網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析摘要：隨著我國(guó)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展,也逐步增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)與客戶更加緊密的溝通和交流，從而徹底改變了我們傳統(tǒng)的利用網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)作和管理理論。信息技術(shù)的發(fā)展，標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)逐步進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融因其具有覆蓋范圍廣、交易成本低、效率高等特點(diǎn)在市場(chǎng)中占據(jù)了越來(lái)越多的份額，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了沖擊，嚴(yán)重壓縮了盈利空間。長(zhǎng)此以往，便會(huì)造成銀行客戶流失，各項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)鎖水的現(xiàn)象。在這種局面下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)行一定的創(chuàng)新與改革,順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，以達(dá)到互惠互利融合效應(yīng)。本文基于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的大背景，從支付、理財(cái)、貸款及盈利四個(gè)角度來(lái)分析網(wǎng)絡(luò)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來(lái)的影響與沖擊，并從加強(qiáng)內(nèi)部管理、加強(qiáng)合作兩個(gè)角度提出其應(yīng)對(duì)的途徑與措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；影響

AnalysisontheImpactofNetworkFinanceonTraditionalCommercialBanksAbstract:WiththerapiddevelopmentofChina'smodernmarketeconomy,ithasdriventherapiddevelopmentofnetworkfinance,andgraduallyenhancedtheclosercommunicationandcommunicationbetweenfinancialinstitutionsandenterprisesandcustomers,thuscompletelychangingourtraditionaloperationandmanagementtheoryofusingnetworkfinance.ThedevelopmentofinformationtechnologymarksthatChinahasgraduallyenteredtheeraofbigdata.Networkfinanceoccupiesmoreandmoremarketsharesbecauseofitswidecoverage,lowtransactioncostandhighefficiency,whichhasanimpactontheoperationoftraditionalcommercialbanksandseriouslyreducestheprofitspace.Inthelongrun,itwillcausethelossofbankcustomers,thephenomenonofwaterlock.Inthissituation,traditionalcommercialbanksmustcarryoutcertaininnovationandreform,conformtothegeneraltrendofnetworkfinancedevelopment,soastoachievemutualbeneficialintegrationeffect.Basedonthecurrentbackgroundofnetworkfinance,thispaperanalyzestheimpactandimpactofnetworkfinancetotraditionalcommercialbanksfromtheperspectivesofpayment,financialmanagement,loanandprofit,andputsforwardthewaysandmeasuresfromtheperspectivesofstrengtheninginternalmanagementandcooperation.Keywords:networkfinance;commercialbanking;financialinnovation;impact

緒論在過(guò)去的時(shí)間里，我國(guó)的金融業(yè)經(jīng)過(guò)了將近一百年時(shí)間的變革，已經(jīng)建立起一套標(biāo)準(zhǔn)化的、嚴(yán)格的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展體系，這種體系使得金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展變得更顯體制化、呆板化、缺少創(chuàng)新力。而近年來(lái)，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種現(xiàn)代信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)相結(jié)合，在其經(jīng)營(yíng)模式方面以開(kāi)放、創(chuàng)新的理念更加地符合了當(dāng)前社會(huì)和大眾的需求，得到了快速的發(fā)展。這給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的壓力，并受到各商業(yè)銀行的高度重視。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要不斷的研究與探索，深入分析網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)自身各方面的影響，并對(duì)其采取針對(duì)性的措施。作為傳統(tǒng)金融業(yè)的推動(dòng)者，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行影響深遠(yuǎn)。AcharyaandAlbert(2004)也認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行的替代品，迫于壓力，銀行不得不使用互聯(lián)網(wǎng)。[1]國(guó)外學(xué)者LauriPuro等(2010)認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)大潮下，每個(gè)大銀行可能最后都被迫要發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行,特別是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展P2P信貸業(yè)務(wù)。