跨越行業(yè)界線：金融科技重塑金融服務(wù)新格局-mar-chi

跨越行業(yè)界線：金融科技重塑金融效勞新格局pwccn20%超過20%的金融效勞業(yè)務(wù)在2021年之前將被金融科技所取代全球金融科技報告2021年3月2普華永道全球金融科技調(diào)查報告Title報告要點(diǎn)廉價金融效勞的時代來臨？金融科技使本錢大幅降低變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)不再有免費(fèi)午餐：金融效勞業(yè)必須學(xué)會適應(yīng)金融科技生態(tài)系統(tǒng)金融科技正在自外向內(nèi)地改變著金融效勞業(yè)在傳統(tǒng)金融效勞一籌莫展的商業(yè)領(lǐng)域，金融科技取得了成功金融脫媒：金融科技最

有力的武器挑戰(zhàn)來臨：超過20%的金融效勞業(yè)務(wù)將會被金融科技企業(yè)所取代目錄前言

3第1節(jié)：劇烈的變革5第2節(jié)：方興未艾的金融科技9第3節(jié)：危機(jī)四伏的行業(yè)19第4節(jié)：進(jìn)攻是最好的防守22結(jié)論29附錄30趨勢總結(jié)31DeNovo平臺34聯(lián)系人352普華永道全球金融科技調(diào)查報告3普華永道全球金融科技調(diào)查報告前言一個沒有互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的世界是難以想象的。它們已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活方式的核心要素，并且極大地沖擊了幾乎所有商業(yè)領(lǐng)域。金融效勞業(yè)也不例外；數(shù)字化革命正在改變著客戶獲取金融產(chǎn)品及效勞的方式。雖然近年來金融效勞業(yè)經(jīng)歷了一系列變革，但是不斷滲透到行業(yè)方方面面的高科技應(yīng)用帶來的是一種全新的變化。金融與科技的交匯正以難以置信的速度推動著變革，并重塑行業(yè)格局，這一新的領(lǐng)域被稱為金融科技。什么是金融科技？金融科技是指金融效勞與科技行業(yè)的動態(tài)融合，科技類初創(chuàng)企業(yè)及市場新進(jìn)者對傳統(tǒng)金融效勞所提供的產(chǎn)品和效勞進(jìn)行革新。因此，金融科技正在積蓄強(qiáng)大的開展動力，并給傳統(tǒng)價值鏈造成了重大沖擊。事實(shí)上，根據(jù)普華永道DeNovo平臺上的企業(yè)情況，2021年金融科技類初創(chuàng)公司融資額到達(dá)122億美元，比2021年的56億美元翻了一番。前沿的金融科技企業(yè)及新型市場活動正改變著競爭格局，模糊了金融效勞業(yè)參與者的界線〔見圖1〕。圖1：金融科技是一個復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府3.根底設(shè)施運(yùn)營商1.金融效勞機(jī)構(gòu)2.科技公司4.初創(chuàng)企業(yè)投資者、孵化器與加速器消費(fèi)者與用戶新興科技與工具金融科技自外向內(nèi)地改變著金融效勞業(yè)4普華永道全球金融科技調(diào)查報告調(diào)查目的與方法本報告對金融效勞業(yè)內(nèi)興起的新科技、金融科技對市場參與者的潛在影響以及市場參與者對最新科技開展所持的態(tài)度進(jìn)行了評估。另外，報告還為該領(lǐng)域日新月異的環(huán)境變化提供了應(yīng)對策略。1

如需進(jìn)一步了解本次調(diào)查的樣本信息，請參考附件。圖2：受訪者類型資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查全球受訪者分布n

銀行

30%n

資產(chǎn)與財(cái)富管理公司

21%n

金融科技公司

20%n

保險公司

14%n

其他*

11%n

資金劃轉(zhuǎn)及支付機(jī)構(gòu)

4%金融科技是金融效勞與科技行業(yè)的動態(tài)融合，科技類初創(chuàng)企業(yè)及市場新進(jìn)者對傳統(tǒng)金融效勞所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行革新。*“其他〞包括咨詢公司、國家監(jiān)督機(jī)構(gòu)及國際性金融機(jī)構(gòu)5普華永道全球金融科技調(diào)查報告銀行與支付保險、資產(chǎn)及財(cái)富管理到2021年將有高達(dá)22%的業(yè)務(wù)難以為繼到2021年將有高達(dá)28%的業(yè)務(wù)難以為繼劇烈的變革1“我們原以為我們很了解我們的客戶了，但金融科技企業(yè)始終保持與時俱進(jìn)，在真正了解客戶方面更勝一籌。〞某國際銀行機(jī)構(gòu)高管6普華永道全球金融科技調(diào)查報告1.1

變革主要集中在消費(fèi)金融及支付領(lǐng)域根據(jù)現(xiàn)在的變化，大多數(shù)受訪者認(rèn)為在未來五年內(nèi)，最有可能被沖擊的是消費(fèi)金融和資金劃轉(zhuǎn)與支付業(yè)務(wù)〔見圖3〕。以消費(fèi)者及商業(yè)貸款為例，在線平臺的興起為個人與企業(yè)間的相互借貸提供了便利。貸款創(chuàng)新也表達(dá)在替代信用模型、采用非傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析來進(jìn)行風(fēng)險定價、以客戶為中心的快速貸款流程，以及更低的運(yùn)營本錢。近年來，隨著高科技支付流程、為支付提供便利的新型數(shù)字化應(yīng)用和輔助性支付處理網(wǎng)絡(luò)的興起，以及

對電子轉(zhuǎn)賬設(shè)備使用的增多，支付行業(yè)正在經(jīng)歷變革的高潮。金融脫媒：金融科技最有力的武器圖3：被沖擊的領(lǐng)域在未來五年內(nèi)金融效勞業(yè)哪一領(lǐng)域最有可能被金融科技打破現(xiàn)有局面？—所有行業(yè)資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查消費(fèi)金融資金劃轉(zhuǎn)與支付 投資與財(cái)富管理

