中國(guó)銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

PAGEPAGE18中國(guó)銀行反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（2008年版）第一章總則第一條為了預(yù)防集團(tuán)面臨的洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱“洗錢”）風(fēng)險(xiǎn)，建立按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類開展客戶盡職調(diào)查的機(jī)制，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別及客戶身份資料和交易記錄保存管理辦法》等法律、規(guī)章以及《中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》的規(guī)定，參考金融行動(dòng)特別工作組、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、沃爾夫斯堡組織等國(guó)際組織文件，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。第二條根據(jù)客戶的行業(yè)或職業(yè)、客戶所使用的銀行產(chǎn)品或服務(wù)、客戶來自或業(yè)務(wù)往來的國(guó)家或地區(qū)以及客戶是否外國(guó)政要等因素，全行客戶應(yīng)劃分為三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。第三條總行法律與合規(guī)部負(fù)責(zé)根據(jù)監(jiān)管要求或形勢(shì)的變化適時(shí)更新本辦法及相關(guān)附件，負(fù)責(zé)提出行內(nèi)反洗錢系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容的改造或建設(shè)需求；總行各相關(guān)業(yè)務(wù)條線部門負(fù)責(zé)將本辦法相關(guān)要求落實(shí)到業(yè)務(wù)操作規(guī)程，負(fù)責(zé)按本辦法規(guī)定對(duì)開戶申請(qǐng)書等業(yè)務(wù)憑證進(jìn)行修訂，負(fù)責(zé)提出業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造或建設(shè)需求以及配合法律與合規(guī)部門提出行內(nèi)反洗錢相關(guān)系統(tǒng)的改造或建設(shè)需求，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查本業(yè)務(wù)條線的執(zhí)行情況。第四條本辦法所規(guī)定的客戶身份識(shí)別、客戶身份核實(shí)、客戶準(zhǔn)入審批、持續(xù)更新客戶身份資料、持續(xù)監(jiān)控、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分和調(diào)整等各項(xiàng)具體工作原則上由為客戶開立賬戶的機(jī)構(gòu)或者業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)開展，為客戶辦理交易的機(jī)構(gòu)或者業(yè)務(wù)部門應(yīng)參考其分類開展相關(guān)工作。第五條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步采取措施實(shí)現(xiàn)本機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)客戶盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)分類信息的共享。如轄內(nèi)多家機(jī)構(gòu)或部門對(duì)同一客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分不一致的，以最高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為準(zhǔn)。第六條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步通過系統(tǒng)記錄本辦法所規(guī)定的各項(xiàng)具體工作的執(zhí)行情況，在系統(tǒng)提供支持前，應(yīng)通過手工方式記錄（如填寫本辦法所提供的相應(yīng)表格或填寫相關(guān)憑證）并妥善保存，保存期限同客戶身份資料的保存期限。第七條境內(nèi)各一級(jí)分行、海外機(jī)構(gòu)應(yīng)定期（每月）向總行法律與合規(guī)部報(bào)送本行高風(fēng)險(xiǎn)客戶相關(guān)情況（附件1《高風(fēng)險(xiǎn)客戶清單》），當(dāng)?shù)乇O(jiān)管有限制或禁止性規(guī)定的除外?？傂斜静扛飨嚓P(guān)業(yè)務(wù)條線、境內(nèi)各一級(jí)分行、海外機(jī)構(gòu)應(yīng)定期（每半年）統(tǒng)計(jì)本部門或轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分類情況，并向總行法律與合規(guī)部報(bào)送（附件2《高風(fēng)險(xiǎn)客戶統(tǒng)計(jì)情況表》）。第八條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循保密原則，不得將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、監(jiān)控或其他反洗錢工作信息泄露給客戶或者其他無關(guān)人員。第二章客戶準(zhǔn)入的盡職調(diào)查第一節(jié)基礎(chǔ)客戶身份識(shí)別第九條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照本辦法規(guī)定在開戶或辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)識(shí)別客戶身份，并以此作為客戶風(fēng)險(xiǎn)分類和持續(xù)監(jiān)控的基礎(chǔ)。