[2]Srivastava(2014)指出互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于萌芽階段，但通過(guò)健全金融市場(chǎng)，減少交易成本，顯著改善了印度、中國(guó)和巴西等發(fā)展中國(guó)家的金融體系。[3]劉明彥（2014）從P2P的角度論述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，根據(jù)其研宄分析，最終闡述了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)這二者之間的差別。成本低、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小分別是其的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。[4]吳曉靈（2014）從金融業(yè)務(wù)模式出發(fā)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)改變金融中介、貨幣創(chuàng)造等傳統(tǒng)金融功能的本質(zhì)，只是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式相結(jié)合，形成服務(wù)更加高效、對(duì)象更加廣泛的金融服務(wù)新模式，如網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)模式。[5]因此本文結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展，提出商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的具體建議，以期能推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)讓金融變得更有效率，更好地為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，也將不斷改變我們的生產(chǎn)、工作、生活方式。因此本文主要通過(guò)文獻(xiàn)分析法對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，提出網(wǎng)絡(luò)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)理論概述（一）網(wǎng)絡(luò)金融的定義網(wǎng)絡(luò)金融字面上的意思是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融知識(shí)的相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融具體含義是指利用網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融服務(wù)和金融活動(dòng)，以及線下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成的虛擬金融市場(chǎng)，包括約束其相關(guān)的法律法規(guī)制度。（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)1、成本低網(wǎng)絡(luò)金融的低成本體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是交易成本。相較傳統(tǒng)銀行而言，利用大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的開(kāi)放、透明等優(yōu)勢(shì)，使其貸款審批流程便捷，所需人工審核成本較低。其信息共享和數(shù)據(jù)滲透的成本更低、速度更快。另一方面是服務(wù)成本。網(wǎng)絡(luò)金融的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都是通過(guò)線上來(lái)完成，從而有效地避免了在網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所需要的各種投資和管理成本，例如，維修費(fèi)用、基層工作人員和運(yùn)營(yíng)管理成本等各項(xiàng)投資以及管理費(fèi)用。2、效率高網(wǎng)絡(luò)在線金融業(yè)務(wù)通常是由用戶通過(guò)自助服務(wù)的方式辦理，因此可以有效節(jié)省大量的人力、時(shí)間和能源成本，這些成本需要投資于各個(gè)環(huán)節(jié)，例如，業(yè)務(wù)咨詢、交易以及搜尋數(shù)據(jù)查證等各個(gè)環(huán)節(jié)上所需要投入的大量人力時(shí)間與精力成本，精簡(jiǎn)了大量的操作流程，效率也得到了顯著的提高。網(wǎng)絡(luò)金融門戶網(wǎng)站的“搜索+價(jià)格比較”帶來(lái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)使得網(wǎng)貸從復(fù)雜變得簡(jiǎn)單。3、隱患大一是有信用隱患。在現(xiàn)階段，我國(guó)缺少完善的信用體系，網(wǎng)絡(luò)金融方面的法律法規(guī)較少，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)違約懲處力度相對(duì)較低，容易引發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)。二是有監(jiān)管隱患。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是隨著移動(dòng)信息技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展而逐漸產(chǎn)生的一種新事物，對(duì)其的監(jiān)管尚不成熟，存在一定的技術(shù)漏洞，也可能存在很大的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。4、管理弱一是風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。網(wǎng)絡(luò)金融并未跟中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信用信息共享，因此網(wǎng)絡(luò)金融不能夠像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，擁有風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)和清收等機(jī)制，容易產(chǎn)生很多風(fēng)險(xiǎn)。二是監(jiān)管體系不完善。網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)興起的時(shí)間并不長(zhǎng)，缺少完善的監(jiān)管體系和法律法規(guī)的約束，以及網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻低容易造成行業(yè)混亂。5、覆蓋廣各大商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象多數(shù)是規(guī)模大、資產(chǎn)總額高的大中型企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)的涉及不夠。