我國(guó)保險(xiǎn)代理人發(fā)展的制度與完善

我國(guó)保險(xiǎn)代理人發(fā)展的制度與完善【內(nèi)容摘要】保險(xiǎn)代理人制度被當(dāng)作是保險(xiǎn)中介人其中的一個(gè)制度，是保險(xiǎn)市場(chǎng)主要的構(gòu)成局部。在我們的國(guó)家，跟著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，保險(xiǎn)代理人制度在我國(guó)所占的地位在保險(xiǎn)中介業(yè)中是排在第一位的，早已超越了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的過(guò)程中施展著特別大的影響，乃至于有數(shù)據(jù)可以證明，80%的保費(fèi)范疇功績(jī)?cè)趬垭U(xiǎn)行業(yè)中均是來(lái)源于壽險(xiǎn)個(gè)人銷(xiāo)售代理。在我們國(guó)家保險(xiǎn)代理人業(yè)進(jìn)步的繁榮，這是大家渴望見(jiàn)到的，不過(guò)，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)對(duì)泊來(lái)制度的不適應(yīng)，還有不可以讓歐美成型的保險(xiǎn)代理人制度得到完好的了解還有圓滿，讓現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理人業(yè)的不正常成長(zhǎng)得以讓中國(guó)人見(jiàn)到。對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)事件，一定要激發(fā)我們的考慮，到底是用哪一種制度約束能夠讓我國(guó)的保險(xiǎn)代理人制度得以圓滿？保險(xiǎn)代理人被當(dāng)作是我們國(guó)家從事實(shí)際工作的主要構(gòu)成局部，是在訂立保險(xiǎn)合同、險(xiǎn)情出現(xiàn)之后實(shí)行理賠等步驟中的主要階段，應(yīng)該施展著主要的影響。在我們國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步中這個(gè)制度的研究是有著很大作用的?！娟P(guān)鍵字】第一章保險(xiǎn)代理人概述第一節(jié)保險(xiǎn)代理人的概念一、保險(xiǎn)代理人的含義按照我們國(guó)家《民法通則》第63條規(guī)定：通常代理?yè)碛邢旅娴奶攸c(diǎn)：（1）代理人必須用代理人的名義與第三人為法律行為；（2）代理人的代理行為一定要在代理權(quán)限范疇里面；（3）代理人的單獨(dú)定義表現(xiàn)一定要在代理權(quán)限范疇里面；（4）代理人代理行為的結(jié)果是應(yīng)該由被代理人來(lái)?yè)?dān)當(dāng)?shù)?。這時(shí)，由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)代理人被當(dāng)作是特殊民事代理人之一的—民事代理人運(yùn)用于商事（保險(xiǎn)）范圍的結(jié)局，它效能存在的特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)代理人的需求在法律上起到?jīng)Q定的作用，對(duì)普通的民事代理人來(lái)說(shuō)是不容馬虎的。第二節(jié)保險(xiǎn)代理人的特征1、代理人代理權(quán)對(duì)外之?dāng)U展性保險(xiǎn)人的授權(quán)這個(gè)動(dòng)作的出現(xiàn)在源于保險(xiǎn)代理；在保險(xiǎn)人和代理人簽訂的險(xiǎn)代理合同里面是蘊(yùn)含了這種授權(quán)舉動(dòng)的。不過(guò)，保險(xiǎn)人和代理人他們中間的內(nèi)部法律關(guān)系只是存在于保險(xiǎn)代理合同里，不對(duì)外。要是保險(xiǎn)人授權(quán)，保險(xiǎn)代理人所受用的代理權(quán)是擁有向外伸展的一種特點(diǎn)的，就是能夠超過(guò)合同的領(lǐng)域。保險(xiǎn)代理人的權(quán)限蘊(yùn)含了三個(gè)層次：首先是擁有的權(quán)限，就是說(shuō)在保險(xiǎn)代理合同里面對(duì)保險(xiǎn)代理人的權(quán)限鄭重地給予是肯定的，好比說(shuō)清楚的在合同里面對(duì)承保的品種與限期制定規(guī)則，任何的代理險(xiǎn)種的簽單、收費(fèi)、防災(zāi)、理賠等關(guān)鍵的業(yè)務(wù)步驟。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)人還能夠在代理合同里面清楚的不答應(yīng)授予代理人的一部分權(quán)限，好比說(shuō)是合同條款的更改，業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展等等。然后是暗示的權(quán)限。就是說(shuō)在保險(xiǎn)代理合同里面保險(xiǎn)人無(wú)清楚鄭重給予的，且代理人為了完成代理合同宗旨就一定攜帶著的舉動(dòng)的實(shí)行權(quán)限，就是大家決定公道地代理人應(yīng)該擁有的權(quán)限。最后是揣度的權(quán)限，就是保險(xiǎn)代理人使用，不過(guò)保險(xiǎn)人無(wú)對(duì)其進(jìn)行反對(duì)還對(duì)他的行為進(jìn)行默許使代理人產(chǎn)出的權(quán)限。2、代理人代理行為的包容性說(shuō)的是保險(xiǎn)代理人所實(shí)行的代理的這個(gè)舉動(dòng)，不管是不是合法，不管結(jié)果是不是對(duì)保險(xiǎn)公司有幫助，都在他們的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里面，均是由保險(xiǎn)人來(lái)?yè)?dān)當(dāng)?shù)牧x務(wù)。