第三章保險(xiǎn)的基本原則

第三章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)和同是合同的一種，一方面應(yīng)遵照合同的自愿、對(duì)等、公允、誠(chéng)信等普通原那么，另一方面由于保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的特殊性，還應(yīng)遵照一些特殊原那么，這些原那么主要有：第一節(jié)可保利益原那么一、可保利益的含義〔一〕可保利益，又保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上供認(rèn)的利益。可保利益表達(dá)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，這種利害關(guān)系表達(dá)為投保人〔被保險(xiǎn)人〕因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作保險(xiǎn)事故肯定會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)作而繼續(xù)享有?！残屡f保險(xiǎn)法就保險(xiǎn)利益概念的表述不同。舊法中保險(xiǎn)利益的主體僅為投保人?！晨杀＠媸菢?shù)立在保險(xiǎn)標(biāo)的的基礎(chǔ)之上，但它并非保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)合同對(duì)象的財(cái)富及有關(guān)利益，或是人的身體或壽命。〔二〕可保利益確定的條件1、適法的利益：即法律上認(rèn)可的，不能與法律法規(guī)相違犯的利益。如竊賊以偷盜的贓物去投保，那么違犯該條件。任何人對(duì)以貪污、詐騙、偷盜等合法手腕所取得的財(cái)富均無(wú)可保利益，任何人對(duì)走私品、違禁品也無(wú)可保利益。如走私物品投保海上保險(xiǎn)。2、客觀〔確定〕的利益：既可保利益必需是客觀上或理想上的利益，亦即可保利益必需是客觀存在的、可完成的利益，而不是僅僅憑客觀臆測(cè)、推斷能夠取得的利益。如某人以10萬(wàn)元財(cái)富去投保，又拿5萬(wàn)元去抵押給銀行，那么發(fā)作事故后，被保險(xiǎn)人只能失掉5萬(wàn)元的賠償。包括：現(xiàn)有利益：指客觀上或理想上曾經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益。如投保人對(duì)一幢已完工并投入運(yùn)用的寫(xiě)字樓所具有的利益就是現(xiàn)有利益。預(yù)期利益：指在客觀上或理想上不存在，但據(jù)有關(guān)法律或有效合同的商定可以確定在今后一段時(shí)間內(nèi)將發(fā)生的經(jīng)濟(jì)利益。如預(yù)期利潤(rùn)、預(yù)期租金支出等。可保利益主要指現(xiàn)有利益，通常預(yù)期利益不能作為可保利益，只要當(dāng)其可以確定并可以完成時(shí)，才干作為可保利益。3、經(jīng)濟(jì)的利益：既可保利益必需是經(jīng)濟(jì)上已確定或可以確定的利益，亦即可以用貨幣計(jì)算、權(quán)衡和估價(jià)的利益。如：古董、名人字畫(huà)雖為無(wú)價(jià)之寶，但可以經(jīng)過(guò)所商定的貨幣數(shù)額來(lái)確定其可保利益。人的生命、身體雖然難以用貨幣權(quán)衡，但可以經(jīng)過(guò)商定一保險(xiǎn)金額來(lái)確定可保利益。人身保險(xiǎn)中某些保險(xiǎn)利益也是可以計(jì)算的。如債務(wù)人與債務(wù)人之間。肉體創(chuàng)傷無(wú)法用貨幣計(jì)量，通常不具可保利益。保險(xiǎn)利益不同與保險(xiǎn)合同利益，保險(xiǎn)利益在合同成立前就有，而保險(xiǎn)合同利益簽署保險(xiǎn)合同后才具有。二、可保利益原那么〔一〕含義：是保險(xiǎn)的基本原那么，是指在簽署和實(shí)行合同的進(jìn)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的必需具有可保利益，投保人假定以不具可保利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以雙方面宣布合同有效；保險(xiǎn)合同失效后，投保人或被保險(xiǎn)人失掉了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同已隨之失效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保人不得因保險(xiǎn)而取得不屬于保險(xiǎn)利益限制內(nèi)的額外利益。該原那么要求投保人與保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)必需對(duì)標(biāo)的具有可保利益，保險(xiǎn)人在承保時(shí)應(yīng)認(rèn)定投保人對(duì)標(biāo)的所具有的可保利益，且商定保險(xiǎn)金額不得超越該保險(xiǎn)利益額度。在處置賠案時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)先認(rèn)定索賠者對(duì)標(biāo)的能否具有可保利益，且賠償或給付的額度不高于可保利益額度?！捕骋饬x：1、防止變保險(xiǎn)為賭博賭博：經(jīng)過(guò)投機(jī)取巧謀取不當(dāng)利益的行為，是被法律所制止的行為。假定保險(xiǎn)不以可保利益為條件，由于保費(fèi)與保額相差很大，有能夠使無(wú)可保利益的人對(duì)任何一標(biāo)的停止投保，以期失掉數(shù)十倍乃至數(shù)千倍于保費(fèi)的保險(xiǎn)賠償，這無(wú)異于賭博。所以要規(guī)則該原那么。例證1：實(shí)際中，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展初期，有人以與己毫不相關(guān)的船舶和貨物的安危向保險(xiǎn)人投保。假定船舶平安抵達(dá)目的地，投保人喪失大批保險(xiǎn)費(fèi)；假定船貨遭海難，便可取得千倍于保費(fèi)的賠款。例證2：17、18世紀(jì)的英國(guó)，曾出現(xiàn)過(guò)賭博壽險(xiǎn)，投保人以與己有關(guān)的他人的生命為標(biāo)的投保，獲取毫無(wú)可保利益的壽險(xiǎn)保單。以上二例，由于標(biāo)的的損毀、滅失并未使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失，所以保險(xiǎn)標(biāo)的只不過(guò)充任了賭博對(duì)象，模糊了保險(xiǎn)與賭博的界限，誘發(fā)并滋長(zhǎng)了不良社會(huì)習(xí)尚的發(fā)生與開(kāi)展。所以英國(guó)議會(huì)在1774年經(jīng)過(guò)了?人壽保險(xiǎn)法?，消弭與他人生命為賭注，博取合法利益的人壽保險(xiǎn)。2、防止品德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生品德風(fēng)險(xiǎn)：投保人為謀取保險(xiǎn)賠款而投保，并在投保后故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)作。如以上兩例，都存在品德風(fēng)險(xiǎn)，例證1中投保人能夠會(huì)唆使人鑿破船故意促使海難的發(fā)作，例證2投保人能夠會(huì)故意殺死被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)賠款，在17世紀(jì)的英國(guó)，曾出現(xiàn)過(guò)暗殺集團(tuán)，投保人為獲賠款，希望與己毫不相關(guān)的被保險(xiǎn)人盡早死亡，甚至不惜采取暗殺方式使其死亡。財(cái)險(xiǎn)中投保人為獲取保險(xiǎn)賠款故意損壞或唆使他人損毀保險(xiǎn)財(cái)富。而可保利益的存在，可防止此類現(xiàn)象的發(fā)作，維護(hù)了被保險(xiǎn)人的生命平安與被保險(xiǎn)財(cái)富的平安。3、限制損害補(bǔ)償金額。即可保利益界定了保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)合同保證的是被保險(xiǎn)人的可保利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失。所以可保利益是保險(xiǎn)人賠償、給付的最高限額。否那么被保險(xiǎn)人會(huì)由于保險(xiǎn)獲的額外受益，既有悖于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的宗旨，又易誘發(fā)品德風(fēng)險(xiǎn)與賭博等立功行為的發(fā)作。如某人房屋價(jià)值10萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額15萬(wàn)，出險(xiǎn)后全損，保險(xiǎn)人最多賠10萬(wàn)，被保險(xiǎn)人對(duì)房屋只要10萬(wàn)元的可保利益。三、各類保險(xiǎn)的可保利益〔一〕財(cái)富保險(xiǎn)〔方框表示新保險(xiǎn)法與舊保險(xiǎn)法對(duì)比結(jié)果，原教案中沒(méi)有〕1、保險(xiǎn)利益的主體：財(cái)富保險(xiǎn)中要求保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人。2、財(cái)險(xiǎn)的可保利益財(cái)富保險(xiǎn)合同維護(hù)的并非財(cái)富自身，而是財(cái)富中所包括的可保利益，該種可保利益是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而發(fā)生的。這種利害關(guān)系的發(fā)生主要基于以下幾方面：〔1〕現(xiàn)有利益①一切權(quán)：財(cái)富一切人對(duì)其所擁有的財(cái)富具有可保利益，由于假設(shè)財(cái)富遭受損失，其一切人將遭受經(jīng)濟(jì)損失。②據(jù)有權(quán)：指財(cái)富非自己一切，但在一定時(shí)間內(nèi)，代他人擔(dān)任保管而據(jù)有的權(quán)利。該權(quán)益人包括對(duì)財(cái)富的平安負(fù)有責(zé)任的人和對(duì)財(cái)富享有留置權(quán)的的人。如倉(cāng)庫(kù)的管理人和承運(yùn)人，他們對(duì)第三者的物品因保管或運(yùn)輸而據(jù)有，對(duì)該物品負(fù)有法律責(zé)任，所以他們對(duì)應(yīng)擔(dān)任的第三者的物品具有可保利益。如洗衣店的老板對(duì)顧客的衣服又可保利益，倉(cāng)儲(chǔ)公司對(duì)保管的商品有可保利益。小知識(shí)：留置是指?jìng)鶆?wù)人因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同依法占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不依照合同商定的期限實(shí)行債務(wù)的，債務(wù)人有權(quán)依照法律規(guī)則留置該財(cái)富，以留置財(cái)富折價(jià)或許以拍賣、變賣該留置物，從所得價(jià)款中優(yōu)先失掉清償。留置權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)已占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，在債務(wù)未能如期失掉清償前，留置該動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保和完成債務(wù)的權(quán)益。留置是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中較普遍存在的一種合同擔(dān)保方式。其設(shè)定的目的，是催促債務(wù)人及時(shí)實(shí)行義務(wù)，在債務(wù)人清償債務(wù)之前，債務(wù)人有占有留置物的權(quán)益。當(dāng)規(guī)則的留置期限屆滿后，債務(wù)人依然不實(shí)行債務(wù)的，債務(wù)人可以依照法律規(guī)則折價(jià)或許拍賣、變賣留置物，并從所得價(jià)款中失掉清償。假設(shè)債務(wù)人在規(guī)則期限內(nèi)實(shí)行了義務(wù)，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)返還留置物，不得濫用留置權(quán)。如加工承攬合同，定作人不按期履約或不如數(shù)支付加工費(fèi)，承攬人既可對(duì)財(cái)富取得留置權(quán)。貨物運(yùn)輸合同中，托運(yùn)人或收貨人不按合同規(guī)則交付運(yùn)費(fèi)或其他費(fèi)用，承運(yùn)人即可取得對(duì)承運(yùn)貨物的留置權(quán)。③債務(wù)：因債務(wù)債務(wù)關(guān)系可發(fā)生可保利益，對(duì)財(cái)富享有抵押權(quán)的人對(duì)抵押的財(cái)富具有可保利益。債務(wù)人提供應(yīng)債務(wù)人作為抵押擔(dān)保的財(cái)富，雖然并不轉(zhuǎn)移其一切權(quán)或占有權(quán)，但當(dāng)債務(wù)人不能依約歸還借款時(shí)，債務(wù)人有權(quán)處置抵押財(cái)富，從中受償。但這種可保利益僅限于債務(wù)范圍，且債務(wù)人清償債務(wù)后，抵押權(quán)人對(duì)抵押物的可保利益隨之消逝。另：房屋承租人對(duì)所承租的房屋也具有可保利益。〔2〕預(yù)期利益：投保人與保險(xiǎn)人基于財(cái)富的現(xiàn)有利益而有未來(lái)的預(yù)期利益，包括利潤(rùn)受益、租金支出利益、運(yùn)輸費(fèi)支出利益等。如貨物運(yùn)輸?shù)某羞\(yùn)人對(duì)運(yùn)費(fèi)具有可保利益，假定中途發(fā)作風(fēng)險(xiǎn)事故致使貨物受損，那么承運(yùn)人支出增加；房屋出租人關(guān)于出租房屋的預(yù)期租金支出具有可保利益。但預(yù)期利益必需是以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，是確定的、在法律上認(rèn)可的利益。反之，假定僅為一種虛幻等候，那么不是可保利益。3、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間：財(cái)富保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。