個人信用征信體系構(gòu)建探析

I個人信用征信體系構(gòu)建探析摘要：隨著我國經(jīng)濟市場化的進程不斷地加快，現(xiàn)在的當務(wù)之急就是社會信用體系的建設(shè)。而社會信用體系一般是由企業(yè)和個人信用征信制度構(gòu)成，這兩者是使市場經(jīng)濟穩(wěn)健運行和發(fā)展的基礎(chǔ)，我國社會主義市場經(jīng)濟是否成熟，考量的標準就是社會信用體系的完善程度。在我國，個人信征體系建設(shè)相比于企業(yè)信征落后很多，而這種現(xiàn)象也在一定程度上對我國社會主義市場經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展起到了阻礙作用。在這里本人將對我國的個人信征制度進行研究探討。文章首先從闡述為什么要完善我國個人征信制度的原因入手，通過分析我國個人信征目前的現(xiàn)狀找出其存在的各個問題，并通過自己的研究與探討找出解決這這些問題的對策。關(guān)鍵詞：個人征信；信用體系；征信制度Abstract:withthedeepeningofChina'seconomicmarket,tospeeduptheconstructionofsocialcreditsystemhasbecomeasocialconsensus.Socialcreditsystem,whichiscomposedofenterpriseandindividualcreditsystem,isregardedasthefundamentalofthestableoperationofthemarketeconomy,andhasbecomeanimportantsymboltomeasurethematurityofChina'ssocialistmarketeconomy.Comparedwiththebeginningofenterprisecreditinvestigation,theconstructionofpersonalcreditsysteminChinaisrelativelybackward,whichhasinfluencedthehealthydevelopmentofthesocialistmarketeconomyinChina.Therefore,thispaperdiscussesthepersonalcreditsysteminourcountry.Thisarticlefirstelaboratesthenecessityofperfectingpersonalcreditsystemofourcountry;andthenthroughtheanalysisofthestatusofpersonalcreditinourcountry,pointsouttheexistingproblemsofpersonalcreditsystem;finallyputforwardcountermeasurestoimprovethepersonalcreditsysteminchina.Keywords:Personalcredit;Creditsystem;Creditsystem

目錄引言 1一、建立和完善個人征信制度的必要性 1（一）克服市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的信用危機的需要 1（二）降低交易成本、提高經(jīng)濟效率的需要 1（三）發(fā)展消費信貸、拉動內(nèi)需的需要 2二、我國個人征信制度的現(xiàn)狀及問題分析 2（一）我國個人征信的現(xiàn)狀 21、我國個人征信機構(gòu)現(xiàn)狀 22、我國個人征信市場現(xiàn)狀 3（二）我國個人征信制度存在的問題 41、個人征信機構(gòu)設(shè)置不夠合理 42、個人征信法律體系有待健全 43、個人信用資料封鎖阻礙個人信用制度建設(shè) 54、個人征信監(jiān)管體系亟待建設(shè)與完善 5三、我國個人信用征信制度的完善對策 6（一）建立公共征信和市場化征信混合的征信機構(gòu)組織模式 6（二）加快個人征信立法 7（三）建立全國的個人資信檔案庫 7（四）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)對個人征信業(yè)的監(jiān)管 8結(jié)語 9參考文獻 10引言我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到這一階段，最重要的就是要增強人民的誠信意識，進一步推進社會體系全方位的建設(shè)。