我們國(guó)家的保險(xiǎn)法第124條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人按照保險(xiǎn)人的授權(quán)代替其來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的舉動(dòng)，是由保險(xiǎn)人來(lái)?yè)?dān)當(dāng)義務(wù)的?！痹诖頇?quán)限領(lǐng)域里面，保險(xiǎn)代理人用保險(xiǎn)人名義來(lái)定義表現(xiàn)，這對(duì)保險(xiǎn)人產(chǎn)聲作用是確定的，縱然在實(shí)施保險(xiǎn)代理崗位任務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)過(guò)失，且讓其讓別人的益處受到危害時(shí)，就算沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人答應(yīng)或者是示意，保險(xiǎn)人也要承當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任。同樣就保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)著結(jié)果的舉動(dòng)，就包含了保險(xiǎn)人的合法行徑，還包含了保險(xiǎn)代理人完成的不合法的行徑。代理舉動(dòng)的宗旨是在保險(xiǎn)善良第三者的利益的寬容上。在實(shí)干里面，保險(xiǎn)代理人要是用欺騙的形式誘導(dǎo)別人買(mǎi)保險(xiǎn)，或者是利用造假的保單或沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的答應(yīng)或者是肯定的情況下馬上發(fā)放保單，保險(xiǎn)人都不能夠用這個(gè)借口來(lái)提倡免去責(zé)任或者是推卻承受應(yīng)承擔(dān)的過(guò)失。因此，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里面保險(xiǎn)代理人的舉動(dòng)，不管是不是通過(guò)保險(xiǎn)公司的示意，都要在規(guī)劃的公道的權(quán)限限度里面，都出現(xiàn)制約公司的作用。3、情況知悉的轉(zhuǎn)嫁性就是說(shuō)保險(xiǎn)代理人所知道的所有的狀況都被看作是保險(xiǎn)人已知悉（imputationofAgent'sKnowledgetoinsurer），保險(xiǎn)人不能夠用投保人無(wú)實(shí)行照實(shí)奉告的責(zé)任，來(lái)否決擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金的義務(wù)。在對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的時(shí)候，投保人有照實(shí)奉告責(zé)任，保險(xiǎn)代理人由于投保人照實(shí)奉告且遭到了影響保險(xiǎn)人是不是承保或者保險(xiǎn)費(fèi)率的程度多少的主要的事情，不管保險(xiǎn)代理人是不是照實(shí)奉告保險(xiǎn)人，都被看作是保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的主要的事情。4、權(quán)限限制的非對(duì)抗性就是說(shuō)保險(xiǎn)人對(duì)代理人權(quán)限實(shí)行管制，沒(méi)有經(jīng)過(guò)公告不可以抗拒好心第三者。保險(xiǎn)代理用保險(xiǎn)人的名義對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行展開(kāi)，為了防止保險(xiǎn)人的好處被保險(xiǎn)代理人亂用職權(quán)而受到傷害，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行管制是很有必要的，不過(guò)這樣的管制在無(wú)經(jīng)過(guò)別的方式讓第三者知道的時(shí)候，不可以抗拒第三者。保險(xiǎn)人和代理人的內(nèi)部合同就是保險(xiǎn)合同，不可以對(duì)任何的投保人均提出要其在投保之前去領(lǐng)悟保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容。第二節(jié)保險(xiǎn)代理人的作用保險(xiǎn)市場(chǎng)是不是可以承受得住許多的業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)公司看來(lái)這是關(guān)系到公司存亡最重要的事情。保險(xiǎn)公司只能夠把大批地承保業(yè)務(wù)在繁多的被保險(xiǎn)人之中實(shí)行分擔(dān)才可以降低風(fēng)險(xiǎn)，才可以供給優(yōu)質(zhì)的服務(wù)給被保險(xiǎn)人，強(qiáng)化其在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，增進(jìn)市場(chǎng)份額。世界各地的國(guó)家均選取了保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行推銷(xiāo)，他們主要功能呈現(xiàn)在下面這些方面：一、有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展保險(xiǎn)代理人制度的進(jìn)步是對(duì)保險(xiǎn)的提供能力是有幫助的，群眾投保更便利，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)步是起到了推動(dòng)的作用。服務(wù)性強(qiáng)是保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)。