第七章財產保險(一)20123

第七章財產保險（一）

1本章教學目的

讓學生在掌握財產保險概念和運行的基礎上，了解火災保險、機動車輛保險、船舶保險、飛機保險及貨物運輸保險的含義、特征、內容及主要險種。2第一節(jié)

財產保險概述

一、財產保險概念及分類（一）財產保險的概念

廣義財產保險狹義財產保險——財產損失保險

注：本章闡述的是狹義財產保險財產損失保險的共同特點：

1.保險標的是有形財產；2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務經營十分復雜；4.防災防損特別重要。

3第一節(jié)

財產損失保險概述一、財產保險概念及分類（二）財產損失保險的分類（P132）

火災保險——財產保險基本險、財產保險綜合險、家庭財產保險等財產運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等圖7-1財產損失保險的分類4第一節(jié)

財產損失保險概述二、財產損失保險的運行（一）財產損失保險的運行概述

展業(yè)理賠再保險防災防損承保5第一節(jié)

財產損失保險概述二、財產損失保險的運行（二）財產損失保險的承保

展業(yè)簽發(fā)保單確定費率核保承保6第一節(jié)

財產損失保險概述

二、財產損失保險的運行（三）財產損失保險中的防災防損（四）再保險（五）財產損失保險的賠償

受理案件核定損失責任審核現(xiàn)場查勘7第二節(jié)

火災及其他災害事故保險

一、火災保險及其特征

火災保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。

火災保險的獨特之處在于：首先，火災保險的保險標的只能是存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產物資。其次，火災保險承保財產的地址不得隨意變動。再次，火災保險的保險標的十分繁雜。8二、企業(yè)財產保險（含財產保險基本險和綜合險）（一）保險標的范圍(P133)

1.可保財產2.特約可保標的3.不可保標的第二節(jié)火災及其他災害事故保險9（二）保險責任1.財產保險基本險（1）火災；（2）雷擊；（3）爆炸；（4）飛行物體和空中運行物體的墜落；（5）被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失，保險人亦予以負責；（6）必要且合理的施救費用。第二節(jié)火災及其他災害事故保險10

2.財產保險綜合險

（1）火災、爆炸、雷擊；（2）暴雨；（3）洪水；（4）臺風；（5）暴風；（6）龍卷風；（7）雪災；（8）雹災；（9）冰凌；（10）泥石流；（1l）崖崩；（12）突發(fā)性滑坡；（13）地面下陷下沉；（14）飛行物體及其他空中運行物體墜落；