如：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保人投保時(shí)可不具有可保利益，但發(fā)作損失時(shí)必需具有可保利益。4、保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效能的影響新法規(guī)則，財(cái)富保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人央求賠償保險(xiǎn)金。舊法規(guī)則，投保人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同一概有效，例1：房屋主人甲在投保房屋火災(zāi)險(xiǎn)后，將房屋出售給乙，假定按舊保險(xiǎn)法，雙方?jīng)]有操持批單轉(zhuǎn)讓修改手續(xù)，那么發(fā)作保險(xiǎn)事故后，因合同有效，保險(xiǎn)人不實(shí)行賠付手續(xù)。新保險(xiǎn)法那么人乙可以失掉賠償。例2：甲銀行在停止抵押存款時(shí)，對(duì)抵押品投保，當(dāng)該行收回存款后，發(fā)作了商定的保險(xiǎn)事故招致抵押品受損，雖然在保險(xiǎn)期內(nèi)，但甲行不能失掉保險(xiǎn)人的賠款。由于其對(duì)該抵押品不再具有可保利益?！捕橙松肀ｋU(xiǎn)的可保利益1、保險(xiǎn)利益的主體：人身保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)利益主體為投保人。2、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間2020新保險(xiǎn)法區(qū)分了人身保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間，規(guī)則人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)〔留意：不是失效時(shí)〕應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。而不要求在發(fā)作事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益。剖析：訂立合同時(shí)具有可保利益，是為防止投保人品德風(fēng)險(xiǎn)要素，與其有利害關(guān)系投保，能夠危及被保險(xiǎn)人身安康及生命平安。保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)可不具可保利益，由于①人身保險(xiǎn)合同失效后，保險(xiǎn)合同是為被保險(xiǎn)人或受益人的利益而存在，而非投保人，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，只要被保險(xiǎn)人或受益人有權(quán)支付保險(xiǎn)金，享用合同規(guī)則的利益。所以人身保險(xiǎn)合同失效后強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益毫有意義。②法律規(guī)則受益人必需由被保險(xiǎn)人指定，假設(shè)受益人的故意行為致使被保險(xiǎn)人遭到損傷，受益人那么喪失收益權(quán)。這就可以有效的防范受益人謀財(cái)害命，從而保證被保險(xiǎn)人的平安和利益。③人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，被保險(xiǎn)人或受益人支付的保險(xiǎn)金相當(dāng)局部是投保人或被保險(xiǎn)人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)的利息的積聚。④支付保險(xiǎn)金的受益人由被保險(xiǎn)人指定，假定由于可保利益的消逝使受益人喪失支付保險(xiǎn)金的權(quán)益，那么受益人的權(quán)益得不到保證。所以人身保險(xiǎn)的可保利益只需求在投保時(shí)存在。如：某投保人為其配偶投保人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)則給付保險(xiǎn)金。〔舊教案內(nèi)容〕3、保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效能的影響2020保險(xiǎn)法那么規(guī)則：人身保險(xiǎn)合同投保時(shí)投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)合同有效。即投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，假定訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)合同有效。4、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定就人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)則，投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：〔1〕投保人自己；〔2〕投保人的配偶、子女、父母；〔3〕投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或許撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、遠(yuǎn)親屬〔4〕贊同投保人為其訂立合同的前述人員以外的人員。2020保險(xiǎn)法保管了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于投保人保險(xiǎn)利益的認(rèn)定規(guī)則，同時(shí)添加一項(xiàng)，〔5〕投保人對(duì)與其有休息關(guān)系的休息者具有保險(xiǎn)利益，也就是說(shuō)用人單位對(duì)其員工具有保險(xiǎn)利益。但用人單位為其休息者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其遠(yuǎn)親屬以外的人為受益人。案例：關(guān)于人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的描畫(huà)中，以下說(shuō)法中不正確的為〔AD〕A．投保人對(duì)與其有休息關(guān)系的休息者不具有保險(xiǎn)利益B．被保險(xiǎn)人贊同投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益C．訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同有效D．保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同有效人身保險(xiǎn)標(biāo)的為人的身體或壽命，只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體、壽命具有某種利害關(guān)系的，他對(duì)投保人才具有可保利益。由于就投保人而言，被保險(xiǎn)人生活及身體安康能保證其原有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。關(guān)于人身保險(xiǎn)可保利益的來(lái)源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，可保利益確實(shí)定要依據(jù)本國(guó)的法律，由于各國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)可保利益的立法有所不同，如英美法系的國(guó)度基本上采取了〝利益主義原那么〞，即以投保人與被保險(xiǎn)人之間能否存在金錢上的利害關(guān)系或其他公家之間的利害關(guān)系為判別依據(jù)。有利害關(guān)系那么有可保利益。而大陸法系的國(guó)度大多采取〝贊同主義原那么〞，即不論投保人與被保險(xiǎn)人之間能否有利害關(guān)系，只需取得被保險(xiǎn)人的贊同，即具有可保利益。還有一些國(guó)度采取〝利益和贊同相結(jié)合的原那么〞，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人一致也具有可保利益。我國(guó)保險(xiǎn)法立法和實(shí)務(wù)基本上實(shí)行〝利益和贊同相結(jié)合的原那么〞。我國(guó)?保險(xiǎn)法?規(guī)則：〝投保人對(duì)以下人員具有可保利益：〔1〕自己；〔2〕配偶、子女、父母；〔3〕前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或許扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、遠(yuǎn)親屬。除前款外，被保險(xiǎn)人贊同投保以為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益〞。新舊保險(xiǎn)法比擬舊保險(xiǎn)法新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)利益主體投保人投保人〔人身險(xiǎn)〕/被保險(xiǎn)人〔財(cái)富險(xiǎn)〕〔新12條〕保險(xiǎn)利益存在時(shí)間投保時(shí)投保時(shí)〔人身險(xiǎn)〕/出險(xiǎn)時(shí)〔財(cái)富險(xiǎn)〕〔新12條〕保險(xiǎn)利益對(duì)合同效能的影響有效〔舊法12條〕有效〔人身險(xiǎn)〕/不得向保險(xiǎn)人央求賠償金〔財(cái)富險(xiǎn)〕〔新48條〕〔三〕責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)方式，投保人與其應(yīng)付的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間具有可保利益。所以凡法律或行政命令規(guī)則，應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者都可投保該險(xiǎn)?！菜摹承抛u(yù)、保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)合同中一方不實(shí)行義務(wù)另一方就會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)事人一方對(duì)另一方的信用具有可保利益。第二節(jié)最大誠(chéng)信原那么一、含義：指在訂立合同或?qū)嵭斜ｋU(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方應(yīng)堅(jiān)持最大范圍的誠(chéng)意，不得相互隱瞞、詐騙。知道100%，只告知95%，保管5%，不叫最大誠(chéng)信。來(lái)源于海上保險(xiǎn)。實(shí)際上，該原那么最多表達(dá)在被保險(xiǎn)人身上，當(dāng)事人雙方任何一方假定因不遵守該原那么給另一方形成損害，另一方可宣布合同有效或不實(shí)行合同商定的義務(wù)、責(zé)任，甚至要求對(duì)方予以賠償。二、規(guī)則該原那么的緣由1、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)提供保證的承諾，而對(duì)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，投保人最為清楚，保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)承當(dāng)者遠(yuǎn)離標(biāo)的所在地，難以停止實(shí)地勘察，假定無(wú)投保人的告知，保險(xiǎn)人基本沒(méi)有人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)如此單一的投保人、被保險(xiǎn)人、標(biāo)的狀況停止細(xì)致調(diào)查，所以保險(xiǎn)人只能依據(jù)投保人提供的資料判別風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而決議能否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的上下，所以要求投保人在投保時(shí)照實(shí)告知并信守承諾。2、保險(xiǎn)合同的附和性保險(xiǎn)合同是附和合同，而保險(xiǎn)條款較為復(fù)雜，且專業(yè)性強(qiáng)，普通的投保人或被保險(xiǎn)人不易了解、掌握，保費(fèi)率能否合理，承保條件及賠償方式能否苛刻等都是保險(xiǎn)方?jīng)Q議的。所以該原那么要求保險(xiǎn)方基于最大誠(chéng)信原那么，實(shí)行其應(yīng)盡的義務(wù)與責(zé)任。3、保險(xiǎn)合同具有射幸性。保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)期內(nèi)能否發(fā)作商定的風(fēng)險(xiǎn)事故，損失如何不可知。投保人：支付大批保費(fèi)，一旦事故發(fā)作，取得數(shù)十倍甚至數(shù)百倍的賠償或給付。從集體保證角度，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)，假定投保方詐騙、隱瞞、不守承諾、騙賠，保險(xiǎn)人將無(wú)法運(yùn)營(yíng)。所以，綜上所述，該原那么是簽署和實(shí)行保險(xiǎn)合同所必需遵守的一項(xiàng)原那么。該原那么詳細(xì)內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與制止反言。三、內(nèi)容〔一〕告知：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)以及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切重要理想照實(shí)通知保險(xiǎn)人，假定有隱瞞或誤告，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除合同。保險(xiǎn)人應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的重要實(shí)施通告投保方。內(nèi)容：限于與標(biāo)的有關(guān)的一切重要理想。重要理想的認(rèn)定：指足以影響一個(gè)慎重的保險(xiǎn)人決議能否接受承保和確定收取保費(fèi)數(shù)額的一切相關(guān)理想。