淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策

PAGEIIPAGE淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策摘要這些年來，伴隨著中國金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢，商業(yè)銀行已經(jīng)逐步強化中間業(yè)務(wù)能力，為更快更好的促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展而不斷調(diào)整，因此中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)大型商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型。除此之外，中國利率市場化的出現(xiàn)和發(fā)展，加速了銀行轉(zhuǎn)型的速度，行業(yè)之間的競爭也顯得愈加激烈，經(jīng)營的準(zhǔn)合法化的形成從根本上影響了銀行的業(yè)務(wù)利潤，受此影響，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行突破和拓展利潤空間，并且還借助一些國外銀行的經(jīng)驗，開始瞄準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)。2003年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的暫行規(guī)定》頒布實施后，我國商業(yè)銀行由此轉(zhuǎn)換戰(zhàn)略目標(biāo)，并進(jìn)行資源的重新整合配置，進(jìn)一步促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。本人在了解了相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景信息后，進(jìn)而提出相關(guān)的理論，并對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，總結(jié)和分析其存在的一些問題，然后有針對性的提出相應(yīng)的策略和想法。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展對策

ProblemofBankIntermediaryBusinessinOurCountryIsAnalysedandtheDevelopmentCountermeasuresAbstractInrecentyears,thetrendofchangeofChina'scommercialbanksfollowtheinternationalfinancialindustry,thedevelopmentofintermediarybusinessasthemainbusinessrestructuringanddiversificationstrategy,pillarpositionofintermediarybusinessinourcountrylargeinthedevelopmentofcommercialbankshasbeenestablished.WiththegradualdeepeningofChina'sinterestratemarket,thepaceoftransformationofcommercialbanksisaccelerating.Thequasilegalizationofintegratedmanagementandtheincreasinglyfiercecompetitioninthesameindustrymaketheprofitsoftraditionalcommercialbanksbecomesmallerandsmaller.Bytheneedsofthedevelopmentoffinancialreformandtheinfluenceofforeigncommercialbanks,inordertoseekandexpandtheprofitspace,thecommercialbankshaveturnedtheirattentiontotheintermediarybusiness.In2003,afterthepromulgationoftheInterimProvisionsoftheintermediarybusinessofcommercialbanks,China'scommercialbanksbegantoconsciouslyshiftthestrategicfocus,tilttheallocationofresources,generallyacceleratedthepaceofdevelopmentoftheintermediarybusiness.Fromthebackgroundoftheresearchpaper,firstlyexpoundstherelatedtheoriesoftheintermediarybusinessofcommercialbanks,thenadetailedanalysisofthecurrentsituationandproblemsofthedevelopmentofintermediatebusinessofcommercialbanksinChina,andfinallyputforwardthedevelopmentofintermediatebusinessofcommercialbanksinChinacountermeasuresandsuggestions.Keywords:CommercialBank;intermediarybusiness;developmentstrategy

目錄摘要 IAbstract II緒論 1一、中間業(yè)務(wù)概述 1（一）中間業(yè)務(wù)的含義 1（二）中間業(yè)務(wù)的分類 11、根據(jù)巴塞爾委員會的劃分 12、根據(jù)中國人民銀行的劃分 2（三）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險 3二、銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況（以工商銀行為例） 3（一）銀行概況 31.銀行簡介 32.銀行的經(jīng)營范圍與主要業(yè)務(wù) 3（二）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 41.中間業(yè)務(wù)的收入狀況 42.中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn) 5（三）銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性 6（四）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 61.工商銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠重視 62.工商銀行缺少中間業(yè)務(wù)的明星產(chǎn)品 73.工商銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏 74.法律、法規(guī)的不健全制約了工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 85.工商銀行在成本控制、考核機制上存在的問題 9三、國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的借鑒 10（一）中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對比分析 101.經(jīng)營范圍和品種比較 102.業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較 103.經(jīng)營觀念與管理的比較 10（二）美國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況 111.特點 112.現(xiàn)狀 113.經(jīng)驗借鑒與啟示 12四、工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策 12（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識 12（二）著重發(fā)展高附加值業(yè)務(wù)，創(chuàng)造品牌產(chǎn)品 131.工商銀行應(yīng)進(jìn)一步的拓展個人代理業(yè)務(wù) 132.