【商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究分析13000字】

PAGE商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究分析TOC\o"1-3"\h\u1緒論 51.1研究背景與意義 51.1.1研究背景 51.1.2研究意義 61.2文獻(xiàn)綜述 71.3研究方法 82理論概念及影響因素 82.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念 82.2銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程 82.3銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)容 92.4銀行業(yè)數(shù)字化影響因素 103.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例介紹——以XY銀行為例 113.1XY銀行基本簡介 113.2XY銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具體案例 113.2.1電子商務(wù)執(zhí)照在線開戶 113.2.2“智慧醫(yī)療”提供線上診療服務(wù) 123.2.3“XY普惠云”上線 123.2.4上線“興通途”，變革作業(yè)模式 123.3XY銀行經(jīng)營情況 133.3.1總體經(jīng)營情況 133.3.2資產(chǎn)負(fù)債情況 133.3.3客戶規(guī)模情況 134商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題 144.1客戶使用體驗(yàn)不足 144.2數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位不清晰 144.3缺乏復(fù)合型人才資源 144.4產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足 145商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示與建議 155.1商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示 155.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議 155.2.1以獲客活客為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化金融科技融合 155.2.2提升金融科技規(guī)劃的整體性，建立以數(shù)據(jù)為核心管理流程 155.2.3建立數(shù)字化人才培養(yǎng)，完善人員架構(gòu)模式 155.2.4加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶的潛在需求 166總結(jié) 166.1主要結(jié)論 166.2研究不足與展望 17參考文獻(xiàn) 17致謝 18商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究分析—以XY銀行為例摘要：現(xiàn)如今，隨著數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，金融和科技已經(jīng)變得密不可分，這也促使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了發(fā)展趨勢，推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)，甚至是整個(gè)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，這無疑中給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也迫使它們往數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也是影響傳統(tǒng)銀行最關(guān)鍵的因素，他們之間的激烈競爭帶給了銀行前所未有的沖擊，銀行的定位已經(jīng)不僅是傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，不再局限于為客戶提供線下的金融服務(wù)。 隨著數(shù)字化時(shí)代的來臨，我國主要商業(yè)銀行對(duì)于業(yè)務(wù)線上化、經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型、系統(tǒng)智能化方面已經(jīng)有了初步的了解，也十分清楚銀行在數(shù)字化時(shí)代下的定位應(yīng)該有所改變，而不是局限于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式。2020年初，新冠肺炎疫情的突如其來，使實(shí)體行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)，就銀行來說，在國內(nèi)外新冠肺炎疫情仍然未能得到有效控制的的背景下，我們必然要做到“無接觸”式地提供金融服務(wù)，因此，這也成為了推動(dòng)了金融和科技發(fā)展的導(dǎo)火線，我國各商業(yè)銀行也因?yàn)楦鞣N客觀因素，更加堅(jiān)定推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，加速了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并在不斷尋找著能夠?qū)崿F(xiàn)金融科技相互促進(jìn)發(fā)展、創(chuàng)新的服務(wù)模式，基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等方面開展深度合作，在5G時(shí)代的到來中尋找一條實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前進(jìn)道路。關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技，商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)1緒論1.1研究背景與意義

1.1.1研究背景自互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展發(fā)生了極大的變化，國內(nèi)外信息資源共享，國際間資訊傳播快、溝通交流無障礙，最重要的是給我們的生活和工作提供了便利。近年來，以數(shù)字化智能為代表的金融科技迭代成為各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的前進(jìn)動(dòng)力，驅(qū)使整個(gè)銀行業(yè)開始了新一輪的競爭與合作，打造數(shù)字化發(fā)展的新格局。中國人民銀行公布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》（2021）鼓勵(lì)推進(jìn)人工智能與金融業(yè)務(wù)相互融合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、智能機(jī)器人、語音識(shí)別等新一代人工智能技術(shù)來提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化水平，促使商業(yè)銀行在獲客端、營銷端、審批端、風(fēng)控端、客服端等多個(gè)業(yè)務(wù)場景提高效率和服務(wù)質(zhì)量。2020年在全球新冠肺炎疫情的背景下，眾多中小企業(yè)因疫情影響延期開工或者開業(yè)，使得生產(chǎn)經(jīng)營遇到了困難，不少企業(yè)出現(xiàn)了到期還款而未能及時(shí)還貸的壓力，而且在疫情形勢仍然嚴(yán)峻，工作需暫緩的情況下，仍需負(fù)擔(dān)員工的人力費(fèi)用、場地租金費(fèi)用、原材料等巨額成本等。