《保險原理與實務(wù)（第五版）》課件 第9-11章 保險公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營、保險市場、保險業(yè)的監(jiān)督管理

第九章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營第一節(jié)保險公司概述第二節(jié)保險營銷第三節(jié)保險核保第四節(jié)保險資金運用第五節(jié)保險理賠第一節(jié)保險公司概述一、保險公司的設(shè)立二、保險公司的變更三、保險公司經(jīng)營規(guī)則四、保險公司的解散、清算和破產(chǎn)一、保險公司的設(shè)立（一）保險公司設(shè)置的條件1．有符合《保險法》和《公司法》規(guī)定的章程2．有符合《保險法》規(guī)定的注冊資本最低限額3．有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員4．有健全的組織機構(gòu)和管理制度

5．有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施（二）保險公司設(shè)立的程序1．申請籌建2．正式申請3．申請開業(yè)4．登記二、保險公司的變更(一)保險公司名稱的交更(二)注冊資本的變更(三)公司或者分支機構(gòu)營業(yè)場所的變更(四)業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整二、保險公司的變更(五)保險公司的合并與分立

(六)保險公司章程的修改(七)出資人或者持有公司股份10％以上的股東的變更(八)保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他變更事項三、保險公司經(jīng)營規(guī)則（一）償付能力（二）市場行為（一）償付能力

1．影響保險公司償付能力的因素：（1）承保風(fēng)險（2）理賠風(fēng)險（3）財務(wù)風(fēng)險（4）資金運用風(fēng)險2．保險公司償付能力的內(nèi)容（1）資本金（2）保險責(zé)任準(zhǔn)備金（3）保險保證金（4）保險保障基金（5）總準(zhǔn)備金3．增強保險公司償付能力的措施（1）資本金（2）保險責(zé)任準(zhǔn)備金（3）保險保證金（4）保險保障基金（5）總準(zhǔn)備金（二）市場行為保險公司的工作人員不得有下列行為：1．欺騙投保人、被保險人或者受益人。2．對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。（二）市場行為保險公司的工作人員不得有下列行為：3．阻礙投保人、被保險人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)。

4．承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。四、保險公司的解散、清算和破產(chǎn)(一)保險公司的解散(二)保險公司的清算(三)保險公司的破產(chǎn)第二節(jié)保險營銷一、保險營銷的含義和內(nèi)容二、保險營銷的方式一、保險營銷的含義和內(nèi)容（一）保險營銷的含義保險營銷即爭取保戶，推銷保險單，不斷擴大承保面。也有不少國家稱之為“保險招攬”。它是指保險營銷人員引導(dǎo)具有保險潛在需求的人參加保險的行為，也是為投保人提供投保服務(wù)的行為。（二）保險營銷的內(nèi)容保險營銷的內(nèi)容大體包括以下幾方面：1.宣傳保險及保險公司；2.幫助客戶加強風(fēng)險管理；3.向客戶推薦險種、解釋條款，進而幫助客戶選擇適當(dāng)?shù)碾U種和費率；4.動員客戶續(xù)保等。二、保險營銷的方式（一）直接營銷方式（二）間接營銷方式第三節(jié)保險核保一、保險核保的內(nèi)容二、保險核保的結(jié)果三、保險核保的程序一、保險核保的內(nèi)容（一）審核投保申請1、投保資格的審核2、保險標(biāo)的的審核3、保險費率的審核（二）控制保險責(zé)任1、避免逆選擇2、控制保險責(zé)任范圍3、控制道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素二、保險核保的結(jié)果核保人員通過核保，做出承保決策。或者正常承保（即按標(biāo)準(zhǔn)費率承保）、或者附條件承保（增加限制性條件或加收保費承保，如要求投保人安裝警報器等安全措施，承保人低于承保標(biāo)準(zhǔn)，減少保險金額或提高免賠額或較高費率）、或拒保。三、保險核保的程序(一)接受投保單。(二)審核驗險。(三)接受業(yè)務(wù)。(四)繕制單證。(五)復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。第四節(jié)保險資金運用一、保險投資的資金來源二、保險資金運用的原則三、保險資金運用方式一、保險投資的資金來源（一）資本金（二）各種責(zé)任準(zhǔn)備金（三）其他投資資金二、保險資金運用的原則（一）獨立制衡原則（二）全面控制原則（三）適時適用原則（四）責(zé)任追究原則三、保險資金運用方式（一）存款（二）證券投資（三）貸款（四）不動產(chǎn)投資（五）其他投資方式第五節(jié)保險理賠一、保險理賠的原則二、幾種理賠方式三、保險理賠的程序四、保險理賠機構(gòu)一、保險理賠的原則1.重合同、守信用2.實事求是3.主動、迅速、準(zhǔn)確、合理二、幾種理賠方式1．比例補償方式2．第一危險損失賠償方式3．定值保險賠償方式4．限額責(zé)任賠償方式三、保險理賠的程序1.出險通知2.單證審核3.現(xiàn)場查勘4.核定損失和計算賠款5.賠付結(jié)案四、保險理賠機構(gòu)保險公司直接理賠委托代理機構(gòu)理賠謝謝觀看第十章保險市場第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場要素第三節(jié)保險市場組織形式第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念二、保險市場的特點三、保險市場的種類一、保險市場的概念

