互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策研究

目錄TOC\o"1-2"\h\u16074一、緒論 頁互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策研究【摘要】本文簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因進(jìn)行分析，明確互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的必然性，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所處金融地位、經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念以及收入來源等方面的影響，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響一一給出了應(yīng)對(duì)策略、意見或建議，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，影響及對(duì)策

一、緒論（一）研究背景及意義在傳統(tǒng)金融業(yè)當(dāng)中，其核心是商業(yè)銀行，并且依然是當(dāng)下金融體系中的主導(dǎo)主體，然而，那些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也很迅速，長(zhǎng)期實(shí)力也不能小覷。分析來看，傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融，二者是一種矛盾的存在，是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，然而，從長(zhǎng)期來看，金融業(yè)的發(fā)展需要二者的共同參與和努力，利用而它們的各自優(yōu)勢(shì)，用互聯(lián)網(wǎng)金融來加快創(chuàng)新發(fā)展，給傳統(tǒng)金融提供更多創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的有序、高效發(fā)展。本文當(dāng)中，探析的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，得出了相關(guān)結(jié)論，給出了具體化的應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于這一沖擊，歸納、總結(jié)了商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)方面，從優(yōu)勢(shì)入手來加大創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)展出更多的匹配市場(chǎng)需求的金融業(yè)務(wù)，從而保障商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展?？梢姡疚难芯康默F(xiàn)實(shí)價(jià)值比較突出。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這會(huì)刺激互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并加快互聯(lián)網(wǎng)金融的探索發(fā)展步伐，助推新型金融業(yè)務(wù)加快發(fā)展。從現(xiàn)代金融制度來看，在交易當(dāng)中，要提升資源的合理配置，促進(jìn)金融創(chuàng)新理論的發(fā)展。綜合可知本文研究既有理論層面的價(jià)值，也是當(dāng)下的一個(gè)研究熱點(diǎn)。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外文獻(xiàn)綜述Greenback、Haywood(2016)提出了這樣的觀點(diǎn)，民眾的金融需求，其與社會(huì)資產(chǎn)總量密切相關(guān)，并且此需求會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，助推新業(yè)務(wù)的誕生和發(fā)展，如，互聯(lián)網(wǎng)金融。GurleyShaw(2019)基于創(chuàng)新層面來探析了金融創(chuàng)新，并表示，金融中介的數(shù)量越多，其創(chuàng)新力度越大，如果管制措施寬松，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量會(huì)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。在金融制度當(dāng)中，存在著一些漏洞，這些都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，同時(shí)也帶來了一系列的行業(yè)監(jiān)管問題。Linetal（2019）、Klafft(2018)他們的觀點(diǎn)為：互聯(lián)網(wǎng)貸款的專業(yè)性水平直接影響其風(fēng)險(xiǎn)水平，當(dāng)網(wǎng)貸人員的專業(yè)水平很差時(shí)，此時(shí)會(huì)引發(fā)很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，威脅到互聯(lián)網(wǎng)貸款的健康發(fā)展。從國(guó)外來看，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較完備，并且網(wǎng)貸公司會(huì)設(shè)置一個(gè)專門性的貸款小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款人進(jìn)行調(diào)查、指導(dǎo)，由此來實(shí)現(xiàn)整體貸款違約情況的下降。此外，貸款人可利用互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保服務(wù)來提供貸款擔(dān)保，這也就降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。Davis(2001)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其更像是一種中介機(jī)構(gòu)，其本身不提供資金，起到的是連接貸款雙方的任務(wù)，并從中實(shí)現(xiàn)獲利。Hengetal（2017）十分關(guān)注P2P的發(fā)展，并為此開展了探析，最后成果顯示，現(xiàn)階段社會(huì)的資金需求量非常大，這促進(jìn)了P2P業(yè)務(wù)的誕生和發(fā)展。Hadlock(2012)和James、Denis(2013)提出，銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，此時(shí)會(huì)審核客戶，就他們的信用、財(cái)務(wù)等信息做出全面性的評(píng)價(jià)，然而，從實(shí)際來看，不少貸款企業(yè)的業(yè)務(wù)處于發(fā)展初期，缺乏信息透明度，銀行為降低這方面的損失，會(huì)有意的提升貸款利率，這必然會(huì)給貸款人帶來更大的還貸壓力，并且不少企業(yè)無法或不愿面對(duì)此種高額利率。