第七章 支付體系

第七章支付系統(tǒng)

廈門大學出版社本章內(nèi)容提要第一節(jié)支付與支付體系概述

1234第二節(jié)

支付系統(tǒng)及其運作第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)第四節(jié)

國際性支付系統(tǒng)廈門大學出版社本章導讀支付清算協(xié)會、中央銀行在支付中起著怎樣的作用，經(jīng)濟中不同企業(yè)、個人、金融機構(gòu)乃至不同國家之間的貨幣債權(quán)債務(wù)關(guān)系如何清償，其間有哪些支付方式？這些涉及到一國或跨國的支付體系。本章主要講述支付體系的構(gòu)成、主要支付方式以及國內(nèi)外主要支付系統(tǒng)等內(nèi)容。

廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述（一）支付的概念

支付是商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。根據(jù)國際清算銀行支付與結(jié)算委員會的解釋，支付是付款人對收款人進行的當事人可以接受的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)讓。支付的形式隨著商品發(fā)展與技術(shù)進步的改變而發(fā)生改變，主要經(jīng)歷了三個階段。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述實物支付第一階段信用支付第二階段YourText電子支付第三階段

1、實物支付

第一次重要變革，最初充當貨幣的牛、羊等支付工具，后來充當一般等價物的黃金與白銀，在支付過程中都體現(xiàn)了相當于其實物本身的價值。

2、信用支付

第二次重大變革?，F(xiàn)金（cash）支付是現(xiàn)今社會貨幣支付最普遍的形式，它使用方便，便于攜帶，特別適合于小額交易，并且不留下交易痕跡。3、電子支付階段

基于計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支付系統(tǒng)以及電子貨幣的產(chǎn)生是支付技術(shù)發(fā)生的第三次變革，尤其是Internet的出現(xiàn)，促使支付體系發(fā)生重大變革。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述瑞士

以流通中的現(xiàn)金為媒介所從事的支付稱為現(xiàn)金支付；以通過銀行進行的支付通常被稱為非現(xiàn)金支付。

非現(xiàn)金支付相對于現(xiàn)金支付更有優(yōu)勢，本章中的支付，同樣特指非現(xiàn)金支付。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述非現(xiàn)金支付流動性安全性經(jīng)濟性（二）支付處理的標準化過程

支付處理時有三個標準化過程——交易、清算（clearing）、結(jié)算（settlement）。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述清算過程包含了在收付款人金融機構(gòu)之間支付工具以及計算金融機構(gòu)之間待結(jié)算的債權(quán)。交易過程包含支付的產(chǎn)生、確認和發(fā)送，特別是對交易有關(guān)各方身份的確認、對支付工具的確認以及對支付能力的確認等。結(jié)算過程包括收集待結(jié)算的債權(quán)，并進行完整性檢查，保證結(jié)算資金具有可用性，結(jié)清金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)，以及記錄和通知有關(guān)各方。交易清算結(jié)算（三）支付體系的涵義及其構(gòu)成

支付體系，是指為實現(xiàn)和完成各類支付活動所做的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施安排的有機整體。它包括對傳達支付指令的支付工具和支持支付工具運用的支付系統(tǒng)，以及為確保貨幣資金流通的一系列法規(guī)制度安排和基礎(chǔ)設(shè)施安排。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述支付系統(tǒng)支付服務(wù)組織支付工具支付系統(tǒng)監(jiān)管廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述支付工具支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)監(jiān)管中央銀行商業(yè)銀行支付清算組織現(xiàn)金支付工具非現(xiàn)金支付工具大額支付系統(tǒng)零售支付系統(tǒng)外匯交易結(jié)算系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng)支付服務(wù)組織法律依據(jù)中央銀行實施支付結(jié)算監(jiān)督管理的法規(guī)與政策其他規(guī)則和慣例支付體系這四個部分的有機結(jié)合、平穩(wěn)運行為一國經(jīng)濟金融的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。廈門大學出版社第一節(jié)支付與支付體系概述中央銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)（四）支付體系的金字塔

支付是債務(wù)人向債權(quán)人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。支付體系本質(zhì)上是中央銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與單位客戶之間的貨幣債權(quán)簿記體系。擁有中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行無法開立中央銀行清算賬戶的商業(yè)銀行商業(yè)銀行簿記系統(tǒng)廈門大學出版社第二節(jié)

