自助銀行服務(wù)系統(tǒng)

會計(jì)學(xué)1自助銀行服務(wù)系統(tǒng)第一節(jié)自動柜員機(jī)系統(tǒng)一、ATM系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r

ATM系統(tǒng)是利用銀行卡在ATM機(jī)上進(jìn)行金融交易的一種自助銀行系統(tǒng)

自1969年推出ATM系統(tǒng)以來，全球的ATM一直處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)2004年中全球的ATM數(shù)已達(dá)130萬臺二、ATM系統(tǒng)的目標(biāo)、主要功能和使用效果主要目標(biāo)方便客戶，提高服務(wù)水平，擴(kuò)大市場占有率降低銀行內(nèi)部的運(yùn)行費(fèi)用，提高銀行競爭力主要功能取現(xiàn)存款支付轉(zhuǎn)賬賬戶余額查詢非現(xiàn)金交易張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)2第1頁/共27頁我國ATM系統(tǒng)的發(fā)展概況

我國從20世紀(jì)90年代開始快速發(fā)展ATM系統(tǒng)。ATM擁有量將很快位居全球第三位同發(fā)達(dá)國家相比，我國的ATM應(yīng)用存在很大差距

截至2003年底，每百萬人口擁有的ATM數(shù)量，北美和日本為1200臺機(jī)，而我國約為50臺。我國2003年的ATM裝機(jī)量相當(dāng)美國1983年的水平

發(fā)達(dá)國家的ATM系統(tǒng)可提供數(shù)十種功能服務(wù)，而我國一般只能提供幾種

發(fā)達(dá)國家20世紀(jì)90年代中每筆ATM交易費(fèi)用僅及柜臺交易費(fèi)用的四分之一，而我國2002年發(fā)達(dá)地區(qū)的ATM交易成本仍為柜員操作成本的3倍我國ATM交易成本高的主要原因每臺ATM的平均利用率低勞動力費(fèi)用低，而電子化設(shè)備和應(yīng)用軟件的投資費(fèi)用高提高我國自助銀行系統(tǒng)使用效果的措施探討適合我國國情的發(fā)展我國自助銀行服務(wù)的道路探討自助銀行服務(wù)取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)方法張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)3第2頁/共27頁三、ATM的結(jié)構(gòu)和使用方法持卡人CD或ATMATM的結(jié)構(gòu)ATM的正面板含三個(gè)基本輸入域和三個(gè)基本輸出域

ATM內(nèi)部有讀卡器、現(xiàn)鈔箱、憑條打印機(jī)、存儲設(shè)備、控制系統(tǒng)等顧客在ATM上的操作（圖5-1

）123、輸入交易類型(和交易額)4、打印單據(jù)，退卡，必要時(shí)吐出現(xiàn)金第3頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)4ATM系統(tǒng)的授權(quán)消極授權(quán)肯定授權(quán)肯定余額授權(quán)綜合授權(quán)ATM給客戶帶來的好處快捷，方便，全天候服務(wù)，安全ATM的工作方式

脫機(jī)方式。采用磁卡作為支付工具時(shí)，要嚴(yán)格禁止ATM以脫機(jī)方式工作聯(lián)機(jī)方式ATM系統(tǒng)的技術(shù)發(fā)展趨勢

擴(kuò)大應(yīng)用功能。ATM系統(tǒng)安裝各種專用自助銀行終端機(jī)后，還可增加各種非現(xiàn)金交易和信息服務(wù)功能

提高安全性。采用更安全的身份識別和認(rèn)證技術(shù)，如虹膜識別、語音識別、指紋識別等人體生物特征識別技術(shù)張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)5第4頁/共27頁第二節(jié)銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)一、POS系統(tǒng)的產(chǎn)生與發(fā)展

