人身保險(xiǎn)合同的基本法律原則

2.1保險(xiǎn)利益原那么2.2最大誠(chéng)信原那么2.3人身保險(xiǎn)合同的其他法律原那么教學(xué)目的與要求掌握人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益原那么的運(yùn)用掌握人身保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原那么的運(yùn)用掌握共同災(zāi)難、自殺、失蹤、受害人謀殺被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人因犯罪而被判處死刑的法律規(guī)定。案例一可保利益在何時(shí)必需存在趙某于1996年5月22日為其公公瞿常秋〔本人贊同〕投保10年期簡(jiǎn)身險(xiǎn)15份，保額2055元，指定受害人是被保險(xiǎn)人的孫子瞿潤(rùn)東，當(dāng)時(shí)年僅8歲。1998年元月，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，瞿潤(rùn)東由其爸爸撫養(yǎng)。離婚后趙仍按月從本人的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。1999年1月20日，被保險(xiǎn)人因病身故。趙向保險(xiǎn)公司懇求給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，前夫提出被保險(xiǎn)人是他的父親，指定受害人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。趙某那么以為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是瞿潤(rùn)東的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。談?wù)勊目捶ā?.1人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原那么一、可保利益在何時(shí)必需存在我國(guó)<保險(xiǎn)法>第12條、第31條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人該當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。二、投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益我國(guó)<保險(xiǎn)法>第31條規(guī)定，投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：〔利益和贊同原那么〕

(一)本人；

(二)配偶、子女、父母；

(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。(新增)

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人贊同投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。本案處置

兒媳趙某與其公公具有贍養(yǎng)關(guān)系，符合<保險(xiǎn)法>第五十三條規(guī)定，具有保險(xiǎn)利益。其公公贊同投保。有我國(guó)<保險(xiǎn)法>規(guī)定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)婚姻發(fā)生變化，這份合同也有效。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付給指定受害人瞿潤(rùn)東。瞿潤(rùn)東未成年怎樣處置？瞿潤(rùn)東未成年怎樣處置？根據(jù)<民法通那么>規(guī)定，受害人為未成年人，領(lǐng)取保險(xiǎn)金由其法定代理人代理。未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人。無(wú)民事行為才干人、限制民事行為才干人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。<婦女權(quán)益保證法>規(guī)定，父母雙方對(duì)未成年子女有平等的監(jiān)護(hù)權(quán)。因此，保險(xiǎn)金應(yīng)由受害人的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)，并將其保管至受害人成年。孩子由其父親撫養(yǎng)，應(yīng)該由其父親代領(lǐng)。此案最終結(jié)果：雙方協(xié)商，由趙某代領(lǐng)保險(xiǎn)金，以瞿潤(rùn)東名字存入銀行，存單由趙某保管，待成年后交他運(yùn)用。三、可保利益金額的限制〔一〕投保人對(duì)本身生命法律上，保險(xiǎn)金額沒有限制。實(shí)務(wù)中，為了防止品德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)限制保額。根據(jù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)才干限制保額。有的保險(xiǎn)公司對(duì)特殊人群限制保額。某公司累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額與年收入的倍數(shù)