在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，客戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)隨時(shí)尋找所需的金融服務(wù)類型，這種模式更為方便快捷，客戶源也更為穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)金融的最主要客戶群體是小微企業(yè)，可以彌補(bǔ)小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能成功獲得貸款的情形，有效金融融資效率。（三）網(wǎng)絡(luò)金融的模式在當(dāng)前我國(guó)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的高速健康發(fā)展的今天，為了更好地對(duì)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)模型和服務(wù)功能體系有一個(gè)明確的定義界定，軟交所網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)驗(yàn)室自2012年起，通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域企業(yè)和人員個(gè)人特點(diǎn)進(jìn)行了深入調(diào)研和實(shí)地走訪，深度細(xì)致地深入解析與推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的行業(yè)資訊，并對(duì)當(dāng)前我國(guó)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)產(chǎn)品、現(xiàn)象等熱點(diǎn)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行認(rèn)真的跟蹤分析和深入研究，最后將其收集整理出了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融門戶等五大主要領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)創(chuàng)新模式。

二、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響（一）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付創(chuàng)新的影響網(wǎng)絡(luò)金融的普及給我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理工作帶來(lái)了巨大的打擊與阻礙。2000年左右，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并得到蓬勃發(fā)展，從而使網(wǎng)絡(luò)支付需求不斷增，為企業(yè)服務(wù)第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。2017年以來(lái)，線下掃碼支付規(guī)模全面爆發(fā)，線下支付增速遠(yuǎn)高于線上支付，導(dǎo)致移動(dòng)支付經(jīng)歷了從線上驅(qū)動(dòng)階段向線下驅(qū)動(dòng)階段的過(guò)渡。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)第三方支付用戶的規(guī)模迅速增長(zhǎng)，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。1、新型網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)新型網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大地刺激了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行，面對(duì)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)政策的實(shí)施，促使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)革新，首當(dāng)其沖的便是支付寶模式。一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行能否健康快速的發(fā)展主要考慮其是否可以保持網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的持續(xù)的提供。新型網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展給中國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)了大量的資本消耗。為了保持傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展資本，并敦促傳統(tǒng)銀行對(duì)支付方式的重大改革，以此來(lái)更好的貼合社會(huì)民眾的需求。2、第三方支付的發(fā)展從2016年開(kāi)始，我國(guó)對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管政策更加嚴(yán)格，支付寶、騰訊金融在賬戶端的滲透已經(jīng)飽和。第三方支付交易的增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩，但用戶規(guī)模和交易規(guī)模仍在擴(kuò)大。以2017年至2020年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付用戶規(guī)模為例（見(jiàn)圖3.1、3.2），2017年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)52107萬(wàn)人；2018年網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)58324萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)6217萬(wàn)人；2019年網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)70051萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)11727萬(wàn)人,2020年網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)80500，較上年同期增長(zhǎng)10449萬(wàn)人。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付主要以移動(dòng)支付為主，2017年我國(guó)移動(dòng)支付用戶達(dá)51444萬(wàn)人；2018年我國(guó)移動(dòng)支付用戶達(dá)57473萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)6029萬(wàn)人；2019年我國(guó)移動(dòng)支付用戶達(dá)69317萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)11844萬(wàn)人；2020年我國(guó)移動(dòng)支付用戶達(dá)80172萬(wàn)人，較上年同期增長(zhǎng)10855萬(wàn)人。