如：火災(zāi)保險(xiǎn)的重要理想：房屋處所、結(jié)構(gòu)、用途、消防設(shè)備、運(yùn)用人等。1、詳細(xì)告知內(nèi)容：投保人的告知內(nèi)容：①訂合同時(shí)據(jù)保險(xiǎn)人的問(wèn)答，對(duì)的與標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的理想照實(shí)回答；即投保時(shí)的照實(shí)告知義務(wù)。②合同訂立后標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平清楚添加及時(shí)通知保險(xiǎn)人；③標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)有變化，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。2020保險(xiǎn)法規(guī)則，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平清楚添加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照合同商定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以依照合同商定添加保險(xiǎn)費(fèi)或許解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，依照合同商定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任末尾之日起至合同解除之日止應(yīng)收的局部后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未實(shí)行前款規(guī)則的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平清楚添加而發(fā)作的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。④保險(xiǎn)事故發(fā)作后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；在有重復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，應(yīng)將有關(guān)狀況通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的告知義務(wù)①2020新法規(guī)則，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或許其他保險(xiǎn)憑證上作出足以惹起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或許行動(dòng)方式向投保人作出明白說(shuō)明；即關(guān)于保險(xiǎn)合同→有明白說(shuō)明義務(wù)；免責(zé)條款→有提示、明白說(shuō)明的義務(wù)。需求說(shuō)明的是，此處的〝提示〞的要求是足以惹起投保人留意，否那么就不能算作是實(shí)行了〝提示〞義務(wù)，免責(zé)條款不能失效。關(guān)于〝足以惹起投保人留意〞的權(quán)衡規(guī)范，新法并沒(méi)有明白，這難免未來(lái)會(huì)招致司法實(shí)際操作不一。普通以為〝提示〞應(yīng)到達(dá)以下規(guī)范，才干視為〝足以惹起投保人的留意〞：①保單中的免責(zé)提示的字體必需大于其周圍文字的字體；②提示應(yīng)當(dāng)在保單的顯然位置；③提示應(yīng)當(dāng)說(shuō)明保險(xiǎn)條款免責(zé)局部的詳細(xì)條款〔當(dāng)然條款必需給投保人，并且應(yīng)留下記載〕；④保險(xiǎn)條款中的免責(zé)局部應(yīng)當(dāng)加大加黑印刷。②事故發(fā)作時(shí)或合同商定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)該按合同商定照實(shí)實(shí)行賠償或給付義務(wù)的狀況。2、告知的方式投保方告知的方式有兩種：①有限告知：又客觀告知。保險(xiǎn)人采用書(shū)面訊問(wèn)的方式向被保險(xiǎn)人了解一些重要狀況，但投保人除此之外，對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有訊問(wèn)的，只需與標(biāo)的有關(guān)的重要理想，都應(yīng)通知保險(xiǎn)人。法國(guó)、意大應(yīng)用此法。〔對(duì)保險(xiǎn)人有利，不利于投保人〕②訊問(wèn)告知：又客觀告知。投保人告知的內(nèi)容僅限于保險(xiǎn)人訊問(wèn)的范圍，而關(guān)于范圍以外沒(méi)有義務(wù)告知。我國(guó)屬此做法?！矊?duì)投保人有利，投保人對(duì)保險(xiǎn)人未問(wèn)理想，即使是重要理想，不只無(wú)義務(wù)告知，也不構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違犯〕保險(xiǎn)方的告知方式：①明白列明：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明白列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人。②明白說(shuō)明：保險(xiǎn)人不只將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明白列明在保險(xiǎn)合同中，還必需對(duì)投保人停止正確地解釋。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上：明白列明。我國(guó)：明白說(shuō)明，要求保險(xiǎn)人對(duì)合同的主要條款尤其是免責(zé)條款停止說(shuō)明。3、告知的時(shí)間：①狹義告知：僅要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立或續(xù)保時(shí)將重要理想告知保險(xiǎn)人。②狹義告知：既包括合同訂立時(shí)的告知義務(wù)，又包括合同失效后的通知義務(wù)。4、違犯告知的法律結(jié)果：投保方違犯告知義務(wù)的法律結(jié)果：①投保人故意或許因嚴(yán)重過(guò)失未實(shí)行前款規(guī)則的照實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決議能否贊同承?；蛟S提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！残路?6條〕前款規(guī)則的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超越三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超越二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)作保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！锿侗Ｈ斯室獠粚?shí)行照實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人關(guān)于合同解除前發(fā)作的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。★投保人因嚴(yán)重過(guò)失未實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)作有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人關(guān)于合同解除前發(fā)作的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。②〔新法52條〕在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平清楚添加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照合同商定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以依照合同商定添加保險(xiǎn)費(fèi)或許解除合同〔即保險(xiǎn)人有增費(fèi)權(quán)和解約權(quán)〕?！锉槐ｋU(xiǎn)人未實(shí)行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平添加而發(fā)作的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任。★保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，依照合同商定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任末尾之日起至合同解除之日止應(yīng)收的局部后，退還投保人。解析：2020保險(xiǎn)法區(qū)分就保險(xiǎn)標(biāo)的因轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)添加及因其他風(fēng)險(xiǎn)添加停止規(guī)則，兩種狀況下，保險(xiǎn)人解除合同的順序不盡相反。保險(xiǎn)標(biāo)的因轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)添加解除合同的，應(yīng)在保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十天之內(nèi)行使，而對(duì)保險(xiǎn)人因其他風(fēng)險(xiǎn)添加解除合同時(shí)那么沒(méi)有時(shí)限限制。歸根究竟，保險(xiǎn)人都是因保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)添加而解除合同，但解除合同的順序卻不盡相反，不知是立法的疏忽還是另有深意？③投保人、被保險(xiǎn)人或許受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)作后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或許因嚴(yán)重過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、緣由、損失水平等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的局部，不承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)其他途徑曾經(jīng)及時(shí)知道或許應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)作的除外。④投保方偽造理想的法律結(jié)果：★發(fā)作保險(xiǎn)事故后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人假造虛偽證明、資料、事故緣由、夸張損失，保險(xiǎn)人對(duì)故弄玄虛局部不承當(dāng)賠付義務(wù)?！镂窗l(fā)作事故，故意制造事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不承當(dāng)賠付責(zé)任，謊稱發(fā)作保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)方違犯告知義務(wù)的法律結(jié)果：①免責(zé)條款的失效：假定保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未實(shí)行責(zé)任免除的明白說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任的免責(zé)條款失效。新法17條：對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或許其他保險(xiǎn)憑證上作出足以惹起投保人留意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或許行動(dòng)方式向投保人作出明白說(shuō)明；未作提示或許明白說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)失效能。②新法162條規(guī)則：保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)則行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)責(zé)令矯正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令中止接受新業(yè)務(wù)或許吊銷業(yè)務(wù)容許證。116條：保險(xiǎn)公司及其任務(wù)人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有以下行為：〔一〕詐騙投保人、被保險(xiǎn)人或許受益人；〔二〕對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況；〔三〕阻礙投保人實(shí)行本法規(guī)則的照實(shí)告知義務(wù)，或許誘導(dǎo)其不實(shí)行本法規(guī)則的照實(shí)告知義務(wù)；〔四〕給予或許承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同商定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或許其他利益；〔五〕拒不依法實(shí)行保險(xiǎn)合同商定的賠償或許給付保險(xiǎn)金義務(wù)；〔六〕故意假造不曾發(fā)作的保險(xiǎn)事故、虛擬保險(xiǎn)合同或許故意夸張?jiān)?jīng)發(fā)作的保險(xiǎn)事故的損失水平停止虛偽理賠，騙取保險(xiǎn)金或許牟取其他不合理利益；〔七〕挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；〔八〕委托未取得合法資歷的機(jī)構(gòu)或許團(tuán)體從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)；〔九〕應(yīng)用展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或許團(tuán)體牟取不合理利益；〔十〕應(yīng)用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或許保險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，從事以虛擬保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或許假造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)；〔十一〕以捏造、散布虛偽理想等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或許以其他不合理競(jìng)爭(zhēng)行為擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)次第；〔十二〕泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；〔十三〕違犯法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)規(guī)則的其他行為。