單位〔萬(wàn)元〕年齡壽險(xiǎn)重疾壽險(xiǎn)+重疾意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)+意外重疾+意外16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-551081010151356-608555101061以上535568某公司軀體殘疾承保限額表殘疾程度壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)單眼失明20萬(wàn)10萬(wàn)雙眼失明10萬(wàn)5萬(wàn)聾啞10萬(wàn)元不承保一上肢或一下肢缺失10萬(wàn)5萬(wàn)職業(yè)類別壽險(xiǎn)（含重疾險(xiǎn)）最高限額意外險(xiǎn)最高限額530萬(wàn)20萬(wàn)620萬(wàn)10萬(wàn)被保險(xiǎn)人年齡人身風(fēng)險(xiǎn)保額與年收入的倍數(shù)關(guān)系18-30小于等于20倍31-45小于等于15倍46-60小于等于10倍三、可保利益金額的限制〔二〕投保人對(duì)他人的生命法律上，保險(xiǎn)金額沒有限制。債務(wù)人為債務(wù)人購(gòu)買壽險(xiǎn)保單保險(xiǎn)金額是以雙方之間的債務(wù)數(shù)額為限。合伙人之間購(gòu)買壽險(xiǎn)保單保險(xiǎn)金額是根據(jù)企業(yè)一切者或合伙人的份額。企業(yè)對(duì)其有重要影響的雇員購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額可根據(jù)他們的死亡或喪失任務(wù)才干能夠給企業(yè)呵斥的經(jīng)濟(jì)損失確定。四、保險(xiǎn)單受讓人的可保利益一份人壽保單能否轉(zhuǎn)讓給一個(gè)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命沒有任何保險(xiǎn)利益的人？普通以為，只需不進(jìn)犯受害人的既得權(quán)益，人壽保險(xiǎn)單是可以轉(zhuǎn)讓的。倘假設(shè)所指定的是不可變卦的受害人，未經(jīng)受害人贊同，不得把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給第三方。我國(guó)<保險(xiǎn)法>第三十四條規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面贊同，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。人壽保單轉(zhuǎn)讓的種類1.絕對(duì)轉(zhuǎn)讓。是把保險(xiǎn)單一切權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的一切人。如把人壽保險(xiǎn)單捐贈(zèng)給慈悲組織和教育機(jī)構(gòu)。夫妻離婚后變卦投保人2.抵押轉(zhuǎn)讓。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓是抵押轉(zhuǎn)讓，即把一份具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單作為被保險(xiǎn)人的信譽(yù)擔(dān)?；蛸J款的抵押品。2.3最大誠(chéng)信原那么<保險(xiǎn)法>第五條，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)益、履行義務(wù)該當(dāng)遵照老實(shí)信譽(yù)原那么。最大誠(chéng)信的內(nèi)容，它包括：告知保證：是保證所作的陳說是正確的。棄權(quán)與制止反言。一、告知告知：口頭或書面投保人或被保險(xiǎn)人告知。在合同訂立前、訂立時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益和本身情況向保險(xiǎn)人作照實(shí)告知。在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人告知。保險(xiǎn)人就合同條款、費(fèi)率和其他影響投保人作出投保決議的現(xiàn)實(shí)情況照實(shí)告知。我國(guó)采取有限告知。三、棄權(quán)與制止反言棄權(quán)。指保險(xiǎn)人放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)益。如保險(xiǎn)人放棄因投保人在投保時(shí)告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。制止反言。指保險(xiǎn)人既然曾經(jīng)放棄在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)益，未來(lái)不得再主張這一權(quán)益。<保險(xiǎn)法>16條規(guī)定，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超越三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超越二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人該當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人不履行最大誠(chéng)信原那么的法律后果<保險(xiǎn)法>第十六條規(guī)定，投保人故意不履行照實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因艱苦過失未履行照實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不履行最大誠(chéng)信原那么的法律后果第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單該當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)該當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。<保險(xiǎn)法>關(guān)于保險(xiǎn)代理人的規(guī)定<保險(xiǎn)法>第117條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。第127條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承當(dāng)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由置信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法清查越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。第131條規(guī)定保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有以下行為：

〔一〕欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受害人；

〔二〕隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

〔三〕妨礙投保人履行本法規(guī)定的照實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的照實(shí)告知義務(wù)；

〔四〕給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受害人保險(xiǎn)合同商定以外的利益；

〔五〕利用行政權(quán)益、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、誘惑或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；

〔六〕偽造、擅自變卦保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛偽證明資料；

〔七〕挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；

〔八〕利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

〔九〕串通投保人、被保險(xiǎn)人或者受害人，騙取保險(xiǎn)金；

〔十〕泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)。第166條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)責(zé)令矯正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)答應(yīng)證。第174條個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款，并可以吊銷其資歷證書。