我黨在召開黨的十六大、十七大報告的時候分別提出了“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)和加快形成統(tǒng)一開放競爭有序的現(xiàn)代市場體系和全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，盡快完善社會信用體系，在全國覆蓋信用信息網(wǎng)絡(luò)。在十七大報告上政府指出社會信用體系是由各個層級構(gòu)成，上到政府，機構(gòu)，下到個人，其中處于核心地位的是個人信用，個人信用是各個層級的起點，想要完善社會信用體系，根基非常的重要，它直接影響著市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行。所以說只有建立一套適合我國國情的個人征信體系才能進一步解決我國社會特色主義市場經(jīng)濟發(fā)展中所遇到的每一個問題和困難，我國的市場經(jīng)濟才能持續(xù)健康的發(fā)展，社會也才會更加的和諧。一、建立和完善個人征信制度的必要性（一）克服市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的信用危機的需要雖然我國在確立社會主義市產(chǎn)經(jīng)濟體制的時間不是很長，但是自從改革開放以后，市場經(jīng)濟體制不斷地發(fā)展，走向成熟，在提高人民生活水平問題上市場經(jīng)濟發(fā)揮著積極的作用。盡管如此，我們不可驕傲，認清現(xiàn)在所呈現(xiàn)的現(xiàn)實，盡管我國經(jīng)濟提升，但是社會信用卻并沒有隨著經(jīng)濟的提升而優(yōu)化，對于當今社會而言，各個階層以及層級之間都難以相互信任，對于社會和經(jīng)濟來說，這種缺乏信任的局面是非常危險。只有建立規(guī)范的個人征信體系，才能滿足市場經(jīng)濟的快速發(fā)展。（二）降低交易成本、提高經(jīng)濟效率的需要我們常常會說只有建立并完善個人征信體系，市場經(jīng)濟才能規(guī)范的、穩(wěn)定的快速發(fā)展，沒錯，個人征信體系確實能夠加快推進市場經(jīng)濟的發(fā)展，但是所有人卻忽略了信用本身就是一種價值，而這種價值是可以直接帶給人經(jīng)濟價值的。一個人的信用可以幫助他在消費、貸款、教育以及就業(yè)等社會經(jīng)濟活動中享受各種那個便利和福利。另外建立并完善信用制度除了有以上好處以外，對于商品流通和資金使用效率的提升也有很大的幫助，一旦商品流通和資金使用效率提升，那么投資和消費總量都會擴大，這樣資源就能得到更好的配置，風險也會因為信用體系的完善而減小。建立完善個人征信體系，可以使人充分發(fā)揮自己的經(jīng)濟價值，這樣就能夠提高交易的效率，從長遠的角度來看，也利于國民負債結(jié)構(gòu)的平衡以及降低企業(yè)擴大經(jīng)營的風險。（三）發(fā)展消費信貸、拉動內(nèi)需的需要目前，由于我國個人征信體系的不夠完善，導(dǎo)致在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的趨勢下，政府為適應(yīng)經(jīng)濟增長而倡導(dǎo)信用消費以擴大內(nèi)需的這一方針發(fā)展的非常緩慢。除此以外，對于消費信貸這一領(lǐng)域最重要的就是信用，只有有一個良好的信用環(huán)境以及規(guī)范的社會信用秩序，消費信貸才能取得較大的發(fā)展，銀行以及金融業(yè)才能夠好的控制消費信貸風險，而保證整個的基礎(chǔ)就是要建立并完善個人征信體系。就目前而言，我國在住房、汽車以及通信設(shè)備、教育和保險等領(lǐng)域的發(fā)展蒸蒸日上，因此對消費貸款的需要也非常旺盛。為了使這種勢頭繼續(xù)保持下去，就一定要加快建立并完善個人征信體系的進程，個人的信用提升，銀行金融業(yè)才能降低消費信貸的風險，我國消費信貸的規(guī)模才會得到釋放，經(jīng)濟也會因此不斷增長。二、我國個人征信制度的現(xiàn)狀及問題分析（一）我國個人征信的現(xiàn)狀1、我國個人征信機構(gòu)現(xiàn)狀人民銀行征信服務(wù)中心是我國統(tǒng)一的個人征信機構(gòu)。金融機構(gòu)以及電信和法院等相關(guān)信用來源機構(gòu)收到人民銀行征信服務(wù)的授權(quán)進行個人信用的采取，人民銀行征信服務(wù)中心對報上來的個人信用信息數(shù)據(jù)進行管理和運行。