商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的初探

PAGEPAGEX商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的初探摘要近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷成熟，我國(guó)中小企業(yè)也在不斷的發(fā)展壯大。中小企業(yè)規(guī)模較小，市場(chǎng)適應(yīng)能力強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)較為靈敏，在較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境下，中小企業(yè)能夠獲得較大的發(fā)展空間。改革開放以來，我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)漸漸發(fā)展成我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的一支重要力量。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，近年來，隨著高校畢業(yè)生的年年增加、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，我國(guó)城市就業(yè)形勢(shì)一直比較嚴(yán)峻，需要社會(huì)各企業(yè)共同解決就業(yè)難題，而在這其中，中小企業(yè)，尤其是私營(yíng)企業(yè)，提供了很多就業(yè)崗位，吸收了大量勞動(dòng)力，為我國(guó)解決就業(yè)問題貢獻(xiàn)了很大力量。同時(shí)，國(guó)家工商總局的資料統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的市場(chǎng)靈敏度高，可以較快的感受到市場(chǎng)需求的變化，并根據(jù)市場(chǎng)變化，改變經(jīng)營(yíng)思路，迎合市場(chǎng)，這就離不開中小企業(yè)自己的技術(shù)革新。近年來，中小企業(yè)獲得的發(fā)明創(chuàng)造占全國(guó)總數(shù)的一大半，是我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新的主力。然而，中小企業(yè)的發(fā)展，遇到的問題也很多，其中最大的就是融資難的問題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，因此，破解融資難困境，是當(dāng)前我們的重中之重。小微企業(yè)融資難的問題，不僅僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。外部因素主要表現(xiàn)在國(guó)家相關(guān)金融制度的不完善，金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)還有待加強(qiáng)，小微企業(yè)的融資渠道過窄等等；而內(nèi)部因素則主要表現(xiàn)在小微企業(yè)內(nèi)部缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理體制，尤其是在財(cái)務(wù)管理方面，沒有建立有效的管理制度，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資方面，資訊不及時(shí)，信息不透明，資金利用不夠優(yōu)化等等；內(nèi)外部因素共同導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難的問題，國(guó)家正在逐步的改善小微企業(yè)融資的外部環(huán)境，小微企業(yè)自身也要不寬的加強(qiáng)內(nèi)部控制，優(yōu)化融資的內(nèi)部環(huán)境。近年來，國(guó)家提出了加強(qiáng)金融體制改革，允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，作為首批試點(diǎn)五家之一的深圳前海微眾銀行，完全利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作，這開創(chuàng)了我國(guó)金融業(yè)先河。同時(shí)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。在企業(yè)資源方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或組織不如國(guó)有商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或組織應(yīng)該想辦法來爭(zhēng)取更多的客戶。國(guó)有商業(yè)銀行往往更愿意與規(guī)模大的國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，而不會(huì)傾向于中小型的企業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或組織可以利用中小企業(yè)對(duì)資金需求大的特點(diǎn)，來多多的與中小企業(yè)建立合作關(guān)系，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來越重要，很多企業(yè)都將銀行貸款作為其主要的融資渠道，來獲得企業(yè)發(fā)展所需要的資金支持，這一方面給銀行帶來了業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，一方面也給銀行帶來了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要加強(qiáng)自我管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在保證信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，減少不良信貸的數(shù)量，降低資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的利益，同時(shí)，也能更好的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，維護(hù)市場(chǎng)的正常融資秩序。銀行的發(fā)展能夠穩(wěn)定，整個(gè)金融市場(chǎng)才能穩(wěn)定，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才有保障?，F(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)受自身的經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)的規(guī)模限制，總體經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利能力都不高，在融資方面一直都遇到各種阻礙，再加上銀行等金融機(jī)構(gòu)為了保證資金的安全和一定的資金回報(bào)率，中小企業(yè)缺乏足夠的融資抵押擔(dān)保，銀行傾向向風(fēng)險(xiǎn)較小的大中型企業(yè)進(jìn)行融資。眾所周知，企業(yè)一旦缺少資金的支持，正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就會(huì)受到影響，嚴(yán)重情況下會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)清算，解決中小企業(yè)的融資問題，對(duì)企業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等都有著積極的作用。雖然近年來國(guó)家已經(jīng)從各個(gè)方面著手解決中小企業(yè)融資難的問題，并在政策上給予大力的支持，銀行等金融機(jī)構(gòu)也逐步放寬了對(duì)中小企業(yè)的融資要求，但是隨著整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)上的中小企業(yè)越來越多，不同的中小企業(yè)在融資上的需求也不相同，差異化較大，這也給銀行融資帶來了新的難題，使我國(guó)中小企業(yè)依然面臨著整體資金比較缺少的情況。本文分為七個(gè)部分，第一部分闡述了研究背景及意義，研究?jī)?nèi)容和方法，以及國(guó)內(nèi)外研究綜述。小微企業(yè)不僅能促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且能夠?yàn)樯鐣?huì)提供大量的就業(yè)崗位，吸收富余勞動(dòng)力，小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)國(guó)家和社會(huì)都非常重要，解決小微企業(yè)的融資問題，不僅有利于小微企業(yè)的發(fā)展，更有利于整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。第二部分闡述小微企業(yè)貸款相關(guān)理論，小微企業(yè)的界定，小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn)，商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性。小微企業(yè)貸款相關(guān)理論包括信息不對(duì)稱理論、信貸配給理論、關(guān)系型貸款理論、金融共生理論。商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性分三點(diǎn)闡述，一是有利于應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，二是小微企業(yè)信貸為商業(yè)銀行盈利開辟新空間，三是可以為小微企業(yè)融資提供更多的幫助。第三部分主要是對(duì)當(dāng)前銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了基本的介紹，并探討了國(guó)外小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示。通過分析富國(guó)銀行、開泰銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行提供借鑒。第四部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀，一是銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款利率高、貸款期限短，二是銀行向中小企業(yè)投放貸款比例過低。同時(shí)對(duì)民生銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了具體的發(fā)展，并從其成功的案例中提取相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)及存在的問題。第五部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因，一是商業(yè)銀行開展小微貸款風(fēng)險(xiǎn)大，小微企業(yè)融資成本高；二是商業(yè)銀行更希望與大企業(yè)合作；三是沒有針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)；四是雙方之間在信息的獲取方面還有很大的差距，溝通不順暢。第六部分是本文的結(jié)論，并提出解決中小企業(yè)貸款難問題的相關(guān)措施，首先是從小微企業(yè)自身出發(fā)，提出相應(yīng)的建議；其次是從銀行的角度，提出相應(yīng)的建議；第三是從政府的角度，提出相應(yīng)的建議。希望這些建議能夠有助于小微企業(yè)更好的解決融資問題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款業(yè)務(wù)

