個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策論述及個(gè)險(xiǎn)銀險(xiǎn)一般保全業(yè)務(wù)規(guī)則

個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策一、總體策略目前，國(guó)內(nèi)和外圍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低。政策環(huán)境日趨復(fù)雜，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)盈利能力受到挑戰(zhàn)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的收益、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)必須相應(yīng)調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)提升市場(chǎng)份額、分散風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目標(biāo)?？傮w指導(dǎo)原則：優(yōu)選客戶群體，堅(jiān)持“三穩(wěn)、三真、三合適”的原則（即貸款客戶應(yīng)有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的收入和穩(wěn)定的居住場(chǎng)所；貸款客戶的身份真實(shí)、依據(jù)的交易背景真實(shí)和抵押設(shè)定真實(shí)；貸款的標(biāo)的總價(jià)合適、貸款成數(shù)合適、月供合適），充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策和管理策略。（一）根據(jù)客戶個(gè)人資質(zhì)和綜合實(shí)力對(duì)貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)的影響程度進(jìn)行客戶分類(lèi)，區(qū)別適用授信政策：對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款客戶重點(diǎn)關(guān)注其自有資金來(lái)源，以職業(yè)、行業(yè)、職位等因素作為主要分類(lèi)依據(jù)；對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款客戶，重點(diǎn)關(guān)注其自營(yíng)企業(yè)所在行業(yè)、經(jīng)營(yíng)期限、盈利能力等因素，區(qū)別授信。（二）在堅(jiān)持多元化發(fā)展策略的前提下，根據(jù)區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)有重點(diǎn)有策略地發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種：在房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍的地區(qū)，繼續(xù)大力發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；在收入水平較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)大力推進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)貸款；在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)以及其它民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城市堅(jiān)持多元化發(fā)發(fā)展策略，大力推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。（三）根據(jù)業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)，有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高綜合收益：對(duì)定價(jià)水平較低的個(gè)人住房貸款，在嚴(yán)格防范假按揭的前提下，盡量采用交叉銷(xiāo)售，提高綜合收益；對(duì)有資金周轉(zhuǎn)需要的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款客戶，應(yīng)加強(qiáng)用途控制和行業(yè)選擇，并從高定價(jià)。（四）認(rèn)真研究當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶的需求，充分運(yùn)用“循環(huán)授信”、“消費(fèi)易”、“周轉(zhuǎn)易”、優(yōu)質(zhì)客戶直客式汽車(chē)貸款等新功能、新產(chǎn)品和新個(gè)貸業(yè)務(wù)流程，在營(yíng)銷(xiāo)客戶、綁定客戶、鎖定收益的同時(shí)，引導(dǎo)客戶定向支付，加強(qiáng)貸款用途控制。（五）推動(dòng)應(yīng)用并逐步完善量化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各行應(yīng)積極推動(dòng)評(píng)分卡在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)生命周期的全面應(yīng)用。（六）以量化風(fēng)險(xiǎn)管理工具為依據(jù)，審慎積極地開(kāi)展個(gè)人主動(dòng)授信業(yè)務(wù)。以授信方式開(kāi)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，穩(wěn)定高端優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶忠誠(chéng)度。選擇高端優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)展主動(dòng)授信業(yè)務(wù)。在鎖定優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，注意控制客戶授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)行客戶最高授信限額管理。（七）加強(qiáng)日常組合監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)的防范措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。積極研究壓力測(cè)試的方法和技術(shù)，關(guān)注居民收入、房地產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)等情況，根據(jù)外部形勢(shì)變化和管理要求，定期開(kāi)展零售貸款的壓力測(cè)試工作。二、基本信貸政策（一）必須根據(jù)借款人的有效收入水平，確定各類(lèi)貸款的額度與期限。（二）按揭類(lèi)個(gè)人貸款展期后的期限與原貸款期限相加，不得超過(guò)30年。