破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題

破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題

在經(jīng)濟(jì)增長緩慢、出口不足、投資增長受阻礙的情況下，我們必須激發(fā)私營部門，特別是小微企業(yè)的活力，這與“穩(wěn)定增長和調(diào)整結(jié)構(gòu)”的總體重點(diǎn)有關(guān)。新一輪改革重啟行進(jìn)到2013年年中,破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題已是刻不容緩。7月15日,國務(wù)院副總理馬凱率“一行三會(huì)”的掌門人,召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議,攻堅(jiān)小微企業(yè)融資難題。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收,而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點(diǎn)。馬凱指出,小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作,促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展,事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局,具有十分重要的戰(zhàn)略意義。馬凱說,今年全國小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)是,貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平,貸款增量不低于上年同期水平,即“兩個(gè)不低于”。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),需要金融部門在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)中騰挪信貸資源,在盤活存量中擴(kuò)大融資增量,在新增信貸中增加貸款份額。馬凱要求,加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式,為小微企業(yè)提供量身定做的金融服務(wù);著力強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù),形成“小微企業(yè)-信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新機(jī)制;積極發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu),建立廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系;大力拓展直接融資渠道,提高小微企業(yè)直接融資比重;切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本,重點(diǎn)治理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)和高收費(fèi)行為;加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度。金融體制改革對(duì)小微企業(yè)的金融支持,不僅限于貨幣政策、信貸政策,更需要制度上的革新。7月15日,央行行長周小川在全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示,繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,同時(shí)發(fā)揮多種貨幣政策工具,盤活存量,用好增量,增加小微企業(yè)的信貸資金來源。除此之外,周小川提及了民營銀行、利率市場化、存款保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等多方面關(guān)乎金融改革的內(nèi)容,要求著力推進(jìn),為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造良好環(huán)境。周小川指出,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革,更大程度發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制周小川表示,繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策,保持合理的貨幣信貸總量,為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。同時(shí)綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具,充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用,對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率,盤活存量,用好增量,增加小微企業(yè)的信貸資金來源。例如,近日央行對(duì)部分分支行安排增加再貼現(xiàn)額度120億元,明確要求金融機(jī)構(gòu)用于擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放。從信貸政策角度,周小川稱,加強(qiáng)宏觀信貸政策指導(dǎo),鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入,力爭實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式,完善中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“有扶有控、有保有壓”的要求,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放。小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微金融的支持關(guān)于如何加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支持,除了上述的貨幣政策和信貸政策外,周小川還給出了另外多條建議,都關(guān)乎制度的進(jìn)一步完善與革新。周小川明確指出,穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革,更大程度發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。同時(shí),積極發(fā)展與小微企業(yè)金融服務(wù)需求相適應(yīng)的小型金融機(jī)構(gòu)。