第十條符合以下情形的，應(yīng)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求識(shí)別客戶身份，登記客戶基本身份信息，核對(duì)客戶提供的有效身份證件或其他身份證明文件，并留存身份證明文件復(fù)印件或者影印件：（一）為客戶開立賬戶（含銀行卡，以下同）。（二）為臨時(shí)客戶提供一次性金融服務(wù)且交易金額在當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等金融服務(wù)的，對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)是指單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的交易。（三）為臨時(shí)客戶提供保管箱服務(wù)。（四）為臨時(shí)客戶提供代理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)。（五）其他監(jiān)管或行內(nèi)規(guī)定的情形。第十一條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法第十條的規(guī)定登記如下基本身份信息：（一）個(gè)人客戶：客戶的姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證明文件的種類、號(hào)碼和有效期限。（二）單位客戶：客戶的名稱、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號(hào)碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；控股股東、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證明文件的種類、號(hào)碼、有效期限。如因監(jiān)管要求、客戶性質(zhì)等原因不適用某些身份信息項(xiàng)目的，可不必登記相關(guān)項(xiàng)目。第十二條如有合理理由懷疑客戶并非為自己開戶或辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)通過以下手段了解實(shí)際控制人或受益權(quán)人身份，并按照本辦法第十一條規(guī)定登記實(shí)際控制人或受益權(quán)人的基本身份信息：（一）個(gè)人客戶：需要了解賬戶持有人為誰(shuí)處理賬戶。（二）單位客戶：需要了解該單位客戶的股東或董事會(huì)結(jié)構(gòu)，以確定出資人、控制股東、資金控制人（例如董事）以及其他有權(quán)向該客戶作出指示的人。（三）信托：了解信托的結(jié)構(gòu)，以確定委托人、受托人、受益人以及其他有權(quán)轉(zhuǎn)移信托資產(chǎn)的人。第十三條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在，對(duì)代理他人開立賬戶的，在按照本辦法規(guī)定對(duì)被代理人采取身份識(shí)別措施的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)代理人采取本辦法規(guī)定的身份識(shí)別措施。第十四條境內(nèi)機(jī)構(gòu)在履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章或行內(nèi)規(guī)定需核對(duì)相關(guān)自然人客戶或單位客戶的自然人控股股東、法定代表人、負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員以及實(shí)際控制人的居民身份證的，應(yīng)通過中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查，并按照中國(guó)人民銀行的要求建立聯(lián)網(wǎng)核查制度。第十五條各級(jí)機(jī)構(gòu)在為客戶開戶時(shí)應(yīng)識(shí)別客戶或其股東、董事、實(shí)際控制人是否為外國(guó)政要，并進(jìn)行登記。第二節(jié)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分第十六條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所掌握的客戶身份基本信息，劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第十七條以下客戶應(yīng)列入高風(fēng)險(xiǎn)客戶：（一）外國(guó)政要或者客戶的股東、董事或?qū)嶋H控制人為外國(guó)政要的。（二）金融機(jī)構(gòu)之外的現(xiàn)金服務(wù)行業(yè)，如貨幣兌換點(diǎn)、匯款公司等。（三）賭場(chǎng)或其他與賭博相關(guān)的行業(yè)。（四）珠寶、古董、藝術(shù)品交易行業(yè)。（五）空殼公司。（六）客戶或其股東及其他實(shí)際控制人來源于或者業(yè)務(wù)往來于高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)（附件3《高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)參考名單》）。（七）客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或有關(guān)外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單不在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)之列。（八）其他被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)列為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。（九）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)列為高風(fēng)險(xiǎn)的客戶。第十八條以下客戶可列為低風(fēng)險(xiǎn)客戶：（一）在具備嚴(yán)格反洗錢和反恐怖融資金融監(jiān)管要求的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：附件4《FATF組織成員國(guó)家或地區(qū)名單》）登記或營(yíng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。