（三）按揭類(lèi)貸款的首付比例和利率應(yīng)按政策規(guī)定執(zhí)行，落實(shí)首付款的付款憑證。（四）按照“了解你的客戶”要求，主動(dòng)了解借款意愿和貸款真實(shí)用途。不得發(fā)放未指明用途的抵押貸款。（五）貸款人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行與借款人的貸款逐筆面談制度。借款合同應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂。（六）貸款批準(zhǔn)后借款人提款時(shí)因?qū)徟鷷r(shí)所設(shè)定主要條件（如變更擔(dān)保、貸款用途）變化，或提款日距批準(zhǔn)日滿一年以上的，應(yīng)重新審批。（七）貸款的審批部門(mén)不得兼任市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和貸款發(fā)放職責(zé)。（八）應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)控資金流向，原則上應(yīng)向最終收款人支付貸款。三、個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)（一）個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)1．基本規(guī)定（1）定位加大對(duì)自住型和改善型住房消費(fèi)貸款的支持力度，積極穩(wěn)妥的拓展個(gè)貸新增市場(chǎng)；利用循環(huán)授信、隨借隨還、消費(fèi)易等功能和產(chǎn)品持續(xù)挖掘優(yōu)質(zhì)存量客戶。（2）首付與利率貸款首付款比例和利率浮動(dòng)比例的確定應(yīng)綜合考慮房貸評(píng)分等級(jí)、征信記錄等級(jí)等因素，充分應(yīng)用申請(qǐng)?jiān)u分卡、行為評(píng)分卡、授信審批指引等風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下保證較好收益。具體規(guī)定如下：①只能對(duì)購(gòu)買(mǎi)主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房按揭貸款。②對(duì)新增個(gè)人住房貸款，客戶資信情況較好，且屬于首次利用貸款購(gòu)買(mǎi)自住房的，貸款利率最低可以執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率的0.7倍，首付款最低可以執(zhí)行20%的比例。③對(duì)于已貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房，但人均居住面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再申?qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套普通自住房的居民，可以比照?qǐng)?zhí)行首次貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的優(yōu)惠政策。④對(duì)其他貸款購(gòu)買(mǎi)第二套以上住房的，應(yīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率等要素。⑤以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。⑥借款人家庭償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。2.一手樓住房貸款一手樓住房貸款是指我行向自然人發(fā)放的，用于支付在房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品住房的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。1．在樓盤(pán)選擇上，應(yīng)重點(diǎn)選擇定價(jià)合理、位置優(yōu)越、配套良好、市場(chǎng)需求大、發(fā)展商信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)；2．根據(jù)各地市場(chǎng)情況區(qū)別對(duì)待別墅、非普通住宅等高檔物業(yè)，在優(yōu)選客戶的條件下重點(diǎn)敘做價(jià)位合理、性?xún)r(jià)比高、品質(zhì)較好的樓盤(pán)；在過(guò)去幾年房?jī)r(jià)明顯增長(zhǎng)過(guò)快的地區(qū)則要甄別客戶購(gòu)房需求，回避價(jià)位虛高、性?xún)r(jià)比低、投資現(xiàn)象集中的樓盤(pán)，嚴(yán)格審查客戶資質(zhì)，防范惡意抬高房?jī)r(jià)、虛高評(píng)估價(jià)值的行為，降低貸款成數(shù)、提高貸款安全邊際。3．?dāng)⒆鲆皇謽亲》抠J款，特別是樓盤(pán)尾盤(pán)，要特別重視對(duì)發(fā)展商實(shí)力、信譽(yù)和樓盤(pán)銷(xiāo)售情況的審核，應(yīng)對(duì)樓盤(pán)情況進(jìn)行調(diào)查、審批、認(rèn)定，嚴(yán)格防范假按揭貸款的發(fā)生。同一樓盤(pán)超過(guò)10筆零售一手樓貸款的，分行必須安排專(zhuān)人定期對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，了解建設(shè)進(jìn)度和辦證情況，分行要留存樓盤(pán)現(xiàn)場(chǎng)檢查照片及檢查情況結(jié)論。4．批發(fā)式樓盤(pán)額度放款條件應(yīng)綜合考慮發(fā)展商資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力及樓盤(pán)項(xiàng)目的具體情況，由授信審批部在額度審批時(shí)一并確定?？尚袟l件下應(yīng)以所購(gòu)物業(yè)抵押并由發(fā)展商承擔(dān)階段性擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)存入一定比例的保證金，特殊情況對(duì)優(yōu)質(zhì)發(fā)展商、優(yōu)質(zhì)大型樓盤(pán)需免除發(fā)展商保證責(zé)任、免除保證金，經(jīng)辦行應(yīng)在上報(bào)額度申請(qǐng)時(shí)說(shuō)明理由和依據(jù)，報(bào)授信審批部審批，并按最終額度審批意見(jiàn)辦理。5．適當(dāng)控制直客式住房貸款，堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)”的原則。直客式貸款客戶必須符合我行規(guī)定的條件，由分行嚴(yán)格把握優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；直客式樓盤(pán)應(yīng)符合我行有關(guān)直客式樓盤(pán)認(rèn)定的制度規(guī)定。