為支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，各監(jiān)管部門倡導(dǎo)線上辦理業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)企業(yè)和廣大人民群眾從網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳的線下辦理轉(zhuǎn)成使用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行APP等線上操作模式，即使足不出門，也能高質(zhì)高效辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行更是為對(duì)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的中小微企業(yè)設(shè)立專屬的綠色通道，制定特色產(chǎn)品，確保能夠?qū)崿F(xiàn)快速審批。因此，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也因?yàn)橥蝗缙鋪淼囊咔槎涌炝瞬椒?。在?shù)字時(shí)代下，智能手機(jī)處理能力不斷增強(qiáng)，手機(jī)銀行成為了線上使用平臺(tái)，金融服務(wù)從網(wǎng)絡(luò)化向移動(dòng)話轉(zhuǎn)變，移動(dòng)服務(wù)的出現(xiàn)，使得金融服務(wù)不僅突破了時(shí)間上的限制，我們能夠24小時(shí)隨時(shí)隨地辦理各種金融服務(wù)，也突破了地理的限制，真正實(shí)現(xiàn)無處不在。因此，銀行也開始慢慢開始減少對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴，大量的金融服務(wù)已經(jīng)不再需要由人工提供。一是銀行可以通過一些金融科技手段，通過手機(jī)銀行為客戶提供金融服務(wù)，這不僅可以提高工作效率、節(jié)約人力資源成本、更是為客戶的出行提供了便利，節(jié)省來回營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的交通時(shí)間，且在全球新冠疫情的大環(huán)境下，人們逐漸適應(yīng)“非面對(duì)面”及“非接觸式”的金融服務(wù)，在減少聚集的前提下，有力保障了客戶及員工的個(gè)人健康。二是各大銀行都在逐漸實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，許多業(yè)務(wù)無需本人到現(xiàn)場也能辦理，對(duì)銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)的減少不僅降低經(jīng)營成本、減少人力資源浪費(fèi)，更是可以將更多資金資源投入到研發(fā)優(yōu)化線上金融服務(wù)的使用流程上，為客戶生活帶來便利的同時(shí)，也能給予他們更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。三是現(xiàn)在的消費(fèi)者特別是年輕人本來就出生在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們的消費(fèi)習(xí)慣更是偏向線上的，因此無論是銀行還是消費(fèi)者，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的需求是呈現(xiàn)一個(gè)下降趨勢的。除此之外，在國內(nèi)，純線上銀行的崛起也給傳統(tǒng)銀行帶來了威脅和挑戰(zhàn)，例如微眾銀行和網(wǎng)商銀行。據(jù)微眾銀行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末微眾銀行總資產(chǎn)為3464.30億元，較2019年末增長18.95%。另外，第三方支付的興起，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)科技公司跨界到銀行的重要領(lǐng)地——“匯”，以百度、阿里巴巴、京東、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司正在成為銀行的跨界競爭者，目前，除了京東除外，阿里、騰訊、百度旗下都有銀行實(shí)體，阿里系有網(wǎng)商銀行，騰訊系有微眾銀行、百度有與中信合作的百信銀行。一是我國移動(dòng)支付行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，目前，支付寶和微信支付兩者占據(jù)了移動(dòng)支付市場份額的90%以上。二是支付寶中的余額寶也慢慢開始替代了銀行的理財(cái)及儲(chǔ)蓄功能，客戶將資金存入余額寶，在需要使用的時(shí)候也是可以立刻提取出來的，也可以在消費(fèi)的時(shí)候選擇使用余額寶支付，然而銀行的理財(cái)或者儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是需要客戶到網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)或者在手機(jī)銀行操作提現(xiàn)后一至兩個(gè)工作日才可以到賬。三是支付寶中的花唄也逐漸滲透市場，一般在銀行做個(gè)人貸款的手續(xù)較復(fù)雜、時(shí)間長、且資金用途是需要列清楚的，然而花唄擁有大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的后臺(tái)，在日常使用的時(shí)候就通過芝麻分評(píng)估你的芝麻信用，給予你能力以內(nèi)一定的借款額度，在借款人使用借款功能的時(shí)候，實(shí)時(shí)查詢借款人的個(gè)人征信記錄，通過審批后即時(shí)到賬。綜上述，無論是儲(chǔ)蓄、貸款還是理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶帶來的體驗(yàn)是完全不一樣的，因此，商業(yè)銀行必須通過發(fā)展新業(yè)務(wù)模式來維持固有的經(jīng)濟(jì)地位。金融科技的發(fā)展迅速，迫使傳統(tǒng)銀行要么選擇適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，要么被淘汰。各大商業(yè)銀行在金融科技方面的步伐也不斷加快，加大對(duì)數(shù)字化的投入，從而做到由內(nèi)而外地推動(dòng)各銀行實(shí)質(zhì)性的改變。1.1.2研究意義

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，截止至今年4月6日，已經(jīng)有431家商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)。隨著金融科技的發(fā)展，銀行走上數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路已是必然趨勢，這一點(diǎn)是無需爭議的。一是黨的十九大中提出要加快數(shù)字中國的建設(shè)，為了順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的發(fā)展，銀行必定會(huì)踏上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速金融科技的發(fā)展。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提下，商業(yè)銀行也要在金融服務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)上不斷創(chuàng)新，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，才能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的步伐。