工商銀行需要積極的發(fā)展個人與公司理財業(yè)務(wù) 143.工商銀行需要強化對銀行卡的業(yè)務(wù)營銷 14（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才 141.工商銀行需要制定得出一個系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃 152.工商銀行需要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作 153.工商銀行需要加強客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè) 15（四）完善管理機制，加強制度建設(shè) 16（五）進(jìn)一步增強成本優(yōu)勢、完善考核機制 16結(jié)論 18參考文獻(xiàn) 18致謝 19PAGE17緒論早在一百六十多年前，中國商業(yè)銀行就已經(jīng)出現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)模塊，在最近的二三十年間，該業(yè)務(wù)模塊發(fā)展尤為迅速。1988年《巴塞爾協(xié)議》達(dá)成并很快被國家所執(zhí)行，當(dāng)時的世界上的銀行發(fā)展速度異常迅猛，競爭也就不可避免的越來越大，如此一來，為了打敗彼此來尋求自身發(fā)展的銀行必然也會降低利潤空間來獲得競爭優(yōu)勢，因此，中間業(yè)務(wù)也是其發(fā)展戰(zhàn)略中的附屬品，也是較量的重要業(yè)務(wù)模塊和盈利要素。咋長期發(fā)展以來，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了世界各大商業(yè)銀行收入的主要部分，譬如美國摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入所占比例為83.16%，花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入高達(dá)80%。日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%。英國巴克萊銀行更是達(dá)到73%左右。但是在中國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才剛剛開始，因此其品種相對來講比較少，在如此激烈競爭的環(huán)境下，中國商業(yè)銀行需要訊息制定戰(zhàn)略計劃，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、創(chuàng)新品種。因為我們不僅要尋求自身穩(wěn)定發(fā)展，還要在如此落后的業(yè)務(wù)氛圍中，奮起直追。當(dāng)下，我國金融界的相關(guān)學(xué)術(shù)研究不斷加強對中間業(yè)務(wù)相關(guān)發(fā)展問題的研究，并且試圖摸索出適合我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。一、中間業(yè)務(wù)概述（一）中間業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)屬于銀行附屬業(yè)務(wù)。是銀行借助結(jié)構(gòu)本身的技術(shù)、信息、信譽等等條件創(chuàng)造出來的新的業(yè)務(wù)項目，是建立在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上的業(yè)務(wù)類型，以此來增加銀行除了利息收入以外的收入。它一般表現(xiàn)出如下幾個特點：由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來；風(fēng)險程度不可預(yù)知；對表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債產(chǎn)生不同程度影響的各類業(yè)務(wù)；與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切、風(fēng)險交織。（二）中間業(yè)務(wù)的分類中間業(yè)務(wù)有很多種存在形式，但是當(dāng)下在我國主要采用以下兩種劃分方式：1、根據(jù)巴塞爾委員會的劃分，可分為：(1)商業(yè)銀行當(dāng)下已有的擔(dān)保業(yè)務(wù)種類。譬如：貸款償還擔(dān)保、履約擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、備用信用證等；(2)商業(yè)銀行當(dāng)下已有的貸款承諾業(yè)務(wù)種類。主譬如：貸款限額、透支限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款承諾等；(3)商業(yè)銀行現(xiàn)有的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)種類。如結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。(4)商業(yè)銀行嘗試進(jìn)行的金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)項目。譬如金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利率互換業(yè)務(wù)等。2、根據(jù)中國人民銀行的劃分，可分為以下九類：(1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)：是指銀行正在進(jìn)行的一些與貨幣掛鉤的業(yè)務(wù)，從而進(jìn)行的收費作業(yè)。結(jié)算業(yè)務(wù)主要是以匯票、銀行本票以及支票為載體，然后采用現(xiàn)代支付系統(tǒng)進(jìn)行資金劃撥、清算等程序，通過銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)運行轉(zhuǎn)賬等功能。(2)銀行卡業(yè)務(wù)：是金融機構(gòu)最具代表性的業(yè)務(wù)功能模塊，銀行卡是銀行為了提高自身資金的籌集和流動，向廣大社會發(fā)起的一種信用支付工具，正常情況下，銀行卡是具備消費信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取等功能，不過其通常情況下，根據(jù)其功能性又分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡等等。而且借記卡又有轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡之分。(3)代理類中間業(yè)務(wù)：代理業(yè)務(wù)實際上就是銀行接受客戶的委托，代其辦理一些指定的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)或者其他金融服務(wù)，包括一些和其他銀行之間的業(yè)務(wù)往來，在此過程中收取客戶的業(yè)務(wù)費用。(4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。指由銀行扮演客戶債務(wù)的擔(dān)保人角色，在此過程中，銀行要分擔(dān)客戶違約的風(fēng)險，該業(yè)務(wù)的范疇涉及銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。(5)承諾類中間業(yè)務(wù)。重點指貸款承諾，在事先約定好的某些條件的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行根據(jù)規(guī)定的時間向客戶約定信用的業(yè)務(wù)。(6)交易類中間業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行為了盡可能滿足客戶的需求，降低風(fēng)險管理，從而利用一些金融工具進(jìn)行資金交易活動，譬如金融衍生業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)期合約、金融期貨、利率互換和貨幣互換、期權(quán)。(7)基金托管業(yè)務(wù)：該業(yè)務(wù)的辦理首要條件就是商業(yè)銀行要具備托管資格，然后才能受理基金公司的委托和管理，幫助管理基金公司的全部資產(chǎn)，并協(xié)助進(jìn)行一些清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作業(yè)務(wù)。