放寬對(duì)民間資本設(shè)立民營銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè),為小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造與大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭的環(huán)境。確實(shí),與大型金融機(jī)構(gòu)相比,小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)具有信息、成本等方面的優(yōu)勢。但是,目前,我國小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模等都相對(duì)不足,部分地區(qū)小額貸款公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展一定程度上偏離對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)。周小川還建議,大力發(fā)展多種融資方式,拓寬小微企業(yè)多元化融資渠道。近年來,我國資本市場發(fā)展取得顯著成效,但小微企業(yè)直接融資比重還比較低。要加快發(fā)展多層次資本市場體系,健全支持小微企業(yè)多元化融資的渠道和機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將盤活的資金向小微企業(yè)傾斜。加快銀行間債券市場發(fā)展,支持符合條件的小微企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具。同時(shí),進(jìn)一步促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展,發(fā)揮好民間融資在擴(kuò)大小微企業(yè)融資來源中的作用。積極推動(dòng)證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善,為中小微企業(yè)融資提供新服務(wù)中國證監(jiān)會(huì)主席肖鋼在全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示,下一步證監(jiān)會(huì)將加快發(fā)展多層次資本市場,支持中小微企業(yè)發(fā)展。具體工作將包括完善中小板及創(chuàng)業(yè)板制度安排、加緊出臺(tái)擴(kuò)大全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)試點(diǎn)方案、進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)私募債試點(diǎn)范圍、制定出臺(tái)非上市公眾公司定向發(fā)行及并購重組有關(guān)辦法細(xì)則等。肖鋼稱,下一步證監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持維護(hù)“公開、公平、公正”的市場秩序、維護(hù)投資者尤其是中小投資者合法權(quán)益,支持中小微企業(yè)發(fā)展。他重點(diǎn)介紹了下述六方面具體工作部署:一是完善中小企業(yè)板制度安排,優(yōu)化創(chuàng)業(yè)板準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),建立創(chuàng)業(yè)板再融資規(guī)則體系,形成適合中小微企業(yè)特點(diǎn)的“小額、快速、靈活”的融資方式。二是加緊落實(shí)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國的具體實(shí)施方案。在清理整頓各類交易場所基礎(chǔ)上,支持證券公司通過區(qū)域性股權(quán)轉(zhuǎn)讓市場為中小微企業(yè)提供掛牌公司推薦、股權(quán)代理買賣等服務(wù)。三是進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)私募債試點(diǎn)范圍,更好地滿足中小微企業(yè)的融資需求。四是抓緊推出非上市公眾公司定向發(fā)行細(xì)則,適時(shí)出臺(tái)非上市公眾公司并購重組管理辦法,支持中小微企業(yè)股本融資、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等活動(dòng)。五是穩(wěn)步推進(jìn)商品期貨品種創(chuàng)新,為中小微企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)價(jià)格提供有效工具。六是推動(dòng)證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)規(guī)范務(wù)實(shí)、有序探索創(chuàng)新,開展資產(chǎn)管理和資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù),為中小微企業(yè)提供高效、專業(yè)、便利的金融服務(wù),推動(dòng)中小微企業(yè)規(guī)范運(yùn)作和健康發(fā)展。肖鋼表示,2001年以來,證監(jiān)會(huì)大力推進(jìn)行政審批制度改革,已分6批累計(jì)取消136項(xiàng)行政審批項(xiàng)目,為包括中小微企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造了良好環(huán)境。他說,近一階段,證監(jiān)會(huì)加快多層次資本市場體系建設(shè),積極拓展中小微企業(yè)融資渠道,具體工作包括加快發(fā)展中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板,擴(kuò)大全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)范圍,啟動(dòng)中小企業(yè)私募債試點(diǎn)、對(duì)非上市中小企業(yè)非公開發(fā)行債券采用備案制,拓寬中小微企業(yè)融資渠道等。統(tǒng)計(jì)顯示,截至今年6月底,中小板共有上市公司701家,首發(fā)融資4793億元;創(chuàng)業(yè)板共有上市公司355家,首發(fā)融資2310億元,7家創(chuàng)業(yè)板公司非公開發(fā)行公司債券融資19.8億元。同期,北京、天津、上海、武漢4個(gè)高新園區(qū)累計(jì)有212家公司在全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌,其中7家公司實(shí)現(xiàn)在中小企業(yè)板或創(chuàng)業(yè)板上市,47家掛牌公司完成了56次定向增資。截至今年6月底,中小企業(yè)私募債試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至22個(gè)省(區(qū)、市)。