【興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及優(yōu)化建議分析12000字（論文）】

興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-3"\h\u280141引言 1189721.1寫作背景及意義 14361.1.1寫作背景 1205711.1.2寫作意義 1246191.2文獻(xiàn)綜述 2179851.2.1國(guó)外文獻(xiàn) 240661.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 2189491.2.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述 4303251.3寫作思路與框架 5165831.3.1寫作思路 547031.3.2寫作框架 5280651興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款現(xiàn)狀分析 617101.1興業(yè)銀行概況 6108161.2興業(yè)銀行貸款情況分析 6260601.2.1貸款類型 6105111.2.2貸款結(jié)構(gòu) 78921.2.3貸款質(zhì)量 7137651.2.4貸款擔(dān)保方式 740141.3興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析 8203111.3.1興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款外部風(fēng)險(xiǎn) 823361.3.2興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 977102興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 11149802.1風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部架構(gòu)待改善 119962.2風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)識(shí)別預(yù)警能效低 11271992.3風(fēng)險(xiǎn)度量與評(píng)估技術(shù)滯后 12218052.4風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置手段單一 12189623加強(qiáng)興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議 13233663.1優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu) 13259093.2強(qiáng)化預(yù)警識(shí)別及預(yù)警業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)化管理 13100363.3構(gòu)建科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型 14144633.4豐富風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置手段 14232263.5必須要加強(qiáng)貸款人信用意識(shí) 1576493.6加強(qiáng)人才儲(chǔ)備的培養(yǎng)，夯實(shí)人才梯隊(duì)建設(shè) 1546924結(jié)論 152294參考文獻(xiàn) 1617625致謝 171引言1.1寫作背景及意義1.1.1寫作背景隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行之間對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)加劇，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。然而，伴隨而來的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行穩(wěn)定性的不利因素，商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)和壓力。因此，研究個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策，對(duì)興業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。本文通過對(duì)興業(yè)銀行貸款規(guī)模和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析研究，提出了興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。在研究分析的基礎(chǔ)上，提出建立完善的興業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律制度，建立穩(wěn)定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有必要加強(qiáng)。債權(quán)人的信譽(yù)。在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要強(qiáng)化內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化操作風(fēng)險(xiǎn)管控方法，不斷提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)能力儲(chǔ)備增長(zhǎng)，鞏固建設(shè)。加強(qiáng)內(nèi)控管理，完善內(nèi)控制度。解決興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問題。1.1.2寫作意義本文從興業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)的狀況出發(fā)，對(duì)興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，分析風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并提出加強(qiáng)對(duì)該銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，為興業(yè)銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，望能夠給興業(yè)銀行以及我國(guó)其他商業(yè)銀行如何減輕個(gè)人消費(fèi)貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的問題上帶來一個(gè)實(shí)例參考。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)筆者研究了國(guó)外文獻(xiàn)，指出國(guó)外研究人員在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究中側(cè)重于分析風(fēng)險(xiǎn)因素。NdyagyendaCatherine（2020）認(rèn)為，有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要標(biāo)志是強(qiáng)大的信用評(píng)級(jí)，這是銀行在同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，甚至認(rèn)為信用評(píng)級(jí)將決定銀行的生存和發(fā)展。銀行將評(píng)估現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理做法在不斷變化的環(huán)境中是否仍具有相關(guān)性。WilfiamMark（2010）還提出，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)所需的措施是建立一個(gè)完整可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在商業(yè)銀行貸款決策、資產(chǎn)定價(jià)和貸后決策中發(fā)揮更好的作用。