AbstractWiththedeepeningofthereformofChina'smarketeconomicsystem,thedomesticsmallandmedium-sizedenterpriseshavebeendevelopingrapidly.Smallandmicroenterprisesaccountedforabout90%ofthetotalnumberofenterprisesinchina.AsofOctober2016,thetotalindustrialoutputvalue,salesrevenue,profitsandtaxesofSMEsaccountedfor57%ofthetotal,respectively,ofthecountry,thetotalnumberofSMEsaccountedformorethan90%oftheretailoutletsinthecirculationareaofthecountry'stotalof60%.Fromthesedatawecanseethatthesmallandmedium-sizedenterprisesinthenationaleconomyisthemostactiveforce,forceistheinnovationanddevelopmentof.Smallandmedium-sizedenterprisesisnotonlyanimportantforcetopromoteChina'seconomicandsocialdevelopment,butalsotosolveemploymentandpromoteinnovation,whilemaintainingsocialstabilityandpromotingaharmonioussocietyisalsoofgreatsignificance.Smallandmicroenterprisestosolvethefinancingneedsofsmallandmicroenterprisestopromotethedevelopmentofsocialdevelopment.Inrecentyears,alllevelsofgovernmentfromthestatetolocalgovernmentshaveattachedgreatimportancetothedevelopmentofsmallandmicroenterprises,andwillsupportthedevelopmentofnationaldevelopmentstrategy,thecommunityisalsoveryconcernedaboutthegrowthofsmallandmicroenterprises.However,duetotheimpactofmacroeconomicfluctuations,aswellassomeoftheshortcomingsoftheenterpriseitself,thedevelopmentofsmallandmicroenterprisesarefacedwithmanydifficulties,whichisanimportantaspectoffinancingdifficulties.Smallandmicrobusinessesthroughtheinternalandexternaltwochannelsoffinancing,thecurrentsituationofmostSmallandmicrobusinessesbecausethefinancialsystemisnotperfect,thefamilymanagementmode,thelackofmortgageassets,informationasymmetryandotherreasons,resultinginSmallandmicrobusinessescannoteffectivelythroughthecreditmarketandbanksecuritiesfinancing.Internalfinancinghasbecomethemainmeansoffinancingsmallandmicroenterprises.However,experiencehasshownthatifanenterprisecangrowuphealthily,smoothexternalfinancingchannelsandadequatefinancialsupport.Atthisstage,becauseofthedevelopmentofsecuritiesmarketforsmallandmicroenterprisesdirectfinancingisnotmature,sothebankcreditmarkethasbecomeanimportantchannelforsmallandmicroenterprisesexternalfinancing.Withtherapiddevelopmentofnetworkinformationtechnology,e-commercecompaniesrepresentedbyAlibabaaredevelopingrapidly.Theseenterpriseshaveaccumulatedalargenumberofsmallandmicroenterpriseinformation.Theyusecloudcomputingtechnologytodealwithsmallandmicroenterpriseinformation,toexploretherealinformationbehindthemassivedataanalysis.Andtheirbusinesstentaclesextendedtothefinancialsector,suchasthebalanceoftreasure,Alismallloans,allloans.Visible,InternetbankinghasbeenthetraditionalbusinessmodelofChina'scommercialbankshadashock.Asaresultofvariousreasons,commercialbankspreferthelargeandmedium-sizedenterprisecustomers,afteryearsofbusinessdevelopmentandtraining,thelargeandmedium-sizedenterprisecreditmarketthiscakedistributionpatternhasbeenrelativelystable.However,withthecontinuousimprovementofChina'sinterestratemarketandthecontinuousimprovementofthecapitalmarket,someofthelargeandmedium-sizedcommercialbankswillbelosttothestockmarket.Therefore,thedevelopmentofsmallandmicroloanbusinessisverynecessaryforourcountry'seconomicsocietyandsmallandmicroenterprisesthemselves.Forcommercialbanks,firstofall,thetraditionalbusinessofcommercialbankshasenteredabottleneckperiod.Inrecentyears,theeffectofbankspreadsnarrowed,bankcardfeessinceFebruary25,2013officiallycut,financialdisintermediationfactorstobankprofits.Secondly,commercialbanksnowfacedwithfiercecompetition,notonlyisthecompetitionbetweenpeers,includingnonbankfinancialinstitutions(smallloancompanies)andfinancialinstitutions(ALI)thecompetitiontooccupyafavorablepositioninthecompetition,mustinnovateanddevelopnewmarkets.Butthesmallandmedium-sizedenterpriseoccupiestheproportionoffinancialresourcesisverylow,therearemanyprojectsprofitablesmallandmedium-sizedenterprisesduetothedifficultyinraisingthenecessaryfundsandcannotplayitsbiggestcapacity,smallandmedium-sizedenterpriseloandifficultphenomenonstillhasbecomeChina'ssocialistmarketeconomyisanimportantissueofeconomicconstruction,theinfluenceofenterprisesthedevelopmentandgrowth,butalsorestrictedthecoordinatedsocialandeconomicdevelopmentinchina.So,studyonhowtosolvethefinancingproblemofsmallandmedium-sizedenterprisesinthesmallandmedium-sizedenterprisesgenerallydifficulttogetbankloansespeciallyforthehealthydevelopmentofthenationaleconomyundertherealityoflong-termbankloans.Althoughthecommercialbankloanstosmallandmicrobusinesshasachievedverysignificantresults,butSmallandmicrobusinessesfinancinggapisstilllarge,Smallandmicrobusinessesfinancingproblemisstillnotagoodsolutiontocommercialbankloanstosmallandmicro,therearestillsomeproblemsintheprocessofbusinessdevelopment.Underthisbackground,thispaperstudiesthesmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,findsouttheproblems,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures.Thispaperisdividedintosevenparts,thefirstpartdescribestheresearchbackgroundandsignificance,researchcontentandmethods,aswellasdomesticandforeignresearchreview.InChina,Smallandmicrobusinessesintheprimarystageofdevelopment,developmentisnotverymature,therearestillsomeproblems,Smallandmicrobusinessesfinancingisstillalargegap,tofindeffectivesolutionsforcommercialbanksSmallandmicrobusinessesloanshasgreatsignificance.Inaddition,italsosummarizestherelevantliteraturesaboutthedifficultyofsmallandmicroenterprises.Thesecondpartdescribesthetheoryofsmallandmicroenterpriseloans,thedefinitionofsmallandmicroenterprises,themeaningandcharacteristicsofsmallandmicroenterpriseloans,commercialbankstodeveloptheimportanceofsmallandmicroenterpriseloanbusiness.Thetheoryofsmallandmicroenterpriseloanincludesinformationasymmetrytheory,creditrationingtheory,relationshiplendingtheoryandFinancialSymbiosistheory.TheimportanceofthedevelopmentofSmallandmicrobusinessesloansofcommercialbankisdividedintothreepointsdescribed,oneisbeneficialtocopewiththefinancialchallengesoftheInternet,thetwoisSmallandmicrobusinessescreditforcommercialbankstoopenupnewprofitspace,threeistohelpsolvethefinancingproblemsofSmallandmicrobusinesses.