持卡人在消費(fèi)點(diǎn)消費(fèi)后，可通過POS系統(tǒng)直接完成電子資金轉(zhuǎn)賬工作POS服務(wù)的發(fā)展

POS系統(tǒng)始于1968年。期使用借記卡的專有POS系統(tǒng)，由于系統(tǒng)局限性太大，基本上全失敗了

20世紀(jì)80年代，直接轉(zhuǎn)賬的POS系統(tǒng)同采用信用掛賬的信用卡系統(tǒng)相結(jié)合，POS系統(tǒng)獲得快速發(fā)展，很快成為發(fā)達(dá)國家的一種主要支付系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代后，出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行，客戶腳不出戶就可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付推動POS系統(tǒng)發(fā)展的必要條件必須兼顧銀行、特約商店和消費(fèi)者等三個(gè)參與者的利益

必須普及銀行卡，有足夠多的特約商戶，有較完善的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，有能實(shí)現(xiàn)通存通兌的共享EFT網(wǎng)絡(luò)張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)6第5頁/共27頁促使POS系統(tǒng)迅速發(fā)展的根本原因系統(tǒng)帶給持卡人的好處持卡消費(fèi)具有安全、方便、快捷、可靠等好處系統(tǒng)帶給商戶的好處商店具有現(xiàn)代化形象實(shí)現(xiàn)立即轉(zhuǎn)賬提高商品交易的結(jié)賬效率減少用支票付款的呆賬風(fēng)險(xiǎn)

為特約商戶提供大量有用信息，提高管理水平和市場競爭力系統(tǒng)帶給銀行的好處銀行業(yè)務(wù)深入到流通領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)為銀行從交易領(lǐng)域進(jìn)入信息服務(wù)領(lǐng)域奠定重要基礎(chǔ)我國的POS服務(wù)尚處初步發(fā)展階段截至到2003年底，我國的特約商戶僅23萬戶，商戶的普及率僅4%，而美國則達(dá)80%以上；我國POS的裝機(jī)量為35.3萬臺，平均每百萬人擁有的POS數(shù)為270臺，而美國在2001年底的數(shù)據(jù)為46000臺。張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)7第6頁/共27頁二、POS系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理與交易授權(quán)業(yè)務(wù)處理（圖5-2）POS系統(tǒng)各成員通過交換中心鏈接成大型的共享網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的授權(quán)方式脫機(jī)授權(quán)聯(lián)機(jī)授權(quán)系統(tǒng)的授權(quán)方法

區(qū)域性消極授權(quán)

全國性消極授權(quán)肯定授權(quán)肯定余額授權(quán)參數(shù)授權(quán)CRT授權(quán)成批授權(quán)

聯(lián)機(jī)授權(quán)過程（圖5-3）發(fā)卡銀行國外信用卡集團(tuán)收單銀行清算中心持卡人簽約授權(quán)簽約授權(quán)申發(fā)扣掛請卡款失撥付款項(xiàng)銷售單據(jù)發(fā)送持卡消費(fèi)銷售單據(jù) 特約商店賬款匯總清算賬款匯

裝總清算

置POS圖5-2

EFT/POS系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理關(guān)系圖發(fā)卡行發(fā)卡行國際卡處理中心交換中心收單行網(wǎng)絡(luò)圖5-3

POS系統(tǒng)聯(lián)機(jī)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)收單行特約商店特約商店特約商店特約商店網(wǎng)絡(luò)國際網(wǎng)絡(luò)張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)8第7頁/共27頁三、POS交易的普及所產(chǎn)生的社會影響深刻改變?nèi)藗兊慕鹑诹?xí)慣和社會的支付體制銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到商品流通領(lǐng)域零售商進(jìn)入金融領(lǐng)域并參與金融領(lǐng)域競爭四、POS系統(tǒng)的發(fā)展趨勢

朝綜合信息管理系統(tǒng)發(fā)展。零售商要求POS系統(tǒng)，從加快交易處理、降低經(jīng)營成本，擴(kuò)展到銷售分析、存貨控制管理、直接貨品利潤等經(jīng)營管理功能

發(fā)展采用無線通信的移動POS，突破地域和商戶經(jīng)營條件等限制

POS終端從單純的信息采集工具，發(fā)展成多功能的信息處理工具張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)9第8頁/共27頁第三節(jié)