管理和其他流程良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。Adnankhashman（2010）認(rèn)為，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，將傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析理論、專家評(píng)分原則和計(jì)算機(jī)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)研究方法相結(jié)合，可以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。Hakan（2016）通過對(duì)近年來相關(guān)數(shù)據(jù)的對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的情況下，企業(yè)資產(chǎn)的缺乏增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。AlHen（2016）使用DEA方法總結(jié)了印度的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況和商業(yè)銀行之間的關(guān)系。它將風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：不可控的外部風(fēng)險(xiǎn)和可控的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)63家國(guó)有、私營(yíng)和外國(guó)商業(yè)銀行的系統(tǒng)分析，縮小了不同類型銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)與效率的關(guān)系。Altumbas（2017）分析了工作效率對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的直接影響，并提請(qǐng)注意銀行資本在這方面的作用。通過對(duì)許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的效率、資本風(fēng)險(xiǎn)率的實(shí)際分析，我們知道，成本和收益效率的降低會(huì)增加銀行未來的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的效率。對(duì)銀行資本水平的支持作用。效率較低的銀行在不考慮資本狀況的情況下預(yù)期高風(fēng)險(xiǎn)。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的研究，李賢（2021）指出，銀行消費(fèi)信貸的主要成因有三：一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。第二，銀行自身的盈利行為。第三，與歐美國(guó)家相比，我國(guó)的消費(fèi)信貸起步較晚，發(fā)展較慢。借鑒國(guó)內(nèi)外成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善內(nèi)部制度，完善和補(bǔ)充短期消費(fèi)信貸法律制度，提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。姜景水（2020）指出，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，主要負(fù)責(zé)人職責(zé)未落實(shí)，人員環(huán)境有待改善，信用評(píng)級(jí)模型不完善，貸款“三審”有時(shí)執(zhí)行不力，而風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)能夠預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)事件不足是目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款最大的問題，但要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理，落實(shí)主觀責(zé)任，改善人文資源環(huán)境，提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化信用評(píng)級(jí)方法，整合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的各個(gè)方面，防止風(fēng)險(xiǎn)時(shí)機(jī)選擇等?？梢跃徑饽壳皞€(gè)人消費(fèi)貸款的問題。李子明（2018）指出，貸前研究不夠深入，貸款檢查不夠嚴(yán)格，貸后管理方法落后，整體效率低下，風(fēng)險(xiǎn)防范措施有限，缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。DangYingying（2021）指出，個(gè)人消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多問題。主要問題是風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的大量人工干預(yù)，缺乏嚴(yán)格統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，以及使用FICO信用評(píng)分模型和邏輯回歸方法以及逐步回歸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理的有效性，建立了銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用評(píng)分卡模型，并對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)給予合理權(quán)重，有效提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。黃子軒（2021）認(rèn)為，借款人在借款業(yè)務(wù)中構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)缺乏敏感性和意識(shí)，借款人不了解個(gè)人信用；質(zhì)量參差不齊，為了自身利益可能需要進(jìn)行一些非法活動(dòng)，這給銀行帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，外部環(huán)境可能對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)和資金構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于金融市場(chǎng)利率波動(dòng)導(dǎo)致的回報(bào)預(yù)期變化，導(dǎo)致銀行資本損失。在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究方面，孫家義（2017）認(rèn)為，商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該通過國(guó)家、社會(huì)、銀行和個(gè)人的共同努力來實(shí)施，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況，統(tǒng)一引入和全面推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)的研究和應(yīng)用，使個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和效率、質(zhì)量和效率有機(jī)統(tǒng)一，持續(xù)、健康、快速發(fā)展。發(fā)展。