關(guān)于普惠金融發(fā)達(dá)程度的地域分析

PAGE5第一章前言普惠金融是幫助低收入者脫離貧困的終極目標(biāo)，將儲蓄、保險、貸款和信托等金融服務(wù)和產(chǎn)品推向了許多低收入者，一種新的金融衍生工具從過去保守的金融業(yè)出現(xiàn)而來的。共同富裕的共同作用所倡導(dǎo)的財政利益、市場共同進(jìn)步的理念，對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步具有非常大意義。經(jīng)典的農(nóng)村金融組織在我國提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)不能滿足實際需要和整個個體農(nóng)民的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的客觀需要。現(xiàn)有銀行在中小公司貸款融資中，往往貸款門檻過高，一方面在擔(dān)保方面做硬規(guī)定，而且對公司的規(guī)模效益有一定影響。但農(nóng)村中小公司普遍存在的農(nóng)業(yè)承包人最后往往是很難找到合適的融資擔(dān)保、信用貸款融資困難的村一級認(rèn)證，農(nóng)村信用合作社不能達(dá)到公司規(guī)模等原因，最終使中小公司的農(nóng)村融資無法順利進(jìn)行的要求，農(nóng)村金融組織融資一方面制約了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資熱情，也削弱了農(nóng)業(yè)可持續(xù)進(jìn)步的基礎(chǔ)，影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。所以，探索和改變農(nóng)村普惠金融進(jìn)步，增加金融組織的幫助能力和標(biāo)準(zhǔn)，對推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康進(jìn)步具有非常大意義。1.1分析背景最近幾年來，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系引起了國內(nèi)外學(xué)者和相關(guān)組織的廣泛注意，并驗證了兩者之間的正相關(guān)關(guān)系。一個國個或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，以推進(jìn)該國或該地區(qū)的增長，在一定程度上，增加居民的生活標(biāo)準(zhǔn)。所以，金融進(jìn)步和改變生活標(biāo)準(zhǔn)是否有直接關(guān)系？從現(xiàn)實出發(fā)，不難觀察到主要國際組織的實驗觀察：金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上改變了福利受益人。例如，世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP，2004）認(rèn)為，金融服務(wù)質(zhì)量（尤其是小額貸款）是對扶貧辦法實施的核心組成部分。無論是正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織提供金融服務(wù)，將有助于改變貧困和低收入、可支配收入和消費支出；美洲開發(fā)銀行（IDB，2007）和亞洲開發(fā)銀行（ADB，2000），保持穩(wěn)定的雙邊關(guān)系和長期的經(jīng)濟(jì)和貧困的低收入，加快金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展；聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP，2006），獲得的資本幫助就可以對低收入個庭的生活產(chǎn)生有利的影響。在中國，經(jīng)過20年的實踐，取得了豐碩的成果，在中國的金融組織改革，形成的組織可分為商業(yè)股份性、合作性金融和辦法組織，大型銀行組織導(dǎo)致農(nóng)村信用社作為散熱和普惠金融網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，深入偏遠(yuǎn)地區(qū)。在一些大型銀行融資組織難以覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，可以借助于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民共同基金進(jìn)行有效補(bǔ)充。到2012年底，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2012年度報告：中國的銀行業(yè)法人金融組織3747個，從業(yè)人員達(dá)336萬2000人，其中包括3個辦法性銀行和國個開發(fā)銀行，中國郵政儲蓄銀行，5大商業(yè)股份銀行，493的中小商業(yè)股份銀行，2411個村鎮(zhèn)銀行和信用社，800個以上的農(nóng)村銀行和49個農(nóng)村資本互助社。由于銀行金融組織規(guī)模的不停增長，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，各銀行業(yè)金融組織增加涉農(nóng)貸款，在一個穩(wěn)定、高效的農(nóng)村和農(nóng)民的信貸資本，累計到2012年底，銀行業(yè)金融組織存款達(dá)94兆3000億元，居民的儲蓄存款余額占42.84%，增加超過5兆6000億元。