支付系統(tǒng)及其運作廈門大學出版社第二節(jié)支付體系及其運作大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)支付系統(tǒng)（一）大額支付系統(tǒng)

大額支付系統(tǒng)主要處理在規(guī)定起點以上的大額支付業(yè)務(wù)。如果說支付系統(tǒng)是金融體系的“血液循環(huán)系統(tǒng)”的話，那么大額支付系統(tǒng)的“主動脈”，其處理著一國絕大部分支付交易金額，對金融效率與金融穩(wěn)定具有重大影響。廈門大學出版社第二節(jié)支付體系及其運作政策工具特點大額支付系統(tǒng)金額大中央銀行監(jiān)管跨國結(jié)算審查嚴全額結(jié)算模式廈門大學出版社第二節(jié)支付體系及其運作（二）小額支付系統(tǒng)

小額支付系統(tǒng)的服務(wù)對象主要是工商企業(yè)、消費者、小型經(jīng)濟交易的參與者。單筆金額小特點小額支付系統(tǒng)服務(wù)對象多筆數(shù)巨大種類多覆蓋范圍廣便民性強廈門大學出版社第二節(jié)支付體系及其運作（三）凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)

在支付清算領(lǐng)域，行間清算的效率與安全至關(guān)重要。行間清算需要通過行間支付系統(tǒng)進行，包括兩個基本程序：一是付款行通過支付系統(tǒng)向收款行付出支付信息（指令）;二是付款行和收款行之間實行資金劃轉(zhuǎn)。結(jié)算種類全額（Gross）凈額（Net）定時（延遲）定時全額結(jié)算定時差額結(jié)算連續(xù)（實時）實時全額結(jié)算

凈額結(jié)算模式:支付系統(tǒng)并不是實時地對每一筆支付業(yè)務(wù)實施轉(zhuǎn)賬結(jié)算，而是在清算周期的特定時刻，將在清算周期內(nèi)收到的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)和發(fā)出的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)進行總計軋差，得出凈余額（貸方或借方），即凈結(jié)算頭寸，通過中央銀行在付款銀行和收款銀行之間的賬戶劃轉(zhuǎn)。全額結(jié)算:支付系統(tǒng)對參加者的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行一一對應(yīng)結(jié)算，而不是在制定時點進行凈額結(jié)算。廈門大學出版社第二節(jié)支付體系及其運作凈額結(jié)算系統(tǒng)

特定時刻資金清算時，結(jié)算資金金額較小可以節(jié)約流動性凈額結(jié)算系統(tǒng)和實時全額結(jié)算系統(tǒng)實時全額結(jié)算系統(tǒng)

每筆業(yè)務(wù)一一及時結(jié)算RTGS較凈額結(jié)算更有效率不可撤銷廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)全國支票影像交換系統(tǒng)

核心

中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)同城票據(jù)清算系統(tǒng)基礎(chǔ)

銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)

我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，其他支付系統(tǒng)共同組成的支付體系。境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)第三方支付系統(tǒng)我國現(xiàn)有的支付體系（一）中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)1、大額實時支付系統(tǒng)

大額實時支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及中國人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。2、小額批量支付系統(tǒng)

小額批量支付系統(tǒng)支持多種支付工具的應(yīng)用，負責批量處理異地及同城的商業(yè)銀行（其他金融機構(gòu)）之間紙質(zhì)憑證截流的借記支付業(yè)務(wù)和單筆支付金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)（二）全國支票影像交換系統(tǒng)

該系統(tǒng)運用計算機影像技術(shù)將實物轉(zhuǎn)換為支票影像信息，可以處理銀行機構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換和支票截流，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交換模式，實現(xiàn)了資金實時清算、資金全國兌付、支票全國通用，顯示出快捷、安全、節(jié)約、低成本的巨大優(yōu)勢。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)（三）同城票據(jù)清算系統(tǒng)