姜楠（2017）指出，隨著人們生活和消費(fèi)習(xí)慣的變化，個(gè)人消費(fèi)貸款需求逐漸增加，商業(yè)銀行將積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的科學(xué)評(píng)估，制定合理有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而提高自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行開始關(guān)注個(gè)人消費(fèi)貸款，這種消費(fèi)方式極大地提高了人們的生活質(zhì)量。但是，個(gè)人消費(fèi)信貸仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立完善的個(gè)人信用體系，完善法律制度。沈浩凡（2019）認(rèn)為，中國(guó)商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)之一是個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款是改善商業(yè)銀行狀況的關(guān)鍵因素。但是，基本上每家銀行都存在信用風(fēng)險(xiǎn)，因此我將提出幾點(diǎn)建議：第一，商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)完整的個(gè)人信用信息系統(tǒng)；第二，商業(yè)銀行要建立健全相關(guān)法律制度；第三，商業(yè)銀行應(yīng)檢查客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)，做好保密工作,；最后，審查破產(chǎn)法。李延澤、陳青（2020）指出，商業(yè)銀行應(yīng)樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)，打造大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行的溝通，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)。李俊明（2019）指出，采用模糊綜合分析法得出各指標(biāo)的隸屬函數(shù)，最終建立了新的評(píng)價(jià)模型。我們得出兩個(gè)結(jié)論：第一，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制不完善，因此建立有效的個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出發(fā)點(diǎn)是關(guān)注社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估的改進(jìn)和發(fā)展。機(jī)制。第二，個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系仍在調(diào)查中。因此，我們必須認(rèn)識(shí)到各個(gè)指標(biāo)的不同重要性對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果的影響，以總權(quán)重計(jì)算的整體評(píng)價(jià)得分更為科學(xué)。1.2.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述對(duì)國(guó)外個(gè)人消費(fèi)貸款的研究應(yīng)是國(guó)內(nèi)的重點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行管理中的應(yīng)用進(jìn)行了具體研究，其借鑒意義對(duì)我國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的管理也具有重要作用。其次，由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展速度比國(guó)外慢，銀行的信貸和治理體系也不完善。迄今為止，關(guān)于興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究很少。因此，本文選取福建省地方銀行作為研究對(duì)象，提出了加強(qiáng)其個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議，以期對(duì)其他商業(yè)銀行及其個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理起到借鑒作用。銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)。。1.3寫作思路與框架1.3.1寫作思路本文以興業(yè)作為一個(gè)討論話題，本文通過收集國(guó)內(nèi)外個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理文獻(xiàn)和研究成果，對(duì)國(guó)內(nèi)外研究進(jìn)行了探索。其次，從貸款的類型、范圍、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量等方面論述了興業(yè)銀行的現(xiàn)狀。第三，通過對(duì)工業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)分析，找出工業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理存在的問題和工業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理的具體問題。銀行應(yīng)該采取什么樣的對(duì)策。最后，提出了興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化建議。1.3.2寫作框架第一部分，緒論。本章依次介紹了本文的寫作背景與寫作意義；對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的理論與應(yīng)用文獻(xiàn)進(jìn)行歸納綜述；闡明寫作思路與框架。第二部分，對(duì)興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款現(xiàn)狀分析。本章闡述了興業(yè)銀行概況、興業(yè)銀行貸款情況，興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析；第三部分，興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題對(duì)策。本章從興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理問題對(duì)策分析，分別從從貸款前、貸款中、貸款后進(jìn)行分析，進(jìn)而給出問題對(duì)策。第四部分，加強(qiáng)興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議。本章從興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議。根據(jù)前面?zhèn)€人消費(fèi)貸款成因分析和個(gè)人消費(fèi)貸款內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管理問題對(duì)策，進(jìn)而給出建議。1興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款現(xiàn)狀分析1.1興業(yè)銀行概況興業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“興業(yè)銀行”）1988年誕生于福建省福州市，2007年在上海證券交易所掛牌上市，是經(jīng)國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，現(xiàn)已發(fā)展成為橫跨境內(nèi)外，線上線下結(jié)合，涵蓋信托、租賃、基金、理財(cái)、期貨、資產(chǎn)管理、研究咨詢、數(shù)字金融等在內(nèi)的現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團(tuán)，穩(wěn)居全球銀行30強(qiáng)、世界企業(yè)500強(qiáng)。2021年第三季度，公司資產(chǎn)負(fù)債表總額84970.55億元，同比增長(zhǎng)7.64%。