今年年初，同比增長16.2%；總的銀行金融組織貸款余額67兆3000億元，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)17兆6000億元，比上年增長平衡數(shù)據(jù)去年同期120.7%。由于銀行和金融組織的發(fā)展，中國的非銀行金融組織取得了較好的進(jìn)展，尤其是小額信貸和擔(dān)保公司已經(jīng)取得了非常大的進(jìn)步。中央銀行宣布在2012年初的一組數(shù)據(jù)，按照2011年底的數(shù)據(jù)，中國法律認(rèn)證的小型貸款公司超過4000，公司的所有貸款總金額加起來4447億元。1.2分析綜述分析普惠制金融與本文相關(guān)的國內(nèi)外（普惠金融系統(tǒng)），是在農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展對推進(jìn)社會公平、減小城鄉(xiāng)和減輕貧困和福利效應(yīng)等方面，惠及更多的階層和群體之間的差別。自2005年以來，普惠金融的發(fā)展引起了國內(nèi)外學(xué)者的廣泛注意。本文介紹了國內(nèi)外普惠金融發(fā)展的福利效應(yīng)和普惠金融發(fā)展的測度。由于本文所分析的普惠性金融所造成的城鄉(xiāng)居民福利標(biāo)準(zhǔn)不同，所以本文也將對福利進(jìn)行定量分析，量化福利，所以本研究也衡量福利和擴(kuò)張的辦法。普惠金融的福利效應(yīng)已被提出，普惠金融在國際上的成就已得到國際社會的認(rèn)可。所以，MohamedYunus和他的學(xué)生因創(chuàng)辦格萊珉銀行而改變了貧困地區(qū)越來越多的人，并在2006獲得了諾貝爾獎，金融普惠的扶貧效應(yīng)也得到了驗證。普惠金融系統(tǒng)的概念，從英語中的“普惠金融系統(tǒng)”，是聯(lián)合國組織多次提出的推進(jìn)“小額信貸年”的新名詞。與此與此同時，小額信貸作為孟加拉普惠金融發(fā)展的一種模式，最近幾年來得到了不停的改變，我國和地區(qū)也產(chǎn)生了廣泛的影響。所以，本文闡述了小額信貸的福利效應(yīng)。

關(guān)于小額信貸的經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)，許多學(xué)者認(rèn)為小額信貸可以減小收入差別，為窮人提供更多的幫助。Littlefield,etal.(2003)認(rèn)為，小額信貸在幫助貧困和弱勢群體，如消除貧困和增加婦女的社會地位方面發(fā)揮著非常核心的作用。一些學(xué)者對孟加拉小額信貸做了一些分析，例如，Remenyi(2000)發(fā)現(xiàn)獲得小額信貸幫助的人的收入普遍高于未收到貸款的人的收入。Pitt&hander's'(1998),RubanaMahjabeen（2008)，在孟加拉，小額信貸的增長和實現(xiàn)個庭收入的增加，消費開支增加，減小了當(dāng)?shù)鼐用耖g的收入差別。雖然我國小額信貸的產(chǎn)生時間不長，國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)分析表明，小額信貸對經(jīng)濟(jì)和社會的有利影響。張立軍、湛泳(2006)由于中國的橫截面數(shù)據(jù)在1994——2004時間序列和2004年用抗鎖模型，驗證了借助于“資源分配”和“質(zhì)量轉(zhuǎn)型”行業(yè)的小額信貸，借助于資本額外的資本來改變農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的介紹，及借助于“配置“誘導(dǎo)解決農(nóng)民生產(chǎn)過程中存在的問題，增加產(chǎn)量不增加技術(shù)改進(jìn)的資本要素，從而增加農(nóng)民個庭收入和減少貧困。孫若梅川(2006),劉個強(qiáng)和王春蕊(2009)、尹學(xué)群等(2011)分析證明，小額信貸可以暫時解決信貸不平等的問題，推進(jìn)農(nóng)村非農(nóng)轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體進(jìn)步。李雅寧、杜志雄(2011)利用767億龍縣協(xié)會推進(jìn)農(nóng)村小額信貸顧客樣本數(shù)據(jù)的實證分析樣本數(shù)據(jù)影響顧客福利的因素，分析發(fā)現(xiàn)貸款和借款人總收入之間存在非常大關(guān)系，尤其是小額信貸增加可以持續(xù)顯著增加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入。當(dāng)然，有些學(xué)者持不同看法。他們認(rèn)為小額信貸不能減輕貧困，增加信貸個庭收入。JonathanMorduch(1998)孟加拉國小額信貸調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個庭生活標(biāo)準(zhǔn)的消費信貸并沒有顯著改變，個庭教育標(biāo)準(zhǔn)還沒有得到改變，只能降低個庭的脆弱性。。ThiThuTraPham&RobertLensink(1995)越南參與小額信貸創(chuàng)業(yè)個庭做一些實證分析，發(fā)現(xiàn)獲得小額信貸并沒有顯著增加信貸個庭的利潤，所以小學(xué)金融效應(yīng)對于學(xué)者的不同看法并不十分清楚。，Morduch(1998),Pitt&Khandker(1998)相信計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法可以影響小額信貸的效果，如分析方法的選取不當(dāng)。衡量普惠融資方式對普惠金融進(jìn)展的分析進(jìn)展情況，一個關(guān)鍵問題是對其進(jìn)行量化衡量和評估進(jìn)展。