農(nóng)村普惠金融信貸風(fēng)險與產(chǎn)品創(chuàng)新研究

近些年來，國家出臺了一系列的措施推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施，將其作為新時期現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵工作。作為新農(nóng)村建設(shè)的重要助力，農(nóng)村普惠金融信貸業(yè)務(wù)可以幫助邊緣地區(qū)收入較低的群體獲得優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助鄉(xiāng)村居民實現(xiàn)資產(chǎn)的增值保值，在現(xiàn)代化新農(nóng)村變革中農(nóng)發(fā)揮著非常重要的作用。盡管有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)都在積極地溝通與協(xié)作，但是農(nóng)村金融變革依然中存在著許多的問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融基礎(chǔ)作用的發(fā)揮?；诖?，針對農(nóng)村普惠金融信貸風(fēng)險防范以及產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行研究，具有積極的現(xiàn)實意義。一、農(nóng)村普惠金融相關(guān)概述普惠金融指的是能夠為社會各個階層不同領(lǐng)域的群體特別是經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定以及較為貧困的群體提供高效系統(tǒng)服務(wù)的金融體系。由于受到區(qū)域、經(jīng)濟(jì)、文化等不同因素的影響，貧困群體獲得的金融服務(wù)較少，普惠金融主要是為這些群體提供均等公平的金融產(chǎn)品或者服務(wù)。其特點主要有服務(wù)對象的廣泛性、機(jī)會的均等性、產(chǎn)品的全面性、服務(wù)網(wǎng)點的便捷性、參與的共同性、經(jīng)營模式的商業(yè)性等。農(nóng)村普惠金融是相對于城市金融來說的，通常指的是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供支持的金融服務(wù)[1]。由于農(nóng)村區(qū)域的政府、企業(yè)、農(nóng)民等在進(jìn)行各項活動時都會出現(xiàn)資金需求，需要通過金融服務(wù)實現(xiàn)成本的降低或者利用金融機(jī)構(gòu)對貨幣資金進(jìn)行調(diào)節(jié)，使得金融服務(wù)和產(chǎn)品逐漸完善。二、農(nóng)村普惠金融信貸風(fēng)險問題與成因分析（一）貸前問題1．信息收集難度大農(nóng)村普惠金融的授信主體通常是農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，經(jīng)營規(guī)模較小，大多缺乏生產(chǎn)、銷售、加工、消費環(huán)節(jié)的存量信息沉淀，缺乏產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的積累，因而客戶經(jīng)理上門調(diào)查時只能收集到經(jīng)營現(xiàn)場的固定資產(chǎn)信息以及通過詢問了解到的大致的經(jīng)營情況，而客戶經(jīng)理對產(chǎn)業(yè)了解程度不夠深入的情況下更加劇了信息搜集的難度，客觀導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)與客戶的信息不對稱。2．風(fēng)險緩釋能力不足農(nóng)村普惠金融客戶群體特點是“小、散、多”，大多經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險能力較弱，特別是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，存在著“靠天吃飯”的現(xiàn)象，在缺乏保險支撐的情況下，風(fēng)險緩釋能力非常低。加之農(nóng)村普惠金融客戶普遍缺乏合格的擔(dān)保品，多為信用保證類貸款，緩釋擔(dān)保強(qiáng)度不夠。3．信貸產(chǎn)品與貸款主體的需求不匹配在目前農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品中，以面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù)，幾乎所有重點服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村中小銀行都只是針對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，而沒有拓展到行業(yè)的上下游[9]。除了額度較低的零散信用保證貸款外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品授信的依據(jù)主要為財務(wù)報表、抵押物、擔(dān)保等信息，而處于上下游的大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模較小，缺少有效的抵質(zhì)押物、擔(dān)保不足，因而金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品并不能滿足他們的貸款需求。