中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)效勞財(cái)產(chǎn)意外險/壽險商業(yè)銀行業(yè)務(wù)保險中介市場運(yùn)營及交易基金運(yùn)營投資銀行業(yè)務(wù)再保險50%資金劃轉(zhuǎn)與支付40%30%20%10%0%60%80%70%銀行業(yè)與資本市場資產(chǎn)及財(cái)富管理保險/再保險到2021年最有可能被沖擊的是消費(fèi)金融和資金劃轉(zhuǎn)與支付業(yè)務(wù)7普華永道全球金融科技調(diào)查報告1.2

資產(chǎn)管理與保險領(lǐng)域的變革已初現(xiàn)端倪金融科技引起的深刻變革已經(jīng)使得借貸與支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)發(fā)生了變化，而新一輪的變革正在資產(chǎn)管理與保險行業(yè)中醞釀。業(yè)內(nèi)人士通過我們的調(diào)查證實(shí)了這一看法。近半數(shù)保險公司和資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)認(rèn)為他們所在的行業(yè)受到的沖擊最大。當(dāng)調(diào)查問及未來五年內(nèi)金融效勞業(yè)哪一領(lǐng)域最有可能被金融科技打破現(xiàn)有局面時，74%的保險公司認(rèn)為是保險業(yè)，但僅有26%的其他行業(yè)受訪者表示認(rèn)同；51%的資產(chǎn)管理公司選擇自己所在的行業(yè)，而僅有31%的其他行業(yè)受訪者表示認(rèn)同。在這個問題上似乎出現(xiàn)了分歧，其他行業(yè)的專業(yè)人士并不認(rèn)為這兩個領(lǐng)域受影響的程度如此之高?！爱?dāng)局者清，旁觀者迷〞的情況說明了變革還處在初期階段〔圖4〕。即便如此，風(fēng)險資本家已開始密切關(guān)注那些致力于重塑投資與保險購置方式的初創(chuàng)企業(yè)。根據(jù)DeNovo平臺反映的企業(yè)狀況，過去三年內(nèi)，保險科技初創(chuàng)企業(yè)的年度投資增長了五倍，從2021年至今保險科技企業(yè)的融資總額到達(dá)了34億美元。全球保險業(yè)的變革速度遠(yuǎn)比預(yù)想的快得多。面對著消費(fèi)行為的不斷變化，新科技、新銷售模式和新商業(yè)模式層出不窮，保險業(yè)正處于一個開展的關(guān)鍵時期。投資行業(yè)同樣身處于科技進(jìn)步的大潮之中。數(shù)據(jù)分析在投資領(lǐng)域的興起，使得企業(yè)能夠找準(zhǔn)投資者，提供定制的產(chǎn)品和自動化的投資效勞。此外，借貸與股權(quán)眾籌的創(chuàng)新使得個人投資者得以接觸以往無法觸及的資產(chǎn)類別，例如商業(yè)地產(chǎn)等。圖4：現(xiàn)有局面被打亂的領(lǐng)域—行業(yè)內(nèi)與行業(yè)外人士觀點(diǎn)的比照資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查保險業(yè)投資及財(cái)富管理行業(yè)51%74%資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)保險公司31%26%其他受訪者其他受訪者8普華永道全球金融科技調(diào)查報告1.3以客戶為中心的效勞加速了變革隨著客戶逐步適應(yīng)谷歌〔Google〕、亞馬遜〔Amazon〕、Facebook、蘋果〔Apple〕等公司提供的數(shù)字化體驗(yàn)，他們開始期待金融效勞供給商也能提供類似的客戶體驗(yàn)。而金融科技恰好能夠通過提供更加豐富、便利、定制化的產(chǎn)品和效勞，更好地滿足客戶需求。在此背景下，追求以客戶為中心成為企業(yè)的優(yōu)先戰(zhàn)略，以此滿足生活在數(shù)字時代的客戶的需求。未來10年內(nèi)，隨著“嬰兒潮〞一代〔指出生于1946年至1964年之間的人群〕逐漸進(jìn)入老齡，70后和80后在全球經(jīng)濟(jì)開展中承擔(dān)的角色越來越重要，金融效勞消費(fèi)者的特征將發(fā)生根本性變化?！扒ъ枨笠淮暋仓饕干?980至2000年間的人群〕會促使客戶的人口構(gòu)成、消費(fèi)習(xí)慣及預(yù)期發(fā)生重大改變。他們對一流客戶體驗(yàn)、速度和便利性的追求將進(jìn)一步推動金融科技解決方案的普及。千禧一代似乎促使整個金融體系更加重視以客戶為中心，而金融科技公司的本質(zhì)特征恰恰能夠順應(yīng)這種變化。53%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為自己完全以客戶為中心，而這一比例在金融科技類受訪者當(dāng)中超過了80%。另外，75%的受訪者指出，金融科技對業(yè)務(wù)最大的影響是對客戶需求關(guān)注越來越高〔見圖5〕。圖5：商業(yè)挑戰(zhàn)資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查您認(rèn)為金融科技對貴公司所產(chǎn)生的最大影響是什么？用新產(chǎn)品或效勞滿足不斷變化的客戶需求充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)與分析建立信任關(guān)系以更加復(fù)雜的管理提高業(yè)務(wù)水平75%51%42%42%在傳統(tǒng)金融效勞一籌莫展的領(lǐng)域，金融科技取得了成功9普華永道全球金融科技調(diào)查報告方興未艾的金融科技為幫助行業(yè)參與者從容應(yīng)對銀行業(yè)務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)與支付、保險、資產(chǎn)及財(cái)富管理領(lǐng)域的變化，我們明確了未來五年內(nèi)將對金融效勞業(yè)產(chǎn)生最重大影響的主要趨勢。整體而言，主要的趨勢包括改善客戶體驗(yàn)、自主式效勞、復(fù)雜數(shù)據(jù)分析和網(wǎng)絡(luò)平安，但是側(cè)重點(diǎn)會因金融效勞領(lǐng)域的不同而異。2本次調(diào)查以DeNovo平臺對各金融領(lǐng)域中金融科技開展趨勢做出的分析〔請參考附件中對發(fā)展趨勢的總結(jié)〕為基礎(chǔ)。由行業(yè)領(lǐng)袖選出未來五年內(nèi)將對其企業(yè)具有重要意義的行業(yè)趨勢，并指出這些趨勢對他們的影響程度。處于表格右上方的趨勢是各金融效勞行業(yè)優(yōu)先考慮的事項(xiàng)。對每一個領(lǐng)域來說，一幅氣泡圖表具有三個衡量因素。圖表縱軸代表重要程度，橫軸是對趨勢〔例如資源分配、投資等〕的響應(yīng)程度，氣泡形狀的大小與該趨勢相關(guān)的金融科技企業(yè)的數(shù)量成正比〔見圖6、圖7與圖8〕。資產(chǎn)及財(cái)富管理銀行保險資金劃轉(zhuǎn)與支付10普華永道全球金融科技調(diào)查報告2.1