Thethirdpartanalyzesthecurrentsituationandproblemsofsmallandmicroloanbusinessofcommercialbanks,anddiscussestheEnlightenmentofthedevelopmentofsmallandmicroloanbusiness.ThroughtheanalysisofWellsFargo,Kaitaibankloanstosmallandmicrobusinessdevelopment,toprovideareferenceforChina'scommercialbanks.ThefourthpartanalyzesthecurrentsituationofWujiangtextilesmallandmicroenterpriseloansdifficult,first,thebankloanstosmallandmediumenterprisestopayhighinterestrates,theloanperiodisshort,thebanksarelendingtosmallandmediumenterprisesintheproportionoftwoistoolow,theproportionofloanstothesmallandmediumenterprisesinSuzhou.Atthesametime,MinshengBankasanexampletoanalyzethepracticeofsmallandmicroloans,andanalysisofMinshengBank'ssmallandmicroloanbusinessexperienceandproblems.ThefifthpartistheanalysisofSuzhouWujiangtextileSmallandmicrobusinessesloans,acommercialbankistocarryoutsmallmicroloanrisk,Smallandmicrobusinessesthehighcostoffinancing;twocommercialbankstendtoloanstolargeenterprises;threearesmallandmicroloanstocommercialbanks,specializedoperatingmechanismisnotperfect;thefouristheseriousinformationasymmetrybetweencommercialbanksandSmallandmicrobusinesses.Thesixthpartistheconclusionofthispaper,andputforwardtosolvethedifficultproblemofSMEloansadvice,oneistosmallandmedium-sizedenterprisestoovercomethedifficultloanproposal,twoistopromotethecoordinateddevelopmentofCountermeasuresofbanksandSMEs,threecountermeasurestoeasethegovernmentloanstosmes.IhopethispapercanprovidesomehelptothedevelopmentofsmallandmicroenterprisesloanbusinessinChina'scommercialbanks.Keywords:CommercialBank;smallandmicroenterprises;loanbusiness

目錄摘要 IAbstract IV第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述 21.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 31.2.3文獻(xiàn)述評(píng) 41.3研究?jī)?nèi)容 41.4研究方法 51.5本文創(chuàng)新之處和不足 5第2章小微企業(yè)貸款概述 62.1小微企業(yè)的界定 62.2小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn) 72.2.1含義 72.2.2特點(diǎn) 72.3小微企業(yè)貸款相關(guān)理論 92.3.1信息不對(duì)稱 92.3.2信貸配給 92.3.3關(guān)系型貸款 92.3.4金融共生 102.4商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性 102.4.1有助于應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn) 102.4.2幫助銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn) 102.4.3為小微企業(yè)提供貸款幫助 11第3章商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題 113.1現(xiàn)狀 113.1.1產(chǎn)品種類增加 113.1.2商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款分布差異化 133.2問題 133.2.1產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 133.2.2缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控 143.2.3利率制定不合理 143.2.4業(yè)務(wù)流程繁瑣 153.2.5人員管理不科學(xué) 153.2.6擔(dān)保體系不完善. 163.2.7小微企業(yè)自身存在缺陷 163.3國(guó)外小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示 173.3.1富國(guó)銀行 173.3.2開泰銀行 173.3.3經(jīng)驗(yàn)借鑒 17第4章蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀分析 194.1蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀 194.1.1向銀行貸款難 194.1.2貸款比例低 204.2蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因分析 224.2.1銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大，小微企業(yè)融資成本高 224.2.2商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)貸款 234.2.3沒有專業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu) 244.2.4信息不對(duì)稱 244.3商業(yè)銀行小微信貸成功案例一一民生銀行 254.3.1民生銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐 254.3.2民生銀行小微貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)分析 274.3.3民生銀行小微貸款業(yè)務(wù)問題分析 28第5章結(jié)論與建議 295.1結(jié)論 295.2商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)的建議 305.2.1加強(qiáng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新 305.2.2合理定價(jià)貸款利率 305.2.3完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系 315.2.4實(shí)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)電子化 325.2.5健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)和約束措施 325.2.6加強(qiáng)小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系建設(shè) 335.2.7小微企業(yè)積極改善自身情況. 33參考文獻(xiàn) 34致謝 38PAGE38第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景小微企業(yè)近年來如雨后春筍般迅速的發(fā)展和擴(kuò)大，在中小企業(yè)甚至是所有企業(yè)中，占有極大的比例，成為促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。隨著改革開放的不斷深入，以及國(guó)家對(duì)多種所有制經(jīng)濟(jì)的支持，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展異常迅速，而在小微企業(yè)的貢獻(xiàn)上，一方面小微企業(yè)有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是大中型企業(yè)的有力補(bǔ)充，另一方面小微企業(yè)有效的吸引了大量的社會(huì)富余勞動(dòng)力和高校就業(yè)畢業(yè)生，極大的促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定和諧?？傊?，小微企業(yè)以其獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)靈活性和快速性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得到迅速的發(fā)展，并且，小微企業(yè)很多為技術(shù)創(chuàng)新類的新企業(yè)，有效的促進(jìn)了我國(guó)新技術(shù)、新發(fā)明的發(fā)展。在企業(yè)大小方面，微小企業(yè)最顯著的地方就是規(guī)模不大，這也導(dǎo)致了其在銀行信貸方面的信譽(yù)度比較低。微小企業(yè)在企業(yè)發(fā)展的初期，都沒有企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，更在意的是企業(yè)眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在財(cái)務(wù)方面，存在很多弄虛作假的事情，一方面企業(yè)自身不重視財(cái)務(wù)管理，另一方面相關(guān)部門也缺乏對(duì)這類企業(yè)的管理，微小企業(yè)的信譽(yù)不高，也是其難以獲得銀行融資的原因之一。銀行貸款的一個(gè)基本條件就是需要企業(yè)提供一定的擔(dān)保抵押，但是微小企業(yè)本身的資本就不雄厚，因此也難以符合銀行的貸款要求。融資難的問題，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展，因此，破解融資難困境，是當(dāng)前我們的重中之重。盡管我國(guó)政府在改善小微企業(yè)融資困境上出臺(tái)了不少政策，但收效甚微。小微企業(yè)融資不斷呈現(xiàn)出新情況、新問題，融資環(huán)境不斷惡化，小微企業(yè)融資能力持續(xù)下降，融資渠道相應(yīng)減少，甚至出現(xiàn)了大批小微企業(yè)由于資金鏈斷裂，紛紛倒閉的現(xiàn)象。在這種環(huán)境下，我國(guó)小微企業(yè)融資面臨著更大的挑戰(zhàn)，如何解決小微企業(yè)融資難問題已成為社會(huì)各界日益關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)問題之一。企業(yè)發(fā)展資金的問題不能解決，就沒有辦法進(jìn)行正常的運(yùn)營(yíng)，進(jìn)行健康的發(fā)展，更談不上創(chuàng)新和壯大，沒有小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，也不會(huì)有社會(huì)的穩(wěn)定和諧，還會(huì)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，我們對(duì)小微企業(yè)融資渠道問題的研究顯得尤為重要。國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，商業(yè)銀行從自身發(fā)展的角度考慮，也開始將貸款業(yè)務(wù)向小微企業(yè)傾斜，但是小微企業(yè)由于各種原因，負(fù)債規(guī)模大，但是還款能力卻不強(qiáng)，在銀行的信用度不高，增加了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也因此受到了額限制。