本分析由國內(nèi)外學(xué)者完成，Beck第一提出了普惠金融進(jìn)步指標(biāo)的八項辦法，而MaridiraSarma(2008)指出單一指標(biāo)之間的矛盾，它一方面僅是一個單一的指標(biāo)來衡量，必須使用綜合指標(biāo)。Sarma(2010)普惠金融的概念，構(gòu)建人類進(jìn)步指數(shù)類似于綜合指數(shù)普惠金融指數(shù)（IFI），銀行滲透性提出，銀行服務(wù)在三個方面提供，用于衡量普惠金融進(jìn)展，為每1000人有銀行帳號或貸款帳號表示銀行的滲透性;商業(yè)股份銀行分行有十幾萬人，每十萬人可獲得ATM數(shù)量的銀行服務(wù);銀行存款或貸款余額占GDP的比例用于衡量使用量。Arora(2010)從銀行服務(wù)范圍，便利性和使用差別性三個方面對發(fā)達(dá)國個和欠發(fā)達(dá)國個金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的比較費用分析三個方面，人口滲透指數(shù)（每十萬人擁有商業(yè)股份銀行分行數(shù)和每十萬人擁有ATM號碼）和地理滲透指數(shù)（千平方公里，商業(yè)股份銀行分行數(shù)千平方公里，組織有ATM號碼）代表銀行服務(wù)范圍;每單位面積有多筆銀行賬戶和貸款，賬戶影響代表銀行的便利;存貸款利率，賬戶管理費，銀行間取款費等使用費用。Sarma和Arora在忽視了金融服務(wù)的使用費用和使用情況之后，Gupte等(2012)改變了兩個指標(biāo)的不足，全面分析了印度普惠金融進(jìn)展情況。福利標(biāo)準(zhǔn)測算“福利”一詞源于西方社會“Welfare"翻譯，這個長期的概念，有悠久的歷史，早在公元前十世紀(jì)，《荷馬史詩》的記錄是由于不公平的交換和改變的情況。由于人們物質(zhì)生活標(biāo)準(zhǔn)和精神生活標(biāo)準(zhǔn)的增加，人們對“福利”理念的認(rèn)識不是不可變的，也是凍結(jié)的。在不同的時間，人們福利的指標(biāo)和衡量方法也是不同的。為了分析“普惠金融”對城鄉(xiāng)居民福利的影響，第一要弄清楚怎么衡量福利，選取哪個指標(biāo)來衡量福利標(biāo)準(zhǔn)，綜合國內(nèi)外分析，福利測量方法可以大致分解分為三類：國個建設(shè)經(jīng)濟(jì)會計制度;綜合指數(shù)滿意度調(diào)查。從國內(nèi)外相關(guān)分析中，本研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融進(jìn)展的分析和計量方法指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)國外學(xué)者對普惠金融指數(shù)差別選取的具體指標(biāo)，基本反映了普惠金融利益更多的方面，更多的群體但缺點是：這些方法忽略各種具體指標(biāo)之間的權(quán)重差別，基本上采取權(quán)重法確定普惠金融標(biāo)準(zhǔn)的具體指標(biāo)權(quán)重計算。中國學(xué)者確定了改革方法的核心性，但對于金融普惠指標(biāo)系統(tǒng)不成系統(tǒng)，所以綜合國內(nèi)外相關(guān)分析，本文對體重和指標(biāo)系統(tǒng)進(jìn)行了改進(jìn)。對福利標(biāo)準(zhǔn)測量方法的分析，發(fā)現(xiàn)關(guān)于國內(nèi)外福利標(biāo)準(zhǔn)測量方法和測量不同。微觀經(jīng)濟(jì)的好處，通常是人們的主觀感受，所以福利的定義由于時間的不同而不同，所以導(dǎo)致不同福利的衡量指標(biāo)和計量方法分析發(fā)現(xiàn)，福利辦法，學(xué)者改變福利的定義衡量方法，從簡單到復(fù)雜，從單一到綜合指數(shù)指數(shù)和綜合指數(shù)。對于選取，通常以“能力理論”為依據(jù)。相關(guān)理論2.1普惠金融內(nèi)涵獨立金融是聯(lián)合國系統(tǒng)2005年宣傳“提出國際小額信貸年”思想，普惠金融系統(tǒng)的概念稱為普惠金融系統(tǒng)，其基本意義是：要有效，全面的社會階層和群體提供普惠金融系統(tǒng)的服務(wù)。這只會包括向窮人提供金融服務(wù)作為有機(jī)物投入金融系統(tǒng)，以使過去被排除在大型弱勢群體之外的金融服務(wù)組織受益，使絕大多數(shù)的普惠金融服務(wù)系統(tǒng)的社會人士（包括以前難以實現(xiàn)更多貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的顧客）開放金融市場，每個人都可以有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，實現(xiàn)社會共同繁榮。普惠金融系統(tǒng)應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）幾個層次反映了普惠金融系統(tǒng)是一個公平的想法。只有讓大個有機(jī)會享受金融服務(wù)，才能有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，實現(xiàn)社會共同繁榮，建設(shè)和諧社會，和諧世界。（2）風(fēng)險經(jīng)典的金融系統(tǒng)使得更多的資本流向城市和大型公司，普惠金融系統(tǒng)傾向于為更多的人提供金融服務(wù)，從而為現(xiàn)有的金融系統(tǒng)創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新，組織創(chuàng)新和產(chǎn)品革新。