銀行希望提升新型數(shù)字化客戶體驗(yàn)銀行正在通過虛擬化的渠道來創(chuàng)新運(yùn)營方式并更加有效的吸引和留住客戶。金融科技能使銀行向客戶提供與大型科技企業(yè)、創(chuàng)新型的初創(chuàng)公司一樣的新型數(shù)字化體驗(yàn)。簡化操作，改善客戶體驗(yàn)銀行業(yè)優(yōu)先考慮的幾點(diǎn)趨勢之間是緊密相關(guān)的〔見圖6〕。對于銀行而言，可操作性強(qiáng)的改善和簡化運(yùn)營模式的方法被視為最重要的。而轉(zhuǎn)向非實(shí)體或虛擬業(yè)務(wù)渠道的響應(yīng)程度最高。圖6：銀行業(yè)趨勢的重要性和響應(yīng)程度排行這些趨勢對貴公司所在的行業(yè)重要性如何？貴公司多大程度上會影響這些趨勢？〔例如進(jìn)行資源分配，投資等〕氣泡大小與DeNovo平臺所顯示的相關(guān)金融科技企業(yè)的數(shù)量呈正比響應(yīng)程度資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查重要程度不響應(yīng)積極響應(yīng)重要不重要1銀行可輕松以集成或整合的方式來改進(jìn)并簡化運(yùn)行2通過非物理或虛擬通道的方式3簡化及優(yōu)化的產(chǎn)品申請流程以提高客戶體驗(yàn)4提高難度以此增加，吸引并留住客戶5有自助效勞工具6將現(xiàn)金與財(cái)政管理數(shù)字化7為客戶增加效勞與解決方案8增強(qiáng)信用擔(dān)保/信貸決策9區(qū)塊鏈10

市場或P2P借貸的興起11

個人財(cái)務(wù)與民間銀行12

在中端集資市場出現(xiàn)新的選擇

例如：眾籌12345687119101211普華永道全球金融科技調(diào)查報告該怎么做？把客戶變成運(yùn)營的重心雖然傳統(tǒng)銀行可能已經(jīng)掌握先進(jìn)的數(shù)字和移動化效勞能力，但仍應(yīng)設(shè)法將各類數(shù)字化渠道整合成全方位客戶體驗(yàn)，并對現(xiàn)有的客戶關(guān)系及規(guī)模加以利用。銀行業(yè)務(wù)的開展以客戶而不是以某個產(chǎn)品或渠道為中心，并通過定制客戶所期望的產(chǎn)品或效勞來提升其整體解決方案。新開發(fā)的數(shù)字渠道可為這些嘗試提供支持—通過這類渠道收集客戶信息有助于銀行更好地預(yù)測客戶需求，提供具有吸引力的價值主張，并創(chuàng)造新的營業(yè)收入。2.2

資金劃轉(zhuǎn)與支付行業(yè)重視提高支付安全性與便捷性調(diào)查顯示，資金劃轉(zhuǎn)與支付企業(yè)的主要趨勢都與提高支付平安性和便捷性有關(guān)〔見圖7〕。2普華永道，消費(fèi)借貸：對當(dāng)今借款人權(quán)利的認(rèn)識，2021年圖7：資金劃轉(zhuǎn)與支付行業(yè)趨勢的重要性和響應(yīng)程度排名這些趨勢對貴公司所在行業(yè)的重要性如何？貴公司多大程度上會響應(yīng)這些趨勢？〔例如進(jìn)行資源分配、投資等〕氣泡大小與DeNovo平臺所顯示的的相關(guān)金融科技企業(yè)的數(shù)量成正比。響應(yīng)程度資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查重要程度不響應(yīng)積極響應(yīng)重要不重要10推出更多增值商業(yè)效勞11區(qū)塊鏈41936

5271081112普華永道全球金融科技調(diào)查報告平安迅捷的支付是新趨勢智能的普及是推動支付領(lǐng)域格局變化的因素之一。今天，以移動為優(yōu)先的消費(fèi)者希望支付能夠即時、方便和平安。在數(shù)字化產(chǎn)品和效勞滲透進(jìn)我們?nèi)粘Ｉ钪?，消費(fèi)者希望只需幾秒鐘就能完成支付，那些耗時數(shù)日的傳統(tǒng)支付方式變得令人難以接受，也促使現(xiàn)有企業(yè)及市場新進(jìn)者積極開發(fā)新的解決方案，實(shí)現(xiàn)全球?qū)崟r資金劃轉(zhuǎn)。終端用戶也期待能夠在銀行與支付業(yè)務(wù)中享受持續(xù)的全方位體驗(yàn)，因此電子錢包就成為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)和簡化支付過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。該怎么做？—以一種平安的方式令支付提速高速、平安和數(shù)字化將成為支付系統(tǒng)的開展趨勢。隨著客戶對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的忠誠度不斷下降，第三方進(jìn)入市場的門檻逐漸降低，金融效勞行業(yè)的競爭格局可能被打破，ApplePay、Venmo、Dwolla等市場新進(jìn)者即充分證明了這一點(diǎn)。對變化反響緩慢的企業(yè)將會發(fā)現(xiàn)自己的市場份額會被可能沒有傳統(tǒng)支付根底但擁有可觀用戶群且能夠提供與現(xiàn)有效勞同等支付體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)連接和效勞能力的競爭者所侵蝕。這類支付方案大多以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為根底，但傳統(tǒng)企業(yè)可能會失去他們對客戶體驗(yàn)的控制，讓位于可以精準(zhǔn)定位效勞的創(chuàng)新企業(yè)。2.3