案例：某企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽署一份財(cái)富保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)２萬(wàn)元。投保后的第二年，該企業(yè)謊稱其廠房?jī)?nèi)的設(shè)備被盜，向保險(xiǎn)公司提出賠償央求。依照法律規(guī)則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，其對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)２萬(wàn)元的正確處置方法是〔A〕Ａ不退還２萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)Ｂ應(yīng)退還２萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)Ｃ只退還２萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值Ｄ應(yīng)退還２萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)及其利息〔二〕保證——最大誠(chéng)信原那么又一重要內(nèi)容1、定義：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作的特定擔(dān)保事項(xiàng)，擔(dān)保事項(xiàng)的存在或不存在，作為或不作為。來(lái)源于海上保險(xiǎn)。如：不作為保證：某商店投保企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)，在合同內(nèi)贊同不在店內(nèi)放置風(fēng)險(xiǎn)品，此承諾為不作為保證，假定無(wú)該保證，保險(xiǎn)人將不接受承?；蚋膭?dòng)費(fèi)率。所以保證是影響合同效能的重要要素。又如人身保險(xiǎn)中投保人保證不酒后駕車等。作為保證：某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)，被保企業(yè)因有先進(jìn)的消防設(shè)備自動(dòng)噴水器而享有保險(xiǎn)人的優(yōu)惠費(fèi)率，被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期內(nèi)，堅(jiān)持自動(dòng)噴水器的良好形狀，否那么就違犯保證，這就是作為保證。2、保證的方式①明示保證：指保險(xiǎn)合同中明文規(guī)則的保證或以文字出現(xiàn)的保證，即在保險(xiǎn)單中訂明的保證。該保證作為一種保證條款，必需寫(xiě)入保險(xiǎn)合同或?qū)懭肱c合同一同的其他文件內(nèi)。如批單等。明示保證通常用文字表示，以文字的規(guī)則為依據(jù)。②默示保證：雖在保險(xiǎn)合同中沒(méi)有以文字載明，但從習(xí)氣上，社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人也應(yīng)遵守的保證。普通是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)那么。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多。如海上保險(xiǎn)合同中的默示保證：第一，有適航才干：船主保證船舶的結(jié)構(gòu)、設(shè)備、駕駛員等都契合平安的規(guī)范，并有適航才干；第二，不改動(dòng)航道：保證船舶飛行于經(jīng)常與習(xí)氣的航道中，除非因規(guī)避暴風(fēng)雨或求助他人改動(dòng)航道。第三，飛行具有合法性：保證船舶不載運(yùn)違禁品。明示保證與默示保證一樣對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力。3、依據(jù)保證的性質(zhì)分：①承諾保證：又商定事項(xiàng)保證，指投保人〔被保險(xiǎn)人〕保證事項(xiàng)如今正確直至合同期屆滿也異樣正確。即保證事項(xiàng)觸及如今和未來(lái)，但不包括過(guò)去。〔不只合同訂立時(shí)正確，且訂立——期滿也都正確〕。如某人承諾他今后不吸煙，既保證他從如今末尾不吸煙，但之前能否吸煙并不知曉。②確認(rèn)保證：又認(rèn)定事項(xiàng)保證。保證人〔被保險(xiǎn)人〕保證的事項(xiàng)如今如此，對(duì)未來(lái)卻沒(méi)有加以說(shuō)明?！蚕抻谕侗Ｈ擞喠⒑贤瑫r(shí)所作的承諾〕，該類保證觸及過(guò)去與如今。如某人確定他從未得過(guò)病，意指他認(rèn)定以前與如今從未得過(guò)病，并不觸及他今后能否會(huì)患病。4、破壞保證的結(jié)果任何不遵守保證條款或保證商定，不信守合同商定承諾或擔(dān)保的行為，均屬破壞保證，結(jié)果普通有兩種：保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。由于保證與告知不同，只是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為或不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，所以在某種狀況下，違犯保證條件只局部地?fù)p毀了保險(xiǎn)人了利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違犯保證局部拒賠即可。亦即被保險(xiǎn)人何時(shí)、何事違犯了保證，保險(xiǎn)人即從何時(shí)末尾拒賠并就此次的保證破壞而拒賠，并不完全解除合同。如合同中訂有要求被保險(xiǎn)人外出時(shí)須將門窗封鎖和鎖閉的保證條款，被保險(xiǎn)人違犯該保證致使保險(xiǎn)事故發(fā)作，保險(xiǎn)人僅就此次違犯保證而拒賠，并非解除合同，由此可見(jiàn)，保證與告知不同，告知是最大誠(chéng)信原那么的基礎(chǔ)，也是訂立合同的基礎(chǔ)和前提，違犯告知原那么，保險(xiǎn)合同的法律效能被解除。保證與告知是不同的，主要區(qū)別有〔ACDE〕。A、保證是保險(xiǎn)合同的重要組成局部，是一種合同義務(wù)，而告知是一種先合同義務(wù)C、保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)作的能夠和水平D、保證在法律上被推定是重要的，任何違犯將招致合同被解除的法律結(jié)果；而告知需由保險(xiǎn)物證明其確實(shí)重要，才干成為解除合同依據(jù)E、保證內(nèi)容必需嚴(yán)厲遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可〔三〕棄權(quán)與制止反言最大誠(chéng)信原那么在早期主要針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，使投保人或被保險(xiǎn)人因雙方約束而處于不利位置。隨著商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展，發(fā)生了約束保險(xiǎn)方的棄權(quán)與制止反言。1、棄權(quán)：是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人堅(jiān)持他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)益。通常是指保險(xiǎn)人堅(jiān)持合同的解約權(quán)與抗辯權(quán)。2、制止反言：指合同的一方既已堅(jiān)持了他在合同中的某種權(quán)益，未來(lái)不得向他方再主張這種權(quán)益。實(shí)際上合同雙方都有棄權(quán)與制止反言的效果，但在實(shí)際中，該內(nèi)容主要約束保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人或其代理人出現(xiàn)棄權(quán)主要基于兩種緣由：疏忽；為擴(kuò)展業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人的棄權(quán)行為可視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)人不得解除其代理人已承保的不契合條件的保單。日后發(fā)作損失，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保單的規(guī)則為由而拒賠。新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)則：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)曾經(jīng)知道投保人未照實(shí)告知的狀況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)作保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如：某公司為職工投保集團(tuán)人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休兩個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)厲審查，操持了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，保險(xiǎn)人不次因該被保險(xiǎn)人不契合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。案例剖析：1、假定李某在2009年11月20日填寫(xiě)了一份為期10年的人壽保險(xiǎn)投保單，并在身體狀況上全部勾選〝正常〞，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2020年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的央求。此時(shí)將發(fā)生怎樣的法律結(jié)果〔D〕A．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)B．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，解除合同D．保險(xiǎn)公司不得解除該保險(xiǎn)合同，并應(yīng)承當(dāng)相應(yīng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任2、假定李某在2009年11月20日購(gòu)置了一份人身保險(xiǎn)，并在投保獨(dú)身體狀況欄目上全部勾選〝正常〞。2011年12月27日，李某因腦溢血住院向保險(xiǎn)公司提出理賠央求，保險(xiǎn)公司在查勘進(jìn)程中發(fā)現(xiàn)李某在投保前有高血壓史。此時(shí)將發(fā)生怎樣的法律結(jié)果〔A〕A．保險(xiǎn)公司不得解除合同，并應(yīng)承當(dāng)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任B．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)C．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)D．保險(xiǎn)公司以投保人未照實(shí)告知為由，解除合同〔法律依據(jù)：新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)則：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或許被保險(xiǎn)人的有關(guān)狀況提出訊問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)照實(shí)告知。投保人故意或許因嚴(yán)重過(guò)失未實(shí)行前款規(guī)則的照實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決議能否贊同承保或許提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)則的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超越三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超越二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)作保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或許給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！沉?xí)題：1、某甲經(jīng)醫(yī)生反省能夠患有腎病，其經(jīng)過(guò)x光反省，證明該人患有肺病，另某甲還時(shí)常受咽炎的折磨。但某甲在投保人壽保險(xiǎn)時(shí)，未將上述重要理想申報(bào)給保險(xiǎn)人，在保單簽發(fā)不久，某甲死亡，其受益人向保險(xiǎn)人央求保險(xiǎn)金的給付。保險(xiǎn)人能否給付保險(xiǎn)金？為什么？