（3）由于大公司和富人有充分的融資方式，提供機(jī)會，成立普惠金融系統(tǒng)的主要作用是將微型公司作為經(jīng)濟(jì)金融組織服務(wù)于窮人，這是微型金融或微型金融。2.2普惠金融的進(jìn)展世界經(jīng)濟(jì)史中金融包容的概念不是新事物，許多早期的國個政府機(jī)關(guān)和社會公共組織一直在尋求一個貧困低收入人群來提供非正規(guī)商品和正式的金融服務(wù)。小額貸款從十五世紀(jì)初開始，為高利貸借款人設(shè)立的天主教教會選取典當(dāng)商店，典當(dāng)鋪遍布?xì)W洲十五世紀(jì)的城市19世紀(jì)，歐洲有一個更大，更正式的儲蓄和信貸組織，這些組織主要集中在農(nóng)村和城市貧困。德國的金融合作運動進(jìn)步，旨在幫助農(nóng)村人民高利貸，從而增加福利。運動在1865年在法國1900年在魁北克加拿大。今天許多非洲和拉丁美洲，歐洲和亞洲金融合作社的運動起源于歐洲。另外，歐洲和美洲的一些社區(qū)儲蓄和信貸協(xié)會，相互儲蓄銀行也做出了非常大的創(chuàng)新，在一定程度上可以被視為現(xiàn)代微觀金融運動的前身。在20世紀(jì)80年代，打破經(jīng)典概念的是資本不足的小額信貸在全世界。第一，對金融組織對扶貧項目進(jìn)行認(rèn)真的管理，在償還貸款方面，窮人與富人相比，貧困婦女尤其是按時償還貸款。第二，窮人愿意和能夠理解付款的事實。微型信貸利率，因為只有小額信貸組織才有能力承擔(dān)經(jīng)營費用，為窮人和投資者提供更多的商業(yè)股份貸款。那么小額融資組織的進(jìn)步不會是政府機(jī)關(guān)和捐助組織的補(bǔ)助稀缺和不確定，而且可以為大量的窮人提供金融服務(wù)。微型融資“小額信貸”是一種有效利用抵押貸款信貸替代方式的方式，在本世紀(jì)末發(fā)行短期流動性貸款和回報的微型公司所有者中，有20個，由于全球減貧熱潮，窮人和富人，單一貸款不能滿足他們的需求，除了服務(wù)外還需要小額貸款外的其他金融多元化。這是微型信貸向微型融資過渡，即小額融資進(jìn)度逐步從經(jīng)典的單一小額信貸向低收入和低收入者提供全方位的金融服務(wù)，微觀融資是指所有金融服務(wù)，貧困的低收入人口包括貸款，儲蓄，保險和轉(zhuǎn)移，小額融資經(jīng)典意義下的微觀融資問題增加了其擴(kuò)展。第一，除了金融服務(wù)的流動性貸款以外，是否需要公司主或貧困個庭，這些金融服務(wù)包括儲蓄，信貸，保險和資本轉(zhuǎn)移。第二，信貸方式現(xiàn)在只包涵了一小部分顧客，而那些赤貧者，偏遠(yuǎn)地區(qū)的顧客則被忽視。最后，大型基礎(chǔ)設(shè)施金融組織可以在為窮人增加金融服務(wù)方面發(fā)揮核心作用。國際小額信貸的進(jìn)展反映了提供多元化金融服務(wù)的趨勢，全球各小額信貸組織更接近這一趨勢。（4）普惠金融比微型信貸和微型融資更具普惠，旨在將微型金融組織分散在一起，形成系統(tǒng)，使系統(tǒng)成為金融進(jìn)展的一部分不可分割。微型金融在過去30年中取得了驚人的成績，表明了顧客的可行性。微型金融組織成立了金融組織扶貧籌資的力量，開始吸引私人投資者。盡管取得了這些成就，但為了真正實現(xiàn)普惠金融系統(tǒng)，扶貧還有很長的路要走，在一定程度上還有待融資的各個方面，主要是在面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的三個問題上，增加公眾面向優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)（廣度）;金融服務(wù)普及到更偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)的人（深度）下降;低顧客和金融服務(wù)提供商為克服這些挑戰(zhàn)而的費用（費用）是為貧困人口提供金融服務(wù)是該國金融系統(tǒng)的必要組成部分。在20世紀(jì)90年代，微型融資而不是微型融資，現(xiàn)在很多人倡導(dǎo)普惠金融而不是微型金融。有這樣一個建議的原因有兩個主要原因：一是現(xiàn)在的扶貧融資市場，金融組織多元化還沒有完全從“微型金融組織”中得到描述。人們在實踐中理解，解決扶貧面臨的各種問題和局限性，只有一些特殊的金融組織是不夠的，必須有各種不同類型的金融服務(wù)商。第二，前綴“微”給人們一個小的或邊緣的錯覺。然而，今天的微型融資已經(jīng)不再是金融系統(tǒng)中的狹窄空間，而是潛在的市場是我國絕大多數(shù)市場的巨大市場進(jìn)步。關(guān)于中國普惠金融的進(jìn)展3.1普惠金融需求狀況3.1農(nóng)村居民主要需求信貸最近幾年來，農(nóng)村居民收入和支出均在增加，2007年農(nóng)村居民人均純收入為4140.4人民幣2014年人均純收入達(dá)到9892元，比2007年農(nóng)村居民人均支出增加了一倍多，達(dá)到3223.85元，2014年達(dá)到8382.6元，人均增加5158.75元。居民對普惠金融服務(wù)的收入和支出，這是最核心的借款需求。那是因為農(nóng)村居民的人均純收入和支出標(biāo)準(zhǔn)是由于個庭平衡很少，如果遇到緊急支出或大量支出，只能靠貸款。另外截至2014年底，農(nóng)村居民達(dá)到6.1億戶，普惠金融進(jìn)展空間非常大。圖1農(nóng)村居民人均收入支出情況3.1.2，保險，金融等需求增加由于中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，城鎮(zhèn)居民對保險，銀行等金融創(chuàng)新產(chǎn)品需求增加。