自助銀行體系的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)一、金融網(wǎng)絡(luò)的分類按性質(zhì)分類專有系統(tǒng)共享系統(tǒng)按網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分類

前方交換型（圖5-8）。交換中心位于銀行主機(jī)和終端機(jī)之間

后方交換型（圖5-7）。交換中心位于各成員行之后

復(fù)合型（圖5-9）。既含前方交換型、又含后方交換型的網(wǎng)絡(luò)交換中心存儲器

A銀行

B銀行ATMPOS交換中心中央銀行存儲器A銀行B銀行POSPOSATMATM第9頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)10二、共享自助銀行網(wǎng)絡(luò)的基本組成持卡人終端機(jī)成員金融機(jī)構(gòu)清算銀行交換中心POS系統(tǒng)還包括特約商戶交換中心中央銀行存儲器A銀行B銀行A行網(wǎng)絡(luò)ATMATMPOSPOS圖ATM1第10頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)11三、我國自助銀行體系的組成和結(jié)構(gòu)（圖5-6）商業(yè)銀行（包括郵政儲蓄）的銀行卡授權(quán)網(wǎng)絡(luò)中國銀聯(lián)地區(qū)交換中心中國銀聯(lián)全國交換總中心CNFN網(wǎng)絡(luò)支撐環(huán)境商業(yè)銀行1全國性銀行卡處理中心商業(yè)銀行3地區(qū)性銀行卡處理中心全國銀行卡信息交換中心金卡工程地區(qū)性銀行卡交換中心CNFN全國網(wǎng)絡(luò)CNFN地區(qū)網(wǎng)絡(luò)國際銀行卡網(wǎng)絡(luò)金卡工程地區(qū)性銀行卡交換中心CNFN地區(qū)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行3全國性銀行卡處理中心內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)家庭銀行電話銀行家庭銀行商業(yè)銀行1地區(qū)性銀行卡處理中心ATM1

POS柜員機(jī)商業(yè)銀行2

銀行卡處理中心ATM2

POS柜員機(jī)ATM3

POS柜員機(jī)圖5-6我國以銀行卡為介質(zhì)的自助銀行體系結(jié)構(gòu)張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)12第11頁/共27頁四、系統(tǒng)的互連（圖5-10~圖5-14）POS 集線器 銀行 POS

集線器

交換中心

銀行圖5-10

專有的POS系統(tǒng)

圖5-11

帶交換中心的前方交換型POS系統(tǒng)POS集線器 交換中心圖5-12聯(lián)合系統(tǒng)銀行POS集線器POS集線器交換中心圖5-13同商店系統(tǒng)聯(lián)合的POS系統(tǒng)注：虛線為可選方案銀行POS集線器集線器POS商店P(guān)OS

集線器

交換中心

銀行POS

集線器集線器POS

商店圖5-14圓滿的POS系統(tǒng)全國交換中心國際信用卡組織張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)13第12頁/共27頁第四節(jié)自助銀行系統(tǒng)的交易處理過程設(shè)計(jì)一、后方交換型跨行交易的描述和三向數(shù)據(jù)傳輸流程設(shè)計(jì)（圖5-18）請求處理響應(yīng)處理確認(rèn)處理二、信息內(nèi)容和格式設(shè)計(jì)

傳輸信息的內(nèi)容和格式設(shè)計(jì)編碼設(shè)計(jì)持卡人2代理行交換3中心發(fā)卡4

行4請.求9響.應(yīng)5.請求8.響應(yīng)11.確認(rèn)6.請求7.響應(yīng)12.確認(rèn)CD或1ATM1.插入銀行卡2.輸入PIN3.輸入交易類型(和交易額)10.打印單據(jù)，退卡(吐現(xiàn)金)清5算銀行對賬信息清算信息圖5-18ATM系統(tǒng)的三向傳輸流程（第一層數(shù)據(jù)流程）張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)14第13頁/共27頁三、節(jié)點(diǎn)的處理設(shè)計(jì)1.1終端機(jī)（ATM）處理（圖5-19~圖5-24）1.2讀卡處理1.3讀鍵盤處理1.4支付處理1.5管理處理1.6指令發(fā)送2銀行主機(jī)持卡人