保險市場就是保險商品買賣行為的總和。在保險市場上，既可以面對面的交易，又可以通過電腦、電話等通信工具達成交易。二、保險市場的特點（一）保險市場是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場

(二)保險市場是非即時清結(jié)市場

(三)保險市場是特殊的“期貨”交易市場（四）保險市場是政府積極干預(yù)的市場三、保險市場的種類（一）按保險承保標(biāo)的劃分壽險市場和非壽險市場（二）按保險活動空間劃分國內(nèi)保險市場和國際保險市場（三）按保險承保方式劃分原保險市場和再保險市場三、保險市場的種類（四）按照保險市場的性質(zhì)劃分1、壟斷型保險市場2、完全競爭型保險市場3、壟斷競爭型保險市場4、寡頭型保險市場（五）按保險組織形式劃分保險公司市場、保險經(jīng)紀(jì)公司市場和“勞合社”市場第二節(jié)保險市場要素一、保險市場需求二、保險市場供給三、保險價格四、保險中介一、保險市場需求(一)保險市場需求概念保險需求有兩種表現(xiàn)形式：一種是有形的經(jīng)濟保障，體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，投保的個人或單位所得到的經(jīng)濟補償和給付；另一種是無形的經(jīng)濟保障，體現(xiàn)在精神方面，即在獲得保險經(jīng)濟保障之后，投保的個人或單位由于轉(zhuǎn)嫁了意外經(jīng)濟損失風(fēng)險而得到的心理上的安全感。（二）影響保險需求總量的因素1.風(fēng)險因素2.經(jīng)濟發(fā)展因素3.經(jīng)濟制度因素4.科學(xué)技術(shù)因素5.風(fēng)險管理因素6.價格因素7.利息率因素二、保險市場供給（一）保險市場供給的概念保險供給也有兩種具體形式。一種是有形的經(jīng)濟保障，即保險人對遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予—定數(shù)量的補償或給付，體現(xiàn)在物質(zhì)方面；另一種是無形的經(jīng)濟保障，即保險人對所有投保人(包括未出險的)提供的心理上獲得安全感的保障，體現(xiàn)在精神方面。（二）制約保險公積總量的因素1．資本因素2．從業(yè)人員因素3．經(jīng)營管理因素4．繳費能力因素5．保險價格因素6．保險利潤率因素7．政府行為因素三、保險價格（一）保險價格的概念所謂保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費。所謂單位保險金額，即以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險的一個計量單位。每一個計量單位的保險費，就是保險費率。（二）保險理論價格保險的理論價格，就是指不考慮影響保險價格的外部因素，僅以決定保險價格的內(nèi)在因素的價值為基礎(chǔ)而形成的價格。保險價格的具體形式是保險費。保險費一般指毛保費，由純保費和附加保費兩部分組成。保險費的計算基礎(chǔ)是保險費率，或稱毛保險費率，相應(yīng)由純費率和附加費率組成。四、保險中介（一）保險代理人（二）保險經(jīng)紀(jì)人（三）保險公估人（一）保險代理人1、保險代理人的概念我國《保險法》將保險代理人定義為：“根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人”。2、保險代理人的特征（1）保險代理人必須是以被代理人名義從事活動。（2）保險代理人必須在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)進行活動。2、保險代理人的特征（3）保險代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為。（4）保險代理人的民事法律活動的后果必須由保險人最終承擔(dān)。