以直客式方式敘做的住房貸款業(yè)務(wù)要高度關(guān)注貸款所購(gòu)房產(chǎn)的建設(shè)進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)登記情況，按操作規(guī)程規(guī)定及時(shí)辦理合同簽署、產(chǎn)權(quán)證辦理、抵押登記等各環(huán)節(jié)工作，并建立專(zhuān)項(xiàng)臺(tái)賬由專(zhuān)人負(fù)責(zé)全程跟蹤、監(jiān)控。6．嚴(yán)格控制和審查非樓盤(pán)所在地戶籍或在當(dāng)?shù)責(zé)o配偶或直系親屬、無(wú)穩(wěn)定工作、無(wú)固定住所的投資性購(gòu)房需求。對(duì)非擬購(gòu)住房所在地戶籍，在當(dāng)?shù)責(zé)o穩(wěn)定工作單位，或無(wú)配偶、無(wú)直系親屬的優(yōu)質(zhì)客戶，如確有購(gòu)房自住需要，且貸款購(gòu)房后在當(dāng)?shù)刈杂凶≌飿I(yè)不超過(guò)一套的，分行應(yīng)根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)通知的要求以家庭為單位嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)、確定家庭住房按揭貸款套數(shù)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下適當(dāng)給予貸款支持。7．在宏觀環(huán)境發(fā)生變化的情況下，“假按揭”仍然是住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。一手樓按揭要重視對(duì)發(fā)展商的選擇，嚴(yán)防不法發(fā)展商利用住房貸款非法套取銀行資金，防范虛高房?jī)r(jià)，騙取貸款資金出現(xiàn)批量逾期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.二手樓住房貸款二手樓住房貸款是指向自然人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)再次交易住房的貸款。二手房住房貸款應(yīng)重點(diǎn)選擇樓齡短、地段好、價(jià)位合理、變現(xiàn)能力強(qiáng)的樓盤(pán)。在二手樓交易活躍、房地產(chǎn)市場(chǎng)相對(duì)規(guī)范的地區(qū)，應(yīng)抓住機(jī)遇，把握市場(chǎng)主流熱點(diǎn)，積極探索二手樓業(yè)務(wù)新模式，優(yōu)化流程，拓展新的合作渠道；重點(diǎn)審查二手樓交易的真實(shí)性、價(jià)格的合理性、產(chǎn)權(quán)的完整性,防范假按揭和虛高房?jī)r(jià)套現(xiàn)行為；注意貸款發(fā)放、贖樓與產(chǎn)權(quán)過(guò)戶、抵押等環(huán)節(jié)的銜接，通過(guò)賬戶控制、第三人擔(dān)保等方式有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)首付款等交易資金進(jìn)行有效監(jiān)管，貸款資金原則上應(yīng)劃入售房人賬戶。應(yīng)特別關(guān)注二手樓按揭貸款的資金走向，貸款資金不得劃入房產(chǎn)中介商賬戶(中介在銀行開(kāi)立的專(zhuān)用交易資金監(jiān)管賬戶除外)，嚴(yán)防中介商非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。(二)個(gè)人商業(yè)用房貸款1.定義個(gè)人商業(yè)用房貸款是指向自然人發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)型商業(yè)用途房產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)用房主要包括商鋪、寫(xiě)字樓或商住兩用房等。2.目標(biāo)客戶1．選擇當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃重點(diǎn)發(fā)展的“商圈”，重點(diǎn)關(guān)注價(jià)格理性、配套成熟、交通便利的成熟商業(yè)區(qū)。2．寫(xiě)字樓的選擇上，應(yīng)以中央商務(wù)區(qū)域的中高檔寫(xiě)字樓為主。3．商鋪應(yīng)選擇商業(yè)氛圍濃的商業(yè)區(qū)或大型住宅小區(qū)的配套商鋪,原則上不做非臨街鋪面。4．應(yīng)選擇具有成功開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售商業(yè)用房經(jīng)歷的發(fā)展商，以及有知名商戶或大型企業(yè)入駐的商業(yè)用房。3.首付與利率1．只對(duì)已竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房提供按揭貸款。2．商業(yè)用房貸款首付比例不得低于50％，期限不超過(guò)10年，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率的1.1倍。3．對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，首付比例不得低于45％，貸款期限和利率水平按商業(yè)用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。4.管理要求1．有選擇地?cái)⒆鰝€(gè)人商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)。2．商業(yè)用房按揭貸款應(yīng)按有關(guān)規(guī)定合理確定物業(yè)價(jià)值，逐戶進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定。一手樓要對(duì)比物業(yè)成交價(jià)、周邊同類(lèi)型商業(yè)物業(yè)價(jià)格、盈利情況等，審查其成交價(jià)格是否適當(dāng)；二手樓應(yīng)由我行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)或人員出具評(píng)估報(bào)告進(jìn)行價(jià)值估算。四、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（一）定義個(gè)人消費(fèi)貸款是指向自然人發(fā)放的,用于合法消費(fèi)用途的貸款.管理政策1．嚴(yán)格控制個(gè)人消費(fèi)貸款的用途，鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)通“消費(fèi)易”，引導(dǎo)定向消費(fèi)。不得利用綜合消費(fèi)貸款發(fā)放未指明用途的貸款；2．根據(jù)客戶分類(lèi)適用優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，借款金額、利率、還款期限應(yīng)與借款人消費(fèi)行為方式、綜合收入水平等相匹配；3．貸款使用對(duì)象確定，并向第三方支付，同意按借款合同約定，接受和配合貸款人完成對(duì)支付賬戶的資金管理；4．貸款資金不能向第三方支付的，同意按合同約定，接受或配合貸款人完成對(duì)貸款資金流向的監(jiān)管。個(gè)人消費(fèi)信用貸款1．