〔投保人未實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒付?！?、某被保險(xiǎn)人投保卡車的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，央求書(shū)有一項(xiàng)要求被保險(xiǎn)人〝寫(xiě)明卡車通常停放的詳細(xì)地點(diǎn)〞，被保險(xiǎn)人無(wú)看法將卡車的寄存地點(diǎn)填寫(xiě)稱他公司所在地，而實(shí)踐上該車經(jīng)常寄存在郊區(qū)。保單中列有保證條款〝保證填報(bào)各項(xiàng)失實(shí)，央求書(shū)作為合同的基礎(chǔ)〞，某日卡車在郊區(qū)停車場(chǎng)失火，被保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人拒付，問(wèn)：保險(xiǎn)人拒付能否成立？為什么？〔成立，由于投保人未實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)，停車場(chǎng)的填報(bào)地點(diǎn)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，所填具的申報(bào)影響陳說(shuō)理想的真實(shí)性，投保人違犯了保證條款，所以保險(xiǎn)人可以拒賠?！?、美國(guó)的汽車保險(xiǎn)限制行駛區(qū)域在本國(guó)和加拿大，某被保險(xiǎn)人在投保汽車險(xiǎn)時(shí)，告知保險(xiǎn)代理人，他將在某時(shí)期驅(qū)車去歐洲旅游，代理人為招徠業(yè)務(wù)，且以為驅(qū)車旅游對(duì)合同的有效的開(kāi)價(jià)可不受影響，可以不做保單要求的限制與其簽署了保險(xiǎn)合同。后被保險(xiǎn)人在實(shí)行時(shí)期發(fā)作保險(xiǎn)事故，問(wèn)保險(xiǎn)人能否賠付？為什么？〔應(yīng)賠付，依據(jù)棄權(quán)與制止反言的原那么〕4、某賓館投保火險(xiǎn)附加偷盜險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因合理理由分開(kāi)崗位僅10分鐘。問(wèn)賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司能否能藉此拒賠？為什么？5、有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞擔(dān)任，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人能否承當(dāng)賠償責(zé)任？為什么？假設(shè)承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東能否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？6、李某1999年6月10日購(gòu)置一棟別墅，價(jià)值120萬(wàn)元，同月15日，李某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)置了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為120萬(wàn)元，并于當(dāng)日繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月10日，李某將該別墅以125萬(wàn)元的價(jià)錢賣給周某，李某并沒(méi)有經(jīng)A保險(xiǎn)公司操持修改手續(xù)，而把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給周某。2000年3月10日，因不測(cè)發(fā)作火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問(wèn)：〔1〕假定李某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司能否賠償？為什么？〔2〕假定周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司能否賠償？為什么？第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、含義及意義〔一〕含義：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)作并招致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰恰補(bǔ)償其因保險(xiǎn)事故所形成的經(jīng)濟(jì)損失。包括兩層含義：1、保險(xiǎn)事故發(fā)作后，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人那么有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失停止補(bǔ)償。2、經(jīng)過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的形狀，不允許被保險(xiǎn)人因損失而取得額外利益?！捕骋饬x：1、保證保險(xiǎn)關(guān)系的完成。由于保險(xiǎn)的基本職能是補(bǔ)償損失，而損失補(bǔ)償原那么表達(dá)了保險(xiǎn)的基本職能，該原那么約束保險(xiǎn)人必需在合同商定條件下，承當(dāng)保險(xiǎn)保證義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，該原那么保證其合理權(quán)益的完成。2、防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。該原那么的規(guī)則在于有損那么賠，無(wú)損那么不賠。被保險(xiǎn)人因同一損失從各方面取得的補(bǔ)償總額，不能超越其實(shí)踐損失。由于該原那么的規(guī)則，被保險(xiǎn)人并不能經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)額外獲益。可防止品德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3、增加品德風(fēng)險(xiǎn)假定無(wú)該原那么，被保險(xiǎn)人失掉的賠償超越其實(shí)踐損失，被保險(xiǎn)人會(huì)因此獲利，或誘使被保險(xiǎn)人為取得賠款故意制造損失，該原那么的規(guī)則那么抑制品德風(fēng)險(xiǎn)的添加。二、保險(xiǎn)賠償方式該原那么的完成，受諸多要素的制約，保險(xiǎn)賠償方式是其中之一，通常用的賠償方式有：〔一〕現(xiàn)金賠付保險(xiǎn)賠償多采用現(xiàn)金賠付方式，尤其是責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)?！捕承迯?fù)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作局部損失或局部零部件的損殘，通常保險(xiǎn)人委托有關(guān)維修部門，對(duì)受益的被保標(biāo)的予以修復(fù)，修復(fù)費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以承當(dāng)?！踩掣膿Q當(dāng)受損標(biāo)得的零部件因保險(xiǎn)事故或滅失無(wú)法修復(fù)時(shí)，保險(xiǎn)人可采用替代、改換停止賠償。如玻璃保險(xiǎn)?！菜摹持刂卯?dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人擔(dān)任重新購(gòu)置與原保險(xiǎn)標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)富的原來(lái)面目。重置實(shí)踐上是恢復(fù)標(biāo)的原來(lái)面目，無(wú)論該恢復(fù)費(fèi)用多高，不能以保險(xiǎn)金額作為最高賠償。所以風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人普通不采用該種方式。保險(xiǎn)賠償方式的選擇主要是依據(jù)受損標(biāo)的性質(zhì)以及受損狀況來(lái)決議。三、損失補(bǔ)償原那么量的限定損失補(bǔ)償原那么量的限定在與賠償?shù)淖罡哳~在保險(xiǎn)金額內(nèi)以實(shí)踐損失數(shù)額為限，賠償額≤損失額；假設(shè)實(shí)踐損失超越保險(xiǎn)金額，那么賠償?shù)淖罡呦揞~為保險(xiǎn)金額。亦即被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)額外獲益。詳細(xì)的該原那么在賠償量上有如下限定：1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)踐損失為限。即保險(xiǎn)事故的發(fā)作形成損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)作損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)錢來(lái)確定賠償金額，不能超越損失金額，以防被保險(xiǎn)人取得額外利益。財(cái)富保險(xiǎn)中，受損財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值受市價(jià)及折舊兩要素影響，即實(shí)踐價(jià)值=重置本錢-折舊，重置本錢是重新置辦異樣的全新財(cái)富所破費(fèi)的本錢與費(fèi)用。折舊是財(cái)富因運(yùn)用所形成的物質(zhì)損耗。例：某人投保某項(xiàng)財(cái)富，保險(xiǎn)金額10000元，投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)事故發(fā)作致使其全損，損失機(jī)遇器的市價(jià)為8000元，折舊1000元，那么保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)踐損失即受損財(cái)富的實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值：8000-1000=7000元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限：由于保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償或給付的最高限額，所以投保人受損標(biāo)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償只能以保險(xiǎn)金額為限。適用：①不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)標(biāo)的全損。如：某人以某項(xiàng)財(cái)富向保險(xiǎn)人投保，商定保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)作商定的保險(xiǎn)事故招致財(cái)富全損，假定：損失時(shí)財(cái)富市價(jià)10000元，那么足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償10000元。損失時(shí)財(cái)富市價(jià)12000元，那么缺乏額保險(xiǎn)，也賠10000元。②定值保險(xiǎn)中標(biāo)的全損。如：某人以一棟新房屋向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)金額10000元，保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)作保險(xiǎn)事故，出損時(shí)房屋市價(jià)12000元，亦即被保險(xiǎn)人實(shí)踐損失12000元，只賠10000元。3、以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的可保利益為限。如：甲行〔抵押權(quán)人〕以抵押物房屋投保10000元的火災(zāi)險(xiǎn)，房屋價(jià)值10000元，甲行貸出款項(xiàng)8000元，假定保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)作火災(zāi)房屋全部損毀，保險(xiǎn)人只賠8000元。綜上所述，保險(xiǎn)人在處置財(cái)險(xiǎn)的賠償央求時(shí)，是以實(shí)踐損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限，且選擇實(shí)踐貨幣量最小的一方為最終賠償限制。四、保險(xiǎn)賠償計(jì)算方式〔一〕比例賠償方式1、在不定值保險(xiǎn)條件下，不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額。當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)作時(shí)財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值時(shí)，即〔保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值〕<1，可視為缺乏投保，出現(xiàn)這種狀況，未投保局部應(yīng)由被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按比例賠償損失。其計(jì)算公式是：賠款=(保險(xiǎn)金額／損失發(fā)作時(shí)財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值〕×損失例題：某企業(yè)投保財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為800000元，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)作責(zé)任范圍內(nèi)的損失約10000元，預(yù)先保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)富的估價(jià)是1000000元，按上述公式，保險(xiǎn)人應(yīng)支付的賠款金額是：〔800000／1000000〕×10000=8000〔元〕。倘假定受損標(biāo)的還有殘值500元，也應(yīng)按比例分?jǐn)?