3、保險代理人的種類（1）按銷售的險種分類產(chǎn)險代理人和壽險代理人（2）按保險業(yè)務(wù)動作的程序分類承保代理人、理賠代理人和追償代理人（3）按職權(quán)范圍不同分類獨立代理人和專屬代理人3、保險代理人的種類（4）按從業(yè)性質(zhì)的不同分類專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人（5）國際上保險代理人的通常分類總代理人、營業(yè)代理人、特別代理人、自我代理人、獨立代理人、專門代理人、保險再代理人和勞合社代理人4、我國對保險代理人的法律約束（1）保險代理人的種類保險代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)、個人保險代理人（2）保險代理人的市場準(zhǔn)入條件（3）保險代理人的業(yè)務(wù)范圍（二）保險經(jīng)紀(jì)人1、保險經(jīng)紀(jì)人的概念2、保險經(jīng)紀(jì)人的特征3、保險經(jīng)紀(jì)人的種類4、我國對保險經(jīng)紀(jì)人的法律約束1、保險經(jīng)紀(jì)人的概念我國《保險法》將保險定義為：“基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”2、保險經(jīng)紀(jì)人的特征保險經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)專業(yè)性強；保險經(jīng)紀(jì)人要獨立承擔(dān)法律責(zé)任；保險經(jīng)紀(jì)人代表的是被保險人的利益；對保險經(jīng)紀(jì)人的報酬支付方式多樣化；保險經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入條件及監(jiān)管要求較高。3、保險經(jīng)紀(jì)人的種類根據(jù)委托方的劃分，保險經(jīng)紀(jì)人可分為直接保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人根據(jù)人員規(guī)模劃分，保險經(jīng)紀(jì)人可以分為小型保險經(jīng)紀(jì)人和大型保險經(jīng)紀(jì)人3、保險經(jīng)紀(jì)人的種類按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，保險經(jīng)紀(jì)人可分為壽險經(jīng)紀(jì)人和非壽險經(jīng)紀(jì)人。根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)人組織形式分類，保險經(jīng)紀(jì)人可分為個人保險經(jīng)紀(jì)人、合伙保險經(jīng)紀(jì)人和保險經(jīng)紀(jì)公司4、我國對保險經(jīng)紀(jì)人的法律約束（1）保險經(jīng)紀(jì)人的種類我國《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》明確規(guī)定保險經(jīng)紀(jì)人必須是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。所以，不管是直接保險經(jīng)紀(jì)人還是再保險經(jīng)紀(jì)人都必須采取合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司等三種形式。（2）保險經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入條件（3）保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍為投保人擬訂投保方案、選擇保險以及辦理投保手續(xù)協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)參與防災(zāi)防損風(fēng)險評估和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)（三）保險公估人1、保險公估人的概念我國《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》更加明確的指出：“保險公估機構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?、保險公估人的特征經(jīng)濟性超然性專業(yè)性法律性3、保險公估人的種類（1）根據(jù)職業(yè)順序分類（2）根據(jù)職業(yè)性質(zhì)分類（3）根據(jù)職業(yè)內(nèi)容分類（4）根據(jù)委托關(guān)系分類（5）根據(jù)委托方的不同分類4、我國對保險公估人的法律約束（1）保險公估人的類型（2）保險公估人設(shè)立的條件（3）保險公估人的業(yè)務(wù)范圍第三節(jié)保險市場組織形式