滬深交易所累計(jì)接受311家企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)私募債備案,備案金額413.7億元;210家企業(yè)完成發(fā)行,籌集資金269.9億元。肖鋼表示,證監(jiān)會(huì)還通過推動(dòng)證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度,為中小微企業(yè)提供更加多樣化的金融服務(wù)。包括推動(dòng)證券公司開展資產(chǎn)管理、直接投資、承銷中小企業(yè)私募債、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù),支持中小微企業(yè)發(fā)展。如,近期東方證券公司對(duì)阿里巴巴小額貸款公司的信貸資產(chǎn)進(jìn)行證券化,并在深交所上市交易,為支持眾多小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者融資進(jìn)行了有益嘗試。同時(shí),支持期貨公司創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具,重點(diǎn)引導(dǎo)中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)通過農(nóng)產(chǎn)品期貨開展合作套保、定價(jià)服務(wù)、倉單服務(wù)等期現(xiàn)結(jié)合業(yè)務(wù),提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,促進(jìn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。拓寬基金管理公司投資范圍。截至6月底,共批準(zhǔn)41只主要投資于中小企業(yè)的基金,規(guī)模達(dá)到291.9億元。小微企業(yè)金融是一個(gè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)7月15日,銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示,近年來小微企業(yè)信貸投放更趨合理,在連續(xù)4年完成“兩個(gè)不低于”的同時(shí),進(jìn)一步提高了貸款可獲得性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),今年1至5月,小微企業(yè)的獲貸率達(dá)到85.71%。雖然目前我國小微企業(yè)融資面臨新問題、新考驗(yàn),但不可否認(rèn)的是,近年來小微企業(yè)金融服務(wù)取得長足進(jìn)步。尚福林表示,銀行業(yè)已初步建立起多元化、多層次服務(wù)小微企業(yè)的組織體系。各基層網(wǎng)點(diǎn)廣泛配備了小微企業(yè)專門團(tuán)隊(duì)和資源,積極探索專營機(jī)構(gòu)模式。目前,全國已有100多家銀行設(shè)立了不同形式的專營機(jī)構(gòu),組建了876家村鎮(zhèn)銀行。融資性擔(dān)保公司在規(guī)范整頓的基礎(chǔ)上,積極發(fā)揮增信作用。截至2012年末,全國融資性擔(dān)保貸款余額1.46萬億元,擔(dān)保貸款戶數(shù)24.7萬戶。同時(shí),信貸投放更趨合理。尚福林稱,一是增長勢頭穩(wěn)定。銀行業(yè)按照銀監(jiān)會(huì)提出的“兩個(gè)不低于”目標(biāo),加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。截至2013年5月末,全國小微企業(yè)貸款余額16萬億元,占全部貸款的比重從2012年末的21.95%上升到22.22%,較年初增加1.1萬億元,同比增長21.35%,已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。在此基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步提出“提高貸款可獲得性,拓寬金融服務(wù)覆蓋面”的要求。2012年末,獲得貸款的小微企業(yè)達(dá)1184.05萬戶,占比23.22%;獲得綜合金融服務(wù)(含存款、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等)2401.75萬戶,占比47.09%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),今年1至5月,小微企業(yè)的獲貸率達(dá)到85.71%。二是地區(qū)差距縮小,行業(yè)分布更趨合理。截至2013年5月末,中西部地區(qū)小微企業(yè)貸款同比增長較全國平均水平高5.33個(gè)百分點(diǎn);貸款增量占全國增量的47.83%。超過75%的小微企業(yè)貸款投向了國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域。此外,小微企業(yè)金融服務(wù)的體制機(jī)制逐步優(yōu)化。例如,針對(duì)小微企業(yè)信息不對(duì)稱的特點(diǎn),創(chuàng)新信息收集和使用方式。將財(cái)務(wù)類“硬信息”和企業(yè)經(jīng)營及業(yè)主個(gè)人情況等“軟信息”相結(jié)合,利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢,創(chuàng)新“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)、“三表”(電表、水表、海關(guān)報(bào)表)等信用評(píng)審模式,一定程度上緩解了小微企業(yè)“缺信息”的難題。保險(xiǎn)業(yè)參與小微企業(yè)發(fā)展截至今年上半年,保險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元,主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn),有效盤活了存量資金,滿足了小微企業(yè)的需要。7月15日,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國務(wù)院召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示,近年來,保險(xiǎn)業(yè)除了積極開展保單質(zhì)押貸款服務(wù)外,還加大保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革力度,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新資金運(yùn)用,服務(wù)小微企業(yè)。部分機(jī)構(gòu)通過投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式,探索與小微企業(yè)共贏發(fā)展的途徑,如資產(chǎn)管理公司通過資產(chǎn)支持計(jì)劃購買小貸公司的小額信貸資產(chǎn)包,為小貸公司增加可放貸資金,間接支持了小微企業(yè)發(fā)展。