（二）在具備嚴(yán)格信息披露監(jiān)管要求的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：附件4《FATF組織成員國(guó)家或地區(qū)名單》）上市的公司及其附屬公司。（三）當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)及事業(yè)單位。（四）其他被各級(jí)機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)確定為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶。第十九條介于高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之間的，為中風(fēng)險(xiǎn)客戶。第二十條各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)接納客戶的柜員或客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶所提供的基礎(chǔ)身份信息提出客戶風(fēng)險(xiǎn)分類的評(píng)定意見并記錄（對(duì)其中劃分為高、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶填寫附件5《客戶風(fēng)險(xiǎn)分類表》）。反洗錢崗位人員或指定人員應(yīng)及時(shí)審核本機(jī)構(gòu)對(duì)新客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，提出審核意見，并對(duì)不符合本辦法規(guī)定的分類進(jìn)行調(diào)整。第三節(jié)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別第二十一條各級(jí)機(jī)構(gòu)除了按照本章第一節(jié)規(guī)定了解客戶身份外，還應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行加強(qiáng)的身份識(shí)別，附加了解以下信息：（一）客戶在本行開戶的合理原因，客戶賬戶的預(yù)期主要用途（處理事務(wù)）和預(yù)期往來對(duì)象。（二）自然人客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、單位客戶的經(jīng)營(yíng)狀況。（三）客戶的財(cái)富或資金的來源、資金用途。（四）當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)了解的其他信息。第二十二條對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)可在開立賬戶前或開立賬戶后的合理時(shí)間內(nèi)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施核實(shí)客戶所提供的身份證件、基礎(chǔ)和附加身份信息的真實(shí)性，核實(shí)的措施包括但不限于：（一）從客戶處要求獨(dú)立可靠文件。（二）回訪或?qū)嵉夭樵L客戶。（三）向居民身份證件管理機(jī)關(guān)、企業(yè)登記機(jī)關(guān)或海關(guān)等有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)。（四）查詢客戶信用記錄檔案。（五）其他可依法采取的措施。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄所采取的客戶身份核實(shí)的措施和核實(shí)結(jié)果（附件6《核實(shí)客戶身份記錄表》）。第二十三條對(duì)于確定為中風(fēng)險(xiǎn)的客戶，可視情況決定是否需要采取本辦法第二十一條規(guī)定的加強(qiáng)身份識(shí)別和第二十二條規(guī)定的核實(shí)身份措施。第四節(jié)客戶準(zhǔn)入審批第二十四條在根據(jù)本辦法規(guī)定得到審批同意之前，各級(jí)機(jī)構(gòu)不得為任何客戶開立賬戶。第二十五條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，在與客戶建立關(guān)系時(shí)適用不同的審批程序：（一）中低風(fēng)險(xiǎn)客戶：按普通業(yè)務(wù)操作程序辦理。（二）外國(guó)政要客戶：總行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過總行行領(lǐng)導(dǎo)審批；境內(nèi)一級(jí)分行以下機(jī)構(gòu)（含一級(jí)）與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過一級(jí)分行行領(lǐng)導(dǎo)審批；海外分行與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過分行總經(jīng)理室成員審批。附屬行與外國(guó)政要建立客戶關(guān)系必須經(jīng)過本機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層或高級(jí)管理層授權(quán)的管理人員審批。（三）其他高風(fēng)險(xiǎn)客戶：應(yīng)經(jīng)為客戶開立賬戶的機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或以上更高層級(jí)人員批準(zhǔn)。第二十六條外國(guó)政要的地位或影響力使其能夠非法獲取個(gè)人利益，接納腐敗的外國(guó)政要作為客戶可能損害本行的聲譽(yù)，并破壞公眾對(duì)本行的信任。各級(jí)機(jī)構(gòu)在接納外國(guó)政要客戶時(shí)應(yīng)持審慎態(tài)度，并在審批時(shí)綜合考慮以下因素：（一）所屬的國(guó)家或地區(qū)：來自高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)、高層腐敗嚴(yán)重的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：附件7《透明國(guó)際腐敗嚴(yán)重國(guó)家或地區(qū)清單》）的外國(guó)政要的風(fēng)險(xiǎn)更高。