，并從賠款中予以扣除，計(jì)算方式是：8000-〔〔800000／1000000〕×500〕=7600〔元〕；假設(shè)被保險(xiǎn)人在損失發(fā)作后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的停止了搶救，由此支付了300元的施救費(fèi)，那么，異樣要按比例責(zé)任計(jì)算施救費(fèi)。計(jì)算方式如下：(800000／1000000〕×300=240〔元〕最后，保險(xiǎn)人實(shí)踐支付的賠償金加上施救費(fèi)合計(jì)7840元。缺乏額保險(xiǎn)的局部損失用比例賠償方式。賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保證水平×100%，保險(xiǎn)保證水平=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值如：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值3000萬(wàn)元，①假定全損，那么保險(xiǎn)人賠償2700萬(wàn)元。②假定局部損失，損失金額為2000萬(wàn)元，那么賠償：2000×2700/3000=1800萬(wàn)元。另：不定值保險(xiǎn)下的足額和超額保險(xiǎn)賠償金額等于損失金額。2、在定值保險(xiǎn)下，由于保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，所以全損時(shí)，損失金額=保險(xiǎn)價(jià)值，那么賠償金額=保險(xiǎn)金額。局部損失時(shí)，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，那么賠償數(shù)額采用比例賠償方式。即：賠償金額=損失價(jià)值/標(biāo)的完整價(jià)值或賠償金額=1-〔殘值/保險(xiǎn)完整價(jià)值〕×100%。例：對(duì)某貨物投保定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額300萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值300萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)，假定全損，那么賠300萬(wàn)元，假定局部損失，損失水平為75%，那么賠300×75%=225萬(wàn)元。契合補(bǔ)償原那么。定值保險(xiǎn)即是保險(xiǎn)單中列明當(dāng)事人雙方事前商定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司操持的陸地運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)賠償方式。財(cái)富保險(xiǎn)中的有些標(biāo)的，如高檔工藝品、名貴書(shū)畫(huà)、古玩等，往往也運(yùn)用此種賠償方式。假設(shè)將標(biāo)的的商定價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)作保險(xiǎn)事故形成標(biāo)的損失時(shí)，只需是全部損失，保險(xiǎn)人就按全部保險(xiǎn)金額賠償，而不用思索該財(cái)富損失時(shí)的實(shí)踐價(jià)值如何。假定發(fā)作局部損失，先確定受損水平，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的損失水平賠付。賠償?shù)挠?jì)算公式是：

賠款=保險(xiǎn)金額×損失水平

損失水平=〔合理市價(jià)-殘值〕／合理市價(jià)〔二〕第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式第一風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額限制內(nèi)的損失，超越保險(xiǎn)金額的損失為第二風(fēng)險(xiǎn)。第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)作時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)限制內(nèi)的實(shí)踐損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額以外的損失不予以賠償?shù)姆绞?，是將?shí)踐上不可分的保險(xiǎn)財(cái)富價(jià)值分為兩個(gè)局部：第一局部?jī)r(jià)值與保險(xiǎn)金額相等，100%投保，第二局部?jī)r(jià)值時(shí)超越保險(xiǎn)金額的局部，視為未投保，風(fēng)險(xiǎn)由投保人自留。適用于家庭財(cái)富保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的賠款取決于保險(xiǎn)金額和損失額兩局部。例1：足額保險(xiǎn)的狀況：保險(xiǎn)金額實(shí)踐損失賠償數(shù)額〔該欄讓先生做〕1000080008000100001000010000100001200010000例2：缺乏額保險(xiǎn)的狀況：某人投保家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)金額8000元，當(dāng)損失≥8000時(shí)，只能賠8000元。當(dāng)損失<8000元時(shí)，賠實(shí)踐損失額。特點(diǎn)：對(duì)足額保險(xiǎn)而言，計(jì)算簡(jiǎn)便。對(duì)缺乏額保險(xiǎn)而言，計(jì)算不夠準(zhǔn)確，對(duì)保險(xiǎn)人顯欠公允。由于投保人未投保財(cái)富也視為投保財(cái)富，投保方未盡夠交費(fèi)義務(wù)而多享有賠償權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)人不公允。〔三〕限額賠償方式—又固定責(zé)任賠償方式是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)則保險(xiǎn)保證的規(guī)范限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)踐價(jià)值低于規(guī)范保證限額之差予以賠償?shù)姆绞?。適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。公式：賠額=限額責(zé)任-實(shí)踐收獲量例:投保人投保時(shí)商定農(nóng)作物每畝畝產(chǎn)量1000斤，因自然災(zāi)禍招致800斤/畝，那么保險(xiǎn)人賠償200斤。五、損害補(bǔ)償原那么的例外狀況1、人壽保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)人之間相互商定保險(xiǎn)金額，并按商定的保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)。人的生命難以用價(jià)值權(quán)衡，人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額是由雙方當(dāng)事人確定，并非由價(jià)值確定，所以該原那么不是用于壽險(xiǎn)。2、定值保險(xiǎn)：不論標(biāo)的實(shí)踐價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按合同商定的金額計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。從以賠償實(shí)踐損失為實(shí)質(zhì)的補(bǔ)償原那么角度看，該保險(xiǎn)是一種例外。如：一批綢緞投保300萬(wàn)元定值保險(xiǎn)，商活期內(nèi)發(fā)作保險(xiǎn)事故招致全損，損失時(shí)的市價(jià)無(wú)論是小于300萬(wàn)元或大于300萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只按合同商定的300萬(wàn)元賠付。即不思索市價(jià)及實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值。普通用于古董及珍貴藝術(shù)品的保險(xiǎn)。3、重置本錢保險(xiǎn)——又復(fù)古保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)。是按重置本錢確定損失額的保險(xiǎn)。目的是對(duì)價(jià)值已增加的舊物賠償同種新物，即在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，按重置本錢確定損失額，所以對(duì)損失賠償原那么而言也是一種例外。重置價(jià)值的含義是：以同一或相似的資料和質(zhì)量重新?lián)Q置的價(jià)值或費(fèi)用。重置價(jià)值保險(xiǎn)適用于我國(guó)企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)中的一些保險(xiǎn)項(xiàng)目。重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)作保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，假設(shè)保險(xiǎn)金額高于或等于損失發(fā)作事先保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人應(yīng)按重置價(jià)值賠償，但以損失發(fā)作事先保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值為限。假設(shè)保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)作事先保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人僅負(fù)比例賠償責(zé)任。賠償?shù)挠?jì)算公式是：

賠款=〔保險(xiǎn)金額／損失發(fā)作事先保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值〕×損失4、施救費(fèi)用的賠償。第四節(jié)遠(yuǎn)因原那么一、遠(yuǎn)因的含義簡(jiǎn)言之，遠(yuǎn)因就是形成損失最直接的緣由，是直接促進(jìn)損失結(jié)果的最主要、最有效的緣由，而不是指時(shí)間上、空間上最為接近的緣由。反之惹起損失的直接的、不起決議作用的的要素稱為遠(yuǎn)因。如船舶遭魚(yú)雷襲擊→進(jìn)水→漂浮→損失，在這起事故中，進(jìn)水是時(shí)間上最接近的緣由，但并非遠(yuǎn)因。魚(yú)雷襲擊才是遠(yuǎn)因。又如為騙賠而沉船，騙賠、漂浮是形成損失的兩個(gè)緣由，但遠(yuǎn)因卻是騙賠。二、遠(yuǎn)因原那么需留意：遠(yuǎn)因是緣由，而遠(yuǎn)因原那么是準(zhǔn)那么〔一〕基本含義1、假定形成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的遠(yuǎn)因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。2、假定形成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的遠(yuǎn)因?qū)儆谪?zé)任免除，那么保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠付責(zé)任。3、假定形成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的遠(yuǎn)因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，那么區(qū)分不同狀況處置?！捕尺h(yuǎn)因原那么確實(shí)定損失與遠(yuǎn)因存在直接的因果關(guān)系，因此要確定遠(yuǎn)因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定損失的因果關(guān)系的方法有從緣由推斷結(jié)果〔正向〕和從結(jié)果推斷緣由〔逆向〕兩種方法，從遠(yuǎn)因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分屬以下?tīng)顩r：1、損失由單一緣由所致。假定保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一緣由所致，那么該緣由即為遠(yuǎn)因。假定該遠(yuǎn)因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；假定該遠(yuǎn)因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。如：某人投保家財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)，〔保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水等，不包括偷竊險(xiǎn)〕，保險(xiǎn)期內(nèi)，因被盜招致家庭財(cái)富損失，因只投保家財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不賠，假定在基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加偷竊險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人賠償。2、損失由多種緣由所致。假定標(biāo)的遭受的損失是兩個(gè)或兩個(gè)以上的緣由，那么應(yīng)區(qū)別剖析：①多種緣由同時(shí)發(fā)作招致?lián)p失。多種緣由同時(shí)發(fā)作，無(wú)先后之分，且均為標(biāo)的損失的遠(yuǎn)因，應(yīng)區(qū)分看待：第一，假定同時(shí)發(fā)作招致?lián)p失的緣由均屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。第二，假定同時(shí)發(fā)作招致?lián)p失的緣由均屬責(zé)任免除，那么保險(xiǎn)人不擔(dān)任任何損失的賠償責(zé)任。