(8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)：該業(yè)務(wù)是以自身的資源為依托，將收集到的信息進(jìn)行整理分類，然后將銀行客戶的資金運動的記錄和分析進(jìn)行總結(jié)歸納，完成一個較為完善的資料體系，來幫助銀行各個業(yè)務(wù)部門進(jìn)行有效的經(jīng)營管理。該項業(yè)務(wù)又可以分為四大版塊：1、企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，譬如項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。2、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，幫助投資者實現(xiàn)全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，譬如投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險控制等，3、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，譬如大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。4、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，包括收付款管理、流動性管理、投融資管理等。(9)其他類中間業(yè)務(wù)：包括保管箱業(yè)務(wù)，還有一些不屬于以上八類業(yè)務(wù)范疇的業(yè)務(wù)種類。（三）中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險二、銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況（以工商銀行為例）（一）銀行概況1.銀行簡介1984年初，中國工商銀行正式成立。到了2005年10月28日，銀行正式更變?yōu)楣煞葜朴邢薰?。并且一年以后，也在上交所以及香港?lián)交所同時順利掛牌上市。經(jīng)過長時間的發(fā)展和調(diào)節(jié)，中國工商銀行已經(jīng)成功邁進(jìn)國際銀行行列，當(dāng)下該銀行不僅擁有大量優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)和豐富的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，而且已經(jīng)具備一定的創(chuàng)新能力與市場競爭力。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實，中國工商銀行在全球現(xiàn)已擁有532萬個公司客戶，而且其私人客戶已經(jīng)達(dá)到4.96億人次。盡管世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛之勢使得各大銀行之間的競爭越加強烈，但是中國工商銀行面對如此不利的環(huán)境，能夠持續(xù)推動改革創(chuàng)新，不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，并且還保持了其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的盈利水平處于一個相對穩(wěn)定的狀態(tài)。除此之外，該銀行的零售金融、資產(chǎn)管理和投資銀行逐步演變?yōu)樵摴居闹匾獦I(yè)務(wù)類別，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展個革新也成功地促進(jìn)了經(jīng)營管理模式和服務(wù)方式的根本性變革。中國工商銀行成功地抓住了這一系列的機遇，完成了一項又一項挑戰(zhàn)，當(dāng)下已經(jīng)形成了一個較為完善的國際化、綜合化的經(jīng)營格局，它的境外網(wǎng)絡(luò)擴展至42個國家和地區(qū)，海外業(yè)務(wù)和基金、保險、租賃等綜合化子公司的盈利貢獻(xiàn)不斷提升。2015年獲評《歐洲貨幣》“全球新興市場最佳銀行”。2.銀行的經(jīng)營范圍與主要業(yè)務(wù)當(dāng)下，按照產(chǎn)品的劃分類型來講，工商銀行的中間業(yè)務(wù)主要可分為咨詢顧問、銀行卡、委托代理和支付結(jié)算這幾類。根據(jù)2015年工商銀行年度業(yè)績報告顯示，這幾類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合計收入已經(jīng)超出了800億元人民幣，達(dá)到該銀行的中間業(yè)務(wù)總體盈利水平的83.03%。其中，銀行卡類的收入在14年一躍成為第三的好成績，到了15年便又上升成了第一的新高度，并且在該年度中，銀行卡類的盈利水平已經(jīng)達(dá)到了兩百多億人民幣是中間業(yè)務(wù)總收入的20.93%；相比于新增中間業(yè)務(wù)的收入，銀行卡類業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)也是同樣占據(jù)了很大的分量，相比2014年增加了52.27億元人民幣，占當(dāng)年新增中間業(yè)務(wù)收入總額的77.74%；同時，委托代理，支付結(jié)算和擔(dān)保承諾類相比2014年下降趨勢較為顯著。具體收入情況參照下表：表1：2014-2015年工商銀行中間業(yè)務(wù)大類表單位：百萬元序號產(chǎn)品的類型2015年2014年同比增長率占比1銀行卡類20，13714，91035.06%20.93%2咨詢顧問類19，72217，48812.77%20.50%3資產(chǎn)托管類17，76115，63913.57%18.46%4委托代理類12，77214，210-10.12%13.27%5支付結(jié)算類11，42313，484-15.28%11.87%6資金交易類4，7604，24612.11%4.95%7擔(dān)保承諾類4，5674，864-6.11%4.75%8其他5，0764，6539.09%5.28%總計96，21889，4947.51%100.00%資料來源：工商銀行官網(wǎng)，2015年度業(yè)績報告（二）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.中間業(yè)務(wù)的收入狀況從2006年開始，工商銀行的中間業(yè)務(wù)就一直處于一個相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并且收入的結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化和完善，因此即便是在激勵的市場競爭環(huán)境中，該銀行也能始終保持著自己的一席之地。不過當(dāng)下的工商銀行也存在很多問題，尤其是新發(fā)展起來的中間業(yè)務(wù)方面。首先最大的問題表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的模塊劃分不明確，披露也不全面，特別是成本與費用上面，因為很多中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)，其成本費用大部分也存在于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的成本費用中，難以完全獲得自身使用和調(diào)配的資金，因此業(yè)績報告中披露的凈收入值并不準(zhǔn)確。不過，由于判斷和劃分的標(biāo)準(zhǔn)在沒有特別說明的情況下是保持一致的，因此業(yè)績報告上數(shù)值的同比變動還是比較能夠反映出工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況的。據(jù)工商銀行2015年的業(yè)績匯總報告顯示，銀行中間業(yè)務(wù)該年度全行境內(nèi)外實現(xiàn)了毛收入達(dá)到了962億人民幣，此過程中消耗的成本費用為27億元人民幣，因此凈收入就是935億元人民幣，同2014年進(jìn)行比較，增長7.49%。從區(qū)域上看，海外分行所占的比例雖然還不到2%，但是同比增長率為遠(yuǎn)髙于境內(nèi)的7.41%。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的分類來看，單單手續(xù)費的收入就高達(dá)489億元人民幣，同比增長3%。和其他銀行相比，若是采用相同的計算方式作對比的話，那么工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入會比其他銀行多出好幾倍。