國家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡介

國家開發(fā)銀行基層信用協(xié)會

會員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡介二O一O年四月國家開發(fā)銀行河南省分行?2010，國家開發(fā)銀行版權所有一、合作原則堅持將國家開發(fā)銀行的融資優(yōu)勢、技術優(yōu)勢和政府部門的組織優(yōu)勢、網(wǎng)絡優(yōu)勢相結合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，強強聯(lián)合；堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以機制建設降低信貸風險，以收益覆蓋成本和風險為前提，構建扶持中小企業(yè)發(fā)展的長效機制；堅持先試點、不斷總結完善、適時推廣的原則，在模式運行穩(wěn)健、風險可控的前提下，逐步擴大項目的覆蓋面和受益面。2024/2/11二、貸款模式簡述通過信用、制度和機制建設，特別是政府部門、信用協(xié)會、擔保公司等的建設，以商業(yè)可持續(xù)為前提，建立支持全省中小企業(yè)的長效機制和貸款模式：以政府部門和合作機構建立的各企業(yè)社團組織和信用協(xié)會會員為客戶群體，以會員繳納風險準備金、擔保（專業(yè)擔保公司提供擔保，或第三方企業(yè)擔保，或若干企業(yè)進行聯(lián)保）、中小企業(yè)貸款風險補償資金、合作機構公示等為主要風險防范措施，以省開行基層信用協(xié)會小額批發(fā)直貸產(chǎn)品為載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、合作機構獎勵在內的激勵約束機制，合作機構、擔保集團等對客戶和項目進行選擇、信用等級認定、借款評價、審議和推薦，省開行對推薦的客戶履行“貸款三查”，在合作機構和擔保集團的協(xié)助下，省開行聯(lián)合政府部門、紀檢機構對業(yè)務開展情況進行檢查。2024/2/12三、貸款模式簡介

（一）主要參與方的核心職能（一）主要參與方的核心職能1、合作機構及各級組織。通過整合資源改善當?shù)匦庞铆h(huán)境，推動解決中小企業(yè)和個人貸款難的問題，促進中小企業(yè)健康發(fā)展。加強信用協(xié)會建設，通過制度規(guī)定促進會員誠實守信、勤勞致富，指導信用協(xié)會健康運作；協(xié)調各種資源，在生產(chǎn)技術、企業(yè)管理、信息、市場組織等方面給予支持；組建專業(yè)擔保公司或確定合作的專業(yè)擔保公司，籌集資金設立中小企業(yè)貸款風險補償資金；協(xié)調地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。按省開行要求，組織完成項目開發(fā)、評審、審議后批量向省開行推薦客戶和項目，并協(xié)助省開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實貸款條件、貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關貸后管理等工作；協(xié)調解決省開行在貸款業(yè)務具體操作中遇到的重大問題。2024/2/13（一）主要參與方的核心職能2、信用協(xié)會。在合作機構和省開行的指導下，加強借款會員管理，向會員提供服務，協(xié)助開展相關工作。建立完善的管理制度，包括協(xié)會成立的章程、會員管理辦法等，嚴格按照標準嚴把會員入會關，會員入會需進行公示；通過會員間互保等形式建立有效的“增信”機制和“平輩壓力”制約機制；定期對會員組織“誠實守信企業(yè)”、“杰出企業(yè)家”、“優(yōu)秀個體工商戶”等相關評價活動；及時向政府部門報告影響會員信用狀況的重大事項，并根據(jù)實際情況動態(tài)調整該會員的信用等級。2024/2/14（一）主要參與方的核心職能

3、專業(yè)擔保公司。對政府部門和信用協(xié)會推薦的借款企業(yè)提供擔保。與合作機構簽訂合作協(xié)議；對擬借款客戶進行擔保調查，政府部門和信用協(xié)會向省開行推薦的客戶需獲得專業(yè)擔保公司同意擔保。落實有效的反擔保措施。4、省開行。省開行負責給予技術支持和相關業(yè)務培訓，并在符合國家政策的前提下承擔中小企業(yè)貸款業(yè)務。省開行聯(lián)合合作機構制定與業(yè)務相關的各項管理與運行制度，并聯(lián)合監(jiān)督執(zhí)行；在信用體系建設，信用協(xié)會和專業(yè)擔保公司內部運行，項目開發(fā)、評審、審議、管理等方面給予技術支持和指導；對政府部門、信用協(xié)會、擔保集團推薦的項目履行“貸款三查”職責，提供貸款資金。