二是在當(dāng)今的數(shù)字化時(shí)代，人們的支付方式、消費(fèi)理念與從前相比，已經(jīng)產(chǎn)生了翻天覆地的變化。在時(shí)間的推動(dòng)下，移動(dòng)支付、在線消費(fèi)等方式已經(jīng)從年輕人的群體擴(kuò)大至各個(gè)年齡層，因此，商業(yè)銀行一定要從質(zhì)的層面，改變傳統(tǒng)的觀念和做法，為客戶配置私人訂制、“一對(duì)一”專屬的金融產(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)給客戶提供良好的服務(wù)體驗(yàn)，從而提高客戶的滿意程度。三是銀行開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，會(huì)收集到許多客戶的個(gè)人信息、數(shù)據(jù)，如果能走向數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，銀行可通過大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、整理、分析，“以客戶為中心”作為基本點(diǎn)，充分了解每一位客戶的潛在需求，結(jié)合實(shí)際提供量身定制的資產(chǎn)配置服務(wù)，從而提高客戶的粘性。四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行的運(yùn)營工作提供便利，通過電子化、數(shù)字化作業(yè)，能夠高質(zhì)高效的完成資料整理工作，且安全儲(chǔ)存，降低了管理紙質(zhì)檔案的人力資源成本，提高了工作效率。 “十四五”時(shí)期，國家將大力推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加速數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而隨著各行業(yè)各領(lǐng)域加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，對(duì)具有天然優(yōu)勢的銀行業(yè)來講，無論從國家發(fā)展大局，還是行業(yè)自身需要，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型都將成為必經(jīng)之路。根據(jù)2021年政府工作報(bào)告指出,“十四五”時(shí)期,加快數(shù)字化發(fā)展,打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢,協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,加快數(shù)字社會(huì)建設(shè)步伐,提高數(shù)字政府建設(shè)水平,營造良好數(shù)字生態(tài)，建設(shè)數(shù)字中國。 1.2文獻(xiàn)綜述國外學(xué)者RamCharan在題為《全球化時(shí)代傳統(tǒng)企業(yè)如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》的演講中指出，如果沒有數(shù)字化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)企業(yè)將沒有未來。傳統(tǒng)企業(yè)如果即將積極向數(shù)字化轉(zhuǎn)型靠攏，有幾個(gè)方面需要做好，一是企業(yè)需要一把手親自推動(dòng)數(shù)字化改造，二是需要建立核心團(tuán)隊(duì)，三是需要構(gòu)思新的商業(yè)模式、生態(tài)系統(tǒng)，包括新時(shí)代的平臺(tái)。麥肯錫認(rèn)為，銀行數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略有以下方面是需要關(guān)注的：一是全面提升企業(yè)客戶體驗(yàn)，做到以客戶為中心；二是布局金融科技；三是通過我國移動(dòng)端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把金融服務(wù)管理更加廣泛和頻繁地嵌入到零售和公司業(yè)務(wù)場景中，創(chuàng)造嶄新的業(yè)務(wù)工作模式；四是打造數(shù)字生態(tài)圈。埃森哲從2014年底開始就提出了全時(shí)銀行，作為認(rèn)識(shí)數(shù)字銀行的一種思路，強(qiáng)調(diào)為我互聯(lián)，成果經(jīng)濟(jì)、平臺(tái)革命、智能企業(yè)、員工再造是銀行需要關(guān)注的五個(gè)變革領(lǐng)域。我國學(xué)者王江表示，2020年新冠肺炎疫情的爆發(fā)改變了企業(yè)和人民的生產(chǎn)生活方式，成為了加快“線上”數(shù)字技術(shù)經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境發(fā)展的導(dǎo)火線。在后疫情時(shí)代，我國銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，從而更好地應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭。另外，我國學(xué)者劉桂平認(rèn)為，中國已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好。與此同時(shí)，中國在發(fā)展不平衡和不充分的問題上依然存在，我國銀行也面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)、阻力和變數(shù)，大型國有商業(yè)銀行的任務(wù)只會(huì)更加艱巨，大環(huán)境下的經(jīng)營環(huán)境日益嚴(yán)峻。我們必須認(rèn)識(shí)到實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的不足和薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和緊迫感，主動(dòng)把握時(shí)代變化的脈搏，加快數(shù)字化運(yùn)作，重點(diǎn)提高四個(gè)方面的能力。經(jīng)過對(duì)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的研究，筆者認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與銀行的的發(fā)展有著密切不可分割的關(guān)系，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行未來的發(fā)展占據(jù)了主導(dǎo)的地位。與國外相比，我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上與其他國家相比仍存在差距，有較大的進(jìn)步空間，在本論文中，本人選擇了XY銀行進(jìn)行案例分析，通過該銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道理上獲得啟示，并就我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上應(yīng)如何發(fā)展提供一些建議，希望能為我國其他商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上提供簡單的建議。1.3研究方法本論文以文獻(xiàn)研究和案例研究相結(jié)合的方法開展了理論研究和具體案例分析。