母公司股東持股663849億元，較期初增長(zhǎng)7.84%。客戶貸款4313.51億元，較期初增長(zhǎng)8.77%；客戶存款4210.97億元，較期初增長(zhǎng)4.16%。歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)640.38億元，同比增長(zhǎng)23.45%，資產(chǎn)負(fù)債表收益率0.79%，加權(quán)平均權(quán)益收益率11.05%。利息收入同比增長(zhǎng)0.82%，利息收入同比增長(zhǎng)24.83%，其中凈收入傭金收入同比增長(zhǎng)26.31%，主要原因是與投資銀行和投資銀行相關(guān)的傭金收入快速增長(zhǎng)，22.34%的合理成本回報(bào)率保持在合理水平，各類準(zhǔn)備金充足，期末準(zhǔn)備金覆蓋率為263.06%，信貸比率為2.94%，繼續(xù)保持較高水平。1.2興業(yè)銀行貸款情況分析1.2.1貸款類型表1.1興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款類型（單位：人民幣百萬元）類型2021年6月30日2020年12月31日公司貸款2,250,6192,043,500個(gè)人貸款1,779,2971,714,471票據(jù)貼現(xiàn)176,129207,703合計(jì)4,206,0453,965,674數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財(cái)報(bào)截至2021年6月30日，從圖表中可看出：公司貸款占比53.51%，較上年末上升1.98百分比；個(gè)人貸款占比42.30%，較上年末下降0.93個(gè)百分比；票據(jù)貼現(xiàn)占比4.19%，較上年末下降1.05百分比。由于受落實(shí)房地產(chǎn)集中管控、個(gè)人按揭貸款增長(zhǎng)放緩慢影響，個(gè)人貸款占比有所下降。1.2.2貸款結(jié)構(gòu)表1.2興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款結(jié)構(gòu)（單位：人民幣百萬元）項(xiàng)目2021年6月30日2020年12年31日貸款余額占比（%）不良率（%）貸款余額占比（%）不良率（%）個(gè)人住房及商用房貸款1,091,30161.330.541,053,05961.420.53個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款159,2448.950.64140,8378.210.67信用卡418,29323.511.89409,82623.902.16其他110,4596.212.25110,7496.472.19合計(jì)1,779,2971000.971,714,4711001.04數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財(cái)報(bào)截至2021年6月30日，從圖表中可看出，興業(yè)銀行降低了人住房按揭貸款的集中度，加大對(duì)普惠型個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的投放，個(gè)人住房及商品房貸款占比較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款占比較上年末上升0.74個(gè)百分比，信用卡余額占比較上年末下降0.39個(gè)百分比。個(gè)人貸款貸款不良率0.97%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。1.2.3貸款質(zhì)量表1.3興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款質(zhì)量（單位：人民幣百萬元）項(xiàng)目2021年6月30日2020年12月31日期末余額較上年末增減（%）余額占比（%）余額占比（%）正常類4,100,83097.503,861,61197.386.19關(guān)注類56,9031.3554,4071.374.59次級(jí)類22,9100.5427,8270.70(17.67)可疑類17,5070.4216,0150.409.32損失類7,8950.195,8140.1535.79合計(jì)4,206,0451003,965,6741006.06數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財(cái)報(bào)截至2021年6月30日，從圖表可以看出：公司不良貸款余額483.12億元，較上年末減少13.44億元，不良貸款率1.15%，較上年末下降0.1百分比。關(guān)注類貸款余額569.03億元，較上年末增加24.96億元，關(guān)注類貸款占比1.35%，較上年末下降0.02個(gè)百分比。主要受宏觀經(jīng)濟(jì)去杠桿、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整等因素影響，個(gè)別地區(qū)、個(gè)別行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)釋放，公司通過強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，建立健全潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的資產(chǎn)質(zhì)量管控體系，前瞻性處置風(fēng)險(xiǎn)，整體不良率余額及不良率較上年末有所下降，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。1.2.4貸款擔(dān)保方式表1.3興業(yè)銀行2020.12-2021.06貸款擔(dān)保方式（單位：人民幣百萬元）項(xiàng)目2021年6月30日2020年12月30日貸款余額占比（%）貸款余額占比（%）信用1,137,93727.051,054,96626.60保證887,38421.10812,62220.49抵押1,667,28339.641,573,35239.68質(zhì)押337,3128.02317,0317.99貼現(xiàn)176,1294.19207,7035.24合計(jì)4,206,0451003,965,674100數(shù)據(jù)來源：興業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布的2021年6月份財(cái)報(bào)截至2021年6月30日，從圖表中可以看出：公司信用貸款占比較上年末上升0.45個(gè)百分比，保證貸款占比較上年末上升0.61個(gè)百分比，抵押貸款占比較上半年末下降0.01百分比，貼現(xiàn)貸款占比較上年末下降1.05個(gè)百分比。公司各項(xiàng)擔(dān)保方式基本上保持不變，變化較小。1.3興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析1.3.1興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款外部風(fēng)險(xiǎn)法律和政治風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款法律制度不健全，個(gè)人信用水平難以確定，存在一定的道德和法律風(fēng)險(xiǎn)。到目前為止，我國(guó)還沒有關(guān)于個(gè)人信用的具體法律制度，現(xiàn)有的有關(guān)個(gè)人信用的法律資料不太實(shí)用，沒有對(duì)某些行為的詳細(xì)描述和處罰，也沒有詳細(xì)的實(shí)施規(guī)則，難以監(jiān)控實(shí)施情況。在到期或拖欠利息的情況下，大多數(shù)債務(wù)人無法在短時(shí)間內(nèi)償還債務(wù)，及時(shí)采取法律行動(dòng)，并且沒有足夠的可執(zhí)行資產(chǎn)，這嚴(yán)重阻礙了執(zhí)行過程。雖然有擔(dān)保，但很難發(fā)放，交付成本高，案件已經(jīng)勝訴，很難實(shí)施，或者只是一套公寓，很難清空公寓，很難獲得順利合法執(zhí)行的擔(dān)保。