而專業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，此時(shí)的交易成本非常低，平臺(tái)可給貸款人提供優(yōu)惠利率，從而幫助貸款人節(jié)約了資金使用成本。Schenone（2018）、Freedmanetal（2018）都就P2P模式開展了探析，都表示，P2P模式，其展示出了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)所在，可獲得更低的貸款利率，而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多是中介角色，盈利保障度比較高。Chircu和Kauman(2016),SundayTelegraph（2016）主要就網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了研究，并得出，網(wǎng)貸在多方面具有優(yōu)勢(shì)，如，資金成本、時(shí)間成本都要更低，這也提升了其吸引力，被廣大中小企業(yè)所喜愛。RainerBohme和StefaniePotzsch（2018）主要是就網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，最后得出，在網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展當(dāng)中，面臨著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)往往要求貸款人在最近3年中無任何信用不良記錄。2.國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，是在國(guó)內(nèi)屬于金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展模式，其對(duì)銀行發(fā)展帶來了很大影響，而國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界這方面的研究數(shù)量少，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，變化非?？?，這必然對(duì)監(jiān)管工作、行業(yè)制度造成強(qiáng)烈沖擊，并引發(fā)了許多現(xiàn)實(shí)問題。從政府、民眾來看，大家都知道余額寶業(yè)務(wù)，這凸顯出了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。當(dāng)下，就算是在兩會(huì)當(dāng)中，也有著許多互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的討論，綜合可知，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還是比較年輕，被大家所關(guān)注、研究，然而依然缺乏系統(tǒng)化的理論研究。龔明華（2017）表示，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當(dāng)中，展示出了許多特征，如，普惠性、便捷性，其發(fā)展突破了時(shí)空方面的限制，并且成本下降顯著，整體運(yùn)作效率是傳統(tǒng)銀行所難以實(shí)現(xiàn)的，這倒逼著傳統(tǒng)銀行去創(chuàng)新管理模式，創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)。湯皋（2018）主要是就互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)劣勢(shì)方面進(jìn)行了介紹、分析，這加深了大家對(duì)二者的認(rèn)識(shí)，其中表示，二者可實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)發(fā)展，是有利于整個(gè)金融業(yè)的時(shí)代化發(fā)展的。高學(xué)海（2019）從中小企業(yè)融資難方面入手開展了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究，最后表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其市場(chǎng)需求，是今后解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵性舉措，有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。張勁松（2018）主要是從風(fēng)險(xiǎn)層面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融，并表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，存在著多類風(fēng)險(xiǎn)，如，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，如果不加以管控，這些風(fēng)險(xiǎn)的影響都是致命的。閆真宇（2017）創(chuàng)新性的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其是對(duì)金融業(yè)的時(shí)代創(chuàng)新，整體是有利于金融業(yè)的發(fā)展，然而因?yàn)槭切屡d事物，此時(shí)也不可避免的存在著諸多發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，如，法律風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）研究?jī)?nèi)容及方法在本文當(dāng)中，探析的是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的影響，透過國(guó)內(nèi)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀情況，由此從多個(gè)層面分析出了其發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊、影響，最后設(shè)計(jì)出了應(yīng)對(duì)這些沖擊的具體化對(duì)策。本文運(yùn)用了文獻(xiàn)研究法等一些研究方法，這提升了研究的說服力。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及發(fā)展下，傳統(tǒng)金融業(yè)迎來了二次發(fā)展，并催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融。分析來看，此概念的含義比較豐富，在廣義方面為：擁有網(wǎng)絡(luò)特征的金融業(yè)態(tài)；狹義方面為：利用網(wǎng)絡(luò)來開展融資活動(dòng)的方式。從金融業(yè)發(fā)展歷程分析，歸根到底是資本融通。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展來看，其也是資金的中介，并逐步發(fā)展出了銀行、證券、保險(xiǎn)等許多類型機(jī)構(gòu)組合而成的金融提出新?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，出現(xiàn)了第三方支付企業(yè)、眾籌平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸等新金融模式。