城市老年人普通存款高，所以高收益金融產(chǎn)品吸引了很多老人購買;年輕人通常為父母和子女購買自己的保險產(chǎn)品，為農(nóng)村的生活提供保護(hù)。中國人口居民比例達(dá)到現(xiàn)在保險產(chǎn)品60％以上的需求也在不停增加，其中包括預(yù)防農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的市場風(fēng)險和自然風(fēng)險。其中，農(nóng)民保險在2013年超過2億次，主要農(nóng)作物覆蓋面積10多億畝，農(nóng)民損失3300萬人次，保險金額突破1萬億元。另外，2014年，外來務(wù)工人員達(dá)到2.73億人，其中1.68億21萬人，移民工人數(shù)迅速增長，匯款匯款增加，這種對金融服務(wù)的需求。所以，保險，金融，農(nóng)業(yè)保險，匯款進(jìn)度有非常大的空間，保險公司，政府機(jī)關(guān)和監(jiān)管組織要努力推進(jìn)普惠金融的穩(wěn)步推進(jìn)。3.2普惠金融狀況在中國金融服務(wù)的供給一方面包括商業(yè)股份銀行，農(nóng)業(yè)公司，私人貸款人，非政府機(jī)關(guān)組織和其他非正式金融組織等正式金融組織。3.2.1農(nóng)村普惠金融組織網(wǎng)點增加在中國，農(nóng)村信用社和農(nóng)村銀行等新型農(nóng)村金融組織構(gòu)成了農(nóng)村金融組織的主體。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至2014年底，中國共有農(nóng)村金融組織8萬多個，其中農(nóng)村信用合作社已達(dá)4萬多個，而農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村銀行數(shù)量相對較少。金融組織，有效增加農(nóng)村普惠金融供應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)點數(shù)量。3.2.2普惠金融服務(wù)不停改變包括商業(yè)股份銀行，郵政儲蓄，農(nóng)村信用社，農(nóng)村銀行等新興金融組織在內(nèi)的農(nóng)村金融組織。由于普惠金融服務(wù)提供商的進(jìn)步，金融組織進(jìn)度直接影響到普惠金融，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款金融組織的增長，到2014年底，中國農(nóng)業(yè)進(jìn)度農(nóng)村貸款達(dá)到20億360萬元，全部貸款額占28.1％，農(nóng)業(yè)貸款余額快速增長，比2007年底增長率達(dá)到285.9％，年均增長7年率為217％。此外，農(nóng)業(yè)貸款不良貸款率也呈現(xiàn)下降趨勢。農(nóng)村信用素質(zhì)普遍好轉(zhuǎn)。納入普惠金融小額貸款一方面可以滿足農(nóng)村居民消費需求的生產(chǎn)和需求，也可為小微公司的生產(chǎn)經(jīng)營提供財政幫助，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)貸款。在金融服務(wù)方面，一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品如貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新，引入信用投資組合，借助于e產(chǎn)品的銀行貸款，為一些集團(tuán)提供非常個性化的服務(wù)產(chǎn)品，具有非常大的潛力，使普惠金融進(jìn)步。

以青海為例，圍繞金融發(fā)展程度的區(qū)域分析由于金融改革和西部開發(fā)的深入，包容性金融逐漸引起了經(jīng)濟(jì)金融界的越來越多的注意。發(fā)達(dá)地區(qū)的市場化進(jìn)程尤其緩慢，金融需求不可或缺，金融包容性更加突出，成為金融改革的非常大課題，不得不重視，必須認(rèn)真對待。青海是典型的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，弱勢經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，農(nóng)民和牧區(qū)人口弱勢群體占主要地位。截至2016年底，全省青海農(nóng)牧區(qū)人口占總?cè)丝诘?9.73％，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值僅占全省的10.9％。落后經(jīng)濟(jì)影響了青海農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是最近幾年來大規(guī)模合并到商業(yè)股份銀行，嚴(yán)重缺乏農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)。截至2006年底，全省農(nóng)業(yè)貸款僅占3.67％。全省金融組織貸款財政資源余額尤其是包容性金融機(jī)制缺失，青海農(nóng)牧業(yè)的弱勢落后日益突出。如圖所示：圖12011-2015北大普惠金融指數(shù)對于農(nóng)村金融供需情況，了解青海的情況，探索經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)中欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運行過程中市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)展?fàn)顩r，功能和運行軌跡，一直以來在西寧，以西寧，海東，黃南，海西，玉樹五區(qū)農(nóng)民為樣本的一個分析小組，對農(nóng)民大規(guī)模經(jīng)濟(jì)需求和包容性金融進(jìn)展情況進(jìn)行了調(diào)查。