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括交易賬簿的利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和所有賬戶的商品風(fēng)險(xiǎn)，表明銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和外部業(yè)務(wù)因不利的市場(chǎng)價(jià)格變化（利率、匯率、股價(jià)和商品價(jià)格）而損失。抵押貸款是目前一種常見的抵押貸款形式，當(dāng)房?jī)r(jià)差異很大或人們的預(yù)期不一致時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。類似金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。其他商業(yè)銀行需要開拓市場(chǎng)，抓住機(jī)遇，或者干脆吸引客戶開發(fā)其他金融產(chǎn)品，發(fā)動(dòng)“價(jià)格戰(zhàn)”，或者放寬其他要求。當(dāng)客戶尋求利潤(rùn)并轉(zhuǎn)向貸款時(shí)。信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱為破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對(duì)手因不愿意或無法遵守合同條款而因各種原因違反合同，給銀行、投資者或交易對(duì)手造成損失的可能性。在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款公司從銀行獲得貸款或提高其聲譽(yù)的過程中，你可以為自己提供有用的信息。一個(gè)特定的事業(yè)，但它只是一個(gè)臨時(shí)的機(jī)構(gòu)工作人員，不是企業(yè)的正式雇員。一些貸款人甚至在尋求或加密貸款使用時(shí)從一開始就沒有提供正確的信息，這導(dǎo)致以消費(fèi)信貸的名義濫用貸款，但實(shí)際上被用于其他活動(dòng)?；蛸J款資金用于其他部門，如償還私人貸款、股權(quán)和其他部門。借款人風(fēng)險(xiǎn)。包括道德風(fēng)險(xiǎn)、收入風(fēng)險(xiǎn)和偶然風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸還款的主要來源是債權(quán)人的收入或可變現(xiàn)資產(chǎn)。在借款人期間，貸款人的工資和收入水平以及資產(chǎn)狀況可能會(huì)發(fā)生重大變化，從而影響借款人的還款能力。主要有兩種情況：一是貸款人的收入水平發(fā)生重大變化，或有失業(yè)和失去收入來源的可能性；第二，借款人家庭在投資或商業(yè)活動(dòng)中虧損，這會(huì)影響可變現(xiàn)資產(chǎn)。因此，主要部門的收入水平和穩(wěn)定性是貸款人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。例如，就業(yè)收入下降，商業(yè)收入下降。如今，年輕人的就業(yè)前景不同，換工作更容易。收入也是一種不確定性風(fēng)險(xiǎn)。還款能力似乎在惡化，但很容易導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)貸款人來說存在道德風(fēng)險(xiǎn)，其主要問題是，即使貸款人沒有喪失償還能力，也不想償還銀行貸款。此外，由于貸款人的貸款金額相對(duì)較低或貸款人不完全了解法律，他們認(rèn)為不按時(shí)償還貸款并不嚴(yán)重。目前，我國(guó)還沒有完善的消費(fèi)信貸信息系統(tǒng)，債權(quán)人覺得自己沒有因未按時(shí)還款而受到嚴(yán)厲懲罰，這不利于債權(quán)人信用觀念的形成。因此，有必要加強(qiáng)貸款人的信用意識(shí)。。1.3.2興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。它主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：另一方面，由于一定時(shí)期的高績(jī)效壓力，它更注重績(jī)效而不是風(fēng)險(xiǎn)。為搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大同業(yè)參與，盡快完成頂級(jí)銀行下達(dá)的“審時(shí)度勢(shì)、改弦易轍”任務(wù)，人為降低制度或管理要求，僅保持貸款材料的完整性和合規(guī)性，另一方面，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或控制不到位，他們不熟悉相關(guān)的制度或程序。最后，即使是在同一個(gè)行業(yè)，不同的人在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上自然會(huì)有一定的偏差，有些人甚至為了個(gè)人利益向不稱職的客戶發(fā)放貸款。操作風(fēng)險(xiǎn)。缺乏教育、技能和綜合能力。缺乏適當(dāng)?shù)募寄埽玳喿x財(cái)務(wù)報(bào)表和其他相關(guān)信息，會(huì)導(dǎo)致估算不準(zhǔn)確，無法有效實(shí)施系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，并使標(biāo)準(zhǔn)化在現(xiàn)實(shí)生活中變得更加困難?；蛭粗臉I(yè)務(wù)流程、過多的業(yè)務(wù)處理時(shí)間、受損的客戶體驗(yàn)以及對(duì)聲譽(yù)的負(fù)面影響?；蛘咚麄兎噶艘粋€(gè)功能性錯(cuò)誤，再次經(jīng)歷了這個(gè)過程，沒有及時(shí)注意到業(yè)務(wù)中的任何錯(cuò)誤，在未來的訴訟和問責(zé)中造成了缺陷，埋下了巨大的隱患。人才庫(kù)不足。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)受興業(yè)銀行從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員資質(zhì)的增減影響。專業(yè)人員需要具備較高的綜合素質(zhì)，以改進(jìn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不確定風(fēng)險(xiǎn)，并采取快速行動(dòng)有效管理這些風(fēng)險(xiǎn)。然而，如果專業(yè)技能不足，他們只能達(dá)到這些嚴(yán)格的要求。銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的工作人員不僅需要更好地了解銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)，還需要簡(jiǎn)單地了解消費(fèi)者的不同生活方式。個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)處理者不僅需要有足夠的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，還需要能夠發(fā)展自己的職業(yè)道德。加上對(duì)政府許可證的限制和許多老年工人的大規(guī)模退休，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)需要長(zhǎng)期的理論實(shí)踐，從而產(chǎn)生嚴(yán)格的信貸能力。由于消費(fèi)信貸累計(jì)金額較小，交易金額較大，其本身價(jià)值較高，其他責(zé)任人較小。貸款期間和貸款后的大部分觀察結(jié)果完全基于貸款收集的數(shù)據(jù)。系統(tǒng)或相關(guān)人員，沒有時(shí)間投入，然后進(jìn)行深入研究和監(jiān)測(cè)，以確定借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)收入水平或上一期的財(cái)務(wù)變化。內(nèi)部控制制度不完善。內(nèi)部評(píng)分和評(píng)級(jí)系統(tǒng)只包含一般評(píng)級(jí)，沒有具體的分類標(biāo)準(zhǔn)。貸款經(jīng)理很難做出估計(jì)，他們只能依靠會(huì)計(jì)師根據(jù)所有信息進(jìn)行全面總結(jié)。數(shù)據(jù)來源是片面的或扭曲的，主要基于中國(guó)人民銀行的信貸數(shù)據(jù)和銀行交易，但數(shù)據(jù)來源是片面的。