保險法律實務講座

保險法律實務講座河南德英杰律師事務所

一、保險實務中的基礎問題（一）保險合同成立與生效。

對于保險合同的成立，我國《保險法》第十三條第一款規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險合同的成立

，關(guān)鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協(xié)議，而不依賴于簽發(fā)保單和繳付保險費。對于保險合同的生效，我國《保險法》第十三條第三款規(guī)定：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。一、保險實務中的基礎問題（一）保險合同成立與生效。

對于保險合同的成立，我國《保險法》第十三條第一款規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。保險合同的成立

，關(guān)鍵在于保險人與投保人雙方是否就保險合同的主要條款達成了一致的協(xié)議，而不依賴于簽發(fā)保單和繳付保險費。對于保險合同的生效，我國《保險法》第十三條第三款規(guī)定：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。1、成立保險合同成立要約→承諾（合意）是否以簽發(fā)保單為要件？否（不要式合同）是否以交付保費為要件？否（諾成合同）2、生效（1）一般情況：依法成立的，自成立時生效（2）附生效條件：比如“收取首期保費并簽發(fā)保單的次日開始生效”；“人身保險的體檢合格”；“健康保險中的觀察期（90天或180天）”等（3）附生效期限：保險合同生效與保險責任起始時間是否一致？合同未作約定的：兩者時間一致合同有特別約定保險責任起始時間的：依合同約定3.成立與生效的不同保險合同的成立不同于保險合同的生效。保險合同的成立是指保險協(xié)議存在的事實，即保險合同的成立只是解決合同是否存在的問題。保險合同的生效是國家通過法律評價投保人與保險人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認其意思的結(jié)果。成立的保險合同符合法律要求才能生效，否則，或無效，或得撤銷，或效力未定。4.附條件與附期限附條件的保險合同，是指當事人在保險合同中約定一定的條件（不確定的將來事實），把條件的成就與否作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。合同中所附的條件可以是事件，也可以是行為，但是能夠作為條件的事實，須是由當事人任意選擇的、合法的、尚未發(fā)生的客觀不確定的事實。附期限的保險合同，是指保險合同當事人約定以一定的期限（確定的將來事實）的到來作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。根據(jù)所附期限對保險合同效力限制的方式不同，可分為始期和終期。合同所附的條件或期限，通常通過保險合同的附款來表現(xiàn)。附生效條件的合同，于條件成就時生效；附生效期限的合同，于期限屆至時生效。在此之前發(fā)生的保險事故，即使保險人收取保險費、簽發(fā)保險單或其他憑證，均不承擔保險給付義務。生效條件成就，始期屆至后，保險事故發(fā)生，保險人無論是否收取保險費、簽發(fā)保險單或其他保險憑證，均負保險給付義務。（二）保險單與保險憑證（條款告知形式）

保險單，簡稱“保單”，系指保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，以載明當事人雙方的保險合同權(quán)利、義務。一份保單通常包括六個部分：

1、申明部分；2、定義部分；3、承保約定；

4、除外責任；5、保險條件；6、其他條款。保險單的法律意義表現(xiàn)在：

1、證明保險合同成立；

2、證明保險合同內(nèi)容；

3、是明確當事人雙方履行保險合同義務的依據(jù)。保險憑證亦稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，其法律效力與保險單相同。（三）保險責任期間

保險期間是保險合同中最重要的條款之一，在一般情況下，保險期間既指保險合同期間—保險合同開始生效和終止的時間，又是指保險責任期間—保險人開始承擔保險責任和終止承擔保險責任的時間。保險責任開始的時間與保險合同生效的時間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一時點，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同，及一部分人壽險。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險人才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同及以交付保費為保險人承擔保險責任的停止條件的合同。（四）保險合同解除權(quán)保險法第十六條，抗辯期

保險合同解除，是指保險合同有效成立之后，有效期限屆滿之前，保險合同當事人一方行使合同解除權(quán)，使合同關(guān)系歸于消滅的單方法律行為。我國《保險法》第十五條規(guī)定，原則上，保險合同成立之后，投保人有權(quán)隨時解除合同。