圖3.12017-2020年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模圖3.22017-2020年中國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得線上交易已達(dá)到飽和階段，線下交易已成為第三方支付的巨頭。至今為止，已基本形成競(jìng)爭(zhēng)格局，微信支付、支付寶等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)掃描二維碼支付已經(jīng)占領(lǐng)線下市場(chǎng)，且占據(jù)了很大份額。2020年第一季度，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)業(yè)務(wù)分別以48.44%、33.59%和7.19%的市場(chǎng)份額排名前三，三者的市場(chǎng)份額總額達(dá)到89.21%，行業(yè)集中度較高。（見(jiàn)圖3.3）這一數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了，網(wǎng)絡(luò)金融支付方式更靈活更容易被人接受，其發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付方式創(chuàng)新帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。圖3.32020年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局（二）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)創(chuàng)新的影響目前我國(guó)房地產(chǎn)的資金市場(chǎng)需求缺口龐大，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的管制力度也在不斷增強(qiáng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了能夠更好的實(shí)現(xiàn)盈利，除了在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上移植自己基本的業(yè)務(wù)外，更應(yīng)改革自己的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行獲取流動(dòng)性資金的供給率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠大數(shù)據(jù)的采集，有效地分析信息，利用資金的時(shí)間價(jià)值來(lái)獲利，逐步熟悉資本市場(chǎng)，更為準(zhǔn)確地對(duì)資金進(jìn)行定價(jià)。隨著生活水平的提高，人民的可支配的資金變多，所以對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟪掷m(xù)上升。與以2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的規(guī)模和使用率為例(見(jiàn)圖3.4)。2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模為9026萬(wàn)，使用率達(dá)到13.10%;2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理用戶數(shù)量為9890萬(wàn)，使用率達(dá)到13.50%;與去年同期相比，新增864萬(wàn)戶，利用率提高0.1個(gè)百分點(diǎn);2017年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理用戶達(dá)12881萬(wàn)，使用率達(dá)16.70%;與去年同期相比，新增2991萬(wàn)戶，利用率提高3.2個(gè)百分點(diǎn);2018年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶達(dá)到15138萬(wàn)人，使用率達(dá)18.30%，與去年同期相比，新增2257萬(wàn)人，利用率增長(zhǎng)1.6個(gè)百分點(diǎn)；2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模為16972萬(wàn)，利用率達(dá)19.90%，與去年同期相比，新增1834萬(wàn)戶，利用率增長(zhǎng)1.6個(gè)百分點(diǎn)。截至2020年6月，我國(guó)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.5億，網(wǎng)民使用率15.9%。圖3.42015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模及使用率（三）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新的影響網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新的影響相對(duì)較小，主要原因是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融和其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款的規(guī)模和數(shù)額大，時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，而且需要建立起比較完善的信息和資訊體系，只有那些已經(jīng)達(dá)到了一定的征信標(biāo)準(zhǔn)和條件的顧客才能夠貸到資金。目前，網(wǎng)絡(luò)金融借貸的發(fā)展還不充分，還沒(méi)有形成一定數(shù)量的客戶，在貸款利率優(yōu)惠上無(wú)法和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。基于他們所服務(wù)的客戶并不完全重疊，國(guó)家政策對(duì)商業(yè)銀行貸款的管控，使商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新之路更加艱難和漫長(zhǎng)的。（四）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利創(chuàng)新的影響網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法獲取到全面的資本，在一定程度上，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用它加速了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的資本交換，提高了資本市場(chǎng)財(cái)務(wù)信息的透明度。然而，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要盈利模式是客戶存貸，單一的盈利模式使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)非常脆弱。