（15）三停損失及施救費用。第二節(jié)火災及其他災害事故保險11（三）責任免除

1.不保風險

2.不保損失

3.其他

第二節(jié)火災及其他災害事故保險12（四）保險金額與保險價值

1.固定資產保險金額保險價值：出險時的重置重建價賬面原值原值加成重置價其他方式

2.流動資產保險金額：最近12個月任意月份的賬面余額保險價值：出險時賬面余額第二節(jié)火災及其他災害事故保險13（五）賠償處理

1.全部損失保額≥出險時的重置價或賬面余額時，

賠款≤出險時重置價或賬面余額保額≤

出險時的重置價或賬面余額時，

賠款≤保險金額第二節(jié)火災及其他災害事故保險142.部分損失保額≥出險時的重置或賬面余額時，

賠款=實際損失保額≤出險時的重置價或賬面余額時，

賠款=保障程度*損失金額-殘值3.施救費用在另一個保額內計算，最高不超過保額第二節(jié)火災及其他災害事故保險154.賠償中的注意事項

（1）對固定資產分項計賠；（2）注意扣除殘值和免賠額；（3）不足額保險采用比例賠償方式。第二節(jié)火災及其他災害事故保險16（六）保險費率（P137）

固定級差費率制度注：企業(yè)財產保險的費率通常以一年期的費率為標準費率，對不足一年的業(yè)務則制定專門的短期費率標準

第二節(jié)火災及其他災害事故保險17

三、家庭財產保險

（一）家庭財產保險的主要險種1.普通家庭財產保險2.家庭財產兩全保險

3.房屋及室內財產保險4.安居類綜合保險5.投資保障型家庭財產保險6.專項家庭財產保險第二節(jié)火災及其他災害事故保險18（二）家庭財產保險的保險標的（P138）1.可保財產2.必須經特別約定才可承保的標的3.不予承保的標的第二節(jié)火災及其他災害事故保險19（三）家庭財產保險的保險責任（1）火災、爆炸、雷擊；（2）暴雨；（3）洪水；（4）臺風；（5）暴風；（6）龍卷風；（7）雪災；（8）雹災；（9）冰凌；（10）泥石流；（1l）崖崩；（12）突發(fā)性滑坡；（13）地面突然塌陷；（14）飛行物體及其他空中運行物體墜落；

（15）施救費用。第二節(jié)火災及其他災害事故保險20（四）家庭財產保險的保險金額

1.房屋及室內附屬設備、室內裝潢保險金額：被保險人根據(jù)市場價或購置價確定保險價值：出險時的重置價

2.室內財產被保險人根據(jù)實際價值分項確定第二節(jié)火災及其他災害事故保險21（五）家庭財產保險的賠償處理

1.除房屋及室內附屬設備、室內裝潢外采用第一損失賠償方式。

2.家庭財產分項計算賠償。

3.施救費另行計算。

4.損余殘值作價折歸被保險人。

第二節(jié)火災及其他災害事故保險22

（六）家庭財產保險的附加險

1.附加盜搶保險

2.附加家用電器用電安全保險

3.附加管道破裂及水浸保險4.附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險

5.附加自行車盜竊保險6.附加第三者責任保險第二節(jié)火災及其他災害事故保險23第三節(jié)

運輸工具保險

一、運輸工具保險及其特征

運輸工具保險機動車輛保險船舶保險航空保險摩托車保險運輸工具保險的特征：第一，保險標的具有流動性；第二，保險風險大而復雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責任大。24

二、運輸工具保險的適用范圍

（1）因自然災害及意外事故所致?lián)p失（2）合理的施救及保護費用1.保險標的載人、載貨、從事交通作業(yè)的工具2.保險責任3.特點承保風險的多樣性事故發(fā)生的復雜性保險范圍的廣泛性第三節(jié)運輸工具保險25第三節(jié)

運輸工具保險

三、機動車輛保險

機動車輛保險的保險標的各種汽車、摩托車、拖拉機等機動車輛保險的特點（1）陸上運行、流動性大、行程不固定（2）業(yè)務量大、投保率高（3）第三者責任風險大26第三節(jié)

運輸工具保險險種基本險（主險）附加險車輛損失險第三者責任險盜搶險車上人員責任險不計免賠率特約險玻璃單獨破碎險車身劃痕損失險自燃損失險…………機動車輛保險的險種27第三節(jié)

運輸工具保險

（一）家庭自用汽車損失保險

1.車損險的保險責任（P144）（1）碰撞損失（2）非碰撞損失（3）施救和保護費用2.責任免除（P144）（1）原因免除（2）損失和費用免除28第三節(jié)

運輸工具保險（一）家庭自用汽車損失保險3.車損險的保險金額①按新車購置價確定②按投保時的實際價值確定（扣除折舊）③投保人與保險人協(xié)商確定4.車損險的保險期間一般為一年29第三節(jié)

運輸工具保險（一）家庭自用汽車損失保險5.車損險的保費計算車輛損失險的保費計算車輛險保費=基本保費+（保險金額×費率）6.車損險中保險雙方的權利與義務30第三節(jié)運輸工具保險（一）家庭自用汽車損失保險

7.車損險賠償處理（1）賠償計算公式①全部損失保額≤出險時車輛實際價值，賠款=保額保額>出險時車輛實際價值，賠款=出險時車輛實際價值②部分損失保額=投保時新車購置價，賠款=（實際修理費用－殘值）×（1－免賠率）保額<投保時新車購置價，賠款=（實際修理費用－殘值）×（1－免賠率）×保額出險時新車購置價31第三節(jié)