同城票據(jù)清算系統(tǒng)是對同城范圍內(nèi)的票據(jù)和結(jié)算憑證進行集中交換、清分、軋差的跨行支付清算系統(tǒng)，主要為地方金融經(jīng)濟發(fā)展提供支付清算服務(wù)。同城票據(jù)交換由中國人民銀行負責安排，并對參與清算成員提供票據(jù)交換和資金結(jié)算服務(wù)和監(jiān)管。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)中國人民銀行同城票據(jù)清算系統(tǒng)安排監(jiān)管同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行同城商業(yè)銀行（四）銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)

銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)是銀行業(yè)金融機構(gòu)處理內(nèi)部資金往來與清算的基礎(chǔ)渠道，是其提供支付服務(wù)、拓展金融市場業(yè)務(wù)的重要設(shè)施。在銀行業(yè)競爭和科技進步的推動下，我國各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極實施行內(nèi)支付系統(tǒng)的科學規(guī)劃和升級改建，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供基礎(chǔ)性支持。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)國有商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)

外資銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)（五）中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)

中國銀聯(lián)運行的銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)負責對銀行卡跨行交易進行信息轉(zhuǎn)接和清算數(shù)據(jù)處理，主要包括ATM和POS跨行信息轉(zhuǎn)接和數(shù)據(jù)處理。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)（六）境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

在我國對外經(jīng)貿(mào)快速發(fā)展的大背景下，境內(nèi)商品及服務(wù)交易對安全、高效的外幣支付服務(wù)的需求與日俱增。但根據(jù)《外匯管理條例》的規(guī)定，在我國境內(nèi)禁止外幣流通，并不得以外幣計價結(jié)算。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)結(jié)算效率較低結(jié)算風險較大結(jié)算成本較高中小銀行代理問題眾多不利于維護我國金融信息安全外幣支付安排存在的突出問題中國人民銀行于2007年組織建設(shè)

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（七）第三方支付系統(tǒng)

隨著電子商務(wù)時代的到來，網(wǎng)上購物的交易雙方之間沒有一個可靠的保證方（即第三方）來保證交易的公平公正。由此出現(xiàn)了第三方支付平臺，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，或稱“技術(shù)插件”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。它的出現(xiàn)，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。

我國消費者常用的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付等等。廈門大學出版社第三節(jié)

我國支付體系的現(xiàn)代化建設(shè)廈門大學出版社第四節(jié)

國際性支付系統(tǒng)

國際性支付系統(tǒng)主要處理各種國際交易產(chǎn)生的支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移，一些著名的國際性支付系統(tǒng)，如CHIPS、TARGET等，在國際支付領(lǐng)域發(fā)揮著突出作用。

國際支付系統(tǒng)的基本特征如下：1、分屬于發(fā)達國家或地區(qū)廈門大學出版社第四節(jié)

國際性支付系統(tǒng)支付系統(tǒng)所在地管理者/運營者啟運年份服務(wù)領(lǐng)域CHIPSCHAPSFEYCSTARGET紐約倫敦東京法蘭克福美國紐約清算所協(xié)會英國支付清算服務(wù)協(xié)會日本東京銀行家協(xié)會/日本銀行歐洲中央銀行1970198419891999美元跨國支付清算英鎊跨國支付清算日元跨國支付清算歐元跨國支付清算2、構(gòu)建于國際金融中心廈門大學出版社第四節(jié)

國際性支付系統(tǒng)3、處理大額跨國支付業(yè)務(wù)CHIPS、TARGET、CHAPS等國際性支付系統(tǒng)都屬于大額支付系統(tǒng)。因為，國際經(jīng)貿(mào)、金融、投資往來所發(fā)生的資金支付金額通常較大，需要大額支付系統(tǒng)實現(xiàn)資金的跨國支付結(jié)算。

4、中央銀行發(fā)揮重要作用

在國際性支付系統(tǒng)運行中，相關(guān)中央銀行無一例外地發(fā)揮著重要作用。美國紐約清算所同業(yè)銀行支付系統(tǒng)——CHIPS美聯(lián)儲的Fedwire實現(xiàn)最終清算英格蘭銀行監(jiān)管

外匯日元清算系統(tǒng)——FEYC

東京銀行家協(xié)會管理與經(jīng)營歐洲中央銀行及參與國共同監(jiān)督歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)——TARGET清算所自動支付系統(tǒng)——CHAPS本章小結(jié)廈門大學出版