5、結算代理行。結算代理經(jīng)辦行按照與省開行簽訂的協(xié)議，進行結算代理和相關監(jiān)管工作。2024/2/15

（二）貸款要素

1.貸款對象。河南省境內已經(jīng)加入合作機構組織成立管理的信用協(xié)會的中小企業(yè)和個人，其中：（1）中小企業(yè)為以下條件的企業(yè)和個體工商戶：河南省境內已經(jīng)加入各種信用協(xié)會的中小企業(yè)和個人，其中：1.中小企業(yè)：總資產(chǎn)和年銷售收入均在1.2億元以下的企業(yè)和個體工商戶。2.個人:有合理生產(chǎn)經(jīng)營需求、能承擔民事責任和有獨立民事行為能力的農村農民、大學畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個人。3.原則上，個人以家庭為單位進行借款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大學生，還有農戶，只允許以其中一個人的名義向開行進行借款。

2024/2/16（二）貸款要素

2.額度、期限、利率和用途（1）對于中小企業(yè)：額度原則上不超過300萬元人民幣，滿足一定條件可為300-500萬元；期限為運營資金貸款不超過1年，項目貸款不超過3年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率上浮10%；用途為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和國家開發(fā)銀行信貸投向。（2）對于個人：額度原則上不超過5萬元人民幣，滿足一定條件可為5-10萬元；期限不超過1年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率上浮10%；用途為正當?shù)纳a(chǎn)和經(jīng)營的資金需求。2024/2/17（二）貸款要素（3）嚴禁投向以下領域：不得進入股票、基金、外匯、期貨市場；不得投入商業(yè)性房地產(chǎn)；不得用于政府明令禁止的賓館飯店、寫字樓、辦公樓、招待所、俱樂部等經(jīng)營性及非經(jīng)營性樓堂館所；不得投入不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的桑拿按摩、洗浴中心等服務業(yè)項目；不得用于封建迷信、偽科學等擾亂社會秩序、影響社會穩(wěn)定，與社會主義先進文化發(fā)展要求相違背的活動；禁止投向涉及宗教類設施建設項目；不得投入新建或改擴建違反國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量不允許的高能耗、高污染項目；不得投入國家明文禁止的其他領域。2024/2/18（三）主要風險緩釋措施1、主要風險緩釋措施風險準備金。借款會員應按照省開行確定的信用等級結果繳納風險準備金，信用等級為A級、B級、C級和D級需繳納的額度占貸款總額的比例分別為5%、6%、8%和10%。原則上，繳納的風險準備金存入省開行，實行專戶管理。擔保。同批次若干借款會員可建立聯(lián)保機制并簽訂聯(lián)保承諾書，或由專業(yè)擔保公司或第三方企業(yè)提供擔保。提供擔保的專業(yè)擔保公司和企業(yè)需經(jīng)省開行評級并確認其具備擔保能力。原則上，提供擔保的專業(yè)擔保公司需將不少于擔保額10%的擔保金存入省開行，實行專戶管理。中小企業(yè)貸款風險補償資金。合作機構積極推動地方政府財政出資或其他渠道籌集資金建立中小企業(yè)貸款風險補償專項資金，用于彌補銀行貸款損失，補償資金按照貸款額的一定比例存入省開行，實行專戶管理。保險。合作機構聯(lián)合地方政府相關部門和保險公司，積極推動借款會員參加人身和財產(chǎn)保險。動態(tài)監(jiān)控。合作機構和省開行聯(lián)合省、市、縣各級聯(lián)合監(jiān)督機構組成檢查小組，對合作開展的相關工作、相關人員盡職情況、用款人的經(jīng)營狀況、資金使用的合規(guī)性和效益等進行動態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上，每年監(jiān)督檢查合計覆蓋20%以上的貸款項目。借助社會大眾力量防范風險。合作機構借助平面或立體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公告。任何人對公告的相關內容有異議時，均可以相關政府部門、合作機構和省開行紀檢辦投訴或舉報相關情況，合作機構聯(lián)合省開行進行實地調研后以適當?shù)男问浇o與答復。2024/2/19（三）主要風險緩釋措施2.風險緩釋措施組合要求（1）風險緩釋措施中，風險準備金、擔保、內外部動態(tài)監(jiān)控和借助社會大眾力量防范風險等措施須同時具備。（2）當擔保為聯(lián)保時，原則上需有中小企業(yè)風險補償資金。（3）應積極推動保險，但需在會員自愿的前提下進行。（4）先期以擔保公司擔保為主，當模式和機制運行較好的時候，可逐步采用聯(lián)保方式（不需擔保）。3.違約處理和激勵與約束機制（1）當借款人違約時，先使用風險準備金代償，不足部分由中小企業(yè)貸款補償資金補償、聯(lián)保會員（或擔保公司）代償。信用協(xié)會（或擔保公司）可按聯(lián)保協(xié)議（或反擔保協(xié)議）等追究違約成員責任。（2）一定期限內，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作重大失誤，部分A級中小企業(yè)和個人的授信額度可分別不超過500萬元和不超過10萬元，且隨著合作年限、合作業(yè)務量不同，對合作開展貸款的貸款利率和各補償性資金的最低要求可以進行調整。（3）對于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以優(yōu)先以直貸方式對合作機構推薦客戶給予較大額度的貸款支持（原則上不超過3000萬元）。（4）當出現(xiàn)代償或不良貸款時，省開行與省工業(yè)和合作機構以后合作開展地業(yè)務過程中，對貸款利率、代償金及執(zhí)行期限進行不同程度的調整，具體見下表：2024/2/110（三）主要風險緩釋措施序