為了維持銀行的正常運(yùn)作，有必要通過(guò)更多的盈利點(diǎn)來(lái)支撐龐大的管理體系。從目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，創(chuàng)造了多元化的理財(cái)產(chǎn)品作為產(chǎn)品基礎(chǔ)，擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的覆蓋范圍，促進(jìn)銀行系統(tǒng)的快速改革和網(wǎng)絡(luò)金融的形成。隨著居民生活水平的提高，可供支配的結(jié)余資金也在同步增長(zhǎng)，居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笮猿掷m(xù)提升，網(wǎng)絡(luò)金融更好地為居民提供了便捷的理財(cái)渠道。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民人數(shù)的持續(xù)增長(zhǎng)及支付技術(shù)的快速發(fā)展等為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)策略在網(wǎng)絡(luò)金融的大背景下，商業(yè)銀行要生存發(fā)展，必須充分發(fā)揮自身風(fēng)控較好、用戶相對(duì)固定、信用度較高等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升管理質(zhì)效。同時(shí)，也要充分吸收網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)全面，業(yè)務(wù)靈活等有點(diǎn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)信息共享。（一）提升內(nèi)部管理商業(yè)銀行是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為行業(yè)發(fā)展提供資金保障。在商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)中，只有加強(qiáng)內(nèi)部管理才能夠保證運(yùn)營(yíng)的順暢，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在完善內(nèi)部管理制度過(guò)程中，要不斷提高人員素質(zhì)，提升工作效率，最大限度地降低工作成本。因此，在當(dāng)前的商業(yè)銀行管理中，通過(guò)開(kāi)展會(huì)計(jì)內(nèi)部管控分析，提升內(nèi)部管控效率，同時(shí)針對(duì)管理中存在的問(wèn)題采取有效的改革，從而推動(dòng)商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到更好的作用。（二）強(qiáng)化合作1、業(yè)務(wù)合作由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)自身信用監(jiān)管松懈、風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系不完善，對(duì)比商業(yè)銀行，一些信用體系較差的中小企業(yè)和個(gè)人，習(xí)慣選擇在金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資，這種現(xiàn)象容易形成金融風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有雄厚的金融資本和較好的市場(chǎng)信譽(yù)度，在其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)發(fā)展的巨大優(yōu)勢(shì)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以擁有更大的小額商業(yè)儲(chǔ)蓄活期存款量和廣大客戶的信任度，互聯(lián)網(wǎng)的小額金融平臺(tái)則更重要的一點(diǎn)是其具備更高的小額商業(yè)儲(chǔ)蓄活期存款吸引力和較高的資金綜合利用效率。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，有效解決了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的商業(yè)信譽(yù)保障，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也因此獲得了額外的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。2、信息共享與其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)擁有不同種類、不同類型的商業(yè)客戶信息。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)擁有更多的中小投資者和企業(yè)的信息和數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要服務(wù)于大中型投資者和企業(yè)，但大中型企業(yè)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于中小企業(yè)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則存在的歷史時(shí)間較長(zhǎng)，這也正是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)未能具備的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)大量的數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有利于全面分析投資者的交易習(xí)慣和信用水平，提高評(píng)估客戶信用水平的準(zhǔn)確性。然而，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)起步較晚，信用體系建設(shè)不完善，網(wǎng)絡(luò)交易存在漏洞。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間通過(guò)信息與數(shù)據(jù)之間的互通，推動(dòng)雙方健康發(fā)展。3、技術(shù)合作互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)有其獨(dú)特的云計(jì)算、移動(dòng)在線支付、搜索引擎等新興網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，其中支付寶刷臉“MITTechnologyReview”被評(píng)為2017年全球十大突破技術(shù)之一。