1.1.2研究意義第一，國(guó)內(nèi)外已經(jīng)有很多相關(guān)的學(xué)者，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，尤其是針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，本文在學(xué)者們研究的基礎(chǔ)上，綜合其觀點(diǎn)，提出自己的間接，希望能夠讓相關(guān)的理論更加豐富。第二，小微企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，融資難是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，本文的研究，為小微企業(yè)的貸款提供了相應(yīng)的建議，希望能夠幫助其順利解決融資難題，同時(shí)，業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到促進(jìn)作用。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述美國(guó)中小企業(yè)管理局（SBA）認(rèn)為中小企業(yè)在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)上就著非常重要的作用，因此，政府應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)實(shí)行積極的金融政策以及行政政策。Macmillan（1931）對(duì)不同企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)不同的企業(yè)在融資上也有很大的區(qū)別，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的中小企業(yè)普遍存在著融資難的問題。Hodgeman和Mainell（1961）從中小企業(yè)的融資歷程來分析發(fā)現(xiàn)，除了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的影響外，中小企業(yè)通過金融渠道進(jìn)行融資的頻率也影響了融資的效果。Baltensperger（1978）針對(duì)很多企業(yè)在資金的需求上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了企業(yè)能夠獲得的最大融資額度，由此提出了相應(yīng)的信貸理論。Stiglitz&Weiss（1981）綜合分析了企業(yè)在融資上存的問題，他們將影響企業(yè)融資的因素總結(jié)為：一是企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況，直接影響到企業(yè)融資的頻率和額度；二是企業(yè)既往的融資情況，信譽(yù)較好的企業(yè)獲得融資的額度和速度就很快，而對(duì)信譽(yù)較差的企業(yè)將很難從銀行獲得相應(yīng)的融資；三是企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通也影響著企業(yè)的融資。AilsDemirguc-kunt&Maskimovie（1998）企業(yè)能夠進(jìn)行融資的渠道還受到國(guó)家在金融上的政策影響。Gaston（1993）從中小企業(yè)的組織架構(gòu)中發(fā)現(xiàn)，絕大部分中小企業(yè)主要家族式企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員和主要資金來源也是企業(yè)的家族成員，因此，企業(yè)一般缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，這也直接影響了銀行對(duì)企業(yè)融資的評(píng)估結(jié)果。Berger&Udall（1998）指出中小企業(yè)大部分為私人企業(yè)，這些企業(yè)主為了追求更高的利潤(rùn)，往往在企業(yè)的管理和財(cái)務(wù)制度具有很大的隨意性，且不對(duì)外公布企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，企業(yè)雖然有融資上的需求，但絕大部分不通過金融渠道進(jìn)行融資。PaolaSienna（2002）則指出應(yīng)該建立適合中小企業(yè)融資的融資渠道，即根據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模來選擇與之相應(yīng)的銀行進(jìn)行融資。專門性的或區(qū)域性的銀更適合中小企業(yè)融資，具備靈活度高、貸款成本低等優(yōu)點(diǎn)。Charleston&VictoriaWilliams（2003）總結(jié)了小企業(yè)的融資方式，絕大部分小企業(yè)通過銀行進(jìn)行融資時(shí)，都需要按照銀行的要求進(jìn)行融資款相應(yīng)的抵押，信譽(yù)較好的小企業(yè)還能通過企業(yè)的信用獲得一般的融資。Charleston（2005）發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)小企業(yè)的融資規(guī)模還受到銀行自身業(yè)務(wù)拓展的影響。Ellen（2005）研究分析了不同的企業(yè)類型對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，指出中小企業(yè)極大的促進(jìn)了我國(guó)的就業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而在對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資的過程中，第三方的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要的作用。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述我國(guó)學(xué)者在我國(guó)中小企業(yè)的融資問題上的研究起步較晚，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)上的改革開放，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)如雨后春筍般建立，數(shù)量龐大的中小企業(yè)普遍存在技術(shù)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理能力水平都不高的狀況，要想獲得較大發(fā)展，就需求大量的資金支持，而受到我國(guó)金融體制的限制，中小企業(yè)難以從銀行得到相應(yīng)的資金支持，因此，我國(guó)中小企業(yè)都面臨著融資困難的難題。由于國(guó)有企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展占據(jù)著重要的位置，其發(fā)展規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力、資金需求量均遠(yuǎn)高于中小企業(yè)，是金融機(jī)構(gòu)的主要融資對(duì)象，而中小企業(yè)則普遍存在融資難問題，因此，解決中小企業(yè)的融資問題，就必須對(duì)我國(guó)的金融業(yè)進(jìn)行改革，調(diào)整金融政策，建立專門的中小企業(yè)的融資通道。樊綱（2000）在對(duì)我國(guó)的金融體系進(jìn)行研究指出，目前我國(guó)的金融體系還極不完善，缺少可以為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)為中小企業(yè)提供融資的第三方金融機(jī)構(gòu)。劉穎（2003）則分析了目前我國(guó)銀行在企業(yè)的融資政策上的問題，銀行應(yīng)該根據(jù)規(guī)模不同的企業(yè)建立相應(yīng)的融資渠道和信貸政策。時(shí)旭輝（2004）指出中小企業(yè)應(yīng)該積極完善企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理和財(cái)務(wù)制度，對(duì)外保持企業(yè)的透明度，提升企業(yè)的信譽(yù)。李永峰（2004）則進(jìn)一步指出金融的宏觀政策對(duì)中小企業(yè)融資的重要性，解決中小企業(yè)的融資就必須完善金融制度，并從行政的角度支持中小企業(yè)的發(fā)展。石琴（2004）主要研究了國(guó)外中小企業(yè)的融資情況，借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極在我國(guó)銀行業(yè)中改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。殷孟波、陶軍、王菲、吳國(guó)培等人則站在另外一個(gè)角度分析了中小企業(yè)融資難的問題，他們更多的認(rèn)為銀行傾向于國(guó)有企業(yè)和大中型企業(yè)是造成銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸的主要原因。李建,朱盼盼（2015）深入研究了我國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并從完善貸款流程、健全信用信息系統(tǒng)、開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品等角度探析了商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。汪洋（2016）指出C農(nóng)村商業(yè)銀行成立后推出的專門針對(duì)小微客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并分析了C農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款存在的問題并提出對(duì)策。1.2.3文獻(xiàn)述評(píng)從已有的研究成果可以看出，大部分的學(xué)者都是在理論上對(duì)小微企業(yè)的貸款現(xiàn)狀、貸款需求進(jìn)行了闡述，提出了銀行應(yīng)該為小微企業(yè)提供貸款支持的建議，但是在具體的銀行應(yīng)該怎樣支持小微企業(yè)，怎樣為小微企業(yè)提供更多更好的信貸服務(wù)上面，并沒有太多可行性的建議。在此情況下，本文對(duì)商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款進(jìn)行系統(tǒng)研究，并提出了相關(guān)的建議，希望能夠真正的幫助小微企業(yè)解決融資難題，真正的有助于商業(yè)銀行開展相關(guān)的業(yè)務(wù)。1.3研究?jī)?nèi)容本文首先分析了當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)的貸款融資情況，提出了寫作的目的和意義，然后對(duì)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)理論進(jìn)行了簡(jiǎn)單的闡述，接著就小微企業(yè)從銀行貸款難的問題，進(jìn)行了分析，然后提出解決中小企業(yè)貸款難問題的對(duì)策，以及對(duì)商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)的建議。本文分為七個(gè)部分，第一部分闡述了相關(guān)的背景，對(duì)本論文的寫作目的和意義等進(jìn)行了基本的介紹；第二部分闡述小微企業(yè)貸款相關(guān)理論，包括對(duì)相關(guān)概念的解釋，特點(diǎn)的介紹等等；第三部分是對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)的銀行貸款情況進(jìn)行了分析，并探討了國(guó)外小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示。第四部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀，一是中小企業(yè)貸款覆蓋率低，二是中小企業(yè)難以獲得信用貸款，三是銀行向中小企業(yè)投放貸款比例過低。第五部分分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難原因，從企業(yè)自身、銀行、政府三方面進(jìn)行分析。