提供精心的服務(wù)，更能夠激勵(lì)大家積極的參與投保，完成保險(xiǎn)暗藏著的需要向有用的需要交接，從而讓保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)利償效果得到發(fā)揮。群眾投保更便利，是保險(xiǎn)服務(wù)的一種主要標(biāo)志。對(duì)于補(bǔ)救險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)欠缺的最佳方式就是按照按照普遍的保險(xiǎn)代理。僅有二十家非壽險(xiǎn)公司存在于日本，不過(guò)有45萬(wàn)多間是保險(xiǎn)代理店，所以，參與保險(xiǎn)在日本國(guó)民或企業(yè)是特別便利的，保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的很迅速。二、有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益保險(xiǎn)代理人制度的進(jìn)步對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的成本是有幫助的，使經(jīng)濟(jì)效益得到提升。對(duì)保險(xiǎn)代理人展業(yè)的利用，在保險(xiǎn)公司看來(lái)，一是能夠使保險(xiǎn)公司的作用增大，維護(hù)著和保戶間的感情，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)大，加大了保費(fèi)的利益；另外，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人存在民事代理的干系，保險(xiǎn)人只要根據(jù)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)付出款項(xiàng)，能夠使保險(xiǎn)自營(yíng)機(jī)構(gòu)的場(chǎng)地與人員開(kāi)銷(xiāo)得到節(jié)省，要比用自身員工來(lái)進(jìn)行拓展業(yè)務(wù)的花費(fèi)要少。如今，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在普通的狀況下，3至5倍的費(fèi)用是他們正式職員每年均衡的支出大概與專(zhuān)職保險(xiǎn)代理人每年均衡代理費(fèi)用的差別。這不單單能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)步起到幫助作用，還可以給保險(xiǎn)費(fèi)率制造裁減的余地，然后對(duì)保戶的益處進(jìn)行特別好的維持。三、有利于發(fā)揮各方面的積極性和優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)代理人擁有普分別的優(yōu)點(diǎn)，在民眾中設(shè)立部分保險(xiǎn)代理點(diǎn)，讓大伙投保更加便利了；部分保險(xiǎn)代理人在料理分內(nèi)工作業(yè)務(wù)的時(shí)候代理保險(xiǎn)，是有關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往廣泛深入的范圍成長(zhǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)步是有著一舉兩得的作用的。此刻，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人在開(kāi)拓業(yè)務(wù)的時(shí)候，接觸的范圍比較大，產(chǎn)生的信息比較快。這些訊息能夠讓保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要與標(biāo)的危險(xiǎn)情況更好的進(jìn)行掌握。保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)對(duì)市場(chǎng)信息的整頓剖析，可以持續(xù)的擬定與改善每一部分新的條款與經(jīng)營(yíng)計(jì)謀，使服務(wù)水平與自己的經(jīng)營(yíng)管控本領(lǐng)得以提升。四、有利于與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，提高競(jìng)爭(zhēng)力國(guó)外保險(xiǎn)代理人的成長(zhǎng)有很長(zhǎng)的歷史，開(kāi)拓的業(yè)務(wù)是吻合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，精密的服務(wù)，顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)的外資企業(yè)來(lái)說(shuō)，運(yùn)用國(guó)際通行慣用的實(shí)施手段，相信且甘愿經(jīng)過(guò)外資保險(xiǎn)代理人進(jìn)行投保。所以，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為了在競(jìng)爭(zhēng)里面霸占有用的位置，就一定要根據(jù)國(guó)際通常方法做事，快速擴(kuò)大保險(xiǎn)代理人，進(jìn)一步構(gòu)建符合國(guó)際化成長(zhǎng)的保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)。第二章我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的發(fā)展歷程第一節(jié)第一階段：1949年—1979年中華人民共和國(guó)的成立，讓新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)得到飛快的成長(zhǎng)。在1949年到1979年之間，新中國(guó)保險(xiǎn)代理人逐步進(jìn)展中。