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點(diǎn)在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展下，金融業(yè)快速發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也深入到金融領(lǐng)域發(fā)展。民眾生活變化很快，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)改變了這個(gè)世界，銀行經(jīng)營(yíng)方式也朝著信息化方向發(fā)展，并且傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式無法很好的滿足客戶需求，這催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，可見互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，其核心特征有三點(diǎn)，其一為支付方式層面，其二為信息處理層面，其三為資源配置層面。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的滲透發(fā)展，這降低了市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱碎片，這對(duì)金融資源的優(yōu)化配置有利，所以，這同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式帶來很大沖擊，這體現(xiàn)在下面這三方面：（1）當(dāng)下，第三方支付并非只是開始時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)支付，此時(shí)實(shí)現(xiàn)了線上+線下的全覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富?；诎l(fā)展路徑、用戶積累途徑層面分析，當(dāng)下市場(chǎng)中的第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式可劃分成兩類：其一，獨(dú)立的第三方支付模式。也就是第三方支付平臺(tái)獨(dú)立的運(yùn)作，不與電商平臺(tái)向結(jié)合發(fā)展，沒有擔(dān)保功能，只是純粹的給用戶提供支付解決方案，如，快錢、易寶支付等；其二，可提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，如，支付寶、財(cái)付通，它們均是利用自有電商平臺(tái)來提供擔(dān)保服務(wù)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的特征：私人信息公開化、分散信息集中化、自愿分享信息。在這一信息產(chǎn)生機(jī)制下，可發(fā)展出高級(jí)信息處理方式：1、利用信息分類，來進(jìn)行信息的分發(fā)、處理。將信息事件關(guān)聯(lián)起來，建立起一顆信息事件樹。對(duì)于不同信息事件，其可利用里面的事件分支來發(fā)展出信息事件樹，對(duì)關(guān)聯(lián)事件進(jìn)行相互應(yīng)用。不少信息事件樹的組合，可建設(shè)出信息森林。2、信息處理根據(jù)事件機(jī)制，事件設(shè)置了一定格式。對(duì)于事件，基于相關(guān)規(guī)則來觸發(fā)下一事件。3、事件、用戶間的交互是利用用戶深入界面實(shí)現(xiàn)。在用戶輸入界面當(dāng)中，利用事件數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息，可對(duì)它們做出編輯、修改等操作。4、用戶可瀏覽事件數(shù)中的所有事件。用一定方式將其展示給用戶，清晰的觀察事件數(shù)。可統(tǒng)計(jì)多個(gè)事件樹信息。分析來看，上述信息處理方式缺乏全面性，然而，對(duì)政府、事業(yè)單位的信息處理已達(dá)到了夠用水平。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置特征，無需利用中介，此時(shí)資金的供需雙方可在網(wǎng)絡(luò)上直接匹配。對(duì)于資金的供需信息，其發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上面?；谫Y源配置內(nèi)容的差異，可劃分成三類，其一為自然經(jīng)濟(jì)，其二為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其三為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展下，資源配置主要有兩種方式，計(jì)劃部門基于社會(huì)需求來制定出計(jì)劃，并用行政命令來科學(xué)、合理的分配資源。從中可知，計(jì)劃配置方式，其是基于馬克思主義理念，將生產(chǎn)資料由全社會(huì)所占有，此時(shí)商品貨幣關(guān)系不存在，所以，資源配置方式運(yùn)用的是計(jì)劃，也就是利用全社會(huì)計(jì)劃的設(shè)計(jì)來統(tǒng)一性的分配資源。在前蘇聯(lián)、東歐社會(huì)主義國(guó)家，多是基于此理論來指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)的，此時(shí)計(jì)劃的重要性也就很是突出。在國(guó)內(nèi)改革開放前，也是運(yùn)用計(jì)劃倆配置資源，這時(shí)市場(chǎng)作用大大降低。對(duì)于計(jì)劃資源配置方式，此時(shí)可從整體上來調(diào)整經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，集中力量來發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目。然而，因?yàn)橛?jì)劃的統(tǒng)一管理，此時(shí)缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)出現(xiàn)大量的資源浪費(fèi)，或是閑置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式分析來看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其主要有下面這三種模式，逐一闡述如下：第一，第三方支付。對(duì)于此模式，也就是有一定實(shí)力、信用的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與各銀行進(jìn)行簽約，由此來提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的模式。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)這一模式發(fā)展中的優(yōu)秀者有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等，它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融中的占比超過75%的水平，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，處于領(lǐng)導(dǎo)地位?