下面是我國個人征信的基本流程：確定個人征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及對其采集的范圍2、由人民銀行征信服務(wù)中心授權(quán)其他機構(gòu)進行個人征信數(shù)據(jù)的報送3、服務(wù)中心對報上來的數(shù)據(jù)進行甄別4、根據(jù)甄別的結(jié)果建立個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接下來介紹當事人申請個人信用報告需要哪些信息：申請人的基本信息，包括身份。姓名、年齡以及學(xué)歷、證件號、婚姻狀況以及住址等2、申請人要填寫自己的銀行信用明細，這包括貸記卡、準貸卡的具體使用情況等3、申請人還要填寫非銀行信用信息，比如：公積金、養(yǎng)老保險、電信繳費等。對個人信用信息的采集方式可以有根據(jù)銀行、將老機構(gòu)等各個涉及的金融機構(gòu)向人民銀行征信服務(wù)中心上報個人信用基本數(shù)據(jù)，服務(wù)中心對送上來的這些數(shù)據(jù)進行甄別處理，根據(jù)處理結(jié)果導(dǎo)入個人信用數(shù)據(jù)庫里。2、我國個人征信市場現(xiàn)狀我國的銀行金融機構(gòu)既是客戶的主要來源又是個人信用信息的采集者，從這一點可以看出我國的個人征信市場還并未完全成熟。那么在使用個人信用信息時，當事人是可以通過個人的申請獲得免費的個人信用報告的。征信活動分為兩類，第一類是征信機構(gòu)主動去調(diào)查被征信人的信用狀況，這一類型的一般都是征信機構(gòu)受到客戶的委托，親自到一線去收集調(diào)查客戶的信用狀況，因此評價的范圍也會更廣。而第二種類型則是依靠授權(quán)機構(gòu)和其他機構(gòu)批量報送被征信人的信用狀況，這一類型一般都是由銀行等被授過權(quán)的機構(gòu)組織起來的，這些機構(gòu)會定期的把信息送往征信機構(gòu)，這樣就可以和共享機構(gòu)建立起信息共享機制，由于這一類型都是批量采取信息，所以靈活性和主觀性都不客觀，但是在規(guī)律性和客觀性上會有一定提升。從我國目前的個人征信來源現(xiàn)狀來看，我國個人征信是由授權(quán)機構(gòu)以及其他機構(gòu)批量報送然后由服務(wù)中心甄別形成征信人的信用情況。（二）我國個人征信制度存在的問題1、個人征信機構(gòu)設(shè)置不夠合理個人征信體系的建設(shè)和完善能夠降低市場交易成本，這樣以來市場信息透明度就得到了提升。下面談一談我國個人征信機構(gòu)在設(shè)置和運作上的現(xiàn)狀，之所以加快建設(shè)并完善個人征信體系，很大一部分原因是個人征信心痛的完善能夠體現(xiàn)效率原則，而然我國目前的個人征信機構(gòu)卻違背了這種原則。第一點就是建立的個人征信機構(gòu)與系統(tǒng)的政府單位非常對，這種重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象導(dǎo)致了社會資源的大量浪費。第二點就是各個機構(gòu)由于部門或各地區(qū)的驅(qū)使下，不僅沒有最好自己分內(nèi)的事，并且各個機構(gòu)通過采取壟斷的方式導(dǎo)致了個人信用得不到全面的分析，無法發(fā)揮自己該有的作用。第三點就是相同性質(zhì)機構(gòu)并存的太多，良莠不齊，對于整個行業(yè)的發(fā)展得不到一致的答案。另外在組織形式上過于落后，這些直接導(dǎo)致了得不出一個完整的，可以出臺的個人征信行業(yè)發(fā)展總規(guī)劃。2、個人征信法律體系有待健全個人征信不僅在經(jīng)濟領(lǐng)域非常重要，在法律領(lǐng)域上也占有很大的比重，它涉及到個人的信用權(quán)以及隱私權(quán)等，一旦個人信用、隱私受到了威脅，可以通過法律途徑維護自己的利益。而信用權(quán)則是根據(jù)社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，名譽權(quán)分化出的一種全新的人格權(quán)，也就是信用權(quán)，信用權(quán)是財產(chǎn)權(quán)和人格權(quán)的結(jié)合，在我國頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中就是對信用權(quán)的體現(xiàn)。