所以本文按照青海調(diào)查組的分析對象，對中國其他較低經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融進(jìn)展情況具有較好的參考價值，具體情況如下。3.1青海的基本情況青海青海位于青藏高原東部，以青海湖為世界最大的鹽湖，占地面積約72萬平方公里，平均海拔3000米，是最大的陸域，人口密度最小，少數(shù)民族人口最高，是全省最高的省份，占全省常住人口的五百七十七萬七千七百人，其中城鎮(zhèn)人口二百八十萬人，占常住人口的48.5％;農(nóng)村人口200萬人，其中9.44萬人，900人，占51.5％。在全省常住人口中，少數(shù)民族人口為二百七十一萬四千一百五十人，占百分之四十六點八八。青海常住人口是中國農(nóng)牧區(qū)流域，農(nóng)牧區(qū)農(nóng)牧區(qū)，耕地，林地低。年平均氣溫10℃，年平均降水量15-750毫米，陽光長時間太陽輻射強(qiáng)度大。3.2，青海經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況統(tǒng)計顯示，青海經(jīng)濟(jì)進(jìn)步呈穩(wěn)步上升態(tài)勢，從2002年到2014年，GDP增長了6.8倍，2009年青海國內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000億元，未來四年突破2000億元。2002年人均GDP從6424元增長到2014年的6倍，2005年的39633元，突破萬元，未來五年突破2萬元，三年達(dá)到3萬元，財政收入增長10倍，從2002?2014年，2014年為38億元，達(dá)到4.47億元。從進(jìn)展到三個行業(yè)的比例，2002年第一產(chǎn)業(yè)比重下降了3.8個百分點，第二產(chǎn)業(yè)比重上升，普遍保持在2002年的50％以上，第三產(chǎn)業(yè)的比例下降（如表3-1所示）。所以，拉青海經(jīng)濟(jì)進(jìn)步主要依靠青海第二產(chǎn)業(yè)仍處于青海工業(yè)化時間.2002-2014年，消費品零售總額從100億元上漲至610億元5億元，占509％。青?；厩闆r3.3，青海金融發(fā)展情況3.1.3青海金融業(yè)進(jìn)展情況分析2001年，中共中央，國務(wù)院發(fā)起西部大開發(fā)，青海作為西北五大省份之一，經(jīng)濟(jì)進(jìn)步取得長足進(jìn)展，第三產(chǎn)業(yè)金融部門也在不停進(jìn)步和增長。3-3從表中可以看出，自2000年以來，青海金融業(yè)增長總體呈上升趨勢，2001年，2005年略有下降。2005-2012年后，金融業(yè)附加值占第三產(chǎn)業(yè)比重繼續(xù)上升，從2000年的14.8％下降到2005年的9.5％，然后在2012年上升至16.1％，2013年再次上漲至10.6％。金融部門占GDP的比重在青海呈現(xiàn)波動，2000年6.4％達(dá)到了2013年的最高標(biāo)準(zhǔn)3.5％，跌至最低標(biāo)準(zhǔn)。同樣的指標(biāo)可以看出，青海金融業(yè)的增長占第三產(chǎn)業(yè)的比重，總體略高于全國標(biāo)準(zhǔn)，但2013年青海則呈下降趨勢，而全國金融業(yè)增加價值占第三產(chǎn)業(yè)比重呈上升趨勢，GDP比重呈現(xiàn)類似態(tài)勢?？梢缘贸鼋Y(jié)論，在2013年前，青海金融業(yè)進(jìn)入國個一級，基本標(biāo)準(zhǔn)，反映了金融業(yè)進(jìn)展良好勢頭。青海金融產(chǎn)業(yè)增加值及占比3.3.2青海金融環(huán)境分析金融環(huán)境是指金融系統(tǒng)，收集影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動的各種因素。和諧的金融環(huán)境可以大大推進(jìn)培育和金融業(yè)的進(jìn)步。青海財力不停增強(qiáng)，金融基礎(chǔ)設(shè)施不停推動金融生態(tài)環(huán)境顯著改變。截至2013年，青海支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋率達(dá)到100％。全年共發(fā)放了1100萬張768萬張銀行卡，同比增長21％，自動柜員機(jī)1940臺套，同比增長34.4％，POS2機(jī)27000臺，同比增長55.6％。在不停的努力下，全省信貸環(huán)境不停改變。3.4，青海包容性金融進(jìn)展3.4.1總體指標(biāo)分析在金融服務(wù)覆蓋面上，截至2013年底，青海每百萬人有0.64個銀行組織，比2009年增長28.1％百萬人民幣POS機(jī)和ATM機(jī)的數(shù)量分別為55.7臺和3.78臺，分別比2009年增長287.8％和151.5％;每百萬人有銀行結(jié)算賬戶258.3，每百萬人的個人銀行結(jié)算賬戶分別為49720.6元，比2009年上漲61.9％和185.9％。金融服務(wù)利用效率截至2013年底，青海農(nóng)民人均純收入/農(nóng)民人均純收入3.59億元，比2009年增長31.27％;青海農(nóng)村貸款占38.36％，小公司貸款/商業(yè)股份貸款總額27.51％，比2009年上漲6.8個百分點和6.23個百分點;新增貸款國內(nèi)生產(chǎn)總值11.5，增長98.3％。