1949年10月20日的時(shí)候在北京建立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)人?！?，且在整個(gè)國(guó)家每個(gè)地方構(gòu)建了總體中的一部分機(jī)構(gòu)，這是保險(xiǎn)業(yè)的起步是用標(biāo)準(zhǔn)的體系來(lái)成長(zhǎng)的。這個(gè)時(shí)候的保險(xiǎn)代理人多數(shù)都是用團(tuán)體代理人的方式，行政的形式拜托銀行或者是地方機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司的代理人。尤其是在1952年末的時(shí)候，因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)被中國(guó)人保獨(dú)占，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公證人飛速的降低，保險(xiǎn)代理人被當(dāng)作是保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一個(gè)中介人。第二節(jié)第二階段：1980年—1987年1980年，跟著我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)興與成長(zhǎng)，持續(xù)進(jìn)步的保險(xiǎn)代理。保險(xiǎn)市場(chǎng)成為中國(guó)人保單獨(dú)獨(dú)占的時(shí)間就是在1980年-1987年這段時(shí)間，中國(guó)人保利用了兼業(yè)代理人的方式，“多渠道，廣代理，經(jīng)過(guò)鼎力進(jìn)步行業(yè)代理與農(nóng)村代辦來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)”來(lái)作為它的市場(chǎng)代理形式。那個(gè)時(shí)候的群眾保險(xiǎn)意識(shí)是不濃厚的，大部分的然缺少了對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，群眾的保險(xiǎn)需要是不完善的。這個(gè)進(jìn)程在開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)過(guò)的時(shí)候，選擇的方法就是多渠道、廣代理，施展著足夠的兼業(yè)代理的行業(yè)性的優(yōu)點(diǎn)。保險(xiǎn)代理人差不多遍及中國(guó)的每個(gè)地方的城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)，產(chǎn)生一個(gè)代理網(wǎng)絡(luò)的歸納點(diǎn)。這個(gè)時(shí)候我們國(guó)家的保險(xiǎn)代理人體制還不是全部都完美的。第三節(jié)第三階段：1988年—1991年在第一個(gè)層次方面，兩家全國(guó)性保險(xiǎn)公司即中國(guó)平安保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司一個(gè)接著一個(gè)的建立，慢慢的我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)上出現(xiàn)了“三足鼎立”的局面。那些因?yàn)橐徊糠执蟊ｋU(xiǎn)公司之間存在競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人持續(xù)的在飛速的成長(zhǎng)起來(lái)。在這個(gè)時(shí)段保險(xiǎn)代理最根本的特點(diǎn)就是以專(zhuān)職代理的這個(gè)主要方式，對(duì)獨(dú)占競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了外延擴(kuò)張型。跟著平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，在方式上突破了中國(guó)人保自己獨(dú)占的情況。持續(xù)深化的改革開(kāi)放，也增加了大家對(duì)保險(xiǎn)的需要，保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)久的進(jìn)步，慢慢的保險(xiǎn)代理也在轉(zhuǎn)變成專(zhuān)職代理的形式。不過(guò)在這個(gè)時(shí)間里，因?yàn)闆](méi)有正確運(yùn)用保險(xiǎn)代理人標(biāo)準(zhǔn)的正式法規(guī)，所以產(chǎn)生:一是，保險(xiǎn)公司那三家全國(guó)性的或持續(xù)發(fā)展或?qū)ΡｋU(xiǎn)代理人深入發(fā)掘；二是，保險(xiǎn)代理人在進(jìn)步里面產(chǎn)生了以前都沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的缺乏秩序的情況。第四節(jié)第四階段：1992年—1995年這一階段，我們國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要部分在慢慢的加大，讓保險(xiǎn)代理人這個(gè)團(tuán)隊(duì)飛速龐大起來(lái)，尤其是在1992年的時(shí)候我們國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)慢慢的挺進(jìn)了對(duì)外開(kāi)放，對(duì)美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司要在上?；I劃經(jīng)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了準(zhǔn)許，把個(gè)人保險(xiǎn)代理方式來(lái)引進(jìn)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上個(gè)人代理人的崛起有促進(jìn)作用。