資產(chǎn)及財(cái)富管理將從科技輔助型轉(zhuǎn)為科技主導(dǎo)型智能的普及是推動支付領(lǐng)域格局變化的因素之一。今天，以移動為優(yōu)先的消費(fèi)者希望支付能夠即時、方便和平安。13普華永道全球金融科技調(diào)查報告圖8：資產(chǎn)及財(cái)富管理行業(yè)趨勢的重要性和響應(yīng)程度這些趨勢對貴公司所在行業(yè)重要性如何？貴公司在多大程度上會響應(yīng)這些趨勢？〔例如進(jìn)行資源分配、投資等〕氣泡大小與DeNovo平臺所顯示的相關(guān)金融科技企業(yè)的數(shù)量成正比。響應(yīng)程度資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查重要程度不響應(yīng)積極響應(yīng)重要不重要10

終端用戶發(fā)起的定制投資解決方案的面世11

更多地使用社交信息網(wǎng)絡(luò)，支持更好地投資決策12

區(qū)塊鏈在“嬰兒潮一代〞所擁有的數(shù)萬億財(cái)富轉(zhuǎn)到“千禧一代〞的過程中，財(cái)富管理公司將迎來無限商機(jī)，而前提是全面或局部掌握自動化咨詢的能力。理財(cái)參謀角色的根本性變化將賦予客戶更多權(quán)力，令客戶得以直接了解他們的理財(cái)決策流程。智能理財(cái)為該細(xì)分領(lǐng)域提供了可行的解決方案，如果智能理財(cái)?shù)膽?yīng)用在整體效勞中能夠準(zhǔn)確定位，就可進(jìn)一步滿足客戶的特殊需求。1236

5

478910111214普華永道全球金融科技調(diào)查報告2.4

保險公司利用數(shù)據(jù)與分析提供個性化的價值主張并積極管理風(fēng)險保險業(yè)將基于用戶行為的風(fēng)險模式和采集風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)的新方法視為主要趨勢，而為了有效滿足現(xiàn)有客戶的預(yù)期，更加自助的效勞依然是轉(zhuǎn)型過程中的重中之重。圖9：保險業(yè)趨勢的重要性和響應(yīng)程度排名這些趨勢對貴公司所在行業(yè)重要性如何？貴公司在多大程度上會響應(yīng)這些趨勢？(例如進(jìn)行資源分配、投資等)氣泡大小與DeNovo平臺所顯示的相關(guān)金融科技企業(yè)的數(shù)量成正比。響應(yīng)程度資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查重要程度不響應(yīng)積極響應(yīng)重要不重要1自助效勞2基于用戶行為的保險〔根據(jù)行車?yán)锍虜?shù)決定的車險〕3遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)訪問和采集4車聯(lián)網(wǎng)/智能車保險5整體咨詢新模式〔智能理財(cái)〕6細(xì)化風(fēng)險及/或量化損失7從概率性模式轉(zhuǎn)為確定性模式8聯(lián)網(wǎng)健康和醫(yī)療的開展9拼車解決方案10

核心保險業(yè)務(wù)中的機(jī)器人及自動化應(yīng)用11

區(qū)塊鏈3第一時間出險通知〔FirstNoticeofLoss〕123567810491115普華永道全球金融科技調(diào)查報告基于用戶行為的車聯(lián)網(wǎng)保險日益引起重視當(dāng)前趨勢還顯示出，保險公司根據(jù)深度風(fēng)險預(yù)測尋找新承保方式的興趣在不斷提高。就此問題而言，基于用戶行為/使用情況的保險模式〔見圖9〕—被受訪者列為第二大重要趨勢，其重要性還將不斷提高，即使數(shù)據(jù)隱私問題等挑戰(zhàn)尚未被克服。按里程付費(fèi)的車險如今是最受歡迎的一類基于用戶行為的保險〔UBI〕，其重點(diǎn)已從承保方式轉(zhuǎn)向客戶需求。起初，現(xiàn)有企業(yè)將UBI視為使用新的駕駛/行為變量進(jìn)一步精細(xì)化承保風(fēng)險的機(jī)遇，但新的市場參與者將UBI視作滿足新客戶需求的機(jī)遇〔例如較低里程及開車隨機(jī)性較強(qiáng)的駕駛者〕。數(shù)據(jù)采集與分析是新興趨勢遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)訪問和采集在受訪者選出的重要趨勢排行中位列第三〔見圖9〕。通過遠(yuǎn)程實(shí)時〔如需要〕訪問新數(shù)據(jù)源可生成深度的風(fēng)險〔與損失〕分析。這種獲取大量數(shù)據(jù)的能力必須與分析歸納能力相結(jié)合，才能獲得有效的信息。該怎么做？—實(shí)現(xiàn)新數(shù)據(jù)來源的差異化、個性化并加以充分利用抱有新期望和有建立信任關(guān)系需求的客戶在推動現(xiàn)有企業(yè)尋求由客戶體驗(yàn)、交易效率、透明度等因素主導(dǎo)的價值主張。隨著自助解決方案在市場競爭者中興起，提供與眾不同的差異化產(chǎn)品和效勞能力也將成為一項(xiàng)挑戰(zhàn)。同樣地，為滿足客戶對個性化保險方案的需求，市場上出現(xiàn)了基于用戶行為的保險模式。訪問及采集遠(yuǎn)程風(fēng)險數(shù)據(jù)的能力有助于生成更細(xì)致的風(fēng)險分析。基于車載資訊系統(tǒng)的解決方案令按里程付費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)，是最早出現(xiàn)的新興車險模式之一，并逐漸發(fā)展起來；人壽保險領(lǐng)域也在不斷推陳出新，例如使用可穿戴設(shè)備監(jiān)測生活方式健康與否，可以據(jù)此提供獎勵或保費(fèi)折扣等。在市場風(fēng)險

選擇和定價策略還可以加強(qiáng)的情況下，利用新的數(shù)據(jù)資源來獲得對風(fēng)險更加細(xì)致的分析可以為企業(yè)提供關(guān)鍵的競爭

優(yōu)

勢，還

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現(xiàn)

有企

業(yè)