（二）資金或財(cái)富的來源：如外國(guó)政要的資金規(guī)模與其收入背景不符卻無法解釋資金或財(cái)富的來源，資金來源于境外政府機(jī)構(gòu)或政府背景機(jī)構(gòu)、企業(yè)匯款，以現(xiàn)金、旅行支票、不記名票據(jù)等方式存入資金，資金來源于政府相關(guān)項(xiàng)目的傭金等，其風(fēng)險(xiǎn)更高。（三）公開聲譽(yù)：各級(jí)機(jī)構(gòu)可利用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等公開的傳媒了解該外國(guó)政要的聲譽(yù)，那些已被公開指控涉嫌或構(gòu)成腐敗犯罪的外國(guó)政要的風(fēng)險(xiǎn)更高。（四）其他各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)考慮的因素。第二十七條客戶符合以下情形的，應(yīng)拒絕為其開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易、提供服務(wù)：（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件。（二）客戶提供的身份證件系偽造或變?cè)?。（三）客戶提供的身份證明文件或基本身份信息不全，且無法補(bǔ)充提供。（四）客戶拒絕提供我行要求補(bǔ)充的客戶身份信息。（五）經(jīng)核實(shí)，客戶所提供的身份信息嚴(yán)重失實(shí)。（六）經(jīng)核實(shí)，有合理理由懷疑客戶可能涉嫌洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)。（七）客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或有關(guān)外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)、禁止交易之列。（八）我行其他政策、制度、辦法規(guī)定的情形。（九）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。就以上情形，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求或本行規(guī)定，提交可疑交易報(bào)告。第三章持續(xù)盡職調(diào)查第一節(jié)持續(xù)客戶身份識(shí)別第二十八條在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施。第二十九條各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于本行確認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)的異常交易應(yīng)加強(qiáng)了解并記錄如下信息：（一）資金來源。（二）資金用途。（三）經(jīng)濟(jì)或經(jīng)營(yíng)狀況變化的信息。（四）貿(mào)易或交易的背景、交易對(duì)手情況。（五）其他各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要了解的信息。第三十條為個(gè)人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，境內(nèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。第三十一條對(duì)于達(dá)到本辦法第三十條規(guī)定金額的存取款業(yè)務(wù)，如存在代理關(guān)系的，各級(jí)機(jī)構(gòu)還應(yīng)同時(shí)對(duì)代理人采取本辦法規(guī)定的身份識(shí)別措施。對(duì)于低于本辦法第三十條規(guī)定金額的存取款業(yè)務(wù)，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)是否存在代理關(guān)系。確認(rèn)存在代理關(guān)系的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在核對(duì)被代理人的有效身份證件或身份證明文件的同時(shí)，對(duì)代理人采取本辦法規(guī)定的身份識(shí)別措施。第三十二條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，定期審核客戶身份信息，判斷客戶之前提供的身份信息等是否發(fā)生變化，并及時(shí)更新客戶身份資料、信息。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每半年對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶身份信息進(jìn)行一次審核，如客戶身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)記錄相關(guān)情況（附件8《持續(xù)盡職調(diào)查表》）。第三十三條客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)審核客戶身份信息，如客戶身份資料、信息發(fā)生變更的，應(yīng)記錄相關(guān)情況（附件8《持續(xù)盡職調(diào)查表》）并及時(shí)更新：（一）客戶行為或者交易出現(xiàn)異常。（二）客戶姓名或者名稱與制裁名單上的個(gè)人或?qū)嶓w相一致。（三）客戶姓名或者名稱與各級(jí)司法、行政機(jī)關(guān)依法要求協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同。（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動(dòng)嫌疑。（五）獲得的客戶信息與先前掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾。（六）先前獲得客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性存在疑點(diǎn)。（七）當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重新審核客戶身份的其他情形。