表2：2015年工商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入指標(biāo)匯總表單位：百萬元序號指標(biāo)20152014同比增長1境外分行1299114613.35%2境內(nèi)合計92208858487.41%3全行總結(jié)93507869947.49%資料來源：工商銀行官網(wǎng)，2015年度業(yè)績報告2.中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)支付結(jié)算和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)當(dāng)下工商銀行市場中最典型的業(yè)務(wù)項目。針對此項目，工商銀行特別制定了2011年營銷推廣重點產(chǎn)品目錄，在該產(chǎn)品介紹中詳述了產(chǎn)品賣點、產(chǎn)品盈利點以及收費標(biāo)準(zhǔn)。例如：支付結(jié)算類產(chǎn)品中的財智賬戶卡，是工行對外提供的具有賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財服務(wù)等各種功能性的結(jié)算載體工具。財智賬戶的收費項目包含卡年費、開/換卡手續(xù)費、掛失手續(xù)費、密碼重置手續(xù)費等等，而收費標(biāo)準(zhǔn)則需要依照卡的種類以及客戶等級來規(guī)定。如：年費：普卡100元/卡/年；金卡500元/卡/年；白金卡1000元/卡/年?？蛻艮k卡的第一年是免費提供服務(wù)的，收費制度從第二年開始執(zhí)行。但是三個等級的用戶達(dá)到以下幾種情況的，也是可以不收取年費的。一是金融資產(chǎn)年日均額保持1000萬元以上或綜合貢獻(xiàn)超過100萬元的白金卡客戶，二是金融資產(chǎn)年日均額維持在50萬元以上或綜合貢獻(xiàn)超過5萬元的金卡客戶，三是金融資產(chǎn)年日均額維持在5萬元以上或綜合貢獻(xiàn)超過0.5萬元的普卡客戶。由此可見，工行針對一些優(yōu)質(zhì)客戶資源，已經(jīng)在收費標(biāo)準(zhǔn)中采取了一系列優(yōu)惠政策。理財投資是現(xiàn)代社會出現(xiàn)的一大集資方式，針對這一模塊，工行經(jīng)常會發(fā)布一些新的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品又可以分為保本型與非保本型，根據(jù)產(chǎn)品各自具備的期限、風(fēng)險以及收益，也可將其大致分類，如：工銀理財·共贏1號（無固定期限超短期法人理財產(chǎn)品），工銀理財·共贏2號（滾動型超短期法人理財產(chǎn)品），工銀理財·共贏3號（固定收益類法人理財產(chǎn)品）,工銀理財·共贏5號（其他類法人理財產(chǎn)品），日升月恒理財產(chǎn)品，還有代理銷售基金、基金專戶理財?shù)鹊取４送?，工行還成立了工銀商友俱樂部，并且發(fā)布會員商友卡，里面的持有商友卡的成員可以特別的結(jié)算、融資、理財?shù)群诵慕鹑诜?wù)，還有一些比較特色的增值服務(wù)功能，給予了他們更多的優(yōu)惠，很受商貿(mào)客戶的喜愛。（三）銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行必然發(fā)展的項目之一，在激勵的市場競爭中，如果單純依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項目，難以長期生存下去，商業(yè)銀行要想躋身世界銀行之列，要想壯大自身，獲得核心競爭力，就必須另辟蹊徑，而中間業(yè)務(wù)無疑是最合適的項目。銀行大多數(shù)的收入來源于企業(yè)，中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高，根本滿足不了企業(yè)的服務(wù)需求；并且人民幣匯率改革對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一再影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維生舉步維艱。單憑這一點，銀行就必須要另求新的利潤來源。而中間業(yè)務(wù)特點是能夠改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，并且可以創(chuàng)造更多的效益，因此成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的不二之選。2、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)容顯示，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就意味著商業(yè)銀行的資本儲備岌岌可危，若要長此以往，必然會影響到銀行的盈利水平。而中間業(yè)務(wù)還具有成本低、收益高、風(fēng)險小等特點，可幫助一行迅速籌集豐富的資本，增加銀行的實力和競爭力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。（四）銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1.工商銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠重視在工商銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，長期受商業(yè)體制、經(jīng)營觀念、實踐經(jīng)驗和思維方式等方面的制約，對于中間業(yè)務(wù)并沒有進(jìn)行明確的定位，在經(jīng)營理念上也存在一定的偏差。近幾年，工商銀行已經(jīng)逐步開始認(rèn)識到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但是到目前為止，工商銀行還是將重點放在了存貸款業(yè)務(wù)的拓，把中間業(yè)務(wù)作為了存貸款業(yè)務(wù)中的一個補充。同時，工商銀行在經(jīng)營理念上，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在思想認(rèn)識上還不夠明確，在市場的定位方面還存在著較大的偏差，當(dāng)前工商銀行的創(chuàng)利重點仍然是放在了資產(chǎn)負(fù)債的業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為了一個附屬業(yè)務(wù)來看待，在經(jīng)營目標(biāo)的制定上還是將其放在了一個比較次要的位置，嚴(yán)重的影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。同時，工商銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，看重的主要是數(shù)量，對于收入的質(zhì)量并不是非常重視，同樣也不重視中間業(yè)務(wù)的收益核算。目前，工商銀行的一大部分中間業(yè)務(wù)屬于無償服務(wù)，業(yè)務(wù)費用和工作量在逐步的增加，然而銀行的收益卻沒有隨著業(yè)務(wù)費用和工作量的增加而增加，造成了工商銀行的費用率進(jìn)一步的增加，大大的影響了員工對于辦理和拓展中間業(yè)務(wù)的積極性，服務(wù)質(zhì)量也有所下降，嚴(yán)重的影響了工商銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。2.工商銀行缺少中間業(yè)務(wù)的明星產(chǎn)品工商銀行的中間業(yè)務(wù)通過近些年的發(fā)展，目前所開辦的中間業(yè)務(wù)數(shù)量已經(jīng)多達(dá)幾十種，但主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，例如代收代付、結(jié)算和結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的技術(shù)含量一般都比較低，產(chǎn)品的附加值相應(yīng)也就較低。在工商銀行，高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品十分的缺乏，尚處于起步階段。這也是工商銀行近幾年雖然投入了大量的物力、人力，然而利潤率卻一直都比較低的原因之一。2014年3月29日的《證券日報》，關(guān)于中間業(yè)務(wù)的報導(dǎo)中提及：“美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重在1980年就達(dá)到了22%，到1996年時上升到了39%；而在2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行，如花旗銀行已經(jīng)高達(dá)80%以上?！