家庭理財(cái)新觀念

家庭理財(cái)講座3/31/20241讓我們先聊一聊問您幾個(gè)小問題：在家誰當(dāng)家？維持一個(gè)家需要多少錢？您是否做好了充分的準(zhǔn)備？3/31/20242項(xiàng)目說明總花費(fèi)住房以長(zhǎng)春普通住宅為例，每平方米3500元，100坪加裝修45萬元贍養(yǎng)老人4位老人，一個(gè)月1000元，按30年算36萬元撫養(yǎng)子女出生到大學(xué)畢業(yè)，生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)50萬元日常開銷每月開銷2000元，按40年計(jì)96萬元退休養(yǎng)老每月1500元，按20年計(jì)36萬元合計(jì)263萬元維持一個(gè)家需要多少錢？3/31/20243錢到哪里去了呢？通貨膨脹花錢沒計(jì)劃，沒有良好的消費(fèi)習(xí)慣3/31/20244只有理財(cái)才能幫助您完成生活的目標(biāo)！3/31/20245說白了，理財(cái)就是：

賺錢花錢省錢用財(cái)生財(cái)創(chuàng)財(cái)理財(cái)很復(fù)雜吧？

通過對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過程。3/31/20246理財(cái)只屬于有錢人吧？對(duì)理財(cái)目標(biāo)的理解錯(cuò)誤對(duì)理財(cái)手法的認(rèn)識(shí)不夠理財(cái)不是有錢人的游戲，而是智力的游戲。3/31/20247理財(cái)與窮富無關(guān)，與家庭生活目標(biāo)相關(guān)老百姓也有生活得更好的要求資本存量小，更需要通過理財(cái)巧妙打點(diǎn)資產(chǎn)，安排資金，改善財(cái)務(wù)狀況！你不理財(cái)，財(cái)不理你！米少一樣能燒出一鍋好粥！3/31/20248理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)吧？風(fēng)險(xiǎn)無處不在！不要恐懼風(fēng)險(xiǎn)1、沒有高報(bào)酬、零風(fēng)險(xiǎn)的方法2、不冒不必要的風(fēng)險(xiǎn)3、不要一味規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)證明：無知才會(huì)有更大的風(fēng)險(xiǎn)3/31/20249

“讓每一分錢都在不同領(lǐng)域努力替您工作！”

――羅伯特.清崎

《窮爸爸、富爸爸》3/31/202410

10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會(huì)工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。甲去近郊購買了一套房。乙去買了一輛“奧迪”。

5年后的今天：甲的房子，市值60萬元。乙的二手車，市值只有5萬元。兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學(xué)歷、基本具備同樣的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為何大家財(cái)富不一樣？小測(cè)試：樹立您的理財(cái)意識(shí)生活舉例3/31/202411在生活中，還有更多的日常例子：

（1）甲會(huì)花3萬人民幣去買一幅油畫，但不會(huì)花3萬去買二手車。（2）甲會(huì)花1萬去買人壽保險(xiǎn)，但不會(huì)花1萬去歐洲度假。（3）甲會(huì)很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。您是原意小錢糊涂，大錢聰明

或者

小錢聰明大錢糊涂？投資和消費(fèi)的區(qū)別3/31/202412理財(cái)不是幫您發(fā)大財(cái)

理財(cái)可以讓我賺多少錢？

理：梳理整理管理樹立正確的理財(cái)概念3/31/202413理財(cái)?shù)墓τ煤驼嬷B第一，如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值，讓錢穩(wěn)定生錢第二，如何通過合理的家庭資產(chǎn)搭配組合，保障整個(gè)家庭生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，抵御和減低意外風(fēng)險(xiǎn)第三，如何讓你年輕時(shí)掙錢攢錢，退休時(shí)、老年時(shí)花錢3/31/202414邁出理財(cái)?shù)谝徊剑治黾彝ヘ?cái)務(wù)狀況家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)：主要統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，做到心中有數(shù)家庭收入統(tǒng)計(jì)：每月各種純現(xiàn)金收入，現(xiàn)金或銀行存款

一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”內(nèi)。家庭支出統(tǒng)計(jì)：固定性支出、必需性支出、生活費(fèi)支出、教育支出、疾病醫(yī)療支出、其他

“流水帳”－－讓每分錢都花得明白每月合理的支出預(yù)算：可控制預(yù)算，如家用、交際、交通等不可控預(yù)算，如房貸、公用事業(yè)費(fèi)等3/31/202415理財(cái)?shù)诙剑鞔_理財(cái)目標(biāo)