《保險法》第十六條規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（五）保險利益《保險法》第十二條：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。1、保險利益的含義：（1）保險利益由投保人或者被保險人享有（2）保險利益是指法律上承認的利益（3）保險利益必須是經(jīng)濟上可以估量的2、保險利益的時間要求：人身保險：訂立保險合同時財產(chǎn)保險：發(fā)生保險事故時3、保險利益存于何人人身保險：投保人第三十一條：投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

財產(chǎn)保險：被保險人第四十八條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（六）保險人的說明義務及免責條款的明確說明義務1、關(guān)于保險人的說明義務（1）說明的含義對保險合同條款內(nèi)容的解釋（2）說明的主體保險人及其代理人（3）說明的內(nèi)容保險合同條款內(nèi)容規(guī)定的事項（4）說明的違反對免責條款未作說明的，該條款無效2、免責條款的明確說明義務明確說明的對象：保險合同中約定的免責條款而且是免除保險人責任的條款明確說明的標準：（1）是對免責條款的解釋；（2）是保險人及其代理人就免責條款針對投保人個體的積極解釋行為；（3）明確說明的結(jié)果是使投保人個體明了免責條款的具體內(nèi)容、真實含義和法律后果；明確說明的方式：在審判實踐中，除投保人承認外，保險人以口頭方式明確說明免責條款的，應提供口頭向投保人明確說明的筆錄、音像資料等；保險人主張以書面方式明確說明的，保險人應提供投保人閱后簽字的明確說明內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于對保險法第十七條規(guī)定的“明確說明”應如何理解的問題的答復》（法研[2000]5號）對它進行具體化的解釋，即“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關(guān)免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或者其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。未明確說明的后果：《保險法》第十七條：“……未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！保ㄆ撸┍ｋU法特殊規(guī)定的無效情形保險法第十九條：（合同法的無效、結(jié)合講義第一條）

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。保險法第三十一條：投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。實踐中保險合同無效的主要原因1、免責條款保險人未盡明確提示和說明義務2、人身保險合同訂立時投保人對保險標的不具有保險利益3、超額保險合同：超額部分無效4、未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同5、以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額（八）保險事故發(fā)生后及時通知的義務與后果保險法第二十一條：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。（九）保險訴訟時效

保險法第二十六條規(guī)定：人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。（十）責任保險的第三人的請求權(quán)保險法第六十五條，第三人的請求權(quán)，保護第三人的規(guī)定

保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

二、交強險專題（一）受害人直接起訴保險公司賠付保險金問題人民法院的司法實踐已經(jīng)確認：受害人直接起訴保險公司支付交強險保險金會得到支持。而且，未經(jīng)審理，直接協(xié)助執(zhí)行的案例也不少。裁判依據(jù)：1、道交法第七十六條2、最高人民法院［2008］民一他字第25號復函2008年10月1日后，此問題將得以明確，保險法第六十五條明確規(guī)定責任保險的第三者即交強險的受害人有權(quán)起訴保險公司支付保險金。因此，受害人直接起訴保險公司支付交強險保險金將有明確法律依據(jù)，受害人可據(jù)此直接起訴保險公司支付交強險保險金。（二）受害人是否應當承擔資料提供的協(xié)助義務，保險公司能否對受害人行使先履行抗辯權(quán)。

根據(jù)保險法2002第二十三條和保險法2009第二十二條以及交強險第十八條，被保險人向保險公司請求賠償保險金時，應提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險單、事故證明、損失清單、有關(guān)費用票據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證等。如果被保險人沒有提供上述資料，保險公司可依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條行使先履行抗辯權(quán)。從目前我們辦理的案件來看，在受害人沒有提供上述資料得情況下，人民法院照樣判決保險公司支付保險金。法院主要是從保護受害人利益德角度出發(fā)，認為這些資料不應成為受害人獲賠的否定依據(jù)。然而，法律和條款都規(guī)定了保險公司在特定情況下的墊付和免責，法院的上述做法明顯忽略了保險公司的利益，以及責任保險旨在化解被保險人風險價值。對此問題，修訂后的保險法仍然沒有解決，沒有規(guī)定受害人直接起訴保險公司支付保險金時，是否應當履行被保險人的此項義務。我們認為，根據(jù)民事法律權(quán)利義務相一致的原則，應當依據(jù)保險法2002第二十三條和保險法2009第二十二條的規(guī)定，將受害人視為受益人，其應當履行提供資料的義務。當然，有些資料并不為受害人控制，受害人又客觀上無法取得的，這樣是否會太難為受害人呢？對此，完全可以通過申請法院調(diào)取的途徑解決。這樣一來，人民法院在保護受害人利益的同時，也充分尊重了保險公司的利益。（三）交強險先行賠付問題