由于個(gè)人壽險(xiǎn)代理人這個(gè)團(tuán)隊(duì)的崛起與兼業(yè)保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)的持續(xù)改變，被作為是這個(gè)時(shí)段保險(xiǎn)代理人制度多元化進(jìn)步的主要特征。第五節(jié)第五階段：1996年—1999年這一階段我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)處在你追我趕、競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)步這樣一個(gè)時(shí)期。1996年原中國(guó)人保公司推行了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)經(jīng)營(yíng)這樣的方式，這樣分開(kāi)來(lái)經(jīng)營(yíng)的方式的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)代理行有重大的作用。一是，把原來(lái)的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分成了兩部分，這肯定帶給了我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)特別大的打擊；二是，因?yàn)槲覀儑?guó)家開(kāi)拓僅有中國(guó)人保一家公司在農(nóng)村進(jìn)行業(yè)務(wù)，它最主要的方式就是保險(xiǎn)代辦站(所)，按照這次財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占份額來(lái)決定代辦站(所)附屬的結(jié)局即是財(cái)保公司代辦站(所)大大比壽險(xiǎn)公司的代辦站(所)的數(shù)量還要多，對(duì)開(kāi)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別不好。這個(gè)時(shí)候，在整個(gè)國(guó)家的領(lǐng)域里壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)在大幅度的進(jìn)步，第一次壽險(xiǎn)保費(fèi)收入超越向來(lái)都是在主要位置的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入是在1997年，有630億元之高，同比增長(zhǎng)85%，處于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的壽險(xiǎn)市場(chǎng)突出了其重要性。這個(gè)階段主要的方式為壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是我們國(guó)家保險(xiǎn)代理人制度的特點(diǎn)，保險(xiǎn)代理人用的方式是多樣化的，飛速進(jìn)步為在保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)造里面主要分支。第六節(jié)第六階段：2000年至今在20世紀(jì)末那幾年里面，除了個(gè)人代理人飛速進(jìn)步之外，一個(gè)接一個(gè)產(chǎn)生了國(guó)民、國(guó)泰、合盟等專(zhuān)業(yè)代理人，保險(xiǎn)代理人步入了各種方式一起進(jìn)步的空間里。跟著我國(guó)參與了WTO，特別周到、飛速的讓保險(xiǎn)市場(chǎng)得到敞開(kāi)，保險(xiǎn)代理走進(jìn)了新的成長(zhǎng)階段。這個(gè)時(shí)候，市場(chǎng)主要部分的擴(kuò)大讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)得越來(lái)越強(qiáng)烈，增進(jìn)了許多額外資保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司面對(duì)著巨大的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，在實(shí)際中急需我們國(guó)家保險(xiǎn)企業(yè)構(gòu)建最適合現(xiàn)在國(guó)民需求的保險(xiǎn)代理人制度。這一階段，保險(xiǎn)代理人產(chǎn)生的發(fā)展動(dòng)向是多樣化的，保險(xiǎn)代理制度步入整體的進(jìn)步階段。第三章我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度存在的問(wèn)題第一節(jié)保險(xiǎn)代理人法律地位不明確因?yàn)榧尤氲臈l件是特別低的，壽險(xiǎn)代理人水平不一的素質(zhì)，還有就是不是保險(xiǎn)公司員工，不具備保險(xiǎn)公司的所有的保險(xiǎn)公司的福利補(bǔ)助，全部都是依靠業(yè)務(wù)提成，想要提升收入部分業(yè)務(wù)員就急于求得成功,只圖近期得利,錯(cuò)誤的引導(dǎo)或者是引誘消費(fèi)者投保，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)了損壞公司形象的事情?！北ｋU(xiǎn)代理人的法律位置不分明，互相參雜的勞動(dòng)和委托代理關(guān)系，工資支付方法有必然的不好的作用，委托代理關(guān)系的招聘與管控成本在持續(xù)提升，固定比值的保險(xiǎn)代理人的素養(yǎng)很低的，不標(biāo)準(zhǔn)的代理舉動(dòng)，保險(xiǎn)代理人的這個(gè)團(tuán)隊(duì)存在變數(shù)的，離開(kāi)的機(jī)率是很高的，相關(guān)的保險(xiǎn)代理人的的稅收戰(zhàn)略是還有提升整改的空間的，被當(dāng)作是個(gè)人代理人的險(xiǎn)代理人的職業(yè)義務(wù)還有社會(huì)保障問(wèn)題不可以被公道的處理，保險(xiǎn)代理合同不標(biāo)準(zhǔn)等等，這是在指出要肯定保險(xiǎn)代理人法律位置要去處理的問(wèn)題。