項(xiàng)俊波表示,下一步,保險(xiǎn)業(yè)將按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》等文件和本次會(huì)議精神,繼續(xù)做好支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)工作。包括三項(xiàng)工作:一是推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新;二是拓寬服務(wù)覆蓋面;三是將優(yōu)化政策環(huán)境。也就是說,保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)開發(fā)適合小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,簡化小微企業(yè)投保理賠服務(wù)流程,更好滿足小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求;穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)的服務(wù)范圍。加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào),努力推動(dòng)地方政府運(yùn)用保險(xiǎn)工具支持小微企業(yè)發(fā)展。據(jù)了解,2013年上半年,中國出口信用保險(xiǎn)公司服務(wù)支持小微企業(yè)2.2萬家,增長112.7%,占公司支持企業(yè)總數(shù)的58.3%;支持小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)出口金額186.8億美元,并向小微企業(yè)客戶支付賠款3053.3萬美元;信用保險(xiǎn)項(xiàng)下支持企業(yè)獲得融資1300多億元,大部分為小微企業(yè)所得,極大緩解了出口小微企業(yè)“有單無力接”的難題?！皩⒎e極爭取將保險(xiǎn)服務(wù)納入小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策。不斷完善小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠制度?！表?xiàng)俊波表示。近年來,保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的意見》,積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度,面向小微企業(yè)大力發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。2013年上半年,保險(xiǎn)業(yè)共為近60萬家小微企業(yè),提供了約2萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障,有效增強(qiáng)了小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。部分公司推出了“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”、“個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)”等產(chǎn)品,較好地滿足了客戶的需求,為小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了助力。上海、江蘇、寧波等地試點(diǎn)開展小額貸款保證保險(xiǎn),取得了較好效果。2013年上半年,保險(xiǎn)業(yè)共幫助6.6萬戶小微企業(yè)獲得368.1億貸款資金,在解決小微企業(yè)“融資難”問題方面作出了有益的探索。打造“一鏈”,做強(qiáng)金融,小微金融有“網(wǎng)”各地政府及金融機(jī)構(gòu)近年來在小微金融服務(wù)相關(guān)制度建設(shè)、政策設(shè)計(jì)、機(jī)制創(chuàng)新和信貸傾斜等方面作出不少努力。在7月15日召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上,江蘇、安徽省政府以及工行、民生銀行、武漢農(nóng)商行總結(jié)了各自經(jīng)驗(yàn),并一致表示要進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。民生銀行行長洪崎說,2008年,民生銀行開始全面推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略,目前累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款9500億元,服務(wù)小微企業(yè)客戶140萬戶,創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)600多萬個(gè)。為解決小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控難、運(yùn)營成本高、服務(wù)效率低等問題,民生銀行堅(jiān)持規(guī)劃先行、批量開發(fā),逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。所為“一圈”就是城市主要商圈,是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微,能夠把握商圈客群共同特征和金融需求,避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險(xiǎn),通過規(guī)劃等機(jī)制的配套,實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn);“一鏈”就是分布于實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈,由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。目前,民生銀行通過“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目近3000個(gè),重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)鏈178個(gè),貸款余額超過3800億元,不良率始終控制在0.5%以內(nèi),實(shí)現(xiàn)了小微金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉必金則說,武漢農(nóng)商行潛心掃街“做加法”,做好小微金融服務(wù)。所為“掃街”,就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門營銷方式,客戶經(jīng)理主動(dòng)走出去,對(duì)城區(qū)、郊區(qū)的主