第六部分提出解決中小企業(yè)貸款難問題的建議，一是對(duì)中小企業(yè)自身克服貸款難的建議，二是促進(jìn)銀行與中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展的對(duì)策，三是政府緩解中小企業(yè)貸款難的對(duì)策。第七部分是本文的結(jié)論，以及對(duì)商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)的建議。1.4研究方法1、文獻(xiàn)研究法。本文主要研究小微企業(yè)信貸理論，那么首要研究國(guó)內(nèi)外對(duì)小微企業(yè)信貸的理論研究。本文從兩方面來進(jìn)行文獻(xiàn)研究，一方面是收集國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究理論，另一方面收集我國(guó)小微企業(yè)信貸在實(shí)踐下積累的經(jīng)驗(yàn)的分析研究。2.比較研究法。小微企業(yè)信貸在世界各國(guó)的發(fā)展中，都積累了相當(dāng)豐富的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文就是將國(guó)外同我國(guó)的小微企業(yè)信貸的理論和實(shí)踐進(jìn)行對(duì)比分析，從兩者的差異化來對(duì)我國(guó)的小微企業(yè)信貸的發(fā)展提供理論依據(jù)。3.案例分析法：本文分析蘇州吳江紡織類小微企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀及原因，并解決中小企業(yè)貸款難問題的建議。1.5本文創(chuàng)新之處和不足目前我國(guó)理論界對(duì)我國(guó)小微企業(yè)信貸的研究思路主要是理論研究－實(shí)踐－再理論研究－再實(shí)踐的循環(huán)，而其中的實(shí)踐的對(duì)象大多是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的數(shù)量群體，而缺乏對(duì)民營(yíng)商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)信貸的研究和實(shí)踐。在這方面，本文具有一定的創(chuàng)新度。不足支出在于：由于本人的專業(yè)技能和理論知識(shí)水平有限，對(duì)小微企業(yè)信貸的研究也是以某一個(gè)地方小微企業(yè)的實(shí)例來進(jìn)行論證，個(gè)案特征較強(qiáng)，研究論證的方法也缺乏多樣性；另外，受本人個(gè)人知識(shí)限制，對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、分析等的能力水平也不高，導(dǎo)致某些理論的數(shù)據(jù)論證說服務(wù)力不強(qiáng)。第2章小微企業(yè)貸款概述2.1小微企業(yè)的界定不同的行業(yè)，在制定小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，有不同的選擇，本文的選題是對(duì)小微企業(yè)融資情況的分析，更應(yīng)該按照企業(yè)的貸款情況來對(duì)企業(yè)進(jìn)行劃分，因此，參照多種標(biāo)準(zhǔn)之后，本文將小微企業(yè)定義為：貸款額度小于一百萬的個(gè)體工商戶是微企業(yè)，小于一千萬的是小企業(yè)。表2.1小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)小型企業(yè)微型企業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)銷項(xiàng)收入≥50萬銷項(xiàng)收入≮50萬工業(yè)員工數(shù)量≥20人，和銷項(xiàng)收入≥300萬員工數(shù)量≮20人，和銷項(xiàng)收入≮300萬建筑業(yè)銷項(xiàng)收入和資產(chǎn)均≥300萬銷項(xiàng)收入和資產(chǎn)均小于300萬批發(fā)業(yè)員工數(shù)量≥5人，和銷項(xiàng)收入≥1000萬員工數(shù)量≮5人，和銷項(xiàng)收入≮1000萬零售業(yè)員工數(shù)量≥10人，和銷項(xiàng)收入≥100萬員工數(shù)量≮10人，和銷項(xiàng)收入≮100萬………………小微企業(yè)除了資金、人員的規(guī)模之外，還有自身的特點(diǎn)：第一，在企業(yè)大小方面，微小企業(yè)最顯著的地方就是規(guī)模不大，這也導(dǎo)致了其在銀行信貸方面的信譽(yù)度比較低。第二，微小企業(yè)大多數(shù)都是由私營(yíng)老板建立和發(fā)展起來的，在企業(yè)的用人方面，大多也都起用自己的親朋好友，而不是根據(jù)崗位的需要來進(jìn)行人才的招聘，包括企業(yè)主本身在內(nèi)的企業(yè)員工，在企業(yè)的管理方面都沒有相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，甚至連基本的崗位技能都不具備，因此微小企業(yè)都是老板說了算，沒有完善的企業(yè)制度，產(chǎn)品的科技含量也不高。第三，微小企業(yè)在企業(yè)發(fā)展的初期，都沒有企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，更在意的是企業(yè)眼前的利益，因此，缺乏基本的管理制度，尤其是在財(cái)務(wù)方面，存在很多弄虛作假的事情，一方面企業(yè)自身不重視財(cái)務(wù)管理，另一方面相關(guān)部門也缺乏對(duì)這類企業(yè)的管理，微小企業(yè)的信譽(yù)不高，也是其難以獲得銀行融資的原因之一。第四，銀行貸款的一個(gè)基本條件就是需要企業(yè)提供一定的擔(dān)保抵押，但是微小企業(yè)本身的資本就不雄厚，因此也難以符合銀行的貸款要求。微小企業(yè)的以上特點(diǎn)也直接指出了這些小企業(yè)在資金需求上的特殊性，主要表現(xiàn)在：第一，微小企業(yè)融資的不確定性高。主要存兩方面的問題，一方面由于微小企業(yè)本身的業(yè)務(wù)范圍較窄，客戶群體也較少，對(duì)資金的需求往往具有突發(fā)性；另一方面正是由于微小企業(yè)的規(guī)模小決定其在行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，為了與在其它企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中獲取客戶，微小企業(yè)往往不得不采取特殊的營(yíng)銷方式，即具有明顯性的價(jià)格優(yōu)勢(shì)或者先貨后款式的寬松結(jié)算方式，特別是后者，經(jīng)常受到客戶貨款結(jié)算不及時(shí)或拖欠貨款造成微小企業(yè)的資金緊張。第二，由于微小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，盈利的水平也非常有限，所以較高的融資貸款利率將使微小企業(yè)難以承受。第三，微小企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)水平和規(guī)模決定了其在融資貸款上存在著的融資的總體金額小，融資需求突發(fā)性高且要求較快的審批到賬。正是這些因素使微小企業(yè)不能像其它規(guī)模較大的企業(yè)可以有長(zhǎng)遠(yuǎn)的融資規(guī)劃，并且微小企業(yè)多是民營(yíng)企業(yè)，偏好融資時(shí)的各項(xiàng)操作簡(jiǎn)單、快捷。第四，偏向于信用貸款。微小企業(yè)小的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍也決定了微小企業(yè)自身的也以用來作為融資貸款抵押的固定資產(chǎn)較少，這也從另一方面限制了微小企業(yè)的融資。2.2小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn)2.2.1含義銀行向企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)獲得融資，是解決中小企業(yè)融資問題的主要途徑，而這其中，專門針對(duì)小微企業(yè)提出的貸款業(yè)務(wù)，就是小微企業(yè)貸款。隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的重視程度不斷的提高，銀行也紛紛開始重視對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展，民生銀行最早開展了相關(guān)業(yè)務(wù)之后，國(guó)內(nèi)銀行都紛紛效仿，這也為小微企業(yè)的發(fā)展提供了較大的幫助。但是，在銀行為小微企業(yè)提供的貸款業(yè)務(wù)的種類和數(shù)量上，明顯還是比較有限，這一方面與銀行對(duì)這部分的業(yè)務(wù)開展還存在問題有關(guān)，另一方面，則是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)在貸款方面，有以下特點(diǎn)。2.2.2特點(diǎn)（1）期限短任何貸款都是要承擔(dān)一定的利息的，時(shí)間越長(zhǎng)，利息也會(huì)越多。小微企業(yè)的資金本來就比較有限，每一次的生產(chǎn)銷售所創(chuàng)造的收益也比較有限，如果還承擔(dān)較高的利息，利潤(rùn)空間就更小了，因此，在每次借貸的時(shí)候，為了盡量的減少利息，小微企業(yè)的貸款時(shí)間都不長(zhǎng)。（2）金額小小微企業(yè)本身的生產(chǎn)規(guī)模就比較小，因此對(duì)資金的需求量也不大，在每次貸款的時(shí)候，幾乎都是為了滿足生產(chǎn)需求而進(jìn)行貸款，而規(guī)模小意味著生產(chǎn)所需要的資金也不多，所有小微企業(yè)每次申請(qǐng)的貸款金額都比較小。同時(shí)，小微企業(yè)的規(guī)模小，意味著其現(xiàn)金流也不會(huì)太大，償債能力有限，這個(gè)時(shí)候，銀行也會(huì)有意識(shí)的減少為小微企業(yè)提供的貸款金額。（3）次數(shù)多小微企業(yè)的生產(chǎn)能力有限，因此，不能一次性生產(chǎn)很多，而是要分多次進(jìn)行生產(chǎn)，因此，小微企業(yè)的貸款也是分幾次來進(jìn)行的。另外，為了能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)每次都將生產(chǎn)的數(shù)量進(jìn)行控制，在市場(chǎng)發(fā)生變化的時(shí)候，及時(shí)的采取應(yīng)對(duì)措施，安排生產(chǎn)活動(dòng)，這就決定了小微企業(yè)不能也不會(huì)一次性的進(jìn)行大量的貸款，而是會(huì)進(jìn)行幾次小金額的貸款。（4）貸款急小微企業(yè)的發(fā)展，完全是依賴市場(chǎng)進(jìn)行的，市場(chǎng)發(fā)生任何變化，都有可能會(huì)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，這也決定了，小微企業(yè)在每次進(jìn)行貸款的時(shí)候，都會(huì)非常急，因?yàn)樗枰皶r(shí)的抓住商機(jī)，如果應(yīng)對(duì)不及時(shí)，很有可能就會(huì)錯(cuò)過發(fā)展的機(jī)會(huì)。而且，小微企業(yè)對(duì)未來的發(fā)展沒有科學(xué)的計(jì)劃，因此，也很難提前進(jìn)行資金的準(zhǔn)備工作，只有在事情發(fā)生，需要資金的時(shí)候，才會(huì)匆忙進(jìn)行貸款。由于小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模不大，對(duì)市場(chǎng)的依賴度卻很高，市場(chǎng)一旦波動(dòng)，小微企業(yè)就要隨之改變自己的經(jīng)營(yíng)策略，甚至改變經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，而一旦不能對(duì)市場(chǎng)變化做出快速及時(shí)的反應(yīng)，小微企業(yè)就會(huì)面臨生存危機(jī)，這種種的不穩(wěn)定性，都增加了小微企業(yè)向銀行獲得貸款的難度。因此，銀行的小微貸款是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)比較大的業(yè)務(wù)，也正是因此，所以利率都不低。2.3小微企業(yè)貸款相關(guān)理論2.3.1信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱是指雙方所獲得信息的渠道、內(nèi)容和可靠性存在不同，這對(duì)雙方的決定都會(huì)有影響。