未獲得合法資歷的人員從事個(gè)人保險(xiǎn)代理活動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款。案例分析二【案情簡(jiǎn)介】2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人壽公司給丈夫屈海清投保了世紀(jì)長(zhǎng)樂終身死亡分紅保險(xiǎn)，受害人為其子屈寶華，保險(xiǎn)金額為30000元，王克年當(dāng)日交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)范保費(fèi)1480.20元。投保單由業(yè)務(wù)員盧玉萍代填寫，由于被保險(xiǎn)人不在，投保人代被保險(xiǎn)人簽了字。在“業(yè)務(wù)員報(bào)告書〞欄中，業(yè)務(wù)員填寫該投保方案是本人為投保人設(shè)計(jì)并且熟習(xí)投保人有10年之久，投保人沒有智力妨礙。最后在業(yè)務(wù)員聲明中，業(yè)務(wù)員對(duì)“所投保險(xiǎn)中的條款、投保單各欄及訊問事項(xiàng)確經(jīng)本人據(jù)實(shí)向投保人闡明，由投保人、被保險(xiǎn)人親身告之并簽名〞認(rèn)可并簽名。宜昌泰康人壽公司2001年11月29日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2002年10月4日，被保險(xiǎn)人屈海清因疾病死亡，王克年當(dāng)日將此事通知了宜昌泰康人壽公司，2002年10月9日提請(qǐng)理賠。他如何處置本案？案例分析一、合同效能問題<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>第五十六條明確規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面贊同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效〞。根據(jù)上述法律規(guī)定，確認(rèn)該合同為無(wú)效合同。二、締約過失責(zé)任的承當(dāng)問題保險(xiǎn)合同是附合合同，合同條款是由保險(xiǎn)公司事先擬定的，投保人只能就該條款表示情愿接受與否來(lái)決議能否簽署合同。業(yè)務(wù)員在簽署合同時(shí)，明知投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，而要求投保人替代被保險(xiǎn)人簽名，未盡到告知義務(wù)，應(yīng)承當(dāng)導(dǎo)致合同無(wú)效的責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)承當(dāng)締約過失責(zé)任，應(yīng)賠償王克年和屈寶華根據(jù)該合同應(yīng)該得到的信任利益的損失30000元的保險(xiǎn)金。2.3人身保險(xiǎn)合同的其他法律原那么一、推定原那么的運(yùn)用共同災(zāi)難推定自殺推定失蹤后的死亡推定共同災(zāi)難共同災(zāi)難：指受害人與被保險(xiǎn)人在同一次不測(cè)事故死亡。共同災(zāi)難推定法律原那么我國(guó)<保險(xiǎn)法>42條規(guī)定，受害人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受害人死亡在先。自殺推定的法律規(guī)定<保險(xiǎn)法>第44條規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效能恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為才干人的除外。我國(guó)<民法通那么>規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能識(shí)別本人行為的精神病人是無(wú)民事行為才干人。但是不測(cè)的自傷不是自殺。當(dāng)確定是由于自殺身亡還是不測(cè)事故呵斥死亡時(shí)有疑問時(shí)，普通都推定不是自殺。失蹤后的死亡推定我國(guó)<民法通那么>規(guī)定：宣告死亡要下落不明滿四年；因不測(cè)事故下落不明的，從事故發(fā)生之日起滿兩年；戰(zhàn)爭(zhēng)期間下落不明的，要從戰(zhàn)爭(zhēng)終了之日起來(lái)計(jì)算四年的時(shí)間。二、受害人謀害被保險(xiǎn)人第四十三條規(guī)定，受害人故意呵斥被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受害人喪失受害權(quán)。受害人在過失殺人情況下，可以領(lǐng)取保險(xiǎn)人。三、被保險(xiǎn)人因犯罪而被判處以死刑<保險(xiǎn)法>第四十五條規(guī)定，因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)迫措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人該當(dāng)按照合同商定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。案例討論案例一離婚后人身保單如何處置案情簡(jiǎn)介