道交法第七十六條確立了交強險先行賠付的原則，即一旦發(fā)生交通事故，由保險公司按照有責任和無責任限額賠償，不足以賠償?shù)馁r償，才由當事人按照過錯程度進行賠償。才具體劃分和確定當事人的民事賠償責任。人民法院的司法實踐即是如此，而且，未經(jīng)審理直接協(xié)助執(zhí)行的也大量存在。根據(jù)責任保險理論，交強險承保的是被保險人依法應當承擔的損害賠償責任，在僅有事故責任而沒有劃分和確定民事?lián)p害賠償責任的情況下，先由交強險按照責任限額進行賠償；而且，在被保險人僅承擔較小責任的情況下，保險公司支付的保險金又往往超過了被保險人依法應當承擔的損害賠償責任。這樣看來，交強險先行賠付的原則似乎不符合責任保險理論。同時，保險法2009第六十五條第二款“被保險人對第三者應負的賠償責任確定的”這個確定到底是事故責任確定還是民事賠償責任確定，而且，這個責任確定是否應理解成賠償數(shù)額確定呢？對此，我們期待有關(guān)解釋盡早出臺。目前，我們也只能按照交強險是特殊的責任保險，與一般責任保險理論有所沖突是基于法律的特殊規(guī)定的思路來理解這個問題。（四）主掛車賠付問題

由于主車和掛車分開投保，且均投保交強險，因此在主掛車連接使用發(fā)生保險事故時，可能造成主掛車交強險同時賠付受害人的情況發(fā)生。對此，人民法院通常按照共同侵權(quán)理論，認為主掛車連接使用時，各車均對損害后果的發(fā)生具有原因力，各車被保險人均需承擔損害賠償責任，故而判決兩個交強險的承保保險公司均賠償受害人。就此問題，我們認為主掛車屬不同的保險標的，被保險人及承保保險公司往往并非同一主體，在賠付保險金時需要區(qū)別是主車還是掛車發(fā)生了保險事故，哪個車發(fā)生了保險事故就按照其交強險進行賠償。當然，按照共同侵權(quán)理論來理解這個問題也有其相當?shù)暮侠硇?。但爭議還是難免的，如果交強險條款能夠參照三者險條款一樣，明確規(guī)定此情況下的處理，這就一目了然了。（五）多個交強險同時賠付問題

在主掛車連接使用、多輛機動車同時發(fā)生交通事故造成受害人損失的情況下，就涉及到多個交強險同時賠付的問題。對此，沒有明確法律依據(jù)，交強險條款也沒有規(guī)定，往往由人民法院根據(jù)具體案情和受害人的主張解決。在多個交強險不足以賠償受害人的損失時，往往判決各保險公司均在責任限額內(nèi)賠償；在足以賠償?shù)那闆r下，往往根據(jù)受害人的主張按照事故責任比例進行賠償或者平均分配。我們認為，從保護受害人利益和尊重當事人訴權(quán)的角度出發(fā)，上述裁判還是比較合適的。（六）被保險人不擔責的賠付問題

由于運輸行業(yè)普遍存在的個人車輛掛靠運輸公司經(jīng)營等情況大量存在，交強險保單載明的被保險人大都是運輸公司，而運輸公司不擔責或者僅在管理費的金額內(nèi)擔責的情況又常有發(fā)生，此時，交強險是否應當賠付？實際車主有權(quán)作為被保險人主張保險金嗎？這個問題在（三）中有所提及，交強險承保的是被保險人依法應當承擔的損害賠償責任，保單上的被保險人不承擔賠償責任或者僅在管理費金額內(nèi)擔責的情況下，交強險是否也無需賠償或者僅以管理費為限呢？對此，已有論述，不再贅述。那么實際承擔損害賠償責任的實際車主，能否作為被保險人向保險公司主張賠付呢？對此，人民法院的處理并不一致。有根據(jù)合同相關(guān)對性原則，認為實際車主并非保險合同當事人，非約定的被保險人，不具有保險金請求權(quán)，判決駁回的；也有按照真實主義原則，認為保險合同實際保障的是實際車主的車輛，實際車主是被保險人，可以主張保險金。我們認為，從交強險的立法本意，以及交強險全稱機動車交通事故責任強制保險的字面含義來講，重在保護受害人的合法權(quán)益。不管最終的民事?lián)p害賠償責任由誰來承擔，首先應當解決受害人的基本賠償問題。那么在實際車主已經(jīng)賠償受害人，而又向保險公司索賠的情況下，應該按照真實主義原則，確認實際車主是被保險人，向?qū)嶋H車主賠付保險金。當然，這就需要運輸公司或者實際車主在投保時向保險公司明確說明并提供有關(guān)資料，以便于保險公司進行核實。（七）傷而未殘，死亡傷殘賠償限額項下的護理費、交通費、住宿費、誤工費的賠償問題。