小微企業(yè)，由于發(fā)展規(guī)模較小，企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善，沒有建立有效的財(cái)務(wù)管理制度，不能對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行真實(shí)、準(zhǔn)確的反映，嚴(yán)重影響了銀行對(duì)其做出貸款的決定。一般而言，銀行在決定是否對(duì)企業(yè)提供貸款時(shí)，往往會(huì)依據(jù)企業(yè)的各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來進(jìn)行綜合測(cè)量，其中比較重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)包括償債能力指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)以及資金流動(dòng)效率指標(biāo)等。小微應(yīng)該針對(duì)銀行對(duì)這些指標(biāo)的要求，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度的建設(shè)，使銀行充分掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，從而在對(duì)企業(yè)提供貸款的時(shí)候，更加放心。2.3.2信貸配給這一理論是指，在資金充足率有限的情況下，銀行為了更好的發(fā)揮資金的作用，只能選擇滿足一部分企業(yè)的貸款需求，這個(gè)時(shí)候，銀行就會(huì)提高貸款要求，或者是采取其它的方式，讓一些企業(yè)被這些條件所淘汰，從而退出貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。銀行的資金畢竟是有限的，如果每個(gè)企業(yè)都向銀行申請(qǐng)貸款，銀行是無法滿足的，所以銀行才會(huì)提出各種貸款條件，就是希望能夠進(jìn)行一定的篩選，在所有申請(qǐng)貸款的企業(yè)中，只能選擇一部分進(jìn)行受理，而受理的金額，也會(huì)有所折扣。2.3.3關(guān)系型貸款銀行在向企業(yè)提供貸款的時(shí)候，也會(huì)根據(jù)對(duì)方的相關(guān)情況來進(jìn)行抉擇，而如果企業(yè)與銀行本身已經(jīng)存在相關(guān)的業(yè)務(wù)，并維持較好的關(guān)系，那么銀行就會(huì)優(yōu)先考慮為其提供貸款。Mekinnon在研究小微企業(yè)的融資問題時(shí)發(fā)現(xiàn)，大部分國(guó)家雖然在法律制度上規(guī)定了金融行業(yè)在對(duì)外發(fā)放融資時(shí)，對(duì)任何企業(yè)都是平等對(duì)待，但是在實(shí)際的操作過程中，由于小微企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利水平等的限制，使得大多數(shù)的銀行在融資貸款項(xiàng)目上偏重于國(guó)企或大企業(yè)，而小微企業(yè)很少能獲得足夠的資金項(xiàng)目。Stislits和Weiss則進(jìn)一步的對(duì)不同類型的企業(yè)在融資上的區(qū)別進(jìn)行了深入研究，發(fā)現(xiàn)造成大型企業(yè)、國(guó)企與小微企業(yè)不同的融資結(jié)果的根本原因，主要在于金融銀行對(duì)融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)心，由于大型企業(yè)和國(guó)企在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)、盈利能力、政策保障等各方面均遠(yuǎn)優(yōu)于小微企業(yè)，銀行對(duì)這類企業(yè)的融資授信額度大，條件都比較優(yōu)惠，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)小微企業(yè)的融資進(jìn)行了限制。Hodgman和Martine11研究表明小微企業(yè)在融資上存在困難，與自身的發(fā)展歷程和既往的融資有很大的關(guān)系。2.3.4金融共生隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融體系的發(fā)展也呈現(xiàn)出系統(tǒng)化，以我國(guó)中農(nóng)工建為核心的四大國(guó)有銀行的基礎(chǔ)上，各地紛紛建立了區(qū)域性的金融、銀行企業(yè)，這也是對(duì)我國(guó)金融銀行體系有力的補(bǔ)充和支撐。然而，隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)和扶持力度的不斷加強(qiáng)，各行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，眾多的中小企業(yè)為了獲得市場(chǎng)的快速發(fā)展，不得不需要大量的資金，但當(dāng)前中小企業(yè)獲取金融資金的主要渠道并非是國(guó)有的大型銀行企業(yè)，而是一些區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)或社會(huì)性的融資機(jī)構(gòu)，這對(duì)我國(guó)中小企業(yè)向更高、更大規(guī)模的發(fā)展帶來了較大的限制，同時(shí)，也會(huì)對(duì)銀行自身的發(fā)展和整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展帶來限制。2.4商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性2.4.1有助于應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展非常迅速，并且針對(duì)小微企業(yè)提供了相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，方便快捷，很多小微企業(yè)都選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行來作為金融合作單位。尤其是近年來，創(chuàng)業(yè)企業(yè)越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)種類和數(shù)量也越來越多，二者相互促進(jìn)，這就給傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是在貸款業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行此領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)起了挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行不加以重視，很可能在不久的將來失去這塊很有潛力的市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行不能忽視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，要針對(duì)當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，來發(fā)展有利于小微企業(yè)，適合小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)還是吸取互聯(lián)網(wǎng)銀行在相關(guān)方面的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)其長(zhǎng)處，給自己創(chuàng)造機(jī)會(huì)。2.4.2幫助銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是其主要的業(yè)務(wù)之一，也是為商業(yè)銀行帶來較高收益的業(yè)務(wù)。而在貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總量和金額都比較小，企業(yè)貸款的金額大，數(shù)量多，是銀行這方面業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來源。但是在過去，銀行更多的是關(guān)注對(duì)大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，這部分業(yè)務(wù)基本上已經(jīng)固定了，很難再有大的突破，因此，銀行必須將目光轉(zhuǎn)向小微企業(yè)貸款。2.4.3為小微企業(yè)提供貸款幫助小微企業(yè)融資難主要是融資的渠道問題，目前我國(guó)小微企業(yè)大多數(shù)融資還是通過銀行，從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資的比例來分析，在實(shí)際審批發(fā)放融資時(shí)，有區(qū)別的對(duì)待小微企業(yè)。由于小微企業(yè)在資產(chǎn)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)和盈利能力等方面缺少與成熟的大型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，又沒有國(guó)有企業(yè)通暢的融資渠道，在金融機(jī)構(gòu)眼中，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，因此，眾多的銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí)，仍然對(duì)小微企業(yè)采取了更加嚴(yán)格的審查制度，這也造成了小微企業(yè)融資難的問題。但是，如果銀行主動(dòng)的針對(duì)小微企業(yè)，開展相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，將會(huì)很好的緩解二者之間的融資矛盾，解決小微企業(yè)的貸款難題，這既符合國(guó)家相關(guān)政策的要求，也符合銀行長(zhǎng)期發(fā)展的要求，同時(shí)，還有利于促進(jìn)小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。近年來，各類銀行都開展了針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)貸款的數(shù)量在不斷的上升，具體可見下圖。圖12015年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增小微企業(yè)貸款情況資料來源:2016年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作動(dòng)態(tài)月報(bào)》第3章商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題3.1現(xiàn)狀3.1.1產(chǎn)品種類增加隨著國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的金融政策，無論是專業(yè)性較強(qiáng)的金融貸款企業(yè)還是商業(yè)銀行，都針對(duì)小微企業(yè)推出了對(duì)應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，并且隨著金融市場(chǎng)和小微企業(yè)在金融上需求的增加，商業(yè)銀行推出的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品也不斷的豐富，同時(shí)各大商業(yè)銀行也形成了在小微貸款上的特色。下表為部分各商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品。