第二節(jié)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管存在漏洞我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步是保險(xiǎn)代理人在這方面有特別大的功勞，但是在他們自己本身進(jìn)步的經(jīng)過(guò)中產(chǎn)生的大量問(wèn)題與我們國(guó)家保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的缺乏秩序來(lái)反饋了在保險(xiǎn)代理人的管控上擁有的缺陷。剛開(kāi)始，政府管控力度不足。我國(guó)的官方監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)還有別的地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是保險(xiǎn)代理人管控最主要的部分。應(yīng)該加速對(duì)信息體系的構(gòu)建這是保監(jiān)會(huì)的一種義務(wù)，讓信息缺陷制度得到改變。不過(guò)如今我們國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還沒(méi)有構(gòu)建起完整的保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)體系，大家很難知道保險(xiǎn)代理人相關(guān)的資格證書(shū)、姓名、機(jī)構(gòu)名稱(chēng)還有他工作經(jīng)驗(yàn)等這個(gè)信息，也沒(méi)有對(duì)那些不講信用的保險(xiǎn)代理人列出“黑名單”。大家對(duì)保險(xiǎn)代理人的基本信息不清楚，沒(méi)有辦法選取好的代理人，要是代理人產(chǎn)生欺騙錯(cuò)誤誘導(dǎo)等不合法的舉動(dòng)，這樣很難來(lái)保障自身的合法權(quán)益，既沒(méi)辦法警告保險(xiǎn)代理人也很難維持保險(xiǎn)市場(chǎng)給大眾的信心。然后，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人平時(shí)的管理比較松懈。一些公司的領(lǐng)導(dǎo)覺(jué)得保險(xiǎn)代理就是做業(yè)務(wù)，只須把保費(fèi)拿來(lái)就可以了，可以不用管控，只要關(guān)注于保費(fèi)，不實(shí)行有用的管控。這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法像操縱自身的職員那樣來(lái)掌管代理人的舉動(dòng)，但是保險(xiǎn)人要承擔(dān)代理人的舉動(dòng)的義務(wù)這是法律方面的條件，乃至部分保險(xiǎn)公司為了謀得最高的利益，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)工作，對(duì)法律法規(guī)的條件置之不理，對(duì)保險(xiǎn)代理人的不合法的舉動(dòng)不加約束。這種管理人和被管理人倆者這種松懈的關(guān)系是特別容易形成沒(méi)有信用的問(wèn)題的。第三節(jié)保險(xiǎn)代理人的整體素質(zhì)偏低因?yàn)閯?chuàng)建的晚、底子不扎實(shí)，如今我們國(guó)家保險(xiǎn)代理市場(chǎng)涉世未深，還沒(méi)辦法適合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)步的要求，里面限制著保險(xiǎn)代理市場(chǎng)進(jìn)步的主要原因還是缺少了專(zhuān)業(yè)人才，全面素養(yǎng)不高。對(duì)于如今我國(guó)代理人團(tuán)隊(duì)的樣貌總結(jié)就是“學(xué)歷低、素質(zhì)低、產(chǎn)能低、留存低”。招致我們國(guó)家代理人素養(yǎng)不高的最重要因素有：首先，我們國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)代理人的學(xué)歷條件就只是要求為初中以上學(xué)歷就可以了。盡管已經(jīng)是舉行了好多次的保險(xiǎn)代理人資格考試，部分保險(xiǎn)代理人員獲得了從業(yè)資格證書(shū)，不過(guò)缺少了在經(jīng)過(guò)了險(xiǎn)代理人資格考試后所要進(jìn)行統(tǒng)一的培訓(xùn)教育，所以形成了我們國(guó)家保險(xiǎn)代理人素養(yǎng)不高，.熟知并能運(yùn)用的保險(xiǎn)知識(shí)不足，沒(méi)辦法跟緊職業(yè)水平的進(jìn)步，特別缺少那種擁有特別高的職業(yè)水平的保險(xiǎn)代理人；然后，面臨著龐大的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，要應(yīng)付激烈的競(jìng)爭(zhēng)，每一家保險(xiǎn)公司實(shí)行“人海戰(zhàn)術(shù)”的粗放型籌劃經(jīng)管來(lái)使規(guī)模增大，實(shí)行著接踵而至的圈地運(yùn)動(dòng)，隔三差五的擴(kuò)充力量，通過(guò)短時(shí)間的培訓(xùn)之后，就倉(cāng)促的向市場(chǎng)推廣。保險(xiǎn)代理人的產(chǎn)生是