另外，由于缺乏對產(chǎn)業(yè)信息的深入了解，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點因地制宜地設(shè)計適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸產(chǎn)品。（二）貸中問題1．信息完整性真實性難以判斷金融機(jī)構(gòu)在開展普惠金融業(yè)務(wù)時，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)都制定了規(guī)范的管理制度，要求風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理雙人上門核查客戶的經(jīng)營狀況。但是為了提高業(yè)務(wù)辦理的效率，普遍存在客戶資料單獨提交給客戶經(jīng)理的現(xiàn)象，使得一些數(shù)據(jù)資料真實性難以考究，為后期審查增加了難度。另外，農(nóng)村普惠金融客戶自身經(jīng)營不規(guī)范，存在著信息不透明、有效信息少、信息碎片化、信息難以書面化等多方面信息質(zhì)量問題，提交信息資料的完整性和真實性無法保證。2．合規(guī)性審核難度較大與大額企業(yè)貸款不同，農(nóng)村普惠金融客戶群體大多是農(nóng)村承包經(jīng)營戶、個體工商戶以及小微企業(yè)，缺乏規(guī)范的財務(wù)制度和產(chǎn)銷手續(xù)，如果按照傳統(tǒng)的申貸標(biāo)準(zhǔn)，該類客戶大多難以提供財務(wù)報表等相關(guān)合規(guī)性手續(xù)，但并不表示客戶資質(zhì)差。在受理農(nóng)村普惠金融客戶貸款時，側(cè)重于看資信、看人品、看還款意愿這些定性的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)查報告容易空洞，大多憑借客戶經(jīng)理的既往經(jīng)驗來判斷客戶資質(zhì)，因此對比大額貸款規(guī)范化的定量性的指標(biāo)，審查審批人員難以根據(jù)書面資料對企業(yè)的經(jīng)營實力、發(fā)展趨勢做出評估判斷，普惠金融貸款的合規(guī)性審核難度較大。3．審查審批鏈條過長農(nóng)村普惠金融客戶貸款需求多為“短、頻、急”，這就對金融機(jī)構(gòu)在辦貸效率上有更高的要求。而針對金融機(jī)構(gòu)的貸中審查、審批環(huán)節(jié)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，由于客戶經(jīng)理與審查審批人員的風(fēng)控能力參差不齊，存在著貸款審核反饋次數(shù)較多，授信審查、審批時間過長等問題。在貸款審查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理撰寫的調(diào)查報告普遍存在模板化，未能具體、真實、全面反映客戶的實際情況，所以需要進(jìn)行多次的反饋和報告[2]。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)由風(fēng)險管理部、信貸管理部、授信審批中心、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、普惠金融部等其中的多個部門分模塊管理，客戶經(jīng)理需要協(xié)調(diào)統(tǒng)一各個涉貸部門的意見，部分業(yè)務(wù)還會牽扯農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、擔(dān)保公司、保險公司等外部單位，業(yè)務(wù)銜接時間過長，嚴(yán)重影響了辦貸效率，因而，應(yīng)該建立有效的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，簡化審批流程，提高辦貸效率。（三）貸后問題1．貸后檢查不到位普惠金融客戶“小、散、多”，負(fù)責(zé)普惠金融信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理通常人均管貸戶數(shù)達(dá)到數(shù)百戶以上，如果按照大企業(yè)貸款的常規(guī)貸后管理操作，需要落戶調(diào)查、逐戶查詢征信報告，并撰寫貸后檢查報告，貸后工作繁重，效率低下，客戶經(jīng)理疲于應(yīng)付貸后管理工作中，難以沖到前線去拓展新客戶。因此，為了兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展，實際貸后檢查工作的開展往往存在著流于形式、應(yīng)付檢查的現(xiàn)象，難以做實貸后工作。2．風(fēng)險信息獲取不全面由于農(nóng)村普惠金融客戶通常體量較小且風(fēng)險抵抗能力較差，所以金融機(jī)構(gòu)為了強(qiáng)化風(fēng)險管理能力，會要求客戶提高本行賬戶結(jié)算水平，對客戶的資金狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，并通過查詢征信報告，了解客戶的總體授信額度變化及還款情況。