比欢?，工商銀行在2015年時，中間業(yè)務(wù)收入占到總收入的比重還不到22%。從中可以看出，工商銀行中間業(yè)務(wù)方面的盈利能力還是比較弱的。工商銀行在業(yè)務(wù)品種及產(chǎn)品功能設(shè)計上也存在著一些問題，在工商銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種中，存在著產(chǎn)品功能重復(fù)的現(xiàn)象。以工商銀行的信用卡業(yè)務(wù)為例，到目前為止，工商銀行已經(jīng)開設(shè)了多種形式的信用卡類型，但是各種信用卡所具有的功能基本上是類似的，沒有本質(zhì)上的區(qū)別，這樣就造成了工商銀行的信用卡在市場上未能得到有效的接受和使用；同時，由于工商銀行大量的發(fā)放信用卡，有些客戶一人就持有工商銀行多種類型的信用卡，但是大部分的卡是處于閑置的狀態(tài)，占用了資源，卻沒有什么效益流入。再以工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)為例，當(dāng)前工商銀行開設(shè)有手機銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等各種電子銀行業(yè)務(wù)，員工在對客戶進(jìn)行其他金融產(chǎn)品營銷時，推薦客戶同時注冊了電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行，但是，這幾種產(chǎn)品的功能具有可替代性，因此有很多客戶雖然注冊并開通了上述功能，卻一直沒有有效地去使用它們，同樣占用了資源，但是沒有相應(yīng)收入的流入。3.工商銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一個知識密集型的業(yè)務(wù)，所涉及到的實施面非常的寬、領(lǐng)域非常的廣泛，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)集技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、人才、機構(gòu)、資金，以及信譽為一體，在金融領(lǐng)域當(dāng)中屬于一種高技術(shù)的產(chǎn)業(yè)。所以工商銀行開辦中間業(yè)務(wù)就需要一大批金融知識面較廣、實踐經(jīng)驗較為豐富、業(yè)務(wù)能力較強，懂得相應(yīng)會計核算知識、同時又會經(jīng)營和管理的一些頂級人才。但是當(dāng)下的金融界人才大部分是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗的人，在業(yè)務(wù)拓展方面思想難以轉(zhuǎn)變，經(jīng)營策略難以變通，而且最初互聯(lián)網(wǎng)沒有那么發(fā)達(dá)，因此他們幾乎沒有什么信息技術(shù)經(jīng)驗。而中間業(yè)務(wù)開展需要大批的既懂得業(yè)務(wù)，又會營銷，同時又非常善于經(jīng)營管理的復(fù)合型的人才，而工商銀行在此方面嚴(yán)重的缺乏同時具有這些能力的復(fù)合型人才。因此中間業(yè)務(wù)高素質(zhì)人才的極度匿乏，已經(jīng)成為了工商銀行在一些高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)、推廣過程中所面臨的一個巨大的“瓶頸”。4.法律、法規(guī)的不健全制約了工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較早，在多年經(jīng)驗的累積下，他們已經(jīng)擁有了一套比較完善的關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)體系。在我國，雖然政府也陸續(xù)出臺了一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，然而從整體上看，相關(guān)的法律法規(guī)還是不夠健全的，而且對于現(xiàn)有的法律法規(guī)的監(jiān)管制度也不夠完善。在中間業(yè)務(wù)缺少相關(guān)的硬性規(guī)定的同時，由于市場上信用機制不夠健全等多方面的問題，各大商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)由各商業(yè)銀行自行開發(fā)，各商業(yè)銀行之間類似的中間業(yè)務(wù)在操作流程和產(chǎn)品價格也各不相同，造成了中間業(yè)務(wù)管理局面的混亂，也使得廣大客戶不能接受業(yè)務(wù)收費的觀念。這樣一來，包含工商銀行在內(nèi)的很多商業(yè)銀行在某些中間業(yè)務(wù)上就會不收費，或者是少收費，最終出現(xiàn)了在同一種類型的中間業(yè)務(wù)上，各個商業(yè)銀行進(jìn)行著激烈競爭的現(xiàn)象。由于這種環(huán)境，當(dāng)前的客戶已經(jīng)習(xí)慣了工商銀行給他們提供的一些“免費的午餐”，所以收費問題讓工商銀行陷入了兩難的困境之中：一方面，工商銀行各家分行的上級銀行搶占市場實施的是“跑馬圈地”的經(jīng)營思路，總行下達(dá)的任務(wù)很重，所以就需要進(jìn)一步的擴大收入來源；另一個方面，客戶已經(jīng)越來越習(xí)慣享受工商銀行的這些免費服務(wù)，對于一開始采用免費服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如果工商銀行開始釆用收費的形式，那么就有可能會丟失很多的客戶。比如代收學(xué)費、代扣代繳水電煤氣費、交通違章罰款扣費等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)占用了大量的人力、物力和財力，但是目前工商銀行在這些業(yè)務(wù)的辦理過程中釆用的是不收費，或者是低收費的營銷策略。在國內(nèi)的金融以及所要承擔(dān)的各種風(fēng)險和獲得的收益不匹配，也大大的影響了員工對于開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。業(yè)，目前對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭處于一種無序的狀態(tài)，很多的商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的辦理采用不收費，或者是少收費來作為和同行業(yè)競爭者進(jìn)行競爭的一種手段。工商銀行也是如此，不僅使得工商銀行中間業(yè)務(wù)的投入成本，5.工商銀行在成本控制、考核機制上存在的問題其一，工商銀行沒有充分的發(fā)揮自身的成本優(yōu)勢。其二，工商銀行對中間業(yè)務(wù)的考核機制還不夠完善。其三，工商銀行在客戶服務(wù)上還存在著一定的問題。長期以來，工商銀行實行的是以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營管理模式，客戶的價值沒有得到足夠的重視。工作人員沒有對目標(biāo)客戶進(jìn)行有效的區(qū)分，傳統(tǒng)的服務(wù)方式根深蒂固，缺乏競爭優(yōu)質(zhì)客戶的觀念。工商銀行的個人理財?shù)认到y(tǒng)投產(chǎn)后，沒有得到有效的利用和足夠的重視。工商銀行的金融產(chǎn)品雖然較多，但是客戶經(jīng)理的質(zhì)量和數(shù)量都不能適應(yīng)競爭優(yōu)質(zhì)客戶的需要，分層服務(wù)的組織體系也無法有效的得到落實，難以形成競爭的合力。在競爭客戶的方式上，工商銀行主要還是依靠感情聯(lián)絡(luò)、社會關(guān)系等傳統(tǒng)的手段，這些手段在爭取優(yōu)質(zhì)客戶上存在著致命的缺點。首先，它不夠穩(wěn)定；其次，優(yōu)質(zhì)的客戶都是比較理想和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y者，“感情牌”作用不高。所以陳舊的手段，無法產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定的營銷效果。同時，工商銀行缺乏有效的針對客戶服務(wù)的管理機制，沒有組建起能力強、素質(zhì)高的客戶經(jīng)理隊伍，無法及時滿足客戶不斷增長的業(yè)務(wù)需求，這方面的匱乏不僅表現(xiàn)在企業(yè)客戶層面上，也表現(xiàn)在個人客戶層面上。工商銀行依然停留在以產(chǎn)品為中心的舊模式上，沒有按照不同的業(yè)務(wù)設(shè)定適合的流程和考核機制。