例如，在一家銀行，客戶沒有錢，在貸款10萬元后，100萬歐元和扭曲流動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理機(jī)制不夠智能。例如，房地產(chǎn)公司會(huì)自動(dòng)將房地產(chǎn)類別關(guān)聯(lián)起來，這使得貸款人需要花費(fèi)大量精力和時(shí)間來處理沒有重大風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警。不同的權(quán)力和責(zé)任導(dǎo)致不同部門對(duì)同一筆貸款的不同意見。例如，如果風(fēng)險(xiǎn)管理部門的評(píng)估側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)而非營(yíng)銷，則可以拒絕或減少低風(fēng)險(xiǎn)公司的信貸。。2興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題2.1風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部架構(gòu)待改善外部貸款信息應(yīng)與實(shí)時(shí)預(yù)警相關(guān)聯(lián)，無論是已被管理的公司還是興業(yè)銀行現(xiàn)行的《個(gè)人貸后管理規(guī)定》，支行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理將是貸后管理的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)日常貸后檢查和追債工作?！兑?guī)定》還要求，對(duì)300萬元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，每季度進(jìn)行貸后檢查，并編制貸后檢查報(bào)告。貸款和個(gè)人抵押消費(fèi)貸款；個(gè)人消費(fèi)信貸需要每年進(jìn)行貸后檢查，編寫貸后檢查報(bào)告，并在業(yè)務(wù)結(jié)束前3個(gè)月增加貸后檢查，以確?？蛻粼跇I(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)沒有問題，此外，在日常監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)的公司必須每月進(jìn)行貸后檢查并編寫貸后檢查報(bào)告。綜上所述，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，上述年度和季度開展的貸后審計(jì)工作分為月度和興業(yè)銀行支行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理。必須對(duì)56個(gè)賬戶進(jìn)行貸后檢查，并每月編寫一份貸后檢查報(bào)告。業(yè)務(wù)量最大的會(huì)計(jì)人員必須每月對(duì)128個(gè)賬戶進(jìn)行貸后核查。貸后檢查主要包括借款人還款情況查詢、個(gè)人信用調(diào)查、抵押貸款法查詢、法院執(zhí)法信息查詢等。并在此基礎(chǔ)上編制貸后審計(jì)報(bào)告。寫的。個(gè)人賬戶貸款檢查的完成時(shí)間預(yù)計(jì)約為30分鐘興業(yè)銀行賬戶經(jīng)理的月平均成本預(yù)計(jì)為28小時(shí)，按每天8小時(shí)的工作時(shí)間計(jì)算，賬戶經(jīng)理需要3.5天才能完成，客戶經(jīng)理的核心任務(wù)是一線客戶營(yíng)銷。與此同時(shí)，興業(yè)銀行最近將一名個(gè)人信貸經(jīng)理調(diào)到一家分行，以推廣資產(chǎn)管理、基金、保險(xiǎn)和其他分行業(yè)務(wù)。自個(gè)人貸款客戶經(jīng)理入駐分行以來，增加了許多新的資產(chǎn)管理產(chǎn)品、基金和保險(xiǎn)營(yíng)銷指標(biāo)，另一方面，增加了個(gè)人主營(yíng)業(yè)務(wù)的個(gè)人信用評(píng)估。貸款管理人減少了，這進(jìn)一步加劇了個(gè)人消費(fèi)。信用后檢查質(zhì)量的惡化嚴(yán)重影響了個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的速度。2.2風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)識(shí)別預(yù)警能效低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的前哨站，是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行早期檢測(cè)和報(bào)告，并進(jìn)一步評(píng)估借款人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，以便及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)化解計(jì)劃。在很大程度上可以減少個(gè)人消費(fèi)信貸。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作適用于正常和特殊的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。日常監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與定義的風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)應(yīng)，并對(duì)公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行綜合評(píng)估，進(jìn)而對(duì)興業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，準(zhǔn)確劃分前兩筆貸款應(yīng)收款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。主要的預(yù)警過程包括收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、確定預(yù)警級(jí)別、制定預(yù)警計(jì)劃和調(diào)整預(yù)警級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的收集是指在日常監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)事件，這些事件會(huì)損害借款人的償還能力，從而威脅銀行資產(chǎn)的質(zhì)量；預(yù)警級(jí)別的識(shí)別是指預(yù)警信號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)程度，有必要對(duì)借款人進(jìn)行預(yù)警，并將其列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警清單，分為四個(gè)預(yù)警級(jí)別：紅色、橙色、黃色和正常，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，從高到低；制定預(yù)警計(jì)劃，是指根據(jù)預(yù)警級(jí)別的嚴(yán)重程度，一戶一策制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提前采取行動(dòng)，盡快消除相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，保持銀行資金質(zhì)量的穩(wěn)定；此外，信貸業(yè)務(wù)的預(yù)警級(jí)別可能會(huì)根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的實(shí)時(shí)變化進(jìn)行調(diào)整；還款情況是否穩(wěn)定等因素，調(diào)整警戒級(jí)別。2.3風(fēng)險(xiǎn)度量與評(píng)估技術(shù)滯后科學(xué)信息技術(shù)日新月異，是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要工具。