定義個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)是指向符合我行條件的自然人發(fā)放的，無(wú)需提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)信用貸款根據(jù)客戶群體不同劃分為私人銀行客戶個(gè)人消費(fèi)信用貸款，鉆石卡客戶個(gè)人消費(fèi)信用貸款，優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)人消費(fèi)信用貸款和普通客戶個(gè)人消費(fèi)信用貸款。2．管理政策1．審慎辦理個(gè)人信用授信業(yè)務(wù)。區(qū)分客戶群體適用不同的個(gè)人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品。同一借款人只能在我行一個(gè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理信用貸款，嚴(yán)禁多頭授信；2．符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中“關(guān)系人”定義及相關(guān)法律法規(guī)禁止性規(guī)定的客戶不得辦理個(gè)人消費(fèi)信用貸款。3.個(gè)人消費(fèi)信用貸款存量超過(guò)1000筆的客戶必須按照總行要求配備貸后管理崗、貸后服務(wù)崗和貸款催收崗人員。貸后管理人員配備不到位的分行，須停辦信用貸款。4．對(duì)個(gè)人信用授信業(yè)務(wù)應(yīng)按個(gè)人信用貸款的特征和規(guī)律進(jìn)行管理,嚴(yán)格授信條件和授信金額，貸款僅可用于消費(fèi)用途，提高信用額度日常使用的便利性；5．對(duì)信用貸款應(yīng)采用以?xún)r(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)策略，貸款利率原則上不低于人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)利率，同時(shí)還要滿足具體產(chǎn)品規(guī)定。五、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（一）定義個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款是指我行向購(gòu)買(mǎi)本人名下全新非營(yíng)運(yùn)乘用小汽車(chē)的自然人發(fā)放的，用于支付車(chē)輛購(gòu)車(chē)款的貸款。目標(biāo)客戶1．重點(diǎn)推動(dòng)人均收入水平較高、私家車(chē)銷(xiāo)量和保有量較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；2．對(duì)其它城市和地區(qū)，特別是汽車(chē)消費(fèi)需求潛力較大的城市和地區(qū)，應(yīng)以當(dāng)?shù)刂懈呤杖肴后w為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)滿足客戶的家庭消費(fèi)需求；3．積極挖掘我行現(xiàn)有金葵花卡客戶、房貸客戶，開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)；4．鼓勵(lì)對(duì)優(yōu)質(zhì)單位優(yōu)質(zhì)人群團(tuán)辦汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。（三）車(chē)型選擇車(chē)型主選售價(jià)在人民幣10萬(wàn)～40萬(wàn)之間的中高檔家庭乘用車(chē)，重點(diǎn)選擇當(dāng)?shù)劁N(xiāo)售排名前列的主流汽車(chē)品牌。（四）策略1．加大拓展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的力度，堅(jiān)持“優(yōu)選客戶、優(yōu)選經(jīng)銷(xiāo)商、優(yōu)選車(chē)型”的原則，結(jié)合當(dāng)?shù)仄?chē)消費(fèi)市場(chǎng)的區(qū)域特點(diǎn)，有步驟、有計(jì)劃、有選擇的拓展汽車(chē)消費(fèi)貸款。2.積極開(kāi)展與實(shí)力雄厚、管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范的制度建設(shè)及流程控制必須嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)，能夠有效防范、控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。3.主動(dòng)、審慎地開(kāi)展與當(dāng)?shù)匦抛u(yù)良好、擔(dān)保能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制水平較高的擔(dān)保公司合作，擔(dān)保公司必須符合我行關(guān)于擔(dān)保企業(yè)的資格要求。4.加大“直客式”的營(yíng)銷(xiāo)拓展力度，由主要依靠合作單位、經(jīng)銷(xiāo)商的“間客式”拓展為主向“直客式”與“間客式”的并重的營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)展。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新等多種途徑不斷提升我行汽車(chē)消費(fèi)貸款品牌知名度，擴(kuò)大貸款對(duì)象范圍，提高審批效率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。管理要求1．結(jié)合各地市場(chǎng)特色，充分運(yùn)用車(chē)貸評(píng)分卡的量化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，區(qū)分不同客戶群體的消費(fèi)需求，鼓勵(lì)創(chuàng)新，探索新的分層次、差異化的車(chē)貸新產(chǎn)品。2．貸款經(jīng)辦過(guò)程中，必須堅(jiān)持以我為主對(duì)貸款客戶進(jìn)行直接審查，不得簡(jiǎn)單依賴(lài)合作單位的審查意見(jiàn)，對(duì)高檔車(chē)較大金額的貸款申請(qǐng)更應(yīng)嚴(yán)格審查第一還款來(lái)源及交易背景的真實(shí)性。3．加強(qiáng)與合作單位、經(jīng)銷(xiāo)商合作過(guò)程中的資金監(jiān)管，防范“假車(chē)貸套現(xiàn)”的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)由合作單位擔(dān)保的汽車(chē)消費(fèi)貸款，應(yīng)逐筆核保，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，防止申請(qǐng)人或業(yè)務(wù)人員與經(jīng)銷(xiāo)商合謀騙取銀行信用。4．引入快速處理機(jī)制，針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款標(biāo)的物流動(dòng)性強(qiáng)、易變現(xiàn)的特點(diǎn)，對(duì)履約保險(xiǎn)出險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)立即書(shū)面通知保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司采取財(cái)產(chǎn)保全措施并及時(shí)要求賠付。