號約束條款觸發(fā)條件約束措施累計代償率單批代償率工作是否有重大失誤貸款利率上浮比率代償資金與貸款額的比率持續(xù)執(zhí)行年限A＞0且＜10%＞0且＜20%有≥15%≥20%1年B≥10%≥20%/≥20%≥25%2年C當在執(zhí)行風險緩釋措施后仍出現(xiàn)不良貸款≥30%≥30%3年說明:A、B兩種情況，均不出現(xiàn)不良，同時A種情況四個條件滿足其中一個即可，B種情況不考慮是否有重大工作失誤，其他三個條件滿足其中一個即可，C種情況僅考慮出現(xiàn)不良貸款的情況。2024/2/111（三）主要風險緩釋措施（5）當風險準備金、擔保等累計對貸款的代償率達到15%時,省開行將暫停貸款發(fā)放，并查找原因和整改。當代償率達20%時，省開行將立即停止貸款發(fā)放并提前收回貸款，在整改達到要求后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。（6）在動態(tài)監(jiān)控、借助社會力量防范風險過程中，若發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金用于嚴令禁止的領域、惡意逃廢債、騙貸，相關工作人員違規(guī)操作或不盡職導致貸款損失，或出現(xiàn)貪污受賄等事件時，一方面可以采取以下措施，如立即停貸、提前收回貸款、提高貸款利率、降低合作額度或終止在本地區(qū)開展業(yè)務等，另一方面追究相關人員責任，在一定范圍內通報批評，同時與個人業(yè)績考核掛鉤。2024/2/112（四）操作流程擬申請借款的中小企業(yè)和個人通過信用協(xié)會向開行提出借款申請。信用協(xié)會按照省開行要求，組織對擬借款會員進行項目入庫、信用和借款申請評價，對整個貸款機制運行情況、風險控制措施落實情況、借款會員信用和借款申請評價等進行初審，審議通過后向省開行推薦客戶和項目。2024/2/113四、重要流程的介紹（一）項目開發(fā)和入庫。信用協(xié)會不斷充實合格會員，招募會員要注意地區(qū)盡量集中、行業(yè)集中，向會員講解分行產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品要素、風險控制措施和操作要求，獲得會員的理解；根據(jù)不同地區(qū)貸款申請情況、擬借款會員實力及經(jīng)濟發(fā)展情況，有選擇性挑選客戶群體。信用協(xié)會收集會員借款信息，審查通過后，召開入庫會議并出具入庫紀要報省開行。（二）信用協(xié)會對客戶信用和借款申請進行評價，審議并經(jīng)公示后向分行推薦。在項目入庫后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會（含合作的擔保公司）進行收集資料、盡職調研，在此基礎上對會員信用和借款申請進行評價、審議、公示后向分行推薦。對于老客戶，調研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復收集資料。2024/2/114四、重要流程的介紹