在客戶服務(wù)的管理上，不注重團(tuán)隊化管理，也缺乏有效的溝通，還沒有建立起上下聯(lián)動、協(xié)同配合的客戶服務(wù)體系。尤其在針對個人客戶業(yè)務(wù)方面，工商銀行對個人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識還比較片面，管理層對此項業(yè)務(wù)的重視程度和認(rèn)知也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。同時管理層在客戶服務(wù)上的領(lǐng)導(dǎo)作用也沒有充分的得到發(fā)揮，影響了工商銀行在客戶服務(wù)機制上的改進(jìn)和發(fā)展。三、國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的借鑒（一）中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對比分析1.經(jīng)營范圍和品種比較我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等。籌資功能強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動密集型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%，而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估、以及期貨期權(quán)等衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。相比之下，美國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來源廣泛，對某一業(yè)務(wù)的依賴性小，可以有效滿足客戶的多種金融需求。2.業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較通常，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重的高低可以在一定程度上衡量一國商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低、效益較差2004年上半年，位居四大國有商業(yè)銀行首位的中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.53億元人民幣，占總收入的比重為19%。同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，占總收入比重為12.6%。中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入42.52億元，占總收入比重為14%。美國大銀行非利差收入占總收入比重為39.67%，小銀行為22.29%。3.經(jīng)營觀念與管理的比較長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識不足，沒有將中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”。一些基層商業(yè)銀行對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，許多中間業(yè)務(wù)開發(fā)的初衷，不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費“附加服務(wù)”，使中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率很低，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。相比之下，當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因為中間業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風(fēng)險，提高了競爭力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。（二）美國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況1.特點進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，隨著美圍金融環(huán)境的變化，金融管制放松，信息技術(shù)迅猛發(fā)展，美國商業(yè)銀行大力開辟表外金融服務(wù)新業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展起來。衡量銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r主要有兩個指標(biāo)：中間業(yè)務(wù)量占銀行總業(yè)務(wù)量的比重和中間業(yè)務(wù)總收入占銀行總收入的比重。前者反映中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，后者反映中間業(yè)務(wù)對銀行收益的貢獻(xiàn)。2.現(xiàn)狀1．從中間業(yè)務(wù)量來看根據(jù)國際清算銀行發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》統(tǒng)計，2000年美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量已達(dá)121880億美元，與1983年相比增長了12．52倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額平均9％和資本總額平均21．6％的增速。2．從中間業(yè)務(wù)的收入來看利息收入在美國銀行收入構(gòu)成中的比重逐年下降，非利息收人的比重則呈快速上升趨勢。從1993—1998年，短短6年時間，非利息收入所占比重由34．21％上升到42．57％。而美國的大銀行非利息收人占總收人的比值更高，如飽旗銀行非利息收入占總收入的比值1998年為79，83％，摩根銀行1998年則為83．16％，非利息收入已成為美國銀行利潤收入的主要來源。3．從中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看我們對美國10家銀行的非利息收入構(gòu)成進(jìn)行分析，可以看出非利息收人中，資產(chǎn)市場收益占比較高，且有上升趨勢，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費、保險收入、信用卡收入及資產(chǎn)、出售產(chǎn)品線等其他業(yè)務(wù)收入也是其主要組成部分。3.經(jīng)驗借鑒與啟示（1）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)。（2）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。（3）進(jìn)一步深化金融體制改革，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。隨著綜合經(jīng)營的條件逐漸成熟，國家應(yīng)對現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營框架進(jìn)行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。（4）加強管理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。四、工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識工商銀行屬于國有大商業(yè)銀行，資金實力雄厚，財務(wù)資源充足，工商銀行的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為開展中間業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。工商銀行在中國的服務(wù)網(wǎng)點遍及大江南北，現(xiàn)有的客戶中不乏產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，同時工商銀行的良好企業(yè)形象升入人心，擁有拓展中間業(yè)務(wù)的客戶群。對于現(xiàn)有的存量客戶可以采取各種措施在信用卡業(yè)務(wù)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)等作進(jìn)一步的拓展，充分利用現(xiàn)有的客戶源。