)存貸款總額，無(wú)論是總量，或是增長(zhǎng)率，以及存貸款倍數(shù)。城市獲得了大量的貸款資金，以及少量的儲(chǔ)蓄存款，而農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄存款增加了，但只獲得了較少的貸款。農(nóng)村信貸資金流入量與存款總額不匹配。有一個(gè)傾向于城市的顯著趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)在資金分配方面可以看出處于劣勢(shì)。表1甘肅省城鄉(xiāng)存貸款期末余額（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行（二）城鄉(xiāng)金融環(huán)境差距較大（1）信用環(huán)境信貸環(huán)境，是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的先決條件。較好的信用關(guān)系，是經(jīng)濟(jì)行為的驅(qū)動(dòng)力，能夠增強(qiáng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，以及整個(gè)社會(huì)的福利，并達(dá)到經(jīng)濟(jì)和金融的積極進(jìn)展。甘肅省社會(huì)信用構(gòu)建上活動(dòng)了不錯(cuò)的進(jìn)展。二零一五年，甘肅省人民政府出臺(tái)了“關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化中小公司信用擔(dān)保機(jī)制構(gòu)建的通知”。甘肅省信用網(wǎng)站全面開(kāi)放，信用機(jī)制慢慢形成網(wǎng)絡(luò)化。此外，甘肅省構(gòu)建了省內(nèi)中小公司信用擔(dān)保機(jī)制。直至二零一六年底，甘肅省建立了34家規(guī)范性中小公司信用擔(dān)保部門，設(shè)立了527家擔(dān)保部門。省級(jí)財(cái)政擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)衡實(shí)現(xiàn)了104.42億元，對(duì)減輕中小公司融資困難，自己“三農(nóng)”問(wèn)題起到了不錯(cuò)的效果。盡管近年來(lái)農(nóng)村信貸環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，但仍有許多問(wèn)題需要解決?！板X不回來(lái)，金融債券逃避”的誤解依然嚴(yán)重。農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)尚未建立。農(nóng)民的一般信用，以及風(fēng)險(xiǎn)觀念較差。惡意繞開(kāi)銀行債務(wù)等現(xiàn)象，造成銀企信用關(guān)系的惡劣，金融秩序混亂的干擾，影響了資本的有效運(yùn)行。農(nóng)村區(qū)域還沒(méi)有建立統(tǒng)一的農(nóng)民貸款評(píng)估制度，信用社使用自行開(kāi)發(fā)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，只對(duì)農(nóng)民負(fù)責(zé)。信用信息無(wú)法共享，而其他金融部門難以獲得信貸，以及更高的成本。這也增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于資產(chǎn)規(guī)模，以及市場(chǎng)運(yùn)作的約束，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法帶來(lái)充分的擔(dān)保資本。貸款擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建，還是處于發(fā)展的初級(jí)階段，其對(duì)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供求對(duì)比的作用非常薄弱。（2）法律環(huán)境市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是法治經(jīng)濟(jì)，完善的法治環(huán)境，是金融市場(chǎng)合理運(yùn)作的首要條件。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)法律機(jī)制中沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定，農(nóng)村信用社管理體制等少數(shù)行政法規(guī)由中國(guó)人民銀行制定實(shí)施。相對(duì)落后的立法，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供可靠的法律保護(hù)，容易導(dǎo)致金融部門任意盲目支持農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村法律環(huán)境和執(zhí)法力度較低。執(zhí)法不嚴(yán)，債券不良，維權(quán)成本高。而且，適用的法律法規(guī)并沒(méi)有明確界定金融機(jī)構(gòu)，以及政府的退出機(jī)制。強(qiáng)有力的行政干預(yù)影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用，也在相應(yīng)水平提升了金融機(jī)制的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是以信貸為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制下的所有經(jīng)濟(jì)關(guān)系都以信用關(guān)系為特征。信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的合理運(yùn)作，以及積極發(fā)展中發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，也是金融資源優(yōu)化分配的關(guān)鍵基礎(chǔ)。然而，城鄉(xiāng)信用環(huán)境建設(shè)有著相對(duì)大的距離。城市社會(huì)信用機(jī)制構(gòu)建較為健全。城市居民慢慢構(gòu)成了基本的信用觀念。在信貸基礎(chǔ)設(shè)施方面，城市大大強(qiáng)于農(nóng)村，為城市金融資源的涌入帶來(lái)了更為自由的外部條件?；趯?duì)信用狀況，以及有效擔(dān)保的理解，有助于銀行拓寬信貸渠道，增強(qiáng)資本轉(zhuǎn)換效率，合理避免金融危機(jī)。農(nóng)村金融服務(wù)部分主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)商行。這些包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，以及一些非正式的金融和信貸部門。在盈利能力，以及市場(chǎng)化運(yùn)作方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村工業(yè)發(fā)展原來(lái)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)正在逐步把重點(diǎn)放在城市。