1.中小企業(yè)借款會員需提供包括但不限于以下資料：（1）有關企業(yè)法人資質的資料，如最新的營業(yè)執(zhí)照、公司章程（含各股東及股比情況）、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡及密碼，開戶證等資料復印件，企業(yè)簡介（至少包括企業(yè)成立時間，注冊資本，歷史沿革，企業(yè)發(fā)展中的重大事項，在產(chǎn)、供、銷方面的主要優(yōu)勢和劣勢，發(fā)展前景描述等）。（2）有關企業(yè)法定代表人的資料，如身份證、個人榮譽證明，個人簡介（至少包括性別、年齡、文憑、身體狀況、從業(yè)經(jīng)歷，同時附上固定電話和移動電話號碼）等。（3）有關企業(yè)經(jīng)營管理的資料，如上年度財務報告及最新月份財務報表，產(chǎn)品質量或技術水平相關認證，企業(yè)獲得過的誠信、龍頭企業(yè)等相關的榮譽證明復印件。（4）有關項目的資料，如項目可研報告或同等性質的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批復文件等。如果是運營資金貸款，需提供至少包括最近兩個月的進貨、購貨的歷史記錄和與之對應的資金流動的相關憑證，購貨合同或計劃等。如果相關憑證過于零碎或涉及機密，可以在調研時實地考察，可不復印。2024/2/115四、重要流程的介紹

2.個人借款會員需提供包括但不限于以下資料：借款人身份證和家庭戶口簿等復印件（身份證復印件上附上家庭詳細地址（含門牌號），固定電話和移動電話號碼）。借款人或家庭獲得的誠信等各種榮譽證書復印件。借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn)證）、車輛（車牌號）、商店（營業(yè)執(zhí)照）、餐館（營業(yè)執(zhí)照）等價值較大的家庭資產(chǎn)相關證明文件復印件。