但對于外部的風(fēng)險信息，例如跨行資金使用情況、起訴情況、抵押物變化、經(jīng)營主體及關(guān)聯(lián)主體的工商信息變化等，都需要手工查詢或收集，工作量大，客戶經(jīng)理難以每戶都全面獲取客戶的風(fēng)險信息。3．缺乏有效的風(fēng)控技術(shù)當(dāng)前銀行普惠信貸業(yè)務(wù)貸后管理主要采取現(xiàn)場調(diào)查、人工查詢、基于規(guī)則的預(yù)測等方式對客戶信貸風(fēng)險進(jìn)行識別和預(yù)測，多由客戶經(jīng)理通過經(jīng)驗判斷風(fēng)險，這些傳統(tǒng)方法不但成本較高，且效率很低，貸后檢查頻率、檢查針對性均未實現(xiàn)差異化管理[8]，缺乏行之有效的風(fēng)控技術(shù)。雖然現(xiàn)在各大銀行也陸續(xù)開發(fā)出了風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)反映外部風(fēng)險信息，但是農(nóng)村普惠金融客戶自身數(shù)據(jù)缺乏沉淀，存量數(shù)據(jù)維度與內(nèi)容相對匱乏，難以在監(jiān)測系統(tǒng)中反映出來，缺乏行之有效的自動化智能化風(fēng)控技術(shù)。三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與防控信貸風(fēng)險的措施（一）轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)發(fā)展思路許多金融機(jī)構(gòu)過去在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時采用的是全面發(fā)展模式，沒有明確重點發(fā)展方向，但是大環(huán)境使得許多企業(yè)面臨停產(chǎn)停工危險，甚至出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉風(fēng)險，所以金融機(jī)構(gòu)需要對原有的普惠金融業(yè)務(wù)拓展模式進(jìn)行創(chuàng)新，順應(yīng)國內(nèi)外發(fā)展形勢進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展思路的轉(zhuǎn)變，積極提高普惠條線客戶規(guī)模和體量，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度，實現(xiàn)風(fēng)險敞口的下降。由于政府部門非常重視普惠金融業(yè)務(wù)，市場環(huán)境給金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力不斷增加，國有銀行在利率方面的優(yōu)勢和地方銀行在渠道方面的優(yōu)勢會幫助他們積極搶占具有強(qiáng)抵押物的客戶，在這一背景下，金融機(jī)構(gòu)要改變不動產(chǎn)擔(dān)保的業(yè)務(wù)拓展思路，積極與質(zhì)監(jiān)局、科技局等單位合作，通過政銀分擔(dān)模式實現(xiàn)風(fēng)險敞口的壓縮，有效降低客戶獲得融資的難度，不但可以幫助政府提供更多的就業(yè)機(jī)會，實現(xiàn)稅收的大幅增加，而且可以降低金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口，實現(xiàn)風(fēng)險的有效管控[3]。（二）設(shè)計多元化與個性化的普惠金融產(chǎn)品1．設(shè)計個性化的普惠金融產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合鄉(xiāng)村振興政策，針對不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，在擔(dān)保方式、還款方式、資金用途等方面開發(fā)出個性化的普惠金融貸款產(chǎn)品。要積極響應(yīng)政府部門出臺的優(yōu)惠政策，結(jié)合鄉(xiāng)村振興政策，對金融產(chǎn)品的種類進(jìn)行創(chuàng)新，從而滿足農(nóng)村各類客戶的實際需求。依據(jù)群體需求的差異進(jìn)行細(xì)化分解，對不同的客戶制定出差異化的服務(wù)策略，重點對成長性較高的客戶進(jìn)行培養(yǎng)，對有關(guān)的門檻設(shè)置進(jìn)行靈活調(diào)整[6]。一是要結(jié)合農(nóng)村普惠金融客戶的經(jīng)營生產(chǎn)周期和實際需求，為其提供更加靈活的還款方式，采用額度循環(huán)模式對貸款產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，從而幫助客戶節(jié)約資金使用成本。針對收入較低的群體，金融機(jī)構(gòu)可以為其提供小額信貸產(chǎn)品，通過一次授信、多次支出使用的模式，充分滿足其教育和生活方面的資金需求。二是金融機(jī)構(gòu)要全面分析當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，不斷探索適合農(nóng)村普惠群體的擔(dān)保方式，積極借鑒其他銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，例如通過核心企業(yè)為其上下游的小微企業(yè)提供擔(dān)保的方式實現(xiàn)共贏，不但可以有效拓展普惠金融的覆蓋范圍，而且可以實現(xiàn)新業(yè)務(wù)類型的創(chuàng)新[5]。