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策業(yè)務(wù)已經(jīng)減弱。它不但終止了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的幾十個(gè)專項(xiàng)貸款，并且，商業(yè)模式也接近商業(yè)銀行，大大減少了對(duì)農(nóng)村的支持。應(yīng)該參與農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的信用社的性質(zhì)也發(fā)生了變化。債券購(gòu)買和中央銀行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致較多的資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村資金嚴(yán)重“失血”。隨著業(yè)務(wù)量的迅速擴(kuò)大，信用社提供的初期服務(wù)水平無(wú)法達(dá)到新的業(yè)務(wù)進(jìn)展要求，并在相應(yīng)水平上滿足了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融部門電子化構(gòu)建落后，現(xiàn)代會(huì)計(jì)制度進(jìn)展不健全，服務(wù)功能單一，僅僅能達(dá)到基本存貸需求。服務(wù)人員的綜合水平通常低于城市。職員不理解窗口服務(wù)的關(guān)鍵性。以客戶為導(dǎo)向的運(yùn)作觀念尚未完全實(shí)施。此外，激勵(lì)評(píng)級(jí)機(jī)制相對(duì)簡(jiǎn)單。沒(méi)有清晰的職員服務(wù)質(zhì)量評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有任何處罰體系，造成較低的服務(wù)質(zhì)量。金融部門配置的低下導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)十分欠缺競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)民無(wú)法得到較好的金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保發(fā)展緩慢，信用擔(dān)保體系建設(shè)得還不夠完善。為了追求“零風(fēng)險(xiǎn)”，金融機(jī)構(gòu)提出很多例如抵押、質(zhì)押等貸款條件，但對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)能夠用來(lái)抵押的主要是住房和土地，但是都不能作為抵押物去申請(qǐng)貸款，農(nóng)民所擁有的擔(dān)保物品種類較少，擔(dān)保能力非常有限，事實(shí)上降低了農(nóng)民的融資能力，造成農(nóng)村的信用供給總量發(fā)生萎縮。一些金融機(jī)構(gòu)缺乏發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶的戰(zhàn)略眼光，沒(méi)有及時(shí)拉近銀企的距離，造成許多有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)得不到有效的信貸支持。對(duì)于農(nóng)村企業(yè)來(lái)說(shuō)，缺乏抵押、擔(dān)保、信用體系的支撐，財(cái)務(wù)管理狀況落后，使之難以成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象，這既不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，也嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展和金融資源的合理配置。四、甘肅城鄉(xiāng)金融資源合理配置的建議（一）提升政府對(duì)農(nóng)村的支持力度1.加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)適應(yīng)我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)作形式。支持有選擇地發(fā)展農(nóng)村工業(yè)，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，重點(diǎn)扶持有前景的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以及支柱產(chǎn)業(yè)，尤其是農(nóng)產(chǎn)品深加工轉(zhuǎn)化，還有相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。加快農(nóng)村企業(yè)改革速度，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)改組、改制，重視技術(shù)引進(jìn)，推進(jìn)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，盡可能增強(qiáng)公司的素質(zhì)，利用體系改革推動(dòng)農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)展，慢慢構(gòu)成城鄉(xiāng)合作格局，相互補(bǔ)充優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)城鎮(zhèn)農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。盡可能促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的發(fā)展。優(yōu)化對(duì)農(nóng)業(yè)，水利管理，交通運(yùn)輸，醫(yī)療衛(wèi)生，科技，以及公共產(chǎn)品等的投入，加強(qiáng)農(nóng)村教育，增強(qiáng)農(nóng)村工作質(zhì)量，為全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建，增強(qiáng)農(nóng)村社區(qū)管理質(zhì)量，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)展較為重要的外部條件，協(xié)調(diào)社會(huì)總體結(jié)構(gòu)，以及經(jīng)濟(jì)構(gòu)架進(jìn)展，降低由于缺乏公共產(chǎn)品，而造成的制度效率低下。選擇甘肅省適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二，三產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮農(nóng)村勞動(dòng)力，以及廉價(jià)土地供應(yīng)的效益，全面改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式。只有農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)獲得進(jìn)步了，才可以說(shuō)是切實(shí)留住了資本。2.引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主要目的是達(dá)成城鄉(xiāng)共同發(fā)展。