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這

種

情況下，擁有深度風(fēng)險分析能力的市場新進(jìn)者也希望進(jìn)入這些未開發(fā)的新領(lǐng)域，例如特殊疾病的個人人壽保險。最后，我們認(rèn)為，除了社會變革之外，推動保險行業(yè)創(chuàng)新的深層動力主要來自于保險業(yè)以外的科技進(jìn)步，這將為理解和管理風(fēng)險帶來新的機(jī)遇〔例如車載資訊系統(tǒng)、可穿戴設(shè)備、智能家居、工業(yè)傳感器、醫(yī)療進(jìn)步等〕，并將給一些根底市場〔例如高級輔助駕駛系統(tǒng)4和自動駕駛車輛〕帶來直接的影響。4高級輔助駕駛系統(tǒng)〔AdvancedDriverAssistanceSystems〕基于車載資訊系統(tǒng)的解決方案令按里程付費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)，是最早出現(xiàn)的新興車險模式之一，并逐漸開展起來。16普華永道全球金融科技調(diào)查報告圖10：對區(qū)塊鏈的熟悉程度資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查n所有行業(yè)平均值

n資金劃轉(zhuǎn)與支付

n銀行

n資產(chǎn)及財(cái)富管理

n保險完全不熟悉 稍有耳聞 根本熟悉非常熟悉極其熟悉40%35%30%25%20%15%10%5%0%17普華永道全球金融科技調(diào)查報告初

創(chuàng)

企

業(yè)在該領(lǐng)

域

的

創(chuàng)

新令人

應(yīng)

接不

暇

。為了驗(yàn)

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觀點(diǎn)，普華永道全球區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)對該領(lǐng)域內(nèi)的700多家企業(yè)進(jìn)行了研究。其中有150家企業(yè)值得繼續(xù)關(guān)注，更有25家企業(yè)有可能成為市場領(lǐng)導(dǎo)者。56%的受訪者認(rèn)同區(qū)塊鏈的重要性，但……57%的受訪者提到，他們對這一趨勢不甚了解或不會采取措施5普華永道，2021年區(qū)塊鏈開展趨勢〔What’snextforblockchainin2021?〕18普華永道全球金融科技調(diào)查報告相關(guān)應(yīng)用案例層出不窮，且主要是圍繞通過免去協(xié)議方之間的對賬需求、加速交易結(jié)算或全面改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程來提高效率，包括：?提高貸款發(fā)放及貸款效勞的效率；?改善銀行的清算職能；?為證券交易提供便利。例如，一支債券可自動向持券人支付票息，在符合條件的情況下，無需人工維護(hù)即可執(zhí)行附加條款；?物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的智能合約應(yīng)用。比方一種可自動和車輛相聯(lián)通并根據(jù)車主的駕駛習(xí)慣改變保險費(fèi)用的車險。一旦發(fā)生事故或需要拖車，汽車合約會聯(lián)系與保險公司訂有合約的最近的汽車修理廠。所有這些操作根本上不需要人的參與。19普華永道全球金融科技調(diào)查報告危機(jī)四伏的行業(yè)3.1到2021年難以為繼的企業(yè)數(shù)量將超過20%據(jù)我們的調(diào)查顯示，絕大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)〔83%〕受訪者認(rèn)為，其局部業(yè)務(wù)面臨著被獨(dú)立的金融科技企業(yè)取代的危險；銀行業(yè)中持此觀點(diǎn)者更高達(dá)95%。另外，現(xiàn)有企業(yè)認(rèn)為，23%的業(yè)務(wù)會因?yàn)榻鹑诳萍嫉倪M(jìn)一步開展而難以為繼，雖然金融科技企業(yè)預(yù)計(jì)其只能獲取現(xiàn)有企業(yè)33%的業(yè)務(wù)份額。在這個問題上，銀行業(yè)與支付行業(yè)認(rèn)為金融科技企業(yè)造成的威脅更大。資金劃轉(zhuǎn)與支付行業(yè)受訪者提到，他們將失去28%的市場份額，而銀行預(yù)計(jì)自己將失去24%的份額〔見圖11〕。3圖11：現(xiàn)有企業(yè)關(guān)于獨(dú)立金融科技企業(yè)取代其業(yè)務(wù)份額的預(yù)測資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查資金劃轉(zhuǎn)與支付銀行平均值資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)保險公司在未來5年貴公司多少比例的業(yè)務(wù)面臨被獨(dú)立的金融科技企業(yè)取代的危險？28%24%23%22%21%挑戰(zhàn)來臨：超過20%的金融效勞業(yè)務(wù)將會被金融科技企業(yè)所取代20普華永道全球金融科技調(diào)查報告3.2

實(shí)力再平衡據(jù)我們的調(diào)查顯示，三分之二〔67%〕的企業(yè)將利潤率壓力列為金融科技帶來的首要威脅〔見圖12〕。金融科技企業(yè)利用創(chuàng)新對利潤率施加壓力的一種主要方式是階梯式降低經(jīng)營本錢。例如，云平臺的應(yīng)用不僅降低了前期本錢，也減少了后續(xù)根底設(shè)施成本。這主要基于兩種情況。首先，獨(dú)立金融科技企業(yè)從現(xiàn)有企業(yè)手中爭取到商機(jī)，例如B2C金融科技企業(yè)將其產(chǎn)品和效勞直接銷售給客戶，并將自己定位為比傳統(tǒng)企業(yè)更有活力、更加靈活的替代方案。其次，B2B金融科技企業(yè)可通過戰(zhàn)略合作，同時發(fā)揮現(xiàn)有企業(yè)的優(yōu)勢，從而提供更優(yōu)質(zhì)的效勞。圖12：金融科技興起所帶來的主要威脅資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查利潤壓力失去市場份額信息平安/隱私威脅客戶流失率增高您認(rèn)為金融科技在您所在行業(yè)的興起會帶來什么威脅？67%59%53%56%“監(jiān)管及資金的準(zhǔn)入門檻限制了獨(dú)立金融科技公司在保險業(yè)界的影響力。〞法國某大型資產(chǎn)管理公司客戶關(guān)系管理部門主管“金融科技將對銀行效勞起到補(bǔ)充作用，但不會完全取代銀行。〞盧森堡某大型銀行創(chuàng)新部門主管21普華永道全球金融科技調(diào)查報告3.3