金融服務(wù)費用比2009年下降，截至2013年底，青海小微公司平均貸款利率/平均貸款利率為1.29，“私人融資費用/一般貸款利率”為2.67，分別下降了1.53％和9.3％，與2009.3.4.2的金融指標(biāo)分析相比青海2009-2013年青海惠普金融進(jìn)步指數(shù)數(shù)據(jù)來源于2009-2013年青海金融年鑒從包容性金融指數(shù)的整體進(jìn)展情況來看，2009年以來，山東省財政收入總體呈現(xiàn)逐步增加的趨勢，但在二零零九至二零一三年期間，青海包容性金融進(jìn)步總體指標(biāo)為0.05,0.18，0.42，0.68和0.61。到2010-2012年1J，這表明青海包容性金融進(jìn)展迅速，2012年達(dá)到最佳標(biāo)準(zhǔn)，2013年略有下降。從包容性金融進(jìn)展的3個指標(biāo)來看，金融服務(wù)覆蓋指數(shù)增長最快，最高進(jìn)度標(biāo)準(zhǔn)，2012年金融覆蓋指數(shù)大幅上漲至0.95，2013年達(dá)到0.99，與2009年相比有顯著改變。金融服務(wù)效率指標(biāo)整體穩(wěn)健增長的趨勢，自2013年以來下降.2010年使用金融服務(wù)，效率指數(shù)穩(wěn)步上漲，2012年達(dá)到0.61，是2009年以來的最佳標(biāo)準(zhǔn)，2013年指數(shù)為0.53，略低于2012年0.08。金融服務(wù)費用指數(shù)有所改變，但在2009-2010年度有顯著波動，金融服務(wù)指標(biāo)費用從0.1下降至0.03;2010-2012年，指數(shù)大幅上漲至0.52;2013年下降到0.3，較2009年2010年分別上漲0.2和0.27，分別比2012年和2012年分別下降0.12和0.22，波動較為顯著。4關(guān)于青海進(jìn)步惠普金融的影響因素4.1金融組織城鄉(xiāng)差別從青海銀行網(wǎng)點分布的城鄉(xiāng)地區(qū)可以看出，截至2013年底，青海農(nóng)村銀行網(wǎng)點已組織共計379個，占全市網(wǎng)點總數(shù)的48.9％，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)不到2個銀行網(wǎng)點，其中農(nóng)村信用合作社218個，農(nóng)業(yè)銀行13個，郵政儲蓄147個，曹縣富樂頓村銀行位于莊寨鎮(zhèn)分行。不要看農(nóng)業(yè)銀行的開始，四條線在農(nóng)村沒有網(wǎng)點，城市區(qū)域網(wǎng)點和城鄉(xiāng)農(nóng)村金融組織的差別非常大，尤其是個人金融組織信貸業(yè)務(wù)的存在可視地理區(qū)域排除盲點。城市的因素依然存在，阻礙了鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司和農(nóng)民獲得金融服務(wù)。經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)帶來的金融排斥的連鎖效應(yīng)在農(nóng)村和城市邊緣低位成為經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的惡性循環(huán)，如果事情繼續(xù)增加，貧富差別就會繼續(xù)增加，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)步將進(jìn)一步加劇。截至2014年4月，青海399個鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有153個沒有實體店金融組織的城鎮(zhèn)（其中少數(shù)民族自治地區(qū)為75％）。金融組織無法進(jìn)行支付，信貸等金融基金會服務(wù)，近一些靠近金融組織網(wǎng)點的城鎮(zhèn)近100公里，農(nóng)民簡單訪問業(yè)務(wù)模式需要消耗高費用，不容易得到國個補(bǔ)助“三農(nóng)”，難以充分享受經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，影響社會進(jìn)步。青海銀行公司金融組織服務(wù)網(wǎng)點城鄉(xiāng)分布數(shù)據(jù)來源于2009-2013年青海金融年鑒4.2，政府機(jī)關(guān)投入不足，財政補(bǔ)助難以達(dá)到指定位置最近幾年來，青海政府機(jī)關(guān)有利推進(jìn)包容性金融，財政補(bǔ)助，保費等方式，引導(dǎo)小微公司進(jìn)行資本扶持，增加農(nóng)村財政幫助，鼓勵銀行組織為弱勢群體提供金融服務(wù)。但縣級政府機(jī)關(guān)一般財政壓力，財政補(bǔ)助到位提供困難。青海農(nóng)村信用社小額信貸為例，貸款金額在2000元-5000元左右，只能解決農(nóng)民種植種子，化肥等部分生產(chǎn)費用，增加效率，工業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工項目如大，有效供應(yīng)長期資本。