裸貸案例分析

裸貸一朝失足，千古成恨什么是裸貸

裸貸是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。女學生用裸照獲得貸款，當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。表現(xiàn)形式案例一

2017年4月11日下午2時許，在福建泉州城東一高校旁的學生街某賓館，熊先生的女兒、廈門華廈學院大二在校女學生如夢（化名），因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇燒炭自殺。據(jù)查，該女生因做微商卷入的校園貸至少有5個，僅在“今借到”平臺就累計借入57萬多，累計筆數(shù)257筆，當前欠款5萬余元。其家人曾多次幫她還錢，期間收到過“催款裸照”。4月10日晚上11時35分，如夢用微信給她爸爸發(fā)去生前最后一段話。她說，“爸爸，其實我真的好愛好愛你啊，從小到大，我做了那么多錯事，你都原諒我了，可是這一次，我真的覺得很累啊?！薄霸徫疫@個不孝女，最后一次任性吧！一直在你面前丟臉，很糟糕?！比鐗粽f，“還沒來得及賺錢好好孝順你們，如果有下輩子，爸爸我再全部還給你。對不起，爸爸。千萬照顧好爺爺奶奶。”案例二

周某20歲，是武漢一所職業(yè)技術(shù)學院大二學生。昨日她回憶，2016年10月，她一次上公廁時，在門上看到了一則借貸小廣告。當時，她想買些東西，正好缺錢。于是加了廣告上的微信，按要求發(fā)去了本人身份證照、學生證照和手機通訊錄等信息。當時，對方還有一個要求：手拿借條，拍攝裸體照片和視頻，行話叫“裸條”。對方解釋，因?qū)ζ洳⒉涣私猓荒軕{這些照片作為擔保，若按時還錢，一定不會流傳出來。想著借款金額并不大，還款應該不成問題，小周照做了。

武漢女學生裸貸5000滾成26萬裸照被發(fā)給父親第一筆借款5000元，扣除審核費、照片保密費等費用，小周拿到手的錢其實只有2750元。因無力還款，在業(yè)務員的介紹下，小周加入了一個借貸QQ群，找別的借貸平臺借錢還債。半年以來，她總共找了30多家借貸平臺借錢，去掉手續(xù)費，她拿到手的本金共8萬多元。但這些錢算上利息，她總共要還近26萬。

過年期間，小周關(guān)掉了手機，與外界斷了聯(lián)系。春節(jié)過后，債主依舊聯(lián)系不上她，給其通訊錄群發(fā)了催債短信。父親周先生這才知道孩子欠了錢。無奈之下，他分兩次湊了近4萬元給女兒，囑咐她趕緊將錢還了。4月3日，裸照發(fā)到手機，周先生徹底崩潰了。他沒想到，女兒竟然還欠錢。同時收到裸照的，還有女兒的姑姑、姨媽和同學。

這一切的起因，都是為了最初的一筆5000元借款。她說，其實后來借的錢，她基本沒花過，全花在了還債上。典型案例2016年11月，福建漳州大二學生因參與不良校園網(wǎng)貸欠下百萬債務跑路。2017年3月，福建某大學生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下背負的債務近20萬元！2016年3月，河南某大學生在10多個校園金融平臺貸款近60萬元后，因“以貸還債”式的多頭貸過度借貸導致跳樓身亡。2017年2月，吉林破獲涉150余大學生傳銷式斂財類校園貸詐騙案，主人公小鄭以兼職代理身份發(fā)展下線并進行逐級提成。

2017年7月15日，北京化工大學大二女生王嘉澤邀請多名同學注冊借貸平臺賬戶，讓同學從平臺里提現(xiàn)并交給她，最后卻卷錢消失。被王嘉澤以這種方式“借錢”的學生目前已經(jīng)有80余人。這些學生建立了一個微信群，初步統(tǒng)計被王嘉澤“借走”的金額總數(shù)已超過60萬元。

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2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，161位女學生的個人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。年齡段集中于17歲到23歲之間，一位當事人的父親表示，早前女兒已經(jīng)不堪裸照散布壓力，離家出走超過10天。從學校來看，共計28人學校信息被泄露，涉及25所院校，來自河南與江蘇院校最多，分別有3所。師范學校和醫(yī)學高等專科學校成了“重災區(qū)”。此外，從流出的QQ聊天截圖來看，放貸者鼓勵“裸貸”女性自瀆來獲取貸款，以及以“肉償”方式來還清欠款。悲劇一再重演運作方式第一步校園推廣鼓勵學生“拉人”，可提成，可減免利息“帶來一個人，每個月減去1%的利息，帶來兩個人給你免這次貸款的利息。拉來四個客戶底薪1000元加提成、五個客戶底薪2000元加提成，提成是介紹來客戶的貸款額度的2%?！薄拔覀円呀?jīng)算好了，iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同學介紹分期，利息超低?！钡诙胶喕趴钍掷m(xù)無抵押擔保利息極低第三步鼓勵學生消費1、購物：手機、電腦、服飾、化妝品2、美容3、創(chuàng)業(yè)：微商、傳銷4、談戀愛花費第四步追償高額利息

校園貸宣稱月利息：0.99%［（932.33×12-10000）÷10000］÷12=0.99%真實月息：［（932.33×12-8000）÷8000］÷12=3.3%真實年息：3.3%×12=39.6%

以貸款10000元為例：某大學生曾向某校園貸平臺借了10000元，分12期還款，月息0.99%。但實際上，每個月的利息并非99元。由于借款平臺要先扣除2000元服務費，該借款人拿到手就只有8000元，而還款單顯示每月要還款932.33元催債手段嚴重違法如何保護自己如何保護自己一、樹立科學的消費觀，拒絕裸貸、高利貸；二、學習、掌握經(jīng)濟知識，認清識別高利貸。1、借貸雙方約定年利率未超過24%，應予支持；2、借貸雙方約定利率在24%-36%系灰色地帶。3、若借貸雙方約定利率超過36%，則定為高利貸，不予支持；4、嚴禁復利計算“利滾利”。三、學會運用法律武器。1、以裸照為擔保物的合同無效，當事人訂立合同應當遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。該事件中，出借人要求借款的女大學生以裸照作為抵押物的行為，因違反公序良俗而導致?lián)：贤瑹o效。2、發(fā)裸照要挾的行為涉嫌侵犯隱私。3、發(fā)到QQ群涉嫌傳播淫穢物品罪4、脅迫還款涉嫌敲詐勒索罪、強奸罪、組織賣淫罪。

中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》2017年6月28日

一、是開正門，補服務。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構(gòu)在風險可控的前提下，根據(jù)大學生群體的風險特點，開發(fā)既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融產(chǎn)品。二、是強治理，防風險。從事校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務標的，并根據(jù)自身存量業(yè)務情況，制定明確的退出整改計劃。同