第三課：設(shè)定理財目標

第三課：設(shè)定理財目標學(xué)習(xí)目標與要求：1、為什么要設(shè)定理財目標？2、理財目標設(shè)定時需要考慮什么因素？3、重點掌握如何制定理財目標？4、重點掌握如何實現(xiàn)理財目標？

在生活中沒有目標的人，猶如一個沒有羅盤的水手，在浩瀚的大海里隨波逐流。-------但丁名言名句一、為什么設(shè)定理財目標？生活中存在潛在危險；投資存在風(fēng)險；通過理財構(gòu)筑一套“防御工事”生活中存在潛在危險：（1）由于家中主要工作者的死亡、意外失去工作能力等，使家中主要經(jīng)濟來源中斷；（2）家中成員患重大疾??；（3）投資失誤；（4）受人連累而負債；通過投資增加財富投資存在風(fēng)險：1、政治風(fēng)險；2、財務(wù)風(fēng)險（經(jīng)營不善）；3、市場風(fēng)險；4、通貨膨脹風(fēng)險；5、利率風(fēng)險；6、經(jīng)濟形勢變化風(fēng)險；7、流動性風(fēng)險；二、理財目標設(shè)定時需要考慮什么因素？1、確立目標的出發(fā)點防范個人風(fēng)險；資本積累；提供退休后的收入；理財目標有三個層次：資產(chǎn)保值資產(chǎn)增值

收入模式的轉(zhuǎn)變

戰(zhàn)勝通貨膨脹錢生錢代替人生錢2、目標要考慮各方面因素從宏觀方面來考慮：宏觀方面主要是指環(huán)境因素即政治環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境，你必須考慮以下幾個問題：1、你所在的是經(jīng)濟發(fā)展快的地方還是經(jīng)濟停滯不前的地方？2、你在這樣的環(huán)境中發(fā)揮潛能的機會有多大？政府干預(yù)的程度有多大？3、社會法制設(shè)施健全嗎？政策對你有利嗎？4、金融制度是否完善？借貸容易嗎？從微觀方面考慮：微觀方面是指個人、家庭的經(jīng)濟現(xiàn)狀，你必須考慮到：1、你的收入和財產(chǎn)到底有多少？2、工作能長期穩(wěn)定嗎？3、目前處在哪個年齡層面？身體健康狀況如何？4、有沒有沉重的家庭負擔(dān)？有沒有負債？父母親戚有遺產(chǎn)留下來？5、基本消費之外有沒有余錢？有多少余錢可用來投資？三、如何制定理財目標？1、理財目標可以分為長期、中期、短期目標；長期目標：一般5年以后完成，如：籌措資金購買商品房、退休等；中期目標：通常3到5內(nèi)完成，如：買車、裝修房子等；短期目標：通常1年內(nèi)完成，如：出國旅游、購買電器商品等；2、設(shè)定目標時，須考慮幾個原則理財故事：小狗錢錢的故事目標是夢想的可視化?。?）要明確好達成日期；（2）量化你的目標，用實際數(shù)字表示；（3）將目標實體化，假想目標已達成的情景，可以加強你想要達成的動力；具體化、數(shù)字化才能實現(xiàn)理財目標不明確明確理財目標退休后我要過著舒服、無憂無慮的日子預(yù)計50歲，也就是15年后我要退休需要資金越多越好退休后我要有1000萬元存款準備工作認真工作選擇投資報酬率達8%以上的工具，每個月至少存1萬元

前美國財務(wù)顧問協(xié)會的總裁劉易斯.沃克有一次接受一位記者有關(guān)穩(wěn)健投資計劃基礎(chǔ)的采訪，記者問：“您認為什么是因素阻礙人們成功？”沃克回答：“最大的阻礙就是模糊不清的目標?！蔽挚诉M一步解釋說：“還記得我在一開始問過你，你的目標是什么？你說你的目標是希望有一天可以擁有一棟坐落在山上的別墅，這就是一個模糊不清的目標。問題在于其中的“有一天”不夠明確，因為不夠明確，成功的機會也就不大。”經(jīng)典故事

“如果你真的希望在山頂上買一座別墅，你首先必須做的就是找出那座山，然后計算出別墅的價值，然后考慮通貨膨脹的影響，算出幾年后它值多少錢，接著你必須做詳細的計劃，為了達到那個目標，你每個月要存多少錢才夠，如果你真的堅持這么做了，你可能在不久的將來會擁有一座山上的別墅。”3、設(shè)定各理財目標的優(yōu)先順序；人生中想要達成的財務(wù)目標主要有以下幾點：

