第二講保險(xiǎn)概述

第二講保險(xiǎn)概述§1保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)與其他類似行為的比較1、保險(xiǎn)與賭博2、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄3、保險(xiǎn)與救濟(jì)三、西方保險(xiǎn)學(xué)說簡(jiǎn)介（一）損失說1、損失補(bǔ)償說該說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同，代表人物有英國(guó)的馬歇爾（M.Marshall）和德國(guó)的馬修斯（E.A.Masius）。該學(xué)說是從合同的角度給保險(xiǎn)下定義的。但保險(xiǎn)與合同本來就是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，經(jīng)濟(jì)范疇是經(jīng)濟(jì)關(guān)系在理論上的抽象，而合同是法律行為，是經(jīng)濟(jì)關(guān)系賴以實(shí)現(xiàn)的形式，因此，把保險(xiǎn)合同等同于保險(xiǎn)是錯(cuò)誤的，此其一。其二，該學(xué)說即使從合同角度來解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會(huì)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。

2、損失分擔(dān)說該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。此學(xué)說的倡導(dǎo)者是德國(guó)的華格納（A.Wager）。

該學(xué)說拋開了對(duì)保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。但華格納把“自?！币布{入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯(cuò)誤的。

3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說該說是從危險(xiǎn)處理的角度來闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。最早提出危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說的是美國(guó)學(xué)者魏蘭脫（A.H.Willet），其他代表人物還有美國(guó)的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。

小結(jié)：前述損失補(bǔ)償說、損失分擔(dān)說和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險(xiǎn)的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義。（二）非損失說1、技術(shù)說該說認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測(cè)定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偅@種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。代表人物為費(fèi)芳德（C.Vianta）。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問題，用它來解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題。2、需要說又稱欲望滿足說與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G.Woner）。3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說該說認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個(gè)觀點(diǎn)。實(shí)際上該說是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。

4、相互金融機(jī)構(gòu)說該說認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。保險(xiǎn)公司本來就是金融機(jī)構(gòu)。但是，保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來是錯(cuò)誤的，此其一。其二，保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。

小結(jié)：非損失說各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開“損失”的概念。（三）二元說“二元說”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。主張?jiān)撜f的有德國(guó)法學(xué)家愛倫貝堡。保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說”是不能接受的?！?保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)職能1、保險(xiǎn)的基本職能

保障，即組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付2、保險(xiǎn)的派生職能

防災(zāi)防損、融通資金、社會(huì)管理二、保險(xiǎn)作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理

（3）有利于安定人民生活

（4）有利于民事賠償責(zé)任的履行§3保險(xiǎn)的種類一、從宏觀角度分1、社會(huì)保險(xiǎn)2、政策性保險(xiǎn)3、商業(yè)保險(xiǎn)二、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的分類1、按照保險(xiǎn)實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)2、以標(biāo)的物為標(biāo)準(zhǔn)劃分（標(biāo)的承保對(duì)象）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)3、以承保方為標(biāo)準(zhǔn)劃分原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)§4保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件

1、自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件2、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)3、法律是保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生、存在和確立的條件一、古代保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生（1）我國(guó)古代保險(xiǎn)思想《禮記.禮運(yùn)》（2）外國(guó)古代保險(xiǎn)思想漢謨拉比法典：在底格里斯河和幼發(fā)拉底河一根獨(dú)特的圓柱《漢謨拉比法典》中有這樣一項(xiàng)規(guī)定：商人可以雇傭一個(gè)人去外國(guó)港口銷售貨物，當(dāng)這個(gè)人順利地返回，那么這個(gè)商人可以收取一半的售貨利潤(rùn)；但如果銷售貨物的過程中因一些不可控情況而導(dǎo)致貨物受損失，比如說是被海盜搶劫的，則可免除這個(gè)人的債務(wù)。二、海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展（一）起源海上保險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中起源最早，歷史最長(zhǎng)。正是海上保險(xiǎn)的發(fā)展帶動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)的繁榮與發(fā)展海上保險(xiǎn)的起源，主要有以下三種觀點(diǎn)：1共同海損說。凡為共同利益而遭受的損失，應(yīng)由得益方共同分擔(dān)?！读_德法》2海上借貸說。船主在出海前用船舶和貨物作為抵押向商人借款，如船舶安全到達(dá)，本利均需償還，如船舶在航行沉沒，債權(quán)隨之消失。3冒險(xiǎn)借貸說。貸款者提供金錢和商品，借款者提供勞力，共同經(jīng)營(yíng)海外貿(mào)易，貸款者獲得利益并承擔(dān)海上風(fēng)險(xiǎn)。（二）海上保險(xiǎn)的發(fā)展

1第一張保險(xiǎn)單的出現(xiàn)1347.10.23由喬治.勒克維倫出立的，承保船舶“圣.克勃拉”號(hào)從熱那亞到馬喬卡的航程保險(xiǎn)。1424年在熱那亞出現(xiàn)第一家海上保險(xiǎn)公司。1435年公布的巴塞羅那法典被人為是世界上最古老的海上保險(xiǎn)法典。

《羅德法》的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽，海上借貸說是海上保險(xiǎn)的雛形，意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地，英國(guó)的倫巴第街是海上保險(xiǎn)的中心。三、勞合社的誕生1688年愛德華.勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)咖啡館1691年遷往倫巴第街1696年出版《勞埃德新聞》，每周三期1734年出版《勞合動(dòng)態(tài)》，起先每周一期，后周二、五1720年英女王特許倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易所經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)79保險(xiǎn)商每人出資100鎊，1774年在皇家交易所租用辦公用房，專營(yíng)海上保險(xiǎn)19世紀(jì)初，海上保險(xiǎn)額占倫敦海上保險(xiǎn)市場(chǎng)的90％1871，國(guó)會(huì)通過法案宣布勞合社為正式團(tuán)體，從而打破了倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易所專營(yíng)海上保險(xiǎn)的格局。四、其他保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1、火災(zāi)保險(xiǎn)1666.9倫敦皇家面包房起火，85％以上房屋，受害者1.3萬多戶，牙醫(yī)尼古拉.巴蓬“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”2、人身保險(xiǎn)

販賣奴隸作為貨物投保，后來船長(zhǎng)和船員也可投保，這是人身保險(xiǎn)的早期形式。意大利銀行家洛倫佐.佟蒂人身保險(xiǎn)創(chuàng)始人。他提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險(xiǎn)期滿后，規(guī)定每年支付10%，并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，對(duì)年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了"均衡保險(xiǎn)費(fèi)"的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。

五、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1.解放前1805英在廣州開設(shè)了第一家保險(xiǎn)公司：諫當(dāng)保險(xiǎn)行即廣州保險(xiǎn)會(huì)社鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，英在上海開設(shè)許多保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)前是英國(guó)保險(xiǎn)公司壟斷了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。20世紀(jì)以后，美、法、德、瑞士、日本相繼在中國(guó)設(shè)立了保險(xiǎn)公司或代理機(jī)構(gòu)?！叭屎汀薄皾?jì)和”“仁濟(jì)和”“華安聯(lián)合群人壽”（1912，上海）“太平保險(xiǎn)”“友邦保險(xiǎn)公司”二、解放后

49.10.20，中國(guó)人保成立52年外資保險(xiǎn)公司全部撤離上海59.5停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)文革期間十一屆三中全會(huì)后：79分行行長(zhǎng)會(huì)議，恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)§5保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例