第三，假定同時(shí)發(fā)作招致?lián)p失的緣由不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么應(yīng)嚴(yán)厲區(qū)分：a能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只擔(dān)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任。B不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，那么應(yīng)協(xié)商賠償或保險(xiǎn)人可完全不賠。②多種緣由延續(xù)發(fā)作所致?lián)p失。假設(shè)多種緣由延續(xù)發(fā)作招致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各緣由之間因果關(guān)系沒(méi)有中綴，那么最先發(fā)作并形成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的緣由就是遠(yuǎn)因，保險(xiǎn)人責(zé)任可依據(jù)以下?tīng)顩r確定：第一，假定延續(xù)發(fā)作招致?lián)p失的多種緣由均屬保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如：某船舶投保水漬險(xiǎn)，運(yùn)輸途中因雷擊而惹起火災(zāi)，火災(zāi)惹起爆炸，即雷擊→火災(zāi)→爆炸，三者均屬保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)賠。第二，假定延續(xù)發(fā)作招致?lián)p失的多種緣由均屬責(zé)任免除范圍，那么保險(xiǎn)人不賠償。如政黨交替→社會(huì)騷動(dòng)→工人罷工→損失第三，假定延續(xù)發(fā)作招致?lián)p失的多種緣由不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，假定：a前因〔最先發(fā)作的緣由〕屬于保險(xiǎn)責(zé)任，后因?qū)儆诜潜ｋU(xiǎn)責(zé)任，前因招致了后因，那么保險(xiǎn)人應(yīng)擔(dān)任賠償。前因→保險(xiǎn)責(zé)任 前因→后因，那么保險(xiǎn)人應(yīng)賠。后因→非保險(xiǎn)責(zé)任如：海難，海水入侵致使皮革腐朽，其氣息招致煙草蛻變進(jìn)而發(fā)作損失，假定煙草貨主只投保水漬險(xiǎn)，并未加投串味險(xiǎn)，但煙草是被腐朽的皮革分發(fā)的氣息熏壞的，而皮革腐朽是被進(jìn)入貨艙的海水入侵濕所致，所以煙草損失的遠(yuǎn)因是海難，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)擔(dān)任賠償。b假定前因〔最先發(fā)作緣由〕屬于責(zé)任免除，后因〔其后發(fā)作的緣由〕屬于保險(xiǎn)責(zé)任，那么遠(yuǎn)因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不賠。前因→非保險(xiǎn)責(zé)任 前因→后因，那么保險(xiǎn)人不賠。后因→保險(xiǎn)責(zé)任例1：船舶遭敵炮火攻擊→觸礁漂浮→損失，由于損失的遠(yuǎn)因是戰(zhàn)爭(zhēng)，而被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)不賠償損失。例2：地震→火災(zāi)→財(cái)富損失，損失的遠(yuǎn)因是地震，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償。③多種緣由連續(xù)發(fā)作招致?lián)p失，多種緣由間不存在因果關(guān)系，那么區(qū)分思索各個(gè)緣由能否在保單之內(nèi)。假定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)作與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新緣由介入而中綴并致?lián)p，那么新介入的獨(dú)立緣由是遠(yuǎn)因。a假定遠(yuǎn)因是保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人賠償損失。如玻璃保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)商店發(fā)作火災(zāi)，致使暴徒渾水摸魚(yú)，砸碎該商店的玻璃，希圖搶劫，招致?lián)p失。該起事故中，火災(zāi)是玻璃保險(xiǎn)的除外責(zé)任，是損失的緣由，暴徒砸碎玻璃是遠(yuǎn)因，是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人應(yīng)賠付該筆損失。b假定遠(yuǎn)因?qū)俪庳?zé)任，那么保險(xiǎn)人不賠付。如某人投保不測(cè)損傷保險(xiǎn)，一日過(guò)馬路被一輛汽車撞傷，去醫(yī)院反省，但未受傷，后因心臟病突發(fā)招致死亡，那么死亡的緣由：撞車、心臟病。其中撞車是遠(yuǎn)因，心臟病是遠(yuǎn)因，但疾病是不測(cè)損傷保險(xiǎn)的除外責(zé)任，那么保險(xiǎn)人不賠償。堅(jiān)持該原那么的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)的各方責(zé)任，明白保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)與標(biāo)的損失結(jié)果間存在的因果關(guān)系。實(shí)際中，致?lián)p緣由的發(fā)作與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系撲朔迷離，判定遠(yuǎn)因和運(yùn)用遠(yuǎn)因原那么不是輕而易舉的事。第五節(jié)保險(xiǎn)代位原那么一、代位原那么的含義及意義〔一〕含義:代位即替代某人的位置。保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人的求償權(quán)或?qū)?biāo)的的一切權(quán)。賠償央求權(quán)—權(quán)益代位一切權(quán)—物上代位代位原那么：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同商定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失停止賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)富損失負(fù)有責(zé)任的第三者停止追償?shù)臋?quán)益或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)。第三者：即保險(xiǎn)合同以外的他人。〔二〕意義1、防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額利潤(rùn)假定標(biāo)的損害是由第三方責(zé)任所致，那么被保險(xiǎn)人既可向保險(xiǎn)公司索賠，又可從第三方處取得賠償，那么被保險(xiǎn)人因同一損失的獲賠額超越實(shí)踐損失，那么屬額外獲利。在被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作了保險(xiǎn)事故而致全損或推定全損時(shí)，在保險(xiǎn)人全額賠償后，被保險(xiǎn)人將標(biāo)的剩余物停止變賣其所得款將超越實(shí)踐損失額。所以規(guī)則該原那么防止此類現(xiàn)象的發(fā)作。2、使肇事者對(duì)其疏忽或過(guò)失形成的損失負(fù)有責(zé)任，否那么會(huì)使其逍遙法外，不公正。3、利于被保險(xiǎn)人及時(shí)取得的經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)正常生活或消費(fèi)。二、代位求償——又權(quán)益代位〔一〕定義：指保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人損失后，可以在其賠償金額限額內(nèi)，取得被保險(xiǎn)人對(duì)形成事故損失的第三方要求賠償?shù)臋?quán)益。如貨主投保陸地貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)，足額投保，貨物在海上運(yùn)輸進(jìn)程中被浸濕，承運(yùn)人負(fù)有一定責(zé)任，實(shí)踐損失20萬(wàn)，那么保險(xiǎn)人賠償20萬(wàn)，假定承運(yùn)人負(fù)有10萬(wàn)元的賠償責(zé)任，那么貨主總共失掉30萬(wàn)元的賠償，違犯了被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)中獲益的原那么。此種狀況，保險(xiǎn)人可替代被保險(xiǎn)人向承運(yùn)人代位求償，貨主可先向保險(xiǎn)人索賠，再由保險(xiǎn)人向承運(yùn)人索賠，或貨主先向承運(yùn)人索賠10萬(wàn)，再向保險(xiǎn)人索賠10萬(wàn)?！膊挥|及代位求償〕〔二〕保險(xiǎn)人實(shí)施代位求償?shù)臈l件1、標(biāo)的遭受的風(fēng)險(xiǎn)必需屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍〔被保險(xiǎn)人可依法向保險(xiǎn)人索賠〕。假定標(biāo)的所發(fā)作的保險(xiǎn)事故雖由第三者責(zé)任所致，但不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人那么不擔(dān)任賠償，也不存在代位求償。2、保險(xiǎn)事故的發(fā)作由第三者承當(dāng)責(zé)任〔被保險(xiǎn)人可依法向責(zé)任方要求賠償〕。只要保險(xiǎn)事故的發(fā)作由第三者承當(dāng)責(zé)任，被保險(xiǎn)人才有能夠向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其賠償央求權(quán)，保險(xiǎn)人才有代位求償?shù)哪軌?；反之，保險(xiǎn)事故的發(fā)作雖由第三者形成，但第三者的行為在法律上不需求承當(dāng)民事賠償責(zé)任，代位求償原那么無(wú)法成立。如：警察追捕立功嫌疑人的進(jìn)程中罪犯受傷，假設(shè)罪犯投保了不測(cè)損傷保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償。3、被保險(xiǎn)人要求第三者賠償〔既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件〕。假定因第三者形成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人不要求賠償，那么：①投保人向被保險(xiǎn)人賠償會(huì)招致第三者的故意行為，出現(xiàn)品德風(fēng)險(xiǎn)。②代位失掉存在的基礎(chǔ)。4、保險(xiǎn)人必需事前向被保險(xiǎn)人實(shí)行賠償責(zé)任。即代位求償權(quán)再保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后自動(dòng)發(fā)生。這是保險(xiǎn)人取得代位求償?shù)臅r(shí)間條件?！踩承惺勾鸀樽穬敊?quán)的時(shí)間海上保險(xiǎn)：兩年。詳細(xì)的，發(fā)作于支付保險(xiǎn)賠償金之時(shí)。我國(guó)新?保險(xiǎn)法?第60條規(guī)則：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害形成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者央求賠償?shù)臋?quán)益?！菜摹匙穬斚揞~保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)慕痤~有能夠大于〔或小于〕其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。保險(xiǎn)人可享有的追償限額以保險(xiǎn)人的賠償金額加上自賠付日起至追償日至該賠償金額所應(yīng)取得的利息為限，假定追償金額超越了賠償金額，那么多余局部應(yīng)返還給被保險(xiǎn)人。即：保險(xiǎn)人不能由于代位求償而取得其應(yīng)承當(dāng)?shù)膶?shí)踐賠償責(zé)任利益。如：某貨主投保，缺乏額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值25萬(wàn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)，全損25萬(wàn)，保險(xiǎn)人賠償20萬(wàn)元后，向承運(yùn)人追償25萬(wàn)，那么保險(xiǎn)人不能將25萬(wàn)元完全享有，其應(yīng)得〔20萬(wàn)+20萬(wàn)利息〕，所以25-〔20萬(wàn)+20萬(wàn)利息〕應(yīng)返還給被保險(xiǎn)人。我國(guó)：沒(méi)有利息的規(guī)則。需指出：假定被保險(xiǎn)人已從第三者處取得損害補(bǔ)償，那么保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者處已取得的賠償金額。〔四〕法律要求〔新保險(xiǎn)法第六十一、六十二、六十三條〕1、保險(xiǎn)事故發(fā)作后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人堅(jiān)持對(duì)第三者央求賠償?shù)臋?quán)益的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人贊同堅(jiān)持對(duì)第三者央求賠償?shù)臋?quán)益的，該行為有效。3、被保險(xiǎn)人故意或許因嚴(yán)重過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位央求賠償?shù)臋?quán)益的，保險(xiǎn)人可以扣減或許要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。4、除被保險(xiǎn)人的家庭成員或許其組成人員故意形成上三個(gè)規(guī)則的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或許其組成人員行使代位央求賠償?shù)臋?quán)益。5、保險(xiǎn)人向第三者行使代位央求賠償?shù)臋?quán)益時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)狀況。案例1：曾某購(gòu)得新車1輛，并在保險(xiǎn)公司操持了財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值30萬(wàn)元。某日，曾某行車時(shí)被一出租汽車司機(jī)林某違章行駛而將其新車后部撞壞，形成損失1萬(wàn)元。以下有關(guān)本案的表述中正確的選項(xiàng)是〔ACD〕A．曾某既可以選擇向林某索賠，也可以選擇要求保險(xiǎn)公司賠償B．假定保險(xiǎn)公司向曾某支付了賠償保險(xiǎn)金，那么曾某不得再向林某索賠C．假定林某向曾某支付了賠償費(fèi)，那么曾某仍有權(quán)要求保險(xiǎn)公司支付賠償金D．在保險(xiǎn)公司未賠償保險(xiǎn)金之前，假定曾某堅(jiān)持對(duì)林某的索賠權(quán)，那么保險(xiǎn)公司不承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任案例2：張某置辦了一輛帕薩特汽車，向保險(xiǎn)公司投保當(dāng)年的車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。其子小張因經(jīng)常乘坐他人及張某的車，知道一點(diǎn)駕駛知識(shí)。后張某因病住院，小張偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩，不慎翻車。小張受了傷，轎車完全報(bào)廢。以下關(guān)于張某轎車毀損賠償效果的表述中哪些是正確的〔AD〕A．張某有權(quán)央求保險(xiǎn)公司予以賠償