通過文獻(xiàn)研究，筆者初步了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本理論依據(jù)，通過具體案例研究分析，對(duì)XY銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上做了哪方面的努力進(jìn)行了深入的了解和剖析，且從XY銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中得到啟發(fā)，從而對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上提供一些建議。2理論概念及影響因素2.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一種手段，推動(dòng)銀行從整體的戰(zhàn)略方向目標(biāo)，到自上而下的組織架構(gòu)和人力資源管理，再延伸到基層一線金融服務(wù)的產(chǎn)出產(chǎn)入，是一個(gè)具有完整性、戰(zhàn)略性、系統(tǒng)性，同時(shí)又具有時(shí)代特征的變革。目前，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新發(fā)展階段，銀行在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下的優(yōu)勢，已經(jīng)開始慢慢被互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的崛起和數(shù)字化技術(shù)一點(diǎn)點(diǎn)的吞噬。尤其是通過大數(shù)據(jù)分析后打造的數(shù)字金融生態(tài)圈，會(huì)讓商業(yè)銀行更精準(zhǔn)的找到需要金融服務(wù)目標(biāo)群體，讓客戶的體驗(yàn)更加舒適、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)更加可控，實(shí)現(xiàn)了線上化運(yùn)作、批量式獲客，數(shù)字化授信、智能化定制、一對(duì)一服務(wù)，這是傳統(tǒng)銀行無法面面俱到的?，F(xiàn)今，銀行在線下端的的問題仍然存在，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，各商業(yè)銀行獲客成本在不斷加大。因此，銀行如果想要有更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開拓另一種經(jīng)營模式是必然的。相信在不久之后，伴隨數(shù)字化在我們?nèi)粘Ｉ钪械钠占?，以及各個(gè)銀行在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不懈努力，銀行最終是以“數(shù)字化銀行”的模式持續(xù)經(jīng)營。2.2銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程國際暢銷書作家、演講家BrettKing認(rèn)為，銀行真正踏上數(shù)字化的道路，應(yīng)是始于智能手機(jī)APP及其重要基礎(chǔ)設(shè)施的興起。在2008年至2011年間，移動(dòng)支付和移動(dòng)錢包服務(wù)緩慢起步，如肯尼亞的M-Pesa及國內(nèi)的Alipay?，F(xiàn)如今，微眾銀行成為了最大的新型銀行之一，作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，它擁有了2.7億的有效個(gè)人客戶。銀行業(yè)數(shù)字化的發(fā)展至今可以概括為四個(gè)時(shí)期，具體如下：銀行數(shù)字化1.0時(shí)期，是銀行的開展需要大量人工操作去完成工作的，未能百分百滿足到客戶在服務(wù)方式和理念方面的需求，因此，在網(wǎng)點(diǎn)以外的金融服務(wù)需求，往往是沒辦法提供給客戶的，專注做傳統(tǒng)銀行服務(wù)是銀行數(shù)字化1.0時(shí)期的表現(xiàn)。銀行數(shù)字化2.0時(shí)期，是嘗試使用“電子技術(shù)代替人工操作”的工作模式，且慢慢形成了自助服務(wù)的概念，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在高新技術(shù)的不斷完善下，設(shè)計(jì)推出給客戶提供便利的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的自助銀行服務(wù)是銀行數(shù)字化2.0時(shí)期的表現(xiàn)。銀行業(yè)數(shù)字化3.0時(shí)期，源于智能手機(jī)的普及，這也代表著全球銀行開始了多元化的服務(wù)，在這個(gè)時(shí)期，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展與世界同步，軟件的使用也在不斷普及，這個(gè)手機(jī)的主要特征是以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融，以移動(dòng)銀行服務(wù)或銀行APP服務(wù)的是銀行數(shù)字化3.0時(shí)期的表現(xiàn)。銀行數(shù)字化4.0時(shí)期，全球各地各行各業(yè)開始進(jìn)入數(shù)字化，是人工智能的爆發(fā)期，各行各業(yè)在不同程度上都先后踏上了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，實(shí)時(shí)辦理的金融服務(wù)已經(jīng)不再是遙不可及，通過智能服務(wù)、場景轉(zhuǎn)換精確地為不同的客戶提供不同的金融服務(wù)。如今，國內(nèi)商業(yè)銀行在大環(huán)境以及同業(yè)的影響下，深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素，各大商業(yè)銀行應(yīng)在數(shù)字化建設(shè)、信息技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新和提高用戶體驗(yàn)上的道路上不斷探索前進(jìn)，尋找最適合經(jīng)營和發(fā)展道路。2.3銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)容為順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展趨勢，貫徹科技創(chuàng)新發(fā)展理念，各大商業(yè)銀行要不斷在轉(zhuǎn)型的道路上探索新方向，提升數(shù)字化的綜合能力，只有創(chuàng)新才能擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營模式理念，只有實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才可以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。一、制定戰(zhàn)略目標(biāo)。銀行應(yīng)制定戰(zhàn)略目標(biāo)，一個(gè)企業(yè)沒有目標(biāo)是沒辦法促使全行上下一心一意往同一個(gè)方向目標(biāo)努力前進(jìn)的，應(yīng)從戰(zhàn)略的高度、宏觀的經(jīng)濟(jì)角度分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷加大金融科技創(chuàng)新投入，提高高科技人才比重，筑牢金融科技發(fā)展的根基，做到全局、戰(zhàn)略、系統(tǒng)地推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展。二、豐富移動(dòng)場景。就目前而言，電子銀行、移動(dòng)銀行，其發(fā)展時(shí)間也經(jīng)歷10年有余，但對(duì)于使用者來說，仍然是操作性工作的輔助渠道，功能也只是為了實(shí)現(xiàn)交易。從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的角度來看，數(shù)字平臺(tái)的一站式服務(wù)，顯然是傳統(tǒng)的手機(jī)銀行所不能實(shí)現(xiàn)的。