金融科技帶來機(jī)遇無限金融科技同時也為金融效勞行業(yè)帶來了無限可能。B2B金融科技企業(yè)為現(xiàn)有企業(yè)創(chuàng)造了真正的機(jī)遇，使其能夠改善其傳統(tǒng)產(chǎn)品和效勞。舉例來說，貼牌的機(jī)器人智能投資參謀可以提供軟件來幫助客戶更好地進(jìn)行投資決策。在保險行業(yè)，車載資訊系統(tǒng)供給商能夠幫助保險企業(yè)了解風(fēng)險和掌握車主的駕駛習(xí)慣，并提供根據(jù)行車?yán)锍虜?shù)決定的車險等附加效勞。與金融科技企業(yè)的合作可以提升現(xiàn)有企業(yè)的效率。事實(shí)上，大多數(shù)受訪者〔73%〕認(rèn)為本錢削減是金融科技崛起的主要機(jī)遇。對此，現(xiàn)有企業(yè)可以對其核心流程、效勞以及產(chǎn)品進(jìn)行合理的改進(jìn)，從而緩解經(jīng)營效率低下的問題。但金融科技的作用不只是削減本錢。通過與金融科技企業(yè)合作可以提供差異化的產(chǎn)品和效勞，提升客戶的忠誠度并帶來額外收入。對此，74%的資金劃轉(zhuǎn)與支付機(jī)構(gòu)都將額外收入視作金融科技帶來的機(jī)遇。這一點(diǎn)在支付行業(yè)已經(jīng)被證實(shí)：通過更快更便捷的支付方式和電子錢包交易，金融科技可以創(chuàng)造出額外收入。圖13：有關(guān)金融科技崛起的幾大機(jī)遇資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查本錢削減差異化提高顧客的留存度額外收入您認(rèn)為貴公司所在行業(yè)與金融科技崛起有關(guān)的機(jī)遇有哪些？73%62%56%57%廉價金融效勞時代來臨？金融科技使成本大幅降低變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)“我們與初創(chuàng)企業(yè)合作，為客戶提供創(chuàng)新解決方案。〞法國某大型銀行的創(chuàng)新部門主管22普華永道全球金融科技調(diào)查報告進(jìn)攻是最好的防守4.1

將金融科技置于戰(zhàn)略的核心大局部受訪者〔60%〕將金融科技置于其企業(yè)的戰(zhàn)略核心〔見圖14〕。特別是，有很大一局部的CEO對這種做法表示贊同〔78%〕，支持將金融科技納入高層管理范疇?？萍嫉倪M(jìn)步與推廣，加之?dāng)?shù)據(jù)的快速開展，使得幾乎所有層面的客戶都將金融科技作為必要的因素。4圖14：金融科技的核心地位請說明您在多大程度上同意或不同意以下觀點(diǎn)：“我的企業(yè)已經(jīng)將金融科技置于其戰(zhàn)略的核心。〞n根本同意27%n中立14%n不同意13%n局部不同意11%n不清楚2%n同意33%資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查“如今我們認(rèn)識到科技是未來的關(guān)鍵動力。〞瑞士某大型保險企業(yè)營銷主管78%的CEO支持將金融科技納入高層管理范疇23普華永道全球金融科技調(diào)查報告調(diào)查顯示，在自認(rèn)為完全以客戶為中心的受訪者中，77%的CEO將金融科技作為核心戰(zhàn)略之一，而在自認(rèn)為并不十分以客戶為中心的受訪者中，僅有27%的CEO將金融科技置于同等重要的位置。還有一局部人數(shù)較少但仍不能被無視的受訪者不同意將金融科技置于其戰(zhàn)略的核心〔13%〕〔見圖14〕。從長遠(yuǎn)來看這將會是企業(yè)的一大風(fēng)險，因?yàn)椴怀烧J(rèn)金融科技影響的企業(yè)將面臨來自市場新進(jìn)者的劇烈競爭。隨著更具創(chuàng)新性的對手的出現(xiàn)，現(xiàn)有企業(yè)可能要承擔(dān)失去其商業(yè)核心競爭優(yōu)勢的風(fēng)險。在來自資金劃轉(zhuǎn)與支付機(jī)構(gòu)的受訪者中，希望將金融科技置于其戰(zhàn)略核心的比例超過80%〔見圖15〕，相比其他行業(yè)是一個相當(dāng)高的比例。而另一個極端是保險公司和資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)，分別只占受訪者的43%和45%。圖15：金融科技的戰(zhàn)略核心地位—

按行業(yè)劃分n同意n根本同意n中立n局部不同意n不同意n不清楚資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查資金劃轉(zhuǎn)與支付機(jī)構(gòu)銀行資產(chǎn)及財(cái)富管理企業(yè)保險公司請說明您在多大程度上同意或不同意以下觀點(diǎn)：“我的企業(yè)已經(jīng)將金融科技作為核心戰(zhàn)略之一。〞4%4%8%38%46%16%34%22%13%11%17%15%16%25%23%31%14%18%3%3%19%19%1%24普華永道全球金融科技調(diào)查報告4.2采用“移動優(yōu)先〞的方式采用“移動優(yōu)先〞的方式是提升客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵。如第二節(jié)內(nèi)容所示，金融科技的主要開展趨勢與客戶享受金融效勞渠道的多樣化密切相關(guān)。傳統(tǒng)供給商越來越傾向于采用“移動優(yōu)先〞的方式來接觸消費(fèi)者，例如以增加與客戶互動為目標(biāo)設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品和效勞。在我們的調(diào)查中有超過半數(shù)的受訪者〔52%〕為他們的客戶提供了移動應(yīng)用程序，還有18%的受訪者目前正在開發(fā)移動應(yīng)用〔見圖16〕。銀行業(yè)中有81%的受訪者提供了移動應(yīng)用程序，并越來越多地使用這些渠道，以提供極具吸引力的價值主張，創(chuàng)造新的收入來源并收集客戶數(shù)據(jù)。根據(jù)比爾·蓋茨6所言，到2030年將有二十億新客戶使用他們的來完成存款、借款和支付功能。到2021年，預(yù)計(jì)使用移動應(yīng)用的客戶人數(shù)將顯著增加。盡管目前大局部的受訪者〔66%〕認(rèn)為他們的客戶中只有不到40%的人在使用他們的移動應(yīng)用，但61%的受訪者認(rèn)為未來五年中將有超過60%的客戶至少每月使用一次移動應(yīng)用來獲取金融效勞〔見圖17〕。圖16：移動應(yīng)用的提供貴企業(yè)是否向客戶提供移動應(yīng)用？n是