就我們辦理的案件而言，人民法院的處理是不一致的。有些法院認為應當根據(jù)受害人的損失情況，參照交強險醫(yī)療費用賠償限額、死亡傷殘賠償限額、財產(chǎn)損失限額，分情形予以賠償。出現(xiàn)何種情形，賠償該情形對應的賠償責任限額項下的費用。由于僅僅受傷沒有死亡或者傷殘情形的，無法對應死亡傷殘，故死亡傷殘責任限額項下的費用一律不賠。也有些法院認為雖然傷而未殘，但護理費、交通費、住宿費、誤工費如果確實因就醫(yī)實際發(fā)生，交強險也應賠償。原因在于傷殘二字包含了受傷和殘疾兩層含義，此外，在保監(jiān)會網(wǎng)站上刊登的《〈機動車交通事故責任強制保險條例〉熱點問題匯編》中確實有這樣理解的保監(jiān)會人員的回復。我們認為，上述理解均有一定道理，都不為過。要消除該爭議，仍有待司法解釋或者交強險條款的明確。（八）駕駛車輛與準駕車型不符的問題

交強險條例和條款均規(guī)定了無證駕駛情況下，保險公司不承擔賠償責任。對于駕駛車輛與準駕車型不符是否屬于無證駕駛，保監(jiān)會的批復已經(jīng)明確，屬無證駕駛，保險公司不承擔賠償責任。（九）保險公司的被告主體確定問題由于保險公司的機構(gòu)眾多，有分公司、支公司、營銷部、營銷服務部等，各機構(gòu)都從事承保業(yè)務。而受害人或者被保險人往往不太注意，沒有注意保單上的簽章及發(fā)票簽章，這就造成原告起訴被告錯誤，把沒有在保單和發(fā)票上簽章的分支機構(gòu)當成被告起訴。此時,根據(jù)民訴法、合同法等法律規(guī)范，只要該分支機構(gòu)有營業(yè)執(zhí)照，便是法律上的其他組織，系訴訟主體，原告屬起訴主體錯誤，人民法院通常會裁定駁回或者由原告自行撤訴。（十）交強險具體賠償問題交強險責任限額：

根據(jù)現(xiàn)行交強險責任限額，對于2008年2月1日零時之前發(fā)生的保險事故，按照有責任賠償限額的死亡傷殘賠償限額50000元、醫(yī)療費用賠償限額8000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責任賠償限額的死亡傷殘賠償限額10000元人民幣、醫(yī)療費用賠償限額1600元、財產(chǎn)損失賠償限額400元進行賠償；對于2008年2月1日零時之后發(fā)生的保險事故，按照有責任賠償限額的死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費用賠償限額10000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元，無責任賠償限額的死亡傷殘賠償限額11000元人民幣、醫(yī)療費用賠償限額1000元、財產(chǎn)損失賠償限額100元進行賠償。交強險的賠償對象：因交通事故遭受人身傷亡、財產(chǎn)損失的被保險機動車本車人員、被保險人以外的受害人。交強險賠償范圍：

死亡傷殘賠償限額賠償?shù)捻椖考坝嬎悖ㄒ?008年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)計）：

喪葬費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十七條之規(guī)定，系6個月的職工月平均工資，即

24816/12*6=12408元死亡補償費（死亡賠償金）：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十九條之規(guī)定，以此計算，城鎮(zhèn)：13231元*20年或20-[年齡-60]年或5年，農(nóng)村：4454元*20年或