第三十四條在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，出現(xiàn)以下情形的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)更新客戶身份資料信息：（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人或者負(fù)責(zé)人等身份信息的。（二）客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的。（三）各級(jí)機(jī)構(gòu)從可靠渠道獲知客戶身份信息發(fā)生變動(dòng)。（四）當(dāng)?shù)乇O(jiān)管對(duì)客戶身份資料、信息的要求發(fā)生變化，客戶先前所提供的身份資料、信息無法滿足變化后的監(jiān)管要求。就前款第（二）種情形，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提示客戶更新身份證件，如果客戶未在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理新業(yè)務(wù)，但當(dāng)?shù)胤?、監(jiān)管無前述要求的除外。本款的“合理期限”，由各級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶情況確定。第三十五條對(duì)于本辦法第三十二條、第三十三條、第三十四條規(guī)定情況，各級(jí)機(jī)構(gòu)在審核或更新客戶身份信息時(shí)，除核對(duì)客戶有效身份證件或者其他身份證明文件外，還可視情況采取本辦法第二十二條規(guī)定的一項(xiàng)或多項(xiàng)措施以核實(shí)客戶身份、核實(shí)客戶身份與其賬戶交易的匹配性，記錄相關(guān)核實(shí)結(jié)果，并適時(shí)更新客戶身份資料信息。如果認(rèn)為核實(shí)客戶身份的行為可能導(dǎo)致對(duì)客戶泄密，各級(jí)機(jī)構(gòu)可選擇不執(zhí)行該過程而直接提交可疑交易報(bào)告。第二節(jié)持續(xù)交易監(jiān)控第三十六條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶賬戶交易情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，以認(rèn)識(shí)客戶正常和合理的賬戶活動(dòng)模式，發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正?；顒?dòng)模式的可疑交易，并按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或本行規(guī)定報(bào)告。第三十七條與客戶直接接觸的業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)客戶交易保持持續(xù)警惕和關(guān)注，在辦理業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)客戶超出正?；顒?dòng)模式的可疑交易，應(yīng)按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或本行規(guī)定報(bào)告。第三十八條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶增強(qiáng)監(jiān)控，定期（每半年）回顧高風(fēng)險(xiǎn)客戶賬戶交易情況，將客戶賬戶交易情況與客戶的特定身份信息以及歷史交易記錄或相關(guān)同類群客戶交易或者與確定的洗錢標(biāo)準(zhǔn)/方案相對(duì)照，以發(fā)現(xiàn)客戶超出賬戶正常活動(dòng)模式的可疑交易。定期回顧客戶交易的情況應(yīng)記錄并保存（附件8《持續(xù)盡職調(diào)查表》）。第三十九條對(duì)以下異常交易模式應(yīng)保持警惕（以下模式并未窮盡所有情形，各機(jī)構(gòu)可根據(jù)本機(jī)構(gòu)情況自行添加）：（一）交易看上去沒有任何經(jīng)濟(jì)或商業(yè)上的意義。（二）交易涉及大量的現(xiàn)金存入，與客戶正常或預(yù)期的交易不一致。（三）賬戶交易量極大，與客戶財(cái)務(wù)規(guī)?；蚪?jīng)濟(jì)狀況不相匹配。（四）客戶賬戶交易量與過往交易記錄相比不尋常。（五）客戶賬戶交易與其同類其他客戶相比不尋常。第四十條對(duì)外國(guó)政要客戶的以下異常交易、行為應(yīng)加強(qiáng)關(guān)注：（一）客戶意外收到來自中央銀行、其他政府機(jī)構(gòu)或國(guó)有企業(yè)賬戶的資金。（二）客戶意外收到旅行支票、不記名票據(jù)或其他現(xiàn)金票據(jù)以逃避審計(jì)追蹤。（三）不能合理解釋財(cái)富或收入來源，如客戶擁有的資產(chǎn)與其聲明的收入、職業(yè)水平不一致。（四）傭金之類的收入來源于政府合同。（五）客戶要求對(duì)某一交易保密。（六）客戶要求使用政府或可能為政府擁有的資產(chǎn)為個(gè)人借貸的擔(dān)保。（七）與某一代理行進(jìn)行交易，該代理行為某個(gè)外國(guó)政要所控制或所有。（八）商業(yè)票據(jù)，特別是涉及與外國(guó)政要相關(guān)公司的合同，金額明顯超出其商業(yè)標(biāo)的。（九）收到的款項(xiàng)立即傳遞到一個(gè)或多個(gè)收款人，這些收款人與外國(guó)政要業(yè)務(wù)的聯(lián)系不是很明顯。（十）其他異常交易、行為。第三節(jié)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整和客戶關(guān)系終止第四十一條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并非固定不變的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，在客戶身份識(shí)別、定期審核、持續(xù)盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四十二條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮客戶開戶目的、客戶的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)、客戶存款或交易的規(guī)模、客戶關(guān)系的持續(xù)時(shí)間、客戶的交易往來對(duì)象等風(fēng)險(xiǎn)變量（附件9《風(fēng)險(xiǎn)變量參考》），適當(dāng)提高或降低具體客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四十三條以下情形發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整為高風(fēng)險(xiǎn)：（一）客戶本屬于本辦法第十七條規(guī)定情形，但在開戶時(shí)未被識(shí)別的，或者客戶開戶后符合本辦法第十七條規(guī)定情形的。