六、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)（一）定義個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是我行向從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的，用于解決中短期經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。目標(biāo)客戶1．重點(diǎn)在信用環(huán)境較好，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)結(jié)合區(qū)域市場(chǎng)有選擇地開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。鼓勵(lì)分行結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征，在深入分析產(chǎn)業(yè)鏈條及風(fēng)險(xiǎn)收益的前提下，積極介入當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群或區(qū)域特色市場(chǎng)中的優(yōu)質(zhì)客戶，探索富有地方特色的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。在條件具備的地區(qū)，經(jīng)過(guò)總行審批，可嘗試以財(cái)產(chǎn)抵押與擔(dān)保公司保證相結(jié)合的方式開(kāi)辦此業(yè)務(wù)品種；2．貸款對(duì)象應(yīng)選擇高端客戶群體，以我行“金葵花”客戶為主，優(yōu)選具備成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人資信好、有穩(wěn)定收入來(lái)源、對(duì)我行盈利綜合貢獻(xiàn)大的客戶。對(duì)在所在行業(yè)無(wú)成功經(jīng)營(yíng)歷史的創(chuàng)業(yè)性投資不予支持；3．充分利用“周轉(zhuǎn)易”，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，挖掘現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶資源，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)其下游經(jīng)銷(xiāo)商客戶群體。通過(guò)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)客戶使用“周轉(zhuǎn)易”，提倡定向支付，通過(guò)“周?chē)住惫δ軐?shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。管理政策1．作為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，應(yīng)對(duì)該業(yè)務(wù)品種單獨(dú)管理，制定相應(yīng)的管理辦法，并加強(qiáng)貸后監(jiān)控，單獨(dú)考核不良率；2．在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，應(yīng)特別注意加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)所在行業(yè)的審查，積極支持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、受環(huán)境影響小的綠色、環(huán)保、高科技行業(yè)，審慎對(duì)待形勢(shì)尚未明確的行業(yè)，對(duì)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)沖擊較大或產(chǎn)業(yè)政策限制、資金緊張的行業(yè)不再介入；3.鼓勵(lì)拓展300萬(wàn)元以下小額個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)個(gè)貸流程優(yōu)化提高全流程效率、提高額度使用便利性，提升客戶滿意度。利用“周轉(zhuǎn)易”引導(dǎo)客戶定向支付，加強(qiáng)用途管理；4．開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，必須報(bào)經(jīng)總行審批，由總行區(qū)別各分行的不同情況制定市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和審批授權(quán)。分行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)注意區(qū)分不同客戶群體的融資需求，探索分層次、差異化的經(jīng)營(yíng)性貸款新產(chǎn)品；5．貸款用途主要為補(bǔ)充借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金周轉(zhuǎn)需求，貸款額度、貸款期限應(yīng)與借款人的實(shí)際資金需求和還款能力相匹配。貸款調(diào)查和審批應(yīng)注重對(duì)客戶信用分析，重點(diǎn)審查第一還款來(lái)源的可靠性；6．個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)應(yīng)處于我行網(wǎng)點(diǎn)有效的管理半徑內(nèi)，我行對(duì)借款人本人及其企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有深入的了解，能夠進(jìn)行及時(shí)有效的貸后監(jiān)控和管理；7．采取區(qū)別定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋策略，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款的綜合收益。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，鼓勵(lì)以循環(huán)授信、隨借隨還方式開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，提高客戶忠誠(chéng)度，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶；8．貸后管理中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款資金使用情況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、申請(qǐng)人還款能力變化情況和抵押物的保管及價(jià)值變動(dòng)，有效管理貸款風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目受理時(shí)間申請(qǐng)人應(yīng)備文件業(yè)務(wù)規(guī)則1.