因此，線上銀行平臺(tái)化可以成為所有業(yè)務(wù)的入口和出口。最重要的是要注重移動(dòng)端的開發(fā)，不能完全復(fù)制黏貼，對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)，要站在客戶的角度不斷提高智能化程度，不能忽視仍然選擇線下辦理業(yè)務(wù)的客戶群體，要在豐富業(yè)務(wù)場景模式中提高用戶使用體驗(yàn)。三、打通渠道融合。在大數(shù)據(jù)共享的現(xiàn)狀下，銀行渠道，甚至是移動(dòng)銀行都不可能是最大的客群流量端，基于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提，我們要充分利用政府給予企業(yè)的政策優(yōu)勢，與其他第三方企業(yè)拓寬渠道體系，降低獲客成本，共享客戶流量，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資源共享，在平臺(tái)搭建的時(shí)候要留有設(shè)置第三方進(jìn)入的入口，積極引進(jìn)第三方企業(yè)進(jìn)入平臺(tái)，集用戶數(shù)量的最高值，從而推動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)高效發(fā)展。 四、創(chuàng)新產(chǎn)品體系。要在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、創(chuàng)新及金融服務(wù)等領(lǐng)域?qū)で笸黄?，銀行之間的產(chǎn)品服務(wù)其實(shí)大同小異、如何站在客戶的角度設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品，讓客戶從眾多銀行中選擇自己，成為了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上的一個(gè)重要問題。五、優(yōu)化數(shù)據(jù)體系。通過人工智能、云端等線上操作方式，完成有效的資源配置，精準(zhǔn)定位客戶的潛在需求，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，切實(shí)利用好大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大分析整合能力，為客戶提供獨(dú)一無二的資產(chǎn)配置服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。2.4銀行業(yè)數(shù)字化影響因素近年來，根據(jù)我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的情況來而言，其影響因素可歸納如下:一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)知。就國內(nèi)規(guī)模大小不一的銀行而言，他們對(duì)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的認(rèn)知抱著不一樣的看法。在國內(nèi)發(fā)展較快的銀行看來，在較早的時(shí)候就已知道了數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一發(fā)展的必然趨勢，因此他們可以在參照優(yōu)秀同業(yè)的發(fā)展，結(jié)合自身經(jīng)營實(shí)際，在系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)、吸收高科技精英、培養(yǎng)復(fù)合型人才等方面著手，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前進(jìn)的道路上，尋找一條適合自身經(jīng)營發(fā)展的轉(zhuǎn)型道路。二、缺少復(fù)合型人才。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行數(shù)據(jù)人員具備金融與科技的專業(yè)知識(shí)，對(duì)商業(yè)模式要較為熟悉，且具備數(shù)據(jù)化思維，這樣的復(fù)合型人才能夠做到在合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)都保證的前提下，實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，然而，復(fù)合型人才的缺乏是金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大痛點(diǎn)。三、數(shù)據(jù)質(zhì)量與安全。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以精準(zhǔn)了解每一位客戶的潛在需求，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行增值利用是銀行提高提高工作效率的一大方面，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的前提就是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。同時(shí)，數(shù)據(jù)安全問題更是重中之重，一方面是客戶個(gè)人信息的隱私安全，另一方面是維持金融系統(tǒng)穩(wěn)定的秩序安全。大數(shù)據(jù)也有一定的不穩(wěn)定性，尤其現(xiàn)在的數(shù)據(jù)很容易通過云端上傳，容易被盜取，造成數(shù)據(jù)泄密，因此數(shù)據(jù)安全是銀行要時(shí)時(shí)刻刻予以重視的方面。四、成本投入壓力?，F(xiàn)階段而言，我國規(guī)模較大、發(fā)展較快的銀行中，在數(shù)字化的道路上已經(jīng)打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)，并且在摸索中的道路上不斷優(yōu)化。而其他規(guī)模較小，發(fā)展較慢銀行的信息系統(tǒng)難以形成一個(gè)完整的體系，金融科技的投入需要大量的資金及人力資源，且是一個(gè)長久而漫長的過程，這對(duì)于規(guī)模較小的銀行會(huì)面臨著較大的成本壓力。3.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例介紹——以XY銀行為例3.1XY銀行基本簡介XY銀行是一家成立于1988年，并且經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行，于2007年2月5日在上海證券交易所掛牌上市，目前已發(fā)展成為以銀行為主體，涵蓋信托、消費(fèi)金融、理財(cái)、數(shù)字金融、資產(chǎn)管理等的現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團(tuán)，建立起橫跨境內(nèi)境外、融合線上線下的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。作為國內(nèi)首家赤道銀行，XY銀行始終秉持“科學(xué)、可持續(xù)”的發(fā)展理念，依法、穩(wěn)健、文明經(jīng)營，將綠色金融作為集團(tuán)戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，逐步構(gòu)建起集團(tuán)化、多層次、綜合性的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。XY銀行作為國內(nèi)的股份制銀行，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，不忘積極履行、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有利于在國際化發(fā)展中得認(rèn)同，提高品牌價(jià)值。