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也同樣可以選擇通過(guò)依托于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金服務(wù)融平臺(tái)的綜合技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)對(duì)于自己的金融資源進(jìn)行綜合整理和利用，從而可以使自身能夠及時(shí)獲得更好的發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是通過(guò)線下信息數(shù)據(jù)共享管理技術(shù)，得到關(guān)于客戶的個(gè)人資產(chǎn)和信譽(yù)相關(guān)信息分析數(shù)據(jù)并對(duì)其做出在金融交易過(guò)程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理，而互聯(lián)網(wǎng)線下金融服務(wù)平臺(tái)則主要是可以通過(guò)借助于一些傳統(tǒng)大型商業(yè)金融銀行的線下信息數(shù)據(jù)共享技術(shù)來(lái)快速發(fā)展各種線下的線上金融服務(wù)。2020年5月，中國(guó)銀聯(lián)快通8.0版正式發(fā)布，中國(guó)銀聯(lián)按照“開(kāi)放、共建、合作、共贏”的發(fā)展理念，以“中國(guó)銀聯(lián)快通支行”的金融小程序，積極推動(dòng)銀行落戶中國(guó)銀聯(lián)快通APP。廣大用戶可以通過(guò)“中國(guó)銀聯(lián)快捷通支行”方便地在線享受銀行服務(wù)，包括二、三類賬戶、余額查詢、交易查詢、賬單查詢等開(kāi)戶服務(wù)，以及信用卡申請(qǐng)、分期付款、理財(cái)、信用等增值服務(wù)。隨著“中國(guó)銀聯(lián)快通支行”數(shù)量的不斷增加和服務(wù)的不斷升級(jí)，“中國(guó)銀聯(lián)快通支行”功能頁(yè)面可以優(yōu)先展示與卡綁定的銀行和附近的銀行，幫助用戶準(zhǔn)確快速地體驗(yàn)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。銀行可以充分利用中國(guó)銀聯(lián)快通APP的平臺(tái)、場(chǎng)景、內(nèi)容優(yōu)勢(shì)，借助中國(guó)銀聯(lián)快通APP豐富的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)工具和能力，實(shí)現(xiàn)輕量級(jí)、線上運(yùn)營(yíng)?！爸袊?guó)銀聯(lián)快捷通支行”為銀行提供消息推送、用戶交互標(biāo)簽等業(yè)務(wù)服務(wù)，在支付完成頁(yè)面、卡綁定完成頁(yè)面、財(cái)富板塊等30多個(gè)入口為銀行提供全面引流，幫助銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。銀聯(lián)將繼續(xù)與商業(yè)銀行合作，推進(jìn)用戶共享、內(nèi)容互聯(lián)、場(chǎng)景交換，打造“中國(guó)銀聯(lián)快捷通支行”安全、高效、優(yōu)質(zhì)的一站式銀行服務(wù)品牌。今年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)快捷通APP不斷優(yōu)化便捷支付服務(wù)，注冊(cè)用戶超過(guò)3億。中國(guó)銀聯(lián)快速通8.0版用戶體驗(yàn)進(jìn)一步提升，整合了小程序、消費(fèi)券、健康碼、卡權(quán)、海外服務(wù)、移動(dòng)支付便利項(xiàng)目六大核心功能。中國(guó)銀聯(lián)電子證書快速通行證APP醫(yī)保已覆蓋北京、上海、廣東等近20個(gè)省市自治區(qū)，政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)辦公”已覆蓋浙、桂、粵18個(gè)省市，著力打造惠及百姓的手持醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。銀聯(lián)移動(dòng)支付覆蓋全國(guó)37個(gè)城市的地鐵，1700多個(gè)市縣的公交支持中國(guó)銀聯(lián)快速通行APP掃碼或銀聯(lián)手機(jī)閃付方便乘車。雙方合作實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上金融和商業(yè)銀行的雙贏。

結(jié)論網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛普及和快速發(fā)展給當(dāng)前我國(guó)許多傳統(tǒng)商業(yè)金融企業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻的發(fā)展挑戰(zhàn)，導(dǎo)致了許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不開(kāi)始采取更加戰(zhàn)略聚焦的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略以積極尋求快速擴(kuò)大營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于推進(jìn)資金支付市場(chǎng)安全信息公開(kāi)透明化建設(shè)起到了巨大的推進(jìn)作用，也直接促使了許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行從坐享其成轉(zhuǎn)向自食其力。在現(xiàn)代我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷走向產(chǎn)品多樣化與金融產(chǎn)品應(yīng)用多元化的發(fā)展之路中，為了更好地盡快適應(yīng)未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),必須不斷地努力追求產(chǎn)品科技化與產(chǎn)品應(yīng)用相結(jié)合的發(fā)展機(jī)遇,共享資源，根據(jù)客戶需求重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品供給，及時(shí)根據(jù)客戶反饋不斷優(yōu)化進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。只有充分地相互結(jié)合和充分吸收網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)特點(diǎn),保持其優(yōu)勢(shì),就可以不斷地激發(fā)創(chuàng)新的技術(shù)生命力和創(chuàng)作靈感,傳統(tǒng)商業(yè)銀行才有機(jī)會(huì)更加完全具備在新興金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)條件下，充分地實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)、商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的分析，闡述了網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，最終提出了網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)策略，由于可供參考的內(nèi)部數(shù)據(jù)較少，缺乏直接的參與了解，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展歷史、未來(lái)的發(fā)展方向等方面還存在不夠深入的問(wèn)題，下一步將在今后的工作中更加深入研究。

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