P信息接收交易信息請求顯示1.6指令發(fā)送退卡結(jié)束服務(wù)指令向持卡人發(fā)輸入PIN指令第14頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)151.1信息接收(客戶輸入PIN）1.6指令發(fā)送發(fā)重新輸入PIN指令圖5-21第三層數(shù)據(jù)流程：讀鍵盤處理中的PIN檢查處理1.3.1張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)16NO

操作逾時(shí)YES第15頁/共27頁1.1信息接收

(客戶輸入交易類型(和金額))1.3.5NO 查詢指令

YES1.3.6NO 取款指令

YES1.6指令發(fā)送1.3.4NO操作逾時(shí)

YES取款金額1.3.7YES金額是最小

NO面額的倍數(shù)圖5-22第三層數(shù)據(jù)流程：讀鍵盤處理中的交易類型檢查處理張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)17第16頁/共27頁1.4.1解密處理第17頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)18代理行處理（圖5-25~圖5-27）2.2本行2.客4

戶交易處理請求確響應(yīng)轉(zhuǎn)發(fā)請求請求響請求響響應(yīng)圖5-25第二層數(shù)據(jù)流程：代理行處理張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)19第18頁/共27頁請求2.4.3

NOOK 檢查PIN

OK2.4.4NOOK檢查止付表

OK和信用限額OO拒絕性指令拒絕性指令張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)20拒絕性指令第19頁/共27頁確認(rèn)響應(yīng)響應(yīng)交換中心處理請求/確認(rèn)確認(rèn)響應(yīng)第20頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)21發(fā)卡行處理（圖5-29~圖5-31）轉(zhuǎn)3接中心4信.1息接收4解.2密處理4響.3應(yīng)處理4加.5密處理4信.6息發(fā)送4賬.4務(wù)提交/沖正處理請求請求確認(rèn)確認(rèn)響應(yīng)響應(yīng)圖圖5-31第三層數(shù)據(jù)流程：發(fā)卡行的賬務(wù)提交或沖正處理信4.息1(接確收認(rèn))解4.密2處理4提.4交.14沖.4正.2肯定性指令張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)22否或定逾性時(shí)指未令歸第21頁/共27頁請求4.3.3NOOK 檢查PIN

OK4.3.4OK檢查止付表

NO和信用限額

OKOO拒絕性指令拒絕性指令拒絕性指令第22頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)23第五節(jié)自助銀行系統(tǒng)的安全管理與安全技術(shù)一、系統(tǒng)的安全特點(diǎn)

發(fā)生于鬧市區(qū)的、覆蓋面廣的、繁忙的開放性系統(tǒng)由銀行外的客戶驅(qū)動

系統(tǒng)提供實(shí)時(shí)的、全天候的電子資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)

不同種類系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境各異持卡人終端銀行知銀情行者內(nèi)作部案圖5-32自助銀行系統(tǒng)中可能的作案點(diǎn)磁卡POS/ATM銀行主機(jī)PIN竊偽聽終終端端被動竊聽器主動竊聽器PIN表二、系統(tǒng)安全的主要內(nèi)容交易的認(rèn)證性、隱密性和正確性三、系統(tǒng)的安全控制可能的作案點(diǎn)（圖5-32）

系統(tǒng)的不安全因素及其防范持卡人之疏忽銀行之疏忽蓄意作案暴力行為軟件缺陷硬件故障

對脫機(jī)ATM的作案及防止第23頁/共27頁張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)24

電文的傳輸安全和持卡人的身份識別電文的傳輸安全卡號PIN密鑰圖5-35PIN的檢驗(yàn)方法持卡人輸入PIN圖5-34用DES算法產(chǎn)生PIN卡號PIN密鑰PIN張卓其2005年11月制作第五章自助銀行服務(wù)系統(tǒng)25

交換中心要事先與成員行交換會話密鑰、PIN密鑰和MAC密鑰以密文傳輸

采用MAC技