，F(xiàn)階段，央行所批準(zhǔn)設(shè)立的第三方支付企業(yè)總數(shù)為197家，許多企業(yè)是國(guó)內(nèi)的知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如，阿里巴巴、騰訊、百度等。第二，P2P小額信貸。對(duì)于P2P小額信貸，其是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。在2006年，此模式的首個(gè)平臺(tái)宜信正式誕生，隨后許多企業(yè)紛紛發(fā)展此類業(yè)務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在2012年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的年交易額超100億元，并且發(fā)展十分迅速，前景廣闊。這一模式的快速發(fā)展，一方面得益于這方面市場(chǎng)需求的旺盛，另一方面得益于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成熟。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。也就是投資者、個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)來了解到各類理財(cái)服務(wù)的活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，此時(shí)民眾的思維出現(xiàn)了很大變化，視覺也更加開拓，許多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入到了市場(chǎng)當(dāng)中，并被民眾所看到和了解，許多理財(cái)平臺(tái)相繼誕生，如，余額寶、理財(cái)通、零錢寶等，這些理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)，更好的滿足了民眾的多元理財(cái)需求，拓展了民眾的理財(cái)渠道，讓民眾的理財(cái)活動(dòng)更加便捷化。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年6月，余額寶交易資金就超5000億元，可見其發(fā)展之快，民眾這方面需求的旺盛。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來開展理財(cái)活動(dòng)，此時(shí)可突破時(shí)空方面的限制，理財(cái)更加有保障，理財(cái)產(chǎn)品也非常豐富，可滿足各類人員的理財(cái)需求。在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)大發(fā)展的情況下，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了很大沖擊，銀行發(fā)展資金減少，許多資金流入到了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊（一）對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，商業(yè)銀行起到的是中介角色，發(fā)揮著中介作用。在金融中介角色下，銀行的優(yōu)勢(shì)條件有：第一，銀行擁有資金結(jié)算功能。在貨幣流通當(dāng)中，銀行可提供完善、安全的清算服務(wù)，方便各銀行客戶間的清算業(yè)務(wù)，同時(shí)有利于降低融資服務(wù)的交易成本。第二，銀行承擔(dān)著信息中介功能。銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，此時(shí)會(huì)搜集客戶信息，降低交易中的信息不對(duì)稱問題。綜合可知，銀行承擔(dān)著資金中介、信息中介功能，由此也讓商業(yè)銀行發(fā)展成了金融中介，給廣大客戶提供金融服務(wù)?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展當(dāng)中，基于其掌握的專業(yè)金融知識(shí)、科學(xué)理財(cái)技術(shù)、操作方式等來給客戶提供他們所需的專業(yè)金融服務(wù)，在銀行發(fā)展當(dāng)中，主要收入是存貸款的利率差。因?yàn)閲?guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展處于壟斷地位，由此使得市場(chǎng)缺乏透明度，國(guó)家政策面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，只是進(jìn)行支持、保護(hù)，由此也讓商業(yè)銀行多年從中快速發(fā)展壯大，同時(shí)也讓其盈利方式走向了粗放型方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，促進(jìn)了金融服務(wù)群體的變化發(fā)展，一些客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融所吸引，在這方面的影響下，民眾的消費(fèi)習(xí)慣、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)也在發(fā)展變化當(dāng)中，并對(duì)金融的分工、專業(yè)發(fā)展帶來了直接影響。此外，人民幣利率市場(chǎng)化改革的實(shí)施，這讓商業(yè)銀行難以再像過去那樣依靠利率差實(shí)現(xiàn)盈利的持續(xù)增長(zhǎng)，所以，商業(yè)銀行需關(guān)注這方面，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展出更多的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，由此來促進(jìn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的借貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)造成了影響。從相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，在余額寶發(fā)展初期，其年化收益率超7%的水平，而這一收入水平是同期銀行活期存款的超10倍水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在借貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新發(fā)展，使得銀行的活期存款大量流失，而這一流失導(dǎo)致銀行所擁有的貸款資金減少，并流失了不少客戶。分析來看，此種影響很大，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展是一種震懾，倘若銀行長(zhǎng)期不關(guān)注這些客戶，那么最終商業(yè)銀行將消失于歷史的長(zhǎng)河當(dāng)中，逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入下滑，影響到了銀行利潤(rùn)率。現(xiàn)階段，阿里巴巴在發(fā)展當(dāng)中，其發(fā)展出了多元金融服務(wù)，如，電子支付、小額信貸、擔(dān)保等，還有基金代售等銀行的長(zhǎng)期發(fā)展的金融業(yè)務(wù)。