運輸工具保險（2）車損險的保險責任為每次事故最高限額（3）執(zhí)行絕對免賠率全部責任或單方肇事免賠15%；主要責任免賠10%；同等責任免賠8%；次要責任免賠5%；單方肇事免賠20%；肇事方逃逸免賠30%；不能證明事故原因免賠或非指定駕駛人10%；約定區(qū)域外行駛增加免賠10%

32第三節(jié)

運輸工具保險

（二）機動車第三者責任保險

1.三者險的保險責任（P149）

被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接毀損，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的規(guī)定，對于超過交強險各賠償限額以上的部分負責賠償。2.三者險的責任免除（P150）

（1）原因免除（2）損失和費用免除33第三節(jié)

運輸工具保險（二）機動車第三者責任保險3.三者險的責任限額每次事故的責任限額，由投保人與保險人按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定。4.三者險的保險期間一般為一年34第三節(jié)

運輸工具保險（二）機動車第三者責任保險5.三者險的保費計算按選擇的賠償限額檔次收取6.三者險中保險雙方的權利與義務保險人可直接向受損的第三者賠償35第三節(jié)運輸工具保險（二）機動車第三者責任保險7.三者險的賠償處理按照事故比例及責任限額，分為人身傷害和財產損失部分進行賠償執(zhí)行絕對免賠率全部責任免賠20%；主要責任免賠15%；同等責任免賠10%；次要責任免賠5%；違反安全裝載規(guī)定，增加免賠10%；非指定駕駛人或約定區(qū)域外行駛增加免賠10%。36第三節(jié)

運輸工具保險（三）機動車交通事故責任強制保險

1.交強險與商業(yè)三者險的比較①實施方式不同②目的不同③性質不同④責任范圍不同⑤責任限額不同⑥條款費率制定方式不同⑦輔助補償制度設置不同37第三節(jié)

運輸工具保險2.保險責任和責任免除

①保險責任②責任免除（故意行為、自有財產損失、間接損失、仲裁或訴訟費用）

3.追償和墊付4.責任限額賠償限額過錯責任（元）無過錯責任（元）死亡傷殘11000011000醫(yī)療費用110001000財產損失200010038第三節(jié)

運輸工具保險5.保險費率6.保險期間：一般為1年7.賠償處理

8.合同變更與終止9.投保人、被保險人義務

10.社會救助基金39第三節(jié)

運輸工具保險四、船舶保險

1.船舶保險的含義及適用范圍船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險來轉嫁自己可能遭遇的風險。40第三節(jié)

運輸工具保險2.船舶保險的特點（1）承保從船舶建造下水，直至營運以至停泊和報廢拆船為止的整個過程的危險。（2）保障范圍廣泛。（3）危險單位價值巨大，易出現(xiàn)巨額賠款。（4）船舶所有人的經營作風、管理水平和信譽對保險船舶的安全有直接影響。41第三節(jié)

運輸工具保險3.船舶保險的保障內容（1）船舶的物質損失（船殼、機器、導航設備、燃料、給養(yǎng)）（2）船舶的有關利益（3）對第三者的賠償責任42第三節(jié)

運輸工具保險4.船舶保險的保險責任（1）全損險承擔下列原因造成的船舶全損：a.海上風險b.火災或爆炸c.來自船外的暴力盜竊或海盜行為d.拋棄貨物e.核裝置或核反應堆發(fā)生的故障或意外事故f.船員疏忽行為所致的損失

43第三節(jié)

運輸工具保險4.船舶保險的保險責任（2）一切險除了承擔全損險的責任外，還承擔這些風險造成的部分損失，及下列責任和費用：a.碰撞責任

b.共同海損和救助

c.施救費用44第三節(jié)