被保人年齡性別、職業(yè)、吸煙合同有效期、包括寬限期投保人保單、申請(qǐng)書(shū)、投保人、被保人身份證原件、復(fù)印件性別變更：變更后無(wú)相應(yīng)費(fèi)率，2年內(nèi)扣手續(xù)費(fèi)退保費(fèi)，2年后1）屬客戶過(guò)失按最高費(fèi)率承保，補(bǔ)保費(fèi)差額及利息，同時(shí)補(bǔ)打新費(fèi)率下現(xiàn)金價(jià)值表或客戶自愿退保。2）屬客戶故意隱瞞，解除合同不退保費(fèi)。出生日起變更：職業(yè)變更：吸煙與非吸煙變更（待定）。。。。。。。。。。。。。。2.健康資料變更保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》健康聲明書(shū)、投保后保全及病史資料故意或無(wú)意隱瞞：1.公司對(duì)此重新核保2.要求客戶自費(fèi)體檢或其他化驗(yàn)3.投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知，公司有權(quán)加費(fèi)或直接拒保并按保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定做出退費(fèi)的權(quán)利。3.增加保險(xiǎn)金額保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》健康告知書(shū)、投保人身份證及復(fù)印件增加保額必須征得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。申請(qǐng)加保須由投保人和被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)財(cái)務(wù)和健康告知并核保。加保部分按新增加部分的保單價(jià)值準(zhǔn)備金補(bǔ)費(fèi)，加保后的新保費(fèi)追溯到原保單訂立時(shí)被保人的年齡段費(fèi)率計(jì)算，須期保費(fèi)按新保費(fèi)收取。新加保部分適用“除外責(zé)任”，按新契約承擔(dān)責(zé)任。4.減少保險(xiǎn)金額保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》健康告知書(shū)、投保人身份證及復(fù)印件減少部分按照退保處理。若有欠繳保費(fèi)、借款、墊繳保費(fèi)的保單，須先行清償在減保。含附加險(xiǎn)的主險(xiǎn)減保時(shí)應(yīng)檢查減保后與主險(xiǎn)的比例，不得超額。減額繳清的保單不允許減額。已領(lǐng)取保險(xiǎn)金且合同尚未終止的險(xiǎn)種不得減額轉(zhuǎn)賬件于轉(zhuǎn)賬期間不受理減額。有滿期給付、返還責(zé)任的險(xiǎn)種，期滿時(shí)以減保后的保額及相對(duì)保費(fèi)給付。減額以每一保單的每一險(xiǎn)種為操作對(duì)象。若復(fù)效同時(shí)減少保額，應(yīng)先行減少保額再?gòu)?fù)效。5.附加短險(xiǎn)的增加或新增保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》健康告知書(shū)、投保人身份證及復(fù)印件附加險(xiǎn)的增加或新增須由投保人和被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)書(shū)上填寫(xiě)告知事項(xiàng)交核保部門(mén)核保，根據(jù)核保意見(jiàn)辦理。除條款另有約定，新增的附加險(xiǎn)繳費(fèi)方式應(yīng)與主約一致。正在理賠中、代扣中，暫不受理增加附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)未到保單應(yīng)繳日，中途新增短期附險(xiǎn)，保費(fèi)按申請(qǐng)時(shí)保單年度初被保險(xiǎn)人的年齡計(jì)算當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)。附加險(xiǎn)續(xù)保要重新計(jì)算附加險(xiǎn)保費(fèi)。一般保全業(yè)務(wù)細(xì)則A:保單變更----涉及保費(fèi)變化10項(xiàng)6.附加長(zhǎng)險(xiǎn)的新增主保險(xiǎn)單周年日（含寬限期）前一個(gè)月投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》健康告知書(shū)、投保人身份證及復(fù)印件繳費(fèi)期限（保險(xiǎn)期限）小于等于主約剩余的繳費(fèi)期限（保險(xiǎn)期限）。躉交保單可新增躉交長(zhǎng)期附險(xiǎn)。附加險(xiǎn)的投保人、受益人、交費(fèi)方式與主險(xiǎn)相同。其他約定與附加短險(xiǎn)的增加或新增規(guī)則中1.2.3相同。7.附加險(xiǎn)的減保、解約或終止保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件附加險(xiǎn)減保部分按退保規(guī)定處理。減少額以每一保單的每一險(xiǎn)種為操作對(duì)象。若附險(xiǎn)應(yīng)繳保費(fèi)在寬限期結(jié)束時(shí)仍未交公司，短附或長(zhǎng)期意外終止，有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期附險(xiǎn)終止。8.交費(fèi)期變更保單有效期內(nèi)、交費(fèi)期滿兩年投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件1.按投保當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人情況計(jì)算應(yīng)繳保費(fèi)，補(bǔ)交差額及利息，同時(shí)變更下期保費(fèi)金額。9.交費(fèi)類(lèi)別變更保費(fèi)到期前后一個(gè)月內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件不可在豁免保費(fèi)利益期間申請(qǐng)。已經(jīng)辦理了海外繳費(fèi)方式的，只可為年交。不可更改。主附加險(xiǎn)、有附加險(xiǎn)的均采取年交，不允許變更。更改時(shí)保費(fèi)的計(jì)算：較長(zhǎng)保費(fèi)繳費(fèi)周期改為較短時(shí)，只收取新繳費(fèi)方式的保費(fèi)。較短保費(fèi)繳費(fèi)周期改為較長(zhǎng)時(shí)，3條原則。如保單失效后辦理復(fù)效并同時(shí)申請(qǐng)變更繳費(fèi)方式，則將保單失效日作為繳費(fèi)方式的變更日，并套用以上變更的規(guī)則。生效日期：批注日次日零時(shí)。10.保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)換（暫緩）有效期內(nèi)的周年日，含寬限期，距期滿5年投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件A:保單變更----不涉及保費(fèi)變化1.文字變更保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人、相關(guān)人身份證及復(fù)印件姓名、性別、證件號(hào)碼等視作文字變更。