2．金融機(jī)構(gòu)要提升普惠金融產(chǎn)品的多元化針對金融機(jī)構(gòu)的信用貸款產(chǎn)品進(jìn)行梳理能夠看出，中小微客戶在銀行貸款中所占的比例較低，主要是因為小微企業(yè)無法提供銀行貸款所需的抵押品，而且銀行為中小微企業(yè)提供的產(chǎn)品體現(xiàn)出了同質(zhì)化特點，無法滿足其實際需求，所以，金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)時，需要全面梳理小微企業(yè)的實際需求，為其提供針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品。具體來說，金融機(jī)構(gòu)要針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點、資金狀況、行業(yè)趨勢等情況進(jìn)行全面分析，依據(jù)需求的不同為其制定針對性的服務(wù)方案，同時，要結(jié)合其生命周期的不同，設(shè)計出差異化的經(jīng)營現(xiàn)金流產(chǎn)品。3．通過挖掘整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)開發(fā)設(shè)計普惠金融信貸產(chǎn)品一是基于行內(nèi)積累的存量歷史數(shù)據(jù)?？蛻粜畔?、賬戶交易數(shù)據(jù)、代發(fā)工資數(shù)據(jù)、POS商戶交易數(shù)據(jù)等；二是基于政府機(jī)構(gòu)或者第三方平臺信息。例如水電費、稅費等；三是基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的信息流。包括供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)及農(nóng)戶的產(chǎn)、供、銷及消費數(shù)據(jù)，特別是對于農(nóng)村新型經(jīng)營主體的經(jīng)營模式，如何實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和金融的融合，創(chuàng)新出能夠符合新型經(jīng)營模式的普惠金融信貸產(chǎn)品。（三）創(chuàng)新金融服務(wù)手段1．優(yōu)化服務(wù)模式農(nóng)村是一個具有較大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觯r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型并結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，優(yōu)化金融服務(wù)模式，更加深入農(nóng)村，掌握農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的實際情況，降低信息不對稱性。比如目前銀行業(yè)已經(jīng)形成的幾種做法：一是助農(nóng)服務(wù)點，又稱為金融服務(wù)點、鄉(xiāng)村驛站等。助農(nóng)服務(wù)點是服務(wù)農(nóng)村的橋頭堡、收集業(yè)務(wù)信息的交通站。二是本地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)椒?wù)。打造“龍頭企業(yè)+農(nóng)民農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈、“家庭農(nóng)場、新型農(nóng)村經(jīng)營主體”生態(tài)鏈等合作服務(wù)模式。三是整村授信。以行政村為單位向農(nóng)戶提供無抵押和擔(dān)保的金融授信服務(wù)，提高了授信效率和準(zhǔn)確性。四是線下智能化改造和移動展業(yè)。圍繞業(yè)務(wù)數(shù)字化開發(fā)網(wǎng)點營銷、移動營銷工具、管理平臺等，提升客戶體驗。五是政銀企合作。通過與農(nóng)村三資監(jiān)管平臺、銀證直連平臺等外部信息平臺的合作共建，形成銀政企的數(shù)據(jù)共享、渠道共享、業(yè)務(wù)合作等模式。六是金融“村官”。金融“村官”由農(nóng)村中小銀行派駐，并參與村級基層治理，提供金融宣傳、金融產(chǎn)品服務(wù)等。[9]2．簡化審批流程金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立專門的農(nóng)村普惠金融部門，比如普惠金融事業(yè)部，專門負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式探索，以及普惠金融貸款的審查審批，為普惠金融業(yè)務(wù)開辟綠色審批通道，縮短業(yè)務(wù)流程，提高貸款審批效率，使客戶獲得更好的體驗，提高客戶的滿意度。3．業(yè)務(wù)流程線上化金融機(jī)構(gòu)通過探索業(yè)務(wù)流程線上化、智能化操作，大大改善了客戶的體驗感，提高了辦貸效率，降低了普惠金融較高的經(jīng)營管理成本。一是在線申請?，F(xiàn)在大部分銀行都能夠針對特定產(chǎn)品在手機(jī)銀行等發(fā)起線上貸款申請，也有部分可以通過公眾號引流、APP申請等方式向客戶提供線上申請途徑，大大改善了客戶的體驗感，同時為金融機(jī)構(gòu)開拓了新的獲客渠道，適應(yīng)普惠金融客戶零散、量大的特點。