所以，政府還需要利用傾斜的體系安排科學(xué)地引導(dǎo)因素的流動(dòng)，政府的財(cái)政支出向城市傾斜應(yīng)改變向農(nóng)村傾斜。不要盲目撤銷或合并地方上的分支行網(wǎng)點(diǎn)，而應(yīng)該對(duì)我省進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的分類，對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)大服務(wù)范圍，而對(duì)于發(fā)展較慢的地區(qū)可以適當(dāng)撤銷部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，克服農(nóng)村金融壟斷的局面，構(gòu)建，以及健全多層次，功能完善的農(nóng)村金融部門機(jī)制。按照全省現(xiàn)狀，健全目前信貸管理體系，充分分散商業(yè)銀行區(qū)域業(yè)務(wù)信貸審批力度。增加有效信貸投放，同時(shí)采取手段減少呆壞賬，加快處理不良資產(chǎn)的效率，提高金融資源的使用效率。盡可能體現(xiàn)稅收，價(jià)格等經(jīng)濟(jì)影響作用，有選擇地對(duì)農(nóng)業(yè)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行減稅或補(bǔ)貼，逐步減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸營(yíng)業(yè)稅和所得稅。增加金融部門發(fā)出“三農(nóng)”貸款的熱情，引導(dǎo)信貸資金流向。政府可運(yùn)用財(cái)稅手段，建立必要的激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在分散風(fēng)險(xiǎn)、提供擔(dān)保等方面為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位服務(wù)，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境。配合國(guó)家的相關(guān)優(yōu)惠政策，制定出符合本省現(xiàn)實(shí)情況的區(qū)域金融政策，如可以主動(dòng)向中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取在本省進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，出臺(tái)鼓勵(lì)本省農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的支持力度等政策。（二）完善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制1.強(qiáng)化農(nóng)信社支農(nóng)力度發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐可見(jiàn)，合作經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)農(nóng)民，以及中小公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合理組織模式?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)唯一正規(guī)的合作性金融機(jī)構(gòu)，我們要發(fā)揮信用社在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和覆蓋率上具有的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，不斷增加對(duì)我省落后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，為農(nóng)民家庭、民營(yíng)企業(yè)及合作經(jīng)濟(jì)組織提供直接的服務(wù)。落實(shí)適當(dāng)?shù)氖谛?，?jiǎn)化授信審批程序，全面落實(shí)農(nóng)戶微型金融業(yè)務(wù)。實(shí)行農(nóng)戶信貸體系，對(duì)相應(yīng)信用等級(jí)的農(nóng)戶，實(shí)行適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度。信用社資金是農(nóng)村農(nóng)業(yè)的首選，嚴(yán)格控制非農(nóng)業(yè)信貸使用。完善農(nóng)村信用社所有制創(chuàng)新，健全法人治理布局，走合作發(fā)展道路，而非將商業(yè)銀行當(dāng)成創(chuàng)新目標(biāo)。自主經(jīng)營(yíng)、自我約束，樹(shù)立市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念，以發(fā)揮農(nóng)信社民間借貸的職能，使其成為真正服務(wù)于我省農(nóng)村發(fā)展的合作性金融機(jī)構(gòu)。2.鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)郵政儲(chǔ)蓄，身為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，使得農(nóng)村地區(qū)較多的外流金融資源。作為一家特殊的銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行存在農(nóng)村廣泛分布，網(wǎng)點(diǎn)涉及范圍廣的特征，可以為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更多作用，形成與農(nóng)商行的有序競(jìng)爭(zhēng)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新郵政儲(chǔ)蓄資本的使用體系，擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)，指導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資本引進(jìn)貨幣市場(chǎng)，通過(guò)在我省農(nóng)村開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流與使用，最終實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的多元化，讓它成為一家真正的自營(yíng)公司。它不但能夠在相應(yīng)水平上減輕農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)費(fèi)短缺，而且還可以緩解人民銀行支付轉(zhuǎn)讓利息的壓力。要將郵政儲(chǔ)蓄銀行真正變?yōu)槊逼鋵?shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡是商業(yè)銀行目前可以開(kāi)展代理的業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在能力范圍內(nèi)都可以經(jīng)營(yíng)，使其不但能夠吸收存款，也可以在吸收存款的同時(shí)發(fā)放貸款，形成郵政儲(chǔ)蓄和各類金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)商行公平競(jìng)爭(zhēng)的局面，改變農(nóng)商行的在農(nóng)村的壟斷地位，為農(nóng)村的金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境條件。