該應(yīng)用程序的目的是分析個(gè)人客戶行為數(shù)據(jù)，并分析借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。然而，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，科技信息技術(shù)能力通常是銀行的軟基礎(chǔ)。與大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，興業(yè)銀行在總部和分行的技術(shù)專長(zhǎng)都非常薄弱。目前，興業(yè)銀行沒有獨(dú)立的IT部門，只有少數(shù)優(yōu)秀的IT技能在辦公室工作。由于科技力量不足，該行業(yè)個(gè)人消費(fèi)信貸客戶的信用評(píng)估體系難以建立。將個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)類型分開。目前興業(yè)銀行向消費(fèi)者發(fā)放的住房抵押貸款和個(gè)人抵押貸款仍然完全依靠手工審批，只有小額個(gè)人消費(fèi)信貸消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)采用系統(tǒng)審批，但審批邏輯相對(duì)簡(jiǎn)單，僅關(guān)注借款人的職業(yè)、收入、個(gè)人信用信息等。，個(gè)人消費(fèi)貸款的系統(tǒng)客戶評(píng)分模型尚未建立。2.4風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置手段單一我國(guó)金融業(yè)改革不斷深化，商業(yè)銀行成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體，有效及時(shí)處置個(gè)人信貸金融資產(chǎn)不僅是化解不良貸款最為有效的方式，并且有利于金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，保護(hù)了債權(quán)人和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。表2.4興業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置手段調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析興業(yè)銀行目前只有三種處理個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的方式：托收、訴訟和減記。當(dāng)貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，會(huì)計(jì)人員將分行的管理部門移交給貸款資產(chǎn)的保管人。我們繼續(xù)要求客戶通過電話收款方式還款。如果客戶仍然不還錢，我們將提起訴訟。然而，實(shí)際情況是，目前地區(qū)法院批準(zhǔn)的案件太多，行動(dòng)的及時(shí)性相對(duì)較差。如果你缺席法庭聽證會(huì)，你將不得不等待通知。同時(shí)，抵押品拍賣的執(zhí)行周期也很長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，住房貸款糾紛的最終執(zhí)行需要六個(gè)多月的時(shí)間才能解決風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于客觀原因，仍有一些公司的抵押品難以在短時(shí)間內(nèi)和在無擔(dān)保消費(fèi)信貸交易中實(shí)施。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)只能在降低風(fēng)險(xiǎn)的那一刻實(shí)現(xiàn)。綜上所述，目前興業(yè)銀行管理個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的方式過于簡(jiǎn)單。。3加強(qiáng)興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議3.1優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)取消個(gè)人信貸賬戶經(jīng)理分支機(jī)構(gòu)解散制度。為了改善上述問題，由于客戶經(jīng)理目前在辦公室，會(huì)計(jì)的工作量急劇增加，難以保證質(zhì)量、數(shù)量和及時(shí)進(jìn)行貸后檢查。經(jīng)了解，要求個(gè)人貸款賬戶經(jīng)理深陷插座的初衷是加強(qiáng)個(gè)人信貸和個(gè)人資產(chǎn)管理交叉營(yíng)銷，增強(qiáng)客戶粘性，提高整體金融服務(wù)能力。銷售點(diǎn)。然而，經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)原來的個(gè)人信貸賬戶經(jīng)理被安置在辦公室后，他被分配到辦公室大堂的市場(chǎng)客戶那里，每天工作超過4個(gè)小時(shí)，并且必須參加辦公室的晨會(huì)。還有一個(gè)晚上的會(huì)議，與他每天的基本事務(wù)無關(guān)。是的，但最終的現(xiàn)成業(yè)務(wù)指標(biāo)，如財(cái)富管理、基金和保險(xiǎn)，僅為分行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)支付金額的15%，而獲得的營(yíng)銷收入與人員投入不成正比。同時(shí)，個(gè)人信用賬戶管理人員的沉沒導(dǎo)致分行零售部對(duì)會(huì)計(jì)師個(gè)人信用業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)比例下降，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者的積極性下降?？蛻艚?jīng)理將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模進(jìn)一步縮小，另一方面也導(dǎo)致客戶經(jīng)理對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理松懈，造成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)面不可逆轉(zhuǎn)的損失。。3.2強(qiáng)化預(yù)警識(shí)別及預(yù)警業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)化管理提高個(gè)人消費(fèi)貸款預(yù)警和識(shí)別意識(shí)。目前興業(yè)銀行預(yù)警工作能效差的主要原因是個(gè)人消費(fèi)貸款活動(dòng)量大，個(gè)人貸款金額相對(duì)較少，這使得個(gè)人預(yù)警工作得以開展。信用更難。同時(shí)，自個(gè)人消費(fèi)貸款預(yù)警管理措施出臺(tái)以來，激勵(lì)和落實(shí)力度不夠，導(dǎo)致大多數(shù)會(huì)計(jì)人員忽視預(yù)警管理工作，預(yù)警管理意識(shí)差，甚至認(rèn)為：，個(gè)人消費(fèi)貸款的預(yù)警工作與貸款的五個(gè)組成部分不一樣。分類工作是重復(fù)的，幾乎沒有實(shí)際意義。針對(duì)上述情況，興業(yè)銀行組織支行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)客戶經(jīng)理參加預(yù)警管理專項(xiàng)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各種預(yù)警信號(hào)，強(qiáng)化預(yù)警管理意識(shí)。此后，興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控第二道防線系統(tǒng)清理了轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)有的潛在風(fēng)險(xiǎn)公司名單，并分批下發(fā)至各支行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行預(yù)警識(shí)別工作，徹底完善興業(yè)銀行另一方面，通過開展識(shí)別工作，客戶關(guān)系經(jīng)理可以進(jìn)一步熟悉預(yù)警業(yè)務(wù)流程，并有助于提高預(yù)警意識(shí)。。