20-[年齡-60]年或5年）傷殘賠償金：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十五條之規(guī)定，依此計算，城鎮(zhèn)：13231元*20年或20-[年齡-60]年或5年*[110%-傷殘等級*10%]，農(nóng)村：4454元*20年或20-[年齡-60]年或5年*[110%-傷殘等級*10%]

殘疾輔助器具費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十六條之規(guī)定，原則上按照普通適用器具的合理費用標準計算，特殊情況下可以參照醫(yī)療機構(gòu)意見，一般以普通類國產(chǎn)器具價格確認。更換周期和賠償期限參照配置機構(gòu)的意見確定。

護理費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十一條之規(guī)定，依此計算，護理人員收入*人數(shù)*護理期限,原則上護理人員為1人。交通費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十二條之規(guī)定，以實際費用計算，以正式票據(jù)為憑，通常由人民法院依法酌定。被撫養(yǎng)人生活費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條之規(guī)定，依此計算，城鎮(zhèn)：8837元*[18-年齡]或20年或20-[年齡-60]年或5年*[110%-傷殘等級*10%]或100%*1/撫養(yǎng)人人數(shù)，農(nóng)村：3044元*[18-年齡]或20年或20-[年齡-60]年或5年*[110%-傷殘等級*10%]或100%*1/撫養(yǎng)人人數(shù)）住宿費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條之規(guī)定，限于確需外地就醫(yī)，受害人及其必要陪護人員的支出。誤工費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十條之規(guī)定，以此計算，收入狀況*誤工時間精神損害撫慰金：按照法院判決或調(diào)解的數(shù)額賠償，通常在傷殘或死亡的情況下法院才予以支持，數(shù)額在5000元-100000元。醫(yī)療費用賠償限額賠償?shù)捻椖考坝嬎悖横t(yī)藥費、診療費、住院費統(tǒng)稱醫(yī)療費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條之規(guī)定，根據(jù)收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定，并扣除非醫(yī)保部分的費用。但實踐中，人民法院一般不區(qū)分醫(yī)保與非醫(yī)保。住院伙食補助費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十三條之規(guī)定，以此計算，河南省國家機關(guān)一般工作人員出差伙食補助標準30元*住院時間康復費、整容費等后續(xù)治療費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條之規(guī)定，原則上待實際發(fā)生后另行起訴，但根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)或者鑒定結(jié)論確定必然要發(fā)生的費用可以一并與醫(yī)療費計算為例外。營養(yǎng)費：依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十四條之規(guī)定，根據(jù)傷殘程度及醫(yī)療機構(gòu)的意見確定。一般每日不超過10元。財產(chǎn)損失賠償限額賠償?shù)捻椖客ǔＪ擒囕v、物品等有形財產(chǎn)損失。對于上述賠償項目之外的費用，交強險不予賠償。實踐中，人民法院也僅是在上述賠償項目內(nèi)判決保險公司承擔賠償責任。三、三者險專題（一）第三者直接起訴保險公司賠付保險金問題新保險法施行前，大多數(shù)人民法院均認為三責險屬于商業(yè)保險合同，應當依據(jù)保險合同的約定確定保險公司的賠償責任，保險合同之外的第三者無權(quán)直接起訴保險公司支付三者險保險金。不過，也有少數(shù)省份的法院以保險法2002第五十條為依據(jù)，在第三者起訴支付交強險保險金時一并判決支付三者險保險金。2009年10月1日新保險法施行后，第三者可依據(jù)保險法第六十五條之規(guī)定直接起訴保險公司支付三者險保險金。第三者直接起訴保險公司支付三者險保險金有明確法律依據(jù)，各地法院的司法實踐也逐步統(tǒng)一。在此，需要注意的是新保險法的溯及力問題，也就是說，新保險法施行后，人民法院能否直接適用新保險法判決保險公司直接向第三者賠償三者險保險金？按照司法解釋，保險合同成立于新保險法施行前的，適用當時的法律，當時的法律沒有規(guī)定的，參照新保險法的規(guī)定。但是，如果保險標的轉(zhuǎn)讓、保險事故、理賠、代位求償?shù)仁录蛘咝袨榘l(fā)生在新保險法施行后的，則適用新保險法。事實上，新保險法施行后，不少法院已經(jīng)開始判決三者險。我們認為，對于保險事故發(fā)生于新保險法施行后而訴訟的案件，人民法院適用新保險法直接判決三者險是理所應當?shù)?。對于保險合同的成立、事故的發(fā)生均在新保險法施行前的案件，人民法院直接判決三者險亦無可厚非。原因在于，新保險法之前并無法律規(guī)定第三者直接起訴三者險的問題，人民法院可以參照新保險法的規(guī)定予以判決。（二）第三者是否應當承擔資料提供的協(xié)助義務，保險公司能否對第三者行使先履行抗辯權(quán)。