一、國際保險市場中的保險組織形式二、我國保險組織形式一、國際保險市場中的保險組織形式1．國營保險公司2．私營保險公司3．合營保險公司4．合作保險組織5．個人保險組織二、我國保險組織形式（一）國有獨資保險公司國有獨資保險公司的法律特征對國有獨資保險公司的監(jiān)督（二）股份有限保險公司

股東大會、董事會、監(jiān)事會謝謝觀看第十一章保險業(yè)的監(jiān)督管理

第一節(jié)保險業(yè)監(jiān)督管理概述第二節(jié)保險監(jiān)督管理的內(nèi)容第三節(jié)保險監(jiān)督管理的方式第一節(jié)保險業(yè)監(jiān)督管理概述一、保險監(jiān)管的原因

(一)保險業(yè)涉及公眾利益

(二)保險業(yè)具有很強的技術(shù)性

(三)保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)二、保險監(jiān)管的模式

(一)北美型

(二)英國型三、保險監(jiān)管的原則（一）依法監(jiān)管原則（二）維護保險當(dāng)事人利益的原則（三）保證保險市場健康發(fā)展的原則（四）綜合管理原則四、保險監(jiān)管的目標(biāo)（一）規(guī)范保險市場、維護保險業(yè)的公平競爭（二）維護被保險人利益第二節(jié)保險監(jiān)督管理的內(nèi)容一、組織監(jiān)管二、業(yè)務(wù)監(jiān)管三、財務(wù)監(jiān)管一、組織監(jiān)管（一）組織形式（二）對保險企業(yè)設(shè)立的審批（三）停業(yè)清算（四）對保險從業(yè)人員資格的監(jiān)管（五）對外資保險企業(yè)的監(jiān)管二、業(yè)務(wù)監(jiān)管

（一）營業(yè)范圍的限制（二）核定保險條款和費率（三）再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管（四）對保險中介人的監(jiān)管（五）精算制度的監(jiān)督管理三、財務(wù)監(jiān)管

（一）對資本金和保證金的監(jiān)管（二）對準(zhǔn)備金的監(jiān)管（三）對償付能力的監(jiān)管（四）對保險投資的監(jiān)管（五）對財務(wù)核算的監(jiān)管第三節(jié)保險監(jiān)督管理的方式一、保險監(jiān)管的一般方式二、我國的保險監(jiān)管方式一、保險監(jiān)管的一般方式(一)公示方式

(二)規(guī)范方式

(三)實體方式(一)公示方式公示方式即監(jiān)督機關(guān)對監(jiān)管對象不加以任何直接管理，而僅將其資產(chǎn)負債、營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項予以公布。至于保險企業(yè)業(yè)務(wù)的實質(zhì)及經(jīng)營優(yōu)劣，由被保險人和公眾自己判斷。關(guān)于保險業(yè)的組織、保險合同格式的設(shè)計、資金的運用等由保險公司自主決定，政府不作過多干預(yù)。這是國家對保險市場最為寬松的一種監(jiān)管方式。(二)規(guī)范方式規(guī)范方式又稱準(zhǔn)則主義或形式監(jiān)督主義，是指由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營的一般準(zhǔn)則，并要求保險業(yè)共同遵守的監(jiān)管方式。政府對保險經(jīng)營的重大事項，如最低資本額的限定、資產(chǎn)負債表的審查、法定公布事項的主要內(nèi)容、管理當(dāng)局的制裁方式等，都有明確規(guī)定。這種方式較公示方式要嚴格一些，但政府對保險業(yè)是否真正遵守規(guī)定，僅在形式上加以審查。(三)實體方式

實體方式又稱許可方式，即國家制定有完善的保險管理規(guī)則，監(jiān)管機關(guān)具有較大的權(quán)威和權(quán)力。在保險組織刨設(shè)時，必須經(jīng)政府審查核