運輸工具保險5.船舶保險的責任免除（1）船舶不適航（2）被保險人及其代表的疏忽或故意行為（3）被保險人恪盡職守應予以發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理（4）保險公司承保的戰(zhàn)爭險、罷工險的保險責任和責任免除（5）清除障礙物、殘骸及清理航道費用

45第三節(jié)

運輸工具保險6.船舶保險的保險期限（1）遠洋船舶保險

a.定期保險

一般為1年，不得短于3個月

b.航次保險（2）國內船舶保險一般為1年46第三節(jié)

運輸工具保險7.船舶保險的保險金額

一般為定值保險。一個保險金額，承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失等，即上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額。8.船舶保險的保險費率9.船舶保險的免賠額

部分損失每次事故扣除免賠額47第三節(jié)

運輸工具保險10.船舶保險的理賠在賠償時需要注意的事項包括：（1）嚴格審核事故的性質，區(qū)分保險責任與除外責任；（2）對碰撞事故要嚴格區(qū)分碰撞雙方或多方的責任，按責論處；（3）對船舶本身損失、碰撞責任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關費用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關各方之間進行分攤。48第三節(jié)

運輸工具保險

五、飛機保險（一）飛機保險的險種

1.基本險飛機機身保險（不定值保險）飛機第三者責任保險航空旅客責任保險2.附加險飛機戰(zhàn)爭、劫持險飛機承運貨物責任險49第三節(jié)

運輸工具保險（二）飛機機身保險

1.飛機機身保險的責任范圍2.飛機機身保險的保險金額（定值保險）

一般按照凈值確定，也可由被保險人和保險公司協(xié)商確定：（1）零部件條款（限制各部件賠償金額）（2）70%分成法

3.飛機機身保險的保險費率（P177）50第三節(jié)

運輸工具保險（三）飛機第三者責任險

1.飛機第三者責任險的保險責任2.飛機第三者責任險的除外責任3.飛機第三者責任險的賠償限額與保險費（四）旅客責任保險

賠償限額適用國內（40萬元人民幣）或國際航空法律（113100特別提款權）51第三節(jié)

運輸工具保險（五）飛機保險的其他規(guī)定

1.停航退費飛機進行正常修理或停航超過10天，退還日保費的50%

2.安全獎勵無賠款退費25%；賠款低于保費的30%，退費15%

3.聲明價值附加費

4.免賠額規(guī)定52第四節(jié)貨物運輸保險

一、貨物運輸保險的適用范圍

貨物運輸保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的、以運行過程中可能發(fā)生的有關風險為保險責任的一種財產保險。

發(fā)貨人與收貨人均可投保。

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二、貨物運輸保險的分類

海洋運輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運輸冷藏貨物保險、海洋運輸散裝桐油保險

涉外運輸陸上運輸貨物保險陸運險和陸運一切險貨物保險航空運輸貨物保險空運險和空運一切險郵包險郵包險和郵包一切險

水路、鐵路運輸貨物保險國內運輸貨物保險公路運輸貨物保險航空運輸貨物保險

圖7－2運輸貨物保險的險種第四節(jié)貨物運輸保險54三、國內水路、陸路貨物運輸保險（一）保險責任

1.運輸貨物保險基本險一是因火災、爆炸及相關自然災害所導致的貨物損失；二是因運輸工具發(fā)生意外事故而導致的貨物損失；三是在貨物裝卸過程中的意外損失；四是分攤的共同海損費用；五是合理的、必要的施救費用等。

2.運輸貨物保險綜合險除了基本險的保險責任外，還承保盜竊、雨淋等四類原因造成的貨物損失。

第四節(jié)貨物運輸保險55

三、國內水路、陸路貨物運輸保險

（二）保險責任起訖期

運離發(fā)貨人倉庫抵達收貨人倉庫運達目的地后不超過15天為限（三）除外責任（四）保險金額

按貨價或貨價加運雜費計算（五）賠償處理（六）國內水路、陸路貨物運輸保險的特點