根據(jù)保險法2002第二十三條和保險法2009第二十二條以及三者險第二十二條，被保險人向保險公司請求賠償保險金時，應提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險單、事故證明、損失清單、有關(guān)費用票據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證等。如果被保險人沒有提供上述資料，保險公司可依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條行使先履行抗辯權(quán)。從目前我們辦理的案件來看，在第三者沒有提供上述資料得情況下，人民法院照樣判決保險公司支付保險金。法院主要是從保護受害人利益德角度出發(fā)，認為這些資料不應成為第三者獲賠的否定依據(jù)。然而，法律和條款都規(guī)定了保險公司在特定情況下的免責和減輕責任，法院的上述做法明顯忽略了保險公司的利益，以及責任保險旨在化解被保險人風險價值。對此問題，修訂后的保險法沒有解決，沒有規(guī)定第三者直接起訴保險公司支付保險金時，是否應當履行被保險人的此項義務。我們認為，根據(jù)民事法律權(quán)利義務相一致的原則，應當依據(jù)保險法2002第二十三條和保險法2009第二十二條的規(guī)定，將第三者視為受益人，其應當履行提供資料的義務。當然，有些資料并不為第三者控制，第三者又客觀上無法取得的，這樣是否會太難為第三者呢？對此，完全可以通過申請法院調(diào)取的途徑解決。這樣一來，人民法院在保護第三者利益的同時，也充分尊重了保險公司的利益。（三）多個三者險同時賠付問題在主掛車連接使用、多輛機動車同時發(fā)生交通事故造成第三者損失，且均投保三者險的情況下，就涉及到多個三者險同時賠付的問題。對此，沒有明確法律依據(jù)，三者險條款也僅是明確了主掛車的問題，實踐中主要由人民法院根據(jù)具體案情和受害人的主張解決。在多個三者險不足以賠償受害人的損失時，往往判決各保險公司均在責任限額內(nèi)賠償；在足以賠償?shù)那闆r下，往往根據(jù)受害人的主張按照事故責任比例進行賠償或者平均分配。我們認為，從保護受害人利益和尊重當事人訴權(quán)的角度出發(fā)，上述裁判還是比較合適的。（四）過渡期三者險的賠付問題交強險條例第四十五條規(guī)定：對于條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險，保險期間未屆滿的，可以待期滿后，再投保機動車交通事故責任強制保險。也就是說，對于2006年7月1日前已經(jīng)投保三者險，未期滿，未投保交強險的這一過渡期內(nèi)發(fā)生的保險事故，該三者險是比照交強險賠償還是按照三者險合同賠償。根據(jù)保監(jiān)會關(guān)于機動車第三者責任強制保險有關(guān)問題的通知（保監(jiān)發(fā)[2004]39號），保險公司要按照現(xiàn)有三者險來履行交強險。正是基于此，有相當一部分法院將那是的三者險當做交強險，支持受害人直接起訴保險公司。最高人民法院明傳（法（民一）明傳（2006）6號）施行后，這一問題得以明確，過渡期內(nèi)的三者險屬于商業(yè)保險，應按照保險合同的約定確定保險公司的賠償責任。這就表明，受害人直接起訴保險公司支付三者險保險金沒有依據(jù)，當然，由于過渡期已經(jīng)結(jié)束，隨著2年索賠期間的屆滿，此情況以后會便不會出現(xiàn)。（五）三者險具體賠償問題

三者險賠償對象：原則上同交強險的賠償對象，只不過三者險明確將投保人和保險人明確排除在外，而交強險只是明確將本車人員和被保險人排除在外，條款中的具體表述為：因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的第三者，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。三者險賠償范圍：