張先生和王女士2021年6月份結(jié)婚。2021年8月，王女士為張先生購(gòu)買了一份艱苦疾病保險(xiǎn)，指定受害人為王女士；2021年3月，張先生和王女士離婚；2021年5月20日，張先生因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的交通事故死亡，之后張先生的家人持保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)事故證明資料向保險(xiǎn)公司提出理賠懇求。他如何處置本案。

分析雖然事故發(fā)生時(shí)已解除夫妻關(guān)系，并不影響合同的效能。只需按時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)人該當(dāng)履行合同責(zé)任。由于受害人沒有變卦，保險(xiǎn)公司只能向指定受害人王女士給付保險(xiǎn)金。最后經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致意見：保險(xiǎn)金由王女士懇求，王女士贊同將保險(xiǎn)金的50%轉(zhuǎn)讓給張先生的家人。

案例二保險(xiǎn)合同何時(shí)生效2001年10月5日，投保人謝先生在聽取某人壽保險(xiǎn)公司代理人黃女士對(duì)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)〞及5個(gè)附加險(xiǎn)種的引見后，產(chǎn)生了投保意向。在代理人的協(xié)助下，填寫了投保書和安康告知書，投保主險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保額100萬(wàn)元、附加險(xiǎn)長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)保額200萬(wàn)元。6日，保險(xiǎn)公司向謝先生提交了蓋有公司總經(jīng)理印章的投保建議書；同日，謝先生根據(jù)建議書的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司交納了相當(dāng)于首期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)11944元。保險(xiǎn)公司向其出具了一份暫時(shí)收款憑證。

10月17日，保險(xiǎn)公司安排謝先生參與體檢。10月18日凌晨1時(shí)許，謝先生在不測(cè)事故中遇害身亡。11月18日，保險(xiǎn)公司收到謝先生的體檢報(bào)告后，安排代理人黃女士通知謝先生辦理財(cái)富的告知手續(xù)及補(bǔ)繳保費(fèi)18．7元。黃女士在通知的過程中得知謝先生已身故。

2001年11月13日，謝先生的母親以受害人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠懇求。

2002年1月14日，保險(xiǎn)公司向謝母出具理賠函，稱根據(jù)“[運(yùn)籌]智選投資連結(jié)保險(xiǎn)〞條款第22條的規(guī)定〔主要內(nèi)容為：投保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單前先繳付相當(dāng)于第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書，履行照實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，假設(shè)被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷事故死亡，保險(xiǎn)公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任〕，贊同向受害人支付主險(xiǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償金100萬(wàn)元。同時(shí)，根據(jù)“附加長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)〞條款第5條的規(guī)定〔主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)公司對(duì)本附加合同應(yīng)付的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且保險(xiǎn)公司贊同承保后開場(chǎng)〕，以為被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同沒有成立，故拒付附加險(xiǎn)賠償金200萬(wàn)元。

2002年7月16日，向廣州市天河區(qū)人民法院提起訴訟，懇求判決保險(xiǎn)公司支付“附加長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)〞補(bǔ)償金200萬(wàn)元，以及延遲理賠上述金額所致的利息；并懇求判決保險(xiǎn)公司承當(dāng)全部訴訟費(fèi)用。

一審法院經(jīng)審理后以為，投保人填寫的投保書中曾經(jīng)列明了投保人謝某與保險(xiǎn)公司的權(quán)益義務(wù)，意味著雙方曾經(jīng)就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致意見，符合<保險(xiǎn)法>第13條的規(guī)定。且投保人謝某已于簽署投保書的次日，向保險(xiǎn)公司繳付了首期保費(fèi)，已履行了其作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，因此，此案爭(zhēng)議的附加長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)合同曾經(jīng)成立。