（二）客戶因?yàn)樯嫦酉村X、恐怖融資或其他違法犯罪行為被有權(quán)機(jī)關(guān)調(diào)查。（三）客戶因?yàn)樯嫦酉村X、恐怖融資或其他違法犯罪行為被行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)或本行代理行查詢。（四）客戶多次被本行報(bào)送可疑交易報(bào)告，并有合理理由懷疑其涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為。（五）客戶被總行確認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)。（六）客戶被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管列為高風(fēng)險(xiǎn)。（七）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。第四十四條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的調(diào)整，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)或有經(jīng)營(yíng)性職能的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或以上更高層級(jí)人員的審核。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整的情況（附件10《客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整表》）。第四十五條符合以下情形的，應(yīng)終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系、拒絕繼續(xù)提供服務(wù)：（一）客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或有關(guān)外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)、禁止交易之列。（二）客戶從事洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被司法機(jī)關(guān)定罪量刑。（三）客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為被訴訟或調(diào)查，并使本行遭受或可能遭受巨大聲譽(yù)、財(cái)務(wù)等損失。（四）有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資或其他違法犯罪行為，要求客戶提供證明交易合法性、真實(shí)性等相關(guān)材料，客戶無合理理由拒絕配合。（五）經(jīng)核實(shí)客戶所提供的身份信息嚴(yán)重失實(shí)。（六）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。就上述情形，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶建立關(guān)系時(shí)以適當(dāng)方式明示。終止與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系的，應(yīng)妥善處理好客戶賬戶內(nèi)已存資金。第四章對(duì)代理行客戶的特殊要求第四十六條各級(jí)機(jī)構(gòu)在與其他金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“代理行客戶”）建立代理行關(guān)系前，應(yīng)通過向代理行客戶發(fā)送問卷等方式對(duì)其進(jìn)行身份識(shí)別，了解以下基本信息：（一）所在地，當(dāng)?shù)胤聪村X法律、監(jiān)管狀況。（二）所有權(quán)（股東結(jié)構(gòu)）及其行政管理層。（三）經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶基礎(chǔ)。（四）建立代理行關(guān)系的目的。（五）反洗錢和反恐怖融資的措施。（六）受監(jiān)管的狀況和業(yè)績(jī)。（七）是否與空殼銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來。（八）分行、附屬機(jī)構(gòu)。（九）其他信息。如果代理行客戶為分行、附屬機(jī)構(gòu)的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶身份識(shí)別時(shí)了解其母公司的情況。第四十七條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)分析代理行客戶提供的基本信息，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)程度。以下代理行客戶應(yīng)列入高風(fēng)險(xiǎn)：（一）客戶來自于營(yíng)業(yè)于被國(guó)際公認(rèn)的洗錢控制措施不足、監(jiān)管不力或存在較大的犯罪、貪污或資助恐怖主義活動(dòng)的或受到國(guó)際組織、相關(guān)國(guó)家制裁的國(guó)家或地區(qū)（參考名單：附件3《高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)》名單；附件7《透明國(guó)際腐敗嚴(yán)重國(guó)家或地區(qū)名單》）。（二）離岸銀行。（三）客戶由外國(guó)政要參與管理或擁有。