工商銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)大集中模式的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與中國移動、中國聯(lián)通的合作獲得了先進(jìn)的通信技術(shù)支持。發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠提高這些資源的利用率，促進(jìn)資源的合理配置。工商銀行目前的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，貸款的利息收入是主要的收入來源。隨著利率市場化程度的提高，銀行存貸款利率進(jìn)行了數(shù)次調(diào)整，存貸款利差越來越小，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)利水平出現(xiàn)了逐年下降趨勢。中間業(yè)務(wù)具有服務(wù)性強、盈利能力高、風(fēng)險相對較低等特點，能有效地分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量不髙，工商銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營效益，也可以為整個銀行的可持續(xù)發(fā)展提供新的經(jīng)營效益增長點和新的業(yè)務(wù)支撐點。（二）著重發(fā)展高附加值業(yè)務(wù)，創(chuàng)造品牌產(chǎn)品工商銀行需要積極開展市場分析，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢，根據(jù)中間業(yè)務(wù)所具有的一些特點，將金融市場的潛力最大化、將那些科技含量較高、附加值比較大的中間業(yè)務(wù)作為重點的發(fā)展對象，拓寬中間業(yè)務(wù)的收入方式，從而保證工商銀行中間業(yè)務(wù)收入整體的飛速增長。筆者認(rèn)為工商銀行應(yīng)當(dāng)重點發(fā)展以下幾大方面的中間業(yè)務(wù)：1.工商銀行應(yīng)進(jìn)一步的拓展個人代理業(yè)務(wù)工商銀行對于個人代理業(yè)務(wù)的拓展，應(yīng)該主要從以下幾個方面著手：其一，工商銀行需要對我國政府目前實施的一些積極的財政政策，寬松的貨幣政策進(jìn)行充分的利用，可以大力的拓展代理基金銷售的工作，利用在網(wǎng)上申購基金的一些優(yōu)勢，不斷的提升在基金代購代銷方面的能力。其二，工商銀行需要加大代理保險業(yè)務(wù)方面的發(fā)展力度，對于代理保險的營銷獎懲制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善和細(xì)化，加強監(jiān)督和指導(dǎo)，積極釆取有效措施確保完成各項的銷售任務(wù)。其三，工商銀行需要大力發(fā)展各類代扣代發(fā)業(yè)務(wù)，例如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)，做好存量客戶的維護(hù)工作、積極挖掘已有客戶的新需求和發(fā)展新客戶，從而提高工商銀行代發(fā)代扣的業(yè)務(wù)量，提升代發(fā)代扣業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入。其四，工商銀行需要進(jìn)一步強化對于“個人住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)”的營銷措施，加大同公積金管理中心、各大房地產(chǎn)開發(fā)商的合作力度，進(jìn)一步地做好委托貸款的營銷工作，鞏固并提升個人委托貸款等方面的業(yè)務(wù)收入。2.工商銀行需要積極的發(fā)展個人與公司理財業(yè)務(wù)工商銀行要發(fā)展個人與公司理財業(yè)務(wù)，就需要充分的發(fā)揮客戶經(jīng)理和網(wǎng)點營銷的等渠道的主要作用，加大對企業(yè)以及個人理財產(chǎn)品的營銷力度，同時在利用專業(yè)知識和技能在為客戶創(chuàng)造財富的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的提高客戶的貢獻(xiàn)度和忠誠度，讓這些人成為工商銀行中間收入新增長點的主力軍，同時擴大銀行本身的知名度和影響力。3.工商銀行需要強化對銀行卡的業(yè)務(wù)營銷工商銀行需要進(jìn)一步的強化對銀行卡的業(yè)務(wù)營銷，主要從以下四個方面著手：第一，工商銀行要做好對于分期付款業(yè)務(wù)的營銷工作，要加大宣傳力度，多和一些大型的商場、銷售公司、電子產(chǎn)品行業(yè)以及各類商家進(jìn)行聯(lián)系溝通。第二，工商銀行需要采取進(jìn)一步的措施，擴大有效銀行卡的發(fā)卡規(guī)模，尤其是加大在中高端客戶上的滲透能力，積極搶占優(yōu)質(zhì)的客戶資源。第三，工商銀行需要進(jìn)一步的展“刷卡消費有禮”等活動，以及聯(lián)盟商家的刷卡打折優(yōu)惠活動，和更多的知名商家合作，通過各類活動推動和培養(yǎng)持卡人的消費意識，以提升工商銀行銀行卡的使用率。第四，工商銀行需要進(jìn)一步發(fā)展特約商戶的簽約率，提高收單商戶市場占比和收單回傭收入。（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才除了各種硬件、軟件設(shè)施的投入和建設(shè)之外，工商銀行要想實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在科技投入方面，工商銀行可以通過對電子轉(zhuǎn)賬、家庭理財、信息服務(wù)和網(wǎng)上銀行等高科技手段，進(jìn)一步地提高工商銀行的競爭能力，從而擴大工商銀行的市場份額。同時，工商銀行開展的創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)是銀行的高科技項目，是一項知識密集型的業(yè)務(wù)類型，業(yè)務(wù)操作過程中涉及到了貿(mào)易、法律、金融、經(jīng)濟(jì)、科技等等諸多的領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)要想持續(xù)快速的發(fā)展，這就需要一支高素質(zhì)的人才隊伍作為支撐。所以，工商銀行需要進(jìn)一步地加大對中間業(yè)務(wù)人才的吸引力度，進(jìn)一步的加快對于一些高素質(zhì)的人才隊伍的培養(yǎng)，培養(yǎng)出一大批具備法律、金融、工程、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等各類專業(yè)知識的人才團(tuán)隊，全面的提升工商銀行的營銷能力，從而為工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新提供智力保證和人力支援。那么，對于工商銀行而言，應(yīng)該如何培養(yǎng)這么一只符合要求的人員團(tuán)隊呢?具體應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行落實：1.工商銀行需要制定得出一個系統(tǒng)的培訓(xùn)計劃依據(jù)工商銀行所開展的中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點，需要一些具有各種領(lǐng)域的專業(yè)知識和管理能力的復(fù)合性人才來負(fù)責(zé)，而當(dāng)前在市場上具有這樣能力的人才還非常缺乏。所以工商銀行不僅需要在人才市場上廣泛的吸收和引進(jìn)人才，同時對銀行自身內(nèi)部人員的培訓(xùn)也至關(guān)重要。工商銀行所需要的那些高素質(zhì)的人才并不是通過單一的途徑就可以造就的，而需要具備在自身方面良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn)才可以得到。同時，工商銀行還需要持續(xù)地推出一些創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以保持銀行的競爭力，這些創(chuàng)新型產(chǎn)品具有全新的特點和操作方法，相應(yīng)的就需要工商銀行做好員工的培訓(xùn)工作，制定出一系列系統(tǒng)性的培訓(xùn)計劃，建立起橫向縱向聯(lián)合的培訓(xùn)機制。一個良好的培訓(xùn)機制，完善的培訓(xùn)計劃是做好培訓(xùn)工作的先決條件。2.