B．張某無(wú)權(quán)央求保險(xiǎn)公司賠償

C．保險(xiǎn)公司假設(shè)賠償，可以對(duì)小張行使代位央求賠償?shù)臋?quán)益

D．保險(xiǎn)公司假設(shè)賠償，不可以對(duì)小張行使代位央求賠償?shù)臋?quán)益〔五〕適用范圍僅用于財(cái)富保險(xiǎn)，不用于人身保險(xiǎn)。如：人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人在車禍中受傷，那么他既能從保險(xiǎn)人處取得醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，也能從過(guò)失的駕駛員處取得賠償。新保險(xiǎn)法四十六條規(guī)則，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)作死亡、傷殘或許疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或許受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)益，但被保險(xiǎn)人或許受益人仍有權(quán)向第三者央求賠償。案例：王某于2004年8月與保險(xiǎn)公司簽署一份人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為其8周歲的兒子王強(qiáng)，未指定受益人。至2007年8月，王某已支付了3年的保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)年9月，王強(qiáng)患病住院，由于醫(yī)院的嚴(yán)重失誤致王強(qiáng)終身殘廢。依照?保險(xiǎn)法?規(guī)則，以下有關(guān)本案的表述中不正確的選項(xiàng)是(C)A．保險(xiǎn)公司應(yīng)向王某支付保險(xiǎn)金，并且不得向醫(yī)院追償；但王強(qiáng)仍有權(quán)向醫(yī)院央求賠償B．王某可以用訴訟方式要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金C．王某須先向醫(yī)院索賠，假定醫(yī)院拒絕賠償，再要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金D．假定王強(qiáng)不幸身故，那么保險(xiǎn)金由其承襲人受領(lǐng)三、物上代位〔一〕定義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)作全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)，即代位取得對(duì)受損標(biāo)的的權(quán)益和義務(wù)。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作損失，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同的規(guī)則自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移。通常發(fā)作于對(duì)全損或推定全損的保險(xiǎn)事故的處置，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)作的損失，在支付了全部保險(xiǎn)賠償金之后，取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)。如某工廠投?；馂?zāi)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)，因火災(zāi)發(fā)作全損，形成機(jī)動(dòng)車輛失竊，保險(xiǎn)人賠付足額保險(xiǎn)，假定車又找回，那么該車歸保險(xiǎn)人一切。〔二〕特點(diǎn)：不只保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)轉(zhuǎn)移，而且由于保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的義務(wù)亦隨之轉(zhuǎn)移?！踩撤绞?、委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)作保險(xiǎn)事故形成標(biāo)的全損或推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)益連同義務(wù)轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)人而央求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。委付是一種堅(jiān)持物權(quán)的法律行為。是海上保險(xiǎn)的特殊規(guī)則。推定全損是指貨物發(fā)作保險(xiǎn)事故后，以為實(shí)踐全損曾經(jīng)不可防止，或?yàn)榉乐拱l(fā)作實(shí)踐全損所需支付的費(fèi)用與將貨物繼續(xù)運(yùn)抵目的地費(fèi)用之和超越保險(xiǎn)價(jià)值的，稱為推定全損。即標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未到達(dá)完全損毀或完全滅失的形狀，但實(shí)踐損失不可防止；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超越保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤到達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人依照全損處置的一種推定性損失。2、實(shí)踐全損：保險(xiǎn)人賠償實(shí)踐全損后，對(duì)剩余物享有一切權(quán)——普通有意義?！菜摹澄?、委付的條件①必需以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件。由于其包括全額賠償和轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益義務(wù)兩重內(nèi)容。②必需就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。被保險(xiǎn)人要求委付必需針對(duì)推定全損的保險(xiǎn)標(biāo)的的全部〔如推定全損的一艘輪船、一批貨物〕，而不得僅就標(biāo)的的一局部央求委付，另一局部不央求。③必需經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方有效。即委付能否成立和實(shí)行還取決于保險(xiǎn)人的意志。保險(xiǎn)人可接受委付，也可拒絕委付。假定保險(xiǎn)人接受委付，那么其成立，反之不成立。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回。④被保險(xiǎn)人必需在法定的時(shí)間外向保險(xiǎn)人提出書(shū)面委付央求。英、日：三個(gè)月。我國(guó)：未作明白的規(guī)則⑤被保險(xiǎn)人必需將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，且不得附加任何條件。假定被保險(xiǎn)人對(duì)船舶失蹤央求委付，但要求船舶有下落時(shí)返歸其一切，那么為法律所制止，該委付不成立。2、委付的效能：委付一經(jīng)成立，便對(duì)雙方當(dāng)事人發(fā)生法律約束力：一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按合同商定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償。另一方面，被保險(xiǎn)人必需在委付的效能之日將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。例：一艘輪船被友好國(guó)捕捉，價(jià)值500萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人足額投保，保險(xiǎn)金額500萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人將船委付保險(xiǎn)人之后，得賠償金額500萬(wàn)元，假定干年后，該艘輪船物歸原主，那么應(yīng)歸〔保險(xiǎn)人〕。假定變賣后價(jià)錢700萬(wàn)，應(yīng)歸〔保險(xiǎn)人〕一切。假定該船負(fù)有債務(wù)，那么應(yīng)由〔保險(xiǎn)人〕承當(dāng)。案例剖析：假定某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元的出口貨物發(fā)作保險(xiǎn)事故，該貨物損失時(shí)的實(shí)踐價(jià)值為120萬(wàn)，損失金額為80萬(wàn)元，由于該貨物的局部損失構(gòu)成的處置費(fèi)用大于120萬(wàn)，因此被保險(xiǎn)人提出委付央求，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付央求，依照推定全損處置此案，并向被保險(xiǎn)人支付了100萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠款，從而取得該貨物的一切權(quán)。保險(xiǎn)人應(yīng)用其國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬(wàn)元處置好了該貨物并以150萬(wàn)元的價(jià)錢轉(zhuǎn)賣給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利50萬(wàn)，被保險(xiǎn)人以為保險(xiǎn)人的這50萬(wàn)元為不當(dāng)?shù)美?，訴訟法院，要求失掉50萬(wàn)元收益的一局部。誰(shuí)會(huì)勝訴？為什么？〔保險(xiǎn)人勝訴，由于被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)委付曾經(jīng)喪失了該貨物的全部權(quán)益，保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)標(biāo)的的獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益〕3、委付與代位求償?shù)膮^(qū)別①代位求償：只是一種地道的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得該權(quán)益無(wú)需承當(dāng)義務(wù)；委付：保險(xiǎn)人接受委付，既取得保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)，也要承當(dāng)標(biāo)的發(fā)生的義務(wù)。②保險(xiǎn)人取得的權(quán)益不同代位求償：保險(xiǎn)人最多只能取得保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)益。委付：保險(xiǎn)人可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)益，可接受大于其賠償金額的利益。由于被保險(xiǎn)人提出委付時(shí)，已堅(jiān)持了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)，并可取得因處置而取得的額外利益。第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟脑敲匆?、重?fù)保險(xiǎn)的含義及構(gòu)成條件〔一〕定義：又稱雙重保險(xiǎn)，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保相反風(fēng)險(xiǎn)、相反保險(xiǎn)期限且保險(xiǎn)金額總和超越標(biāo)的實(shí)踐價(jià)值的保險(xiǎn)。新法：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故區(qū)分與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超越保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。如：投保人以房屋向甲、乙保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)險(xiǎn)，甲的保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，乙的保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元，房屋