附加長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)合同條款是上訴人預(yù)先制定、反復(fù)運(yùn)用的格式合同條款，其第5條第1款中的“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司贊同承保后開場(chǎng)〞未商定保險(xiǎn)公司何時(shí)贊同承保及以何種方式贊同承保，表述不清，實(shí)屬不明確，依法應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，應(yīng)視為合同曾經(jīng)生效。

信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)按照條款，向謝某的受害人賠付附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，利息，及案件受理費(fèi)20250元。

人壽保險(xiǎn)公司不服一審問決，向廣州市中級(jí)人民法院提起上訴。廣州市中級(jí)人民法院經(jīng)過一年多的審理，對(duì)此案涉及的幾個(gè)關(guān)鍵性問題均作出與一審法院截然不同的判別，并于2004年11月作出判決以為：至謝先生遇害身亡時(shí)，上訴人尚未作出核保的承諾，亦未出具保單，故附加長(zhǎng)期不測(cè)損傷保險(xiǎn)承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任期間尚未開場(chǎng)，上訴人對(duì)于發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的不測(cè)損傷事故無(wú)需承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。2007年12月，經(jīng)廣東省高級(jí)人民法院復(fù)查以為，二審問決存在錯(cuò)誤,指令廣州市中級(jí)人民法院另行組成合議庭對(duì)此案進(jìn)展再審。案例三受害人呵斥被保險(xiǎn)人死亡1997年11月6日，周某為本人向保險(xiǎn)公司投保20萬(wàn)元終身人壽保險(xiǎn)，指定身故受害人為本人的妻子葉某和弟弟，受害份額分別為10萬(wàn)元。2000年的一日，因夫妻爭(zhēng)吵沖突，葉某趁周某熟睡，用板手將周某打暈，然后又?jǐn)Q開煤氣開關(guān)，夫妻雙雙死亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查認(rèn)定，周某系葉某故意致害死亡，葉某系自殺身亡。事后，周某的弟弟作為受害人向保險(xiǎn)公司懇求給付被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司卻回絕給付保險(xiǎn)金。1、保險(xiǎn)公司能否給付保險(xiǎn)金？為什么？2、假設(shè)事故發(fā)生在2021年？分析1、根據(jù)1995年<保險(xiǎn)法>第65條規(guī)定：“投保人、受害人故意呵斥被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。〞也就是說不論致害主體能否只是投保人或受害人中的一人或數(shù)人，只需出現(xiàn)了故意殺害被保險(xiǎn)人的故意致害行為，保險(xiǎn)人就不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、2021年10月1日起施行的最高人民法院關(guān)于適用<保險(xiǎn)法>假設(shè)干問題的解釋(一)，第二條的規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，適用當(dāng)時(shí)的法律認(rèn)定無(wú)效而適用保險(xiǎn)法認(rèn)定有效的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。〞新<保險(xiǎn)法>34條規(guī)定：“受害人故意呵斥被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受害人喪失受害權(quán)。〞因此，周某的弟弟可以獲得保險(xiǎn)金。案例四2021年某市育紅小學(xué)五年級(jí)學(xué)生李某的父親為其投保學(xué)生平安險(xiǎn)，受害人為李某的父親，保額1萬(wàn)元。母親一年前去世。李某在家睡覺因煤氣中毒死亡，李父與其哥哥也同時(shí)煤氣中毒，但在李某后死亡。保險(xiǎn)金如何處置？