在此種環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，會(huì)造成商業(yè)銀行中間收入減少，對(duì)銀行發(fā)展造成威脅，倒逼商業(yè)銀行去創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，倒逼著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、行為造成了沖擊影響，并倒逼著銀行去創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，基于全局性視角，來革新當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)水平等，實(shí)現(xiàn)全方位的創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造、運(yùn)作方式，其都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并為行業(yè)發(fā)展提供了技術(shù)支撐。同時(shí)因?yàn)榻灰自诰W(wǎng)絡(luò)上開展，此時(shí)可獲取到大量數(shù)據(jù)，然后可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)來開展深度經(jīng)營(yíng)分析，構(gòu)建出一個(gè)資源庫(kù)，打造出網(wǎng)絡(luò)信用體系。如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸審核，此時(shí)會(huì)基于貸款人的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息，利用相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)開展評(píng)價(jià)，由此判定出貸款人的信用水平。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可在平臺(tái)中搜索代理人有沒有違約記錄，這樣做可提升客戶違約成本，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。綜合可知，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著先天性的優(yōu)勢(shì)，其可給中小企業(yè)、個(gè)人提供便捷、低成本的貸款服務(wù)，因?yàn)槠涫抢镁W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，此時(shí)的資源配置更加高效，交易成本很低，還可加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，其是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，降低了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。（三）對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊從傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來看，其是基于客戶需求開展，客戶是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量高速增長(zhǎng)，相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，到2020年底時(shí)，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)用戶將近9.9億，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)達(dá)到了7.82億，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步擴(kuò)張發(fā)展下，擁有大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在下降，逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所渠道。下圖圖，展示出的信息是2013-2020年期間中國(guó)網(wǎng)購(gòu)人數(shù)的變化情況。從下圖1可知，在2020年，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)購(gòu)用戶總數(shù)高達(dá)7.82億人，此時(shí)的網(wǎng)購(gòu)滲透率將近80%的水平，交易總額也將近6.9萬億元，發(fā)展?jié)摿σ廊缓艽?。在?guó)內(nèi)電商走向成熟化、高質(zhì)量方向發(fā)展當(dāng)中，醫(yī)療電商也在快速發(fā)展當(dāng)中。

圖12013-2020年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶數(shù)量走勢(shì)（億人）互聯(lián)網(wǎng)金融高速下，這對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，此時(shí)需調(diào)整業(yè)務(wù)方向，許多客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融所吸引，這一情況下，商業(yè)銀行的以客戶為中心發(fā)展模式已不合適，繼續(xù)進(jìn)行改革創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及發(fā)展，這使得各行業(yè)都積極的融合網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，許多行業(yè)都迎來了二次發(fā)展的春天，并對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式造成了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)當(dāng)中，往往是基于物理網(wǎng)點(diǎn)，滿足客戶需求，給客戶提供優(yōu)勢(shì)服務(wù)。如，商業(yè)銀行的工作人員言行專業(yè)、友善，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置溫馨，服務(wù)周到，這些都構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力所在，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，此時(shí)可更好的滿足客戶的個(gè)性化、多元服務(wù)需求。綜合可知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已基于客戶需求入手，創(chuàng)新用戶體驗(yàn)方式，這讓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展陷入了困境當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)更加便捷，成本也更低，無需人與人見面開展業(yè)務(wù)。