更改通訊地址可不提供保單，直接填寫(xiě)在保費(fèi)通知書(shū)的交款單上、或是填寫(xiě)《合同變更申請(qǐng)書(shū)》并可郵寄。被保險(xiǎn)人姓名、性別不可同時(shí)變更。2.繳費(fèi)方式變更保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣?dòng)轉(zhuǎn)賬方式的必須提供轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)、投保人轉(zhuǎn)賬賬號(hào)及復(fù)印件。出保單狀態(tài)在代扣中，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式允許收取現(xiàn)金，對(duì)已交保費(fèi)者，所交現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)為保費(fèi)，未到期者，放入預(yù)交賬戶，作為下期保費(fèi)。變更為自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式，要重新錄入變更后的賬號(hào)。3.轉(zhuǎn)賬賬號(hào)變更保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件、轉(zhuǎn)賬合同授權(quán)書(shū)、轉(zhuǎn)賬賬號(hào)及復(fù)印件變更后的轉(zhuǎn)賬賬號(hào)必須是投保人本人的。電腦錄入變更后的賬號(hào)。4.壽險(xiǎn)保單不喪失價(jià)值選擇保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件不喪失價(jià)值選擇：自動(dòng)墊繳、中止契約。選擇退保后，不能再恢復(fù)保單的效力。若客戶為選擇且逾寬限期后仍為繳費(fèi)的，默認(rèn)為選擇“中止契約”。每保單年度只允許變更一次。5.生存金處理方式變更（紅利、年金）保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件紅利處理方式有：累計(jì)生息、直接給付、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)交增額保險(xiǎn)生存金處理方式：累計(jì)生息、直接給付、抵交保險(xiǎn)費(fèi)每保單年度只允許變更一次選擇變更為增額交情的，不允許在選擇其他變更方式。6.保險(xiǎn)費(fèi)逾期未處理方式保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件客戶投保時(shí)為選擇則默認(rèn)為“保費(fèi)中止”方式。每保單年度只允許變更一次。7.溢交保費(fèi)處理方式變更保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件每一保單年度只允許變更一次。生效日期為批注日。8.減額交清交費(fèi)期滿兩年后，應(yīng)繳月（含寬限期）或期前一個(gè)月投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件減額后的保額不得低于1000元。次標(biāo)體不得辦理。保單必須具有保單現(xiàn)金價(jià)值方可辦理。辦理交清作業(yè)后，不得再行要求恢復(fù)原契約。辦理減額交清后，不得解除合同、借款、不享有分紅，可轉(zhuǎn)換權(quán)益。減額交清后附加險(xiǎn)效力中止，附加險(xiǎn)作解除處理，若附加險(xiǎn)在本年度未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)金給付情況，本公司按比例表退還或扣除手續(xù)費(fèi)后退還未到期保費(fèi)，若發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)金給付清況，本公司不退還保費(fèi)。9.更改投保人保單有效期內(nèi)原投保人，同時(shí)征得新投保人及被保險(xiǎn)人同意保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》原投保人、新投保人身份證及復(fù)印件填寫(xiě)新投保人資料。若選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬交費(fèi)方式，要重新簽署“銀行轉(zhuǎn)賬合同授權(quán)書(shū)”并重新錄入新的轉(zhuǎn)賬賬號(hào)。若有投保人責(zé)任的險(xiǎn)種，須通過(guò)核保和契約調(diào)查。10.更改受益人保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人、受益人身份證及復(fù)印件受益人變更須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。更改后的受益人與被保人之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系須符合核保規(guī)定。增加、取消同一收益順序的受益人時(shí)必須同時(shí)變更已有受益人的收益份額，是變更后受益份額總合為100%。若在理賠過(guò)程中，不可變更受益人。11.保單管理單位轉(zhuǎn)換保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件電腦修改投保人及被保險(xiǎn)人詳細(xì)的新工作地址、交費(fèi)地址、聯(lián)系方式。電腦更該保單的管理單位。12.保單補(bǔ)發(fā)保單生效后任一時(shí)間投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件客戶申請(qǐng)內(nèi)部B:保單效力及責(zé)任----涉及退費(fèi)、給付項(xiàng)目受理時(shí)間申請(qǐng)人應(yīng)備文件業(yè)務(wù)規(guī)則1.承保前退費(fèi)（撤件）承保生效前投保人《首期保費(fèi)暫收收據(jù)》（客戶聯(lián)）《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件投保人委托他人辦理出具授權(quán)委托書(shū)出示代辦人身份證并留下復(fù)印件。代辦金額小于2000元。業(yè)務(wù)員辦理撤件退費(fèi)的必須是此保單的簽單代理人本人，并需提供銀業(yè)部經(jīng)理簽字確認(rèn)，不受理其他營(yíng)業(yè)員代辦?！妒灼诒ＹM(fèi)暫收收據(jù)》客戶聯(lián)丟失，投保人必須做出書(shū)面聲明。全額退還保費(fèi)，退回方式以交費(fèi)方式為準(zhǔn)。若為體檢件，扣除體檢費(fèi)（因拒保、延期或不接受次標(biāo)體加費(fèi)、除外責(zé)任而退保的除外）。登陸TPLS系統(tǒng)作保單狀態(tài)查詢(xún)及申請(qǐng)金額與系統(tǒng)內(nèi)實(shí)際交費(fèi)金額核對(duì)，作撤件操作并打印或填寫(xiě)退費(fèi)憑證后，轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)部門(mén)。2．冷靜期撤單客戶簽收保單10天內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件投保人委托他人辦理出具授權(quán)委托書(shū)出示代辦人身份證并留下復(fù)印件。