風(fēng)險(xiǎn)管理操作實(shí)務(wù)

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1目錄一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理四、逾期貸款處理2024/2/72一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)1、風(fēng)險(xiǎn)起源

“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。2024/2/73一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2、風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性2024/2/74一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn)3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)2024/2/75一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)2024/2/76一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。2024/2/77二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)“短、頻、快”資金成本較高---風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰我公司利率19.2‰國(guó)家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸2024/2/78二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)小貸客戶需求1、短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要2024/2/79二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。2024/2/710二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。2024/2/711二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向2024/2/712三、風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降低操作風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制貸款風(fēng)險(xiǎn)控制2024/2/713（一）識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)信號(hào)市場(chǎng)信號(hào)行為信號(hào)其他信號(hào)2024/2/714（一）識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)務(wù)信號(hào)。財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。2024/2/715小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)功能功能說(shuō)明業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)管理是小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的核心功能，實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目立項(xiàng)、受理、調(diào)查、審查、審批、上會(huì)決策、合同、放款、貸后監(jiān)管、還款跟蹤、結(jié)清、檔案管理等全過(guò)程動(dòng)態(tài)管理。業(yè)務(wù)流程管理項(xiàng)目采用工作流及業(yè)務(wù)表單技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理，對(duì)不同業(yè)務(wù)品種可定義單獨(dú)的業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的管理變化要求。針對(duì)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程的每一節(jié)點(diǎn)可定表單(指定項(xiàng)目表單)、定字段（項(xiàng)目表單字段）、定人(指定責(zé)任人)、定時(shí)(指定辦理時(shí)間)、定任務(wù)、定動(dòng)作(關(guān)聯(lián)動(dòng)作)、定提醒等，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的流程驅(qū)動(dòng)及監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)管理貸前資信評(píng)估、貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、違約有效控制，具體可分為流程監(jiān)控、五級(jí)分類管理、貸后跟蹤、貸后調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理、各類提示信息（如還款、催款、定期回訪提醒等）。2024/2/716財(cái)務(wù)管理收款管理、付款管理、客戶結(jié)算、期末結(jié)賬等?？蛻艄芾韨€(gè)人客戶、企業(yè)客戶、不良客戶等。統(tǒng)計(jì)報(bào)表小貸報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、往來(lái)單位統(tǒng)計(jì)報(bào)表、臺(tái)賬等，采用數(shù)據(jù)報(bào)表及圖形報(bào)表的形式進(jìn)行顯示。系統(tǒng)服務(wù)（消息中心）系統(tǒng)提供站內(nèi)公告、系統(tǒng)短消息、手機(jī)短信、電子郵件、提醒服務(wù)功能。具有靈活的可配置功能。如可通過(guò)系統(tǒng)提示、電子郵件、手機(jī)短信等方式提醒員工將到期款項(xiàng)于應(yīng)辦事務(wù)等。2024/2/717基本設(shè)置地區(qū)、行業(yè)、銀行類別、往來(lái)單位類別、單據(jù)號(hào)生成規(guī)則、附件類型管理、產(chǎn)品類別管理、產(chǎn)品費(fèi)用項(xiàng)目管理、還款方式計(jì)算方法等。權(quán)限管理分為功能權(quán)限及數(shù)據(jù)權(quán)限；通過(guò)權(quán)限管理，員工只能操作和自己相關(guān)的功能及數(shù)據(jù)；區(qū)分分公司管理或者部門管理等。檔案管理通過(guò)對(duì)抵質(zhì)押物接收入庫(kù)、移交、領(lǐng)取出庫(kù)等進(jìn)行管理，能清晰明確抵質(zhì)押物的數(shù)量、保管人及當(dāng)前狀態(tài)。行政管理加班申請(qǐng)、招聘管理、公車使用申請(qǐng)、請(qǐng)假申請(qǐng)、費(fèi)用單等。績(jī)效管理依據(jù)員工角色、業(yè)務(wù)收入、計(jì)提比例、自動(dòng)計(jì)算員工績(jī)效獎(jiǎng)金，并實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)金分級(jí)發(fā)放、業(yè)績(jī)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。2024/2/718小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)1.審批流程設(shè)置靈活，變動(dòng)不需二次開發(fā)；2.系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，簡(jiǎn)單易用，上市已四年，目前華南地區(qū)市場(chǎng)占有率第一；3.系統(tǒng)平臺(tái)架構(gòu)先進(jìn)，拓展性強(qiáng)；4.可以適應(yīng)或者自定義多個(gè)業(yè)務(wù)品種，解決后期不能自己增設(shè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的煩惱；5.公司強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，是系統(tǒng)維護(hù)和不斷升級(jí)的保證；6.微金融行業(yè)成功案例達(dá)三百家以上，具備較強(qiáng)的項(xiàng)目交付能力和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，是客戶信賴的品牌。2024/2/719軟件應(yīng)用價(jià)值：1.隨時(shí)掌控：分類查詢條件即時(shí)生成業(yè)務(wù)報(bào)表，各類財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、臺(tái)賬與銀行合作等企業(yè)運(yùn)作分析報(bào)表一目了然；2.降低風(fēng)險(xiǎn)：建立完善保前評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、保后跟蹤體系，同時(shí)促使各部門員工業(yè)務(wù)規(guī)范化運(yùn)作，可降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；3.提高效率：各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均可設(shè)定任務(wù)完成時(shí)間并預(yù)先提醒，促使員工按時(shí)完成手頭工作，提升整個(gè)業(yè)務(wù)鏈效率；可管理分公司、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)一監(jiān)控，統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，合理分配資源。4.及時(shí)提醒：將到期和已逾期還款本息等關(guān)鍵信息通過(guò)系統(tǒng)消息、手機(jī)短息、郵件多重方式提醒員工；5.報(bào)表