多而雜的，一大部分文化底子不好，全體的素養(yǎng)不高，呈現(xiàn)著為了加大業(yè)績(jī)而不顧利用種種不合法乃至不合理的銷(xiāo)售的舉動(dòng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)業(yè)的形象在群眾的心理出現(xiàn)里特別不好的作用。所以甘愿做保險(xiǎn)代理這個(gè)行業(yè)的人才比較少，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)招聘招聘的要求下降，形成人員素養(yǎng)參差不齊；最后如今特別多的保險(xiǎn)公司考定核查保險(xiǎn)代理人主要還是看業(yè)績(jī)，偏向于辦事的本領(lǐng)這方面，用保費(fèi)來(lái)評(píng)判的。在這樣的制度中，代理人想要獲利的心態(tài)特別容易產(chǎn)出誤入歧途與欺騙的舉動(dòng)，這個(gè)工作無(wú)被多數(shù)人當(dāng)成是長(zhǎng)時(shí)間的工作，而單單是被作為交接的一種，要是找到了別的工作就辭職。還有就是干這個(gè)行業(yè)的要求不高，大量業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的人在加入代理人的團(tuán)隊(duì)后沒(méi)辦法適合這個(gè)工作的要求，落選的機(jī)會(huì)比較大，致使離開(kāi)的代理人特別多，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該要仰仗增加職員來(lái)填補(bǔ)留下來(lái)人員少的這個(gè)缺點(diǎn)，深陷在“代理人高流失率、招聘難、招聘標(biāo)準(zhǔn)超低與代理人素質(zhì)超差”這種不好的輪回這里面。在這樣的情況里面要來(lái)提升代理人的素養(yǎng)是困難重重的。第四章完善我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度的建議第一節(jié)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，明確代理人的法律地位形成我們國(guó)家保險(xiǎn)代理人離開(kāi)機(jī)會(huì)特別大有兩個(gè)因素，第一就是保險(xiǎn)代理人在法律上的位置沒(méi)辦法確定，沒(méi)有歸屬與穩(wěn)定的感覺(jué)，讓他們特別容易的辭職；第二就是保險(xiǎn)公司特別關(guān)注新保單的增加，按照代理人承保的險(xiǎn)種、保費(fèi)收入的多少選擇了支付不一樣的代理費(fèi)來(lái)鼓勵(lì)代理人使保費(fèi)量得到增大的鼓勵(lì)的體制。這樣的鼓勵(lì)的方法盡管擁有鮮明的激發(fā)的作用，但是特別輕松的引誘代理人特意謀求保費(fèi)收入，短時(shí)間目的緊張，對(duì)代理人的提升與工資特別的波瀾起伏，致使大量的代理人離開(kāi)。要處理好代理人辭職過(guò)于頻繁的問(wèn)題，第一步是要確定在法律上代理人的位置，打消那些不清楚自己究竟是保險(xiǎn)公司員工還是個(gè)人代理人其朦朧的心理，讓正在周邊部分的代理人肯定自身的工作的進(jìn)展目標(biāo)。要處理好在法律上代理人的位置這個(gè)問(wèn)題，能夠選擇下面這些手段：首先，把一些出色的保險(xiǎn)代理人歸入公司的職員，對(duì)肯定他們的法律位置是有幫助的；然后，把一些比較出色的代理人納入公司的時(shí)候，能夠把其他一些代理人調(diào)動(dòng)到專(zhuān)業(yè)代理公司去上班，讓其作為是保險(xiǎn)代理公司真正的職員，讓代理公司來(lái)管控；最后，一些業(yè)績(jī)相對(duì)來(lái)說(shuō)很出色的代理人還能夠維持著本身個(gè)人代理人的身份。這就是肯定了在法律上代理人的位置，不過(guò)這不是一時(shí)半會(huì)就能夠處理好的問(wèn)題，不過(guò)跟著我國(guó)保險(xiǎn)代理人在法律上的位置這個(gè)問(wèn)題的慢慢處理，會(huì)逐步深入完善代理人辭職率比較大的值這個(gè)問(wèn)題。然后要計(jì)劃好公道的科學(xué)的鼓勵(lì)體制，才可以深入的去處理代理人辭職率大的這個(gè)問(wèn)題，按照現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司一般運(yùn)用的獲得工資體制，第一次代理人的工資獲得所占比值特別大，且一次性支付，很明顯就是保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的鼓勵(lì)過(guò)頭了。

有鑒于此，應(yīng)該改正現(xiàn)在行業(yè)連串的工資體制：延長(zhǎng)給付期限、平緩或均衡給付、波浪式給付等，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人收入的平穩(wěn)且來(lái)使團(tuán)隊(duì)安定，減少代理人高辭職的情況；經(jīng)過(guò)比較圓滿的總結(jié)性考定核查準(zhǔn)則，區(qū)分不一樣狀況來(lái)分發(fā)底薪，并用最基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，作為是這些服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、有重大功勞并持續(xù)有優(yōu)良的信用記錄的代理人賦予轉(zhuǎn)正的待遇，以此來(lái)有用的鼓勵(lì)代理人，讓他們把代理人當(dāng)作是長(zhǎng)時(shí)間服務(wù)的工作，使代理人團(tuán)隊(duì)安定，減少代理人高辭職的情況。第二節(jié)完善保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管體系現(xiàn)如今我們國(guó)家保險(xiǎn)代理人管控還是有著缺陷的，為了讓保險(xiǎn)代理人的競(jìng)爭(zhēng)井然有序，應(yīng)該讓代理人監(jiān)管的系統(tǒng)得到改善，構(gòu)建四位一體的保險(xiǎn)代理人管控系統(tǒng)即政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)自控與社會(huì)監(jiān)督。