近年來，XY銀行致力于打造價(jià)值銀行、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展要求，堅(jiān)持把“綠色銀行、財(cái)富銀行、投資銀行”三張名片作為重點(diǎn)突破方向、數(shù)字化轉(zhuǎn)型為動(dòng)力引擎，不斷調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，質(zhì)量往“穩(wěn)中有升”的方向發(fā)展。3.2XY銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具體案例近年來，XY銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在不斷發(fā)展，除了通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信等多種線上渠道，讓生活服務(wù)、理財(cái)管理、貸款審批等多種柜面業(yè)務(wù)逐漸線上化，不斷適應(yīng)人們的使用習(xí)慣。2015年，XY銀行與金融與科技融合的杰出企業(yè)代表螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正式建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。XY銀行作為首家與螞蟻金服簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的商業(yè)銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行的經(jīng)營模式、獲客模式、服務(wù)模式發(fā)生了翻天覆地的變化，從傳統(tǒng)企業(yè)金融服務(wù)場景向金融+生活場景進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從銀行發(fā)展客戶群體向銀行客戶+互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶群體轉(zhuǎn)變。3.2.1電子商務(wù)執(zhí)照在線開戶2020年8月開始，XY銀行上海試點(diǎn)公司可以使用電子營業(yè)執(zhí)照和電子印章來開設(shè)企業(yè)銀行賬戶，無需提交紙質(zhì)版營業(yè)執(zhí)照或者使用實(shí)物印章。相信很多客戶都經(jīng)歷過臨時(shí)有事情需要去銀行辦理業(yè)務(wù)，卻忘記攜帶身份證，導(dǎo)致還要多跑一趟，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，我們從比對(duì)身份證信息變成了人臉識(shí)別，從親筆簽字變成了指紋識(shí)別。為了給客戶提供便利的金融服務(wù)，創(chuàng)造舒適的服務(wù)體驗(yàn)氛圍，2021年3月18日，XY銀行上海分行正式推出“電子證照”服務(wù)。在XY銀行上海分行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只要客戶到柜臺(tái)出示二維碼，掃描碼識(shí)別就可以立即實(shí)現(xiàn)營業(yè)執(zhí)照審核以及個(gè)人身份核實(shí)。這不僅能讓客戶在短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)的辦理，享受既迅速又安全的金融服務(wù)，還為銀行節(jié)約了人力資源成本，對(duì)銀行和客戶來說都是一個(gè)雙贏的局面。3.2.2“智慧醫(yī)療”提供線上診療服務(wù)2020年，因受全球新冠肺炎疫情的影響，各大醫(yī)院接診患者的數(shù)量不斷增加，患者在看病就醫(yī)的過程中無疑也加大了交叉感染的風(fēng)險(xiǎn)，為有效緩解醫(yī)院門診的接診壓力，避免患者在就醫(yī)現(xiàn)場造成人員擁擠，XY銀行南京分行通過使用智慧醫(yī)療技術(shù)，聯(lián)合部分主流互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院服務(wù)商，在短時(shí)間內(nèi)推出“智慧醫(yī)療”線上診療服務(wù)。通過為各個(gè)提供線上服務(wù)的大醫(yī)院開通微信公眾號(hào)、研發(fā)小程序等，短時(shí)間內(nèi)為省內(nèi)多家醫(yī)院成功搭建了免費(fèi)的線上發(fā)熱門診專區(qū)，面向需要就醫(yī)的患者提供線上化的專業(yè)咨詢服務(wù)，及時(shí)為患者提供診斷意見。目前，“智慧醫(yī)療”線上發(fā)熱門診已在全省3個(gè)市9家醫(yī)院成功上線推出。截至目前，XY銀行在上海、廣東、江蘇、山東、山西、福建等15個(gè)省市全面覆蓋了“智慧醫(yī)療”線上診療服務(wù)，覆蓋的醫(yī)療機(jī)構(gòu)超過50家。3.2.3“XY普惠云”上線XY銀行的普惠金融云平臺(tái)1.0版正式上線。該平臺(tái)以線上融資服務(wù)為核心，致力打造云融資、云注冊、云開戶、云代賬、云支付、云財(cái)富等金融服務(wù)體系，為中小微企業(yè)提供多元化智能綜合服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)發(fā)展。XY普惠云以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技作為背后的數(shù)據(jù)庫，對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行全方位精準(zhǔn)分析，構(gòu)建數(shù)字化畫像模型，實(shí)現(xiàn)智能授信與風(fēng)控，解決小微企業(yè)融資的難題。XY普惠云還創(chuàng)建了豐富的產(chǎn)品體系，打造“純線上”和“線上+線下”相結(jié)合的融資模式。通過使用“純線上”智能融資，用戶可以任意選擇不同期限、不同區(qū)域等各類融資產(chǎn)品，能夠合理根據(jù)企業(yè)規(guī)模大小，智能化配對(duì)到最適合自己的融資產(chǎn)品。通過使用“線上+線下”相結(jié)合的模式，系統(tǒng)可以根據(jù)企業(yè)在平臺(tái)上發(fā)布的融資需求，第一時(shí)間匹配對(duì)接該企業(yè)的客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供專屬服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)線上受理、線下辦理的服務(wù)模式。3.2.4上線“興通途”，變革作業(yè)模式在新冠肺炎疫情的催化下，XY銀行零售信貸業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化作業(yè)模式，致力提高業(yè)務(wù)流程的智能處理水平。2021年，XY銀行上線了“興通途”個(gè)貸數(shù)字化應(yīng)用項(xiàng)目，該項(xiàng)目能夠?qū)崿F(xiàn)線上掃碼進(jìn)件、移動(dòng)貸款審批、遠(yuǎn)程視頻面簽等各種智能應(yīng)用功能。目前，XY銀行部分業(yè)務(wù)可以做到當(dāng)天放款，部分信用類貸款可以做到秒級(jí)審批、隨借隨還，大大提升了信貸業(yè)務(wù)辦理的效率，不斷減少業(yè)務(wù)辦理等待時(shí)間。近日，XY銀行榮獲《金融時(shí)報(bào)》集團(tuán)《專業(yè)財(cái)富管理》（《PWM》）雜志頒發(fā)的2021年度亞洲最佳數(shù)字財(cái)富規(guī)劃私人銀行獎(jiǎng)。