（四）客戶向其他金融機(jī)構(gòu)或其客戶提供下游代理清算、貫通式賬戶等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（五）客戶的大部分經(jīng)營(yíng)收入來源于其高風(fēng)險(xiǎn)客戶，這些高風(fēng)險(xiǎn)客戶是指可能參與一些活動(dòng)或與某些司法轄區(qū)相聯(lián)系，而這些活動(dòng)或地區(qū)已被可靠來源認(rèn)定為特別容易涉及洗錢。（六）客戶被當(dāng)?shù)乇O(jiān)管列為高風(fēng)險(xiǎn)。（七）各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。第四十八條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)代理行客戶開展加強(qiáng)的客戶身份識(shí)別，視情況了解以下附加信息：（一）股東或管理層的具體身份信息，所有權(quán)的性質(zhì)和范圍。（二）外國(guó)政要在代理行客戶內(nèi)部的職能。（三）使用其下游代理清算、貫通式賬戶服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、客戶的身份信息，代理行客戶所采取的防止洗錢控制措施。（四）其他各級(jí)機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求了解或各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)了解的信息。第四十九條對(duì)于與我行建立賬戶關(guān)系的高風(fēng)險(xiǎn)代理行客戶，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施核實(shí)客戶開戶信息的真實(shí)性以及其反洗錢和反恐怖融資控制措施的有效性，如在建立關(guān)系前或之后的合理時(shí)間內(nèi)到客戶辦公地點(diǎn)實(shí)地訪查，與代理行客戶的代表面談，向代理行客戶索取證明文件或通過公開可靠的途徑獲得相關(guān)證明文件等。第五十條符合以下情形的，應(yīng)拒絕建立代理行關(guān)系：（一）客戶為空殼銀行或者客戶允許空殼銀行利用其賬戶。（二）客戶無營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、注銷。（三）客戶未受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。（四）客戶沒有建立足夠的反洗錢和反恐怖控制措施。（五）客戶被列入國(guó)際組織、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管或外國(guó)政府的制裁名單，且相關(guān)名單在本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管禁止提供賬戶服務(wù)、禁止交易之列。（六）有可靠資料證明客戶參與洗錢、貪污或資助恐怖主義活動(dòng)。（七）當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求或各級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他情形。第五十一條與境外金融機(jī)構(gòu)建立代理行關(guān)系，應(yīng)經(jīng)過總行高級(jí)管理層或其授權(quán)的人員審批。在得到審批之前，各級(jí)機(jī)構(gòu)不得與境外金融機(jī)構(gòu)建立代理行關(guān)系。第五十二條各級(jí)機(jī)構(gòu)在與境外金融機(jī)構(gòu)建立代理行關(guān)系時(shí)，應(yīng)以書面方式明確雙方在客戶身份識(shí)別、客戶身份資料保存和交易記錄保存等方面的反洗錢職責(zé)。第五十三條各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)定期回顧代理行客戶身份資料和交易，對(duì)其開展持續(xù)的盡職調(diào)查，適時(shí)調(diào)整代理行客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)代理行客戶的異常交易行為，應(yīng)按照本行或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定報(bào)告可疑交易。代理行客戶符合本辦法第五十條規(guī)定情形的，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)終止與該客戶的代理行關(guān)系，就上述情形，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在與客戶建立關(guān)系時(shí)采取適當(dāng)方式明示。第五章附則第五十四條本辦法中相關(guān)術(shù)語(yǔ)解釋：臨時(shí)客戶，是指未與我行建立賬戶關(guān)系，但在我行辦理業(yè)務(wù)的客戶。個(gè)人客戶的身份證件，是指政府部門頒發(fā)的能夠確認(rèn)其身份且附有本人照片的身份證件，或者政府有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的能夠證明其真實(shí)身份的證明文件。單位客戶的身份證件，是指能夠證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件。控股股東，是指其出資額占有限責(zé)任公司資本總額50％以上或者其持有的股份占股份有限公司股本總額50％以上的股東；出資額或者持有股份的比例雖然不足50％，但其出資額或者持有的股份所享有的表決權(quán)已足以對(duì)股東會(huì)的決議產(chǎn)生重大影響的股東。當(dāng)?shù)乇O(jiān)管對(duì)此有特別規(guī)定的，按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。實(shí)際控制人、受益權(quán)人，指最終擁有或控制客戶的自然人或者相關(guān)交易為其利益而開展的人。這包括那些對(duì)法人和實(shí)體實(shí)施最終有效控制的人。外國(guó)政要，是指現(xiàn)在或曾經(jīng)被授予外國(guó)顯著公眾職位的人，如政府或州的首腦、高級(jí)政客、大法官、軍隊(duì)高級(jí)官員、國(guó)有公司的高級(jí)管理人員、重要政黨的官員。外國(guó)政要的