3.3構(gòu)建科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型與外部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用越來越受到重視。正是由于這一機(jī)會(huì)，許多第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入了市場(chǎng)，利用其在計(jì)算方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的深刻理解，對(duì)它們與金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)產(chǎn)生了巨大影響。價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)本身不提供信貸服務(wù)，只提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。因此，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，市場(chǎng)上的非主流風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)有“同盾”、“天空秘密”等。第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)擁有面向風(fēng)險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)和技術(shù)，如大數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)站分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、人工智能和自然語言處理，這些在技術(shù)上是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法實(shí)現(xiàn)的。越來越多的商業(yè)銀行與此類第三方簽署了合作協(xié)議。其中最具代表性的是，通盾科技股份有限公司與中國(guó)工商銀行最近簽署了一項(xiàng)基于通盾大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)技術(shù)的戰(zhàn)略合作協(xié)議。幫助工行完善智能風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)建設(shè)。3.4豐富風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置手段外部收集機(jī)制。經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，然后變成不良貸款時(shí)，往往面臨更大的繼承阻力，而且銀行的主要收款人員是負(fù)責(zé)人，收款時(shí)間相對(duì)有限，收款方式也相對(duì)單調(diào)，最終收款效果往往不理想。在資本流動(dòng)方面遇到困難的借款人往往背負(fù)著多家金融機(jī)構(gòu)的幾筆債務(wù)。如果借款人仍有一定的流動(dòng)性，將優(yōu)先通過定期收款和積極努力向金融機(jī)構(gòu)還款。收集工作的質(zhì)量也特別關(guān)鍵。進(jìn)一步調(diào)查表明，大多數(shù)銀行和金融機(jī)構(gòu)在一定程度上采取了外包回收方式，主要是因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上的外債收款機(jī)構(gòu)有一個(gè)相對(duì)完整的收款系統(tǒng)，收款人員充足。收集者擁有一個(gè)相對(duì)較大的客戶數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)，可以通過更多方式聯(lián)系客戶。通過召集工業(yè)銀行職權(quán)范圍內(nèi)的員工進(jìn)行小組討論，并進(jìn)一步分析成本效益折衷方案，得出結(jié)論認(rèn)為，信任社會(huì)機(jī)構(gòu)向個(gè)人收取逾期貸款的模式值得推廣，但主要風(fēng)險(xiǎn)在于合規(guī)性，呼吁外包收債機(jī)構(gòu)避免暴力復(fù)蘇，并將其作為合同中的重要條款。3.5必須要加強(qiáng)貸款人信用意識(shí)提交深入的信貸申請(qǐng)，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人的信貸舒適，如指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銷售機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)參考市場(chǎng)主體的信用信息、信用積分和信用評(píng)估結(jié)果，為企業(yè)提供高效便捷的信貸服務(wù)；將信用審查和共同獎(jiǎng)懲納入行政審批，執(zhí)行共同獎(jiǎng)懲備忘錄的要求，對(duì)值得信賴的人實(shí)施綠色通道、寬容接受等聯(lián)合激勵(lì)措施，實(shí)施聯(lián)合制裁，例如在正常時(shí)間范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)和其他法定限制，都是因?yàn)椴豢煽慷鴱?qiáng)制執(zhí)行的。3.6加強(qiáng)人才儲(chǔ)備的培養(yǎng)，夯實(shí)人才梯隊(duì)建設(shè)人力資源是公司競(jìng)爭(zhēng)力的核心之一，是公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，而能力水平的建設(shè)對(duì)公司具有重要的支撐作用。公司無痕跡地規(guī)劃和儲(chǔ)備培訓(xùn)，并采取多項(xiàng)相關(guān)措施，不斷加強(qiáng)公司的技能選擇和培訓(xùn)。執(zhí)行一些泄漏儲(chǔ)備工作，如改革相關(guān)管理制度、部署和培訓(xùn)受訓(xùn)人員、挑選和培訓(xùn)內(nèi)部?jī)?chǔ)備專家以及輪換管理人員。此外，通過擴(kuò)大外部招聘渠道，該公司引入了整體技能，如應(yīng)屆畢業(yè)生和項(xiàng)目經(jīng)理，以及在設(shè)計(jì)和成本方面具有專業(yè)知識(shí)的技術(shù)技能，以增加綜合管理和設(shè)計(jì)管理等人才儲(chǔ)備，并逐步擴(kuò)大。通過外部展示和內(nèi)部培訓(xùn)，公司保留了一支淘汰賽團(tuán)隊(duì)。公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)能力建設(shè)，建立人才儲(chǔ)備的長(zhǎng)效管理機(jī)制，為儲(chǔ)備人員提供更多實(shí)踐機(jī)會(huì)，促進(jìn)其進(jìn)步和成長(zhǎng)，打造一支人才合理的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。能夠應(yīng)對(duì)不同發(fā)展需求的結(jié)構(gòu)和凝聚力。4結(jié)論興業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化改革計(jì)劃的實(shí)際反饋尚未完全收集，各種優(yōu)化措施的持續(xù)有效性很難在以后的長(zhǎng)期實(shí)施過程中得到驗(yàn)證。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法仍然局限于傳統(tǒng)的管控方法，傳統(tǒng)的管理方法只能在一定程度上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量巨大，需要大量的人力物力。在監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款活動(dòng)的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以考慮進(jìn)一步研究高收益套期保值方法，開辟其他貸款渠道