我國憲法在很早以前就涉及到了隱私權(quán)，隱私權(quán)屬于人格權(quán)重的一種具體的權(quán)利，在銀行中對隱私權(quán)的保護體現(xiàn)在條款上，但是在法律上卻沒有關(guān)于隱私權(quán)的法律規(guī)范，因此我國的個人隱私權(quán)還存在一定缺失，要完善法律層面?zhèn)€人隱私權(quán)的功能。除以上的不足以外，信息安全法也有一定的缺失。全球都進入到了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速展帶動著全球經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，從另一種層面可以說信息技術(shù)將是發(fā)展生產(chǎn)力的最大推手，而對于這種情況，我國信息技術(shù)卻滯后，在網(wǎng)絡(luò)信息方面造成安全漏洞，而個人征信活動還是由人工工作決定的這一現(xiàn)象導(dǎo)致及時在健全的制度下，信息主體也會因為工作誤差的原因造成權(quán)利上的侵犯。而要解決以上問題，就一定要用程序去規(guī)范信征活動，進一步健全并完善法律和程序領(lǐng)域。3、個人信用資料封鎖阻礙個人信用制度建設(shè)目前來說，建立個人信用制度建設(shè)的巨大障礙來源于個人信用質(zhì)量的封鎖。個人征信公司自有快速的、真實的。有效的獲取個人信用資料，才能夠保障個人信用制度的建設(shè)。而然在我國，能夠掌握個人信調(diào)的信息和數(shù)據(jù)的有公安、街道、單位、稅務(wù)等大大小小數(shù)十個單位部門。但是真實的情況卻并非如此，僅從上海試點的情況來看，能夠快速掌握個人信用信息和數(shù)據(jù)的僅有銀行、通訊以及公用事業(yè)單位等少數(shù)的部門，其他機構(gòu)單位所掌握的個人信息資源則還沒有對上海資信公司開放。比如90%的個人信心資料都掌握在政府手上，由于各個部門缺乏法規(guī)約束，大量信息被封閉，從而導(dǎo)致閑置和浪費。在金融領(lǐng)域遇到的情況也是類似的，個人信用難以得到網(wǎng)絡(luò)資源共享，這些問題都成為了個人信用制度建設(shè)的重大阻礙。4、個人征信監(jiān)管體系亟待建設(shè)與完善如何建設(shè)并完善個人征信監(jiān)管體系呢？從法治社會發(fā)展的經(jīng)驗得知只有采取權(quán)利的分設(shè)，各個權(quán)利相抗衡是能夠保證對個人征信體系的有效監(jiān)管。只有隨個人征信體系進行有效的監(jiān)督，才能夠保證對個人征信制度持久的、健康的發(fā)展，社會誠信制度被大家所公認，才能促進社會進步。行政監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管是做好個人信征監(jiān)管的兩個方面。首先先來談一下行政監(jiān)管，他是由法律法規(guī)對政府機構(gòu)賦予權(quán)利，對個人征信活動進行監(jiān)督管理，這種監(jiān)管在一定程度上具有強制性。而行業(yè)監(jiān)管則是由行業(yè)的機構(gòu)自主組織進行監(jiān)管的，這需要每個機構(gòu)自覺遵守行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)范，因此具有自發(fā)性。我國法律到目前為止對征信行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)都沒有給予明確的定位，人民銀行的監(jiān)管智能也是在20045年頒發(fā)的文件中所賦予的，但是所賦予的權(quán)利和職能依然有限，難以大范圍的對所有的征信機構(gòu)進行監(jiān)管。所以說我國的個人征信監(jiān)管體系還有待完善。三、我國個人信用征信制度的完善對策（一）建立公共征信和市場化征信混合的征信機構(gòu)組織模式通過研究，我國可以借鑒在歐洲公共信征體系下的德國和法國他們的組織形式，實行以公正信征機構(gòu)為主體，市場化運作的個人征信機構(gòu)參與發(fā)揮補充作用的個人征信組織模式，這要實行這些還是有從我國的國情出發(fā)。第一點就是就以制度和法律為保障，把個人征信中心發(fā)展為綜合的公共征信機構(gòu)，以及綜合性公共征信系統(tǒng)。