超出交強險責任限額的損失部分，具體賠償?shù)捻椖亢唾M用依法確定。目前主要依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》確定，涵蓋了除精神損害撫慰金等條款約定的不予賠償?shù)捻椖客獾乃薪粡婋U賠償項目。具體賠償項目和計算參加交強險教材，賠償總額在保單載明的責任限額以內(nèi)。（六）條款交付及內(nèi)容說明義務問題新舊保險法均規(guī)定保險公司有義務向投保人交付合同條款，并予以說明，責任免除條款未向投保人說明的，不產(chǎn)生法律效力，并且，新保險法要求責任免除條款須在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，否則亦不發(fā)生法律效力。

對于責任免除條款未提示、未說明不發(fā)生法律效力的法律后果很明確，保險公司在依據(jù)責任免除條款拒賠時需要提供證據(jù)證明盡到了上述務。實踐中，保險公司已在保險單重要提示欄提示投保人注意合同條款及免責條款，而且大都通過投保人在投保單聲明盡自己的說明義務。（七）財產(chǎn)貶值損失的賠付問題

保監(jiān)會的批復已經(jīng)明確，貶值損失非直接損失，屬間接損失，屬三者險免賠事項，三者險不予賠償。（八）保監(jiān)會有關(guān)車輛保險批復的適用問題

保監(jiān)會已明文廢止車輛保險條款及其解釋，但是對于有關(guān)車輛保險條款的批復，尚未明文廢止，該批復是否仍有效呢？我們認為，在辦理案件過程中仍可按照有利于保險公司的原則予以引用，視為有效，畢竟保監(jiān)會尚未廢止。但是，從法學理論上來講，有關(guān)車輛保險條款的批復應已無效，自車輛保險條款及其解釋被廢止之日起失效。四、涉訴案件司法實踐中的難點、熱點問題及建議（一）關(guān)于醫(yī)療費中的基本醫(yī)保問題雖然交強險和三者險條款都規(guī)定保險公司按照國家基本醫(yī)療保險標準賠償醫(yī)療費，但由于多數(shù)案件并無清單或者雖有清單但律師無法核實是否醫(yī)保，因此，法院通常不予區(qū)分，一并判決保險公司承擔。建議：保險公司如果能在案件訴前將費用區(qū)別，律師會爭取法院按照醫(yī)保標準賠償。（二）關(guān)于司法鑒定/傷殘鑒定結(jié)論、財產(chǎn)損失的價格評估問題

有些案件的鑒定結(jié)論是交警隊委托的，或者法院沒有通知當事人選擇鑒定機構(gòu)而做出的，或者鑒定結(jié)論有護理期限、休息時間、后續(xù)治療費用、殘疾用具價格和更換周期的內(nèi)容，或者價格評估的損失金額高于保險公司的損失情況確認書，對此，法院大都認為鑒定結(jié)論和評估報告合法有效，且為第三方證據(jù)，并以此為依據(jù)來認定有關(guān)損失數(shù)額。建議：保險公司應當在律師介入案件時，告知本公司的鑒定結(jié)論與交警部門單方面委托的鑒定結(jié)論的差異點，由律師與法院溝通，調(diào)整鑒定結(jié)論中不合理的部分，以減少保險公司的損失。（三）關(guān)于涉嫌保險詐騙的問題

在訴訟實務中，車損險、個體工商戶財產(chǎn)保險等險種極易發(fā)生涉嫌保險詐騙的問題，由于目前公安部門對于涉嫌保險詐騙的案件，處理不力，導致保險詐騙的風險降低，收益增加，此類案件將是車險訴訟實務中一個難點。建議：如果有證據(jù)證明存在詐騙嫌疑的，公司應該盡早報案，協(xié)調(diào)公安機關(guān)處理。根據(jù)我們的經(jīng)驗，在非省會地級市以下的公安機關(guān)由于事務較少，較容易處理保險詐騙案件；對于鄭州而言，由于公安機關(guān)事務多，價值涉案標的大多不高，公安機關(guān)一般不愿處理。因此，建議地市公司和當?shù)毓矙C關(guān)保持好關(guān)系，發(fā)現(xiàn)詐騙嫌疑的要盡早讓公安介入，往往能事半功倍；如拒賠后涉訴的，即使證據(jù)從常理上能夠證明有騙保、假現(xiàn)場嫌疑的，法院也一般不會認定。公司應該建立黑名單，對于車輛出險率高或不太正常的，直接拒絕承保。（四）一起事