現(xiàn)金凈支出

現(xiàn)金凈支出

現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出

現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出

現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出

現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出

現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期退休期3/31/202416現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)03/31/202417不同人生階段理財(cái)目標(biāo)不同人生階段時(shí)間收入水平財(cái)務(wù)開支保障需求理財(cái)目標(biāo)單身期參加工作至結(jié)婚收入較低，但增長(zhǎng)快日常支出無家庭負(fù)擔(dān)，保障需求低以積累組建家庭和創(chuàng)業(yè)基金為主家庭形成期結(jié)婚到新生兒出生收入水平提高，有一定財(cái)產(chǎn)購房，家庭建設(shè)家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各項(xiàng)建設(shè)為主家庭成長(zhǎng)期小孩出生至大學(xué)畢業(yè)收入增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)增加，達(dá)最高水平子女教育，醫(yī)療，房貸家庭負(fù)擔(dān)增高，保障需求提高以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)，積累養(yǎng)老金和教育準(zhǔn)備金為主家庭成熟期子女參加工作到退休收入穩(wěn)定再較高水平子女創(chuàng)業(yè)，保險(xiǎn)，醫(yī)療醫(yī)療保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求高以家庭財(cái)產(chǎn)，養(yǎng)老金的保值增值為主要目的退休期退休之后收入較低，財(cái)產(chǎn)逐漸減少保險(xiǎn)，醫(yī)療，生活費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)需求較高以確保家庭財(cái)產(chǎn)的安全為目的，合理安排各項(xiàng)開支3/31/202418理財(cái)?shù)谌剑侠硗顿Y

每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存放進(jìn)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶中，這個(gè)賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。建議：

作預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金?？蛇M(jìn)行投資的資金＝每月收入－預(yù)算支出3/31/202419了解投資品種銀行儲(chǔ)蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活兩便存本取息銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品3/31/202420安全性高變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易收益較低銀行儲(chǔ)蓄特點(diǎn)3/31/202421合理儲(chǔ)蓄小竅門建議

每月的儲(chǔ)蓄可分為兩部分，25%存為活期以作不時(shí)之需，75%存成定期可每月存成一張定期一年的存單。到了第二年每個(gè)月都有存單到期，月月都有驚喜。從第二年起，當(dāng)然可以每個(gè)月把當(dāng)月的75%和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的了。關(guān)于意外的大額收入，比如過年節(jié)時(shí)的分紅、獎(jiǎng)金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才最合適。建議不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張，為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千時(shí)，就不要?jiǎng)悠渌?，需用五千時(shí)就動(dòng)用四千加一千(或三千加兩千)，總之動(dòng)用的存單越少越好3/31/202422債券按發(fā)行主體分國債：定量發(fā)行，購買受限制金融債券：個(gè)人投資者無法購買到企業(yè)債券：存在信用風(fēng)險(xiǎn)，需交納20%的所得稅固定利率的債券無法抵御利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)按券面形式分憑證式國債記帳式國債3/31/202423憑證式國債與記帳式國債憑證式：從購買之日起計(jì)息，可以記名，可以掛失，但不能流通。提前兌取除取回本金之外，期限超過半年的還可按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)付利息。記帳式：是財(cái)政部通過無紙化方式發(fā)行的，以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易。如果想要提前支取，在發(fā)行期內(nèi)是不計(jì)息的，半年內(nèi)支取則按同期活期利率計(jì)算利息。注意！國債提前支取還要收取本金千分之一的手續(xù)費(fèi)。關(guān)于國債建議國債通常有三個(gè)市場(chǎng)，銀行柜臺(tái)市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)和銀行間市場(chǎng)，個(gè)人投資者可以參與前兩個(gè)。在購買國債時(shí)要關(guān)注交易所市場(chǎng)。3/31/202424債券特點(diǎn)－－債券投資，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小、信譽(yù)高、利息較高、收益穩(wěn)定。－－國債，有國家信用作擔(dān)保，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。缺點(diǎn)是收益率相對(duì)較低。－－企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，收益率也更高。3/31/202425保險(xiǎn)－－風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”－－流動(dòng)性差，有些險(xiǎn)種也可以利用保單抵押貸款功能變現(xiàn)－－保險(xiǎn)理財(cái)：利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行；保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。發(fā)達(dá)國家的居民大多采用這種方式理財(cái)3/31/202426基金－－基金是專家理財(cái)?shù)男问街?，組合投資、風(fēng)險(xiǎn)分散、回報(bào)優(yōu)厚、套現(xiàn)便利的特點(diǎn)－－兼顧資產(chǎn)的收益性和安全性，更多地考慮了投資組合、中長(zhǎng)期搭配。－－封閉式基金有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易所上市交易，投資者通過二級(jí)市場(chǎng)購買基金單位－－開放式基金基金單位隨時(shí)按凈值贖回，資金量不固定，可再發(fā)行新的基金單位，開放式基金代表未來金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，在美國被稱為“第二銀行”3/31/202427股票－－權(quán)責(zé)性、時(shí)間性、價(jià)格波動(dòng)性、投資風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、有限清償責(zé)任－－被大多數(shù)投資者認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式。－－需面對(duì)投資失敗風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，而且投資股票的心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。－－最好不要進(jìn)行單一股票投資在西方，居民一般不直接購買股票，而是購買基金，通過基金公司投資股市來分享投資收益，也就是我們所說的讓投資專家?guī)臀覀兝碡?cái)。3/31/202428股市游戲規(guī)則股票市場(chǎng)的鐵律：1：2：7贏虧?rùn)C(jī)構(gòu)散戶