在此種情況下，商業(yè)銀行需創(chuàng)新服務(wù)模式，積極的進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升老客戶的忠誠(chéng)度，積極發(fā)展新客戶。在當(dāng)下金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，商業(yè)銀行依然起到的是中介作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的沖擊下，商業(yè)銀行的中介作用在下降。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，此時(shí)只是給資金的供需雙方提供信息平臺(tái)，承擔(dān)的是信息中介角色。基于融資方面分析，資金的供需雙方在平臺(tái)中相互匹配，隨后自主的開展交易活動(dòng)。通過平臺(tái)了解到融資方的資金需求信息，這時(shí)的選擇很多，同時(shí)選擇也很便捷?；谥Ц秾用娣治?，資金的供給方在了解到了需求方信息后，此時(shí)降低了信息不對(duì)稱，促進(jìn)交易的順利完成。此外，第三方支付系統(tǒng)也可基于客戶來提供全面性的服務(wù)，如，首付款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等，而這些服務(wù)都是對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新發(fā)展，讓商業(yè)銀行的資金中介作用出現(xiàn)下滑，倒逼著商業(yè)銀行去轉(zhuǎn)變發(fā)展。四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大沖擊，此時(shí)需積極的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，由此來獲得持續(xù)的發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展模式。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)就自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，并由此來設(shè)計(jì)出符合未來發(fā)展的路線，突出自身的特色，創(chuàng)新發(fā)展模式。作為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)高管，需利用好領(lǐng)導(dǎo)智慧，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊，設(shè)計(jì)出科學(xué)、高效的應(yīng)對(duì)方案。深入來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，其是依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展起來的，其并非簡(jiǎn)單的商業(yè)銀行電子化發(fā)展，也并非只是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到了全社會(huì)的關(guān)注，然而，基于全局性視角來看，其發(fā)展還是在初級(jí)階段，發(fā)展還不夠成熟，在規(guī)模、交易額方面還不高，并未獲取到銀行經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，所以，其短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響比較有限。在此種環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展會(huì)帶來長(zhǎng)期沖擊，這也就要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者提前布局應(yīng)對(duì)措施，給予高度關(guān)注。因此，作為新時(shí)代的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)高管，要擁有良好的市場(chǎng)分析能力，具備創(chuàng)新發(fā)展思維，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的定勢(shì)思維，突破當(dāng)下的發(fā)展限制，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。此外，還需整合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源，持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量，加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快業(yè)務(wù)的升級(jí)發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)高管，需基于整體視角開展系統(tǒng)化的改革，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一些優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展出新的符合時(shí)代潮流的經(jīng)驗(yàn)理念，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，注重發(fā)展新客戶，穩(wěn)固老業(yè)務(wù)的發(fā)展。要檢出客戶中心發(fā)展理念，充分的對(duì)接市場(chǎng)，加強(qiáng)與客戶的溝通交流，設(shè)置靈活、多渠道的反饋機(jī)制，從而充分的去了解客戶，為服務(wù)提升指明方向，為發(fā)展新業(yè)務(wù)給出清晰思路，研發(fā)出多元新業(yè)務(wù)，從而滿足客戶的各方面金融需求。當(dāng)下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊，中國(guó)銀行、招商銀行都快速的采取措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，并取得了積極成效。（二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融在電商交易額高速增長(zhǎng)下，商業(yè)銀行過去的主導(dǎo)作用在下降，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融推出了快捷支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等業(yè)務(wù)，這造成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)作用在下降，業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)放緩，同時(shí)客戶信息獲取難度加大。在缺乏數(shù)據(jù)信息下，此時(shí)會(huì)無法緊隨發(fā)展趨勢(shì)。