52%n目前正在開發(fā)移動應(yīng)用

18%n否

30%資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查...60%以上的客戶將使用移動應(yīng)用〔至少每月一次〕獲取金融效勞6蓋茨筆記，年度致信，202161%的受訪者認(rèn)為在未來五年……25普華永道全球金融科技調(diào)查報告40%4.3

面向更加協(xié)作的方式圖17：當(dāng)前以及未來的移動應(yīng)用使用比例0% 10% 20%資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查81–100%81–100%請說明當(dāng)前每月至少使用一次應(yīng)用程序的客戶比例。請說明未來五年您希望能夠使用應(yīng)用程序的客戶比例。61–80%61–80%41–60%41–60%21–40%21–40%0–20%0–20%0%10%20%30%30%40%50%7經(jīng)濟(jì)學(xué)人，銀行業(yè)的顛覆，2021不再有免費(fèi)午餐：金融效勞行業(yè)必須充分利用金融科技生態(tài)系統(tǒng)26普華永道全球金融科技調(diào)查報告圖18：應(yīng)對金融科技企業(yè)貴公司當(dāng)前是如何應(yīng)對金融科技企業(yè)的？資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查不清楚其他我們收購了金融科技企業(yè)我們成立了自己的

我們建立起的風(fēng)險金融科技子公司基金用于投資金融科技效勞我們對已購置的金融科技效勞更多我們建立了初創(chuàng)方案來孕育金融科技企業(yè)我們購置并向金融我們未與金融科技科技企業(yè)銷售效勞 企業(yè)往來我們與金融科技企業(yè)開展合資伙伴關(guān)系7%9%9%11%14%14%15%22%25%32%25%的企業(yè)并未與金融科技企業(yè)建立聯(lián)系，結(jié)果很可能對由此產(chǎn)生的潛在收益和挑戰(zhàn)估計(jì)缺乏。27普華永道全球金融科技調(diào)查報告4.4

將新金融科技同現(xiàn)有體系模式進(jìn)行整合是具有挑戰(zhàn)性的工作金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)共同面臨的一項(xiàng)挑戰(zhàn)是監(jiān)管領(lǐng)域的不確定性〔見圖19〕。金融科技對監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，因?yàn)榻鹑谛谛袠I(yè)與金融科技企業(yè)之間可能存在競爭經(jīng)營環(huán)境不對等的風(fēng)險。事實(shí)上，86%的金融效勞行業(yè)CEO都關(guān)心過度監(jiān)管對其發(fā)展前景的影響，使之成為他們面臨的最大挑戰(zhàn)8。然而，針對這些問題并沒有具體的規(guī)定9。業(yè)內(nèi)人士有著各種疑惑：哪類監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠管理金融科技企業(yè)？金融科技企業(yè)需要遵守哪些規(guī)那么？小型企業(yè)在定義其合規(guī)模式時，需要努力適應(yīng)愈發(fā)復(fù)雜的法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境。近年來，金融效勞行業(yè)的法規(guī)不斷增多，甚至連局部的老牌企業(yè)都很難跟上步伐。圖19：金融科技企業(yè)與現(xiàn)有企業(yè)的挑戰(zhàn)資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查您在應(yīng)對金融科技/傳統(tǒng)金融企業(yè)過程中過去和現(xiàn)在面臨哪些挑戰(zhàn)？金融科技企業(yè)現(xiàn)有企業(yè)監(jiān)管不確定性業(yè)務(wù)模式差異管理與文化差異所需財(cái)務(wù)投資60% 50% 40% 30% 20%0%10%20%30%40%10%50%0%60%“鑒于金融科技企業(yè)的數(shù)量，最大的挑戰(zhàn)是對其分類以找到適宜的選擇。〞美國某最大資產(chǎn)管理公司的創(chuàng)新部門主管“我們愿意與金融科技企業(yè)建立合作關(guān)系或是收購金融科技企業(yè)。〞巴西某最大銀行的并購部門主管8普華永道—第19期全球年度CEO調(diào)查9WSJ，金融科技的監(jiān)管掙扎，202128普華永道全球金融科技調(diào)查報告超過半數(shù)的〔54%〕金融科技企業(yè)認(rèn)為管理和文化是與金融機(jī)構(gòu)合作的障礙。金融科技企業(yè)的規(guī)模普遍較小，因此他們也更加敏捷和靈活。而且，由于多數(shù)金融科技企業(yè)還處在開展的初期階段，其結(jié)構(gòu)和流程并非一成不變，因此也就能夠更容易更快速地適應(yīng)挑戰(zhàn)。沉著駕馭金融科技浪潮—企業(yè)如何把握金融科技帶來的人才時機(jī)29普華永道全球金融科技調(diào)查報告結(jié)論金融效勞行業(yè)正面臨由金融科技帶來的前所未有的挑戰(zhàn)。金融科技通過改變金融效勞和產(chǎn)品的提供方式、時間和地點(diǎn)，重塑了企業(yè)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。未來的成功那么取決于改善客戶體驗(yàn)并滿足不斷變化的客戶需求的能力。為應(yīng)對瞬息萬變的環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過合資合作關(guān)系或制定成立初創(chuàng)公司的方案等各種方式對金融科技進(jìn)行嘗試摸索。但無論企業(yè)采用何種戰(zhàn)略，金融科技都不容無視。金融科技的主要影響將是全新金融效勞商業(yè)模式的涌現(xiàn)，這將為監(jiān)管者和市場參與者帶來挑戰(zhàn)。金融效勞企業(yè)不應(yīng)再試圖通過傳統(tǒng)的商業(yè)模式來控制價值鏈的所有環(huán)節(jié)和客戶體驗(yàn)，取而代之的是通過利用其與客戶間的信任關(guān)系以及廣泛獲取客戶數(shù)據(jù)來接近金融科技開展的核心領(lǐng)域。對于不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，這種方式需要身份和目標(biāo)的根本性轉(zhuǎn)變。新形態(tài)將要求企業(yè)從一維度的薄弱產(chǎn)品推動方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡哪Ｊ?，其中金融服?wù)提供商是服務(wù)的推動者，幫助客戶獲得建議并通過多種渠道與所有相關(guān)參與者互動。金融機(jī)構(gòu)研發(fā)同業(yè)公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)在線平臺專家初創(chuàng)公司社交媒體移動端應(yīng)用程序接口30普華永道全球金融科技調(diào)查報告附錄他們參與了金融效勞行業(yè)的各個環(huán)節(jié)，例如資金劃轉(zhuǎn)與支付、資產(chǎn)與財(cái)富管理、銀行和保險，大多數(shù)來自大型企業(yè)，也有中小型企業(yè)參與其中。本次調(diào)查還包含咨詢公司、國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及國際金融機(jī)構(gòu)等其他類型的企業(yè)。圖21：參與者所在地區(qū)圖22：受訪者類型資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查全球分類全球分類n拉丁美洲