表1主要商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品商業(yè)銀行產(chǎn)品名稱產(chǎn)品特點(diǎn)招商銀行自主貸互聯(lián)網(wǎng)自助貸款服務(wù)，速度快，抵押要求低建設(shè)銀行互助通偏向于企業(yè)團(tuán)體，不對(duì)單一小微企業(yè)貸款工商銀行網(wǎng)貸通小微銀行可單獨(dú)在網(wǎng)上進(jìn)行自助滾動(dòng)貸款民生銀行商貸通對(duì)小微銀行實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量化方式，手續(xù)簡(jiǎn)單；擔(dān)保采用企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保交通銀行商標(biāo)權(quán)與專利權(quán)擔(dān)保貸款創(chuàng)新小微企業(yè)的貸款抵押，可以用無形資產(chǎn)作為抵押中國(guó)銀行銀保通達(dá)在辦理以中國(guó)銀行為受益人的小額貸款保證保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的前提下提供短期貸款服務(wù)中信銀行物業(yè)貸以實(shí)體作為抵押擔(dān)保物，發(fā)放貸款興業(yè)銀行倉(cāng)單質(zhì)押貸款偏向?qū)Τ墒煨突蛞欢ㄊ袌?chǎng)基礎(chǔ)的小微企業(yè)發(fā)放貸款，抵押以企業(yè)倉(cāng)單質(zhì)押為主華夏銀行POS貸小微企業(yè)可以用過pos機(jī)流水記錄申請(qǐng)貸款光大銀行節(jié)能融易貸偏向于為科技創(chuàng)新型小微企業(yè)進(jìn)行貸款，多為中長(zhǎng)期貸款3.1.2商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款分布差異化從當(dāng)前商業(yè)銀行的總體貸款來看，小微企業(yè)的貸款總額還普遍較少，同時(shí)，不同地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展也不相同，因此也存在著貸款的類型和分布的不同。我國(guó)金融業(yè)政策以及小微企業(yè)在發(fā)展過程中自身的問題也造成了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款總額較低。造成這種現(xiàn)象的主要原因：一是小微企業(yè)在發(fā)展過程面臨的普遍性問題，小微企業(yè)大多數(shù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)的范圍也局限于較小的區(qū)域，在資金、人才等方面也存在很大的不足，同時(shí)，小微企業(yè)多是民營(yíng)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型的企業(yè)，這些企業(yè)總體上的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)也很低，難以符合商業(yè)銀行的貸款要求；二是我國(guó)的金融政策也影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款。以前商業(yè)銀行的貸款普遍集中在大中型企業(yè)，這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)性較小。隨著我國(guó)金融政策向小微企業(yè)的傾斜，商業(yè)銀行才逐步設(shè)立小微企業(yè)的貸款項(xiàng)目，但總體上貸款金額在商業(yè)銀行的總貸款額中的比重仍然很低。三是當(dāng)前國(guó)家的金融政策總體上偏向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，因此小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的類型對(duì)其貸款也有很大的影響；另外，不同的地區(qū)，商業(yè)銀行的貸款政策也會(huì)有所不同。不同行業(yè)的小微企業(yè)，發(fā)展水平和潛力都不一樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況也不一樣，因此，在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，結(jié)果也不一樣。3.2問題為了響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，也為了自身業(yè)務(wù)的拓展，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的范圍和金額，但是還是存在很多需要改進(jìn)的地方，具體分析如下：3.2.1產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新大部分小微企業(yè)融資首選的渠道就是銀行貸款，銀行貸款利率穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)小，還能獲得相關(guān)國(guó)家政策的支持，是最理想的融資渠道，尤其是對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的小微企業(yè)而言，一般都會(huì)優(yōu)先選擇銀行貸款來進(jìn)行融資。但是，由于小微企業(yè)自身的發(fā)展不足，對(duì)市場(chǎng)的依賴度大，企業(yè)運(yùn)營(yíng)效益受外部影響大等因素，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率不是很高。而且，商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品主要還是針對(duì)大中企業(yè)的，沒有根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開發(fā)。小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的依賴性比較大，因此在企業(yè)的發(fā)展方面，沒有長(zhǎng)期的規(guī)劃，大部分情況下都是根據(jù)市場(chǎng)的情況來定計(jì)劃。一旦市場(chǎng)出現(xiàn)良好商機(jī)，企業(yè)就需要采取積極行動(dòng)，就產(chǎn)生了對(duì)資金的需求，而且為了能夠及時(shí)的把握商機(jī)，企業(yè)對(duì)融資時(shí)間要求比較短，希望能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得資金，而企業(yè)規(guī)模也決定了小微企業(yè)融資的金額不會(huì)太大。這種量小次數(shù)多的融資需求，給銀行帶來了一定的難度，而且根據(jù)目前銀行對(duì)小微企業(yè)融資的要求，貸款申請(qǐng)的手續(xù)費(fèi)需要小微企業(yè)自行承擔(dān)，這就增加了小微企業(yè)的融資成本。在抵押方面，銀行現(xiàn)有的抵押條件都是按照大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來制定的，小微企業(yè)很難提供符合要求的抵押物。正是因?yàn)殂y行沒有根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況和貸款需求進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，導(dǎo)致其小微貸款業(yè)務(wù)難以順利開展。3.2.2缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)依賴銀行貸款來獲得企業(yè)發(fā)展的資金支持，但是由于我國(guó)還沒有建立起完善的企業(yè)信譽(yù)管理體系，很多企業(yè)，尤其是微小企業(yè)都存在自身的信用問題，在銀行貸款過程中，凸顯出來，而銀行自身，也存在對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理缺陷：對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可靠度不高。首先，銀行自身雖然有專門的部門和人員負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果決定是否為其提供貸款或者是提供貸款的額度，但是由于其自身的評(píng)價(jià)體系還不完善，因此評(píng)價(jià)的結(jié)果準(zhǔn)確率還有待提高。其次，對(duì)評(píng)價(jià)工具的使用還存在不科學(xué)的地方；最后，由于企業(yè)自身會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行一系列的修飾，因此，銀行也很難從企業(yè)獲得真實(shí)有效信息，這樣，其評(píng)價(jià)的結(jié)果也會(huì)不準(zhǔn)確。對(duì)于已經(jīng)放出去的貸款，銀行沒有進(jìn)行后期的管理。對(duì)于貸款企業(yè)，銀行的工作人員沒有進(jìn)行定期的跟蹤，因此在貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金狀況出現(xiàn)問題時(shí)，銀行就無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，也就無法提前做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，降低損失。由于前期工作存在漏洞，后期又沒有進(jìn)行跟蹤處理，這些都大大的增加了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3利率制定不合理一方面，銀行為了保證貸款資金的安全，在向小微企業(yè)提供貸款之前，會(huì)做很多的準(zhǔn)備工作，包括對(duì)小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，對(duì)其信用情況的調(diào)查，對(duì)其盈利能力和還款能力的分析等等，另外，對(duì)于小微企業(yè)提供的擔(dān)保抵押物，銀行還要進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格的評(píng)估，對(duì)貸款申請(qǐng)資料的審核等等，這些都會(huì)花費(fèi)銀行的人力財(cái)力，增加其成本，為了能夠保證收益，銀行會(huì)將這部分的審核費(fèi)用增加到企業(yè)的身上，這就增加了小微企業(yè)的貸款成本；另一方面，銀行是小微企業(yè)最適合的融資渠道，因此，在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，基本上是銀行處于主導(dǎo)地位，小微企業(yè)比較被動(dòng)，在貸款利率上面，也基本上是銀行做主，較高的利率也會(huì)影響小微企業(yè)貸款的成功率。3.2.4業(yè)務(wù)流程繁瑣商業(yè)銀行目前進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)比較全面，主要有貨幣性的融資貸款、企業(yè)項(xiàng)目性的融資貸款、企業(yè)承兌、貼現(xiàn)和銀行信用貸款等。以業(yè)務(wù)權(quán)限和審批權(quán)限為基礎(chǔ)，當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)按權(quán)限范圍、風(fēng)險(xiǎn)程度和特殊業(yè)務(wù)等主要?jiǎng)澐譃樗念?。進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的操作流程為，接受信貸申請(qǐng)人的申請(qǐng)，銀行組織人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，將調(diào)查的結(jié)果上報(bào)銀行各部門進(jìn)行審核，通過后與申請(qǐng)人簽訂信貸合同和融資，對(duì)信貸和融資進(jìn)行過程監(jiān)督，按合同期限完成申請(qǐng)人的信貸償還。整個(gè)流程比較長(zhǎng)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，都會(huì)影響貸款業(yè)務(wù)的順利開展，影響小微企業(yè)的貸款結(jié)果。同時(shí)，小微企業(yè)的貸款通常都比較急，而銀行這一套流程走下來，會(huì)花費(fèi)好幾個(gè)工作日，這也會(huì)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行對(duì)融資貸款客戶的信用評(píng)級(jí)一般是從客戶的資產(chǎn)、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力、盈利和債務(wù)償還能力等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定，并按行業(yè)內(nèi)和商業(yè)銀行內(nèi)部制定的客戶評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來確定具體客戶的信貸級(jí)別。