結(jié)合上述案例，筆者認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的觀念已深入人心，相信在不久之后，就能實(shí)現(xiàn)足不出戶享受“智能化服務(wù)”、“無接觸式服務(wù)”，我國商業(yè)銀行也會(huì)逐漸從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型為以數(shù)字驅(qū)動(dòng)發(fā)展的金融業(yè)，各商業(yè)銀行將在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下開啟新的篇章。3.3XY銀行經(jīng)營情況3.3.1總體經(jīng)營情況根據(jù)XY銀行2021半年度報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，公司資產(chǎn)總額81,091.83億元，較上年末增長2.73%；公司不良貸款余額483.12億元，較上年末減少13.44億元；不良貸款率1.15%，較上年末下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。截至報(bào)告期末內(nèi)，公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1,089.55億元，同比增長8.94%，其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入219.19億元，同比增長23.88%。3.3.2資產(chǎn)負(fù)債情況根據(jù)XY銀行2021半年度報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，公司資產(chǎn)總額81,091.83億元，較上年末增長2.73%；其中貸款（不含應(yīng)計(jì)利息）較上年末增加2,403.71億元，增長6.06%，各類投資凈額較上年末減少1,099.86億元，降低3.80%。3.3.3客戶規(guī)模情況根據(jù)XY銀行2021半年度報(bào)告顯示，截至報(bào)告期內(nèi)，企金總客戶數(shù)近百萬戶，其中有效及以上客戶較年初增長11.35％至40.47萬戶，占比提升至40.49％；零售總客戶數(shù)（含信用卡）繼續(xù)增至7761.34萬戶，其中貴賓客戶356.35萬戶，私行客戶數(shù)較年初增長10.13％至5.32萬戶；同業(yè)客戶覆蓋率保持90％以上，其中非銀金融機(jī)構(gòu)資金管理云平臺(tái)對(duì)主要行業(yè)非銀金融機(jī)構(gòu)覆蓋率升至92％，較年初提升17個(gè)百分點(diǎn)。4商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題目前，在當(dāng)前社會(huì)的迅速發(fā)展及整個(gè)金融大環(huán)境下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行，通過了解XY銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的部分案例，使筆者感觸良多，并針對(duì)我國其他商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上提出了一些共性的問題。4.1客戶使用體驗(yàn)不足銀行的獲客方式還是主要通過線下網(wǎng)點(diǎn)、戶外展業(yè)等傳統(tǒng)方式，這導(dǎo)致了覆蓋的范圍被限制了，獲客渠道較為單一，且監(jiān)管制度嚴(yán)格，如銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)須親見親簽、客戶資料修改必須親自到場等，客戶是無法通過線上操作獨(dú)立完成業(yè)務(wù)的辦理流程，且不是每個(gè)客戶都對(duì)業(yè)務(wù)流程操作熟悉。然而，第三方支付公司推出的金融產(chǎn)品卻十分便捷，只要在手機(jī)操作，即可完成借款、還款、分期等業(yè)務(wù)操作，且第三方支付平臺(tái)與我們的“衣食住行”掛鉤，甚至可以綁定個(gè)人身份證、駕駛證、通行證、社?？?、醫(yī)?？ǖ鹊龋瑹o論何時(shí)何地，客戶都能自主選擇辦理自己所需要辦理的業(yè)務(wù)，對(duì)于客戶本人來說使用體驗(yàn)較好。4.2數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位不清晰在以往的認(rèn)知中，銀行的科技部門與業(yè)務(wù)部門都是獨(dú)立分開的兩個(gè)部門，科技部門主要是為業(yè)務(wù)部門開展業(yè)務(wù)時(shí)提供操作上的便利以及日常在技術(shù)上的指引，他們只需各司其職即可。在這種認(rèn)知模式下，科技戰(zhàn)略規(guī)劃制定過程中，業(yè)務(wù)部門會(huì)因?yàn)閷I(yè)知識(shí)的缺乏以及參與不夠，造成科技戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)需求匹配度不高，在彼此關(guān)注的層面不同的情況下，慢慢加強(qiáng)了金融科技相互促進(jìn)發(fā)展的阻力。4.3缺乏復(fù)合型人才資源為適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展，金融科技方面高科技人才有可能選擇華為、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行并非高科技人才的第一選擇。銀行對(duì)于具有人工智能、大數(shù)據(jù)分析且熟悉金融知識(shí)的復(fù)合型人才十分缺乏，在大環(huán)境下，復(fù)合型人才在社會(huì)是供不應(yīng)求，復(fù)合型人才更是少之又少，因此會(huì)出現(xiàn)難以推動(dòng)金融科技發(fā)展的情況。4.4產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足銀行之間的業(yè)務(wù)實(shí)際上大同小異，無非就是“存”、“貸”、“匯”。就目前而言，銀行在各項(xiàng)產(chǎn)品上的創(chuàng)新能力有待提高，他們未能針對(duì)不同目標(biāo)客群，快速抓住切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)獲客。在創(chuàng)新的層面上，往往是看同業(yè)做了什么，自己再去模仿，從而導(dǎo)致科研資源成本浪費(fèi)。5商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示與建議5.1商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的啟示在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，第三方支付平臺(tái)在支付方便、應(yīng)用簡單、節(jié)省時(shí)間的優(yōu)點(diǎn)慢慢深入人心，人們也慢慢接受和習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)金融，因此第三方支付在各方面都利好的條件下，迅速占領(lǐng)金融市場。對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式來說，無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)?！吨袊谌街Ц缎袠I(yè)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年支付寶、財(cái)付通在移動(dòng)電子支付市場上仍然保持行業(yè)優(yōu)勢地位，分別占據(jù)了54.2%和39.5%的市場份額。近年來，各級(jí)監(jiān)管部門都在積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，各金融機(jī)構(gòu)都在加大金融科技的投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，2020年新冠肺炎疫情的的爆發(fā)更是加速催化了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為剛需。