二是在線審查審批。通過對接大數(shù)據(jù)，建立風(fēng)控模型，實現(xiàn)線上審查審批。三是在線簽署合同。目前大部分銀行都已經(jīng)運用了電子簽章以及人臉識別技術(shù)，客戶無需上門簽訂合同，節(jié)省了經(jīng)營管理成本。四是在線評估押品及查詢押品狀態(tài)。通過建立房產(chǎn)、土地等常規(guī)押品的評估數(shù)據(jù)，在客戶線上提交押品資料及信息后，能夠?qū)崿F(xiàn)線上押品評估，減少了客戶經(jīng)理通過人工走訪查看押品的環(huán)節(jié)，提高了辦貸效率。（四）完善農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險防控機(jī)制1．金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對合規(guī)風(fēng)險的管理作為風(fēng)險管控的基礎(chǔ)內(nèi)容，合規(guī)風(fēng)險是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險防范的主要目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)完善的管控體系，制定嚴(yán)格權(quán)威的監(jiān)督管理制度，對產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理的責(zé)任進(jìn)行明確。第一，金融機(jī)構(gòu)要遵守底線原則，強(qiáng)化風(fēng)險隱患排查的力度，有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。第二，要強(qiáng)化監(jiān)督管理措施的執(zhí)行，對管理流程和范圍進(jìn)行優(yōu)化。第三，要建立科學(xué)規(guī)范的市場風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)測體系，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題進(jìn)行防范，并依據(jù)識別出的問題進(jìn)行整改，積極推動企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的升級。第四，要在有關(guān)法律法規(guī)的指引下強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)管，為金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展提供保障[7]。2．利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對風(fēng)險防控體系進(jìn)行優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，能夠?qū)?nèi)外部的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的整合和科學(xué)地分析，從而更好地開展風(fēng)險的評估和應(yīng)用，對普惠金融風(fēng)險管控體系進(jìn)行創(chuàng)新，建立完善的風(fēng)險預(yù)警和審批制度，提高貸前、貸中和貸后各個環(huán)節(jié)的風(fēng)控效率和風(fēng)控水平。一是基于大數(shù)據(jù)挖掘方法，利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，通過智能化算法自動化識別客戶風(fēng)險，加強(qiáng)對還款來源數(shù)據(jù)的驗證，多維度對小微企業(yè)客戶進(jìn)行預(yù)警，提高客戶準(zhǔn)入質(zhì)量。二是在貸中階段能隨時監(jiān)控用戶交易行為，發(fā)現(xiàn)警報后系統(tǒng)自動調(diào)整額度或凍結(jié)額度，大幅降低潛在損失；三是建立實時的貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，開展可行合理的風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測、管控。加快貸后非現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)，通過對接行內(nèi)外各類大數(shù)據(jù)進(jìn)行日常動態(tài)監(jiān)測，實現(xiàn)客戶風(fēng)險排查自動化；進(jìn)一步細(xì)化貸后檢查規(guī)則，針對客戶風(fēng)險程度，實行差異化貸后管理，發(fā)生預(yù)警風(fēng)險信號后再人工干預(yù)，提高客戶經(jīng)理貸后檢查效率。[8]3．做好征信體系建設(shè)，加大風(fēng)險教育商業(yè)銀行應(yīng)積極推動金融風(fēng)險教育下鄉(xiāng)，借助宣講、微信公眾號、電視媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體等，向風(fēng)險意識薄弱的農(nóng)戶、個體戶等普及信貸風(fēng)險的利弊，