在實(shí)際的信貸操作中，商業(yè)銀行對(duì)每個(gè)級(jí)別的信貸客戶都會(huì)根據(jù)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和同一類別的客戶制定相應(yīng)的信貸融資額度，而信貸額度的具體數(shù)額，則依據(jù)客戶所處的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平數(shù)據(jù)和客戶本身的經(jīng)營(yíng)水平及財(cái)務(wù)能力，再加上非量化的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)能力，客戶對(duì)融資方面的需求數(shù)量，來進(jìn)行評(píng)估，計(jì)算出信貸額度。這樣嚴(yán)格的信用評(píng)價(jià)制度雖然能夠幫助銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是耗時(shí)比較長(zhǎng)，不符合小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)。3.2.5人員管理不科學(xué)很多銀行的經(jīng)營(yíng)觀點(diǎn)還停留在過去，認(rèn)為存款是最主要的業(yè)務(wù)，因此制定各種措施，一方面吸引客戶存款，另一方面將開發(fā)存款客戶作為員工績(jī)效考核的重要指標(biāo)，這無疑可以拉動(dòng)銀行的存款，但是，卻并不能給銀行帶來更多的效益。銀行在重視存款的同時(shí)，也應(yīng)該鼓勵(lì)員工積極的、規(guī)范的開展放貸業(yè)務(wù)，尤其是在面對(duì)小微企業(yè)的時(shí)候，除了吸收他們的存款外，也要為其提供貸款渠道，這是雙方互利的事情。而且，很多銀行對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員的考核是根據(jù)其經(jīng)手辦理的貸款金額來提成的，這種情況下，工作人員自然會(huì)想要優(yōu)先尋找大客戶，這樣拿到的提成也會(huì)更多，對(duì)貸款額度比較小的小微企業(yè)，工作人員就會(huì)輕視，更不會(huì)主動(dòng)來開發(fā)這類客戶，這也增加了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的難度。3.2.6擔(dān)保體系不完善.企業(yè)進(jìn)行融資，一般需要提供一些信用擔(dān)保。由于我國(guó)信用擔(dān)保制度還存在許多問題，不能解決企業(yè)貸款的實(shí)際問題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，而且往往收費(fèi)比較高，手續(xù)多，程序復(fù)雜，效率低，不但增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，還不能及時(shí)滿足企業(yè)的資金需要，嚴(yán)重影響了企業(yè)的正常運(yùn)行。而對(duì)于銀行而言，出于對(duì)小微企業(yè)的不信任，銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款的時(shí)候，十分謹(jǐn)慎，不僅貸款門檻高，而且對(duì)抵押物的要求也比較苛刻，傾向于不動(dòng)產(chǎn)的抵押，來盡量降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是中小型企業(yè)受自身?xiàng)l件的限制，通常不能滿足銀行的抵押條件，從而也就無法從銀行獲得貸款。因此擔(dān)保體系不完善也是造成企業(yè)融資難的問題之一?，F(xiàn)在的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要還是將目光放在大企業(yè)身上，沒有為小微企業(yè)服務(wù)的意識(shí)，不能及時(shí)的為小微企業(yè)貸款提供有益的建議和方案，這與當(dāng)前相關(guān)法律制度的不完善也有一定的關(guān)系。3.2.7小微企業(yè)自身存在缺陷（1）缺乏有效的抵押或擔(dān)保。商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了增加其信貸資產(chǎn)的安全性，通常要求借款企業(yè)提供相應(yīng)價(jià)值的有效抵押物或者是得到第三方的擔(dān)保。大部分小微企業(yè)固定資產(chǎn)較少，雖然有些小微企業(yè)可以提供流動(dòng)資產(chǎn)作抵押，但從銀行角度出于安全性及流動(dòng)性考慮，這些流動(dòng)資產(chǎn)(如應(yīng)收賬款等)的估值難及變現(xiàn)能力較差，因此不會(huì)被銀行接受作為抵押資產(chǎn)。至于第三方擔(dān)保，目前我國(guó)擔(dān)保市場(chǎng)不是很規(guī)范，政府政策性扶持小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)良蕎不齊，小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，小微企業(yè)很難找到銀行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。（2）信用狀況參差不齊。借款企業(yè)的信用狀況是影響商業(yè)銀行是否愿意發(fā)放信貸及信貸資產(chǎn)安全性的一個(gè)重要指標(biāo)。目前我國(guó)信用體系建設(shè)并不健全，加上有些小微企業(yè)主自身素質(zhì)的影響，導(dǎo)致了小微企業(yè)信用觀念差、法制意識(shí)淡薄、財(cái)務(wù)制度混亂，會(huì)發(fā)生諸如:拖欠銀行貸款、獲得貸款后不嚴(yán)格按照信貸資金用途使用資金，挪用信貸資金、故意隱瞞信息錯(cuò)誤引導(dǎo)銀行判斷，甚至出現(xiàn)無力償還銀行信貸“跑路”現(xiàn)象。這些現(xiàn)象都會(huì)降低小微企業(yè)的信用狀況，甚至?xí)绊戙y行對(duì)一些信用良好的小微企業(yè)的判斷。3.3國(guó)外小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示3.3.1富國(guó)銀行在美國(guó)，小微企業(yè)同樣占有相當(dāng)大的份額，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)，同時(shí)也解決了很大一部分的就業(yè)問題，因此，美國(guó)政府非常重視小微企業(yè)的發(fā)展，不僅積極的鼓勵(lì)小微企業(yè)的發(fā)展，而且還為小微企業(yè)的發(fā)展，提供各種各樣的支持，包括政策的導(dǎo)向性支持，財(cái)政的支持等等。在這種政策背景之下，美國(guó)富國(guó)銀行率先開展了針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并獲得了較好的發(fā)展，現(xiàn)在該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為富國(guó)銀行的主打業(yè)務(wù)。該銀行內(nèi)部有專門的小微企業(yè)貸款政策和貸款通道，還制定了為小微企業(yè)準(zhǔn)備的信用評(píng)價(jià)體系和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這些都為其小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更好的保障。我國(guó)銀行應(yīng)該積極學(xué)習(xí)其相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。3.3.2開泰銀行開泰銀行是泰國(guó)的一家銀行，也已服務(wù)于小微企業(yè)而著稱，在泰國(guó)的銀行界有很大的影響。該銀行為了能夠更好的服務(wù)于小微企業(yè)，首先根據(jù)小微企業(yè)的行業(yè)、類別、大小等基本信息進(jìn)行了相應(yīng)的劃分，對(duì)不同的類別，制定不同的貸款政策，開發(fā)不同的貸款業(yè)務(wù)；其次，該銀行還針對(duì)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，加快了業(yè)務(wù)辦理的速度，在流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高放款速度；第三，該銀行還建立了行內(nèi)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)的貸款情況、還款情況、經(jīng)營(yíng)情況、信用等級(jí)等關(guān)鍵的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，為銀行的貸款業(yè)務(wù)提供參考；最后，開泰銀行意識(shí)到小微企業(yè)貸款的資金安全問題，建立了一套風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，專門針對(duì)小微企業(yè)的貸款問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?，F(xiàn)在，開泰銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)在其主營(yíng)業(yè)務(wù)中占有很大的比例，為了能夠更好的發(fā)展這一業(yè)務(wù)，開泰非常重視對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)和開發(fā)，制定了科學(xué)有效的考核制度，和長(zhǎng)期的培訓(xùn)制度，這些制度幫助開泰更好的進(jìn)行人才的培養(yǎng)，而人才無疑是推動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。3.3.3經(jīng)驗(yàn)借鑒（1）產(chǎn)品多樣化小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了其貸款的要求也有所不同，在貸款的時(shí)間、金額、次數(shù)上，都與大中型企業(yè)有很大的差別，銀行如果還是按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來向小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)，必然很難進(jìn)行。根據(jù)上述銀行的經(jīng)驗(yàn)，銀行在向小微企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行專門的相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)，推出符合小微企業(yè)貸款需求的特色業(yè)務(wù)。尤其是要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的區(qū)分，針對(duì)不同行業(yè)、不同貸款需求的企業(yè)，制定不同的貸款方案，給小微企業(yè)貸款提供更多的選擇。（2）信貸工廠模式我國(guó)銀行在給企業(yè)放貸的時(shí)候，缺乏一套有效的管理體制，在貸款審批階段，沒有完善的制度，導(dǎo)致有很多貸款根本就不符合銀行的貸款要求，而是因?yàn)榕c銀行內(nèi)部人員有關(guān)系，憑借關(guān)系獲得的貸款；對(duì)于放出的貸款，沒有具體的人員進(jìn)行跟蹤負(fù)責(zé)，導(dǎo)致當(dāng)貸款逾期的時(shí)候，沒有相應(yīng)的負(fù)責(zé)人能夠?qū)ζ湄?fù)責(zé)；另外，銀行與企業(yè)之間是需要簽訂貸款合同的，但是銀行在制定具體的合同條款的時(shí)候，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，因此合同對(duì)貸款企業(yè)的約束力不夠。根據(jù)上述銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行要提升銀行的信貸監(jiān)管能力，就必須規(guī)范和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的操作流程，對(duì)不同類型的企業(yè)制定不同的信貸政策。由于銀行對(duì)同類型的客戶建立有類似的信貸授信額度，用以