效率最高成本最低的建設(shè)方法就是在人民銀行個人征信中心的基礎(chǔ)上進行建設(shè)和完善，在這方面我們可以借鑒法國的實行辦法，目前我國人民銀行的“三定”方案已經(jīng)確定了其推動社會征信體系職能的地位了，各個方面也都準備就緒，現(xiàn)在要做的就是進一步明確法律授權(quán)和部門協(xié)調(diào)機制之間的問題。第二點就是要整合現(xiàn)有的機構(gòu)。不管是中央部門還是各個地方之間的個人征信機構(gòu)都要對其進行分類和合并。在上文我們已經(jīng)說過目前個人信征資料由于積壓造成大量的資源浪費，因此一定要建立公共性質(zhì)的機構(gòu)和系統(tǒng)，從根本解決浪費的這種現(xiàn)象，加強對行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管和約束，鼓勵各個機構(gòu)之間交流合作，是個人征信系統(tǒng)能夠規(guī)范的為人民服務(wù)。（二）加快個人征信立法在社會信用體系的大工程中，個人征信體系其中的重要部分。只有完善了個人征信體系，才能夠進一步促進良好信用環(huán)境的形成。另外，由于個人征信系統(tǒng)涉及到個人的個人的隱私太多，為保障個人的隱私，要把對個人征信體系的管理上升到法律層面，從而使個人征信系統(tǒng)體現(xiàn)他積極的作用，促進社會經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。在任何的立法行為中，都要以國情為出發(fā)點，比如為促進征信業(yè)健康的發(fā)展，可以選擇出臺《征信法》。如果暫時無法出臺，也可以通過其他的符合國情的方法進行解決。比如我們可以盡快制定《個人數(shù)據(jù)保護法》，對個人信用的保密程度或是侵犯個人信用信息進行有效的懲處措施。（三）建立全國的個人資信檔案庫個人資信檔案主要包括以下內(nèi)容：1、個人自然情況，獲取方法可以從公安部門的戶籍資料以及工作單位的人事檔案獲取2、繳稅的情況，可以從稅務(wù)部門獲取3、司法記錄，可以從公檢法部門獲取4、社會保險以及商業(yè)保險，可以從社會保險部門獲取5、個人信用記錄，可以從金融機構(gòu)獲取，其中個人信用是個人信用檔案的核心部分。個人信用記錄了當人每一筆借款的時間、類型以及金額等。一個人的信用記錄的好壞可以直接預(yù)測它未來還款的能力。在建立個人自信檔案庫時，一定要依靠國家行政部門和銀行，這兩個部門機構(gòu)是擁有個人信息最豐富的兩類機構(gòu)。我們可以按照區(qū)域和部門組建聯(lián)合的原則分為三個階段進行，第一個階段是從銀行內(nèi)部的資料做起，打破部門各自為政的局面，從而實現(xiàn)資料共享，第二個階段則是在第一階段的基礎(chǔ)上由當?shù)氐你y行牽頭，一起管理并參與到稅收、財政、審計等部門中來，向西方國家一樣建立信息子庫。對有關(guān)個人的資料進行收集、匯總。分析等處理。打三個階段就是選擇一個相對成熟的時機對區(qū)域內(nèi)的個人信息字庫進行聯(lián)網(wǎng)，從而實現(xiàn)全國個人信用信息的共享。（四）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)對個人征信業(yè)的監(jiān)管經(jīng)過上文的各個分析，個人征信體系的建立和完善的好處已經(jīng)不言而喻，其中參與到個人征信體系建設(shè)的各個機構(gòu)和部門中，政府的收益最大，因此政府有義務(wù)對我國信征體系加大管理和投入，推動我國征信監(jiān)管體系建設(shè)的完善程度。從現(xiàn)狀來說，我國的個人征信監(jiān)管才處于剛剛起步的階段，所以作為社會征信體系的推動者和監(jiān)管者中國人民銀行的監(jiān)管能力并沒有真正的形成，因此個人征信業(yè)到目前為止還無法形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標準。在我國，涉及到個人征信業(yè)的監(jiān)管有十余個部門，但是這是十個部門彼此之間難以協(xié)調(diào)合作，因此這需要政府從中協(xié)調(diào)，大破這種局面，扶持中國銀行建立權(quán)威的監(jiān)管機制。政府除了擔當以上角色以外還要承擔行業(yè)最初標準審定確定者的角色，促進我國個人征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。結(jié)語個人信用制度的建設(shè)是我國實行體制轉(zhuǎn)型和建設(shè)