代辦金額小于2000元。業(yè)務(wù)員辦理撤件退費(fèi)的必須是此保單的簽單代理人本人，并需提供銀業(yè)部經(jīng)理簽字確認(rèn)。可作單個(gè)險(xiǎn)種的撤單，也可作整個(gè)保單的撤單。撤銷(xiāo)單個(gè)險(xiǎn)種考慮附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)比例的變化，撤銷(xiāo)單個(gè)主險(xiǎn)后附險(xiǎn)同撤5.全額退還保費(fèi)，退回方式以交費(fèi)方式為準(zhǔn)。6.退費(fèi)時(shí)扣除10元工本費(fèi)，撤銷(xiāo)部分險(xiǎn)種的保單不扣費(fèi)。若為體檢件，扣除體檢費(fèi)單個(gè)撤銷(xiāo)其余有效，整個(gè)保單撤銷(xiāo)合同中止。登陸TPLS系統(tǒng)作保單狀態(tài)查詢(xún)及申請(qǐng)金額與系統(tǒng)內(nèi)實(shí)際交費(fèi)金額核對(duì)，作撤件操作并打印或填寫(xiě)退費(fèi)憑證后，轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)部門(mén)。3.退保保單生效后任一天投保人保單、最近一期交費(fèi)憑證《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件保單遺失，必須投保人親自辦理解約，做出相關(guān)書(shū)面聲明（TPLS統(tǒng)一查詢(xún)后操作辦理，打印退費(fèi)憑證，交經(jīng)辦人到財(cái)務(wù)窗口領(lǐng)取退費(fèi)）補(bǔ)發(fā)保單的解約原則上由投保人親自辦理。退保金額在2000元以下的允許代辦。投保人免交保費(fèi)解約，若條款未約定不得解除合同的，按正常保單列明的現(xiàn)金價(jià)值解約。合同有效期內(nèi)，以受理日期為退費(fèi)計(jì)算日期，若在寬限期內(nèi)，以寬限期開(kāi)始的前一日為準(zhǔn)。主險(xiǎn)解除合同，相應(yīng)的附加險(xiǎn)同時(shí)解除，附加險(xiǎn)按條款規(guī)定由現(xiàn)金價(jià)值的退還現(xiàn)價(jià)，無(wú)現(xiàn)價(jià)的按規(guī)定解除合同。對(duì)合同有效期內(nèi)及合同中止兩年內(nèi)的保單，可以作單個(gè)險(xiǎn)種解除合同，對(duì)合同中止兩年以上的保單只能針對(duì)保單作解除合同操作。健康加費(fèi)不退。職業(yè)加費(fèi)：未經(jīng)過(guò)時(shí)期的加費(fèi)部分退還。保單處在變更中、代扣中、理賠中不能解除合同。通融解約必須報(bào)相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后由后臺(tái)保全操作。合同狀態(tài)變?yōu)榻K止。退費(fèi)方式：以交費(fèi)方式為準(zhǔn)，人工收取退現(xiàn)金，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬退回賬戶。登陸TPLS系統(tǒng)作保單狀態(tài)查詢(xún)及申請(qǐng)金額與系統(tǒng)內(nèi)實(shí)際交費(fèi)金額核對(duì)，作退保操作并打印或填寫(xiě)退費(fèi)憑證后，轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)部門(mén)。4.溢繳保險(xiǎn)費(fèi)退費(fèi)保單有效期內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件、通知溢繳退費(fèi)的《保單送達(dá)通知書(shū)》人工交費(fèi)方式退現(xiàn)金，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬交費(fèi)方式退回賬戶。銀行代收退現(xiàn)金。多繳部分掛于公司賬上，沖減下次客戶應(yīng)繳保費(fèi)。除繳費(fèi)期滿或是退保，溢繳保費(fèi)50元以?xún)?nèi)允許無(wú)息退還。登陸TPLS系統(tǒng)作保單狀態(tài)查詢(xún)及申請(qǐng)金額與系統(tǒng)內(nèi)實(shí)際交費(fèi)金額核對(duì)，作退費(fèi)操作并打印或填寫(xiě)退費(fèi)憑證后，轉(zhuǎn)交財(cái)務(wù)部門(mén)。5.保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)保單失效后兩年內(nèi)投保人保單、《變更申請(qǐng)書(shū)》投保人身份證及復(fù)印件、健康告知書(shū)退保后不得復(fù)效。對(duì)于有附加險(xiǎn)的保單，一年期附加險(xiǎn)自動(dòng)解除，長(zhǎng)期附加險(xiǎn)可同時(shí)復(fù)效。補(bǔ)交保費(fèi)利息計(jì)算要以合同交費(fèi)日對(duì)應(yīng)日為計(jì)算日。效力恢復(fù)時(shí)間為補(bǔ)交保費(fèi)次日零時(shí)。自本次受理30天內(nèi)未繳納保費(fèi)，本次作廢，應(yīng)重新申請(qǐng)。復(fù)效需經(jīng)過(guò)保全核保程序方可辦理，公司有要求客戶體檢或作其他化驗(yàn)之權(quán)利，且所需費(fèi)用由客戶自行承擔(dān)。若受理日期超過(guò)合同終止日起2年，在一定級(jí)別用戶中可受理復(fù)效，但超過(guò)時(shí)間應(yīng)在半年之內(nèi)。6.滿期金及各中年金給付保單有效期內(nèi)生存受益人保單、最近一期繳費(fèi)憑證、給付申請(qǐng)書(shū)、生存受益人身份證及復(fù)印件原則上不允許代辦，如代辦需提供生存受益人的戶口，且金額小于2000元。如原保單有未清償?shù)馁J款或自墊保費(fèi)，在生存保險(xiǎn)金給付時(shí)應(yīng)先扣除償還，如仍有余額在給付。各支公司應(yīng)1個(gè)月前打印應(yīng)領(lǐng)報(bào)表，各保戶寄發(fā)給付通知，對(duì)于月領(lǐng)的保戶，每年只發(fā)一次?？蛻纛I(lǐng)取生存保險(xiǎn)金時(shí)，若最后一次保費(fèi)未交，應(yīng)先交保費(fèi)再辦理給付。生存保險(xiǎn)金到期未領(lǐng)，可于下次領(lǐng)取時(shí)一并領(lǐng)取，但未領(lǐng)的生存金部分不予計(jì)息?？蛻羰状晤I(lǐng)取生存金時(shí)，必須到公司辦理.7.對(duì)一次領(lǐng)取金額較大或被保人年齡較大的客戶，可委托生調(diào)人員進(jìn)行生存調(diào)查。7.保單貸款（暫緩）保單有效期內(nèi)且保單必須有現(xiàn)金價(jià)值投保人保單、保單借款申請(qǐng)書(shū)、投保人身份證及復(fù)印件、被保險(xiǎn)人身份證及復(fù)印件B:保單效力及責(zé)任----不涉及退費(fèi)、給付項(xiàng)目受理時(shí)間業(yè)務(wù)規(guī)則1.合同效力終止續(xù)期繳費(fèi)是否超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)到期日的次日零時(shí)起60天內(nèi)或自動(dòng)墊