分析李某的父親在被保險(xiǎn)人死亡之后死亡，那么1萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為李某的父親的遺產(chǎn)，由其法定承繼人領(lǐng)取。根據(jù)我國(guó)<承繼法>的有關(guān)規(guī)定，第一順序法定承繼人是配偶、子女、父母。假設(shè)李某的爺爺奶奶健在，由他們領(lǐng)取。假設(shè)李某爺爺奶都死亡，由李某父親的第二順序法定承繼人，包括李某父親的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。案例五余某是某印刷廠工人，投保簡(jiǎn)身險(xiǎn)，投保時(shí)身體安康。一年后，因失戀而精神失常，并日趨嚴(yán)重，在家人監(jiān)護(hù)期間離家出走，途中因擾亂公共交通次序而被公安機(jī)關(guān)收容，在收容室內(nèi)因試圖出逃而用頭撞墻，呵斥頭外傷顱內(nèi)出血，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金嗎？分析我國(guó)<民法通那么>13條規(guī)定，不能識(shí)別本人行為的精神病人是無(wú)民事行為才干人。<保險(xiǎn)法>第44條規(guī)定，被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為才干人，保險(xiǎn)人承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。假設(shè)鑒定余某為無(wú)民事行為才干人，那么給付保險(xiǎn)金。假設(shè)為限制民事行為才干人，那么不給付保險(xiǎn)金。案例六保險(xiǎn)利益何先生與林女士從小青梅竹馬，由于家長(zhǎng)反對(duì)，1994年4月二人外出打工，并以夫妻名義共同生活，一年后生育一女孩。他倆多次協(xié)商回家登記，但終因任務(wù)太忙未能成行。1997年4月，一位保險(xiǎn)營(yíng)銷員到何某任務(wù)單位推銷人壽保險(xiǎn)，何某以本人為投保人給本人和林某各買了一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均為十萬(wàn)元，受害人為雙方所生的女兒。當(dāng)時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍不測(cè)身亡。

問題：〔1〕何某對(duì)林某能否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同能否有效？

〔2〕保險(xiǎn)公司能否應(yīng)該承當(dāng)給付保險(xiǎn)金個(gè)責(zé)任？案例分析1994年2月1日民政部<婚姻登記管理?xiàng)l例>實(shí)施后，不成認(rèn)現(xiàn)實(shí)婚姻，沒登記，不是法律上夫妻。<1995年保險(xiǎn)法>第十一條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的該當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！?021年，投保時(shí)〕何某沒贊同投保人為其訂立合同，林某對(duì)何某不存在保險(xiǎn)利益，因此，保險(xiǎn)合同無(wú)效，法院判決，保險(xiǎn)公司不承當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。留意：二人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，被保險(xiǎn)人沒有簽字，假設(shè)保險(xiǎn)營(yíng)銷員在現(xiàn)場(chǎng)知道這一行為，那么營(yíng)銷員有明顯的過失。保險(xiǎn)人違背最大誠(chéng)信原那么，沒有照實(shí)告知應(yīng)有結(jié)婚證明且本人簽字，應(yīng)該承當(dāng)過失責(zé)任，應(yīng)該賠償。案例七宣告死亡2002年2月5日，劉某在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份險(xiǎn)種為“桔祥相伴〞的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為49萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為10年。劉某將受害人商定為他的大女兒思思，保費(fèi)一年一交。但當(dāng)年9月6日，劉某與妻子趙某開車外出收賬，就此失蹤，警方努力查找仍無(wú)結(jié)果，因無(wú)證據(jù)證明屬刑事案件，最終未立案。思思想起了劉某買的保險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，但無(wú)死亡證明保險(xiǎn)公司未受案。思思只好以法律程序向法院宣告劉某死亡，法院于08年2月21日判決宣告劉某死亡，并確定其失蹤時(shí)間是在2002年9月6日。收到判決書后，思思終于可以按照和保險(xiǎn)公司的商定，要求其賠付保險(xiǎn)金。沒想到，卻遭到了拒付。保險(xiǎn)公司的理由是：劉某失蹤后這幾年，未按期交納每年1794.60元的保費(fèi)。分析在這份保險(xiǎn)合同的第13條“失蹤處置〞條款中，有專門商定：“在本合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司根據(jù)判決所確定的死亡日期按身故給付保險(xiǎn)金。〞，但未規(guī)定被保險(xiǎn)人下落不明，投保人、受害人或利害關(guān)系人仍須繳費(fèi)以維持合同效能。本案投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，故推定免除相對(duì)人續(xù)繳費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人該當(dāng)給付保險(xiǎn)金。經(jīng)過承方法官調(diào)解，雙方達(dá)成和解，最終保險(xiǎn)公司贊同給付40萬(wàn)元。