3.推進(jìn)民間金融正規(guī)化由于農(nóng)村金融體系發(fā)育不完善，農(nóng)民的資金需求難以得到滿足，非正規(guī)的民間金融便得以存在于農(nóng)村金融領(lǐng)域。有些非法放貸不僅給金融市場(chǎng)造成了一定混亂，也給農(nóng)民帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，但由于民間借貸能夠發(fā)揮其在信息收集方面的獨(dú)特作用，它能夠合理地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民，以及中小公司的金融需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展發(fā)揮了無(wú)法取代的作用。所以，要著重促進(jìn)我省民間金融的正常化。合理減少金融部門的準(zhǔn)入條件，合法認(rèn)定民間金融的法律地位，盡可能構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，小額信貸機(jī)構(gòu)，以及基金互助部門等新型農(nóng)村金融部門，身為農(nóng)村金融部門的合理補(bǔ)充。允許村鎮(zhèn)銀行利用本地的經(jīng)濟(jì)利率，貸款接受者信用等級(jí)，債務(wù)人承受水平，以及資金供求情況，自主靈活調(diào)整貸款利率，市場(chǎng)利率將相應(yīng)的利率水平應(yīng)用于相應(yīng)的貸款目標(biāo)。規(guī)范民間借貸領(lǐng)域內(nèi)的主客體活動(dòng)，優(yōu)化對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，調(diào)動(dòng)職能機(jī)構(gòu)，以及執(zhí)法機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)他們向標(biāo)準(zhǔn)化方向進(jìn)展。利用充分體現(xiàn)資本充足效益，合理降低信息費(fèi)用，發(fā)展多樣性私募資金途徑，創(chuàng)建合理的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體系，與國(guó)有商業(yè)銀行，和中小公司建立良性互動(dòng)關(guān)系等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融資。進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中小公司，以及大型私人大戶的融資要求。（三）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境1.健全企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)信貸環(huán)境是金融條件最明顯的體現(xiàn)。維護(hù)農(nóng)村社會(huì)信用體系，保護(hù)農(nóng)村貸款人的合法權(quán)益，是農(nóng)村金融體系正常運(yùn)行的關(guān)鍵保證。首先，要充分體現(xiàn)甘肅省地方政府的領(lǐng)導(dǎo)功能，大力推進(jìn)金融法律條例，優(yōu)化對(duì)農(nóng)民誠(chéng)信教育，增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念，以及道德品質(zhì)。此外，省級(jí)政府和央行采取了在工業(yè)，商業(yè)和公共安全部門的信用信息與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和農(nóng)村企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的融資和數(shù)據(jù)共享的社會(huì)共享公司的系統(tǒng)相結(jié)合裝飾。并且，構(gòu)建完善個(gè)人信用信息體系，健全社會(huì)信用信息評(píng)估系統(tǒng)，落實(shí)信用信息評(píng)估，以及網(wǎng)絡(luò)使用，及時(shí)準(zhǔn)確地提供企業(yè)信用，以及個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)。促進(jìn)銀行貸款，以及金融服務(wù)的貸款有效性。若是符合相應(yīng)的條件，農(nóng)村試點(diǎn)地區(qū)可以擬定臨時(shí)個(gè)人貸款記錄，以掌握農(nóng)民的一般的借貸行為，從而構(gòu)成合理的信用監(jiān)管體系。2.完善法律法規(guī)約束力度法律環(huán)境，是金融生態(tài)的基本環(huán)境。健康的法律環(huán)境可以增強(qiáng)金融機(jī)制的穩(wěn)定性，在農(nóng)村地區(qū)，有效地體現(xiàn)法律體系的激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而減少對(duì)金融活動(dòng)的交易費(fèi)用，建立一個(gè)基礎(chǔ)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。不同的機(jī)構(gòu)在一致的環(huán)境中公平競(jìng)爭(zhēng)。制定法律，如“農(nóng)村金融法”和“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法”，以保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)制的進(jìn)展，設(shè)置金融部門準(zhǔn)入的法律，和存款保險(xiǎn)體系有效控制金融部門風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作，把農(nóng)民，以及債權(quán)人權(quán)益保障起來(lái)。優(yōu)化發(fā)布關(guān)于如何處理信用信息管理，以及信息的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)可疑公司，以及個(gè)人的道德的法律限制，行政處罰，還有經(jīng)濟(jì)的懲罰。結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，將繼續(xù)完善金融服務(wù)的立法，健全網(wǎng)上銀行，以及個(gè)人銀行的體系，運(yùn)用法律措施確保農(nóng)業(yè)金融資源，以及金融服務(wù)的發(fā)展。3.建立信用擔(dān)保體系信貸擔(dān)保滯后發(fā)展十分制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)展。所以，應(yīng)該健全目前的信用擔(dān)保機(jī)制，轉(zhuǎn)移金融部門的風(fēng)險(xiǎn)。支持私營(yíng)部門構(gòu)建有效的擔(dān)保部門。能夠按照我省的