股市是個(gè)零合市場(chǎng)，有人賺錢，就有人虧錢，有人上天堂，就一定有人下地獄3/31/202429其他投資品種房地產(chǎn)期貨期權(quán)外匯古董……3/31/202430投資品種綜合比較

理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性盈利性流動(dòng)性適合人群儲(chǔ)蓄低差好保守投資人，要求報(bào)酬率與通貨膨脹率相距不遠(yuǎn)國債低較差較好基本同儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)較低中等差各年齡層的民眾均適合且必備?；鹬械容^高較好希望籍股市投資累計(jì)財(cái)富，欲無選股專業(yè)的投資人。股票高高好對(duì)股市、產(chǎn)業(yè)有一定熟悉與專業(yè)，有時(shí)間看盤與研究盤勢(shì)者。3/31/202431理財(cái)方式保本型收入型成長(zhǎng)型投機(jī)型銀行存款傳統(tǒng)壽險(xiǎn)政府債券債券基金分紅壽險(xiǎn)股票股票基金期貨彩票3/31/202432理財(cái)金三角30％60％10%風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃一般花費(fèi)儲(chǔ)蓄20％投資30％投機(jī)10％3/31/202433聰明理財(cái)定律4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。3/31/202434聰明理財(cái)定律80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%)。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。3/31/202435理財(cái)應(yīng)把握的原則（1）量入為出原則——保證基本生活，余錢投資（2）經(jīng)濟(jì)效益原則——絕對(duì)值：利潤(rùn)=收入-成本相對(duì)值：投資收益率=利潤(rùn)/投資額×100%（3）安全性原則——組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，不要把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里；也不要把全部籃子挑在同一個(gè)肩膀上。（4）流動(dòng)性原則——天有不測(cè)之風(fēng)云。3/31/202436理財(cái)時(shí)應(yīng)把握的原則（5）因人置宜原則——環(huán)境、個(gè)性、偏好、年齡、職業(yè)、經(jīng)歷等。（6）終生理財(cái)原則——一個(gè)人一生不同時(shí)期對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛灰粯?，因此必須考慮階段性和延續(xù)性。（7）快樂理財(cái)原則——投資理財(cái)?shù)哪康氖菫榱松畹酶篮?，保持快樂的心情和健康的身體。（8）提高素質(zhì)原則——追求利潤(rùn)目標(biāo)的同時(shí)，增強(qiáng)理財(cái)管理能力、資金運(yùn)籌能力、風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，充實(shí)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，提高自身綜合素質(zhì)。3/31/202437理財(cái)－－以人為本作為平凡人的我們，您現(xiàn)在最大的財(cái)富是什么？就是您自己3/31/202438保險(xiǎn)－－保障我們最大的財(cái)富！年輕時(shí)，我們用健康換金錢年老時(shí)，我們卻用金錢換健康我們的健康、知識(shí)和能力才是永遠(yuǎn)不會(huì)貶值的資產(chǎn)！我們自己才是最值錢的，是最大的財(cái)富，首先要保障自己3/31/202439保險(xiǎn)－－家庭理財(cái)?shù)幕馔夂兔魈欤恢滥膫€(gè)會(huì)先到……請(qǐng)您理性地想一想，明天，如果作為一家之主、經(jīng)濟(jì)支柱的您發(fā)生什么意外，您和您的親人會(huì)在財(cái)務(wù)上遇到什么困境？？

真正專業(yè)的保險(xiǎn)是為您“量身定做”的，而且是“立體”的－－不但能保護(hù)您，還能對(duì)您的家人進(jìn)行全面保障！而且，只需花很小的成本，甚至“不花成本”，就能獲得高額的保障！3/31/202440投資需要持續(xù)性和長(zhǎng)期性3/31/202441利滾利，“復(fù)利”的力量是巨大的2=?n3/31/202442利用機(jī)構(gòu)理財(cái)3/31/202443機(jī)構(gòu)理財(cái)更輕松,付出的只有時(shí)間，擁有的就是無憂無慮的每一天！今天的決定將改變您的一生！3/31/202444上帝沒有錯(cuò)，錯(cuò)都是我們自己的上帝的公平就是賦予每個(gè)人把握自己命運(yùn)的權(quán)力(themaninflood)3/31/202445買保險(xiǎn)其實(shí)就是每天為自