10%n北美洲

10%n非洲

4%n亞洲

20%n歐洲

56%**其他包括投資組合經(jīng)理和天使投資人。圖20：企業(yè)類型資料來源：普華永道2021年全球金融科技調(diào)查全球分類n銀行

30%n資產(chǎn)管理企業(yè)

21%n金融科技企業(yè)

20%n保險企業(yè)

14%n其他*11%n資金轉(zhuǎn)帳與支付機(jī)構(gòu)

4%*其他包括咨詢公司、國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國際金融機(jī)構(gòu)。31普華永道全球金融科技調(diào)查報告趨勢概覽銀行業(yè)開展趨勢概覽1. P2P借貸的開展2.為效勞缺乏的消費(fèi)者提供的效勞和解決方案為受當(dāng)前銀行效勞范圍等限制困擾的客戶降低效勞提供本錢，例如非洲農(nóng)村地區(qū)的客戶。3.

信用擔(dān)保/決策的增強(qiáng)更加細(xì)化的數(shù)據(jù)使得金融效勞提供商能夠更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險并設(shè)定金額。4.

銀行通過整合或合并進(jìn)一步簡化運(yùn)營的解決方案應(yīng)用程序接口〔API〕能幫助第三方為企業(yè)平臺開發(fā)出增值應(yīng)用，人工智能可以幫助企業(yè)獲得更多客戶和深入分析，員工和智能機(jī)正在進(jìn)行團(tuán)隊(duì)合作，銀行正在加快部署數(shù)字化交付。而未來還會有更多可能性。5.

接觸、吸引并留住客戶的方法更復(fù)雜在協(xié)作氣氛中通過游戲化技巧吸引客戶將帶來更佳的客戶體驗(yàn)并留住客戶。6.自助效勞工具的出現(xiàn)在無需人工參與的每一項(xiàng)效勞中增加客戶的自主權(quán)到。諸如網(wǎng)上銀行以及應(yīng)用軟件等自主效勞工具正逐漸普及。7.

線下業(yè)務(wù)線上化、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)自動化虛擬銀行利用在線和移動平臺整合并簡化客戶的銀行體驗(yàn)。虛擬銀行平臺為客戶提供按需途徑管理銀行賬戶、支付賬單、申請貸款、開設(shè)新賬戶并通過單一入口開展其他銀行業(yè)務(wù)。銀行正利用這些渠道收集客戶數(shù)據(jù)，產(chǎn)生新的收入來源并提供令人信服的價值主張。8.

現(xiàn)金和財(cái)務(wù)管理職能的數(shù)字化現(xiàn)金和財(cái)務(wù)管理包括內(nèi)外部資金的管理、現(xiàn)金流管理以及企業(yè)融資政策和流程?，F(xiàn)金和財(cái)務(wù)管理職能的數(shù)字化利用網(wǎng)絡(luò)平臺來打破傳統(tǒng)模式的壟斷，創(chuàng)造新的收入來源和價值主張。企業(yè)的跨境支付資金劃轉(zhuǎn)、外匯和發(fā)票管理跨境是在線平臺問世所實(shí)現(xiàn)的幾項(xiàng)主要功能。例如，企業(yè)正在開發(fā)國際資金劃轉(zhuǎn)匯款的新程序，使用移動錢包和加密貨幣來提升速度和平安性。9.銀行與個人理財(cái)?shù)娜罕娀?0.提升客戶體驗(yàn)的產(chǎn)品應(yīng)用流程簡化以及精簡化趨勢銀行與個人理財(cái)?shù)娜罕娀馕吨环N轉(zhuǎn)變：客戶可以充分掌握其財(cái)務(wù)健康狀況并尋求新的渠道和解決方法來協(xié)助這一轉(zhuǎn)變進(jìn)程。消費(fèi)產(chǎn)品應(yīng)用流程〔例如貸款發(fā)放〕已隨著云貸款解決方案以及電子銀行賬戶管理系統(tǒng)的出現(xiàn)得到簡化，使貸款發(fā)放流程實(shí)現(xiàn)自動化，并提高了貸款過程的整體透明度。這類解決方案趨勢通過減少人為工作量、縮短時間并降低出錯率來提升客戶體驗(yàn)。11.

眾籌/種子資金的崛起中型市場涌現(xiàn)新的籌資模式，例如互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌模式等。12.

區(qū)塊鏈32普華永道全球金融科技調(diào)查報告資金劃轉(zhuǎn)與支付行業(yè)趨勢總結(jié)1.新一代零售終端解決方案2.推出更多增值商業(yè)效勞3.P2P支付及電子錢包新穎的科技型客戶忠誠方案提高客戶參與度，增強(qiáng)零售終端的科技含量〔例如使用二維碼或近場通信〕，提高錢包平安性。商戶收單機(jī)構(gòu)及商戶處理機(jī)構(gòu)提供額外效勞，包括增強(qiáng)型數(shù)據(jù)分析、獎勵