4.3，金融組織參與包容性金融進(jìn)展內(nèi)生性欠缺的金融組織是建設(shè)包容性金融系統(tǒng)的非常大課題，也是增加“三農(nóng)”實力，重點小微公司金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在，青海金融組織有利實施央行，財政部門負(fù)責(zé)銀行業(yè)監(jiān)管辦法，增加對實體經(jīng)濟(jì)的財政幫助，提升金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，但金融組織尤其是市場特征商業(yè)股份金融組織決定追求利潤最大化為管理目標(biāo)，金融組織的業(yè)務(wù)進(jìn)展的一部分仍然集中在城市中心，大顧客，高收入群體如高層顧客群體的價值取向，未能完全了解金融包容性為金融組織創(chuàng)造新的利潤增長空間的進(jìn)程，增加金融創(chuàng)新能力等核心意義，參與包容性金融進(jìn)展將降低內(nèi)生動力顯著不足。如青海郵政農(nóng)村郵政儲蓄銀行的儲蓄和儲蓄的主要來源，但到2013年底，該市成為銀行組織存款比率最低的數(shù)據(jù)顯示，青海地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)股票貸款比例僅為6.6，中國農(nóng)業(yè)銀行山西縣分行泰國光電光伏公司貸款不良貸款，大額信貸審批組織一度采取，嚴(yán)格影響其貸款能力;中國青海山西縣分行撤銷銀行尚未進(jìn)入，山西縣基本空白貸款業(yè)務(wù);青海農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)金融組織（商業(yè)股份銀行），郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，單一業(yè)務(wù)，片面強(qiáng)調(diào)儲蓄存款現(xiàn)象嚴(yán)重。而我的國個貸款辦法由于運作效率低下，擔(dān)保能力薄弱，違約風(fēng)險高，雖然國個辦法一再鼓勵人民銀行有利引導(dǎo)，城市是農(nóng)村信用社唯一的業(yè)務(wù)，而近幾年有其新服務(wù)，共計29198筆業(yè)務(wù)，累計貸款金額為1.49億元，截至13年底，貸款余額僅為5億51萬元，僅次于下降趨勢。山東省青海8個縣是重點扶貧開發(fā)縣，對廉價學(xué)生貸款的要求不低，但由于有利的金融宣傳組織開展業(yè)務(wù)不高，優(yōu)惠辦法為全國學(xué)生貸款全面惠及本市貧困生。是關(guān)于改變青海包容性金融系統(tǒng)的對策5.1強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境，區(qū)域商業(yè)股份指導(dǎo)，吸引金融組織深入組織人員和設(shè)備投資，吸收社會資本成立多元化標(biāo)準(zhǔn)，競爭全面包容性金融系統(tǒng)?，F(xiàn)有的金融組織盡管包容性金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展起著核心作用，但菏澤市城鄉(xiāng)地區(qū)的組織依然不足。金融組織是單一類型的金融服務(wù)，到2003年底，更嚴(yán)重的問題沒有顯著差別，青海金融服務(wù)組織農(nóng)村只有農(nóng)村信用社，郵政儲蓄網(wǎng)點，少數(shù)農(nóng)村銀行和鄉(xiāng)村銀行，網(wǎng)絡(luò)設(shè)置，人員配置，信用授權(quán)基本沒有涉及農(nóng)村。進(jìn)一步增加本研究的金融覆蓋率標(biāo)準(zhǔn)，地方主管財政部門要堅持放寬金融部門的門檻，大力引導(dǎo)現(xiàn)有的金融組織管理理念。合規(guī)管理步驟，基層小額信貸組織靈活機(jī)制，小額融資組織農(nóng)村農(nóng)村基金，合作金融組織，社區(qū)銀行有序進(jìn)步，改變經(jīng)典金融組織管理辦法，改變包容性金融系統(tǒng)。借助于指導(dǎo)金融組織合理增加組織網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)人員，尤其注意農(nóng)村，改變城市和農(nóng)村金融包容不平衡的“運動”，扭轉(zhuǎn)金融信用限額組織萎縮，萎縮，引導(dǎo)金融縣域組織，農(nóng)村資源尤其需要組織組織建設(shè)和增加員工等，確保合理的增長速度。在青海地區(qū)與案例相比，成立了金融自助服務(wù)組織或ATM，促銷幫助農(nóng)民取款，流動金融服務(wù)，移動電話支付游牧生活類型，針對性“點對點”基礎(chǔ)金融服務(wù)包容性金融的進(jìn)步更有意義5.2強(qiáng)化金融創(chuàng)新小微公司，“三農(nóng)”小規(guī)模，低透明度，高管理風(fēng)險，金融組織為高費用和高風(fēng)險提供服務(wù)，導(dǎo)致金融覆蓋和缺乏幫助。包容性金融的進(jìn)展，要引導(dǎo)金融組織強(qiáng)化創(chuàng)新管理，技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，降低經(jīng)營費用和風(fēng)險。借助于小額貸款的探索和應(yīng)用，強(qiáng)化技術(shù)力量，改變信貸管理，保證創(chuàng)新方式縮短貸款業(yè)務(wù)流程，解決信息不對稱問題，改變金融服務(wù)“三農(nóng)”，小微公司層面。借助于領(lǐng)導(dǎo)金融組織的經(jīng)濟(jì)和社會效益，使金融服務(wù)意識成為居民公共物品的基礎(chǔ)，作為社會信用中介金融組織，一方面要考慮到自身利益，還要承擔(dān)社會責(zé)任，借助于豐富的產(chǎn)品和改變的服務(wù)，更多的人可以享受高品質(zhì)的金融服務(wù)，增加本研究城市包容性金融的進(jìn)步標(biāo)準(zhǔn)。截至2014年4月，青海依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)供銷合作社代理模式，共成