綜合可知，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的獲取能力，積極建設(shè)電商平臺(tái)，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。電商是重要的營(yíng)銷渠道，其主要是由于突破了時(shí)空方面的限制，運(yùn)作成本低。商業(yè)銀行在電商發(fā)展當(dāng)中起到了助推作用，快捷支付平臺(tái)提供了基礎(chǔ)性的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，電商支付優(yōu)勢(shì)日益突出，所以，電商業(yè)務(wù)也是今后商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)所在?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的四大行，還有其他銀行紛紛布局電商領(lǐng)域的發(fā)展。（三）搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)只是靠單一行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，這與互聯(lián)網(wǎng)金融并不對(duì)等，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融業(yè)帶來了革命性的影響。在金融業(yè)當(dāng)中，商業(yè)銀行長(zhǎng)期占據(jù)主導(dǎo)地位，其是利用發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而提升用戶粘性，促進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。一方面，投入資源用于與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而開發(fā)出一些個(gè)性化服務(wù)，滿足用戶的多元服務(wù)需求，提高客戶粘性。另一方面，銀行間的合作聯(lián)盟，一起去整合行業(yè)優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展出互利共贏的戰(zhàn)略合作。如，花旗銀行、臉譜間的合作?；ㄆ煦y行用積分政策，由此深度融合互聯(lián)網(wǎng)社交論壇，并利用臉譜網(wǎng)站將積分送給他人。分析來看，花旗銀行這是一種創(chuàng)新性的合作模式，其實(shí)現(xiàn)了與客戶的深度互動(dòng)，進(jìn)一步穩(wěn)固了老客戶，同時(shí)也在積極發(fā)展新客戶。在此種模式下，花旗銀行持續(xù)發(fā)展新客戶資源，并開展了針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。綜合可知，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)，它們一方面是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，另一方面也是可以開展戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏的良好伙伴。此外，在大量發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，商業(yè)銀行需積極與其發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，需關(guān)注這會(huì)幾點(diǎn)：其一，衡量利弊得失。選擇最匹配自身實(shí)際的聯(lián)盟方式。在當(dāng)下的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當(dāng)中，在一些業(yè)務(wù)方面與商業(yè)銀行是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，此時(shí)商業(yè)銀行在選擇合作伙伴時(shí)，要分析各自的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)方面，選擇優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的伙伴開展合作，如，上下游企業(yè)的聯(lián)盟、協(xié)議聯(lián)盟。第二，科學(xué)選擇聯(lián)盟對(duì)手。對(duì)于聯(lián)盟關(guān)系的建設(shè)，其對(duì)效果起到了決定性作用，所以，需合理進(jìn)行選擇。在選擇聯(lián)盟方時(shí)，要關(guān)注其規(guī)模、行業(yè)、關(guān)聯(lián)性、信用、經(jīng)驗(yàn)等，由此來慎重的進(jìn)行選擇。第三，積極爭(zhēng)取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。作為商業(yè)銀行，在聯(lián)盟中需占據(jù)主導(dǎo)地位，對(duì)于對(duì)方的不合理要求、行為應(yīng)進(jìn)行拒絕。五、結(jié)論在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融得以誕生和發(fā)展，在巨大的市場(chǎng)需求推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)，并研發(fā)出了便捷、低成本的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足客戶的多元需求。當(dāng)下的環(huán)境下，由于相關(guān)法規(guī)、技術(shù)的存在欠缺，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)比較大，這多體現(xiàn)在這幾個(gè)方面：1、非法集資風(fēng)險(xiǎn)。一些不法人員用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來非法集合社會(huì)資金，滿足個(gè)體的非法利益；2、欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸O(jiān)管工作的不足，這帶來了一些信用風(fēng)險(xiǎn)；3、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。需要指出的是，這些風(fēng)險(xiǎn)并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響比較小，然而對(duì)于金融業(yè)、銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大沖擊，倒逼著商業(yè)銀行去進(jìn)行創(chuàng)新改革。促進(jìn)了商業(yè)銀行去轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)商業(yè)銀行的地位、服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)收入等方面都造成了沖擊。為應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)、沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)從