工商銀行需要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作工商銀行要想讓自己的中間業(yè)務(wù)順利的發(fā)展，就需要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的創(chuàng)造力和營銷能力。這就需要銀行加大對于中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識、監(jiān)管政策、營銷技巧、制度辦法等等方面的培訓(xùn)力度，積極的在工商銀行的全行范圍內(nèi)營造出積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)的良好氛圍，從而鼓勵員工參與到業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，以及創(chuàng)新的實踐中去，不斷的提高內(nèi)部員工的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)能力。3.工商銀行需要加強客戶經(jīng)理的隊伍建設(shè)客戶經(jīng)理作為工商銀行的代表，直接面對客戶，和客戶打交道，所以客戶經(jīng)理的言行舉止都關(guān)乎著工商銀行的整體形象，影響著客戶對工商銀行最為直觀的印象和看法。一支業(yè)務(wù)素質(zhì)良好的客戶經(jīng)理團(tuán)隊?wèi)?yīng)該具備思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的特質(zhì)，不僅善于與客戶進(jìn)行交流，而且是年輕活力，并且具有良好的主動營銷意識的團(tuán)隊。這樣的一個客戶經(jīng)理團(tuán)隊在對老客戶的鞏固、新客戶的拉攏，以及同業(yè)的競爭中能夠起到的作用是不言而喻的，所以工商銀行也需要重視客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)，最大限度地調(diào)動員工的工作積極性，從而促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的飛速提升和健康發(fā)展。（四）完善管理機制，加強制度建設(shè)依據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和實際需要，國家相關(guān)部門需要制定出一些相應(yīng)的法律、法規(guī)來對市場主體的競爭行為進(jìn)行約束和規(guī)范，并明確中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。面對于銀行內(nèi)部，工商銀行就需要結(jié)合自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點、現(xiàn)狀，建立起一系列科學(xué)、完整，并且具有可操作性，可衡量的經(jīng)營方式。工商銀行應(yīng)逐步地建立健全的中間業(yè)務(wù)的管理機制，讓其進(jìn)一步的規(guī)范化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化，從而促進(jìn)工商銀行中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，進(jìn)一步地提高工商銀行的市場競爭能力。通過上述措施，嚴(yán)格管理、規(guī)范中間業(yè)務(wù)的運營、保持中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，具體應(yīng)該從以下四個方面著手：其一，需要加強收費制度的管理。對此，工商銀行需要認(rèn)真地對本地區(qū)的相關(guān)結(jié)算類產(chǎn)品的收費市場進(jìn)行分析、調(diào)查和研究，對當(dāng)前產(chǎn)品的收費項目和標(biāo)準(zhǔn)作進(jìn)一步的梳理，并依據(jù)同行業(yè)的收費情況來調(diào)整和制定一些切實可行的收費策略。其二，工商銀行需要制定嚴(yán)格的收費減免審批流程，嚴(yán)禁使用那些以減免中間業(yè)務(wù)收費為主要手段的營銷方式，對于那些納入到中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)目錄中，需要進(jìn)行收費的項目，應(yīng)該做到該收的時候必須收，不走特殊流程，必須堅決堵住中間業(yè)務(wù)收入的流失通道，確保應(yīng)收盡收。其三，工商銀行需要進(jìn)一步的完善內(nèi)控制度，對于中間業(yè)務(wù)的各項管理制度不斷健全，定期審核，做好各類中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險的識別、評估、報告和監(jiān)控工作，切實有效的防范一些道德風(fēng)險，杜絕潛在案件的發(fā)生。其四，工商銀行需要進(jìn)一步的提高管理水平和監(jiān)控力度，要堅決的杜絕任何形式的人為錯失或者系統(tǒng)遺漏，嚴(yán)格依據(jù)科目規(guī)定和歸屬準(zhǔn)確入賬，進(jìn)一步地提高中間業(yè)務(wù)收入核算的準(zhǔn)確性和規(guī)范性。其五，金融監(jiān)管當(dāng)局所釆取的一系列風(fēng)險控制監(jiān)管措施，對工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入的風(fēng)險管控也起到了一定的輔助作用。工商銀行可以借鑒金融監(jiān)管當(dāng)局采取的措施，如嚴(yán)格資本管理，完善報告制度，避免風(fēng)險集中，加強信息披露等，健全和完善銀行自身的控制和管理措施。（五）進(jìn)一步增強成本優(yōu)勢、完善考核機制首先，要在量上進(jìn)行進(jìn)一步的擴大，要積極的致力于推動工商銀行整體體系結(jié)構(gòu)方面的調(diào)整，對于運營規(guī)模進(jìn)行收縮，以及對內(nèi)部結(jié)果進(jìn)行重新組建，唯有通過這些方式，才能夠?qū)ど蹄y行所現(xiàn)存的一些負(fù)面性的規(guī)模效應(yīng)，以及經(jīng)濟(jì)效益方面的負(fù)面影響進(jìn)行脫離，這樣既可以推動和增強銀行的資本實力，也可以進(jìn)一步達(dá)成提高工商銀行的技術(shù)水平的目的。在經(jīng)營管理層面上，首先需要做的就是進(jìn)一步的增大工商銀行的邊界經(jīng)營規(guī)模，然后可以適當(dāng)?shù)牟捎靡恍┎①彽姆绞絹硗苿雍吞岣吖ど蹄y行的國內(nèi)和國際競爭能力。工商銀行需要加大在國內(nèi)市場上尋求可以并購的對象的力度，并且可以通過這種方法來持續(xù)的推動工商銀行所需要的規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實現(xiàn)和競爭實力的增強，促進(jìn)工商銀行全面發(fā)展，提高其核心競爭力。同時，工商銀行要加快加大資源整合的步伐和力度，對國內(nèi)的業(yè)務(wù)規(guī)模需要快速的進(jìn)行收縮，并對目前的資產(chǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的重組。工商銀行可以考慮將一些分支機構(gòu)交給股份制的商業(yè)銀行去管理，這樣一方面的可以極大的優(yōu)化資本的結(jié)構(gòu)，另外一方面對于工商銀行總體效益的快速提高非常的有利，能夠得到較大的規(guī)模效益。工商銀行也可以對其所有的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，從面對資本金滯留方面所存在的一些不足之處進(jìn)行彌補，強化工商銀行本身所具有競爭能力并對資本結(jié)構(gòu)起到較好的改善作用。同時，工商銀行還可以新設(shè)立一些規(guī)模較小的分支行，使分支機構(gòu)嚴(yán)重的不足的問題得到較好的解決，這樣一來不僅可以解決工商銀行的競爭能力不足的問題，還可以在各種商業(yè)集中化問題中起到較大的規(guī)避作用。其次，就是質(zhì)的優(yōu)化。工商銀行需要提供更加全面性的服務(wù)和種類更加齊全的金融產(chǎn)品。髙質(zhì)高效的服務(wù)對于工商銀行發(fā)展長期的客戶非常的有益，所以不僅要保證量更要保證質(zhì)，提供的服務(wù)要多樣化和全方位。工商銀行不斷研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類時，也需要同步完善中間業(yè)務(wù)的考核機制試行機制。如此一來若是中間業(yè)務(wù)的品種在不斷增多，就可以實現(xiàn)分開管理，讓對應(yīng)的部門來接管各自負(fù)責(zé)的版塊，能夠有效提高工作的效率。由于每