2024/2/116四、重要流程的介紹

3.在省開行指導下，信用協(xié)會成員（含專業(yè)擔保公司）對擬借款會員進行調研。調研時一方面核對擬借款會員提交的資料，另一方面針對客戶評級和項目評審內容要求，進行現(xiàn)場調研，對于重要積極或消極的證據(jù)需拍照，或其他方式取證，作為評價、審議和公示備查的一手資料。調研時：1）對于中小企業(yè)。核對企業(yè)已提供的基本資料；需與主要負責人座談，了解會員產(chǎn)品市場競爭力、經(jīng)營管理水平和財務狀況，各類產(chǎn)品的量、價和利潤情況，工人待遇和工資發(fā)放情況，企業(yè)產(chǎn)、供、銷、人員的管理政策及實施情況；查看企業(yè)內部管理制度和業(yè)務運營制度；抽查客戶歷史進貨、銷貨原始記錄（包括上年和當年的至少六個月的記錄）以及與供銷相關聯(lián)的資金流動原始憑證等；現(xiàn)場參觀存貨、生產(chǎn)廠房、機器設備、技術、工藝和產(chǎn)品等；必要時走訪近鄰、供貨商和客戶；必要時，進行現(xiàn)場拍照，原則上針對每個借款會員應至少有座談和生產(chǎn)現(xiàn)場的相片各一張；對每個擬借款會員均需調研。2）對于個人。核對個人已提供的基本資料；需與個人或了解該個人的其他會員座談，了解個人的歷史信用情況，借貸情況，家庭經(jīng)濟實力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營情況，種植養(yǎng)殖的技術支持和量價利情況；原則上需現(xiàn)場參觀個人住宅和生產(chǎn)經(jīng)營場所；進行現(xiàn)場拍照，原則上針對借款個人至少應有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營的相片；調研的個人個數(shù)比例在80%以上。2024/2/117四、重要流程的介紹3）根據(jù)會員提供的資料和現(xiàn)場調研的情況。信用協(xié)會按照分行要求進行信用和借款申請評價，對于中小企業(yè)客戶需完成信用評級表、借款申請表，對個人需完成信用評級和項目借款申請表，初步評級和評審工作由信用協(xié)會人員完成。4）對信用和借款申請評價進行審議。信用協(xié)會應對信用評級和借款申請的內容、基本結論進行審查，經(jīng)過申請人、信用協(xié)會會長和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會蓋章。信用協(xié)會按照審議規(guī)定，原則上審議小組成員由信用協(xié)會負責人、擔保公司和相關專家至少9人組成，審議時需有協(xié)會會長或其他了解會員情況的協(xié)會成員參加答疑，對調研報告、會員信用評級結論、借款申請、風險控制措施落實情況進行審議，委員需當場進行投票，會議結束后2個工作日內出具審議紀要，向分行推薦客戶。2024/2/118四、重要流程的介紹5）信用協(xié)會審議結論公示。信用協(xié)會在出具審議紀要后2個工作日內，至少在信用協(xié)會內部公布審議結論，適當?shù)臅r候在信用協(xié)會所轄區(qū)公布審議結論，并接受為期3個工作日的大眾監(jiān)督。投訴、舉報意見可以各種形式發(fā)至信用協(xié)會和分行紀檢辦。信用協(xié)會將社會大眾監(jiān)督意見在1個工作日內報分行紀檢辦。分行紀檢辦把收集到的社會監(jiān)督意見及時報送分行貸委會辦公室和經(jīng)辦處室。對重大信息，分行需會同有關部門進行現(xiàn)場調研，必要時以公示的形式對監(jiān)督意見給與答復。2024/2/119四、重要流程的介紹（三）省開行進行調研、評審、審查、審議和公示。（四）簽訂合同。在分行審議結論接受社會監(jiān)督完后5個工作日內，客戶處按要求辦理《合同簽訂審批表》，組織簽訂借款人、信用協(xié)會、開行（或加擔保公司）的四（或五）方借款合同。若是聯(lián)保，則在合同簽訂前簽訂聯(lián)保承諾書。（五）賬戶開立。在合同簽訂后2個工作日內完成賬戶開立。借款會員、信用協(xié)會分別在分行選定的結算代理經(jīng)辦行開立結算賬戶。信用協(xié)會協(xié)助客戶處組織名義借款人需在分行開立相關結算賬戶，用于貸款資金、償還本息資金的劃撥、歸集和結算，同時信用協(xié)會（分行貸委會同意可以免在分行開立賬戶）、專業(yè)擔保公司在分行開立賬戶分別歸集會員繳納的風險準備金、擔保保證金，政府補償資金原則上存入名義借款人在分行的賬戶。經(jīng)分行貸委會同意可調整賬戶設立和資金歸集規(guī)定。2024/2/120四、重要流程的介紹（六）落實貸款發(fā)放條件。在貸款發(fā)放前，客戶處督促信用協(xié)會歸集借款會員繳納的風險準備金、擔保保證金、政府補償資金到分行相應賬戶，同時落實其他風險控制措施。如需要，相關單位需對代理行進行代扣授權。（七）客戶和項目的系統(tǒng)錄入。（八）貸款發(fā)放。貸款條件落實后，按照已簽訂的合同約定，結合分行審議紀要、信用協(xié)會提供的貸款條件落實情況和借款會員名冊等，客戶處及時組織完成貸款發(fā)放。根據(jù)分行、信用協(xié)會、擔保公司共同簽字的貸款發(fā)放通知書和合同信息匯總表，將本批貸款資金從名義借款人在分行的賬戶劃撥到其在代理行的賬戶，代理行經(jīng)授權（相關單位在開立賬戶時同時授權）在當天立將貸款資金劃撥至各借款會員的賬戶，任何其他機構不得挪用資金或其他干預。2024/2/121四、重要流程的介紹（九）資金支付。按要求，信用協(xié)會歸集借款會員貸款資金支付依據(jù)報信用協(xié)會和擔保公司，信用協(xié)會和擔保公司初審并經(jīng)分行審查通過后報代理行，代理行根據(jù)結算代理協(xié)議辦理資金支付。原則上，中小企業(yè)通過賬戶轉賬支付而不應提現(xiàn)，支付時應提供包括采購合同、施工合同等有效支付依據(jù)，但因業(yè)務本身性質需要提現(xiàn)的，需提供書面支付申請說明，說明中包括提現(xiàn)原因和借款資金支出后接收對象，以備內外部檢查。個人貸款資金支付可直接提現(xiàn)。（十）貸款本息回收。合作機構協(xié)助