購置住房、購置硬件、節(jié)財計劃、債務(wù)計劃、子女教育規(guī)劃、資本增值、特殊目標規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃；不同階段與目標的配合單身期家庭形成期家庭成長期子女大學(xué)教育期家庭成熟期退休期節(jié)財計劃資本增值購置住房購置住房購置硬件節(jié)財計劃子女教育規(guī)劃資本增值特殊目標規(guī)劃子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資本增值資本增值養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標規(guī)劃個人理財計劃表人生階段成長期青年期成年期成熟期穩(wěn)定期退休期階段特性出生至婚前結(jié)婚初期婚后十年婚后第二個10年婚后第三個10年退休后投資特性無投資能力可承擔(dān)較多風(fēng)險經(jīng)濟漸趨穩(wěn)定有能力作均衡投資事業(yè)及收入達到頂峰風(fēng)險承擔(dān)能力低理財重點充分掌握理財知識結(jié)婚購屋準備購屋子女教育退休金本金安全及固定收入4、制定目標步驟：第一步：明確自己的需求；第二步：考慮各方面因素，選擇最適合自己階段理財目標；第三步：制定出詳細的計劃，包括各種實現(xiàn)理財目標的詳細步驟；四、如何實現(xiàn)理財目標：步驟一：制定理財目標；步驟二：選好投資品種，開始行動；步驟三：持續(xù)不松懈理財目標具體數(shù)字化：理財目標（N年內(nèi)要實現(xiàn)的目標）=目前積蓄+目前積蓄在N年內(nèi)獲得的投資收益+每年的節(jié)余×N

+

N年內(nèi)每年結(jié)余獲得的投資收益選好投資品種，開始行動列出在這階段你或你家人最想干的事，并按重要性先后排列。在此過程中調(diào)整不切實際或互相矛盾的期望；投資品種收益表投資品種一般平均收益率特點銀行存款2%收益非常穩(wěn)定債券4%風(fēng)險小、波動不大、收益略高外匯5%風(fēng)險適中，收益可高可低，波動幅度適中基金7%風(fēng)險適中，收益可高可低，波動幅度比股票小些房地產(chǎn)9%風(fēng)險較大，收益可高可低股票10%風(fēng)險大，收益可高可低結(jié)合本堂課所學(xué)內(nèi)容，請大家根據(jù)個人具體情況制定個人理財目標。課堂作業(yè)生命期20-30歲獨身期30-35歲家庭形成期35-50歲家庭成長期50-60歲家庭成熟期60歲后退休期需求重點持續(xù)培訓(xùn)、娛樂、結(jié)婚買房、買車、生子子女教育、贍養(yǎng)父母、退休儲備醫(yī)療、退休養(yǎng)老、旅游保健、醫(yī)療收入和財富工作尚淺，收入也不多，幾乎無財富收入較多，開始累積財富收入較豐厚，所累積財富也漸多收入一般，累積財富速度變慢有較穩(wěn)定的退休金，消耗財富適合的產(chǎn)品高風(fēng)險、高報酬成長型穩(wěn)健型保守型更為保守型剛踏入社會到結(jié)婚前投資重點：不在于獲利，而在于積累經(jīng)驗；投資建議：60%投資股票、股票型基金或外匯、期貨；30%投資定期儲蓄、債券、債券型基金；10%活期儲蓄；從結(jié)婚到小孩出生前投資重點：合理安排家庭建設(shè)的支出；投資建議：50%投資股票、基金；35%投資債券、保險；15%投資活期儲蓄；保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等；孩子出生到上大學(xué)前投資重點：子女教育、保險醫(yī)療費等；投資建議：考慮以創(chuàng)業(yè)為目的投資，也可投資30%房地產(chǎn)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資定期存款、債券、保險；10%投資活期存款，作為家庭備用金；子女讀大學(xué)期間投資重點：子女教育費用和生活費用；投資建議：40%投資股票、基金，但要嚴格控制風(fēng)險；40%投資銀行存款、債券，以應(yīng)付子女教育費用，10%用于保險，10%用于家庭緊急備用金；子女參加工作到家長退休前投資重點：積累財富，擴大投資投資建議：50%用于股票或同類基金，40%用于定期存款、債券及保險，10%用于活期儲蓄。隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少，在保險需求上，逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病，制定合適的養(yǎng)老計劃；退休后投資重點：理財原則是身體、精神第一，財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的；投資建議：10%用于股票或股票型基金，50%投資于定期儲蓄或債券，40%進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可以采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。投資理財組合投資“一分法”------適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲蓄和債券作為投資工具；投資“二分法”------適合于低收入者。選擇現(xiàn)金、儲蓄、債券作為投資工具，再適當考慮購買少量保險；投資“三分法”------適合于收入不高但穩(wěn)定者?？蛇x擇55%現(xiàn)金、儲蓄或債券，40%的房地產(chǎn)，5%保險；