5.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議5.2.1以獲客活客為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)化金融科技融合一是要從客戶的角度出發(fā)，做到金融科技融會(huì)貫通，依托大數(shù)據(jù)庫，使用智能化服務(wù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，了解客戶的潛在需求，不斷優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品；二是與第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。與微信、抖音、淘寶等的電商平臺(tái)合作，與支付寶、云閃付、財(cái)付通等第三方支付工具平臺(tái)合作，依托平臺(tái)巨大的客流量，通過引流的方式，建立提高雙方渠道端獲客、促進(jìn)客戶激活、持續(xù)成為活躍客戶的長久有效機(jī)制，在實(shí)際運(yùn)行中不斷優(yōu)化和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)目的大規(guī)模增長。5.2.2提升金融科技規(guī)劃的整體性，建立以數(shù)據(jù)為核心管理流程一是提高銀行對(duì)新技術(shù)的理解深度和駕馭能力，通過對(duì)新技術(shù)在內(nèi)部的整合、聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)全面掌握行內(nèi)經(jīng)營管理的實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督，有針對(duì)性的部署工作。二是在銀行內(nèi)部的運(yùn)營管理中，加強(qiáng)金融技術(shù)的應(yīng)用，提高工作管理效率,通過數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)不斷提高中后臺(tái)管理部門運(yùn)營效率，為前端業(yè)務(wù)部門做好后臺(tái)保障、支持工作。5.2.3建立數(shù)字化人才培養(yǎng)，完善人員架構(gòu)模式一是提高金融科技的團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過在先進(jìn)企業(yè)引進(jìn)、眾多高校吸納人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿科技專業(yè)方向的專業(yè)人才，推進(jìn)管培生培養(yǎng)計(jì)劃，加強(qiáng)員工內(nèi)部培訓(xùn)，提高員工整體素質(zhì)。二是加強(qiáng)對(duì)高科技人才開展金融培訓(xùn)、也可對(duì)在職員工開展科技人才培養(yǎng)計(jì)劃。致力培養(yǎng)行內(nèi)復(fù)合型人才，完善行內(nèi)晉升機(jī)制，提高員工的積極性、主動(dòng)性以及對(duì)企業(yè)的歸屬感。5.2.4加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶的潛在需求一是通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，利用數(shù)據(jù)庫，深入挖掘數(shù)有效資源，滿足客戶多樣化的需求，加快精準(zhǔn)營銷模型。二是將“為客戶提供一對(duì)一個(gè)性化服務(wù)、主動(dòng)化服務(wù)”擴(kuò)大化，我國商業(yè)銀行如需定制產(chǎn)品，一般要達(dá)到改行私人銀行客戶級(jí)別，才可有專屬的理財(cái)經(jīng)理為其做資產(chǎn)配置，在數(shù)字化的帶領(lǐng)下，實(shí)現(xiàn)“線下一人服務(wù)、線上集體分析”的模式，提供私人定制化的金融服務(wù)，做到個(gè)性化與多樣化共存，提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平。6總結(jié)6.1主要結(jié)論隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和金融科技的迅速發(fā)展，金融科技已成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為數(shù)字化銀行，是一個(gè)艱辛而漫長的過程。從銀行內(nèi)部分析，銀行需要持續(xù)經(jīng)營，為股東和客戶創(chuàng)造收入，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定，不斷優(yōu)化服務(wù)和滿足客戶不同的需求。從外部大環(huán)境分析，銀行務(wù)必要通過運(yùn)用數(shù)宇化建設(shè)和服務(wù)來支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如今，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在政策上鼓勵(lì)和支持銀行實(shí)現(xiàn)“零接觸實(shí)現(xiàn)線上化”服務(wù)，金融科技的應(yīng)用逐漸得到廣泛重視，加快了整個(gè)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體進(jìn)程。金融與科技的有機(jī)結(jié)合，一方面提高了金融服務(wù)的效率，另一方面也對(duì)金融數(shù)據(jù)安全提出了極大的挑戰(zhàn)。但相信在不久之后，這些都會(huì)隨著時(shí)代的進(jìn)步、技術(shù)的發(fā)展得到解決，我們的生活將會(huì)越來越智能。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，將帶給銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更蓬勃的發(fā)展。在全球新冠肺炎疫情下，金融科技反而顯現(xiàn)出了朝氣蓬勃的生命力，數(shù)字經(jīng)濟(jì)理念就像是黑暗中的燈塔般，在黑暗中起導(dǎo)向和指引作用，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念的引領(lǐng)下，今后的銀行不僅會(huì)在綜合服務(wù)、風(fēng)控有效、獲客能力、產(chǎn)品功能上有所提升，更會(huì)將銀行業(yè)務(wù)嵌入到個(gè)人生活的各個(gè)生態(tài)圈以及公共服務(wù)中，如智慧政務(wù)、智慧醫(yī)療等領(lǐng)域，切切實(shí)實(shí)將金融服務(wù)融入生活。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是社會(huì)發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步的大趨勢，金融科技是影響銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素，相信國內(nèi)各商業(yè)銀行會(huì)逐漸將大量的人力資源、研發(fā)資金慢慢投入至數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各個(gè)項(xiàng)目及培養(yǎng)復(fù)合型人才之中，引領(lǐng)金融行業(yè)步入另一發(fā)展階段。未來的銀行越來越不像現(xiàn)在的“銀行”，科技的發(fā)展、技術(shù)的使用將打破我們對(duì)傳統(tǒng)銀行的刻板印象。未來，以智能化為特點(diǎn)的“銀行就是服務(wù)”，即將成為數(shù)字化銀行與當(dāng)前