對(duì)于保險(xiǎn)管控組織系統(tǒng)要強(qiáng)化，在整個(gè)國(guó)家的領(lǐng)域里變?yōu)楦髯杂懈髯缘淖龇?、協(xié)調(diào)行動(dòng)、高能運(yùn)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)代理人管控系統(tǒng)。讓保險(xiǎn)代理人的進(jìn)步比較順暢，保監(jiān)會(huì)、行業(yè)自律組織和與保險(xiǎn)公司等有關(guān)就要主動(dòng)合作，對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行一起的管控。第一，對(duì)保險(xiǎn)代理人的管控橫幅要強(qiáng)化。代表國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行察看并加以管理的機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)，他察看并加以管理的權(quán)利是國(guó)家用法律的方式來(lái)授權(quán)的，是比較高級(jí)的管控。要保證保險(xiǎn)代理人有政府的準(zhǔn)確指導(dǎo)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)該趕快構(gòu)建實(shí)現(xiàn)地方性的保險(xiǎn)管控部門(mén)，來(lái)讓保險(xiǎn)管控系統(tǒng)保障并可以表現(xiàn)出他全部的作用，讓保險(xiǎn)管控部門(mén)完成群集一致的高能運(yùn)作。然后，要讓行業(yè)自行組織表現(xiàn)出充足的影響。代理人行業(yè)自行建立組織是政府管控的進(jìn)一步充實(shí)與不中斷進(jìn)程。表現(xiàn)出行業(yè)組織的主動(dòng)作用得做到下面這些方面：首先，要使行業(yè)自律組織號(hào)召力的得到增大，增加會(huì)員，不單單是要接納業(yè)代理人機(jī)構(gòu)來(lái)成為會(huì)員，而且要接納注冊(cè)的個(gè)人代理人；然后，要以保持行業(yè)好處為核心，對(duì)自律的規(guī)章制度的擬定，經(jīng)過(guò)本行業(yè)自行建立的組織的行規(guī)行約，實(shí)行在行業(yè)中的互相限制與自身管制，然后用在自律監(jiān)督機(jī)構(gòu)里面對(duì)理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、代理手續(xù)準(zhǔn)則等實(shí)行按時(shí)的檢測(cè)與不止一次的察看并加以管理

，然后按照不合法的情況在實(shí)行或多或少的懲罰；接著，政府要賦予行業(yè)協(xié)會(huì)構(gòu)建且把代理人信息體系進(jìn)行改善，把代理人的主要的信息實(shí)行登記、管控與管制，要試著構(gòu)建起立代理人信用等級(jí)制度；最后，要構(gòu)建保戶服務(wù)中心在自律機(jī)構(gòu)里面，對(duì)客戶的詢問(wèn)與舉報(bào)要接納，要建立起社會(huì)群眾與代理人之間完成社會(huì)管控的道路。第三節(jié)完善保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍素質(zhì)面對(duì)現(xiàn)如今保險(xiǎn)代理人員素養(yǎng)水平不一，全面職業(yè)道德水準(zhǔn)還有得提升的空間的情況，能夠往下面的方法來(lái)斟酌提升從業(yè)人員的素養(yǎng)：首先強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的培養(yǎng)，讓原來(lái)程度不一的培訓(xùn)體制得到改善。這樣的培訓(xùn)不單單是將就考試，而是長(zhǎng)時(shí)間的一種舉動(dòng)，要做到規(guī)范化、制度化，變成一連串的培訓(xùn)系統(tǒng)。培訓(xùn)的內(nèi)容要有關(guān)于保險(xiǎn)的知識(shí)還要蘊(yùn)含保險(xiǎn)法規(guī)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)稅知識(shí)還有代理人職業(yè)道德等，對(duì)保險(xiǎn)代理人的各種不同的業(yè)務(wù)素質(zhì)得到持續(xù)提升；然后是經(jīng)過(guò)教育培訓(xùn)讓代理人經(jīng)過(guò)不一樣水準(zhǔn)的級(jí)別的考試。能夠來(lái)設(shè)置為：新代理人一定要經(jīng)過(guò)代理人資格考試，了解最根本的專(zhuān)業(yè)原理知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)的手段；針對(duì)已經(jīng)執(zhí)勤的代理人，要深入提供他們的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，能夠選擇針對(duì)性的課程考試的模式，推動(dòng)著他們很好的把握有關(guān)的行業(yè)知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)認(rèn)知；尤其是十分出色的代理人就要設(shè)立不一樣級(jí)別的資格考試，讓這些出色的代理人一步步的實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)還有保險(xiǎn)專(zhuān)家的水準(zhǔn)，擁有可以為顧客供給設(shè)計(jì)還有風(fēng)險(xiǎn)管理、金融理財(cái)、稅務(wù)等這些地方詢問(wèn)服務(wù)的本領(lǐng)；最后是可以以大中院校的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)這方