美國(guó)對(duì)于被保險(xiǎn)人失蹤的處置假設(shè)被保險(xiǎn)人曾經(jīng)失蹤，保單一切人、受害人，或其他利害關(guān)系人在法院判決被保險(xiǎn)人的推定死亡之前，必需如期繳付續(xù)期保費(fèi)，以使這份保單不斷有效，直至法庭宣布被保險(xiǎn)人曾經(jīng)死亡為止。中英人壽優(yōu)質(zhì)人生兩全保險(xiǎn)B款對(duì)失蹤處置被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)失蹤，而且被法院宣告死亡，我們以判決書所確定的身故日為準(zhǔn)，按照本合同的商定給付身故保險(xiǎn)金及身故慰勞保險(xiǎn)金；假設(shè)您或身故保險(xiǎn)金及身故慰勞保險(xiǎn)金受害人能提供證明文件，足以證明被保險(xiǎn)人因不測(cè)損傷事故身故的，我們將以不測(cè)損傷事故發(fā)生日為準(zhǔn)，按照本合同商定給付身故保險(xiǎn)金及身故慰勞保險(xiǎn)金。假設(shè)領(lǐng)取我們因被保險(xiǎn)人身故而給付的保險(xiǎn)金后，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人依然生存，保險(xiǎn)金領(lǐng)取人必需于知道被保險(xiǎn)人依然生存之日起一個(gè)月內(nèi)將我們因被保險(xiǎn)人身故而給付的保險(xiǎn)金歸還我們，在被保險(xiǎn)人失蹤期間，假設(shè)有其它應(yīng)給付的保險(xiǎn)金的，我們將依約給付。案例八保險(xiǎn)公司有代位追償權(quán)嗎?小學(xué)生張某，男，11歲。2021年年初參與了學(xué)生平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人以為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向呵斥這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處置？分析這種說法不正確。<保險(xiǎn)法>第四十六條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受害人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)益，但被保險(xiǎn)人或者受害人仍有權(quán)向第三者懇求賠償。張某的受害人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向呵斥這起事故的施工單位索要賠償。案例九私人企業(yè)業(yè)主能否可指定為受害人2021年3月19日，某縣個(gè)體石礦老板于某向該縣一家人壽保險(xiǎn)公司為其所雇傭的全部職工投保了團(tuán)體人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)及附加不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)，受害人指定為于某。請(qǐng)問：受害人指定為于某能否可以。分析<保險(xiǎn)法>第三十九條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受害人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受害人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人贊同。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受害人。近親屬包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女和其他具有扶養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的親屬。案例十誰(shuí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金張先生和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難，死亡不分先后。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也放手人寰。張先生生前為父親、女兒和本人各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為６萬(wàn)、４萬(wàn)和６萬(wàn)元。除張先生女兒的保險(xiǎn)單寫明受害人是其父、母外，但沒有注明份額，其他兩份保險(xiǎn)單上均未指定受害人。張先生的母親和岳父在料理完喪事后，為爭(zhēng)奪總額１６萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)論。他如何分配保險(xiǎn)金？分析一、案例發(fā)生在2021年新保險(xiǎn)法實(shí)施前張先生和其父的保險(xiǎn)單上未指定受害人，根據(jù)我國(guó)<保險(xiǎn)法>規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有指定受害人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的承繼人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，張先生和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的承繼人分別承繼。按最高人民法院<執(zhí)行承繼法假設(shè)干問題的意見>第二條之規(guī)定，“相互有承繼關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有承繼人的人先死亡；死亡人各自都有承繼人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份一樣，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生承繼，由他們各自的承繼人分別承繼。〞也就是說本案